消费金融平均增长率

1. 最近公布的负责任消费金融信贷商榜单的评选标准中，平均贷款规模被称为重要指标之一这是为什么

平均贷款规模是考量消费信贷服务商普惠度的重要指标之一，消费金融公司的平均贷款规模要显著低于其他类型公司，这说明消费金融公司提供了很好的金融普惠度，捷信消费金融公司平均单笔贷款额度在3,400元左右。

2. 马上消费金融借款14000分24期,每期1048这个年化率是多少

这样去计算：
(1048*24-14000)/2/14000*100%=39.83%
年化率是39.83%,年利率超过了36%,纯属高利贷。

3. 浅谈国内金融行业趋势，从业者如何找到新的突破口

消费金融市场高速增长。据前瞻产业研究院发布的《消费金融行业市场前瞻与投资战略规划分版析报告权》统计数据显示，中国互联网消费金融从2013 年到2016年，其交易规模从60亿元增长到4367亿元，年均复合增长率达到317.5%。截止到2017年中国互联网消费金融已接近万亿元。预计2018年中国互联网消费金融将达到19428.9亿元。预计2019年中国互联网消费金融将超33万亿元。

从需求层面看，随着收入水平的提高，消费升级步伐不断加快，特别是随着90后、00后等青年群体步入社会，居民消费的观念也逐渐发生改变，提前消费的理念日益普及，消费金融需求快速增长。“90后”已然占据着消费贷款用户群的半壁江山，占比高达49.31%。

自2009年我国开展消费金融公司试点以来，网贷监管就决定了消费贷款的发展速度，特别是近五年来，消费金融兼顾放开与监管两个方面，互联网消费金融监管政策从宽松进入到规范阶段，从而带动互联网消费金融从蓬勃兴起阶段，进入到到规范成长阶段。

4. 如何看待商业银行利润增速趋缓

原标题：如何看待商业银行利润增速趋缓？
多方面看银行利润增速趋缓

利差是构成银行利润的主要来源，也是社会平均利润的一部分。在经济高速增长期，银行利润增幅以两位数攀升，而在经济调整下行期，银行利润增速跌入“个位数”，甚至趋“负”，不是不可能。而实体经济的发展变化、互联网金融业的方兴未艾、银行收费业务的日渐规范、不良贷款对银行利润的侵蚀，特别是利率市场化的推进，都会造成银行利润增速回落。这一趋势有助于倒逼银行转变盈利模式

日前，多家上市银行相继公布2014年年报。数据显示，无论是国有控股大行，还是新兴股份制银行，尽管绝对利润额可观，但与前几年相比，利润增速普遍回落，有的甚至跌入“个位数”；另一方面，银行资产质量有所下滑，不良贷款和不良贷款率“双升”。自2010年以来，商业银行净利润增速连年趋缓。这种增速的变化，折射出商业银行利润增速趋缓已成为常态。

如何看待商业银行利润增速趋缓？

从银行利润获取的源头看，利差是构成银行利润的主要来源，是银行让渡货币资本使用权的报酬。利差是社会平均利润的一部分，银行利润的来源是社会生产过程中资本的增值部分。而借贷资本一旦脱离生产过程，就会造成货币自行增值的表象，那种认为银行“赚钱太容易”、“暴利”的观点，是将借贷资本孤立看待，没有看到借贷资本参与社会再生产的本质。在经济高速增长期，银行利润增幅以两位数攀升，而在经济调整下行期，银行利润增速跌入“个位数”，甚至趋“负”，不是不可能。

从银行经营环境的层面看，实体经济的持续发展是商业银行盈利增长的基石。银行作为顺周期行业，其盈利与实体经济发展走势基本一致。近年来，中国经济步入新常态，增速由高速向中高速转变，实体经济有效信贷需求回落。去年银行业贷款增速降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5个百分点，导致银行利润增长下滑。同时，金融脱媒快速发展，新兴的互联网金融业方兴未艾，余额宝、P2P等金融产品层出不穷，多家民营银行获准开业等，上述经营环境的变化，必然影响银行盈利增速。

从银行监管和息差层面看，有关部门密集出台相关政策规范银行收费，整治乱收费，自然会影响中间业务收入，加上利率市场化的推进、不对称降息及存款利率上浮区间的扩大，导致银行存贷利差收窄，保护性利差减少。去年商业银行存贷款利息净收入占营业净收入比例为48%，比3年前下降7.3个百分点，且随着利率市场化程度逐步提高，利差还会收窄，利息收入占比会持续下降。

从不良贷款反弹的层面看，数据显示，2014年年末，小贷公司和网贷平台贷款余额合计超过1万亿元。去年末商业银行不良贷款余额达8426亿元，已连续12个季度上升，不良贷款率为1.25%，较年初上升0.22个百分点。不良贷款对银行利润的侵蚀，使银行不得不提取大量的利润做拨备，而损失拨备又没有列入银行利润中，这也造成银行利润增速回落。
今年以来，随着利率市场化不断推进，存款保险制度正式实施，民营银行发展加快等，银行利差将继续缩小，银行利润增速仍处回落态势。正确看待银行利润增速放缓趋势，有助于深化金融改革，提升创新驱动能力，防范化解风险隐患，倒逼银行转变盈利模式。

