尤努斯小额贷款与社会企业

❶ 如今小额贷款越来越猖狂不像话 侵犯人权 没人管

小贷之父尤努斯一再疾呼：小贷变身利润高增长行业的后果，只能孕育出一批唯利是图者，终将危害穷人的根本利益，动摇社会稳定的基础，与小额信贷创始的初衷完全背道而驰。尤努斯明确指出：小额信贷已经完全不再是创始之初目的是为帮助贫穷的人和贫困家庭脱贫，而是成为现代金融行业、金融巨头们、放高利贷者，打着合法敛财的幌子进行金融掠夺，贪婪吸食穷人和贫困家庭血浆的工具。
小额信贷行业的确到了应该纳入法律框架加强监管的时候，不能再放任自流，小额信贷行业能够加强自律，不要步印度小贷机构的后尘......

❷ 小额贷款的起源

从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。很多企业在小额贷款里脱颖而出例如紫清金融是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微借款 咨询服务与交易促成综合性P2P领域的领航者之一，为客户提供全方位、个性化的普惠金融与财富管理服务。宜保通专注建筑工程领域资金借贷，并提供中小微企业创业及经营资金融通，个人消费贷款的综合网络服务。唯我贷为小微企业和民间资本打造最高速的融资平台，积极探索债权融资领域的最佳途径，致力创建具有特色的高速、有效、合法的网络借贷平台。将出借人和借款人进行自主配对，为国内广大个人和中小企业解决最急需的贷款和融资问题。解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为，由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论。因为，首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质，所以作为企业家或者资本家，他们无权比穷人更优惠，例如税收政策，土地政策等等。这样对社会上的每个人来说都是不公平的，由于马太定律的存在，这会导致穷人更穷，富人更富，两极差距逐渐拉大，从而造成社会的不稳定；其次，社会价值最大化应该取代现有的利润最大化。应该建立社会价值的取向，使得企业不仅仅局限于贪婪地为股东获利.在这种理论基础上，尤努斯成立了格莱珉银行，提倡贷款应成为一种人权，要建立一个普惠式的金融服务体系。由于资源天然地倾向资本，富人可以利滚利，而穷人没有第一笔钱，就很难摆脱贫穷。格莱珉提供这第一笔钱，并且相信个人的创造力和潜力，而不需要穷人提供任何担保。他构建体系，让穷人结成五人小组进行贷款，利用一层层的信任——邻里亲朋的信任、格莱珉对穷人的信任——提高还贷率。1979年6月，在孟加拉中央银行的指导下，每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。1983年，孟加拉国议会通过了《1983年特别格莱珉银行法令》，正式成立了格莱珉银行。2006年10月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行——格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。“格莱珉银行”已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着650万的借款者，为7万多个村庄提供信贷服务。格莱珉银行的偿债率高达98%，足以让任何商业银行感到嫉妒。而且，每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份，占据这家银行92%的股份（余额由政府持有），这实实在在是一家为穷人服务的银行、是穷人自己的银行。“尤努斯取得的成就真是卓越非凡。”尤努斯创办的格莱珉银行对传统银行规则进行了彻底的颠覆。在他的银行里，你看不到电话、打字机或者地毯——尤努斯的员工们主动下到村里地头去拜访借款者——他们之间也不签署借款合同，大多借款人都目不识丁。格莱珉银行向客户们收取固定的单利利息，通常是每年20%，相对孟加拉商业贷款15%的复利，这个利率是比较低的。他们的客户都是那些没房没产的穷人，那些还不致穷困潦倒的人则被排除在外。尤努斯发现，把钱借给那些在孟加拉社会里没什么赚钱机会的妇女们，通常会给家庭带来更大的收益：这些妇女们对她们的贷款会更为小心谨慎。贷款申请人还得清楚的了解格莱珉银行的运作方式，这样他们才有资格借款。偿款通常从借款的第二周开始，尽管看上去会有些压迫性，但这也缓减了让借款人承担在年终偿付一大笔钱的压力。借款者要有6～8人构成“团结小组”，相互监督贷款的偿还情况，如小组中有人逾期未能偿款，则整个小组都要受到处罚。借款发放和偿付每周通过一次“中心会议”公开进行。在孟加拉到处滋生着腐败的各种机构中，格莱珉银行以其公开透明的运作而感到自豪。格莱珉模式在50个国家得到了成功复制，如菲律宾的ASHI、Dungganon和CARD项目、印度的SHARE和ASA项目，尼泊尔的SBP项目等，这些项目实施后借款者的生活和收入都得到了明显的改善，据说在我国云南地区也曾有过格莱珉银行的试验。联合国更把2005年命名为“国际小额信贷年”。

