三变精准扶贫金融机构产品创新

⑴ 金融扶贫如何推动深度贫困地区脱贫

推进深度贫困地区的贫困人口脱贫致富，既是党中央实现全面小康社会的重要战略举措，也是地方政府头等大事和第一民生工程。笔者认为，新时代金融业做好深度贫困地区精准扶贫工作，应当通过金融资源把支持深度贫困地区发展产业作为重要基础，坚持将产业脱贫与主导产业发展、新型经营主体培育、生产经营方式转变相结合，探索高效推进深度贫困地区贫困户脱贫的产业扶贫模式：一是重点支持产业扶贫。通过信贷支持农业龙头企业、种养殖专业大户等新型经济体发展链式经营，带动更多的农村贫困户参与其生产经营链，从而脱贫致富。二是合力创新金融扶贫新路径。积极与金融公司合作，创新金融扶贫产品，带动深度贫困地区相关部门参与，共同开发针对贫困户的资产增值产品，通过产品研发主体+合作社+担保公司+保险公司+龙头企业的运行模式，有效解决贫困户无技术、无项目、贷款使用效益低下的难题。三是稳步推进就业扶贫培训。通过信贷支持相关培训机构，强化职业技能培训，瞄准贫困户的劳动需求，进行有针对性的引导性培训和技能性培训，提高深度贫困地区的贫困人员技能水平，增加务工收入；通过信贷支持深度贫困地区能人带动贫困户劳动力外出务工，持续增加贫困户工次性收入；通过信贷支持贫困地区企业、种养殖大户或当地致富带头人，在贫困地区创办农业社会化服务组织，解除外出务工人员的后顾之忧，使其长期稳定务工，促进尽快脱贫致富。

⑵ 金融产品创新有哪些方法

1.借鉴产业政策，做好风险防范：目前，不同政策部门和不同专家、学者对金融产品创新的监管思路和发展问题上有不同的意见。其中，一种观点认为，在发展新的金融产品时，必须要先建立规则，充分借鉴国际经验。这种说法有一定的道理，但在实践中存在一些问题。首先，国际范围内的经验和教训并不相同，不同国家之间存在显著差异。另外，在缺乏实践经验的基础上建立规则往往需要花费很长时间，甚至规则始终不得出台，建好的规则的可操作性和健全性也有待进一步观察。从方法论上看，一切必须先建规则才能实践，有悖于人类通过实践提高认识的客观规律。因此，在现阶段的金融产品创新过程中，可以更多地借鉴产业政策的有关做法，通过设立正面清单和负面清单的方法加以规范和解决。对于那些国际范围内较为成熟的产品，具有较强风险控制能力的金融机构在开展创新业务时可采取负面清单的做法，也就是说“未经法律明确禁止的业务品种，均可以开发”。而对于那些不是十分成熟、有可能带来系统性风险的金融产品，则采取正面清单的方式加以规范。

2.细分市场，寻找利基点：利基市场是指被竞争对手所忽视而又能带来利润的细分市场。在做好大众化产品的开发和营销的同时，区分细分市场，寻找特殊小群体客户的需求，已成为开拓新产品的一条有效途径。尤其是在个人金融市场的产品创新中，客户在区域、年龄、职业、教育、收入等方面存在差异，因此会产生不同的需求。如国内一些银行按客户群体不同的年龄段开发了“学生投资理财计划”“婚礼储蓄”等。

3.金融机构之间互相合作：互相合作开发新产品的趋势在国外已遍及各类金融机构，如商业银行与证券公司、商业银行与保险公司、信托银行与证券公司、国内银行与国外银行之间都可以开发出组合式金融产品或金融服务方式。

4.明确金融产品的定位：在金融创新产品的过程中，要合理明确金融产品的定位，主要区分面向机构投资者和面向个人的产品。鉴于机构投资者一般拥有机构优势，有较强的分析判断和抗风险能力，因此面向机构投资者的产品在许可证上更为宽松，面向个人的金融产品在准入方面应更为谨慎，在信息披露和监管方面应更为严格。其中，针对高端客户的金融创新产品和普遍服务的金融创新产品应有所区别。此外，对于一些包括衍生品在内的定价策略和风险控制更为复杂，面向复杂的金融机构的金融创新产品也需要在监管上加以区别对待。

5.满足客户需求，实现“利益最大化”：金融产品创新的一个重要原则是从客户的需求和利益出发，使产品尽可能满足客户“利益最大化”的投资目标，在方便客户、使客户满意的同时，为自身带来良好效益。

