A. 我国商业银行贷款风险是怎样衡量的
强化商业银行信用风险度量与控制能力
在我国商业银行信用风险管理流程的实践环节之中，信用风险识别是其基础环节，信用风险度量是其核心环节，因此，在我国商业银行信用风险管理流程当中，应对信用风险的识别和度量能力给予高度重视。
1、稳定银企长期合作关系
从客户角度来说，客户与银行的长期合作，能够拓宽融资渠道，降低融资成本；客户发生违约时，会使其的信誉度降低，从而降低自身的融资能力，因此，客户通过权衡眼前利益和长远利益，会尽量避免违约。从银行角度来说，与客户保持长期的联系，会对客户过去的资金周转、还贷守信等情况比较了解，减少客户信息搜集成本，从而更容易识别信用风险。
2、强化商业银行信用风险度量和控制
逆向选择风险的存在使得我国商业银行应加强对客户财务信息、非财务信息、经营状况等真实信息的掌握。同时，我国商业银行应加强对客户所在行业的信用风险分析，并在贷款信用风险管理过程中纳入专家分析法、统计分析法等，通过上述分析方法来判断行业之间的相关性，从而建立起准确的信用风险度量模型来对预期损失进行精确地估算；同时，商业银行应借鉴国外商业银行先进的管理经验，对不同客户采取不同的信息搜集战略。
3、努力健全商业银行内部评级制度
我国商业银行应借鉴国外银行先进的的理念，结合我国实际情况建立适合我国商业银行发展的健全的内部评级系统。第一，完善现有基础数据库，不断充实信息数据库。我国商业银行应高度重视行业研究，对不同行业分别进行系统的研究，并关注国内外最新发布的各项相关信息，为不断充实信息数据库做好基础准备工作，从而促使信用评级工作效率提高。同时，在考察受评对象偿债能力时，不仅要考虑受评对象的营利能力、现金流量的充足性、资产负债等因素，还要考虑受评对象的产权结构和管理水平、所处行业特点、市场竞争态势等，为完善客户基础数据库提供更加全面的信息，为内部评级工作的顺利开展做好充足的准备工作。第二，进一步完善违约概率模型。针对信用评级结果建立专门的检验系统，在检验信用评级结果时，其唯一标准是违约概率，同时，它也为投资者做出决策提供重要依据。第三，健全商业银行计算机网络系统。在我国商业银行内部建立从营业网点、支行、分行到总行的完整的信息网，使其能够对数据进行更加集成、稳定、及时的分析，为市场营销和管理决策、行业分析提供针对性更强的技术支持；为避免道德风险和内部风险，应建立全面的风险内控机制，以此强化信用风险监督控制的权威性和效力；建立一定的决策支持系统，加强对产品生命周期、客户技术的预测，以此来提高商业银行信用风险防范和度量能力[7]。
4、加快内部评级法技术研发速度，不断完善信用风险度量模型
《巴塞尔新资本协议》中明确规定了内部评级法的重要性。《巴塞尔资本协议Ⅲ》与《巴塞尔资本协议Ⅱ》相比，在信用风险度量方面提出一些新的标准：银行使用内部评级法计量资产证券化监管资本要求应给予再证券化风险暴露更高的风险权重，标准法下的再证券化风险暴露的风险权重也应有所保证，同时银行不得使用基于自身保证的评级；引入融资流动性监管的全球基本标准；在最低资本要求之上建立逆周期超额资本框架；发布跨境银行风险处置的建议原则；修改交易账户资本计提准则，以更高的资本要求来反映复杂交易活动的信用风险，同时引入压力条件下的风险价值要求；引入杠杆率作为新资本协议的最低保障机制；拓宽了资本计量范围；《稳健的压力测试实践和监管原则》建议银行侧重于对金融危机中凸显的风险缓释和风险传递予以关注；等等。当前国际商业银行界大都将违约率和违约损失率作为信用风险度量和管理的主要指标，违约率和违约损失率模型又是内部评级法的核心，其可以较为全面地、准确地度量信用风险。但我国商业银行在其信用风险管理和资产负债管理过程中则仍主要采用不良贷款率指标，但不良贷款率指标作为一个时点数值，在度量信用风险时具有一定的局限性。因此，我国商业银行应积极向西方发达国家学习，学习国外商业银行在信用风险度量和管理过程中所采用的先进技术，加快对内部评级法技术的研发，建立健全的信用风险评级系统和完整的信用评级标准以及健全的商业银行信用风险管理预警体制，为我国商业银行业全面实行《巴塞尔新资本协议》奠定坚实的制度基础。
