如何建立农户和金融机构的信任

『壹』 如何重建中国的社会信任(二)

建立社会信任需要深化改革 中国社会科学院经济学者 党国英 社会信任远不是靠一个时期的舆论引导或政治动员就能建立的。鉴于社会信任背后的复杂因素，必须把建立社会信任当做社会政治改革的战略性任务加以推动。 社会信任水平进步还是退步了 笔者不大赞成那种认为我国目前阶段社会信任水平绝对下降的看法。这种看法过于简单。社会信任既然是由一系列制度支撑的，我们进行的多年改革不可能不对社会信任的建设发生有益影响。有论者之所以认为现在社会信任度降低，实际上还是对社会信任的理解有所不同。 从表象看，改革开放前的社会信任要好于现在，但实际情形要复杂一些。 一方面，新中国刚刚建立，客观上有利于社会信任的建立。社会动荡不论发生在何种基本制度之下，都不利于社会信任的建立。举例来说，人们不信任蒋介石政府败走台湾时发行的纸币，但对取其而代之的人民币却会完全信任。一个社会对政府纸币失去信任，这个政府离垮台就不远了。所以，1949年之后，新生政权迅速稳定了市场秩序和金融秩序，就有了建立社会信任的基础。 另一方面，也必须承认，那时的社会秩序迅速转好也有其他因素在起作用。一是革命政权建立不久，人们对权威力量表现出极大服从。频频发动的政治“运动”也形成很大的社会紧张与压力。我在农村调查时曾听到，1958年的某一阵子，当要求农民吃集体食堂时，有的农户把自己偷藏的粮食又悄悄地抛到野外。这种行为不是基于信任，而是基于恐惧。“文革”期间连家庭成员之间也相互猜忌防范，多是出于恐惧。二是那时的社会流动程度比较低，所谓“熟人社会”之下的道德压力在起很大作用，对人们遵守公共规则有所裨益。所以，我们不能简单地认为改革开放前已经确立了成熟稳定的社会信任。从逻辑上讲，如果改革开放前果真建立了稳固的社会信任关系，并有坚实的制度给于支撑，也不至于在改革开放之后突然感受到社会信任滑坡的情形。 事实上，改革开放的大量举措对建立社会信任是有益的。中国改革引进或扩大的商业原则，有助于以商业原则来培养国人的契约精神；私人产权得到重新承认，为社会信任确立了财产权基础；执政党和政府的开放度也有了显著进步，人民群众的言论空间得到大幅度扩张，既增强了舆论监督的力量，又使公共领域的社会参与有所深化；社会治理的法制因素整体上有所增强，有利于稳定社会预期，对社会信任的建立提供了帮助；人民生活水平提高、社会财富增加，提高了国民抵御社会风险的能力，扩大了国民社会选择的空间，有利于国民躲避信任缺失的公共领域。总体上看，改革的过程就是社会分权的过程，有利于我国社会信任的确立。 既然改革开放成绩巨大，且有利于确立社会信任，为什么我们却感受不到这种好处？其实，换个角度思考，结论就不一样。依笔者看，我们普遍感到的社会信任缺失，不是因为我们搞了改革，而是因为改革不平衡、不深入；换句话说，是改革得还不够。上面提到的那些改革成就，相对于改革前是成就，但对确立稳固的社会信任，还远远不够。 确立社会信任必须坚持改革开放 为确立社会信任，需要继续推进改革开放。笔者以为重视以下几方面的改革，会有助于确立和巩固社会信任。 （一）尊重私人财产权是社会信任的基础 社会信任的确立必须基于合理的产权关系。在经济领域，社会信任意味着交易的各当事人对自己的资源有比较可靠、明晰的权利边界，并且，交易当事人能尊重彼此之间的权利。一个人对另一个人进行诈骗，实际上是不尊重、不承认对方的权利。所以，社会信任意味着相对稳定、明晰的产权获得法律的保障。如果一个社会产权不牢靠，权利边界不稳定，甚至会使诈骗也变得合理。就以农村土地流转为例，有的农户土地撂荒而难以流转到需要土地的人手里，原因之一是现行土地制度存在产权不清的弊端。土地承包权在现实中往往不稳定，接受流转者怎么肯给土地投入？类似的情形还有很多。 （二）收入与财富合理分配是社会信任的必要条件 现实经济生活中，一部分人收入低下，不能全怪他们自己。如果这部分人收入上升的通道被关闭，势必使他们产生对社会的怨恨。政府必须通过劳资关系的调节，改善国民收入第一次分配；必须通过税收和转移支付等手段，实现国民收入分配的第二次调节，更大程度地保障收入和财富的公正分配。目前，当务之急是对家庭确立以房产税为核心的财产税，同时设立赠与税和遗产税，防止财富过分集中到少数人手里，使年轻一代在社会竞争中有一个大体公平的起点。 （三）政府公信力是社会信任的重要支柱 西方有句谚语说：如果你骗我一次，你应该感到羞耻；如果你骗我两次，我应该感到羞耻。依我看，如果“你骗我三次”，则是政府的羞耻。骗人者以骗为荣，以骗为生；而被骗者因无以制裁骗人者而感到愤怒，就意味着社会进入某种无序状态。如果一个社会处于结构转变时期，人们还没有给新的行业与新的社会关系制定准则，骗子就可能横行无忌。 要让人们彼此信任，首先政府要值得信赖。人类的进步正是公共权威不断获得公众信任的过程。人们发明了一系列制度，专门用来约束政府官员，防止他们滥用权力。政府一旦倾向于均衡考虑其他众多经济集团的利益，那就要遵守一个公正的游戏规则，以给自己树立一个公正的形象。所以，越是商业化的社会，越需要公正，而政府也越有可能公正。这种历史逻辑给我们以希望。 （四）健全法治是社会信任的基本保障 立法要尊重社会公理。如果立法违背社会公理，法律的效力将大打折扣。美国曾经有过禁酒令，结果一塌糊涂。只管立法，不管法律实施的可行性，不是法治社会之所为。法律失去权威，社会信任也就失去了保障。 法律面前要人人平等。惟其如此，国民才会有普遍的行为范式，国民在参与社会活动时才能有稳定预期。对违法者的惩处，是对诚实守信者的褒奖。 法治当然不能解决建立社会信任的一切问题，却远比道德劝说对于建立社会信任要重要得多。笔者不赞成那种认为中国只适合德治、不适合法治的说法。任何现代社会都必须以法治为基础。法治会付出较大的费用，所以需要给德治留下适当的空间，但如果法治废弛，德治就会无所作为。 （五）扩大公共领域社会分工有助于完善社会信任 在那些社会信任得以良好确立的国家，其公共领域大都有明晰的社会分工，而非政府包打天下。公共事务如果由政府一家承揽，未免使政府不堪负担。通常，私立教育部门、教会、志愿者组织、民间团体都可能分担公共事务。反观我们国家，大量公共事务由政府部门来承担，难免顾此失彼。 政府要改变思路，不仅把私人事务交由市场调节，对部分公共事务也大胆放手，政府只做好立法监管即可。让人民群众自己广泛参与到公共事务中，会更有利于建立社会信任。（中国社会科学院经济学者 党国英）

