互联网金融民主化

❶ 移动互联网七年回顾：何为终极奥义

从2011年到2017年，移动互联网实实在在地影响了用户已经7年。7年间，每年都有新的热点，让飞速发展的移动互联网行业不断向前，带动社会往更高效、更便捷处发展。

时间退回到2011年，那时候移动互联网的各种应用开始普及，移动互联网的用户习惯慢慢养成。2011年被称为团购元年，互联网创业者们都在快而无畏的奔跑；2012年是垂直电商热，行业走向细分；2013年是互联网金融元年，人们金融服务需求爆发；2014年是O2O元年，线上线下走向融合；2015年是共享经济元年，人们存量资产有了新的用处；2016年人工智能大热，产业都在升级；2017年可以称之为严选模式元年，一大批精品电商兴起。

这些现象背后，正如黄仁宇在《万历十五年》传递出的宿命感，那一年，很多细枝末节的举动，都搅动了日后的互联网江湖波澜。从移动互联网这七年的浪潮和成长，我们或许能对社会经济发展未来的奥义有所窥视。

一、团购元年：话不多说，看到金子就抢

很快，一个连思考都急功近利的时代，哪哪儿都是团购的广告，这是2011年互联网带给人们的故事。

在互联网草莽兴起的年代，暴露出的第一个致命缺陷便是低门槛的无序化竞争。中国的团购市场初期，做团购网站的门槛并不高，只要拿下一些特价商品、谈下一些商户，一个大学生通过下载一个团购网站模板就能建一个团购网站。

在这种低门槛下，团购网站要抢占份额，就不得不大力补贴线下商户，烧钱打广告铺开市场名气，于是在这一年里我们又看到“团购就上XX网!”的雷同口号遍布于城市的每个角落。

但别忘了这是个急功近利的时代啊，在没有找到可以量产的商业逻辑之前，大家一窝蜂地“大干快上”的时候，每一个风口，又都成了泡沫。

于是商家工作人员和项目经理分食补贴的事屡见不鲜，商业纠纷接踵而至。

在“低门槛、高投入、轻内功、难监管”等顽疾影响下，大批团购网站成为了昙花一现，从“千团大战”到“批量消失”，仅仅经过了6至8个月的时间。团购行业在2011年下半年迅速进入资本寒冬，媒体也掉转镜头，开始大量关注团购网站诚信困局及“僵尸团购站”的问题，团购洗牌期开始来临，不过这并不意味着团购速死，只是每一个被资本以快为名吹捧出来的“风口”，都无法摆脱“一将成名万骨朽”的规律。

许多平台死了，留下来的开始进行差异化竞争，走细分市场，团购行业也从原有的单一独立团购网站增加至电商网站内的团购频道甚至复合型团购交易平台等多业态共存。

二、垂直电商大热元年：抢的方法不对，有些还是假金子

2012年互联网布的，是一个垂直细分电商之局，但是生死局。京东淘宝形成了两个流量黑洞，正势不可挡地抢夺电商的线上红利，而线下零售商苏宁国美也仿如大梦初醒般发力线上，彼时意识到更垂直的行业服务能提升用户体验的垂直电商创业者，许多都爆出了“电子商务坑爹”的绝望之辞，耀点100倒闭了、佳品网明确大裁员信息，名品打折网取消任何商品的售卖，就连当当网、凡客诚品、乐蜂网、优购网等知名垂直电商也无奈寻求与平台电商合作。

一边B2C网购市场出现一次次令人吃惊的交易量大爆发，另一边多数电子商务企业却在不断烧钱中盈利甚微，这种矛盾现象其实也足够解释缘何做垂直电商会如此艰难——整个市场大环境下，用户个性化需求还没有释放出来，普通标准品已经足够满足大众用户的需求，况且在这一年，苏宁易购、京东商城、亚马逊、天猫等大平台电商的“价格竞争”激战正酣，垂直电商根本无力抵挡这种海啸般的攻城掠地，最后想象中的小而美，反倒成为了大平台快速膨胀背后的牺牲品。