5、强化商业银行风险管理文化
良好的信用风险管理文化有助于努力防范和降低信用风险。我国商业银行应注重信用风险管理文化的培养，将信用风险管理理念深植于每一员工意识之中，以此强化信用风险管理文化理念和意识，使信用风险得到有效防范。
B. 次贷危机的影响对我国银行业造成的不利因素有哪些我国银行业该如何应对这次突如其来的金融风暴
（一）直接影响相对有限，对于美国的金融风暴，中国银行业所面临的直接风险，包括相关债券的持有和对外向型企业的贷款。同时，由于市场信心不足，银行业对于房地产开发贷款的风险不容忽视，零售银行业务也将受到冲击。
1、中国金融体系相对封闭，风险在可控范围，由于中国金融体系发展相对滞后，中国银行业的境外投资受到外汇管制及监管机构审批的限制，总体外汇风险敞口相对较小。2、外向型企业的信用风险相对有限，在全球经济放缓的阴影下，外向型企业受到严重冲击。一方面，原材料和人力成本在上半年大幅上涨并仍然处于高位；另一方面，全球经济疲软，加上人民币升值、劳动合同法的实施，以及出口退税率的下调，出口贸易为主的中小企业受其影响颇深。一些粗放型生产、劳动力密集型、技术含量低的中小企业倒闭现象时有发生。据国家发改委中小企业司的初步统计，2008年上半年全国有6.7万家规模以上的中小企业倒闭。然而，中小企业由于其自身的风险性，历来不是银行业，尤其是大型银行放贷的重点，创造中国近六成GDP的中小企业仅占主要金融机构贷款的比例不足20％，所以中小企业给银行带来的风险相对有限。3、信心不振，房地产开发贷款的风险不容忽视，次贷危机始于美国的房地产价格下跌，中国银行业对于房地产贷款的风险暴露也不容忽视。在房地产繁荣时期，各银行大幅增加房地产开发贷款，尤其是一些中小股份商业银行。在14家上市银行中，2008年6月底房地产开发贷款（包括建筑业贷款）占贷款总额的12.53%,，个人住房按揭占贷款总额15.54%。随着国家对房地产行业融资、购房政策进行调控，房地产市场进入阶段性调整。
近期，住房销售量在各大城市均出现萎缩态势，许多城市的价格也出现不同程度的回落。房地产开发商开始通过降价来刺激消费，然而降价未必能使开发商马上收回现金，因为消费者在调控和经济放缓的时期更趋于谨慎，投资需求亦有所降低。加上银行对房地产开发商的借贷和展期困难，将会造成其资金链吃紧甚至断裂，形成一个恶性循环。同时，银行对房地产企业的信贷风险管理主要依靠资产抵押，对企业的日常财务管理无法进行有效的约束。房地产开发商通常利用高财务杠杆经营，负债率高，一旦无力偿还贷款，就会把巨额风险转移到银行。至于个人住房按揭贷款由于以自住为主，整体问题不大，不会对银行业造成太大的影响。4、零售银行业务将放缓，全球金融风暴及全球经济下滑引起人们对国内经济前景的担忧，在国内社会保障程度仍然较为欠缺的背景下，居民的消费需求和投资意愿将受到极大抑制。此外，基于审慎监管的考虑，预计管理层对零售银行产品与业务创新的审批将更为严谨，从而进一步延缓国内零售银行业的发展步伐。（二） 间接影响重大而深远，1、经济转型需要银行寻找新的利润增长点。虽然此次金融风暴对于中国银行业直接带来的市场风险和信用风险较为有限，但全球经济与金融秩序的重建，将是长久的进程，这也将对中国经济发展产生长远与重大的影响。