地方法人金融机构的信贷投放现状

❶ 地方法人金融机构的层级是什么意思

地方法人金融机构的城市冲击是什么意思表示的地方发展自己的意思是，应该是你15级左右。

❷ 中国金融体系现状

（一）金融发展格局还不合理

我国间接融资比重高，金融发展格局还不合理等问题仍未解决。金融体系仍然由银行主导，银行业资产占全部金融资产的90%以上，全社会的融资风险仍高度集中于银行体系。资本市场仍具有新兴加转轨的基本阶段性特征，证券业业务结构雷同且业务种类单一，资本扩张和市场融资能力有限；业处于发展初级阶段，保险密度和深度较低，保险产品不丰富保障功能发挥不够。

（二） 金融组织体系和金融服务需要加强与完善

从组织体系看中小金融机构发展不足，银行业对民营资本的市场开放仍有空间。从服务领域看农村金融服务需要强化，截至2009年末全国金融机构空白乡镇还有2792个。农村金融产品单一，服务不到位。同时，民营企业和中小企业往往面临融资困难的问题，金融体系对对民营经济、中小企业的金融服务仍不足。2012年5月26日，中国银监会制定《中国银监会关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，2013年7月初国务院办公厅发布《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，这些举措表明意在完善我国的金融组织体系。

（三） 金融机构公司治理和经营机制需要进一步完善

一些金融改革偏重于机构的增减和人员变动，对金融制度和组织结构创新不够重视。银行业战略规划比较薄弱、竞争同质化考核机制和经营模式不科学等问题尚未得到根本改观。农村金融机构法人治理结构不完善的问题较为突出，证券公司业务模式比较传统，创新能力较弱。一些保险公司内控和基础管理较为薄弱，治理结构还不完善，市场竞争行为仍不规范。

（四） 金融机构潜在风险和金融系统性风险不容忽视

银行信用风险操作风险仍然突出，市场风险管理水平不高，内部控制需要进一步加强。银行巨量信贷增长存在风险隐患，贷款集中度风险日趋突出，资产负债期限错配有所加剧。国有大型银行和股份制银行普遍存在资本金补充压力，证券保险类机构的经营机制和风险管控能力需要加强。普遍存在的顺周期行为和监管、会计等制度因素不利于防止和化解系统性风险。在分业监管体制下对金融控股公司和交叉性金融业务的监管存在缝隙，此外地方政府融资平台等融资主体和部分金融产品存在风险隐患。

❸ 金融方面报告书 金融方面报告书 金融方面报告书 金融方面报告书 金融方面报告书 金融方面报告

2007年深圳市金融运行报告

中国人民银行深圳市中心支行
货币政策分析小组

[总体判断]
人行深圳市中心支行货币政策分析小组近日发布2007年深圳市金融运行报告。报告显示：2007年，金融业平稳运行，银行业总资产和税前利润大幅增长，不良贷款实现双降，金融机构改革向纵深推进；货币市场成交量成倍增长，证券市场蓬勃发展，保费收入大幅增加。房地产市场价格冲高回落。

第一部分 货币信贷概况
2007年，金融宏观调控力度加大，证券市场篷勃发展对深圳金融业造成巨大的激荡。银行存贷款新增创新高，利润大幅增长；金融市场交易异常活跃，利率波动频繁；证券业取得巨大进步，保险业保持良好发展态势，金融机构改革有序推进。
一、银行业运行质量进一步提升
2007年末,深圳增加3家外资法人银行,令深圳地区的银行类法人金融机构数增至10家。银行类金融机构从业人员3.7万人,比上年增长21.3%。得益于贷款业务的快速发展、较高的存贷利差，银行类金融机构的总资产增长42.8%,税前利润增长1.26倍,不良贷款实现双降,整体运行质量进一步提升。
表 1 2007年深圳市银行类金融机构情况

注：营业网点不包括总部。
数据来源：中国人民银行深圳市中心支行；深圳银监局。

二、存款增量创新高，股市对储蓄分流明显
2007年，股市的火爆为深圳市金融机构人民币存款增长带来双面影响：深圳上市公司IPO或增发带来大量的企业存款、其它存款，支撑存款新增达到新高，年末余额同比增长21.2%；但储蓄分流明显，新增远低于往年，期限结构更趋活期化，活期储蓄占比稳步爬升，年末达到62.4%。人民币升值预期下，外汇境外存款大幅增长，推动外汇存款年末余额同比增长12.9%，增速比上年高2倍多。