❸ 尤努斯的“穷人银行”为什么能成功

尤努斯认为，对于和平来说，贫穷是一种威胁。他本人及其创办的“穷人银行”，几十年来一直为消除贫困而斗争。诺贝尔和平奖授奖辞对此给予高度评价：持久的和平，只有在大量人口找到摆脱贫困的方法后才成为可能，尤努斯创设的小额贷款正是这样一种方法。授予尤努斯诺贝尔和平奖，正是要表彰他“从社会最底层开创经济和社会发展所做出的努力”。
人们经常问尤努斯小额贷款到底有什么意义？他的回答是：在目前这个世界上，如果没有钱的话，你就不能做任何事情；如果有钱的话，你就?常规银行“贷富不贷贫”的做法正相反，小额贷款“贷贫不贷富”。对于那些两手空空需要钱的穷人，尤努斯和他的“穷人银行”不去看他们的过去，而是看他们的前景，看他们将来发展的潜力是什么，并看他们能够做什么。可以说，他们的银行是“穷人的银行”。借给穷人一点点钱可以改变他们的生活，是“穷人银行”与其他普通银行的不同之处。这就是尤努斯及其银行的做法很受穷人的欢迎，他们的事业不断发展的根本所在。
尤努斯认为，银行应该向穷人开放，因为他们当中的绝大多数人都可能是相当好的客户，尽管一些银行仍然把他们关在门外。尤努斯于1983年建立了16个分支银行，这16个分支银行的不断发展，使得尤努斯的事业取得了令人吃惊的成就。他们通过银行的小额贷款，不但使几百万个家庭脱了贫，而且还为来自穷人家庭的孩子提供学习贷款，并发放助学金，逐渐改变了他们的生活。
尤努斯在通过他们的银行使穷人脱贫的过程中体会到，使穷人脱贫的不是他们，而是他们创造的一种机制，一种专门面向穷人的、为穷人服务的、与穷人一起发展的机构。尤努斯认为，荣誉和自尊已经成为小额贷款的担保，穷人们用诚信的行动来保卫他们的尊严。小额信贷点燃了曾被人们摒弃的社会底层的小小经济发动机。30多年来，“穷人银行”累计放贷57亿美元，还款率高达98.89％，可以说兼顾了社会公平和经济效益。