商业银行的改革应从5方面着力推进：一是积极稳妥推进银行业金融机构混合所有制改革，支持民间资本多渠道进入各类银行机构。扩大民营银行、消费金融公司试点范围，扩大村镇银行民资参股占比，扩大民间资本参与机构重组范围。二是着力推进商业银行混业经营，优化盈利结构。银行混业经营是大势所趋，银行应积极创造条件，早做准备，通过提升银行非息收入占比，优化盈利结构。三是着力推进互联网金融与传统金融的融合，增加盈利增长点。四是着力推进银行机构扁平化、流程高效化、运营集约化，使银行业务结构与实体经济发展相适应。五是着力推进中间业务，拓宽非利息收益渠道，强化风险管控，节约成本，提升精细化管理水平。

（本文来源：经济日报 作者吕志强系农行浙江省分行高级经济师）

5. 消费金融市场未来谁是主角

南都金融研究所与万穗金融研究院发布的《2017新青年消费金融白皮书》显示，以80后、90后为代表的新青年人群正在成长为消费主力。在消费升级的背景下，这一人群推崇更高品质的生活品质，是愿意花钱，也是更懂得花钱的一代。

这是一个潜力巨大的市场。根据2016年国家统计局数据，80、90后人群合计4.1亿人，共占比30%。随着90-99年出生人已步入18-27岁，消费能力逐渐提升，成为引领消费的新人群。根据艾瑞咨询最新发布的《2017消费金融洞察报告》，短短4年，互联网消费金融交易规模从60亿猛增到4367.1亿，年复合增长率达到317%。

6. 海尔消费金融给海尔会员贷款利率是多少

海尔消费金融给海尔会员贷款利率是8.5左右。具体如下：

1. 传统消费金融是指向各阶层消费者提供回消费贷款的现代答金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看，消费金融试点都具有积极意义。

2. 在我国当前的宏观经济形势下，适时地出台相关管理办法是适应客观经济形势的趋势和需要的。从金融产品创新看，个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域，建立专业化的个人消费金融系统，能够更好地服务于居民个体。

3. 海尔消费金融已经推出海尔“0元购”，即“零首付、零利息、零手续费”的零元购产品，自一月份该业务上线后便实现引爆增长，周业务量增幅高达549%，“0元购”商户快速拓展至3000家。同时，“0元购”使得客单价增幅50%-72%，截止2月底平均客单价为5450元，平均每单成交2.8台。
   

4. 此外，海尔消费金融还针对海尔地产项目量身打造车位贷款服务，为有车位需求的业主提供无抵押消费分期贷款， 即申请快速、放款高效、还款灵活的金融解决方案，从而促进地产项目的车位销售，加快财务回款速度，促进产业营销变革。