图 1 2007年深圳市金融机构人民币存款增长变化
数据来源：中国人民银行深圳市中心支行。
三、贷款新增创新高，长期化趋势增强
2007年，深圳金融机构人民币贷款增量的72.9%是中长期贷款，中长期贷款余额的年末占比达到66.0%。主要是前三季度个人住房贷款因深圳房价高涨、商品住宅市场交易活跃而高速增长。另外，股市活跃带来大量同业资金，令深圳银行体系流动性充足也提供了有力支撑。贷款增长的季节分布不均衡，一季度增长最快，二、三季度逐季减慢，四季度信贷调控令贷款负增长。外资金融机构人民币贷款余额比年初增长率（53.8%）相比上年大为下降，但仍高出同期国内金融机构近2倍。全市金融机构的外汇贷款高速增长，年末余额比年初增长39.0%，增速是上年的7倍多。主要是07年人民币贷款连续六次加息后，外汇贷款利率低于人民币贷款利率。加上人民币升值预期，客户为获取利差与汇兑的双重收益而大量使用外汇贷款。

图 2 2007年深圳市金融机构人民币贷款增长变化
数据来源：中国人民银行深圳市中心支行。

四、现金净投放保持增长态势
2007年深圳现金净投放同比增长15.0%（表2）。深圳特殊的人口结构，专业市场的快速发展及交易量的不断增长是导致深圳现金需求量不断增加的重要原因。另外，2007年自助取款设备日取款限额的提高也在一定程度上加速了深圳的现金投放。
表 2 2007年深圳市金融机构现金收支情况表
数据来源：中国人民银行深圳市中心支行。

五、深圳地方法人金融机构流动性保持充足
2007年，深圳地方法人商业银行的流动性比例都在资产负债比例管理要求的25%以上，信托投资公司、租赁公司的流动性比例较高，财务公司虽然一季度末流动性比例较低，但二季度后逐渐改善（表3）。总体上看，深圳地方法人金融机构的流动性情况充足，但流动性比例逐季下降，说明准备金率连续上调、资本市场发展对深圳地方法人金融机构的流动性产生了一定影响。尤其是两家地方法人商业银行，股市对其储蓄存款的分流明显，资金营运压力有所增加。但由于二者贷款增长较慢，存贷比低，尚未出现明显的流动性问题。

表 3 2007年深圳各类地方法人金融机构分季度的流动性比率
单位：%
数据来源：中国人民银行深圳市中心支行。

六、银行类金融机构改革向纵深推进
中国农业银行深圳市分行根据总行股改的统一部署，展开股份制改革和公开上市的各项前期准备工作，完成2006年度外部审计工作，扎实推进土地资产确权和固定资产清理和处置，积极消化历史包袱、启动不良资产和特殊资产处置准备工作，基本完成法律尽职调查和福利负债测算。10月，中国邮政储蓄银行深圳分行挂牌开业，深圳成为全国首批设立邮政储蓄银行分支机构的城市之一。深圳能源财务有限公司在收购原深圳建设财务公司全部股权后设立。

第二部分 利率水平监测

2007年，深圳市金融机构人民币贷款利率持续上升，自主定价能力进一步提高。
2007年，基准利率的六次上调推动深圳市金融机构人民币贷款利率持续上升。四季度信贷调控形成的信贷配给局面，提升了银行在贷款议价中的地位，也是贷款利率上升的重要原因。整体上，执行基准利率下浮的贷款发生额占比仍是最大的。这与存贷利差大，贷款利率下浮空间大，以及银行客户结构以较大企业为主有关。浮息贷款占比逐季攀升，较上年有较大提高，说明银行有意识的通过增加浮息贷款转嫁加息周期的利率风险，利率风险管理意识和能力有所增强。美元、港币贷款利率稳中略有下降，与国际市场利率走势一致。
表 4 2007年深圳人民币贷款各利率浮动区间占比表
第三部分 金融市场运行

一、证券业蓬勃发展
（一）证券机构的经营状况保持全国领先地位。
2007年末，深圳法人证券公司17家，证券营业部196家，证券公司家数居全国首位；其中A 类公司6家，数量也居全国第一，国信证券为全国仅有的两家AA 级之一。证券公司总资产实现了两倍以上的增长。证券公司综合治理全面完成，经营管理的规范化程度显著提高。深圳基金公司规模大、实力强，创新能力突出，16家基金公司管理着126只基金，基金规模和基金资产净值较年初增长约3倍，占全国基金总规模、总净值的39%，均居全国第一；利润总额增长8.4倍。11家期货公司的净资产增长了1倍，净利润增长3倍，多年来利润总额始终占全行业利润总额的1/3强。
（二）上市公司规范运作水平提高，A股融资额大幅上升。
2007年，深圳新增15家上市公司，其中主板上市1家（中国平安），中小板上市14家，令上市公司家数达到96家，上市公司的整体规模在全国排名第三。绝大部分上市公司完成了股改，整体运作的规范水平有所提高，资本市场筹资能力不断增强，A股总融资额比上年增长近3倍。

