商业银行金融服务创新及应用研究

1. 如何改进银行金融服务的的对策及建议

对策及建议：

1. （1）大力发展中西部及农村地区的金融市场坚持西部大开发战略，大力发展西部经济，加大对西部信贷力度。

   （2）对民众，加强金融服务宣传力度，使得西部低收入者也能利用金融工具使自己的财富最大化。完善农村金融服务政策机制。政府应该金融支持与财政扶持并重在加强支农惠农政策，加大财政支农力度的同时，逐步建立信贷支农的财政贴息、税收优惠、风险补偿、中介服务等政策机制，为农村金融服务创造良好的政策环境。加快农村金融服务创新。大力整治社会信用环境。

   （3）对农民进行金融知识的培训，让农民利用各种金融工具使自己的财富最大化。

2. 服务意识创新。

   （1）服务意识的创新，首先是树立“以客户为中心”的服务理念，客户购买金融产品是为了享受金融服务的，只有认识到客户的重要性，并且一切服务围绕着客户，才能留住客户，留住客户的资金。

   （2）其次是树立“银行客户双赢”的经营理念，在服务产生的价值理解上要发掘层次的内容。再次是树立“服务第一”的思想观念，在服务内涵上应根据市场需求的发展变化，开辟新功能，增加新内容，拓宽新的服务渠道。

   （3）第四是服务要不断创新，紧跟时代步伐，在服务的空间上扩展；把商业银行金融服务创新由系统地吸收存款、发放贷款和发展中间业务转移到全方位支持社会经济的生产、分配、流通、消费等各个领域中去。最后是树立“服务到家”的主动服务理念，使服务意识与不断变化的服务需求和拍甚至超前。引进回访制度。客户办理完业务离开并不是服务流程的终止，需要建立创新性的银行回访制度。建立创新性的顾客回访制度一方面有助于银行保持现有顾客、寻找潜在顾客，使银行服务流程的终点重新又变为起点；另一方面还可以通过回访准确把握顾客需求，为产品创新提供必要的资源。

3. 明晰市场定位，实施差别化、个性化服务策略。首先，建立客户信息管理系统。对客户的档案分门别类进行管理，据个人的性别、年龄、职业、交易习惯和业务偏好等特点，提供有针对性的、专业化的个性化的金融服务。通过全方位的个性化特色服务，不断吸引客户，培育更多客户群。其次，银行要进行充分调研，结合本地实际情况，进行市场细分，将客户分为优质客户一般客户和低质客户等不同层次，不同层次的客户对银行金融服务产品的需求各不相同，给银行带来的利润相差也很大。银行要根据自身特点，确定主要目标客户，为其置身定做个性化的金融服务产品，获取更大利润。

4. 提高金融创新能力，为客户提供丰富的金融产品和特色服务。商业银行可以从三方面采取产品创新的措施。

5. 强化制度建设 建立健全内部激励约束机制、强化业务经营、用工管理及分配方式等方面的制度建设，建立健全内部管理机制，尤其是要建立新型人事管理制度，并且有效实施内部控制体系。对于金融服务从业人员的监督要到位，防止工作人员利用职务之便，骗取客户资金，或者私自客户资金。另外实行以人为本的管理方式，支持和鼓励员工为做好工作所作的全部努力，包括创新、对银行的忠诚和责任感等。建立员工业务考核奖惩机制，采用目标责任制的形式，将目标责任与考核奖惩挂钩，为了有效的调动人的积极性，可以从物质激励、事业发展激励、培训发展激励、工作激励、精神激励几方面人手。

6. 服务创新中的人才培养 服务创新中的人才培养商业银行应培养一批具有现代化科学技术和金融理论实践水平的人才，以适应新形势下金融为经济服务的客观要求。一要组建专门的创新团队,充实科技队伍，增强科技保障实力。二要加强对一线员工的培训，提高业务技能。提升技术在服务创新中的支持力度通过技术创新推动服务创新，三是要加大科技投入力度，完善基础设施建设，把握先机，赢得发展的主动权。四是加快科技应用推广和创新步伐，进一步把商业银行的科技优势演变为核心竞争力，开拓服务领域，提升服务水平，在为客户提供更加全面的金融服务的同时，促进商业银行的超常规发展。