『贰』 信任是建立在什么基础上的

信任是建立在相互了解、理解的基础之上。

信任，是相信并敢于托付。信任的意义就是在一起能快乐。信任是一种有生命的感觉，也是一种高尚的情感，更是一种连接人与人之间的纽带。

当信任变成一种欲望时，就有了一个欲求的过程，也就是能证明而得到的过程。当信任不是目的而是一种过程时，我们的思维模式所肯定的并不是目的而是过程。在这个过程中，能开始证明的就是情感。也就是说，人与人之间的信任度是0，是由于掺进了情感，才能开始这个证明的过程。

『叁』 大家怎么看待民间金融行业啊

中国民间金融征信可以有效的监控民间金融行业，是一种风险前置的过程，快去网络了解中国民间金融征信系统吧！

『肆』 如何完善财政支持农村金融机构政策

一、近年来我国农村金融扶持主要政策执行中存在问题分析

(一)部分政策存在明显的临时性特征，而且数额有限

如财政部关于呆账核销和贷款自主核销政策，仅对金融机构(自2008年1月1日至2010年12月31日)发放并认定为不良的中小企业和涉农贷款有效，而此时间段内的新增贷款在近期形成呆账的可能性很小，因此导致短期内该政策“优而不惠”的结果；银行业监管收费政策实行的是三年一定的收费政策，现行政策2010年到期；金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策也是自2008年1月1日起至2010年12月31日止执行；对农村信用社的税收减免政策则分试点地区和进一步扩大试点地区，分别执行至2008年底和2009年底。

(二)部分政策尚在试点中或存在局限，受惠面有限

如涉农贷款增量奖励政策，2009年仅在黑龙江、山东、河南、湖南、新疆、云南省等6个省(区)试点，2010年则扩大将江苏、安徽、内蒙古3省(区)纳入政策试点范围。又如农村金融机构定向费用补贴仅针对村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三类农村金融机构而言，显然对服务农村且服务时间更长、遗留历史问题更多的农村信用社、农村合作银行不公平。

(三)部分政策缺乏细则与整合，影响了具体执行效果

一是对有关概念内涵与外延缺乏科学的界定容易造成执行的混乱。如关于涉农贷款，在涉农贷款损失准备金税前扣除政策中，特指《涉农贷款专项统计制度》(银发[2007]246号)统计的农户贷款、农村企业及各类组织贷款；但在贷款增量奖励政策中，涉农贷款特指县域金融机构发放的，支持农业生产、农村建设和农民生产生活的贷款，具体统计口径以《涉农贷款专项统计制度》规定为准。根据银发[2007]246号文件，涉农贷款除了农村贷款(农户贷款、农村企业及各类组织贷款)外，还包括城市企业及各类组织涉农贷款。二是现行的农村金融扶持政策有些兑付、奖励条件设置有些笼统；有些程序性规定不甚明了，犹欠细则与整合，特别是缺乏源于基层贷款主体的民主监督及汇总申报考核确认的制度建设；有些则审查、审批程序复杂，各级各部门理解不一致，反复较多，执行成本较高。以上这些都影响到农村金融业务的引导与激励政策的有效实施。

(四)部分政策设置门槛太高，影响了农村金融机构的积极性

如县域金融机构涉农贷款增量奖励工作和农村金融机构定向费用补贴工作都强调遵循政府扶持、商业运作、风险可控、管理到位的基本原则，设置了一系列的条件，如涉农贷款增量奖励政策仅“对县域金融机构上年涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分，按2%的比例给予奖励。对上年末不良贷款率同比上升的县域金融机构，不予奖励。”农村金融机构定向费用补贴仅“对上年贷款平均余额同比增长，且达到银监会监管指标要求的贷款公司和农村资金互助社，上年贷款平均余额同比增长、上年末存贷比高于50%且达到银监会监管指标要求的村镇银行，按其上年贷款平均余额的2%给予补贴”。这两个政策同时设计了与贷款增长、不良贷款率挂钩两个门槛，显然由于农村金融成本高、效率低的特点，对金融机构支持三农发展和提升农村金融服务质量、水平吸引不大，也不符合制度设计的初衷。

(四)针对农村合作金融机构的政策扶持力度有待进一步加强

一是资金扶持力度有待加强。一方面，由于农村信用社长期以来信贷资产质量和统计数据不实，根据2002年末全国农村信用社报表而计算的资不抵债金额并不是真实的损失数量；另一方面，对改革试点地区农村信用社的一半损失，短期内靠地方和信用社自身显然是无法弥补的。二是资金支持方式有待完善。与支持国有商业银行改革，国家以账面价格收购和剥离银行不良资产以及用外汇储备向银行注资的方式不同，国家对农村信用社改革在资金扶持上采取了“花钱买机制”的方式，力求促进改革措施的真正到位。但由于资金扶持条件的有限性和转制期限的仓促性，致使“花钱买机制”短期内唯以实现预期的理论效果。