❹ 尤努斯的“穷人银行”模式是什么样的

孟加拉国的穆罕默德·尤努斯是以经济学家和银行家身份获得诺贝尔和平奖的第一人。他和他创办的孟加拉乡村银行，近年来受到全球各界人士的关注。尤努斯的事迹之所以引起强烈反响，是因为30多年来他一直致力于通过小额信贷方式使广大农民走上脱贫致富之路。他建立的包括1200多个分行的“穷人银行”系统，使孟加拉国4.6万多个村庄中几百万贫困人口从中受益。
中国人对尤努斯并不陌生。在获得2006年诺贝尔和平奖后第9天，尤努斯来中国参加“中国—孟加拉乡村银行小额信贷国际研讨会”，并作了关于“小额信贷与反贫困”问题的演讲，还被聘为北京大学名誉教授。尤努斯的孟加拉国乡村银行的实践表明，在农村，如果能够从农业生产、社区组织的特点出发，就完全可以发展出为农户提供金融服务并成功经营的农村小额信贷银行。
世界上第一家小额贷款银行的诞生并非一帆风顺
尤努斯创建“穷人银行”的想法产生于20世纪70年代初。尤努斯出生于孟加拉国南部吉大港，后在美国获得经济学博士学位。1972年，他辞去美国田纳西州大学教职，回到吉大港大学教书。原本以为可以运用自己的学识建设国家，但是现实并不如人所愿。1974年大饥荒过后，孟加拉满目疮痍，民不聊生。眼看着大批饥寒交迫的穷人无路可走，尤努斯便走出教室，决心尽己所能去帮助穷人。
一次下乡调查时，富于怜悯之心的尤努斯拿出自己兜里仅有的27美元，无偿借给穷人，未料到就是这点钱改变了这些人的生活。尤努斯从中受到启发，他知道自己的钱有限，于是劝说银行经理借钱给穷人，但是银行家们都表示“贷富不贷贫”。无奈之下，尤努斯决定用自己的信用来担保，让银行把钱借给穷人。尤努斯并不急着让穷人还钱，也不是让他们一次性还清，而是分期还贷。结果，所有借钱的人都按时足额偿还了贷款。对此，银行经理觉得不可思议，认为这只是个别现象。尤努斯便一个一个村子地做下去，最终都获得了成功。但是，他仍然无法从根本上改变银行家们的成见。
这个时候，尤努斯开始考虑自己建立一家专为穷人提供小额贷款的银行。他向政府提出申请并四处游说，终于在1983年，世界上第一家小额贷款银行在孟加拉国获得批准注册成立，接着小额项目不断扩大。事实证明，尤努斯与他的“穷人银行”模式成功了。
妇女是小额贷款的主力军
把妇女作为小额贷款的主力军，是尤努斯的成功秘诀之一。在穷人银行中，最初贷款人的男女性别比例为99∶1，后来上升到50∶50，而目前“穷人银行”的贷款人中，女性比例已占到96％。为什么要使妇女成为借贷人呢？尤努斯认为，妇女具有巨大的自我牺牲精神，她们无私奉献，支撑起了整个家，这是家庭其他成员所不能取代的。妇女是整个家庭最称职的经理，她们能够把理财的才能发挥得淋漓尽致，把家很好地管理起来，尤其在如何使用有限的钱、如何能够赚钱等方面。
2006年10月21日，尤努斯在孟加拉国驻华使馆为其举行的欢迎仪式上曾经自豪地说：“目前在我们孟加拉国农村银行的670万借款人中，妇女的比例已达到了96％。在她们的努力下，58％的借款人及其家庭都已成功脱离了贫困线。从某种意义来说，今年的诺贝尔和平奖是第一次颁发给贫穷女性的诺贝尔奖，荣誉都应归功于她们。”尤努斯还说，他取得的成功得益于他的母亲。母亲经常帮助穷人，这就是他为什么致力于消除贫困的原因。
他让穷人看到了摆脱贫困的希望
尤努斯认为，对于和平来说，贫穷是一种威胁。他本人及其创办的“穷人银行”，几十年来一直为消除贫困而斗争。诺贝尔和平奖授奖辞对此给予高度评价：持久的和平，只有在大量人口找到摆脱贫困的方法后才成为可能，尤努斯创设的小额贷款正是这样一种方法。授予尤努斯诺贝尔和平奖，正是要表彰他“从社会最底层开创经济和社会发展所做出的努力”。
人们经常问尤努斯小额贷款到底有什么意义？他的回答是：在目前这个世界上，如果没有钱的话，你就不能做任何事情；如果有钱的话，你就?常规银行“贷富不贷贫”的做法正相反，小额贷款“贷贫不贷富”。对于那些两手空空需要钱的穷人，尤努斯和他的“穷人银行”不去看他们的过去，而是看他们的前景，看他们将来发展的潜力是什么，并看他们能够做什么。可以说，他们的银行是“穷人的银行”。借给穷人一点点钱可以改变他们的生活，是“穷人银行”与其他普通银行的不同之处。这就是尤努斯及其银行的做法很受穷人的欢迎，他们的事业不断发展的根本所在。
尤努斯认为，银行应该向穷人开放，因为他们当中的绝大多数人都可能是相当好的客户，尽管一些银行仍然把他们关在门外。尤努斯于1983年建立了16个分支银行，这16个分支银行的不断发展，使得尤努斯的事业取得了令人吃惊的成就。他们通过银行的小额贷款，不但使几百万个家庭脱了贫，而且还为来自穷人家庭的孩子提供学习贷款，并发放助学金，逐渐改变了他们的生活。
尤努斯在通过他们的银行使穷人脱贫的过程中体会到，使穷人脱贫的不是他们，而是他们创造的一种机制，一种专门面向穷人的、为穷人服务的、与穷人一起发展的机构。尤努斯认为，荣誉和自尊已经成为小额贷款的担保，穷人们用诚信的行动来保卫他们的尊严。小额信贷点燃了曾被人们摒弃的社会底层的小小经济发动机。30多年来，“穷人银行”累计放贷57亿美元，还款率高达98.89％，可以说兼顾了社会公平和经济效益。
“穷人银行”和小额贷款的世界性影响
尤努斯为缓和贫困所付出的努力受到了广泛的赞扬。小额信贷作为一种面向贫困和低收入人口的金融服务及一种金融创新，也已得到认可。联合国将2005年定为“国际小额信贷年”，联合国秘书长在“国际小额信贷年”启动之际发表的公告中指出，“小额信贷作为消除贫穷和饥饿的武器，已在许多国家显示出其价值。它确实可以改善人民的生活——尤其是最急需小额供资者的生活”。联合国希望通过推动小额信贷的发展，向贫困挑战，帮助世界上的穷人摆脱贫穷的恶性循环，促进千年发展目标的实现，特别是实现在2015年前将世界极端贫困人口比例降低一半的目标。尤努斯在谈到小额贷款时深有感触地说，小额贷款并不是能够一举消除贫困的神奇药方，穷人的潜力也远远没有得到发挥；但小额贷款能够与众多释放潜力的创新项目结合，共同寻求一个没有贫困的世界。
尤努斯的成功引起了全球金融界的深刻反思，并在世界各地发挥着积极的影响。目前，亚洲、非洲和拉丁美洲一些国家仿效孟加拉国“穷人银行”模式，建立起自己的农村信贷体系；美国、法国、挪威、加拿大等发达国家，也开始尝试小额信贷的做法。