短期内，政府为了防止中国经济放缓所采取的宏观经济和货币政策的调整，将对银行业的盈利造成短期影响。从长期来看，为维持经济的长期发展政府将不可避免地加速引导经济转型与升级，而这也促使银行必须通过寻找新的利润增长点来提高发展的质量。2、政策调整影响银行的利润3、银行业综合经营受到质疑，四、当前宏观经济环境下我国银行信贷风险监控工作所存在的问题。当前国际国内严峻的经济形势，使得我国银行所面临的市场和信用风险都在进一步的加大，要有效控制风险，就必须首先认识到我行在信贷风险监控过程中所存在的各种问题：（一）风险管理意识仍较薄弱，“重贷轻管”现象依然存在。（二）未建立全过程的信贷风险监控体系。（三）风险管理水平不高，缺乏有效条件和手段。（四）信贷风险分析系统和信贷质量评估体系不健全，准确性不高。（五）信贷管理全过程的风险信息沟通机制仍未建立。（六）信贷风险管理考核制度不完备，考核力度较弱。五、应对当前宏观经济波动的措施(一）严格控制信贷投向，优化信贷结构（二）严格控制第二还款来源（三）建立极端经济环境下的信贷风险监控流程1、加强风险信息的发布和预警2、筛选重点监控对象3、制定针对高风险企业和极端经济环境下的信贷风险监控程序（四）建立全过程的信贷风险监控体系和管理制度。（五）进一步提高信贷监控手段1、授信客户准入的监控。2、贷后管理的交叉监控。3、区别对象，实施分类监控。4、建立动态的风险监控机制。 5、继续完善后评价监控制度。 6、在监控中防范和化解授信风险。。（六）制定极端风险情况下的应急处理方案，防范于未然。（七）建立重大授信风险联动处理机制，提高风险化解效率和效果。（八）细化信贷资产分类，实现信贷风险的量化管理。（九）建立信贷风险信息发布和共享制度，规范信息沟通行为。（十）进一步加强全行员工风险意识的培训
C. 我国商业银行房地产信贷风险有哪些
我国房地产企业资金来源中，企业自筹资金占比维持在25%-35%左右，呈逐年增长趋势；国内贷款约15%-25%；其他资金来源大部分是属于住房消费者的预交房款，在这部分预交款中有50%-60%来源于商业银行的个人住房抵押贷款。总体估算下来，房地产企业的资金来源中大约有40%-50%来自于商业银行，占比较大。信贷风险如下：
1、业务调查环节流程
该环节存在外部欺诈和内部欺诈风险，同时在业务操作中也蕴藏着风险。对于客户提供的虚假资料，应当提高信贷人员的审核标准。银行客户经理为了牟取利益，参与资料的造假，对于这种内部欺诈的行为，应当实行客户经理岗位责任制，改进激励制度，加强后续环节的检查和内部审计，明确各级责任。对于业务操作中的风险，采取双人核保核押，加强岗位培训。
2、项目审查环节流程
该环节的风险类别主要为内部欺诈及业务操作风险，风险点及控制。措施审查人结合评估报告提出审查意见；对不需要进行评估的项目贷款，审查人直接根据前台业务部门提供的调查报告提出审查意见（必要时进行押品价值评估）。审查完成后按规定提交集体审议，审议（审查）后交部门负责人，部门负责人核查后报一级（直属）分行行长按照业务双签的原则进行签批。
3、项目评估流程
授信审批部受理信贷业务后，由审查人对其进行初审，需要对于抵押物要进行价值评估；出具评估报告，为信贷决策提供参考与依据。该环节主要风险类别为业务操作，控制措施为制定项目贷款评估细则，考核评估质量，多层核查与复核。
4、贷款发放环节流程
商业银行的业务操作中，要明确贷款担保办理手续，强调人员责任；严格放贷流程。提高法律人员从业水平，专业人员签订合同；加强培训，完善系统刚性控制；增强各环节审查强度，扩大审查标准和范围。
商业银行信贷风险主要体现如下3点：
1、地方政府融资平台债务；
2、房地产领域信贷；
3、非标债权业务。
D. 我国的商业银行面临的房地产贷款有哪些风险