二、国外农村金融扶持政策的实践及经验

为促进农村金融的发展，很多国家在农村金融扶持体系建设方面进行了长期的探索和实践，积累了许多有益的经验。考察国外农村金融扶持政策实线及经验，对我国农村金融政策的建设和完善具有重要的借鉴意义。

(一)利用行政和法律等手段对农村金融服务进行强制和引导

一是政府扶持建立农村金融机构。美国、法国、日本都由政府出资设立了专为“三农”发展服务的金融机构，并通过立法明确了农村金融体系的主体和市场地位。印度出台了《银行国有化法案》，明确规定商业银行必须在农村地区设立一定数量的分支机构。印度储备银行要求商业银行在城市开设一家分支机构，必须同时在边远地区开设2-3家分支机构，否则将不予审批。二是对金融机构提供“三农”金融服务的责任进行强制或引导。如印度中央银行规定要求所有的银行包括外资银行要有18%的贷款投入到优先领域，即主要与农业有关的领域。《美国社区再投资法》规定所有的金融机构要把贷款的15%投放到社区，政府对达到法律要求比例的金融机构进行奖励。

(二)利用财税优惠政策对农村金融的可持续发展进行鼓励和引导

为提高农村金融服务“三农”的积极性，各国普遍采取在财政、税收、监管等政策上给予适当优惠。一是财政补贴。日本在20世纪50年代就制定了农业改良资金补贴计划，规定商业银行从事低息农业贷款可以得到政府的利息补贴，因特殊呆账而造成的损失还可以得到政府的补偿。美国则以财政补贴为保障撬动涉农贷款，农场主可用尚未收获的农产品作抵押，从农产品信贷公司取得9个月期限的“无追索权贷款”，当市场价格不利时，农场主以农产品现货归还贷款，贷款公司从政府取得损失补贴。二是税收减免。这是各国普遍采用的一项优惠政策。泰国、荷兰等国家对主要的涉农金融机构给予长期的免税政策。美国的税法规定凡农业贷款占贷款总额25%以上的商业银行，可以在税收方面享受优惠待遇。三是政府直接或间接拨款，扩大农村金融机构资金供给。如日本政府通过提供低利贷款和认购低息贷款，为涉农金融机构提供资金支持。美国联邦土地银行可向金融市场发行债券和票据筹集资金。

(三)把合作金融作为农业金融制度的基础加以重点扶持

美国、德国、日本和法国等许多发达国家的实践证明，合作经济是组织个体农民、个体工商户及中小企业发展经济、参与市场竞争的有效组织形式。合作金融的参加者多是社会中低收入阶层和贫困阶层，是市场竞争中的弱者。美国、日本、德国等一些经济发达的国家明确信用社是不以盈利为目的的公益法人，免征税收。如美国国会于1937年决定对信用社享受免征联邦收入所得税的待遇，并在《联邦信用社法案》中作了明确的规定。同时，美国信用社的资金来源主要为其社员的储蓄性股份，作为一种长期负债，所有者权益由储备、公积金和未分配的盈余这三部分组成，并不包括储蓄性股份，所以社员存放在信用社的资金名义上仍被称为“股份”，其收益也即为“红利”，而不是利息，从而免征个人利息所得税，这两大免税特点使信用社迅速成为最受欢迎的金融机构。日本在政府的扶持下，建立了全国联网的不以盈利为目的的、扎根农村的合作金融组织，在农村发挥着信贷主渠道的作用。

(四)通过完善农村金融市场环境促进农村金融的规范发展和规避风险

在不断通过各种政策强制、鼓励和引导加大农村金融信贷投放的同时，各国政府也十分重视农业保险、担保、农村公共信息服务体系等的建立和健全，以便促进农村金融的规范发展和规避风险。一是支持农业保险的发展。美国于1938年颁布了《联邦农作物保险法》，并在此后进行了多次修正以对所有农作物进行保险。日本早在1929年就颁布了《家畜保险法》，经过多次修改补充，目前，形成了《农业灾害补偿法》。法国政府于1960年7月通过法律规定实行农业保险，1964年建立了农业损害保障制度，拓展了保险范围，并由国家农业灾害委员会负责补偿受灾农民的损失。1982年又通过法律强制实行自然灾害保险。法国农业保险体系基本上由私有保险公司组成，政府提供必要的政策支持。二是健全农村信用担保体系。法国通过地方农业局对法国农业信贷银行向农业合作社提供的农副产品收购贷款进行担保；日本政府农林渔业信用基金协会和农林中央金库则共同出资设立了农林渔业信用基金(日本政府占83%)，对农林中央金库体系提供融资担保，支持其发放涉农贷款。三是改善公共信息服务。德国建立了面向农村的公共信息服务体系、信用体系、土地抵押品登记制度等为农村金融提供全方位的信息服务。
三、借鉴外国经验完善我国农村金融扶持政策的建议
国际经验表明，给予农村金融政策扶持是推动农村金融改革发展必不可少的措施。因此，应充分借鉴外国经验，建立完善符合我国实情的农村金融扶持政策，推动金融资源要素向“三农”有效配置。

『伍』 如何改进农村信用社金融服务提高竞争力

论文关键词：农村信用社；金融服务；市场定位

论文摘要：农村信用社准确的市场定位对发展农业、增加农民收入、稳定和壮大农村经济起着至关重要的作用。文章着重分析了目前不同类型特征农村信用社市场定位的现状，并就如何规范农村信用社市场定位，充分发挥农村信用社在“三农”建设中的主力军作用提出了相关思路。