表 5 2007年深圳证券业基本情况表

数据来源：深圳证监局。

二、保险业保持良好发展态势
2007年，深圳新增9家保险公司总部和分公司、41家专业中介机构，是新增机构数最多的一年。保险市场的竞争更趋激烈，产、寿险市场集中度均有下降。外资保险公司的业务增长引人注目，保费收入同比增长104%，占市场份额17.4%，尤其是寿险市场份额达到近三成，为全国最高。专业保险中介机构数保持稳定增长，机构数138家，稳居全国前五位。2007年，通过中介实现的保费收入占比达67.7%。专业保险中介的蓬勃发展为提高市场效率发挥着积极的作用。
2007年，经济与股市的高涨推动深圳的保费收入大幅增长（36.9%），增幅居全国第四，比上年提高10.3个百分点。其中，寿险保费收入增速居全国第二，产险保费收入增速创下近三年来的最高。保险各项赔款与给付同比增长62.1%，为外贸出口承担了118亿元的风险保障，有力支持了深圳外向型经济的发展。保险业还通过积极开拓医疗责任保险、科技保险、企业年金、农民工保险等新型保险业务，完善交通事故快速处理和保险快速理赔机制，创新承保理赔服务等，努力发挥社会管理功能，提高保险业辅助政府管理、服务经济社会发展的深度和广度。

表 6 2007年深圳保险业基本情况表

注：＊另两家保险公司为集团控股公司。
数据来源：深圳保监局。

三、金融市场交易活跃
（一）货币市场成交量创历史新高，利率逐步上升并大幅波动。
2007年，央行紧缩力度加大，大盘股密集发行，令部分金融机构短期融资需求增大，深圳银行间货币市场交易总量首次突破10万亿元大关，达到14.3万亿元，同比增长1.2倍，全国排名第三。其中，同业拆借市场交易量增长最快(表7)。市场利率因货币政策调控和大盘股发行的冲击，逐步上升并大幅波动。
表 7 2007年深圳市银行间市场交易情况
单位：亿元

数据来源：中国外汇交易中心深圳分中心。

（二）票据市场业务逐季萎缩，利率大幅上升（表8、表9）。
主要原因一是央行开展信贷调控，商业银行通过压缩票据业务缩减信贷；二是适度从紧的货币政策推高票据贴现利率，增加了企业的票据融资成本，减少了票据贴现需求，尤其是需求量更大的小企业票据业务。
表 8 2007年深圳金融机构票据业务量统计表
单位：亿元

数据来源：中国人民银行深圳市中心支行。
表 9 2007年深圳金融机构票据贴现、转贴现利率表
单位：%

数据来源：中国人民银行深圳市中心支行。

（三）证券交易所交投活跃，股指大幅上升。
2007年，深圳证券交易所成交显著增加，筹资额大幅提高，中小企业板市场快速发展。2007年，深圳综指上涨1.6倍。除五月底受政策调控影响，指数回调约20%以外，前三季度深市总体呈现单边上涨态势。四季度，宏观调控力度加大，加之管理层严格控制新基金发行，深沪股市进入调整，跌幅超过了20%。深市平均市盈率比上年上升1.1倍，市场风险逐步增大。股市的火爆令交易所债券交易转淡，成交量萎缩。银行间债券市场交易因三季度市场价格回升而回暖，加之金融机构增配财政部长期特别国债，现券交易总量同比增长32.0%（表7）。

（四）外汇市场交易量大幅增长，黄金夜市交易放大。
2007年，由于进出口活跃，企业结售汇量大，加之银行间外汇市场人民币对美元汇率波动幅度放宽、人民币对美元升值幅度加大，会员银行为规避汇率风险而频繁入市、及时平补头寸，并尝试利用市场价格波动进行获利操作，做市商银行也积极主动做市，辖内银行间人民币外汇即期市场成交总量放大，同比增长60.9％。2007年，上海黄金交易所深圳会员交易量同比增长10.0%，增幅低于上金所整体水平；夜市交易量放大，市场份额节节攀升，年末在上金所的市场份额达到33.5%，比上年提高17.5个百分点；交割库出库情况良好,商业银行黄金理财业务发展迅速。
（五）金融产品创新活跃。
2007年，深圳商业银行积极利用外汇衍生品市场进行汇率风险管理，参与完成的外汇衍生品交易量大幅增长。其中，人民币外汇远期市场累计成交额同比增长4.2倍，外汇掉期市场累计成交额同比增长89.1%，外币对交易总量同比增长1.9倍。此外，宏观调控促使银行开拓贷款以外的利润增长点，银行理财产品的创新发展成为亮点。2007年，深圳各银行理财创新产品繁多，并逐渐渗透到传统业务发展中，与授信、信贷资产转让、债券分销等业务相结合，创新水平有所提高。建行深圳分行开展资产证券化29.5亿元。
（六）金融生态环境建设力度加大。
深圳金融业坚持科学筹划、协调发展，以加强金融基础设施建设为着力点，全面改善深圳金融生态环境：为完善现化支付结算体系，在全国率先实现了人民币票据全部影像化、电子化处理。为完善信用环境，加强征信系统建设，在全国率先将环境执法信息、企业欠薪信息、欠税信息、海关信息等纳入企业征信系统。为营造良好的对外金融合作环境，在已搭建的支付平台基础上不断深化深港、深澳合作，并协助总行推动内地金融机构赴香港发行人民币债券。

