2013年消费贷款数据

A. 中银消费金融暴力催收,别人欠钱,骚扰我

凤凰网财经《银行财眼》出品
文正在下雨。
核心提示：
1.张向中银消费金融申请贷款180，000元。中国银行在贷款时扣除了人民币6660元的3.7%的“操作费”。法院认为，扣除“使用费”客观上涉及“砍头”，涉嫌“套路贷”。
2.张某称，在贷款账目全部结清后，中银消费金委派社会上其他人员上门威胁，并在张某家楼道内喷涂“XX还钱”字样。法院认为，中银消费金或其委托人员涉嫌暴力讨债。
3.一借款人抱怨“我从中行借了98000元，你拿了10000元，实际收到88000元。贷款利率高达23.9%，现在还不起，特别想自杀！”另一位借款1.5万元的用户投诉称，中银消费金的贷款利率高达27.375%。远超民间借贷利率司法保护上限，是名副其实的高利贷。
4.2021年上半年，中行投诉1062件，位居第一，占非银行机构投诉总量的66.88%。2020年，中行资金回笼投诉量为524件，位居第一，占非银机构投诉总量的44.7%。
5.中银消费过去三年经营状况不佳。2018年，公司净利润下滑至5.59亿，同比下降59.35%；2020年，公司净利润下滑超过30%，至4.55亿，仅为2017年净利润的三分之一。
2015年开始的一场长达36个月、金额18万元的借款纠纷，导致中银消费金融公司(以下简称中银消费金融公司)出现了砍头利息、套路贷、暴力催收等问题。
贷款18万，已经还了近22万，却被中行起诉要求立即偿还本息198102.25元。借贷双方打官司，各持己见。这到底是怎么回事？法院判决揭晓了答案。
01.有砍头利息，疑似套路贷。
《银行财眼》梳理相关文件得知，2015年1月20日，张向中银小金申请“信义贷”18万元用于家装，贷款期限为三年。两天后，中国银行向张的银行账户支付贷款18万元，并在放款时扣除3.7%的“操作费”6660元。
连续还款14个月后，张觉得还款金额过高。去银行查询后得知，借款合同月息1.6%，是当初口头约定的月息0.8%的两倍。他感觉自己被套路贷款了！
月息1.6%相当于年化利率19.2%。2015年，这笔贷款符合24%的利率上限。但自2020年8月20日起，民间借贷利率司法保护上限为一年期贷款市场报价(LPR)的4倍，取代了原来“二线三区以24%、36%为基础”的规定。以2020年7月20日公布的一年期贷款市场报价利率3.85%为例，民间借贷利率司法保护上限为15.4%，明显低于过去的24%和36%。也就是说，如今19.2%的年化贷款利率不合规。
除了每月贷款利率与“口头约定”有出入外，双方对张某是否已完成还款也有不同说法。
贷款人小金认为，张未能按时足额还款已构成违约。故诉至法院，要求张某立即偿还借款本息共计198102.25元。
张某认为，2015年1月至2017年7月26日，他已还款近22万元，借款已结清。
张某称，除了银行转账，他还向中银消费的工作人员偿还了4笔现金，分别是2016年10月25日25000元、2017年2月22日20000元、2017年6月20日60000元、2017年7月26日5000元。对此，张提供了4张由中银消费员工出具的收据，其中前3张为中银消费员工朱正国出具，最后一张为中银消费员工徐海月出具。
但中行小金称朱正国不是员工，不认可朱正国的三张共计10.5万元的收据
法院审理后认为：中银消费金在发放贷款当日扣除“使用费”6660元，客观上造成了“砍头利息”；中行未足额发放贷款，而是按照贷款本金18万元收取利息的事实，存在虚增债务的问题；中银小金否认收到了朱正国出具的收条中的款项，其行为涉嫌隐瞒还款。因此，法院判决中行小金的上述行为涉嫌“套路贷”虚假诉讼，依法驳回起诉。