7. 消费金融"三国杀"，银行要凭什么占领下一个制高点

消费信贷规模正呈现井喷式增长。
根据艾瑞咨询最新发布的《2017消费金融洞察报告》显示，短短4年，互联网消费金融的交易规模从60亿猛增到4367.1亿。从2013年到2016年，互联网消费金融交易规模实现了70倍爆发式增长，年复合增长率达317%。
消费信贷的巨大市场空间，吸引着各类机构争相涌入，具备场景和数据优势的互联网电商巨头，受限于监管新政而向消费金融转型的互金平台纷纷涌入这片蓝海。
与此同时，消费金融的市场机遇也引起了传统金融机构的重视，以银行为例，其零售贷款中个人房贷增速受到抑制，轻资本、高效率的消费信贷已成为转型方向之一。
招商银行信用卡旗下的掌上生活App就是近几年金融机构转型的最佳案例。今年8月，掌上生活App已经迭代到第六个版本（6.0版），这一金融服务平台自诞生以来，其定位随着经营策略的调整而不断进化。
从1.0、2.0时代主打“优惠服务”；3.0时代聚焦“金融工具”；4.0时代转型“金融工具+生活电商”，5.0版本的掌上生活App，打破了银行界壁垒，面向全体用户开放注册。
在开放用户体系的基础之上，掌上生活App 6.0进一步开放了消费金融服务，剑指“第一消费金融App”。至此，将掌上生活App打造成独立互联网品牌的战略方向也更加清晰。
创新求变的银行机构让消费金融市场的竞争更有看点，于是我们看到，目前中国的消费金融市场，互联网电商巨头、消费金融公司以及商业银行等三大派系占据了消费金融的三块“高地”，“三国杀”战局已经清晰可见。
那么，手握资金、寻求创新模式的银行在这一轮竞争中胜券何在？
“长板”很长, “正规军”风控实力强劲发展更稳健
回顾消费金融演进史，互联网电商巨头等非银行机构的发展空间其实来源于“差异化竞争”，他们从市场间隙入手，向传统银行原本不太重视的人群提供服务，并以此攫取了发展的第一桶金。
但伴随着非银行机构大量涌入市场，消费金融市场一度乱象频发，暴露出诸多令人担忧的问题。此时，银行机构作为正规军的优势就得以凸显—它们风控经验丰富，有成熟的征信及审批模式，在风险控制及定价方面能力突出。
尤其是商业银行的信用卡业务开展多年，已经形成了一整套相对完整的、成熟的风险管控体系，也经历过实际业务的检验，相对于互联网企业以及非银行系消费金融公司，银行的风控体系更为稳健。
招商银行信用卡中心总经理张东就曾对媒体表示，“所有的消费信贷行业，不是因为发展得慢而死掉，往往由于风险没有管控而死掉。速度慢一点，积累能力以后慢慢加速可以，但在风险管理能力不够的时候，发展得越快，死得越快。”
除了风控优势之外，存量客户资源、低廉的资金成本、良好品牌信誉度等方面亦是银行进军消费金融的长板，这些都构成了银行“超车”的基础。
“短板”不短，智能信贷助用户体验持续进化
尽管具备了作为正规军的优势，但非银行机构们对于消费金融市场的前期开拓也让其获得了相当的先发优势——用户体验以及场景优势。
事实上，以信用卡和各种消费类贷款为主的消费金融业务本就是银行零售业务之一。但银行传统的“线上申请、线下审批”路径牺牲了客户体验，尤其在主打小额、高频的消费金融领域，繁琐的审批手续往往让用户敬而远之。
但从目前来看，对于银行客户体验方面的短板，也许需要“士别三日、刮目相待”了。不少银行已经跳出传统路径，全流程线上自助模式开始出现。一键申请、数秒即可放款的纯线上信用贷款，成为银行分食消费金融市场的利器。
以掌上生活App 6.0 推出的“e招贷”为例，这是一款针对老用户的消费金融产品，它最高可提供30万额度、支持随借随还或分期还款。值得注意的是，这是一款纯线上产品。
该产品在短时间内获得了相当大的市场份额，截至今年6月末，“e招贷”产品交易规模已达381亿元，余额逾300亿元。
体验掌上生活App 6.0可以发现，“e招贷”只是其众多细分消费金融产品之一。除此之外，为了满足不同用户在不同场景下的需求，掌上生活App 6.0还提供e闪贷、e分期、现金分期等各类消费金融产品。
值得注意的是，为了解决用户难以找到适合自己的消费金融产品的“痛点”，掌上生活App 6.0还推出了智能推荐引擎e智贷。用户只要输入他需要借款的金额以及他期望的还款方式，后台会结合该客户的自然属性以及历史交易数据，为他推荐一款适合他的产品。
显然，为了赢得更多的用户，银行已经意识到把握用户需求和加强用户体验的重要性。毕竟，对于移动互联网的机会，没有人敢错过。
金融科技场景化融入，打造竞争力的代际差异
为了弥补在消费金融领域的场景短板，越来越多的银行开始发力Fintech，试图用“金融科技+场景应用”的方式助推消费金融。
一方面，巨头“结盟”成为常态，半年时间内，BATJ相继与工农中建展开合作，消费金融业务正是其合作重点，而双方融合的聚焦点瞄准就在 FinTech领域。
但由于双方合作时间尚短，目前仍未显示出互联网巨头与银行能在FinTech领域碰撞出怎样的火花。如何改变互联网即渠道、银行即资金供给方的传统模式仍是一个难题。
除了巨头“结盟”之外，银行也在开始新的尝试。招商银行副行长刘建军在金融科技及消费金融方面传递了一个积极的信号，即“金融科技是招行下半场转型的核动力”。
或许，未来掌上生活App这一移动平台承载的使命，将是刘建军所说的那样——“实现金融科技场景化融入，满足客户普遍的消费升级需求，以获得零售金融业务竞争力的代际差异”。
掌上生活App是招商银行信用卡在移动端布局场景的重要平台。优惠力度不逊于互联网平台的饭票影票、积分实时换购、机票酒店一键预订等各类服务，成功连接起更多的线上线下场景，从而实现用户的高粘度及高变现。
以出境消费服务为例，招行信用卡的场景服务可完整贯穿境外旅行的前、中、后三个场景。预定机酒服务、办理签证、境外购物、消费分期等服务均可以在掌上生活App上完成。
除了自建平台之外，招行信用卡也在通过与互联网企业的合作攫取获客场景。今年以来，招行信用卡已推出王者荣耀联名卡、网易云音乐联名卡、摩拜单车联名卡等多款卡产品，嵌入到更多年轻人喜欢的休闲、娱乐、出行等场景中，让他们转化为自己的用户。
总体而言，传统金融行业正将金融服务主动延伸到日常的生活消费，抢占用户的高频使用场景，将场景围绕着用户的需求生长和运转。按照这一逻辑，银行进行了一场异于互联网巨头的“反向突破”——从支付平台延伸到场景服务。
Brett King在商业畅销书《BANK 3.0》中预言，“银行将由一个场所的概念，转化为无处不在的服务。”银行要想真正站上消费金融的风口，考验它们的或许正是提供“无处不在的服务”的能力。