第四部分 房地产金融分析
2007年，在多项调控措施的共同作用下，深圳房地产市场价格冲高回落，交易转淡。银行业对房地产业发展提供了充足的资金支持，但银行贷款投向房地产业的集中度高会加大银行业的系统性风险，已引起深圳银行业的关注。
（一）房地产市场供求规模下降，市场交易转淡。
2007年，深圳完成房地产开发投资383.3亿元，同比下降4.4%。除新建商品房新开工面积同比增长外，新建商品房施工面积、竣工面积等房地产供给指标均同比减少。在各项房地产市场调控措施的作用下，价格在三季度以后出现波动，市场观望气氛浓厚，需求有所抑制，新建商品住宅等各类商品房销售面积均同比下降。尤其是二手住宅市场，交易面积在二季度达到高点后，于三季度出现较大幅度的减少。但由于市场整体仍供不应求，商品房空置面积同比下降9.0%。

图 3 商品房施工和销售变动趋势

数据来源：深圳国土局。

图 4 深圳房屋销售价格指数变动趋势

数据来源：深圳市统计局。

（二）商品住宅价格冲高回落。
由于上半年深圳房价涨幅过快，投机性购房比重显著增加。银行贷款是投机性购房的重要资金来源。三季度住房信贷收缩后，投机者资金链趋紧，四季度住宅市场便开始由“有价无市”转向“量价齐跌”。新建商品住宅大多采用打折、送面积、送装修等手段促销，优惠幅度在总价的5%左右。二手住宅价格也出现回落。
（三）房地产贷款增长较快。
房地产贷款是2007年深圳市国内金融机构人民币新增贷款的主要项目，年末余额同比增长45.3%，余额新增占比达到86.3%，比上年均有较大幅度提高。尤其是个人住房贷款，新增占比达到58.1%。上半年深圳房地产价格的过快增长引起深圳银行业对房地产贷款风险的关注，于下半年开始调整住房贷款政策，个人住房贷款过快发展的势头得到抑制，个人住房贷款发放额在7月达到201.9亿元的高点后一路下滑，11月不到60亿元。
第五部分 预测与展望

2008年，为防止经济由偏快转为过热，防止结构性通胀转为全面通胀，深圳金融业将贯彻执行从紧的货币政策，预计全年贷款余额同比增长15%。金融市场获得进一步发展：深圳的多层次资本市场将更加完善，市场抗风险能力进一步增强；公司债发行规模将不断扩大，债券市场获得进一步发展；随着多种外汇衍生工具的推出，外汇市场规模不断扩大；货币市场成交量将持续增加。深港澳经济金融合作与交流将继续深入，深圳金融业将面临更多新的机遇。

责任编辑：何顺强

❹ 楼市大事件！央行、银保监会联手发文，48万亿房贷市场迎巨变

关乎楼市的又一大事来了！

2020年12月31日，央行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（以下简称《通知》），建立了银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度。这是继前不久监管部门出台“三道红线”房企融资新规后，房地产金融政策再出重磅新规。《通知》自2021年1月1日起实施。

《通知》规定，央行副省级城市中心支行以上分支机构会同所在地银保监会派出机构，可在充分论证的前提下，结合所在地经济金融发展水平、辖区内地方法人银行业金融机构的具体情况和系统性金融风险特点，以本通知第三档、第四档、第五档房地产贷款集中度管理要求为基准，在增减2.5个百分点的范围内，合理确定辖区内适用于相应档次的地方法人银行业金融机构房地产贷款集中度管理要求。央行、银保监会将对人民银行副省级城市中心支行以上分支机构、银保监会派出机构确定辖区内地方法人银行业金融机构房地产贷款集中度管理要求的行为进行监督管理。

此外，值得注意的是，为配合资管新规的实施，资管新规过渡期内（至2021年底）回表的房地产贷款不纳入统计范围。同时，为支持大力发展住房租赁市场，住房租赁有关贷款暂不纳入房地产贷款占比计算。