不过从本质上来说，互联网充满了不确定性，最终无论是‘大而全’还是‘小而美’，电商能否成功，还是取决于消费者是否认可，商业模式是否健康，是否可持续。像2017年格局已然不同，网易严选以品质商品平价的优势抓住消费者眼球，成长为电商领域的第三种模式，并带动2017年成为严选模式的一年。当然，这又是后话了，2012年淘宝京东等以价格战的方式夺得一方天下，但同时也引发了电商体系中假货伪劣产品横生的乱象。

三、互联网金融元年：混乱的年代，管理金子非常迫切

在2012年电商大战中，支付宝日交易金额超过45亿元，日交易笔数超1800万笔，峰值达到3369万笔。这组数字不光令银行颤抖，也让人看到消费领域的肚量，如此金融升级为2013年争夺焦点似乎也是顺理成章的事。

要知道，2013年，整个世界的经济背景是全球一体化、开放化，经济虚拟化，在这期间金融与实体货币开始脱钩，金融需求急剧膨胀，尤其是个人金融服务需求爆炸，此时以余额宝为代表的互联网金融产品出现使得金融服务所覆盖的客户群真正下沉到那些广泛存在却长期受到忽视的普通大众家庭。也就是说在这一年里，互联网已经借电商的形式往传统金融的血液里渗透。

不过即便如此，此时中国绝大多数互联网金融产品还都是在借鉴美国的模式，像余额宝“克隆”的就是基于美国第三方支付工具PayPal 所开发的货币市场基金账户，而网络贷款平台P2P的概念就是起源于英美，代表性企业是美国的Lending Club 和英国的Zopa，因此这一波热潮，还不能称之为弯道超车。

正面来看互联网金融的出现，给中国带来了金融的民主化和大众化，也让传统金融开始考虑以互联网技术引导产业变革。但不可否认，快而乏质仍然是互联网在这一年的名义，p2p理财、第三方支付、互联网金融产品、众筹等模式都有乱象亟待监管的手段调控。

四、O2O元年：赚自己的金子不长久，大家一起赚才能赢

时势使然，当互联网金融与电商构建出初级的场景消费形态，有的消费成为了面子，有的模式成为了里子，020就是其中一种。电商经过几年的发展，线上模式杂乱分生，同时线下企业活的愈发艰难，于是呼唤线上和线下结合的产业经济互联网化呼声出现了，2014年是线上线下企业高呼转型的纷乱期，O2O成为了共同的救命稻草。

于是电商们纷纷转投020模式，京东做“大数据+商品+服务”的O2O模式，苏宁云商走“门店到商圈+双线同价”的O2O模式，零售业万达采取“线下商场+飞凡电商”的O2O模式往下走、顺丰物流开始大举抢占线下市场，进行3万门店的“圈地”计划等等，在巨头们的带领下，整合社会消费形态有了场景的内涵，也开始进行融合、裂变。

这一年互联网似乎重了一点，由于O2O的第二个“O”即线下服务品质越来越被看重，很多企业便都在想方设法试图找到最好的消费者生活圈入口，自然的进入到消费者的消费行为场景，并利用这些消费场景实现精准化的营销。像“《“叫个鸭子”满足你对鸭子的一切幻想！》”、“去哪里不重要，重要的是…去啊”等都是2014年著名的营销案例。因此可以说在深耕场景为目的的导向下，互联网技术为营销手段提供了新的借鉴和思考。

五、共享经济元年：更多人有金子了，找方式一起玩

在经历了前几年互联网的成长，中国经济的供需角色已经悄然发生了变化。

首先无论在何时，一种新的商业模式出现必定与社会需求相伴，这一点套用在哪一年都从不例外。有一个数据与买房难、买房热的今天相悖，国家统计局2015年公开的数据显示，我国有近5000万套闲置房，其透露出的一个事实便是社会上拥有闲置资源的人群在增多，他们在互联网金融的影响下，开始学会提高存量资产的使用效率，2015年成为了共享经济元年。

中国2015年出现并兴起了超过30家的共享型经济企业及模式，包括空间共享、认知盈余共享、渠道共享及多方共享等。从这几种模式可以看到，共享经济是一种基于需求或供给即时的互联网契机，这些年共享的篮子重了，但“共享”这个颇有乌托邦色彩的词却显得有些轻，部分模式和产品其实只是搭一下共享经济的顺风车，体验要求高的痛点却正在凸显。共享经济要想持续发展，就必须进行渠道下沉，将价值的重更加深刻的表达出来。