2. 商业银行进行金融创新的主要目的是什么

商业银行进行金融创新的主要目的是以更多的金融新产品向客户提供更多的金融服务，尽可能的提高市场竞争力，扩大市场份额，追求更大的经营效益及社会效益。

3. 商业银行如何通过金融创新扩大经营范围提高利润

20世纪80年代来后，以表外业务创新为代源表的金融业务创新活动尤为突出。随着我国金融业开放程度的加深，受世界范围内的金融创新和金融全球化的影响，我国商业银行的业务创新也出现了新的高潮，而表外业务方面的创新尤其明显，近几年，我国商业银行不断推出新的表外业务品种，表外业务创新研究成为我国银行界的热点课题。
相比西方商业银行，我国商业银行表外业务的发展还有较大的上升空间。在我国开始履行全面开放银行业的承诺之时，我国商业银行和外资银行的直接交锋主要集中在表外业务。这也意味着不论从商业银行拓宽利润渠道的角度，还是从应对外资银行的竞争方面，我国商业银行都应该加大力度开展表外业务创新。因此，根据中国银行业开放现状及金融市场全面开放对中国银行业的影响，研究商业银行表外业务创新的策略，将对我国商业银行提升竞争力、积极融入到国际金融市场以及应对外资银行的冲击有着重要的现实意义。

4. 商业银行金融创新的总结

商业来银行金融产品创新源是一把“双刃剑”。它既可以提高金融资产保值增值能力，加速金融资产流动，又可能隐藏巨大的金融风险。一旦金融链条断裂，相对于一般性金融危机而言破坏性更强，传导效应更快在所有的创新中也越来越明显地体现着一个特点，就是真正以客户的需求为中心，因需求而创新。创新是银行追求利润的结果，而面临的激烈竞争大大加速了这一进程，创新本身也随之演化为竞争的组成部分。谁的创新赢得客户和市场最广泛的认可，谁就将成为竞争的胜出者，各家银行为着这一夙求不遗余力。创新活跃期将因此而继续延续。但是，我国商业银行在探寻金融产品创新的同时，也要注意相应的风险防范，在规避风险的同时获得较高利润。相信我们在充分吸收发达国家金融创新经验的基础上精心设计、谨慎监管，我国的金融创新将会得到迅速的发展。

