银行金融机构应当按照客户特点

❶ 在金融法中说明银行与客户法律关系的性质和特点

行有法律部，主要是审银行与客户或交易对手签的各种合同的，也给新产品出具法律意见。
什么法规都可能用上，但最主要的还是经济法。 银行新业务与法律风险防范
虽然不良资产处置仍然是近期商业银行的工作重心，但各商业银行对新型业务领域的投入显然更能代表发展的基调，事实上，近两年来的新型银行业务不仅刷新了交易的各个层面，也对法制的诸多环节提出新的要求，经济创新与法律相对滞后的矛盾越来越突出，给金融法律风险防范提出更高要求。
CDR中银行的结算人地位与作为名义发起人的风险。CDR（预托凭证）的功能在于实现本国人在本土投资其它国家发行的股票，商业银行对此业务都作了完全充分的准备。按照目前的通行做法，商业银行将CDR定位于中间业务，并有意识地将自身设置成代理人和处于一个单纯结算地位的角色，但作为存托银行，商业银行是CDR的签发人和券面发行人，接受境内政府部门的监管并负有代上市公司信息披露、发放红利、凭证回赎等义务，其回报无外乎收取发行费和代理费，同时作为资金的存放和清算银行。姑且不论CDR所面临的外汇管制和被用于套利的经济风险，CDR在我国显然是缺少直接的法律依据的，甚至于其发行行为本身的效力都值得质疑。司法机关在上市公司倒闭后判决存托银行向境内投资人承担赔偿责任并非没有理由：一是银行是CDR的名义发行人，虽然发行协议里明确CDR是基础股票的转化，但在确定存托银行与上市公司的关系时，完全可以把它视为一种信托，而非代理，并进而把CDR视作一种以基础股票为支持、风险尚未隔离的一种有价证券，作为名义人的银行直接承担责任。二是以我国目前的市场状况，CDR发行后，背离基础股票的价格而形成相对独立交易面的可能性很大，这样一来，就淡化了投资人与上市公司的关系，名义发行人的责任突显出来。三是在法律责任上可以肯定的方面是：既然存托银行承担代为披露信息、信息转达等义务，那么，无论上市公司或投资人都可以在所受服务有瑕疵时要求银行赔偿，尤其是投资人在出现投资风险时向中介银行推卸责任会是一种必然选择。商业银行在开展CDR业务时，必须设置有针对性的合同条款，以排除风险。
保理业务中的回购权无法行使时形成风险。保理通常指银行购入卖方与买方间因货物销售合同而产生的应收账款，并为卖方提供资金清算、融资、坏账担保等服务的金融业务。中国银行较早开展这项业务，但近期，各商业银行纷纷将保理作为拓展对象，意图有所作为。多数银行的保理业务模式都属于有追索权的保理，即保理商不能向买方收回应收账款时，卖方负有回购账款的义务，以此来确保保理业务不给银行带来买卖双方之间的商品交易风险。但根据我国现有法律，一旦回购方出现信用危机或破产事由，银行被迫承接卖方风险的可能性极大：1、卖方破产时，银行已经融资或融资期限已到，而回购期尚未届满，银行的融资被作为破产财产分配或因融资义务而遭受破产审理法院的执行。2、银行的融资义务与回购权通常不能抵消，因为不仅回购权的效力取决于买方的支付能力而变得不确定，还因为抵消权制度在我国不够完备，破产法中的抵消权更要受到破产法院或清算组确认等方面的限制。
在回购权无法行使的情况下，银行能否回收保理资金就完全取决于买方的信用，于是，风险增大。
反洗钱义务与对客户忠诚义务之间的冲突。反洗钱是银行近期开展起来的一项新业务，根据央行要求，各大商业银行纷纷成立了机构，对大额和可疑交易的识别报告工作也有条不紊地开始进行。根据中国人民银行刚刚颁行的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》之规定，商业银行要建立反洗钱内控制度、建立客户身份登记制度、要及时报告大额和可疑交易、要收取和鉴别客户的交易凭证等。勿庸置疑，商业银行作为资金流转的主要载体，是当然的反洗钱义务的承受人，但在反洗钱工作开始之初，我国尚且缺少法律法规层面的反洗钱规则，商业银行在解决提供客户信息与为客户保密的矛盾时，一方面要严格接受金融监管，另一方面却缺少为满足金融监管而必须的权利支持。银行这方面的法律风险构成是：1、银行与客户之间存在存款、结算、融资等合同关系，履行这些合同是银行的义务。2、银行在履行合同时所获知的客户信息和资料通常构成客户的商业秘密，而且合同也要求银行保密。3、银行将这些商业秘密进行上报，并在以后的行政程序中披露后会对客户造成一定损害。4、免责必须有法律或法规上的支持，但目前没有这样的依据。所以，目前商业银行在反洗钱过程中，必须首先处理好合同义务与反洗钱义务之间的矛盾，监管机构也应对此给予足够关注。当然，这些问题随着法律的完备会逐步消失。
不典型质押的效力风险。在目前商业银行的新型担保资产中，有很大一部分是不典型的物权担保资产，如公路收费权质押、出口退税质押等，这些质押方式被银行大量采用，有些也有政府文件作为依据，但作为一种物权担保，其行为效力和风险防范方法一直是有异议的。一是物权法定仍然是我国民法的一个基础理论，而多数的新型权利质押，金融资产中的权利并没有得到法律性质上的承认，是不是物权没有依据。二是有些收费权的权利主体与对象之间并不是平等关系，因而权利是不是民事权利受到质疑，如果不是民事权利，显然不能作为质押标的。三是有些被质押的权利与权利主体不可分割，不具有可转让性，银行在合同到期后无法行使这些权利，致使担保起不到实质作用。四是银行将相关资产作为有优先权的资产对待后，必然在风险控制、权利关注程度等方面低于一般信用资产，一旦优先权不被承认，很难再找到其它的救济方法，导致潜在风险暴露，遭受巨大损失。
金融业是经济领域相对活跃的因素，而法律调整以滞后性为特征，这是金融法律风险的成因之一。事实上，在资产证券化、法人账户透支、甚至银团贷款、按揭、票据等业务中都存在实际操作与现行法律不完全适应的地方，要求商业银行在开拓新业务的过程中，应当法律关注和经济关注并重，而不应只倾向于判断一项业务的经济价值。