一、不同类型特征农村信用社的市场定位

（一）农村信用社市场定位的现状
从总体上看，农村信用社的市场定位是面向“三农”——农业、农村、农民。之所以定位“三农”，是因为农村信用社主要是由广大农民入股组成，服务区域主要集中在农村，资金主要来源于农村各类经济主体和广大农民，服务对象以农户和农村经济组织为主，员工最熟悉的服务领域是“三农”。同时，受区域经营特性所限，农村信用社在资本、规模、成本、技术、人才、信息等各方面均受到严重制约，难以和大中型金融机构争夺大中型客户，这就决定了农村信用社无论业务怎么发展，都必须植根农村，贴近农民。另外，这又是农村信用社业务发展所必需的，因为农业是国家最基础的产业，受到国家的政策保护，综合考虑国家政策、经济周期、行业发展、人口和地理、社会心理和客户利益因素，可以得出结论：农村信用社的这种市场定位将使自身获得巨大的发展空间。
（二）不同类型特征农村信用社市场定位的现状分析
农村信用社要坚持为农业、农村、农民服务的方向，加强经营管理，充分发挥在农村金融中的主力军和联系农民的金融纽带作用。这一提法，已明确了农村信用社的主要服务对象是“三农”，农村信用社市场定位也主要在“三农”，但全国各地的实际情况不同，一些工业化程度高、市场经济较为发达的地区已经或即将从农业社会步入工业社会，“三农”的概念已发生了质的变化，一些个体、民营经济较为发达的地区，农民已不再是农民，而是工人、商人、投资者，在此类情况下，如果再从传统的“三农”概念中去界定农村信用社的经营，那么就很难适应形势的发展与情况的变化，支持“三农”、服务“三农”就同实际情况产生了严重的背离。
1、县级及县级以下农村信用社的市场定位。（1）明确为“三农”服务的市场定位。基层农村信用社应将自己服务范围定位于“三农”，强化支农服务功能。定位是竞争的手段，竞争是定位的目标，没有固定的客户群体和稳固的根据地就无法竞争，农村信用社要明确为“三农”服务的市场定位，把农村信用社办成以农村为阵地，为“三农”服务，推动农村经济结构调整、农业产业化经营和农民脱贫致富的金融主导力量。（2）坚持以支持农民增收为目标。农村信用社在经营活动中要坚持以支持农民增收为目标，积极支持“三高”农业，在满足农户一般性种养业贷款和小额消费贷款资金同时，增加对农产品加工户、个体工商户、运销户的信贷支持，要根据当地政府农业产业化发展情况，对优势产业项目进行重点扶持。有一定种养规模且信用好的农户和辖内符合国家产业、行业政策，优先扶持，对名胜和市场前景良好的企业，当地龙头企业等作为自己主要的客户群体。针对实际情况，调整贷款期限，对一些经营周期长的项目，适当延长贷款期限，或者实行活放活收的贷款管理模式，让农民拿到一笔贷款后，在定期归还贷款利息的前提下，可以根据不同季节的不同需求滚动使用贷款。转变观念，适当增加贷款种类和贷款投放数额，农民提供多门类全方位的信贷扶持。
2、城郊农村信用社的市场定位。（1）坚持服务“三农”支持高效农业发展。城郊农村信用社要优先安排资金支持高产、高效益农业，以及与城市居民密切相关的“菜篮子”工程，重点要支持种植业、养殖业，努力把城郊培植成城区居民生活资源的供应站，从而加大城区对郊区市场的依赖。特别要支持用地面积小、设备先进、技术含量高和经济效益好的特色农业、旅游观光农业、生态农业、无公害农业等。在支持方式上应采取点、面结合的方法，以产业大户和专业户为扶持重点，带动城郊农民走共同发展的路子，不断增强广大农民对农村信用社的信任与支持，促进农村信用社业务的快速健康发展。（2）大力拓展支持社区发展和民营企业两个空间。位于城郊的信用社与设在农村的信用社在经营环境与服务对象上有明显区别，城郊农村信用社必须根据自身的区域特点，创新发展思路，找准市场定位，走出特色之路。城郊型农村信用社随着其“农”字色彩的逐渐淡化，不能再将市场片面地定位于“小农业”，同时，也不能把自己等同于一般商业银行，片面的追求“小而全”的经营模式，那只会在削弱自身总体抗风险能力的同时，为城郊信用社以后的健康发展埋下隐患。随着城乡结合部区域经济的不断发展壮大，民营企业的兴起，为城郊型农村信用社的生存和发展提供了空间，而这恰恰就是各大金融机构竞争力最薄弱的领域，是城郊型信用社最容易争取和发展的空间，这也符合城郊型农村信用社资金实力的现实和分散风险的要求。因此，城郊型农村信用社的市场定位应该是：坚持以“农民自己的银行”为定位点，大力拓展支持社区发展和民营企业两个空间。
3、城区农村信用社的市场定位。（1）摆正位置，不与国有商业银行盲目竞争。现阶段城市信用社首先应当稳住阵脚，在同国有商业银行有可比的地方要强化，比如存款工作，一定要做实做好，要力争创新服务水平；发展边缘业务，着手中间业务，把现有对中小企业和私营经济的支持做好、做足、做大。城市信用社在市场的位子必须摆正，不要贪大贪多，不应和国有商业银行盲目争大企业、争大项目，应在高科技、小规模上做出文章。业务方面首先要考虑自身风险承受能力，把服务方向调准。（2）“以个私为本，为市民服务”的定位。位于“兵家必争之地”带有浓厚“农”字色彩的城区农村信用社，因其市场定位模糊、经营理念滞后、资产质量低下、业务品种匮乏、服务手段落后，无法适应市场竞争的需要，在与商业银行的竞争中，明显处于劣势。因此城区农村信用社在市场定位的选择上，必须扬长避短，立足于支持城区经济发展，采取“依托个私，拓展市民”的战略，把市场定位在“以个私为本，为市民服务”上。这种市场定位是实事求是的，是符合市场经济规律的，能取得最佳效果的组合模式。城区居民、个体民营经济金融服务空间大，市场前景看好，城区农村信用社应该利用自身人多地熟的优势，积极拓展客户群体，重点开拓居民及个体民营经济组织这一信贷市场，抢占这一新兴市场。（3）以服务社区为定位。城区农村信用社应以服务社区为定位，以同商业银行“错位竞争”为思路，以贷款“零售”业务为手段，以多元化经营为方向，不断拓展自身的市场空间。具体讲，要以居民、商户、中小企业为主要服务对象，根据服务对象的特点制定符合需求的品牌产品。据相关调查显示，城市居民户或城镇化建设程度较高的发达地区“准城市居民”户同农户相比，大多数有具有商品性质的房产和固定工资收入，有的还有一定数额的银行存款，从事工商企业的还有厂房设备等一定数额的资产。因此，农村信用社可以吸纳农户小额信用贷款成功经验，把社区金融服务业务的名称定为社区居民户小额贷款。按照这一思路逐步在城区或城镇化建设程度较高的发达地区创建出新的业务品牌——“社区居民小额贷款”品牌服务项目。