央行有关负责人透露，目前，央行正会同相关部门研究制定住房租赁金融业务有关意见，并建立相应统计制度，届时对于符合定义的住房租赁有关贷款，将不纳入集中度管理统计范围。

新增房贷增速将受影响

实际上，今年以来，就有一些银行进一步放缓了新增房企开发贷增速。证券时报·券商中国记者此前了解到，有银行压缩了房地产开发贷款的投放规模，还有银行部分区域性分行因仅用半年时间就把全年的个人按揭贷款投放额度用完，使得后续该地区新的个人按揭贷款投放要靠存量移位再贷。

央行数据显示，2020 年三季度末,人民币房地产贷款余额 48.83 万亿元, 同比增长 12.8%,比上季末低 0.3 个百分点,连续 26 个月回 落;前三季度增加 4.42 万亿元,占同期各项贷款增量的 27.2%,比上年全年水平低 6.8 个百分点。

曾刚表示，从分档设计的房地产贷款集中度上限水平看，预计超出上限的银行不会太多，总体看对存量房地产贷款来说，调整的压力较小。但《通知》的主要影响是未来的新增房地产贷款增速会受限，例如，前几年个人房贷增速显著高于平均贷款增速，对于接近上限或已经超标的银行来相关贷款的新增投放增速会放缓。

央行有关负责人也表示，2019年以来，央行、银保监会已就房地产贷款集中度管理制度开展了广泛调研，与金融机构进行了充分的沟通，相关指标设定充分考虑了银行业金融机构实际情况，并采取了分类分档、差别化过渡期、区域调节机制等多种机制安排。目前，大部分银行业金融机构符合管理要求，央行、银保监会将要求其稳健开展房地产贷款相关业务，保持房地产贷款占比及个人住房贷款占比基本稳定。

“房地产贷款集中度指标对存量房贷的调整压力并不大，因为只要银行保持现有房贷余额不变，随着分母的贷款余额总规模不断提升，该指标自然会下降。但对于接近上限的银行来说，该指标就会影响其新增房贷投放规模，这意味着未来部分银行的新增房贷增速和个贷增速不能超过平均贷款增速，否则相关占比还会进一步提升。”曾刚称。

银行需制定过渡期业务调整方案

当前超出管理要求的银行业金融机构，应结合自身实际，制定过渡期业务调整方案；符合管理要求的银行业金融机构，应稳健开展房地产贷款相关业务，央行、银保监会将密切监测相关银行业金融机构房地产贷款业务开展情况，对异常增长的，将督促采取措施及时予以校正。

具体来看，2020年12月末，银行业金融机构房地产贷款占比、个人住房贷款占比超出管理要求，超出2个百分点以内的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起2年；超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起4年。房地产贷款占比、个人住房贷款占比的业务调整过渡期分别设置。

值得注意的是，为了稳妥有序整改过渡，充分考虑不同银行的情况不同，《通知》提出，业务调整过渡期结束后因客观原因未能满足房地产贷款集中度管理要求的，由银行业金融机构提出申请，经央行、银保监会或当地央行分支机构、银保监会派出机构评估后认为合理的，可适当延长业务调整过渡期。

“对于超出管理要求的银行业金融机构，将要求其合理选择业务调整方式、按年度合理分布业务调整规模，确保调整节奏相对平稳、调整工作稳妥有序推进。个别调降压力较大的银行，通过延长过渡期等方式差异化处理，确保政策平稳实施。”上述负责人称。

北京市银行业协会已出台个人住房贷款自律公约

证券时报·券商中国记者获悉，北京市银行业协会已正式印发《北京市银行业协会个人住房贷款业务自律公约》，自2021年1月1日起生效实施。公约从内控制度、风险管理、尽职调查、差别化住房信贷政策执行、合作机构监督、公平竞争、优质服务等七个方面对银行的个人住房贷款业务提出自律要求，同时也对银行开展的关于个人商业用房贷款业务的做出了自律要求。

针对公约出台的背景，北京市银行业协会表示，目前北京地区会员银行开展的个人住房贷款业务中主要存在两个突出问题：一是，自北京市开展房地产市场调控以来，相关政府部门和行业监管部门出台了多项涉及个人住房贷款业务的调控政策，但各家会员银行对政策的理解不尽相同，造成部分银行在政策执行尺度的掌握方面存在一定差异；二是，近年来北京地区房地产市场中，二手房交易的市场占比逐年提升，房地产中介机构在二手房交易中成为关键环节，个别银行为争揽客户而向中介“返点”、“返费”的现象死灰复燃。