❷ 金融机构应当按照中国人民银行的规定，报送反洗钱统计报表、信息资料以及（）与反洗钱工作有关的内容。

C、稽核审计报告。

《金融机构反洗钱规定》第十七条金融机构应当按照中国人民银回行的规定，报送反洗答钱统计报表、信息资料以及稽核审计报告中与反洗钱工作有关的内容。

(2)银行金融机构应当按照客户特点扩展阅读：

中国人民银行及其分支机构根据履行反洗钱职责的需要，可以采取下列措施进行反洗钱现场检查：

（一）进入金融机构进行检查；

（二）询问金融机构的工作人员，要求其对有关检查事项作出说明；

（三）查阅、复制金融机构与检查事项有关的文件、资料，并对可能被转移、销毁、隐匿或者篡改的文件资料予以封存；

（四）检查金融机构运用电子计算机管理业务数据的系统。

中国人民银行或者其分支机构实施现场检查前，应填写现场检查立项审批表，列明检查对象、检查内容、时间安排等内容，经中国人民银行或者其分支机构负责人批准后实施。

现场检查时，检查人员不得少于2人，并应出示执法证和检查通知书；检查人员少于2人或者未出示执法证和检查通知书的，金融机构有权拒绝检查。

现场检查后，中国人民银行或者其分支机构应当制作现场检查意见书，加盖公章，送达被检查机构。现场检查意见书的内容包括检查情况、检查评价、改进意见与措施。

❸ 金融机构应当按照规定执行大额交易和可疑交易报告制度吗

根据《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国中国人民银行法》等法律规定，中国人民银行制定了《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，经2006年11月6日第25次行长办公会议通过，现予发布，自2007年3月1日起施行。

行长：周小川

二〇〇六年十一月十四日

金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法

第一条 为防止利用金融机构进行洗钱活动，规范金融机构大额交易和可疑交易报告行为，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律、行政法规，制定本办法。