5. 商业银行金融创新的我国金融创新的现状

银行提高核心竞争能力的最好利器便是金融产品创新。想在市场上抢占先机就必须在新产品开发上抢占先机。我们可以大胆的预想，金融产品创新的竞争形势将会十分的激烈，脚步稍有放松，就有可能被人家远远甩在脑后。纵观西方金融产品创新发展史，从上世纪60年代的避管型创新，转嫁风险创新，防范风险创新等等，到如今西方金融产品各种各样的创新并举，可以看出历史的积淀和各个阶段创新产品的延续性对于商业银行产品创新具有多么巨大的意义。我国的商业银行仅有十多年历史，是由计划经济时期的专业性银行转变为现在市场经济时期的商业银行，所以在经营管理方面、银行技术设备、人才储备等方面有很多不足。由于历史的原因，我国银行业存在着许多不良资产的问题，如自有资本金不足、坏帐、呆帐等等，承受风险能力很差。这一系列的问题反映出我国银行业系统的内在脆弱性，十分不利于金融产品开展创新。中国加入WTO 组织，全面履行对WTO的承诺，标志着中国经济金融将全面彻底的融入世界经济体系。在这种形势下，中国银行业将同外资银行站在同一起跑线上进行竞争，这种竞争无疑会非常的激烈。创新能力的差距是中外资银行之间最大的一个差距。一般来说，银行的金融创新水平可以在一定程度上从其收入结构中体现出来。
目前我国商业银行发展程度有以下几点： 一方面,作为经营主体来看,在很大的程度上,我国的金融体系仍存在一定程度的垄断,四大国有银行无论在从业人员、机构数量以及资产负债规模等方面都占有垄断地位,这种行业的垄断,是不利于金融创新的。另外,过多的金融管制抑制了金融创新,现今金融管制仍相当严格，这与在70年代西方发达国家在放松金融管制以后发展起来的金融创新情况是完全相反的。
另一方面,从商业银行金融产品的消费主体来看，社会公众是商业银行最大的客户群。就目前的情况来分析是我国城乡居民储蓄意识够强，但消费意识、投资理财意识是较弱的，主要是通过商业银行这个中介来投资理财、消费的意识淡薄。目前全国城乡居民储蓄存款达万亿元民间手持资金约万亿元。根据央行公布的金融机构人民币信贷收支表，截至2010年上半年，居民存款已达19.7万亿元，从分部门情况看：截止到8月份，居民户存款又相对上半年的统计增加了3404亿元，同比多增3823亿元，由此计算，目前居民在银行的储蓄存款已超过20万亿元。但长期以来国人根深蒂固的消费观念使得个人理财、消费信贷等业务至今仍不能像西方那样成为银行收入的主要来源之一。社会公众金融意识的淡薄不仅会影响商业银行的业务创新，同时也助长了银行业务经营的惰性，从而也就没有可能向消费者提供全面、高效、优质的零售性业务。 金融创新产品的交易与传统的银行业务有本质的区别，具有较高的技术性和复杂性, 需要专家型人才从事创新产品的研发管理、交易管理和风险管理。金融创新产品的风险管理人才需要具有高素质和复合型的知识结构，这样才能对创新产品的风险进行识别、度量和控制。
金融市场发展之关键是专业人才，正如21世纪发展之最终竞争力是人才的竞争。坚持自主培养与引进来相结合,培养一支具有理论知识又有实践丰富经验的，熟悉国际市场运行规则,了解我国金融市场发展特点的专业人才队伍,为我国金融衍生品市场的可持续发展提供广泛的智力支持和坚实的人才基础。 加大存款业务创新。首要的任务是进行业务手段和存款产品的创新,要大力发展企业银行、个人银行和网上银行,推出多功能、高品位的金融产品,为客户提供快捷方便的全方位服务,将现有的客户群稳定。一是要提高汇兑、结算业务的服务效率,保住现在已有的市场份额。二是要大力发展租赁业务,根据实际情况开展经营租赁、杠杆租赁、回租租赁业务等。三是要迅速增加代理业务的服务种类,扩展其业务经营范围。四是要积极开展各种咨询业务,利用专业优势和不断发展的信息网络对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、投资组合设计、风险控制和家庭理财等多种咨询服务。 （四）加强资产负债期限结构风险管理