《银行财眼》发现，除了张，很多贷款用户都深受“砍头”之苦。据某投诉平台，用户“睡* *”称：“我从中国银行借了9.8万，你拿了1万，实际收到8.8万。现在我无法偿还，特别想自杀，不要逼我！”
投诉网站截图
该网友提供的截图显示，中行消费贷款年利率高达23.9%。
另一位借款1.5万元的“用户769***7721”投诉称，中行小金公司的贷款利率高达27.375%。远超民间借贷利率司法保护上限，是名副其实的高利贷。
该网友提供的截图显示，中行消费贷款年利率高达27.375%。
另一位“用户7520***972”也像张一样遭遇了“套路贷”。2018年5月，他通过中介到位于湖北省武汉市黄石路的中国银行申请中银消费新易贷。贷款审批金额76000元，贷款审批成功后他没有收到贷款合同。2018年5月16日之后支付了76000元，中介当天对接扣款16100元。
中介扣1.6万元截图
用户投诉信息显示，2018年7月至2019年底，他每期还款3600多元；2020年降至每期2917元；2021年1月后无逾期还款。之后与客服电话协商未果，被第三方代收。他希望中银消费金公司停止骚扰和催款。
02.暴力收集：安排其他人。
员在楼道喷字
上文贷款18万的张某同样遇到了中银消金暴力催收的问题。
此外，中银消金还安排社会闲杂人员在张某家楼道喷“XX还钱”字样。张某向法院提供2组照片，其中1组照片显示张某住所楼道墙上被中银消金方喷“XX还钱”的字样，另1组照片证明中银消金安排社会闲杂人员到张某住所上门恐吓。
除了照片，张某还提供报警记录1份、民事裁定书2份，证明中银消金、张某结清借款后，中银消金又安排社会人员上门闹事，张某报警处理；以及证明张某曾经不堪忍受中银消金的无故骚扰，向法院提起诉讼。
法院认为，从张某提交的报警记录看，张某家人与中银公司委托的信德公司工作人员徐海跃因为索债事情报警，以及涉及中银公司的其他案件中，网络上均有当事人称中银公司存在暴力讨债行为，中银公司或者其委托的人员涉嫌暴力讨债。
03、半年投诉量高达1062件 位列非银机构第一
2020年，非银机构投诉量的中位数为9件。中银消金投诉量为524件，位列第一，占非银机构投诉总量的44.7%。
除了投诉量高居不下，近几年，中银消金曾因存在多项违法违规问题而屡次被罚。
今年5月，中银消金因2018年8月至2019年6月期间贷款调查、审查不尽职；2018年4月至2019年12月期间存在以贷收费的行为，被给予警告，并处罚款100万元。
早在2018年10月，中银消金因2015年至2017年间，存在借款人收入情况贷前调查未尽职；未严格执行个人贷款资金支付管理规定；未采取有效方式跟踪检查贷款资金使用等问题被罚款150万元。
2018年5月，中银消金因2016年在办理部分贷款时，存在以贷收费的行为被罚款 138.68万元。
04、业绩不佳：2020年净利下滑超30%
作为中国银行旗下的金融公司，中银消金是全国首批消费金融公司之一。
2017年，中银消金曾以净利润13.75亿元排在持牌机构首位，但辉煌不过一年时间，公司经营状况迅速急转直下。
凤凰网《银行财眼》梳理中银消金财报数据发现，2018年公司净利润下滑至5.59亿元，同比降幅高达59.35%；2020年公司净利润再下滑超30%至4.55亿，仅为其2017年净利润规模的三分之一。
中银消金近三年财报数据
中银消金营收情况同样不容乐观，中银消金2019年、2020年营收增速分别为-14.71%、-0.11%，已连续两年负增长。