⑶ 为促进普惠金融发展，各金融机构推出了哪些创新的金融产品服务

金融机构在服务小微企业、农户、贫困人群等普惠金融重点服务对象时，往往面临客户分散、资信水平不高、信息规范化标准化不足、缺乏有效抵质押物等问题。针对小微企业、农户、新型农业生产经营主体等普惠金融重点领域“短、小、频、急”的金融需求，金融机构不断改进服务方式，打造专属产品服务体系。
一是运用新型信息技术手段，拓展银行服务渠道。网上银行、手机银行等服务渠道发展迅猛。截至2017年末，主要银行业金融机构的网上银行、手机银行账户数已达32.8亿户，主要电子交易笔数替代率平均达到79.6%，其中，手机银行交易笔数占主要电子交易笔数的31.8%。
二是通过互联网、大数据等金融科技手段，提供线上信贷服务，提升服务质量和服务效率，涌现出一批依托互联网、大数据等新技术的创新普惠金融产品。前海微众银行、浙江网商银行创新大数据模型风控模式，精耕个人小额消费贷款、电商贷款等细分领域。建设银行探索全流程线上融资模式“小微快贷”，2017年新增客户超过14万，当年放款1466亿元。互联网保险迅速发展，2017年互联网保险签单124.91亿件，较上年增长102.60%。
三是开展续贷业务创新，缓解小微企业贷款到期资金周转难题，提高贷款资金使用效率。目前，大型银行、股份制银行、邮储银行均已开展续贷业务，泉州银行创新续贷产品“无间贷”，截至2017年末累计为客户节约融资成本2.5亿元。
四是发展供应链金融，与核心企业合作对供应链上下游的小微企业进行批量授信、批量开发。农业银行“数据网贷”通过“核心企业推荐+历史数据分析”，向核心企业上下游小微集群客户提供全流程线上化的供应链融资服务。
五是完善贷款审批流程，探索运用零售业务管理技术，优化小微企业贷款审批政策和流程，压缩获得信贷时间。中国银行“信贷工厂”模式将授信流程从200多个步骤减少至23个，审批时间从2-3个月缩短为5-7个工作日，最快当天即可完成审批。
六是丰富抵质押品类型。在农村地区开展了农村承包土地的经营权、农民住房财产权和农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款试点，开展林权抵押贷款，开展注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权抵质押贷款，缓解“缺担保”难题。
七是促进扶贫小额信贷健康发展。明确“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”的政策要点，帮助建档立卡贫困户发展生产、增收脱贫。截至2017年末，银行业扶贫小额信贷余额2496.96亿元。
八是服务科创企业发展。鼓励银行业金融机构针对科技企业特点，探索建立有别于传统信贷业务的科技金融组织架构、管理机制、业务流程、风控手段以及保障体系。截至2017年末，银行业金融机构已设立科技支行、科技金融专营机构等645家；对科技型中小企业和科创企业贷款余额分别为1.7万亿元和0.6万亿元；银行业金融机构外部投贷联动项下科创企业贷款余额225.6亿元。
九是创新农业保险产品，丰富价格保险、指数保险、制种保险的种类。2017年共开发出农业保险产品1714个，涉及215类农产品。价格保险标的扩大到4大类72个品种，指数保险已备案19个省（区、市）57款天气指数保险产品，制种保险开办省份达29个。
十是创新农产品期货期权产品，降低农业价格风险。已上市23个农产品期货品种和2个农产品期权品种，覆盖粮、棉、糖、林木、禽蛋、鲜果等主要农产品领域。稳步扩大“保险+期货”试点，目前已包括天然橡胶、玉米、大豆、棉花、白糖等5个品种，试点项目达到79个，试点区域包括黑龙江、新疆、云南等多个省（区、市）、覆盖近40个贫困县，各期货交易所支持资金总额达到1.23亿元。
本答案由 关数e 海关数据科技服务平台 整理自银保监会就首次发布普惠金融白皮书答记者问

⑷ 实施精准扶贫"金融+"可以做哪些创新

创新模式联结企业农户。在深入调研论证的基础上，县上确立了“农户贷款+带资入股+就业分红”金融支持精准扶贫模式，用最简便的方式确保符合条件的精准扶贫户得到免抵押、免担保、5万元以下、3年以内的小额信用贷款。坚持“自愿互利、市场导向、因地制宜”的原则，从15980户农户中筛选出有劳动能力参与企业就业、自愿出资入股的3334户建档立卡贫困户，把精准扶贫贴息贷款5万元通过带资入股分红的形式参与到实力较强、发展前景广阔的华盛农业、天润菊香、乔治民丰、宇新牧业和华胥农业等5家龙头企业，建立起以贫困户为核心、以扶贫效益为关键的扶贫开发利益联结和互助合作机制，企业对带资入股贫困户劳动力优先安置就业，并对5万元的入股资金按照每年不少于4000元进行分红。

拓宽渠道帮助农民增收。这种金融扶持创新模式可以从五个方面拓宽贫困户的增收渠道：第一，不论盈亏，企业都要按照每年不少于4000元对带资入股的贫困户进行分红，增加了贫困户股本性收益；第二，通过龙头企业对贫困户实施土地流转，使贫困户从土地资本中增加收入；第三，带资入股贫困户劳动力优先安排到企业就业，月工资不低于2200元，增加了劳务收入；第四，龙头企业通过给贫困户提供种子、农药、化肥等农用物资扶持壮大特色产业，收购农产品，有效解决农产品销路难、价格低的问题，进一步拓宽了农产品销售渠道，使贫困户通过农产品销售增收脱贫；第五，通过政府贴息，农户免除了正常贷款利息，增加了利息收入。

建立机制保障贷款安全。为确保精准扶贫专项贷款放得准、用得好、收得回、见成效，县上制定了《清水县精准扶贫专项贷款使用监督管理暂行办法》，对企业带动型贷款，由审计、财政等部门每季度对入股资金流向、使用情况进行一次专项督查，督促企业规范使用贷款，按季度兑现分红；由金融部门对龙头企业存款账户进行监管，对大额支付或与生产经营无关的支付及时预警。一旦发现龙头企业将贷款用于与农业产业化发展无关的支出或违规使用资金的，由县财政局终止贷款并提前收回本息。同时对带动型贫困户贷款，采取第一书记、村书记、村主任、村文书、邻居5人签字证明的监督方式，由龙头企业采取足值有效的抵押或质押的方式进行担保，并承诺入股资金必须用于发展县域特色优势产业和农产品原材料的购入，必须按时足额支付贫困户带资入企收益、按期偿还入股贷款，无论盈亏必须保证向贫困户每年支付不少于4000元的分红，有效保障了群众利益。

⑸ 金融产品的产品创新

我们经常听到“金融抄创新”，现实中，金融创新更多的是金融产品创新。
近30年来，创新是最时尚的。华尔街的“精英们”更不甘落后。他们绞尽脑汁，不断花样翻新，创造出各种各样的金融产品，结果导致美国这棵金融大树严重失衡，不堪重负。
这就是这次华尔街几近“自我毁灭”的系统和市场原因，这也是为什么美国民众很不情愿救华尔街的原因之一。金融创新是好事，应予鼓励，但不能违背金融规律，更不能违背天地规律，因为地球万物都无法摆脱天地规律的制约。