二、规范农村信用社市场定位的思路

（一）推进农村信用社市场业务创新
1、加大科技投入将科技的创新转化为农村信用社业务的创新。农村信用社应加大资金投入力度，充分挖掘现有设备的潜力，发挥其最大的效率，并积极依托中国银联、中国现代化支付系统等各种网络，拓展服务的范围和内涵；借助电子化及网络等高科技手段，进一步开发服务项目，增加服务功能，提高科技含量和服务质量；创新网上银行业务，形成自身的独特优势和品牌效应，提高自身竞争能力；完善创新电子转账、支付等业务内容；提高汇兑、结算等业务的服务效率，巩固已有的市场份额。
2、完善创新型人才的培养和激励机制。市场竞争说到底就是人才的竞争，谁拥有了人才，谁就拥有了推动业务发展的最基本的原始动力，谁就占据了业务创新的制高点。农村信用社应充分认识到创新人才的重要作用，通过努力深化人事用工制度改革，加强员工培训，建立公正、公开、公平的人才竞争机制，切实保证农村信用社能够吸引人才、培养人才、留住人才。同时，要不断完善激励机制，加大在业务创新中做出贡献人员的激励力度。 转贴于 中国论文下载中心 二）深化体制改革促进农村信用社稳健发展
1、完善农村信用社管理体制。目前，农村信用社管理体制的改革已经初步到位，绝大多数省份都选择了省联社作为政府行使管理职责的机构。在“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、承担责任，信用社自主经营、自担风险”的新体制下，省联社如何履行好管理、指导、协调、服务的职责，现在还没有成型的模式和做法可供遵循。农信社管理体制改革是一项复杂的、探索性的系统工程，我们称之为“现有认知水平的最佳选择”，是符合实际的。
2、理性选择农村信用社产权制度。由于历史、地理和人文种种主客观因素，中国各个地区农村经济建设情况不同，特别是东西部农村发展更是悬殊，因此不能片面认为合作制合适或者是股份制合适。农村信用社要明晰产权制度，形成多种金融组织形式并存的局面。在传统农业区，由于农民原有积累少、农业基础薄弱，“三农”问题的解决客观上需要政府的扶持和帮助。因此，对这类地区的农村信用社可先改革为政策性金融，待“三农”问题逐渐缓解后可进行股份制改革。在农村经济比较发达的东部地区，农村信用社可以改组为股份制的农村商业银行。
3、加强内控制度建设。一是通过补充、修改完善有关问责制度，加大对各级领导人员管理责任的追究力度，特别是加大对由于失职造成风险损失的各级领导人员的责任追究力度。二是适应强化内控、规范管理的需要，对有关规章制度做进一步补充与细化，构建适合内部各业务环节、各岗位之间有的工作运行和监督制约机制；更要建立严格的制度执行、考核和奖惩体系，确保有章必循，并明确责任追究的重点和要求。三是加大对责任认定人员的行为约束和责任追究，确保责任认定工作得到落实。四是通过对处理程序的调整、完善，明确处理程序中应贯彻的原则、责任认定部门、责任认定的监查部门、责任认定程序与处理程序的对接等。五是切实做到违章必究。
（三）争取政策支持为营造实现市场定位的良好氛围
农村信用社要积极争取政府政策扶持和其他支持，包括获取中央银行专项票据的支持、政府有关方面给予农村信用社以商业银行平等的待遇、减免税收等优惠政策等等；对各级党政部门和乡村两级组织的结欠贷款，要依靠当地政府采取措施予以清理，对党政工作人员拖欠的不良贷款或担保的到期贷款，要依靠行政和司法手段予以清收，以挽回农村信用社信贷资金的损失；要依照国际惯例，建立和完善政策性农业保险和农业贷款风险补偿机制，确保农村信用社支农信贷资金的安全。

参考文献：
1、孙迎春.构建农村金融体系的若干思考[J].中国乡镇企业会计,2008(3).
2、张红霞.农村金融服务中存在的问题及建议[J].甘肃金融,2008(1).
3、张虎,沈进.提高农村金融服务水平浅议[J].现代金融,2004(9).
4、常嘉亮.论农村信用社的市场定位[J].江西金融职工大学学报,2006(4).
5、钱彤明.经济发达地区城郊农村信用社经营之道[J].现代金融,2005(3). 转