六、人工智能盛行元年：玩金子嘛，玩法要高级

历史洪流裹挟，却总会为那些激流勇进之人留得弄潮的天地，这句话用在2016年再恰当不过。这一年巨头们做产品，不带点智能简直拿不出手。

全球范围内总计 1485 家与人工智能技术有关公司的融资总额达到 89 亿美元，当然其中最疯狂的莫过于互联网巨头企业的资本投注，国外有苹果收购人工智能初创公司Emotient、eBay宣布收购Expertmaker、英特尔、微软、谷歌、亚马逊等也都纷纷收购了一些创业公司。国内有网络ALL INN AI,推出网络大脑、网络医疗大脑、天智云计算等解决方案，阿里在人脸识别、语音识别等营销方面战果突出，网易、360、科大讯飞等对人工智能虎视眈眈，像网易自身也推出了全智能客服系统网易七鱼、人工智能反垃圾云服务网易易盾等，人工浪潮已经不可逆转。

不过故事再多，只要场景没有深入落地，格局就仍然有变天的机会。从大促节日中可以看到，人工智能只是给了这些电商平台更能深入触达用户的营销手段，生产者和消费者之间仍然存在极大的信息不对称，市场和需求脱节，消费者“买的好”的需求未能得到很好地满足。

七、严选模式元年：时代选中的，是将金子用到实处的

2017年给人最明显的感觉是广告／内容／产品／交易之间的界限正变得模糊不清，但有一个概念却是愈发清晰的，那就是品质。

在传统电商格局被淘宝、京东二分天下后，剩余的平台只能傍大腿存活。没人会想到此时丁磊能够切中了这个新电商经济的命脉，打造出一个“严选模式”，并带动了一批包括米家有品、淘宝心选、必要等“严选模式”新电商的崛起和出现。

以前，如果你想从线上买整套有品质的生活家居用品，选择非常繁琐。四件套、毛巾、拖鞋等挑款式，比价格，如今，在一个精品电商上你就能一站式解决。2017年以来，以“网易严选”、小米旗下“有品”、淘宝心选为代表的，一批由互联网大公司领导的精选电商正在阿里、京东之外，开辟第三条电商路径。这也让各行各业都掀起了品质定位的热潮，很多创业公司也遵循“严选模式”在做。

要剥丝抽茧的话，一方面我国的消费群体正在经历一场演变，中产阶层人群崛起，新消费理念油然而生。与新零售不同，新零售讨论的是零售的不同形态和场景。新消费，关注的则是消费者的消费观和消费行为的变化。以前大家追求怎么能买得到，现在大家追求怎么买的更好、更有品味，这个现象便是“新消费”。因此抓住市场需求，以品质为出发的平台无疑是能够得到肯定且拥有广阔未来的。

另一方面，2017年我国适逢制造业转型升级，在传统供应链中，制造商长期处于弱势地位，长期处于“微笑曲线”的底部。此时网易严选等工厂直达、供应链路短的模式，以提供优惠的商务政策，的确打破了传统的供应链采购规则，也找到了一条让优秀的中国制造业优先为中国人服的转型策略。

当然，在更加注重品质的商业形态中，要抓住新消费的机遇，深入产业链上游是必要的，这也导致商业模式不可避免地做重。多年以来，中国的互联网公司一直靠流量变现的逻辑挣钱，网易严选、小米的挣钱方式其实是真正参与到产品的质量把控和制造业当中去，这对互联网具有很多启示意义。

在经纬中国创始管理合伙人张颖最近做了一次内部分享，其中提到“流量今天越来越贵，从增量市场转向存量市场，就需要延展用户生命周期，更充分地挖掘单个用户价值，参与到行业的整个环节打造闭环。不止是ToC公司，其他行业同样如此。投资人现在也都很认这点，既然这样，那就现在开始，从今天开始。”