⑹ 金融创新产品的促进其他创新

1.金融产品创新对金融制度创新和金融机构创新的推动。
金融制度和金融机构在金融领域内具有相对的稳定性，但当金融产品大量创新并迅速进入市场的时候，必然触及甚至突破金融秩序，金融监管、金融机构设置等现行制度条例和法律法规，促使当局在发展经济和有效监管的双重压力下，推动金融制度和金融机构的创新和发展。虽然这个过程是极其复杂极其艰难的，是渐进的，但这个推动力是巨大的不可忽视的。纵观世界各国金融制度的变革无一不是从金融产品的创新为发端的，在金融业最活跃最强大的美国尤其如此。
2.金融产品创新对金融市场创新的推动。
金融市场是金融产品交易的场所，只有交易量不断增涨，新产品不断涌现，交易者越来越多的市场，才是一个欣欣向荣的市场。可以看到没有国际金融资金清算工具就没有离岸金融市场；没有大额可转让存单、承兑汇票和债券股票等金融产品就没有蓬勃发展的货币市场和资本市场。事实正是如此，当大额可转让存单于1961年在美国开始出现并日益成为银行的一种主要资金来源渠道，美国的货币市场才日趋完善。
3.金融产品创新对监管制度创新的推动。
众所周知，中央银行对金融行业的监管主要是为了确保金融体系的安全和金融秩序的稳定，维护行业的公平竞争和保障存贷款人的合法权益。因此，对金融风险的监管和控制就成为中央银行的重要职责。商业银行以利润最大化为经营目标，趋利性十分强烈。金融产品创新除了分散转移风险的一面外，规避监管追求利润是主要目的。如果创新的金融产品危及金融秩序稳定或政府经济政策不能按预定目标实施时，中央银行要么强化管制，要么创新监管方法和手段以消除其负作用；如果创新的金融产品在运行中能促进社会经济的繁荣，中央银行必然放宽这方面的监管或创新监管制度以促进其有利因素的发挥而限制其不安全因素的萌生。实际上，国际金融业中如美国的混业经营、金融自由化等在很大程度上就是金融产品创新引致金融监管制度创新（也包括放松）的结果。