『陆』 信任 该怎么建立

昨天在整理自己的课件时，突然间发现了在所有涉及到沟通这个话题的课程中，信任都占据了一个非常高的比重。想来也是，只要是有协作，有互动，相互间的信任将直接左右之间的结果。 信任这个话题说起来简单，其实做起来并非如此，特别是与人建立信任。人其实是这个世界上最复杂的动物，也是最铭感的动物。与人建立信任的过程远比想象中药复杂。从信任的整体性上来看，它主要有信任的建立期，成长期和保持期构成，在三个阶段内，信任的建立期与保持期所占的比重相对比成长期高一些。而保持期却比建立期要高。我们围绕信任建立的三个阶段来分析。信任的建立期，属于双方接触的最初阶段，在这期间，双方都会围绕着一个主题就是信任与识别来左右自己的行为。并且信任的过程一定会有主动和被动之分，在这期间，期望与对方建立信任的人会使出浑身解数，与对方获得信任。信任的建立期中，是有四个核心接触点需要仔细考虑的，那就是习惯，身份，举止言谈和形象，这也是形象颇佳的人很容易进入他人的工作生活圈，习惯相投，身份接近的也很容易走到一起，而举止优雅的人也可以很快得到对方的认可。因为在信任的建立期间，大家无非考虑的是能够多接触一个相互快乐，有共同语言，彼此不磨蹭的新领域，所以说，在信任的建立期里，其实对诸多人已经不是难题。所以，在信任的建立期，大家更多考虑的是外在影响因素。信任的成长期，属于双方接触的升华阶段，在此阶段，将直接影响双方的状态时回到原形还是持续发展。在这期间，双方的第一道防线都将解除，会敞开心房去谈论一些观点，一些事物，开始尝试着共同行使一些行为。在这个阶段，双方的大脑其实都很警惕，一面是在不断挖掘对方与自己新的融合点，一面则是在不断挖掘对方与自己的所斥部分是否融合。这个阶段，要么很短，要么很长，短在于双方都很好的找到了对方与自己的融合部分，长则在于双方均发现了各自之间不可调和的区域，在有意的躲避。这也是为什么很多工作时间不长，刚做出一点成绩的人就叫嚷着要给自己涨工资什么的，这类人老板是最厌恶的。再这个期间，最关键的接触点就是思维模式和价值观以及特点互补。信任的保持期，属于双方接触的增值阶段，为什么说是增值阶段，主要原因是在这个期间，双方的价值观已经融合，双方的行为力已经能够保持一致，双方能够肩并肩做点什么的阶段。但是此期间，也是双方最铭感最痛苦的阶段。为什么，因为在这期间双方都需要去将自己与他人捆绑到一起，需要与对方共享一份快乐，共度一个难关，就不免要患得患失，不免要心中疑虑。在这期间，第一个产生痛苦的人或者说第一个反复无常的人，都将会为双方日后的发展产生阴影。这也是为什么很多人在做朋友期间非常融洽，但在合作商业活动的时候就会分崩离析。因为双方所付出的是自己最宝贵可能是最有价值的部分，双方都在警惕的审视对方是否有退出的原始动力，或许其中一个极端的会因为害怕对方退出而做出极端的行为，但这个行为一旦被对方发现，将会使双方之间的合作产生极大的阴影，特别是精神层面，因为人是这个世界上最不善于被控制也最希望去控制的动物；或许在合作的过程中，其中一方在不停的反复，不停的放弃，这更会是双方的合作愈加破碎。这也是为什么许多行将走入婚姻的人突然间各自一方，也是为什么很多员工总是在自己最巅峰的时刻不能被重用而寥寥度日。在这个阶段，最关键的接触点是勇气，有形的表现体，承诺，以及铭感话题。因为在双方信任的保持阶段，你需要把你的双手交给别人，或者说需要被人将自己的肩膀交给你，或者说希望拥有他的一部分，或者说需要给对方一部分自己的东西。所以，勇气是信任保持的前提，相信此刻大家都能理解，一个都不愿意让你去承担自己困惑的人，如何才能保持长久的友谊呢，再言之，在最困惑的时候伸出的一双手，是不是在自己一生中会占据一个非常重要的成分呢。再说有形的表现体，可以说，双方信任的保持需要有不间断的亮点去维系，这些亮点一定是有形的，例如送对方一份礼物，实现自己的一个诺言，共同出现在一个地点，共同完成一个心愿等等，这都是信任保持的行为体，也是一个关键载体。然后就是承诺，这已经相比较方才的两项更高层次的内容了，因为承诺是精神层面的物体，是无法去看见并且感觉到的，承诺需要双方用心去承受，它可能连一张纸都没有，有的只是双方无尽的寄托。在这个时候，需要的是一种坚定的心态，而不是一种投机的心态，需要的是一种勇往直前的心语交流，而不是患得患失的埋怨与怀念。这也是为什么很多两小无猜的好友在共同面对一件事物之后便不欢而散，或者是其中一方看到了对方那种反复无常，看到了对方那种投机心态，看到了对方那种在已经建立信任的基础上的彼此权衡，这点其实是很危险的，许多没有共同利益的双方可能会选择远离，而有共同利益的双方可能会因此而为自己考虑后路，这就是为日后的釜底埋下了种子。最后，也是最关键的部分，就是铭感话题，大家可能会有这样的经历，就是长达十年的朋友，因为聊到一些互斥的观点而经常对对方产生气愤的表现，很多人在遇到此问题时会很委屈，觉得自己好像没有说错什么，没有做错什么，为什么会招来对方如此的感觉，其实错了，因为信任是互相的，与人沟通也是互相的，当你感觉与对方相处多年而对方应该理解你的同时，其实你也应该去理解对方，对方可能最不情愿听到的就是两者之间的那点互斥的地方，因为他也觉得你懂他，既然懂他为什么还要向他的心口去扎针呢。从浑浊理论的蝴蝶效应来看，这点其实是我们日常最不注意，且最容易产生矛盾的地点，因为互斥的观点而产生裂痕，因为裂痕而造成了双方之间的疏远，因为疏远而造成了误解，因为误解而造成了情感寄托的转移，因为情感寄托的转移而造成了双方价值区域的转移，最终导致双方一个天上，一个地下。信任其实是当今这个快餐社会中最耐人寻味的东西，什么可以作为信任的标尺，如果程式化的去评估，可能会遗失一些机会，但是如果不全面的去衡量，可能会失去一些宝贵的东西，一般说来信任对于两类人是很容易建立的，一类是较为愚钝型的，一眼就能让对方看穿，一眼就能给对方敞开心房，这类人在生活中很容易获得对方的信任，这就是为什么说傻人有傻福了；还有就是极其精美算计的，这类人做事很有方寸，很有尺度，很容易化解对方所传递的一些探测信号，很容易的化解对方对他的疑虑，这类人会给人一种依靠，给人一种信心，而这类人也都是那些能够去做大事的，一般许多非常有女人缘的男人都属于此类。而在中间徘徊的部分，我们把他们定义为一群聪明人，聪明人是从来不做傻事的，这是聪明人的优点，也更是一种缺点，因为所有被人谈到无法预测的人，都是那些没有长性的人，一些无法给人依靠，无法给人信心，无法给人安全感的人，但是这部分人会以聪明自居，每每都会在他人心目中去传递一份很不确定且很骚动的思想，让人可怕让人可笑，但大家也不好说什么，只有说可爱了。这也让我想起我过去服务的一个机构，老总是个女人，是个很睿智的女人，而且很坚强，能够给所有的人一种依靠，当我问及她为什么成功时，她的回答是两个字“执着”！听到此，我终于明白了为什么聪明人总是在不停的选择中去轮换去跳跃，最终也是无极而终，但是执着的人虽然看起来很愚腐，但是却能获得成功