在统一房贷政策尺度方面，《公约》规定：住房贷款记录不区分本市、非本市；月供收入比不超过50%；对首付款资金来源进行实质性审核，不得使用“首付贷”等金融产品加杠杆、挪用其他个人类贷款资金或信用卡融资用于支付首付款；涉及一手房的个人住房贷款其所购房屋必须是主体结构已封顶的住房；必须严格执行差别化住房信贷政策等。在涉及“返点”、“返费”问题方面，《公约》规定：银行不得向房地产开发商、房地产中介机构（含关联机构）及工作人员支付或变相支付财物从而获取交易机会或竞争优势，并明确规定：支付或变相支付佣金、介绍费或其他性质类似的费用；免费或低于成本价提供服务，或出租办公场所、办公设施和设备；替其支付、承担应当由其自己承担的支出或费用；以超出正常价格或不合理方式等使用其提供的服务；租用其办公场所或渠道（含线上、线下）向购房客户营销本行业务等方式均在禁止范围之内。

据了解，此次《公约》的出台得到了业内银行的广泛支持，目前北京地区开办个人住房贷款业务的43家银行均已签署公约承诺函。部分银行表示，《公约》的出台有助于银行个人住房贷款业务竞争回归到提高服务水平和服务质量方面上来，从而改变过去单纯依靠“返点”、“返费”和放松政策执行尺度的市场竞争局面。

❺ 存款保险实施后对地方法人金融机构有何影响

存款保险制度的推出对中国银行业的影响

1.正面效应。第一，保障银行业整体稳定经营。存款保险制度对银行业经营管理的关键影响在于促进银行的稳健经营以及银行体系的整体稳定。银行与其他金融机构在激烈的市场竞争中往往面临各种风险，其中流动性风险较为显著。同时，如若某家银行出现危机，极可能引发挤兑风潮，继而形成“多米诺骨牌”效应，破环银行体系甚至是整个金融体系的稳定。如上所述，中国存款保险赔付限额将覆盖绝大部分银行账户，加之采取过桥银行、收购与承接等方式处置问题银行，可令全部存款人得到实际保障。因此存款保险制度的推出有利于保护存款人的利益，其法定性和可预见性增强了社会公众对银行业的信心；当银行出现流动性危机时，存款保险机构可以通过资金支持帮助银行摆脱困境，从而稳定整个银行体系的运作。

第二，促进银行业公平竞争。从中国银行业的体系来看，国有大型商业银行“大而不能倒”的优势明显，这主要因为其拥有经济体信誉作为担保，而且市场普遍认为经济体难以承担国有大型银行的破产成本，从而令其在无形中增加了保护层。存款保险制度的建立有利于淡化国有大型商业银行的优势，使不同规模的银行获得同等的公众信任，有利于促进公平竞争，增强中小商业银行竞争力，形成更加合理的金融体系。另外，存款保险制度还可以增强存款人对民间金融的信心，是民营银行发展的利好因素之一，从而也将促进民间金融的发展。市场主体的公平竞争将引导不同类型的商业银行相应改变其经营策略，以应对存款分流。

第三，完善商业银行破产退出机制。优胜劣汰是市场经济运行的规律之一。当某银行因经营不善而在市场竞争中处于劣势并继而出现资不抵债等情况时，只要不危及整个金融体系的稳定，原则上就应当允许其破产。然而由于银行不同于一般企业，作为经营货币资金的特殊机构，其破产倒闭将影响到广泛的人群，尤其在中国，必须谨慎对待银行破产，并设计出合理的退出机制。存款保险制度通过建立市场化的风险补偿机制，合理分摊银行倒闭带来的财务损失，能将退出的负面效应降到最低，因而存款保险制度有助于为银行建立安全有效的市场退出通道，同时也能保护为数众多的中小存款者的经济利益，降低政府及监管机构的监管支出。在此基础上，存款保险制度将放大资本金风险，繁荣整个金融市场，优化金融体系结构。

第四，有利于提高商业银行金融创新能力。随着中国金融改革的不断深化，特别是资本市场的不断放开，以及公民理财需求的日益多样化，我们已经迎来泛资产管理时代。各家银行竞相推出各种理财产品，资金供需不平衡特征明显，市场竞争日趋白热化。一方面，存款保险制度的推出增加了居民基本储蓄的保障，提高了居民对盈利资金的使用意愿，放大了市场资金供给，新型负债产品的催生速度将明显加快；另一方面，由于超过保险限额的存款得不到保护，投资者必然寻求其他风险规避手段，理财产品需求也会不断上升。这迫使银行必须不断进行各类金融产品的创新，在产品设计、市场营销、风险控制等各个方面提升创新能力，主动开展跨业合作，从而实现资源的优化配置，提高银行的市场竞争力。