⑺ 农商银行如何开展精准扶贫

自扶贫开发攻坚战打响以来，作为服务“三农”、支持县域经济发展的金融主力军，宣汉农商银行积极思考，主动作为，坚持精准扶贫总体思路，深入开展“惠农兴村”、“扶微助小”、“融城旺社”三大工程，创新扶贫模式、助推产业发展，由“输血式”扶贫向“造血式”扶贫转变。随着工作的持续推进，也存在一些困难和问题，对此，笔者就县域农商银行（农信社）如何持续做好该项工作，确保“扶真贫”、“真扶贫”，助推金融精准扶贫向纵深发展进行思考并提出几点建议。
一、宣汉农商银行支持精准扶贫的实践
宣汉农商银行立足于自身优势，着力于农业产业扶贫，创新信贷模式，加强银政合作，探索扶贫开发新路子，在精准扶贫的道路上大胆实践，努力作为，成效显著。
（一）深化银政合作，优化信贷扶贫
宣汉农商银行勇担责任，主动作为，与地方政府签订《扶贫小额信贷业务合作框架协议》，《贫困户住房建设贷款分险协议》，为确保扶贫小额信贷可持续发展，由地方财政安排担保基金及风险补偿金。一是县政府首次注入贷款担保基金及风险补偿金3000万元并专户存入，后期将按扶贫贷款发放进度适时补充，用于解决贷款风险问题。二是对贫困户贷款实行财政贴息。县政府通过财政资金对贫困户贷款按不超过5%的利率给予贴息。三是按1：10比例放大对扶贫小额信贷进行风险补偿，在撬动信贷资源的同时发挥财政资金的杠杆效应。
（二）创新信贷模式，助力开发扶贫
一是创新信贷产品。结合现代农业特点，利用林权抵押、股权质押、最高额循环抵押贷款等方式，创新信贷模式支持新农村建设、乡村旅游、生态农业、农民专业合作社等现代农业发展，积极协调企业为贫困户提供就业机会，实现增收脱贫。二是创新信贷模式。紧扣农业产业化集约化发展，积极参与种养殖业优化转型，以支持龙头企业为抓手，重点支持“公司+基地+农户”、“企业+合作社+农户”等运作模式，发挥辐射示范作用。三是简化办贷流程。结合农户“小额、分散、急需”的资金需求特点，按照“便民、利民、惠民”的原则，在防控风险的前提下，适当简化小额农贷审批、发放流程，提高办贷效率。
（三）加快产业发展，注重智力扶贫
一是积极引入优势产业。利用宣汉农商银行与企业建立的良好合作关系，积极引入优势产业，既“输血”又“造血”，培育脱贫致富带头人，带动周边贫困户创业脱贫。协调引入宣汉县昌林中药材合作社，为贫困户送去药材、成品种鸡，为贫困户提供种子和技术，同时，以保底价回收药材，保证贫困户收益；引入“养牛分成”模式，由养牛大户为贫困户提供小牛，待牛长大后，贫困户按照比例进行分成。二是智力输入扶贫。扶贫先扶智，我行在开展精准扶贫过程中，注重从源头做起，以智力输入为主，以物质帮扶为辅，引入企业定期举办培训班，深入田间地头，为农户讲解种养殖技术，为贫困户提供商品销售信息。
（四）履行社会责任，支持创业致富
在大众创业、万众创新的背景下，一是积极开办了青年创业贷款，通过信贷资金帮扶，积极联系企业提供技术指导，共发放青年创业小额贷款3825万元，支持976人创业发展。二是积极开办了妇女小额财政贴息贷款，加大对妇女创业就业支持力度，共投放贷款11,424万元支持了3234位妇女朋友就业创业。三是积极投入对口帮扶，为帮扶对象号楼村改善道路交通、人畜饮水等基础设施，共同找思路、谋出路，引入中药材种植、蜀宣花牛等特色产业，有效为当地群众创收增收。
（五）践行普惠金融，延伸服务触角
为让金融空白乡镇及偏远山区群众享受方便快捷的金融服务，宣汉农商银行竭尽全力，强势履行社会责任，确保基础金融服务全覆盖。一是加大自助银行设备布放力度，在凉风、南坪、龙泉、观山等金融空白乡镇布放自助银行，为方便群众支取财政补贴资金，加载存折模块功能。二是聘请金融联络员568名，精准联系到村到户，收集群众金融服务需求，针对性地开展上门服务。三是利用流动汽车银行及移动服务终端，开展定时定点服务，抽调专门人员利用节假日赴柳池、漆树、漆碑等偏远乡镇提供金融服务。四是大力推广电子银行服务，拓宽服务空间，截至5月末，个人电子银行用户数达27,230户，企业电子银行用户数达276户，短信银行总量达95,334户，电话支付终端425台，POS机459台。
二、深化金融精准扶贫的制约因素
作为一项光荣而艰巨的政治使命和现实责任，宣汉农商银行踊跃投入到精准扶贫的具体工作中去，但由于一些天然的、历史的、现实的问题和困难，一定程度上制约着扶贫工作的推进，影响着扶贫效率的提高。
（一）自然条件恶劣，金融扶贫风险较大。贫困地区多地处偏僻，或高山峻岭，或峡谷沟壑，可耕地不足从而毁林毁草开荒导致水土流失严重，自然灾害频繁，生态环境脆弱，难以保证正常的生产生活秩序，这些地区致贫因素多，贫困程度深，扶贫难度大，灾年返贫、因病返贫现象较为普遍。