B. 什么是2013年宏观经济运行数据

综合：稳中有进、稳中向好
年末全国大陆总人口为136072万人，比上年末增加668万人，其中城镇常住人口为73111万人，占总人口比重为53.73%，比上年末提高1.16个百分点。全年出生人口1640万人，出生率为12.08‰；死亡人口972万人，死亡率为7.16‰；自然增长率为4.92‰。全国人户分离的人口为2.89亿人，其中流动人口为2.45亿人。
国民经济平稳较快增长。初步核算，全年国内生产总值568845亿元，比上年增长7.7%。其中，第一产业增加值56957亿元，增长4.0%；第二产业增加值249684亿元，增长7.8%；第三产业增加值262204亿元，增长8.3%。第一产业增加值占国内生产总值的比重为10.0%，第二产业增加值比重为43.9%，第三产业增加值比重为46.1%，第三产业增加值占比首次超过第二产业。

就业：持续增加
年末全国就业人员76977万人，其中城镇就业人员38240万人。全年城镇新增就业1310万人。年末城镇登记失业率为4.05%，略低于上年末的4.09%。全国农民工总量为26894万人，比上年增长2.4%。其中，外出农民工16610万人，增长1.7%；本地农民工10284万人，增长3.6%。
劳动生产率：稳步提高
全年国内生产总值与全部就业人员的比率为66199元/人（以2010年不变价格计算），比上年提高7.3%。
居民消费：价格基本稳定
全年居民消费价格比上年上涨2.6%，其中食品价格上涨4.7%。固定资产投资价格上涨0.3%。工业生产者出厂价格下降1.9%。工业生产者购进价格下降2.0%。农产品生产者价格上涨3.2%。
70个大中城市新建商品住宅销售价格月环比上涨的城市个数年末为65个。
财政收入：稳定增长
全年全国公共财政收入129143亿元，比上年增加11889亿元，增长10.1%；其中税收收入110497亿元，增加9883亿元，增长9.8%。
外汇储备：持续增加
年末国家外汇储备38213亿美元，比上年末增加5097亿美元。年末人民币汇率为1美元兑6.0969元人民币，比上年末升值3.1%。
农业:粮食再获丰收
全年粮食种植面积11195万公顷，比上年增加75万公顷；棉花种植面积435万公顷，减少34万公顷；油料种植面积1408万公顷，增加15万公顷；糖料种植面积199万公顷，减少4万公顷。
全年粮食产量60194万吨，比上年增加1236万吨，增产2.1%。其中，夏粮产量13189万吨，增产1.5%；早稻产量3407万吨，增产2.4%；秋粮产量43597万吨，增产2.3%。其中，主要粮食品种中，稻谷产量20329万吨，减产0.5%；小麦产量12172万吨，增产0.6%；玉米产量21773万吨，增产5.9%。棉花产量631万吨，比上年减产7.7%。油料产量3531万吨，增产2.8%。糖料产量13759万吨，增产2.0%。茶叶产量193万吨，增产7.9%。肉类总产量8536万吨，增长1.8%。其中，猪肉产量5493万吨，增长2.8%；牛肉产量673万吨，增长1.7%；羊肉产量408万吨，增长1.8%；禽肉产量1798万吨，下降1.3%。年末生猪存栏47411万头，下降0.4%；生猪出栏71557万头，增长2.5%。禽蛋产量2876万吨，增长0.5%。牛奶产量3531万吨，下降5.7%。水产品产量6172万吨，增长4.5%。其中，养殖水产品产量4547万吨，增长6.0%；捕捞水产品产量1625万吨，增长3.5%。
全年木材产量8367万立方米，增长2.3%。新增有效灌溉面积129万公顷，新增节水灌溉面积211万公顷。
工业和建筑业：生产稳定增长
全年全部工业增加值210689亿元，比上年增长7.6%。规模以上工业增加值增长9.7%。在规模以上工业中，分经济类型看，国有及国有控股企业增长6.9%；集体企业增长4.3%，股份制企业增长11.0%，外商及港澳台商投资企业增长8.3%；私营企业增长12.4%。分门类看，采矿业增长6.4%，制造业增长10.5%，电力、热力、燃气及水生产和供应业增长6.8%。