《小王子》中写到，如果你想建造一艘船，先不要把人们召集起来采集木材、分配工作和发号施令，而要教导他们向往浩瀚无边的大海。互联网格局如同这艘船，只是远方并没有多少人知道。从2011年到2017年的发展来看，互联网已经慢慢地由轻变重，逐步回归商业的本质，并推动社会经济航向更讲究品质、相对粗放式发展更精益的远方，如此一来，干到极致方能得时代先机。

❷ 互联网+谁提出的

2015年政府工作报告，李克强总理八提“互联网”，首提制定“互联网+”行动计划，点燃了神州大地、华夏儿女“互联网＋”创新创业激情，即将在贵阳召开的国际大数据产业博览会就是展示“互联网+”魔法的一个奇妙舞台。“互联网+”不仅深刻影响经济社会生活，更意味着思维方式的全新变革。

(2)互联网金融民主化扩展阅读：

政府工作报告中，李克强指出，新兴产业和新兴业态是竞争高地。要实施高端装备、信息网络、集成电路、新能源、新材料、生物医药、航空发动机、燃气轮机等重大项目，把一批新兴产业培育成主导产业。制定“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。国家已设立400亿元新兴产业创业投资引导基金，要整合筹措更多资金，为产业创新加油助力。

“互联网+提出的背景与思路，有点类似美国的工业互联网理念。” 北京大学博士、高级工程师、超图软件先进技术实验室主任黄骞补充道，“互联网+”是希望用国内相对优质与国际领先的互联网力量去加速国内相对落后的制造业的效率、品质、创新、合作与营销能力的升级，以信息流带动物质流，也会与一带一路整体战略相结合，推展整体产业的国际影响力。

❸ 互联网金融对消费习惯有哪些影响

互联网金融使得新的支付方式迅速兴起，异地支付、手机银行以及电子商务的发展形成“无线包”支付时代。同时金融网络技术的成熟，也使得投资理财等项目可以直接在网上进行，大大节约了用户交易成本。两者说明互联网金融消费习惯逐渐形成，为互联网金融的发展奠定了扎实的基础。
1. “无线包”支付时代
2011年，国际贸易支付工具PayPal大胆预测：到2016年人们购物时将不再需要携带钱包。现在看来，互联网金融促使人们提前进入“无线包”时代。移动支付这块“十年都没有做大的蛋糕”，现在除了被国外的各方IT巨头重新再认识，在国内更是被众多IT行业大鳄、第三方支付企业、金融机构、电信运营商甚至手机企业本身开始重新“烘焙”。移动支付取代钱包。
在第三方支付的激烈竞争之后，移动支付成为获得移动支付牌照企业争夺的又一个战场。这其中，以金融机构和三大电信运营商组成的“国家队”的表现为最，对于移动支付中的“近场支付”显然影响巨大。在中国，远程支付领域发展相对成熟；而对近场支付确是国外移动支付未来的主要手段之一，是不可逆转的潮流。
2. “散钱”理财
互联网金融的“散钱”理财室一种战略，更是一种战术。童工金融理财服务定位中，余额宝面向其“小白”、“屌丝”用户的小额资金。阿里小微金融集团的高层就曾表示，支付宝平均每个账户的余额仅有几百块钱，他们的目的在于把这些“散钱”。实际上，余额宝上线后，吸引到的并非仅仅是“散钱”。依靠每次几百甚至仅仅几十元的投入，余额宝碎片化的理财模式在上线后创造了日均流入2.8亿元的资金神话，普通老百姓的活跃程度令传统行业基金业人士惊叹。与传统基金理财户户均7万~8万元的投资额相比，余额宝用户的人均投资仅为1912.67元，但是越来越多的人可能会将这种理财模式变为自己不经意间的习惯。因为4%以上的年化收益率和商业银行0.35%的活期存款利率之间的距离，对于消费者来说已足够形成随手一转的动力。目前，不少购物网站都推出了余额理财服务。不少服务都是1元起步，零手续费，挂钩货币市场基金或者短期投资理财基金，非常适合需要在这些网站上购物的投资者。
3. 信用换贷款
互联网金融将促进信用评估体系的发展与革新。我国目前还没有建立起全面覆盖的个人信用评估体系，也缺乏针对个人信用评级的机构，使得我们很难对借款人的信用做出真实判断。尤其对于网贷平台来说，无法接入央行的征信系统，这种借款人信息不对称的风险，使国内的许多P2P平台不得不通过线下审核、资金担保等众多措施来增加投资者的信心。随着利率市场化的推进，加上互联网金融天生在价格上的优势。引用J.P.Morgan创始人、华尔街银行家约翰·皮尔彭特（John Pierpont）的一个观点：在评价一个人的信用时，品格比金钱和资产更重要。互联网金融对信用体系的这种革新，正式慢慢让信用评价回归到“品格”的一种行为。
4. 融资习惯变化
互联网金融是打破垄断，实现金融民主化的利器，他在个人消费贷款以及为中小企业的融资服务上具有得天独厚的优势，如放款速度快、产品类型多样及贷款审核流程简单等。随着信息技术革命的来临，互联网金融为中小企业带来了转机。普惠金融与金融实体化等模式在于解决中小企业融资问题。其核心思路是借鉴P2P融资模式，建立撮合资金供需双方的交易的平台，祈祷类似阿里巴巴和淘宝网在B2B和B2C业务中的作用。并从经济合理、法律和监管可行性以及商业可行性等角度进行充分论证，并讨论相关配套机制、监管措施以及如何打通“对外接口”。