（二）产业结构落后，金融扶贫难度增加。特困地区自然经济占主导地位，缺乏竞争力和自我发展能力，产业构成以自给自足的传统农业为主，粮食生产占主导地位，经济作物等其他产业比重低，生产成本高，经济效益低。留守劳动力文化素质偏低，年龄偏大，缺乏科学知识和市场经济意识，底子薄、基础差，扶贫工作基本从零开始，难度较大。
（三）农户认识偏差，金融扶贫持续性降低。部分贫困户依然存在“等、靠、要”思想，对扶贫开发和扶贫贷款认识不足，对依靠土地脱贫失去信心，以为精准扶贫只是走过场、搞形式，仍然抱有依赖政府“输血”式救济的老观念，以为扶贫贷款是国家救济资金，可以借钱不还，严重伤害金融扶贫的积极性和可持续性。
（四）政策配套单一，金融扶贫动力不足。部分地方财政资金设立风险补偿金激发了银行业金融机构的扶贫动力，但风险分担机制较为单一，针对贫困地区的差异化金融监管政策、货币信贷倾斜政策、税收优惠减免政策、财政奖励补贴政策配套不够，更缺乏鼓励先进的激励政策，一定程度上影响了银行业金融机构特别是农信社作为地方金融主力军的扶贫动力。
（五）业态环境限制，金融扶贫有力难使。贫困地区信用体系建设较为缓慢，市场主体信用等级偏低，合格的贷款主体较少。新型农业经营主体资金需求期限长、额度大，同时其生产要素无法有效交易和流转，要素价格发现功能难以实现，在此背景下创新“四权”抵押贷款仍面临评估难、流转难、变现难的现实问题及相应风险。
三、助推金融精准扶贫的对策建议
基于前期金融扶贫的有效经验，随着扶贫攻坚由易到难、由点到面，扶贫难度越来越大，任务越来越重，如何实现金融扶贫从“大水漫灌”到“精准滴灌”的转变，确保扶在点上、根上，笔者认为可从以下几方面入手。
（一）宣传引导，树立群众对金融扶贫的正确认识
一是逐村召开金融扶贫动员工作会议，向广大群众宣讲金融扶贫与目的、意义及措施，宣传扶贫信贷政策规定、优惠条件、操作流程等，让贫困户自愿贷款发展产业项目，放心使用贷款，到期归还贷款。二是加快贫困地区农村信用体系建设，深入开展“信用户”、“信用村”、“信用乡（镇）”以及“贫困地区示范户”、“农村青年信用示范户”等创建活动，严厉打击各种逃废债行为，不断提高贫困地区各类经济主体的信用意识，营造良好的农村信用环境。三是持续开展送金融知识下乡活动，加大贫困地区金融知识宣传培训力度，捐赠科普、农业、创业、管理等文化书籍和光碟，帮助贫困地区群众提高文化水平，增长金融知识。
（二）因地制宜，坚持发展特色产业
农村贫困的根本原因是在于产业基础簿弱，未形成产业“气候”。因此，发展产业是带动贫困地区、贫困农户脱贫致富的重要出路。建议把发展特色产业、优势产业摆放在更加突出的位置，因地制宜，“一村一策、一户一案”，推动农村产业化发展与金融资源紧密结合、协调发展，形成可持续的产业群体，利用多种模式，形成示范效应，发挥带头作用，让贫困户看到产业发展的希望，促进贫困户想创业、敢创业，想贷款、敢贷款，通过产业发展有效带动贫困户脱贫致富。
（三）多方联动，形成合力共同推进
精准扶贫作为一项系统工程，其所包含的基础建设、产业发展、教育培训、医疗卫生等内容涉及财政、交通、农业、林业等多部门多条线，扶贫开发项目成功与否很大程度上决定于对口部门的指导支持，农商行在提供信贷支持的同时仍需牵线搭桥，多方联动，以农商行金融扶贫为支点，撬动多方扶贫资源的高效运用，与相关职能部门共同为扶贫项目服好务、找好路，通过协同作业建立联动反应的工作机制，针对不同项目形成可操作性强的项目扶持方案，比如针对中草药种植、果木栽培、畜牧养殖、乡村旅游等不同经营类别形成各具特色的联动扶持方案。
（四）精准滴灌，深化产品服务创新
一是创新农村“四权”等生产要素担保方式，即农村土地承包经营权、林权、水域滩涂养殖权、集体建设用地使用权。积极探索农村“三权”抵押试点，创新“三权”抵质押金融产品。二是根据不同项目不同产业在不同发展周期的不同金融服务需求，个性化定制金融产品及服务，如目前大力推广并广受欢迎的“税金贷”产品。三是加强银行、保险、政府间业务合作，形成三者之间的协同效应，充分发挥政府、市场、中介组织的作用，分散和缓释三农信贷风险，有效支持实体经济发展。
（五）防范风险，确保扶贫开发健康可持续
农商行作为金融扶贫主体之一，同时作为经营风险的市场主体，其对风险的天然敏感和防控属性决定了对扶贫开发的可持续性、微利性有一定内在要求，从而决定了金融扶贫既不是慈善救济，又不是纯粹的商业行为，而是在保持资金安全的前提下，通过信贷投放，启动示范和带动效应明显的扶贫项目，支持有一定经济效益的产业发展，激发贫困人群的内生发展动力，从而实现可持续的脱贫和发展。对风险的防控要求能实现扶贫项目的筛选功能，过滤低效甚至无效的信贷需求，在实现自身业务可持续发展的同时保证精准扶贫工程高效可持续推进，最终达成互相促进的双赢局面。