『柒』 《金融机构如何支持农村经济发展》论文怎么写

当前，由于大量农民工提前返乡，部分农村地区出现农产品降价和售卖难等问题，保持农业稳定发展、农民持续增收的难度明显加大。为准确把握金融危机对农业生产影响的深度及农村金融机构应采取的措施，我们对豫西南某县农业经济受影响情况进行了调查。

金融危机对该县农业生产的影响

金融危机使得以务工经济为农民主要现金收入来源的豫西南某县保持农业稳定发展，农民持续增收的压力更重，难度更大。金融危机对该县农业生产的影响，主要表现在“一高四难”五个方面：农产品价格全面下降，农民增收困难。今年以来，该县农产品价格下降的压力持续加大。以2月份为例，小麦、玉米的价格分别比2008年10月份下降了4.1%和9.5%；油菜籽价格由最高2.7元/斤下降到目前的1.5元/斤，降幅高达45.4%，且比上年同期每斤低1.7元；受金融危机和猪流感的双重挤压，畜禽产品价格回落趋势短期难以逆转，对养殖业的负面影响不可避免。猪肉比2008年3月份（猪肉价格最高的时候）同期比下降了23%。鸡蛋平均零售价3.05元/斤，环比下降10%。

返乡农民持续增加，农民工就业困难。该县是山区县，自然条件差，务工经济已成为农民增收的支柱产业。从了解到的情况看，该县数十万人外出务工，返乡农民工数量近万人，约占外出农民工总数的10%左右，大量返乡农民工生产生活陷入困境。

农资价格高位运行，农业效益遭遇双重挤压。一方面金融危机导致需求下降，农产品价格全面走低，另一方面，农业生产资料价格仍然高位运行，农业用工成本不断攀升。从调查的情况看，国内化肥尤其是尿素和复合肥价格涨幅普遍超过30%，如尿素价格已由2008年秋天的1200/吨涨至1500元/吨以上，磷酸二铵的出厂限价从2400元/吨上调到4100元/吨，进口钾肥上涨100%，农用柴油前10个月平均上涨了27.8%；种子、农药、农地膜等也都呈现不同程度上涨。农资价格居高不下，加大了农业生产成本。

龙头企业生产销售形势严峻，生产经营困难。表现在龙头企业发展受阻，履行订单能力下降，影响了基地农产品销售量进而影响到基地农产品销售价格，如粮食加工企业受到金融危机冲击，生产销售受阻，直接影响对粮食的收购，导致农民卖粮难和粮价的下跌。

农业资本市场滞后，农户和龙头企业融资困难加剧。贫困山区农业资本市场发育滞后，农业开发扩大生产缺项目、缺资金的问题更为突出。尽管国家宏观政策大幅度增加农业投入，但由于农业开发市场风险大、比较效益低，金融部门对农业投入实际上更为谨慎、更加严格。突出表现在，一些产业化龙头企业信贷规模遭到压缩，致使企业技改投入资金缺乏，生产流动资金严重不足。

农村金融的支农对策

农村金融机构（主要是农信社、邮政储蓄银行、农业银行、村镇银行等）作为支农的主力军，应充分发挥金融杠杆作用，切实承担起支持农村经济发展的重任，加大信贷支持力度，帮助农民渡过难关。

进一步发挥小额贷款优势，满足农民生产生活需求。农村金融机构应在小额贷款范围和贷款额度上有所突破，探索发放信用共同体贷款，扩大抵押范围，积极开办各类资源抵押贷款，加大林业开发、水面养殖等资源开发扶持。同时简化贷款手续，落实优惠政策，帮助农民群众早日渡过难关。

选准信贷投放兴奋点，加大信贷投放力度。农村金融机构要积极做好配套服务，做到有的放矢。一是积极开办农村消费信贷业务，支持农民购买农机具和交通运输工具，支持农民购买彩电、冰箱、洗衣机、电脑等中高档耐用品等，进一步拉动内需。二是重点支持农村种植专业户、重点户规模化的农业产业化格局。三是支持专业合作社发展。四是开发适合农民工创业的金融服务新产品。

创新信贷方式，支持产业化龙头企业走出困境。农村金融机构要按照国家政策，应适当提高中小企业贷款的风险容忍度，针对不同行业和风险评级，适当简化中小企业授信流程，保持龙头企业应对危机、稳步发展的合理信贷规模。

树立风险防范理念，力求实现双赢。农村金融机构必须将风险意识落实到防范信贷风险的每一个环节中去。一是加快建立和完善内控制度建设和评价体系。二是建立和完善农村金融机构风险识别和提示系统。三是建立稽核、事后监督和专业检查“三位一体”的检查体系，做到令行禁止。

『捌』 金融机构如何加大支农力度

如下几个方面：
1、在农村开设机构，方面农民使用金融产品
2、对农民发放农户小额贷款
3、对农村或者县域企业发放贷款
4、对涉农企业，如农药厂、农机厂等发放贷款
5、对农产品收购企业，提供金融支持