针对外汇资金来源、运用不平衡和人民币存贷款期限结构变化的并存，以及紧缩货币带来的资金不稳定，深入分析当前资金形式和存款结构变化，适当控制中长期贷款增长。加强资金流动预测预报，强化流动性管理。控制外汇贷款投放，加大外汇存款营销力度，主动防范汇率风险。 金融业的改革和创新，必然要反映在金融法律制度上来。金融法的目的是为金融业提供完整的行为规范和构建稳定的市场秩序，因此金融法必须将金融业的发展创新纳入自己的法律框架之中。如果金融法不能为金融创新提供一个完整的、相对自由的法律空间，及时确认、保护金融创新的合理成果，就会导致一些合理的金融创新违法，或者在法律真空中运作。因此，金融业的创新要求金融法律制度随之发展。这样，金融法才能适应金融业发展的实际，也才能与金融创新互为促进。 加强金融监管，防范和化解金融风险。监管与创新是一对双胞胎，在金融创新的同时要注意加强金融监管，防范金融风险，利用法律手段，完善金融法规体系，保障金融业的规范发展，切实解决当前的金融监管过程中无法可依，有法难依的问题，为金融创新提供一个有安全保障的法律环境。我国应改善金融监管的重点和金融监管的方式，把防范和化解金融风险放在重要位置，形成中央银行宏观监管、行业自律、金融机构自我约束相结合的监管体系，按照国际惯例，从市场准入、市场运营、市场退出各个环节进行有效监管，以降低金融创新所带来的种种风险，防止金融危机的发生。具体对策：
首先，应当在法律所允许的范围内，积极开展法律所部禁止的金融业务以及建立健全当前金融市场的法律制度。目前我国金融法制存在的问题主要是，法律体系不够健全，有些法规的可实施性不强，监管体制存在明显缺陷，规范性文件比较混乱，多种交叉相互抵触；在市场准入方面，对于准入德规定及实施还不协调健全，而又缺乏相关配套法规或操作规程。造成有法不依、执法不严、违法不究的现象比较突出；在市场监管方面，立法相对不完善、为严格执法现象使监管工作落实的并不很有效。针对以上现象，对于我国金融业在新的时期内创新和改革，首先应当鼓励在现行法律允许的框架内，努力探索进行法律不明令禁止的金融业务，随着社会的发展，在探索成功的基础上对法律做适时进行修改，为金融业务的发展提供法律依据，并逐步地建立起既有利于发挥金融机构经营积极性和创造性，又监管严密，内部协调，有效防范金融风险的完善先进的金融法律制度是十分紧迫的。
其次，建立有效的自律机制和健全相关法律制度。由于我国金融市场尚处于初步发展阶段，很多地方仍存在不足之处，自身的自律能力也比较薄弱，导致金融法的宏观调控作用大大降低。因此，应当建立有效的自律机制，为保护市场经济秩序的运行创造良好的自身条件。而且各国的实践也表明，完全靠法律来规范市场经济是很难奏效的。特别是金融市场自身所带有的变化性和复杂性，因此法律不可能保证其在良好的金融环境下畅通无阻的运行，着就需要金融市场更加提高自己的自律性，建立一套合理灵活的自律机制。当然，由于自由竞争下的金融市场南面会出现不平等竞争和信息混乱等现象，仅仅靠自律也是难以有效运作的，必须完善相应的法律法规来调整和规范。可见，建立有效的自律机制和健全相关法律制度都是金融业有序发展所必不可少的。
再次，应当建立一种有利于商业银行金融创新的法律环境，以增进金融机构在开放市场中的竞争力。为了促进金融市场的开放，一定要具备一个高效监管的法律制度。但是加强监管不是指加强行政对市场的过多干预，而是要从完善金融立法和执法方面营造一个更加开放、自由竞争、高度透明、富有效率和秩序的金融市场。
为此，一是要制定新法以弥补旧法空白，如出台有关市场准入，运营以及监管，金融机构的变更终止和破产，以及金融机构整顿重组等方面的立法
二是与国际惯例接轨，进一步建立和完善金融市场立法，规范各种金融市场的发育和完善，建立统一开放，公开公正，有序竞争，严格监管的金融市场体系。建立各种法律法规，以完善金融市场结构，规范金融市场行为，促进融资活动的发展，提高金融市场效率，维护金融消费者的合法权益。
三是尽快清理、修订、完善现有立法，以消除金融法规与金融业实际发展之间的差距，协调好法律体系内部关系，及时将一些行之有效的重要规章、条例上升为法规、法律，并增强法律规则的可操作性，以提高其在金融业发展创新中的约束力和权威性。总之，当新世纪全球金融业趋向整合的情况下，我国金融业的发展创新就益发迫切和重要，而完善相应的金融法律制度亦更加急切和任重道远