其实不管从哪个角度，都没有本金的风险。风险都来自利息！！
开发企业的大额贷款，如果还不起，还有土地。
个人的按揭贷款还不起，还有房子。
E. 当前我国商业银行贷款风险管理中主要存在哪些问题
当前我国商业银行信贷风险质量管理存在的主要问题
1.信用风险管理机构方面存在问题。在我国商业银行中)负责信用风险管理的主要是贷款部门的贷款员)这远远不能满足实际信用风险管理工作的需要。
2.信贷管理机制不健全。就目前我国商业银行的信贷管理而言)贷款的审批和发放主要凭借个人主观意愿)无论是贷前调查还是贷时审查)都缺少科学而完整的客观评价)且缺乏完善的贷后检查工作。贷款资金发放后)银行极少就企业对贷款资金的使用状况及企业的重大经营管理决策等进行必要的检查、监督和参与)这种只“放”不“问”的做法必然导致逾期、呆滞、呆帐贷款的增多。另外)贷款员的责、权、利与贷款质量不挂钩)缺乏明确有力的激励约束机制。
3.信贷管理方法和手段落后。我国商业银行在进行企业信用分析时)采用定性方法者较多)缺乏系统科学的定量分析)信用风险分析主要停留在传统的比例分析阶段)缺乏建立在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上的信用风险量化测量工具)如缺乏对企业违约风险分析模型、企业破产失败预警模型等科学定量模型的开发和使用。对企业信用等级的评定也主要是由各个银行自己进行)评级的主观性强。另外)我国商业银行电子化起步较晚)很多银行缺乏关于企业详尽完整信息的数据库)缺乏像美国JPMorgan公司那样的成熟的信用风险管理专家系统。
4.信贷人员综合素质不高。我国商业银行的信贷部门缺乏大量的德才兼备的人员)信贷人员素质不高)风险意识薄弱)缺乏自觉维护银行整体利益的观念。信贷部门规章制度不健全)内部管理不完善)信贷人员的违章操作、越权、人情贷款、甚至以权谋私等行为皆有发生～
F. 我国银行业发展面临怎样的机遇和挑战
当前，我国经济金融形势都出现了新的态势，在这种新形势下，银行开始主动或被动地进行转型。正如中国建设银行副行长杨文升所言，正处在经济换挡期、结构调整振动期和前期政策消化期的中国银行业，依靠传统和规模、高速扩张的经营方式是走不下去的。再加上新巴塞尔协议对资本的约束，商业银行现在必须研究如何尽快从外延式发展方式过渡到内涵式的发展方式。随着利率市场化改革的推进和互联网技术逐步深入金融行业，外部环境要求银行业必须改变。
中国人民银行副行长刘士余在论坛上表示，我们正处在稳增长、调结构的关键时期，特别是淘汰落后产能、化解过剩产能的任务相当艰巨，局部地区企业由于结构单一，一些企业的治理结构不规范，加上市场需求的变化，使不少大型企业陷入困境。在这种情况下，企业破产逐步进入人们的视野，大家也应该接受这个概念。与此同时，一些地方银行不良资产比例有所上升，许多企业处于僵尸状态且占用了大量信贷资源。债权人不主动申请破产，债务人也不申请破产保护，不管是对哪种债券而言都存在潜在的损失。所以，破产法在全面深化改革过程中还需要得到充分的重视和运用，这样才能盘活存量，保护好生产力，着力于结构调整、产业升级，着力于法治经济建设。
中国银监会副主席王兆星对当下融资难、融资贵的问题进行了分析。他指出，这是一个复杂而广泛的问题，不可能依靠单一渠道来解决。解决融资问题，必须要多管齐下、疏通血脉。
从银行的角度来看，要为那些有市场竞争力、资金财务状况良好的企业提供融资需求，而不是没有标准的“搞次贷”。各家银行要在加强风险管理、加强风险管控的情况下，更多地改善对企业的金融服务、简化对贷款的审批，更好地关注企业自身的风险和财务信用状况基础，来提高对企业支持的力度和便利。