❹ 美国证券行业有哪些互联网金融商业模式创新

通过对美国互联网证券观察可以发现美国互联网金融商业模式创新，几乎都与“平等、开放、协作、共享”的互联网精神有关，主要有以下几点：

1、社交交易和跟随交易，即交易的原动力来自网络社区的投资社交行为，以及对社区中记录良好投资者的交易行为的复制和跟随。由于互联网技术的引入，证券投资的社交结构更加扁平化、成本更低，交易领袖的历史记录更加完整、清晰且排序便捷，复制和跟随交易的技术实现极为简便，这在一定程度上动摇了传统证券投资的经典模式。

2、众包模式，即利用大众的力量来代替专业化生产，后文在分析具体模式时会提到，众包模式在某些场合和情景下质量足以媲美专业生产。在证券投资者领域，众包模式的一个可能的重要假设是，无论是否专业，任何投资者的信息、知识和技能都存在不足，通过不特定人群的共同劳动，能够最大程度地弥补社区、族群的不足。

3、金融民主化，即利用互联网技术和互联网机制，形成打通专业生产与非专业生产的评价效应，利用公众的监督和实践维护金融市场的公平正义。在此过程中，投资者可以更加清楚自身的信息全景和适当性水平，改善投资行为；上市公司治理可以被更多中小股东积极参与；资管、投研等行业受到除了“用脚投票”之外的更多监督。

互联网证券的本质并不在于信息流或资金流渠道或载体的变化，而是信息流的形成、传播过程及其最终主导资金流流向的“化学变化”过程中，是否融入了足够的互联网基因或曰互联网精神，在这一点上，互联网精神对信息流形成、传播的影响相对更大，而资金流基本仍像之前一样，通过互联网畅通无阻地流动。