第二条 本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立的下列金融机构：

（一）商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮政储汇机构、政策性银行。

（二）证券公司、期货经纪公司、基金管理公司。

（三）保险公司、保险资产管理公司。

（四）信托投资公司、金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司。

（五）中国人民银行确定并公布的其他金融机构。

从事汇兑业务、支付清算业务和基金销售业务的机构报告大额交易和可疑交易适用本办法。

第三条 中国人民银行及其分支机构对金融机构履行大额交易和可疑交易报告的情况进行监督、检查。

第四条 中国人民银行设立中国反洗钱监测分析中心，负责接收人民币、外币大额交易和可疑交易报告。

中国反洗钱监测分析中心发现金融机构报送的大额交易报告或者可疑交易报告有要素不全或者存在错误的，可以向提交报告的金融机构发出补正通知，金融机构应在接到补正通知的5个工作日内补正。

第五条 金融机构应当设立专门的反洗钱岗位，明确专人负责大额交易和可疑交易报告工作。

金融机构应当根据本办法制定大额交易和可疑交易报告内部管理制度和操作规程，并向中国人民银行报备。

金融机构应当对下属分支机构大额交易和可疑交易报告制度的执行情况进行监督管理。

第六条 金融机构及其工作人员应当对报告可疑交易的情况予以保密，不得违反规定向任何单位和个人提供。

第七条 金融机构应当在大额交易发生后的5个工作日内，通过其总部或者由总部指定的一个机构，及时以电子方式向中国反洗钱监测分析中心报送大额交易报告。没有总部或者无法通过总部及总部指定的机构向中国反洗钱监测分析中心报送大额交易的，其报告方式由中国人民银行另行确定。

客户通过在境内金融机构开立的账户或者银行卡所发生的大额交易，由开立账户的金融机构或者发卡银行报告；客户通过境外银行卡所发生的大额交易，由收单行报告；客户不通过账户或者银行卡发生的大额交易，由办理业务的金融机构报告。

第八条 金融机构应当将可疑交易报其总部，由金融机构总部或者由总部指定的一个机构，在可疑交易发生后的10个工作日内以电子方式报送中国反洗钱监测分析中心。没有总部或者无法通过总部及总部指定的机构向中国反洗钱监测分析中心报送可疑交易的，其报告方式由中国人民银行另行确定。

第九条 金融机构应当向中国反洗钱监测分析中心报告下列大额交易：

（一）单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。

（二）法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币200万元以上或者外币等值20万美元以上的款项划转。

（三）自然人银行账户之间，以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币50万元以上或者外币等值10万美元以上的款项划转。

（四）交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值1万美元以上的跨境交易。

累计交易金额以单一客户为单位，按资金收入或者付出的情况，单边累计计算并报告，中国人民银行另有规定的除外。

客户与证券公司、期货经纪公司、基金管理公司、保险公司、保险资产管理公司、信托投资公司、金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司等进行金融交易，通过银行账户划转款项的，由商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮政储汇机构、政策性银行按照第一款第（二）、（三）、（四）项的规定向中国反洗钱监测分析中心提交大额交易报告。

中国人民银行根据需要可以调整第一款规定的大额交易标准。

❹ 金融机构制定本机构的交易监测标准时，应当参考以下哪些因素

1、中国人民银行及其分支机发布的反洗钱、反恐怖融资规定及指引、风险提示专、洗钱类型分析报告和风属险评估报告。
2、中国人民银行及其分支机构出具的反洗钱监管意见。
3、公安机关、司法机关发布的犯罪形势分析、风险提示、犯罪类型报告和工作报告
4、本机构资产规模、地域分布、业务特点、客户群体交易特征，洗钱和恐怖融资风险评估结论。
请采纳，全是一个一个字打出来的。

❺ 金融机构应根据反洗钱风险评估需要，信息来源有哪些

1 ．金融机构在与客户建立业务关系时，客户向金融机构披露的信息；
2 ．金融机构客版户权经理或柜面人员工作记录；
3 ．金融机构保存的交易记录；
4 ．金融机构委托其他金融机构或中介机构对客户进行尽职调查工作所获信息。
5 ．金融机构利用商业数据库查询信息；
6 ．金融机构利用互联网等公共信息平台搜索信息。
金融机构在风险评估过程中应遵循勤勉尽责的原则，依据所掌握的事实材料，对部分难以直接取得或取得成本过高的风险要素信息进行合理评估。为统一风险评估尺度，金融机构应当事先确定本机构可预估信息列表及其预估原则，并定期审查和调整。