从监管层提出的问题中可以看出，银行业何去何从无疑将是未来金融业的一个重要变革方向，也是全社会都非常关注的一个焦点。对于改革，中国银行业协会专职副会长杨再平将其归纳为存量改革与增量改革。他强调，中国银行业的存量实际上是30年改革的一个积累，深化改革，“应当是在存量的基础上，是存量的延续”。随着几十年的发展改革，银行业取得了不小的进步，但同时也有着普惠程度不高、服务同质化、创新不足等问题。他认为，这些矛盾主要存在于存量里面，所以，只有不断地改革存量，才能够使新的增量不存在制度上的路径依赖。
而作为从业者，7位来自银行的高管也认同以差异化战略服务实体经济是未来银行发展的不二法门。中国工商银行行长易会满认为，银行创新有助于改革，但这种创新必须抓住不变的内核、内在经营规律，在服务实体经济、管理风险、稳健经营的基础上进行创新。中国银行行长陈四清也表示，服务客户是银行永恒的主题，截至今年一季度末，全国小微企业贷款覆盖率仅有21.6%，也就是说，还有78.4%的小微客户得不到银行资金的支持。这表明银行服务覆盖的广度、深度还远远不够，还存在巨大的服务空间。
目前，银行业金融机构在中国经济增速放缓、结构调整加快、化解产能过剩和金融改革等一系列因素的影响之下，面临着前所未有的压力和风险，已经获得了大家的共识。未来，在看清现实的基础上，必须马上行动，推动改革。正如刘士余所讲到的，“关于金融改革的一些动作，以前都讲了，现在该行动了”。
G. 我国商业银行主要面临哪些风险并简单分析原因
我国商业银行主要面临以下几种风险：
(1)信用风险：即交易对象无力履约的风险；
(2)市场风险：是由于市场价格的变动，银行的表内和表外头寸所面临遭受损失的风险；
(3)利率风险：指银行的财务状况在利率出现不利的波动时所面对的风险；
(4)流动性风险：指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资，即当银行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金，从而影响了其盈利水平的情况；
(5)操作风险：主要在于内部控制及公司治理机制的失效；
(6)法律风险：包括因不完善、不正确的法律意见、文件而造成同预计情况相比资产价值下降或负债加大的风险；
(7)声誉风险：该风险产生于操作上的失误、违反有关法规和其他问题。
以下对上述风险进行简要分析：
一,信用风险
这是商业银行的主要风险,指获得银行信用支持的债务人不能遵照合约按时足额偿还本金和利息的可能性.在商业银行业务多样化的今天,不仅涉及传统的信用风险仍然是商业银行的一项主要风险,而且,贴现,透支,信用证,同业拆放,证券包销等业务中涉及的信用风险也是商业银行面临的重要风险.信用风险主要有以下几类: 本金风险.是指银行对某一客户的追索权不能得到落实的可能性.如呆帐贷款,最终将表现为本金风险. 潜在替代风险.即由于市场价格波动,交易对手自交易日至交收日期间违约而导致损失的风险,其大小根据市场走势向原先预计的相反方向发展时可能造成的最大损失来计算.对银行而言,可能是交易对手违约,而市场又向不利方向发展的情况下,被迫代替交易对手完成原有交易所付出的代价. 第三者保证风险.如果债务人违约不能偿还债务,而担保方或承诺方又不能代债务人偿还债务,就出现了第三者担保风险. 证券交易和包销风险.指的是证券二级市场交易和一级市场交易中的风险. 交收风险.指的是资金或证券交与收的过程中,通知时间和实际时间之差可能产生的风险.一旦有关交收无法执行或交手处理错误,该风险将转化为本金风险. 信贷集中风险.是指银行的贷款只发放给少数客户,或者给某一个客户的贷款超过其贷款总额的一定比例,从而使所发放的贷款遭受损失的可能性大大上升.