⑻ 推进农村金融产品和服务方式创新的具体内容有哪些

①大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款。 ②创新贷款担保方式，扩大有效担保品版范围。权③探索发展基于订单与保单的金融工具，提高农村信贷资源的配置效率，分散农业信贷风险。④在银行间市场探索发行涉农中小企业集合债券，拓宽涉农小企业的融资渠道。⑤改进和完善农村金融服务方式，提高涉农金融服务质量和服务效率。对符合条件的县级分支机构合理扩大信贷管理权限，优化审贷程序，简化审批手续。推广金融超市“一站式”服务和农贷信贷员包村服务。

⑼ 加强民族乡村的扶贫工作有什么建议

为认真贯彻落实中央、全市及渝东南片区扶贫开发工作会议精神，增强扶贫开发的针对性和实效性，提升全县扶贫开发水平，加快贫困群众脱贫致富步伐，现提出如下意见。
一、充分认识实施精准扶贫开发的重要性和紧迫性
扶贫开发是实现共同富裕的首要民生工程。实现“科学发展、富民兴石”目标，最艰巨最繁重的任务在集中连片特困地区。改革开放以来，我县扶贫开发经历了“二六越温达标”、“八七扶贫攻坚”、稳定解决温饱等阶段，目前已转入巩固温饱成果、加快脱贫致富、改善生态环境、提高发展能力、缩小发展差距的全面攻坚新阶段。但长期以来，扶贫开发存在着贫困人口底数不清、致贫原因不明、扶贫资金和项目指向不准的问题，扶贫开发的针对性和精准度不够。按照人均纯收入2300元/年的贫困线标准，全县还有低收入人口6.7万人，其中建档贫困户4.8万人、低保户1.9万人，贫困发生率为12.41%，较全市平均高3.91个百分点。贫困人口的生产生活条件还没有从根本上得到改变，我县仍属于国家重点贫困县。各级各部门要充分认识全县扶贫开发工作的严峻性、艰巨性和复杂性，把扶贫开发当作一项重大的政治任务和民生工程来抓，以更大的决心、更强的力度、更有效的举措打好新一轮扶贫攻坚战，加快建成扶贫开发示范县和绿色生态经济强县。
二、准确把握精准扶贫的指导思想、基本原则和总体目标
（一）指导思想
以党的十八大精神为指导，深入贯彻市委四届三次、四次全会及县委十三届四次、五次全会精神，按照中央关于扶贫开发的工作部署和《中国农村扶贫开发纲要（2011—2020年）》要求，围绕打造“扶贫开发和民族团结进步示范县”总目标，坚持开发式扶贫方针，以“一区三片”为主战场，以改革创新为动力，以构建“三位一体”扶贫格局为路径，着力消除体制机制障碍，更加注重解决制约贫困地区发展的突出问题，更加注重增强贫困地区和扶贫对象自我发展能力，更加注重基本公共服务均等化，更加注重精准扶贫，加快贫困群众脱贫致富、贫困地区全面建成小康社会步伐。
（二）基本原则
——发展为要、民生为本。坚持把加快发展作为促进减贫的根本举措，把稳定解决扶贫对象温饱、尽快实现脱贫致富作为扶贫开发首要任务；强化基本公共服务，提高社会保障水平，从制度上保障贫困人口生存和发展基本权利。
——点面结合、合力攻坚。把连片特困地区作为扶贫攻坚主战场，整合多方资源，着力改善贫困地区生产生活条件；把具备劳动能力的贫困人口作为扶贫开发主要对象，落实好到人到户措施，努力增加贫困群众收入。
——因地制宜、协调发展。立足实际，突出优势和特色，将扶贫开发与工业化、城镇化、农业现代化相结合，与农民增收、农村发展结合，与生态建设、环境保护相结合，统筹推进区域科学发展。
——改革创新、开放引领。以改革创新为动力，解放思想、开拓思路，创新扶贫工作机制，深化重点领域和关键环节改革，努力探索扶贫开发新途径。
——政府主导、群众主体。发挥政府在扶贫开发中的主导作用，广泛动员社会力量参与扶贫开发；充分调动贫困地区干群的主动性和创造性，发扬自力更生、艰苦奋斗的精神，增强自我发展能力。
（三）总体目标
到2017年，按照人均纯收入2300元/年的扶贫标准，实现4.8万贫困人口“两不愁三保障”（不愁吃、不愁穿，保障其义务教育、医疗和住房），完成100个贫困村整村脱贫建设任务，全面建成“扶贫开发和民族团结进步示范县”。贫困村农民人均纯收入增幅高于全县平均水平，基本公共服务主要领域指标接近或达到全县平均水平。
三、扎实推进精准扶贫各项重点工作
当前及今后一段时期，全县扶贫开发工作将集中解决相对贫困、区域贫困、发展差距等突出问题。各级各部门要突出重点、注重实效，落实好精准扶贫各项措施，切实解决好制约贫困地区发展的瓶颈问题。
（一）坚持“两个瞄准”，实行精准识别
1．瞄准贫困户，认真开展扶贫对象识别。结合国家扶贫标准，瞄准贫困户，严格按照“七步四公示”（“七步”即自愿申请、初选对象、入户调查、村级评议、审核公示、规划帮扶、审批备案，“四公示”即县、乡、村、村民小组四级四次公示）要求，坚决杜绝优亲厚友、弄虚作假等行为，彻底改变“穷人帽子富人戴”现象，科学合理确定扶贫开发对象。建立“重庆石柱扶贫信息管理系统”，按照每年扶贫对象动态调整要求，对信息系统中的贫困对象建立有进有出的动态管理识别方式，及时进行调整。
2．瞄准贫困村，找准制约发展突出问题。按照水、电、路、气、房和环境改善“六到农家”要求及“七有四通三解决”基本标准，找准群众最迫切、反映最强烈、直接影响群众生产生活的现实难题。对已经验收的贫困村跟踪问效，及时解决基础设施和产业发展的实际困难，对正在实施整村推进项目的贫困村强力推进各项工作，确保不脱贫不验收达标。
（二）着眼突出困难，实施精准扶持
1．着力改善贫困农村环境。把解决贫困地区基础设施“瓶颈”制约作为首要任务，夯实发展基础。加快建设沿江高速公路，启动西沱长江大桥、万黔铁路等重大交通项目前期工作，力争开工梁黔高速公路。完成国省道改造116公里。建设农村通畅公路530公里、撤并村通达公路145公里，解决33个撤并村群众出行问题。新增和调整农村客运线路12条，增加农村客运车辆18台。提高农村公路建设投资补助标准，贫困村通畅工程每公里达到40万元。加快推进万胜坝渠系、东方红、曹家湾等3座水库重点水源工程建设，扎实开展10条中小河流治理，解决9.36万人农村饮水安全问题，补助标准提高到729元/人。充分利用“五小水利”重点县资金集中整治山坪塘859口，新增、恢复改善灌溉面积2.5万亩、8.5万亩。加大农网改造升级项目力度，建成“安全可靠、节能环保、技术先进”的农村电网。结合美丽乡村建设，推进生态村、生态乡镇建设，完成23个乡镇污水处理厂、3个乡镇片区垃圾处理厂建设，实施62个村农村环境连片整治项目。争取将我县纳入国家生态文明先行示范区建设范畴，推动生态文明示范工程试点县建设。充分利用二轮退耕还林、石漠化治理、中央造林补贴等国家生态建设项目资金，实施生态造林15.5万亩，石漠化面积190平方公里、水土流失面积141.5平方公里，增强贫困地区防灾减灾能力。到2017年，实现行政村通畅率达100%，乡镇客运和符合客运条件行政村公路通达率达100%，农村安全饮用水率达到85%，森林覆盖率达到57.2%，贫困群众居住条件得到显著改善。