年末全国参加城镇职工基本养老保险人数32212万人，比上年末增加1785万人。参加城乡居民基本养老保险人数49750万人，增加1381万人。参加基本医疗保险人数57322万人，增加3680万人。其中，参加职工基本医疗保险人数27416万人，增加930万人；参加居民基本医疗保险人数29906万人，增加2750万人。参加失业保险人数16417万人，增加1192万人。年末全国领取失业保险金人数197万人。参加工伤保险人数19897万人，增加887万人，其中参加工伤保险的农民工7266万人，增加86万人。参加生育保险人数16397万人，增加968万人。年末，2489个县（市、区）实施了新型农村合作医疗制度，新型农村合作医疗参合率99.0%；1-9月新型农村合作医疗基金支出总额为2067亿元。按照年人均纯收入2300元（2010年不变价）的农村扶贫标准计算，2013年农村贫困人口为8249万人，比上年减少1650万人。
教育、科学技术和文化：事业持续发展
全年研究与试验发展（R&D）经费支出11906亿元，比上年增长15.6%，占国内生产总值的2.09%，其中基础研究经费569亿元。全年国家安排了3543项科技支撑计划课题，2118项“863”计划课题。累计建设国家工程研究中心132个，国家工程实验室143个，国家认定企业技术中心达到1002家。全年国家新兴产业创投计划累计支持设立141家创业投资企业，资金总规模近390亿元，投资了创业企业422家。全年受理境内外专利申请237.7万件，其中境内申请221.0万件，占93.0%。受理境内外发明专利申请82.5万件，其中境内申请69.3万件，占84.0%。全年授予专利权131.3万件，其中境内授权121.0万件，占92.2%。授予发明专利权20.8万件，其中境内授权13.8万件，占66.6%。截至年底，有效专利419.5万件，其中境内有效专利352.5万件，占84.0%；有效发明专利103.4万件，其中境内有效发明专利54.5万件，占52.7%。全年共签订技术合同29.5万项，技术合同成交金额7469.0亿元，比上年增长16.0%。
卫生和社会服务：事业不断进步
年末全国各类提供住宿的社会服务机构4.7万个，床位509.4万张，收养救助各类人员310.0万人。其中，养老服务机构4.3万个，床位474.6万张，收留抚养各类人员294.3万人。年末共有社区服务中心1.9万个，社区服务站10.3万个。年末全国共有2061.3万人享受城市居民最低生活保障，5382.1万人享受农村居民最低生活保障，农村五保供养538.2万人。全年资助1229.3万城市困难群众参加医疗保险，资助4132.5万农村困难群众参加新型农村合作医疗。
资源、环境和安全生产：各方面都有所发展
全年全国国有建设用地供应总量73万公顷，比上年增长5.8%。水资源总量27860亿立方米。全年平均降水量665毫米。年末全国613座大型水库蓄水总量3488亿立方米，比上年末蓄水量减少5%。全年总用水量6170亿立方米，比上年增长0.6%。万元国内生产总值用水量121立方米，比上年下降6.5%。万元工业增加值用水量68立方米，下降5.7%。人均用水量453立方米，与上年基本持平。完成造林面积609万公顷，其中人工造林418万公顷。能源消费总量37.5亿吨标准煤，比上年增长3.7%。煤炭消费量增长3.7%；原油消费量增长3.4%；天然气消费量增长13.0%；电力消费量增长7.5%。全国万元国内生产总值能耗下降3.7%。
2013年经济数据解读
中国银行国际金融研究所副所长 宗良 我国经济增长顺利完成了预期目标，略高于政府定下的7.5%的目标，保持了比较合理的增速 2013年我国积极财政政策和稳健货币政策为完成全年经济增长目标发挥了积极作用，而投资、消费和出口三驾马车也保持了合理的增长速度，国家政策的一些短期调整，比如投资、民生保障和刺激消费方面，还有对三农和消费的政策支持都为经济增长创造了条件。“经济增速保持合理区间，步入良性增长轨道为经济结构调整和缓解环境压力腾出了空间。”交通银行首席经济学家 连平 出口将对我国增长贡献有所增大 2013年GDP同比增速仍维持在7.5%—8%的合理区间，2014年GDP同比增速初步预计在7.8%左右，且季度波动较小，全年运行平稳。2014年世界经济有望逐步走出国际金融危机的阴影，出口将对我国增长贡献有所增大；在城镇化加快步伐、出口改善拉动制造业投资回升以及改革促进服务业投资的大环境下，今年投资增速大致会与去年持平。摩根大通中国首席经济学家 朱海斌银行间同业市场的拆借利率可能将继续上扬，而且季节性波动特征可能将持续。12月份新增信贷为4825亿元，全年增加8.9万亿元。该数据低于此前业内的普遍预期，尤其是12月份的数据。“这意味着信贷正在逐步退出宽松。”信贷宽松退出可能将通过两个渠道拖累经济增长。第一，中国的经济增长很大程度上是受到过去几年信贷快速增 长的推动。历史经验表明，贷款增长一般要领先于GDP增长两个季度。第二，信贷宽松退出导致银行间同业市场的流动性收紧。2013年下半年，银行间同业市 场的拆借利率总体呈上升态势且波动较大，而且资金成本的上升也影响了债券市场。