二,利率风险
指货币市场,资本市场利率的波动通过存款,贷款,拆借等业务影响商业银行负债成本和资产收益等经济损失的可能性.
三,流动性风险
是指银行本身掌握的流动资产不能满足即时支付到期负债的需要,从而使银行丧失清偿能力和造成损失的可能性.流动性风险,一方面是一种本原性风险,就是由于流动性不足造成;另一方面,也是最常见的情况,是其它各类风险长期隐藏,积聚,最后以流动性风险的形式爆发出来.从这种意义上讲,流动性风险是一种派生性风险,即流动性不足,可能是由于利率风险,信用风险,经营风险,管理风险,法律风险,国家风险,汇率风险等风险源所造成的,银行最终陷入流动性风险中不能自拔.
四,汇率风险
是指本币或外币汇率升值或贬值,使商业银行的资产在持有或者运用过程中蒙受损失的可能性.
五,市场风险
是指商业银行投资或者买卖动产,不动产时,由于市场价值的波动而蒙受损失的可能性.主要取决于商品市场,货币市场,资本市场,不动产市场,期货市场,期权市场等多种市场行情的变动.
六,法律风险
是指因为对法律条文的歧义,变迁,误解,执行不力,规定不细致等原因导致无法执行双边合约,造成银行面临损失的可能性
七,经营风险
是指商业银行在日常经营中,发生各种自然灾害,意外事故,程序或控制失控,工作人员失误及欺诈,使银行面临的风险.
八,管理风险
是指股东,董事或者高级管理人员不称职,或者不诚实,使银行面临损失的可能性.
九,国家风险
即国家信用风险,是指借款国经济,政治,社会环境的潜在变化,使该国不能按照合约偿还债务本息,给贷款银行造成损失的可能性.
十,竞争风险
就是金融业同业竞争造成银行客户流失,质量下降,银行盈利减少,从而增大银行风险,威胁银行安全的可能性.
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H. 我国商业银行个人消费贷款的信用风险管理现状
个人消费信贷是银行等金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费品，或支付其他费用的货币贷款。耐用消费品或其他费用支出，是指用于购买那些具有较高价值和普及趋势的生活消费品，以及用于教育、医疗、旅游等生活消费方面的较高价值费用的支付。近年来，我国商业银行个人消费贷款发展迅速，个人消费贷款占银行贷款总额的比重逐年增长，并逐步成为银行主要的业务和效益来源之一。
一、我国商业银行个人消费信贷发展现状
我国最早的个人消费信贷始于20世纪八十年代中期，但受制于经济发展水平和消费观念等因素的制约，发展极为缓慢。1997年我国消费信贷总额为172亿元，仅占全部贷款余额的0.23%。为应对当年东南亚金融危机对经济的不利影响，政府制定和实施扩大内需的政策。为了启动民间消费需求，中国人民银行出台了一系列政策措施，鼓励商业银行加大消费信贷的力度。1998年中国人民银行发布了推动金融机构积极开展个人消费信贷的两项重要文件:《个人住房贷款管理办法》和《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》。1999年又发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求以商业银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费信贷业务。
自1997年以来，我国的个人消费信贷有了快速发展，截至2009年一季度末，我国居民消费信贷余额为3.94万亿元，是1997年的229倍。随着我国银行消费信贷规模的不断扩大，个人消费信贷市场空间不断拓展，个人住房消费贷款、汽车消费贷款、助学消费贷款、个人旅游贷款等业务迅速发展，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。2009年一季度末数据显示，我国居民住房消费信贷余额为3.49万亿元，占居民消费信贷余额总额的近90%，仍然是我国个人消费信贷的主要形式。前几年，住房消费贷款发展迅速，各银行为抢占市场份额而放松了发放住房贷款的条件，导致不良贷款率有所增长。从国外经验来看，个人住房贷款的风险一般是在发放贷款后10年左右中逐步显现，这使得住房贷款潜在风险不可低估。我国现在的个人房贷余额中，超过80%是2000年以后发放的，这意味着，未来几年内个人房贷风险将有增无减。