2．大力扶持特色支柱产业。以产业扶贫为主线，加快建设武陵山区绿色农产品生产加工基地县。坚持将财政扶贫资金的70%用于产业发展，以“三百”工程（百村百园百企）为载体，围绕“3+7”特色效益产业，在每个贫困村培育1—2个主导产业。完善县乡农产品市场体系，打造黄连、莼菜、辣椒等电子交易平台，加快销售贫困地区特色农副产品。引导龙头企业、专业合作组织和贫困农户抱团经营，促进贫困户稳步增收。依托“绿色生态、土家风情、历史文化”三大优势，围绕建成“中国黄水国际民俗生态旅游度假区”目标，积极打造“大黄水”5A级景区1个，4A级景区4个，3A级景区5个；围绕“一县两极四区多点”布局，整合旅游、扶贫、民族发展等资金，大力发展乡村旅游，积极创建全国休闲农业与乡村旅游示范县。年接待游客超过1000万人次，旅游综合收入超过50亿元，旅游产业成为带动旅游地区贫困群众增收主导产业。大力发展特色生态工业，开展辣椒、莼菜、优质牛羊肉等农副产品加工，建设渝东南地区农林产品加工基地，促进贫困群众就近创业就业。完善县校合作机制，深化校地合作；加快推进“重庆辣椒产业科技支撑示范工程”，实现辣椒生产标准化、加工精深化、质量安全化；深入推进科研平台建设，巩固好辣椒、黄连6个专家大院，新建1个冷水鱼专家大院，加快“石柱黄连中兽药试验示范工程”、“石柱莼菜良种扩繁”建设；每个贫困村配备1名科技特派员，帮助贫困户掌握1—2项实用技术。到2017年，力争每个有条件的贫困农户至少有1项增收产业项目，贫困地区特色产业体系基本形成，贫困群众步入平稳较快协调发展的良性轨道。
3．全力推进连片整村扶贫。以集中连片特困地区为主战场，加速打造武陵山片区扶贫开发示范县。立足县域优势，借助政策“洼地”，加快实施《石柱县武陵山片区区域发展与扶贫攻坚实施规划（2011—2020年）》，用好用足国家对连片特困区域发展的优惠政策，围绕“基础设施改善、骨干产业培育、社会服务保障、到户政策落实”等内容积极开展先行先试，集中打造“大黄水”片区和方斗山、七曜山、西沱沿江三大片，培育现代农业综合示范园、高山生态扶贫搬迁新村、乡村旅游示范片等一批示范亮点工程。到2014年，“大黄水”片区财政专项投入达到1200万元，全面建成全市连片扶贫试验区。围绕“七有四通三解决”标准，引导发改、交通、水务、民族发展等政策和资金向贫困村倾斜，在52个整村脱贫村中推进水泥路、自来水、清洁能源、信息服务、商贸服务、优美环境等农村基础设施“六到农家”工程，力争“建设一片、脱贫一片、带动一片”。到2017年，实现100个贫困村脱贫销号，基本完成武陵山片区扶贫攻坚任务。
4．扎实开展生态扶贫搬迁。切实把高山生态扶贫搬迁工作作为重要民生实事来抓。坚持群众自愿、贫困户优先原则，瞄准居住在深山峡谷、高寒边远、生态修复保护区等地的贫困群众，坚持农户自愿、梯度搬迁、房屋自建为主，适度集中搬迁、统建为辅的迁建模式，努力降低搬迁成本，坚决杜绝“搬近不搬远、搬富不搬穷”和“小产权房”现象。争取市级以上专项补助资金及时足额到位，县级财政每年安排300万元专项用于高山生态扶贫搬迁工作，山东省淄博市帮扶资金的70%、江津区帮扶资金的60%精准用于特困户搬迁补助及集中安置点配套基础设施建设。落实好普通搬迁户、建卡贫困户、低保户每人0.6万元、0.8万元、1万元的补助政策。对有意愿搬迁但无力搬迁的特别困难群众，采取机关单位结对帮扶、小额贷款贴息等方式帮助筹资搬迁。整合水利、交通、国土整治、农业综合开发、生态建设等资金，重点支持高山生态扶贫搬迁安置区的水、路、电、气、通讯、环境等基础设施建设；在安置区因地制宜打造辣椒、黄连、莼菜、中蜂、冷水鱼等特色种养业，农业产业发展资金、特色效益农业资金、乡村旅游资金等向搬迁集中安置点倾斜，引导贫困群众发展特色产业或务工创业。到2017年，完成高山生态扶贫搬迁3.3万人，其中贫困人口1.02万人，迁出区生态修复1.49万亩，贫困群众居住环境明显改善。
5．稳步推进教育就业扶贫。坚持扶贫先扶智，不断提高贫困人口的素质，增强自我发展能力。全面改善贫困地区义务教育薄弱学校基本办学条件，建成农村义务教育阶段寄宿制学校23所、农村教师周转房480套1.68万平方米，实施4.1万农村中小学生营养改善计划，全面完成贫困乡镇中小学食堂、运动场、厕所、浴室等改扩建，逐步提高营养标准，加强留守儿童关爱体系建设。对贫困子女就读普惠性幼儿园按每年保教费1500元、生活费600元标准进行资助；对贫困家庭寄宿生就读小学和初中分别给予每年1000元和1250元生活费补助；对贫困家庭子女就读高中给予每年1500元生活补助，同时对低保家庭就读高中给予每年800元学费补助。开展贫困大学生救助活动，畅通助学贷款、社会资助、勤工俭学“绿色通道”，不让贫困大学生因经济困难失学。大力发展职业教育，着力打造电子应用技术、服装设计与工艺等4个骨干专业，创建4个重点专业实训基地，把县职业教育中心建成现代职业教育市级示范学校；对贫困户子女就读中职学校实现学费全免，对中职学校一、二年级特殊困难家庭学生每人每年补助生活费1500元、住宿费500元。优先保障农村学校人员编制配备，大力培养全科教师，着力解决贫困地区师资短缺和结构不合理问题，对偏远地区教师提高生活补助。每年选派城区教师30名到贫困乡镇学校开展一年以上的支教，并对支教教师发放生活、交通等补贴，支教结束后同等条件下优先晋职晋级。建立贫困毕业生信息库和创业项目库，开展贫困毕业生专场招聘，设立贫困毕业生创业专项扶持资金，帮助贫困家庭毕业生自主创业。到2017年，贫困农村义务教育巩固率达93%，学前教育毛入园率达75%，高中阶段毛入学率达95%，职业教育体系更加完善，贫困群众就业创业能力进一步增强。