2.负面效应。第一，诱发道德风险。存款保险制度最严重的弊端是诱发道德风险，主要表现为存款人的道德风险和投保银行的道德风险，这在当前中国金融体系还不完善的情况下将更为突出。一方面，存款保险制度令存款者风险意识下降，不再考虑选择哪家银行，对银行进行主动监督的动力下降，从而使得银行面临的市场约束大大削弱；另一方面，存款保险制度使得银行挤兑威胁不复存在，银行风险管理意识有所减弱，甚至将存款保险作为一个可以依赖的因素，在经营中为追求高额利润而过度投资，这将会对银行的投资选择和经验策略产生重大影响。

第二，导致逆向选择。存款保险制度实施后，逆向选择主要表现存款保险制度对于那些经验不善、风险程度高的银行更具吸引力，而那些经营状况良好的银行则有可能退出存款保险机制。对于中国银行业而言，市场主体自律机制尚未完全建立，这将加剧其他投保银行参保成本的上升速度，以弥补处置问题机构带来的成本。最终导致问题银行留在存款保险体系内，这不仅使银行经营风险上升，也使得存款保险制度不具有可持续性，违背了市场经济的基本规律。

第三，加大经营成本。存款保险制度建立后，由于投保银行要向存款保险机构缴纳保费，这势必增加银行资金成本，减少可用资金，银行经营利润和资本收益都可能有所下降。同时，由于保费计费基础不同，各类银行所受影响也可能不同。例如，在各类参保机构保费率相差不大的情况下，如果以银行总资产作为计费基础，各类型银行的资金成本上升比例差别不大；但如果以投保存款额作为计费基础，则国有大型商业银行的资金成本上升比例可能要大于股份制商业银行和城市商业银行。这主要是因为后者的大额存款客户相对于小额存款更多，需投保存款的占比相对较少。这对于当前中国以国有大型商业银行为主的银行体系将产生更为显著的影响。

❻ 银行业金融机构与地方法人银行机构的主要差异是什么

1、从监管的角度看，信用社与地方银行有很大的区别，信用社属于农村合作金融，不属于银行业金融机构，但视同银行业金融机构进行监管，地方银行属于银行业金融机构，按照商业银行监管办法进行监管。目前信用社实行的是多级法人体制并存，乡镇法人，县级法人，市级法人，省级法人或者省级自律组织等多种形式并存。地方银行属于股份制的一级法人，不存在多级法人。市级银监分局更侧重监管地方银行和信用社的市级机构，县级银监办事处更侧重于监管信用社，甚至可以说95%以上的精力放在信用社的监管上面。
2、信用社改制为合作银行或者商业银行，都不会去掉农字头，也就是说即便改制以后，也是农村合作银行或者农村商业银行。
设立农村合作银行应当具备下列条件：
（1）有符合《农村合作银行管理暂行规定》的章程；
（2）发起人不少于1 000人；
（3） 注册资本金不低于2 000万元人民币，核心资本充足率达到4%；
（4）不良贷款比率低于15%；
（5）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；
（6）有健全的组织机构和管理制度；
（7）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；
（8）中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。
设立农村商业银行应当具备下列条件：
（1）符合《农村商业银行管理暂行规定》的章程；
（2）发起人不少于500人；
（3）注册资本金不低于5 000万元人民币，资本充足率达到8%；
（4）设立前辖内农村信用社总资产10亿元以上，不良贷款比例15%以下；
（5）有具备任职所需的专业知识和业务工作经验的高级管理人员；
（6）有健全的组织机构和管理制度；
（7）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；
（8）中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。
改制条件最核心的部分是注册资本，资本充足率、核心资本充足率、资产总额、不良贷款占比这几个条件。
3、从经营的政策来看，虽然国家在准备金政策的制定上，对信用社实施了很大的倾斜，但信用社同时也承担着国家支农的重任，农业贷款基本是由农村信用社来投放的，尤其是小额农户贷款，额度小，户数多，区域广，因此上经营成本是很大的。只能说准备金政策是国家对信用社支农的一种政策性补偿，算不得优惠政策。地方银行比信用社有着更加广泛的业务空间，在很多的业务上，信用社是不能取得准入资格的，比如基金的代销，证券基金的托管等。地方银行在吸收财政性存款方面更具优势，因地方银行都是由市级政府国资委来出资控股的企业，虽然进行了商业银行改制，但仍然是国有控股的，财政性存款依然向地方银行倾斜。
4、当前已经不存在城市信用社，经营较差的也全部改制为商业银行，有些经营较好的，已经改名为某某银行，如上海银行，北京银行，河北银行等。
不知道我有没有说清楚，希望能帮到你。
希望采纳