个人消费信贷对象涉及不同的个体消费者、经营范围广泛、贷款的期限较长、资信调查困难，在一定程度上给银行带来了风险隐患。商业银行应加强对个人消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施，防患于未然。
二、商业银行个人消费信贷风险成因
消费信贷风险是指银行消费信贷不能按期收回，造成信贷资金损失的可能性。个人消费信贷存在极大的不确定因素，风险隐含其中。对于消费贷款业务来说，商业银行所面临的最主要的风险是信用风险，即因个人消费者不能按照与银行签订的协议行事而对银行信贷资产收益造成的风险。
1、制度方面
（1）相关法律制度不健全
我国至今尚未建立有关规范消费信贷活动的法律规范，特别是保护银行债权的法规不健全，对失信、违约的惩处办法不具体。消费信贷期限长，客户分散，不确定因素多，银行风险控制难以落实，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞进行欺诈。此外，关于抵押物的处理、拍卖等问题，银行在处置个人抵押财产方面缺乏有效的法律保障和市场保障。我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，变现成本较大，导致银行难以将抵押物变现。由于缺少法律规范，个人消费信贷在实际操作中无章可循、无法可依、随意性很大，这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，商业银行难以通过有效的方式来保全自己的消费信贷资产，增大了个人消费信贷的风险。
（2）个人信用体系不健全
在我国，信用观念尚未深入人心。目前虽然已经建立个人征信系统并投入使用，但系统内许多个人信息尚未完善。加上对个人消费信贷市场的竞争使银行之间缺乏沟通，从而使得个人的信用信息披露不够，信用信息资源无法共享。信息的不对称又可能致使借款人将贷款恶意挪用，用于经营或投机活动，经营失败导致贷款偿还出现问题。尽管中国人民银行已经开始了个人信用联合征信工作，但是上述工作还仅限于金融部门，信用信息也仅限于金融信息，很难实现其他非金融信息的汇总。
2、银行方面
（1）银行消费贷款设计欠缺
有的消费贷款种类自身存在较大的先天缺陷，导致贷款风险从一开始就存在。如2000年兴起一时的“零首付”个人住房贷款和“零首付”汽车贷款。虽然中国人民银行已经明令禁止了这种“零首付”，但无指定用途的所谓综合消费贷款在贷款设计上也存在问题。这种贷款最高限额50万元，甚至不受限额，这一设计明显不是或并非主要是为了借款人消费使用的，更不是为普通消费者着想，它是迎合少数优势消费群体扩大生产的需要而巧立的名目。
（2）银行自身管理薄弱
从主观因素来看，国内商业银行仍旧在一定程度上不太重视信用风险，对各部门、各职员的考核只注重业绩而忽视风险和损失，造成损失后也没有强有力的责任机制予以制约。一方面部分商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标，由于市场竞争的激烈，不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，致使潜在风险进一步增大；另一方面信贷人员素质偏低，工作责任心欠缺。存在着信贷人员贷前调查不深入、贷中审查不严、贷后管理不力的松懈行为，重贷轻管，重放轻收，岗位责任制没有落到实处，放松了消费信贷资金使用的有效监控。这些都是导致银行贷款风险显著增加的原因。
从客观因素来看，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验。通常，由于客户分散，银行仅凭借款人身份证明、收入证明等比较原始的书面信用材料进行筛查，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的简单说明，对借款人的资产负债状况、有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，由此导致银行和客户之间的信息不对称。而且现阶段管理消费信贷业务的规章制度尚不完善，操作手段相对落后，贷后的监督检查往往跟不上，对消费者个人及其家庭的财务收支缺乏有效的跟踪、监控机制和经验。一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。