6．切实提升公共服务能力。着力保障和改善民生，推进公共服务均等化，提高贫困群众生活幸福指数。鼓励贫困户子女报考医护类院校，引导其毕业后回乡行医；用两年时间完成80个撤并村卫生室建设，为每个贫困村配备村医和医疗设备，乡镇卫生院新招聘医护人员对有执业资格的放宽到中专学历，村医每人每月专项补助不低于400元。开展县级医院对口帮扶乡镇卫生院工作，每年从县级医院选派专业医师到乡镇卫生院、从乡镇卫生院选派医师到村卫生室开展一年期支医，对支医人员发放生活、交通等补贴，支医结束后同等条件下优先晋职晋级。深入实施农村广播“村村响”、电视“户户通”工程，完成2万套直播卫星接收设备的入户和安装工作，实现广播电视全覆盖，消除“数字鸿沟”带来的差距。开展以“幸福山寨”为载体的送戏、送电影、送图书、送故事、送展览“五送”活动，丰富贫困群众业余生活。实现贫困村文化活动室、农家书屋全覆盖，每个行政村建成3—5户文化中心户，形成“农村30分钟文化圈”网络。深入挖掘土家特色文化，打造一批民族特色文化村寨。进一步完善贫困农村最低生活保障制度，以家庭收入、家庭财产和消费支出为认定条件，实行动态管理下的应保尽保，按照市政策规定适时提高低保标准。切实加大对医疗救助、临时困难救助的财政投入，对农村低保、五保、重点优扶对象、残疾人等医疗救助对象参加合作医疗保险的个人缴费给予资助。探索扶贫小额保险，为农村扶贫开发对象因意外伤害导致的死亡、残疾以及医药费用提供保险保障。到2017年，农村贫困地区群众养老保险、新型农村合作医疗参保率均达到95%，贫困地区群众获得公共卫生和基本医疗服务更加均等，广播电视全面实现户户通，文化公共服务体系全面建成，人民群众生活幸福感显著增强。
（三）创新工作机制，推行精准管理
1．创新金融扶贫机制。加快推进农村“三权”抵押贷款，盘活农村资产。引导和鼓励商业性金融机构创新金融产品和服务方式，推动金融机构网点向贫困乡镇、贫困村延伸。积极探索政策性银行、商业银行与贫困互助资金组织合作模式，加大对贫困农户的信贷投入力度。规范互助资金的管理，支持贫困户发展产业。完善扶贫贷款贴息政策，增加财政贴息资金，重点扶持对贫困户带动力强的农业企业、农民合作社、家庭农场和专业大户。
2．深化结对帮扶机制。引导各类企业、社会组织和个人以各种形式参与扶贫开发，积极争取对口帮扶单位加大支持力度。建立干部驻村结对工作制度，确保贫困村每年都有干部帮扶工作组，做到每位贫困户都有帮扶责任人。深化县领导、县级部门联系帮扶贫困村制度，建立机关企事业单位联系帮扶贫困户制度，实现贫困村、贫困户结对帮扶全覆盖，逐步实现结对帮扶长效化、制度化。
3．强化资金整合机制。以武陵山片区区域发展与扶贫攻坚为平台，按照财政扶贫资金为牵引、行业投入为主体、社会帮扶为补充的资金整合原则，成立由县长任组长的扶贫资金整合领导小组，将相关资金集中解决贫困村和贫困群众最基本、最急需问题，实行年初集中规划、阶段定期检查、年终实绩评比，实现资金使用效益最优化。
4．完善资金监管机制。按照“整合、集中、统一、严管”要求，把资金分配与工作实绩、使用效益、评价结果相结合，保证扶贫资金直接用于扶贫对象，提高资金使用的针对性和实效性。坚持和完善资金项目公示公告制、村级义务员监督制，鼓励贫困农户参与项目决策、项目监督和效果评估。审计、监察、财政、扶贫等部门推行偶数年全面审计、奇数年重点抽查制度，加大扶贫资金使用监督力度。坚决查处违纪违法案件。
5．健全考核评价机制。对精准识别的贫困村、贫困对象，深入查找和分析贫困原因，因村施策、因人而异，制定帮扶规划，明确责任单位和责任人，落实帮扶措施。把减少贫困人口数量和提高贫困人口生活水平作为主要指标，加大对扶贫开发领导小组成员单位、相关行业部门、各乡镇履行扶贫职能职责情况的实绩考核。
四、确保各项任务落到实处
（一）加强组织领导。按照“县为主体、工作到村、责任到人”要求，建立领导机制，落实工作责任。及时调整和充实扶贫开发领导小组成员单位，强化县扶贫开发领导小组统筹协调、组织指挥职能，落实好联席会议制度，建立成员单位分工协作机制，抓好扶贫开发各项任务的督促检查，研究解决好工作推进中的难题。各乡镇、县级相关部门要认真落实“一把手”负责制，把扶贫开发工作摆在更加突出的位置，将其作为首要的民生来抓，按照低调务实、少说多干，积极作为、敢于担当的要求，共同打好新一轮扶贫攻坚仗。
（二）明确工作职责。按照“渠道不变、各计其功”原则，各级各部门要将相关政策和项目资金集中向贫困村、贫困户倾斜，构建“大扶贫”格局。县扶贫办要认真开展好连片开发、整村推进、产业扶持、技能提升等工作，侧重落实好到人到户政策。领导小组成员单位、行业部门要认真履行部门职能职责，重点解决贫困地区困难群众行路、饮水、上学、就医、就业等工作，切实改善贫困群众生产生活条件。联系帮扶贫困村的机关、企事业单位要发挥本部门信息、项目、资金和技术优势，帮助贫困村、贫困户实现脱贫目标。各乡镇要组织好扶贫项目的具体实施，主动争取社会各界的关心和支持，广泛动员广大群众自力更生、艰苦创业，充分发挥困难群众的主人翁精神。
（三）营造良好环境。准确把握扶贫宣传导向，大力宣传新十年扶贫开发纲要、中央扶贫工作会议精神，充分展示全县扶贫开发的成就和经验，及时报道和宣传社会各界积极参与扶贫开发的成功做法和先进典型，全面反映贫困地区干部群众自力更生、艰苦奋斗的精神风貌。《石柱报》、中国·石柱网、石柱手机报要开辟专栏，及时宣传扶贫开发政策和扶贫工作动态。各乡镇要做好进村入户宣传工作，对重点项目要有明显标志标识，客观反映党和政府对贫困地区、贫困农民的关心关爱。
（四）强化队伍建设。以培养吃苦耐劳、业务精湛、爱岗敬业的扶贫干部队伍为目标，大力开展联系贫困群众教育实践活动，增强群众观念，增进与贫困群众的血肉感情。对县、乡镇扶贫干部开展多形式的扶贫培训，提高扶贫系统干部政策理论和业务素质。加强贫困村基层组织建设，抓好驻村扶贫特派员选派工作，每个乡镇配备1名扶贫专干，每个贫困村有1名大学生村官，鼓励优秀的年轻干部到贫困村工作，增强村级领导班子带领脱贫致富的能力。加强反腐倡廉教育，督促扶贫干部严格遵守廉洁自律各项规定，积极追求健康向上的生活情趣，努力建设有理想、懂政策、熟业务的高素质扶贫干部队伍。

⑽ 精准扶贫三变四化

关键要瞄准贫困对象,做到有的放矢,走精准扶贫的路子。

精准扶贫对象,做好贫困人口识别和建档立卡工作


精准扶贫措施,分类指导,梯次推进


精准扶贫突破口,提高贫困人口自我发展能力


精准扶贫手段,深入推进“双联”行动


精准资源配置,积极探索用市场经济的办法融资扶贫