C. 美国经济现状

在一系列力度空前的非常规货币政策的作用下，政策效果开始显现，美国经济突围沼泽地，出现了真正的转机。最近相继公布的数据表明，2014年美国经济复苏进程可能进一步加快，可能呈现出“高增长、低通胀”的加快复苏态势。

经济复苏中的沼泽

实际上，自2009年起，美国经济就开始走出衰退，但在走向复苏的过程中，其经济增长率和就业水平从未达到以往金融危机之后的复苏强度。2009～2013年美国年均国内生产总值增幅始终低于3.29%的历史平均水平，就业增长也慢于人口增长。为什么此次复苏如此疲软？一个重要原因是2007～2008年的美国经济衰退具有不同于以往的新特征。

第二次世界大战以后，美国的经济衰退主要由总需求与总供给的矛盾引起，宏观经济政策承担了反周期的职责。具体讲，当总需求小于总供给时，有效不足引起经济衰退，此时实施扩张性的财政政策和货币政策（比如美联储降息），可以刺激消费和投资，从而促进经济增长；当总需求大于总供给时，会出现通货膨胀，此时采取紧缩性的财政政策和货币政策（比如，美联储加息），可以减少消费和投资，从而抑制物价上涨。但与以往不同，2007～2008年的美国经济衰退主要由金融产品的风险定价错误引起，其中，包括被过分高估的住房价格。在这种情况下，常规的财政政策和货币政策及其反周期功能失灵，美联储降息与美国经济复苏之间的通道被阻断。

2006年，美国住房价格大幅下跌，抵押贷款的借款人开始违约

2006年，美国住房价格大幅下跌，抵押贷款的借款人开始违约。受此影响，以住房抵押贷款为标的的金融衍生产品价格以更大的幅度下跌，最终造成金融机构惜贷和信贷市场流动性枯竭。不仅引发了全球金融危机，而且造成美国经济严重衰退。为了应对危机、刺激美国经济复苏，从2007年末到2008年末，美联储连续10次降息，将联邦基金利率由5.25%降至0～0.25%，此为美联储成立以来的历史最低水平。但是，受房地产市场拖累，即使在零利率条件下，美国经济依然回升无望、持续低迷。为了压低长期利率，推动房地产市场尽快恢复，从2009年起，美国开始实施大规模的资产购买计划，即美联储通过购买长期国债和住房抵押贷款支持证券（MBS）的方式向市场投放流动性。虽然自2010年起，美国长期利率与按揭市场利率之间的利差就开始逐步缩小，但住房价格一直下跌到2012年。由于房地产市场价格持续下跌，投资者和消费者都无法对低利率政策做出有效反应，美国经济的复苏进程因深陷这一沼泽地而步履艰难。

2013年，转机

从某种意义上讲，在美国经济走出衰退、走向复苏的进程中，2013年是一个非常重要的年份。在一系列力度空前的非常规的财政政策和货币政策作用下，政策效果开始显现。2013年以来，美国房地产市场逐步复苏，房屋销售率、开工率和主要房价指标明显改善。2013年6月，美国现房销售环比增长4.2%，同比增长12.9%，为2006年以来的历史最高纪录。房地产市场企稳回升，夯实了美国经济复苏的基础，使美国经济突围沼泽地，出现了真正的转机。