3、消费者个人方面
消费者个人方面的原因主要是由于消费者行为的不确定性和道德风险的存在。目前，我国缺乏完善的家庭财产登记制度，居民收入缺乏透明度，银行无法确切计算和查证居民收入水平。消费者在申请消费信贷时，有可能为获取更多的消费信贷而夸大自己的偿还能力，风险完全由银行承担。另外，消费者在取得消费信贷之后，在有偿还能力的情况下逃避债务，即为道德风险。以助学贷款为例，由于大学生毕业后，社会就业压力大，人才的流动十分频繁，原就读学校找不到人，造成贷款无法归还，道德风险因素较大。
三、商业银行防范消费信贷风险的对策建议
1、建立健全消费信贷相关法律法规
为了确保消费信贷市场的有序运行，应该尽快制定和颁布消费信贷法规，明确消费信贷活动中相关主体的职责义务和相关权利，合理分散信贷风险。建立健全消费信贷法规体系，一是尽快制定一部综合性的《个人消费信贷法》，对与个人信贷有关的问题进行明确规范，充实我国《担保法》中有关个人消费信贷的条款；二是要用法律条文明确规定对消费者失信行为的惩罚办法，用法律手段规范消费者的借贷行为；三是要进一步完善社会保障制度、住房制度、医疗制度等相关制度，从而分散和共担个人信用风险。
2、逐步完善个人信用制度
个人信用制度的健全将有利于降低消费信贷的交易成本，抑制由信息不对称导致的逆向选择和道德风险。因此，逐步完善个人信用制度是商业银行进行消费信贷风险管理必不可少的制度环节，是商业银行管理消费信贷风险的起点。完善个人信用制度，一方面要建立健全全社会范围的个人征信体系；另一方面要建立科学的个人信用评价体系。
我国个人征信系统使用尚处于初级阶段，仍需不断完善。应做到及时更新个人金融信息，做到电子化、集中化、及时化；同时，要加快不发达地区的基础设施建设，完善全国征信系统信息，实现信息联网共享，满足银行放贷审核的需要。在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应结合自身业务特点制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范消费贷款风险的作用。譬如，可以建立信用风险评分系统，通过给个人信用打分，严格划分客户的信用等级。首先对消费信贷的授信对象进行信用评分；然后再根据消费信贷对象的信用记录、消费信贷的担保方式、消费信贷项目等方面的情况对消费信贷授信对象的信用评分进行调整，得出该笔消费信贷业务的信用评分，确定其风险等级；对个人的还款意愿、还款能力进行预测，为最后的决策作依据。
3、完善银行内部信贷风险管理体系
必须严肃信贷纪律，责任明确到位，一旦出现问题按规定对有关责任人进行责任追究。贷前要严把信贷入口，有规划地发展个人消费信贷业务，严格规范各环节操作流程。在审核贷款申请时，主要侧重考虑以下几个因素:个人信用记录、个人负债比率、个人保险等。抵押担保并非万全之策，抵押品也存在风险，要明辨借款人的实际收入水平。贷中，进一步明确各操作岗位的关键所在，规范操作，做到任务、权限和责任的统一。贷后，从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期跟踪监控。贷款发放后，银行要密切关注客户的还款动态，当有拖延现象时，及时找出原因并采取措施。对于具有还款能力而故意不还者，从信函通知到口头通知、加收逾期贷款罚息，直至处理抵押物甚至诉诸法律。对于多次恶意拖欠贷款者，要将其列入“黑名单”，加大追讨力度，并拒绝再度贷款。对于贷款到期潜逃和下落不明的借款者，应提请公安等有关部门协助查寻。
I. 我国商业银行贷款风险最大的根源是什么
1:收益:贷款利息6%,也就是投资回报率只有6%(还没算成本),需要16年才能收回成本.你说需要16年收回成本的生意是不是好生意?
2:风险:100%. 现在的贷款是以固定资产做抵押. 而在一个企业里,正常运营时,固定资产才叫资产,而当企业破产时,固定资产就是一堆废铁.
用100的风险去博6的收益,这不是什么好生意.所以中国的银行才有这么多的不良资产.
这个还不算人为的因素,哈.