❺ 互联网金融具有显著的技术和组织优势主要体现在哪些方面

互联网金融与传统金融相比：
（1）金融的核心功能不变。互联网金融仍是在不确定环境中进行资源的时间和空间配置，以服务实体经济。具体表现在：1)支付清算;2)资金融通和股权细化;3)为实现经济资源的转移提供渠道;4)风险管理;5)信息提供;6)解决激励问题。
（2）股权、债权、保险、信托等金融契约的内涵不变。金融契约的本质是约定在未来不确定情形下各方的权利义务，主要针对未来现金流。
（3）金融风险、外部性等概念的内涵也不变。在互联网金融中，风险指的仍是未来遭受损失的可能性，市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、声誉风险和法律合规风险等概念及其分析框架依然适用。同时，互联网金融也存在误导消费者、夸大宣传、欺诈等问题。因此，互联网金融监管的基础理论不变，审慎监管、行为监管、金融消费者保护等主要监管方式也都适用，但具体监管措施与传统金融有所不同。
互联网金融的“变”主要体现在互联网因素对金融的渗透。
首先是互联网技术的影响，主要体现在移动支付和第三方支付、大数据、社交网络、搜索引擎、云计算等方面。互联网能显著降低交易成本，缓解信息不对称问题，提高风险定价和风险管理效率（会远远超过人脑的判断效率），拓展交易可能性边界，使资金供需双方可以直接交易，从而影响金融交易及其组织形式。这里要特别强调三个技术趋势：一是信息的数字化。二是计算能力的不断提升。未来云计算、量子计算、生物计算等有助于突破IC性能的物理边界。三是网络通信的发展。这三个技术趋势不仅会影响金融基础设施，还会促成金融理论的突破。
其次是互联网精神的影响。传统金融有一定的精英气质，讲究专业资质和准入门槛，不是任何人都能进入，也不是任何人都能享受金融服务的。互联网精神的核心是开放、共享、去中心化、平等、自由选择、普惠、民主。互联网金融反映了人人组织和平台模式在金融业的兴起，金融分工和专业淡化，金融产品简单化，金融脱媒、去中介化，金融民主化、普惠化。
因此，互联网金融创新与传统金融创新，其理论逻辑和创新路径不同，隐含着监管上的差异。

❻ 我国近年来互联网金融的创新体现在哪些方面

互联网金融与传统金融相比：
（1）金融的核心功能不变。互联网金融仍是在不确定环境中进行资源的时间和空间配置，以服务实体经济。具体表现在：1)支付清算;2)资金融通和股权细化;3)为实现经济资源的转移提供渠道;4)风险管理;5)信息提供;6)解决激励问题。
（2）股权、债权、保险、信托等金融契约的内涵不变。金融契约的本质是约定在未来不确定情形下各方的权利义务，主要针对未来现金流。
（3）金融风险、外部性等概念的内涵也不变。在互联网金融中，风险指的仍是未来遭受损失的可能性，市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、声誉风险和法律合规风险等概念及其分析框架依然适用。同时，互联网金融也存在误导消费者、夸大宣传、欺诈等问题。因此，互联网金融监管的基础理论不变，审慎监管、行为监管、金融消费者保护等主要监管方式也都适用，但具体监管措施与传统金融有所不同。
互联网金融的“变”主要体现在互联网因素对金融的渗透。
首先是互联网技术的影响，主要体现在移动支付和第三方支付、大数据、社交网络、搜索引擎、云计算等方面。互联网能显著降低交易成本，缓解信息不对称问题，提高风险定价和风险管理效率（会远远超过人脑的判断效率），拓展交易可能性边界，使资金供需双方可以直接交易，从而影响金融交易及其组织形式。这里要特别强调三个技术趋势：一是信息的数字化。二是计算能力的不断提升。未来云计算、量子计算、生物计算等有助于突破IC性能的物理边界。三是网络通信的发展。这三个技术趋势不仅会影响金融基础设施，还会促成金融理论的突破。
其次是互联网精神的影响。传统金融有一定的精英气质，讲究专业资质和准入门槛，不是任何人都能进入，也不是任何人都能享受金融服务的。互联网精神的核心是开放、共享、去中心化、平等、自由选择、普惠、民主。互联网金融反映了人人组织和平台模式在金融业的兴起，金融分工和专业淡化，金融产品简单化，金融脱媒、去中介化，金融民主化、普惠化。
因此，互联网金融创新与传统金融创新，其理论逻辑和创新路径不同，隐含着监管上的差异。