『玖』 如何建立互相信任的合作机制

一、学术合作内信任机制的涵义理解
学术界对“信任”的理解因着眼点的不同而不同将信任定义为“一种个人或者集体所持有的期望，认为他人或者其他团体的词语、承诺、文法或者写下的申明可以信赖”吐棚则认为，相互信任就是尽管一方有能力监控或控制另一方，但它却愿意放弃能力而相信另一方会自觉地做出对己方有利的事情。
在高校国际科研合作中，信任以知识集聚为基础，以高技术知识为纽带，是提升科技经济效益的催化剂，是降低风险的有力保障。它是一种认知信任、能力信任和契约信任的结合结。
二、信任在海内外专家学术合作中的重要作用
引进国外高端人才的目的是在于加强国内专家的学术水平，搭建国际科技合作平台，充分利用国际资源，推动国家经济、科技的发展。要达到此目的，加强国际合作与交流，培养国内外专家之间的合作与信任则是核心内容，信任在国内学术专家和国外高端人才间合作关系的作用主要表现在以下几个方面：
1、信任可以提高学术合作的工作效率
首先，对于引智工作中的国际学术交流合作来说，信任能减少不必要的谈判和商谈，并减少由此产生的人力、物力和财力的耗费。其次，信任还能加强合作的灵活性和紧密性。最后，信任还意味着超越科技合作之外的灵活性，即国外高端人才在学术合作之外能给国内的专家提供相关帮助，解决国内专家在他们工作中所遇到的困难和问题。因此，相互信任提高了学术合作的工作效率和加强了工作陈果。
2、信任可以实现规模经济效益
在与国外著名大学和研究机构、知名的专家学者合作的过程中，信任使合作双方能相互沟通、取长补段、相互支持，从而使各方资源得以优化配置，从而圆满完成科研项目，成功获得科研成果，给社会发展提供帮助。信任是协作关系的基础，是经济交换的润滑剂。只有相互信任，专家和科研机构们才能进行包括资金、技术、人才、信息等方面的广泛交流，才能真正形成有利共享、有难同当、相互支持、共同发展的协作关系，从而有效降低合作成本，实现规模效益。
3、信任使学术合作向可持续性战略发展
信任过程的建立也是信任双方彼此了解的过程，如果主体双方连续经历多次合作行为，且均能取得满意的结果，那么他们将来还是会选择继续合作，也就减少了由此产生的人力、物力、财力等方面的成本。随着主体双方彼此了解加深，就也能继续按照和谐性、需求性、高效性和跃进性的原则深入推进学术合作，并能横向拓宽合作领域，使彼此间的合作不断地从较低层次向较高层次跃进性发展。
三、相互信任是国际科研合作成功运转的重要保障
要建立起国内外专家间的相互信任关系，首要的任务是要建立起能够促进相互信任的产生机制，由于双方来自不同的地域，学校，合作环境是全新的，所以，我们要从内部、外部来建设信任机制。具体措施如下：
1、我国的专家学者们要重视自身建设，努力提高自身实力，在学术水平、科研能力、研究领域、业界声誉等各方面表现得更为突出；另一方面，更为重要的是，我们也要加大对国外知名专家的考察力度，不要盲目地为了响应国家的引智计划而引进国外专家，与其开展合作，而是要积极引聘那些能够突破关键技术、发展高新产业、带动新兴学科的有意愿来中国，共建合作平台的学者们，同时我们还应考察他们的社会关系，人文背景、个人信誉等，这样才能提高双方的信任度。
2、加强主体间的沟通和文化融合
目前，对引聘的国外高端，引智政策只要求他们在中国的工作时间一年累计达到3-6个月，因此国内外学者们面对面交流的时间和机会非常少。国内专家应利用便利的网络信息技术，通过多种方式加强与海外专家的沟通，加强主体间了解和熟悉的程度，以此提高国际科技合作行为与决策的透明度。另外我国现在引进的国外专家中有一部分是华裔，文化的认同感给双方间的交流带来了很大的方便，他们取得信任感的程度也大大加强。但是大部分是外籍人士，地域和文化的差异使加强他们间的文化交流更为重要。合作双方可以通过各种形式的渠道相互学习，取长补短，形成各方接受的，既能融合各种文化特色，又能相互了解对方鲜明特征的处事原则和方法，从而保证整个科研团队有一个统一的，为各自所信任的文化基础。同时国内的专家们也要加强自身的文化素养，及时了解与之合作的专家所在国家文化的风土人情，这样才能更有效的进行合作。
3、提高个人信誉，共建机会主义行为的防范机制
由于国外高端人才在科研能力，学术水平等方面十分突出，他们拥有先进的技术和研究成果，但同时，我国专家们也有自己研制开发的技术，因此产生机会主义行为的可能性非常大。协商制订合理的信息与技术共享协议及对知识产权、技术商业秘密的保护协议共建防范机制，以维护彼此的合法权益，避免可能的冲突。
4、我国专家要发挥中国本土关系文化
费孝通曾今对比了中国与西方社会关系的不同，认为西方是个人主义社会，西方社会中的个人如一捆捆竖立在田地里的稻秸，相互独立，由社会契约和组织将他们维系在一起；中国的社会结构则好像水面上一圈一圈的波纹：每个人都是其社会关系推出去的圈子的中心，每个圈子和每个波纹都是通过某种关系联系在一起。个体与这些波纹环环相连，在无数的过程中影响和受到影响。因此我国的专家们要发挥“关系”运作的积极作用，因为中国社会是“关系本位”的社会，关系信任机制是我们非常传统的信任产生机制。国内专家们可以利用关系网或请客送礼或者组织集体活动等工具性色彩较强的方法加强双方的信任，当然还有互相尊重、交流思想感情等情感性色彩较强的方法，尤其是着眼于建立长期科研合作关系的时候。因此这种具有中国本土特色的文化在适当的时候可以为信任机制的建立提供一些帮助。