❻ 银行业金融机构应当按照哪些原则设计和运作理财产品

银行业金融机构要完善流动性风险治理架构，将同业业务、投资业务、托管业务专、理财业务等纳属入流动性风险监测范围，制定合理的流动性限额和管理方案；提高对重点分支机构、币种和业务领域的关注强度，采取有效措施降低对同业存单等同业融资的依赖度。

❼ .金融机构应当履行哪些反洗钱义务（多选）

选择ABCD.(即全选。）
理由如下：根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》等法律的规定，金融机构应履行的反洗钱义务主要包括：
1、金融机构及其分支机构应当依法建立健全反洗钱内部控制制度，设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作，制定反洗钱内部操作规程和控制措施，对工作人员进行反洗钱培训，增强反洗钱工作能力。
2、金融机构应当按照规定建立和实施客户身份识别制度。
（1）对要求建立业务关系或者办理规定金额以上的一次性金融业务的客户身份进行识别，要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记，客户身份信息发生变化时，应当及时予以更新;
（2） 按照规定了解客户的交易目的和交易性质，有效识别交易的受益人;
（3）在办理业务中发现异常迹象或者对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性有疑问的，应当重新识别客户身份;
（4）保证与其有代理关系或者类似业务关系的境外金融机构进行有效的客户身份识别，并可从该境外金融机构获得所需的客户身份信息。
3、金融机构通过第三方识别客户身份得，应当确保第三方已经采取符合《中华人民共和国反洗钱法》要求的客户身份识别措施;第三方未采取符合《中华人民共和国反洗钱法》要求的客户身份识别措施，由该金融机构承担未履行客户身份识别义务的责任。
4、金融机构应当在规定的期限内，妥善保存客户身份资料和能够反映每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿等相关资料。
客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，应到至少保存五年。金融机构破产和解散时，应到将客户身份资料和客户交易信息移交国务院有关部门指定的机构。
5、金融机构应当按照规定向中国反洗钱监测分析中心报告人民币、外币大额交易和可疑交易。
6、金融机构及其工作人员应当依法协助、配合司法机关和行政执法机关打击洗钱活动。金融机构的境外分支机构应当遵循驻在国家或者地区反洗钱方面的法律规定，协助配合驻在国家或者地区反洗钱机构的工作。
7、金融机构在履行反洗钱义务过程中，发现涉嫌犯罪的，应当及时以书面形式向中国人民银行当地分支机构和当地公安机关报告。
8、金融机构及其工作人员对依法履行反洗钱义务获得的客户身份资料和交易信息应当予以保密;非依法律规定，不得向任何单位和个人提供。
金融机构及其工作人员应当对报告可疑交易、配合中国人民银行调查可疑交易活动等有关反洗钱工作信息予以保密，不得违反规定向客户和其他人员提供。
9、金融机构应当按照中国人民银行的规定，报送反洗钱统计报表、信息资料以及稽核审计报告中与反洗钱工作有关的内容。
10、金融机构应当按照反洗钱预防、监控制度的要求，开展反洗钱培训和宣传工作。

❽ 银行业金融机构应遵循什么原则按规定管理消费者信息

银行业金融机构应遵循真实、及时、完整、有效和安全原则按规定管理消费者信息回。

银行业金融答机构数据治理应当遵循以下基本原则：

（一）全覆盖原则。数据治理应当覆盖数据的全生命周期，覆盖业务经营、风险管理和内部控制流程中的全部数据，覆盖内部数据和外部数据，覆盖监管数据，覆盖所有分支机构和附属机构。

（二）匹配性原则。数据治理应当与管理模式、业务规模、风险状况等相适应，并根据情况变化进行调整。

（三）持续性原则。数据治理应当持续开展，建立长效机制。

（四）有效性原则。数据治理应当推动数据真实准确客观反映银行业金融机构实际情况，并有效应用于经营管理。

(8)银行金融机构应当按照客户特点扩展阅读

对数据治理不满足《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律法规及国务院银行业监督管理机构审慎经营规则要求的银行业金融机构，银行业监督管理机构可采取相应措施：

（一）要求其制定整改方案，责令限期改正；

（二）与公司治理评价结果或监管评级挂钩；

（三）依法采取监管措施及实施行政处罚。