❼ 如何推动互联网+，加快电子商务产业发展

重塑消费力，使消费成为经济增长的重要引擎
消费是经济增长的重要“引擎”之一，而消费者是最先被互联网带动起来的。到2014年底，我国的互联网普及率为47.9%，网民规模达6.5亿之多， 其中，六成以上的网络购物用户已经形成。由于网络消费需求规模大、和民生关系最直接，因而成为稳增长的重要动力。
促进普惠金融与计算，助力新型产业形成
普惠金融和技术是“大众创业、万众创新”的保障。互联网金融快速发展已是有目共睹。将互联网技术和金融功能相结合，提升了传统金融体系效率，改善了金融生态，使得金融能够更好服务实体经济。普适计算创造出无缝科技，从而将整个过程简化而不是杂化。而“互联网+”的过程也恰恰是传统产业转型升级的过程。将普适计算的想法投入到产品、服务、营销和运营的每一个过程中，使创意变得民主化，这是“万众创新”的必经之路。
通过组织治理调整，实现供应链逆向再造
中国的制造业特征非常明显，以代工（OEM）为主的模式，使得已经不完整的产业链很难实现高利润率。 而“互联网+”并非是传统行业的一个前缀，它代表了一种新的经济形态。
以数据驱动企业自主创新，走出同质低效困境
生产率的进一步提升，商业模式的创新，都有赖于对数据的利用能力。由于互联网让信息和各类资源的获取变得平民化、敏捷化和垂直化，创新的成本和门槛降低了，创新空间变大了，实现创新的距离缩短了。“互联网+”让市场对数据产生了正确的认识，无论是有效使用数据还是数据采集和分析。

❽ "互联网+"背景下金融服务营销面临着怎样的机遇与挑战

第一个趋势是移动支付替代传统支付业务（如信用卡、银行汇款）。随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。在肯尼亚，手机支付系统M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。
第二个趋势是人人贷（个人之间通过互联网直接借贷）替代传统存贷款业务。其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。
第三个趋势是众筹融资（crowd funding，通过互联网为投资项目募集股本金）替代传统证券业务。
互联网金融模式的机遇和挑战
互联网金融模式能产生巨大的社会效益。互联网金融模式可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。更为重要的是，在互联网金融模式下，现在金融业的分工和专业化被大大淡化了，被互联网及其相关软件技术替代了；市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作。这也是一种更为民主化，而不是少数专业精英控制的金融模式。
对政府而言，互联网金融模式可被用来解决中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融普惠性，促进经济发展，但同时也带来了一系列监管挑战。对业界而言，互联网金融模式会产生巨大的商业机会，但也会促成竞争格局的大变化。对学术界而言，支付革命会冲击现有的货币理论，互联网金融模式下信贷市场、证券市场也会产生许多全新课题，总之现有的货币政策、金融监管和资本市场的理论需要完善。

❾ P2P网络借贷有哪些有意义

P2P网络借贷属于民间借贷的互联网化，是个体借贷行为的阳光化。一定程度上满足了经营消费个贷需求和大众理财需求，具有普惠金融的意义，其形成的市场化机制、信用机制、技术机制也对金融改革有着实验和借鉴意义。
1、对中小企业而言
有贷款需求的人群大致分为三类：大中企业、小微企业和个人。大中企业一般有固定的融资渠道并且与各大银行保持有良好的合作关系，融资难问题并不凸显。而小微企业客户往往地域分散、贷款需求“短小频急”、缺乏良好担保抵押。金融机构（尤其是银行）的单位信贷投放成本高、效率低、目标不精准、无法批量获得用户，融资难问题明显。至于个人信贷客户，同样存在高成本低效率和风险不确定问题，银行及奇特金融机构极少开展此类业务。
上述问题就意味着小微企业融资和个体经营消费贷款是一个蓝海市场，并且目前没有相关金融机构投入足够的资金和精力在这个市场上。有刚性需求的小微企业融资和经营消费个贷领域就催生了新的商业模式和机会，P2P网络借贷业务即瞄准这一市场，着力解决小微企业和个人融资难问题，充当社会经济的“毛细血管”。
2、对社会经济而言
P2P借贷是一种基于互联网思想、独立于正规金融机构体系之外的个体借贷行为，并且超越了传统熟人社会的限制。其作为民间个体借贷行为的阳光化，部分满足了经营消费个贷需求和大众理财需求，起到了普惠金融和金融民主化意义的事情。而其形成的市场化机制、信用机制、技术机制也对金融改革有着实验和借鉴意义。
P2P借贷行业作为互联网金融领域中的代表，其用户是中国最庞大的金融弱势群体——中低收入的工薪族、小微企业主和个体工商户。P2P网络借贷行业通过互联网平台将金融服务的门槛降低，成本降低，使得众多小微企业、个体经营户和中低收入工薪族可以平等的获得金融服务帮助其实现发展目标，为社会稳定、增加就业机会和创造经济价值做出了贡献。