❼ 银行业金融机构对边贸小企业的信贷投放下降的原因分析及对策建议。

1：从08年金融危机开始到现在，国际环境动荡，这是一个风险。
2：中国人民币汇率波动风险版加大权
3：中国正在试图从过去的出口拉动经济改为内需拉动经济，资金会更倾向于向国内贸易的企业。
4：自新政府上台后，政策较上一届政府更为强硬，尤其是X总理的经济学，就是拿银行首先开刀，例如今年6月的钱荒一样，银行的资金流动性也受到威胁，自身压力也很大。自然在对小企业贷款的事情上会收的更紧。
5：小企业自身信用相对较低，除非你企业有固定资产做抵押担保，否则仅仅是信用贷款的话，难度较高
6：越南政府政策近期无大的风神，应该与越南政策无重大关系。
7：还要考虑到你们公司以往的贷款情况和现在的行业前景等多重因素。当然，与银行内部的关系也是需要考虑的灰色因素。

❽ 银行信贷现状

一、个人信贷业务在我国的发展现状 （一）我国的个人信贷业务发展的条件 1、首先由于我国受到国际金融危机的影响，因此进一步在宏观调控上对拉动内需的重要性进行了强调，而促进个人信贷信贷业务的发展就是拉动内需的一个非常重要的步骤。 2、由于房价调控在我国不断的加强，房贷业务作为主要的个人贷款业务现在受到了较大的限制，因此处于萎缩的阶段。所以现在金融机构开始对个人信贷业务上进行新的审视，希望能够将个人贷款业务当中的生活需求进一步的挖掘出来，试图能够将新的盈利增长点寻找到。 3、由于个人信用贷款市场当中将外资商业银行的金融产品引进来，因此加剧了这一业务领域内的竞争，而我国的商业银行为了争夺市场，开始纷纷推出新的个人信贷产品。现在国内商业银行已经开始全面与国外商业银行在个人现代业务领域进行激烈的市场争夺。 （二）我国商业银行的个人消费信贷快速发展主要影响因素 1、由于个人信贷业务属于一项新业务，并且现在处于发展的初始阶段，因此其发展空间相当大。 2、面对现在竞争日益激烈的市场环境，商业银行在对优质客户进行拓展以及开发的时候就开始逐渐的运用个人信贷消费这一有效的手段，因此个人信贷业务受到了银行的普遍重视。 二、个人信贷业务发展的政策建议 （一）不断完善监管部门加快个人征信体系：我国没有专门针对个人征信业务活动的法律法规，在采集和披露个人信用信息时，征集机构缺乏法律依据以及法律保证，个人信用体系制度的建立以及个人征信服务业的发展受到严重的影响。因此需尽快的出台专门针对个人征信业务活动的法律法规，促进国内个人信贷业务的发展。 （二）不断加强相关部门间的合作：人民银行个人征信系统虽将金融领域中大部分的个人信贷信息记录下来，但记录范围仍然没有把包括住房公积金等在内的个人贷款纳入进来。因此，人民银行必须要加强与公积金管理中心等相关部门的合作。应该在个人征信系统当中全面的纳入公积金个人贷款信用信息，从而能够有力的补充个人征信系统。同时还要与税务部门进行积极的合作，在个人征信系统当中全面的纳入税务系统中的个人信用信息，最终促进个人征信系统的不断完善。 （三）落实对个人信贷的监管制度：监管部门必须要不断的加强自身的风险防范意识，不断的针对问责机制进行强化，致力于制度执行力的不断提升，针对那些自查整改不到位的、对监管要求不闻不问的、违规经营和隐瞒事实的的各个单位予以严惩，采用约见制度针对各相关单位的负责人进行处理，并且要坚决追究存在重大违规行为的单位以及相关负责人的责任。 （四）优化个人资信评估体系：在面谈制度的基础上，金融机构需要将借款人相关信息确定下来，以金融机构内部客户信息系统以及个人征信系统当中的信息作为根据，并且与社会经济的发展相结合，推动资信评估指标的不断改进，并且要对资信评估方法进行相应的优化，最终保证在个人信贷的各个环节当中个人资信评估体系都能够起到重要作用。 三、展 望

目前中国信贷政策从银行角度来说已经探索出初步的运行模式，但是从整体来说仍然 存在一定的障碍，除了技术和监管等方面的原因外，内在根源集中在利益相关者之间的博弈上，博弈方包括中央政府、地方政府、银行和企业等，为此，有必要继续完善信贷的相关配套政策，提高政策的执行效率和效果。 从技术、监督、财税等各方面予以政策支持，发挥市场机制优化资源配置的作用，调动各主体自觉执行绿色信贷的积极性。从长期来看，通过信贷政策的完善和实施，使政府、银行、企业和公众等信贷相关主体合力贯彻执行，真正达到促进经济发展方式转变的作用。