美国的个人消费支出已经连续18个季度实现了环比正增长，就业市场、股票市场和房地产市场持续向好，带动了财富效应并促进消费增长

从整体上看，2013年，消费与投资仍是美国经济增长的主要带动力量，对外贸易对经济增长的贡献率由负转正。在消费方面，就业市场改善和股票市场上涨带来的财富效应，以及低利率政策刺激了消费信贷增长，使消费者信心趋强。2013年全年个人消费支出平均环比涨幅为2.35%，对国内生产总值的平均贡献率为1.6个百分点。在投资方面，2013年全年美国房地产投资平均环比增速为6.8%，对国内生产总值增长的平均贡献率为0.18个百分点。在贸易方面，2013年全年美国商品和服务出口总额为2.23万亿美元，同比增长1.4%；进口总额为2.74万亿美元，同比增长1.3%；贸易逆差为4715亿美元，同比减少631亿美元，占国内生产总值2.8%。

2014年，复苏加快

最近相继公布的数据表明，2014年美国经济复苏进程可能进一步加快。根据国际货币基金组织的预测，2014年美国实际国内生产总值增长率将达到3%，不仅明显高于2013年的1.56%，还大幅高于2008～2013的平均水平0.93%，接近2.67%的历史平均增速；美国通胀率预计为1.51%，既低于2008～2013年的平均水平1.96%，也低于历史平均水平3.52%；美国财政赤字占国内生产总值的比重预计为4.65%，低于2008～2013的平均水平9.01%。美国经常账户赤字占国内生产总值的比重预计为2.81%，低于2008～2013的平均水平3.11%。这些数据显示，2014年美国经济可能呈现“高增长、低通胀”的加快复苏态势。

2014年美国经济可能呈现“高增长、低通胀”的加快复苏态势

此外，美联储预测，2014年美国经济增长率将为2.8%～3.2％。德意志银行预测，2014年美国经济增长率将为3.5%，失业率或低于6.5%，核心消费物价指数为1.9%。高盛公司预计，2014年美国经济增长率将为3%，失业率为6%，核心消费物价指数低于2%。

推动美国经济复苏加快的因素主要包括以下几个方面：一是消费支出稳步增长。美国的个人消费支出已经连续18个季度实现了环比正增长，尤其是私人部门消费增长强劲。私人部门的去杠杆化已基本完成，就业市场、股票市场和房地产市场持续向好，带动了财富效应并促进消费增长。目前私人部门以负债与可支配收入比来衡量的杠杆率已经回到110%以下。债务状况的改善既有利消费信贷增长，也有利于社会公众将更多收入用于消费。二是房地产市场持续回暖。截至目前，标准普尔美国20大城市房价指数连续19个月实现同比正增长，住房投资连续5个季度实现两位数增长。三是经济运行趋稳。美国的家庭负债比率从全球金融危机期间14.05%的峰值降至9.92%；银行的房地产贷款和消费贷款拖欠率从全球金融危机期间10.01%和4.71%的峰值分别降至6.12%和2.4%；全美房屋空置率从全球金融危机期间2.9%的峰值降至1.9%。

潜在问题

一是产出缺口长期存在。国际货币基金组织预测，2014年美国产出缺口依旧高达3.96%，自2008年以来连续第7年实际经济增长率低于潜在自然率增长率。产出缺口长期存在意味着美国经济仍然处在恢复阶段，距离繁荣周期还有较长的路要走。

二是内生性增长动力相对较弱。2013年美国增长速度明显加快，实际国内生产总值增幅第一季度为1.8%、第二季度为2.5%、第三季度为2.8%、第四季度为3.2%。尽管美国经济增长呈逐季上升态势，但是，全年平均经济增长率仍然低于1947年以来3.29%的历史平均水平。有经济学家计算，以2013年的数据为例，如果剔除库存、贸易和政府支出等干扰因素之后，美国经济的内生性增长动力仅为2%左右，低于2.7%的历史平均水平。

三是财政悬崖的威胁依然存在。2013年末，奥巴马总统签署了2014～2015年财政预算协议，暂时化解了政府关门的风险，但是，美国政府债务上限的问题并未得到根本解决，财政悬崖问题仍然威胁美国经济的长期增长。