❺ 什么是“尤努斯式”小额贷款银行

挪威诺贝尔委员会日前将2006年诺贝尔和平奖授予孟加拉国农村银行以及该银行创始人穆罕默德·尤努斯。1976年穆罕默德·尤努斯在一个村对42名最穷的农户进行每人贷款27美元的小额信贷实验，随后逐步建立起孟加拉国乡村银行——“格莱珉银行”。

格莱珉银行完全是市场商业化运作模式，通过良好的企业管理实现滚动发展，目前该行拥有2226个分支机构，650万客户，资产质量良好，还款率高达98.89%，超过世界上任何一家成功运作的银行。23年里，尤努斯的格莱珉银行曾贷款给639万人，当中96%是女性，从而使得58%借款人及其家庭成功脱离了贫穷线。

最主要的是，尤努斯做到了双赢：穷人不仅摆脱了贫困，还获得了做人的尊严，尤努斯银行也获得高额的利润，可以把贷款恩泽更多的穷人。因此，“格莱珉”模式不仅在很多欠发达的国家和地区得到推广，美国、加拿大、法国、挪威等发达国家也在借用。
个世纪90年代初，中国社会科学院农村研究中心最早引进孟加拉的小额贷款模式，目前全国大约有300家小额信贷机构,总共可以分为四大类。

第一类是受国际机构援助的非政府小额信贷机构，强调"扶贫"的社会目标，目前全国约有10家。

第二类是政府包括具有政府职能的社团组织的小额信贷项目，比如全国总工会、妇联和国务院扶贫办。

第三类是正规金融机构开办的小额信贷业务，主要是农信社开展的小额信用贷款和两户联保贷款等贷款类型，此外，城商行中也存在一些与政府合作的担保贷款以及一些政府的金融机构代表政府发放的一些下岗再就业的小额贷款。

第四类是2005年底在五省区成立的小额贷款公司试点，目前全国已发展至7家。

国内官方和学者一致认为，与国际上小额信贷机构发展状况相比，我国的小额信贷机构发展仍然处于初级阶段.

❻ p2p行业于2002年诞生于哪个国家

行业里很多机构都要告诉员工尤努斯是行业创始人，因为尤努斯先生有诺贝尔奖的光环，而且这样的说法也大多来自于一些从早期的机构中离开的销售人员。那么为什么一定要牵扯到尤努斯而不是其他人呢？
首先，P2P用中文来解释就是个人对个人小额信用借款服务平台，这是最初的这个行业的来源，当然现在可能大家看到的已经不只是小额信贷，很多借款方式，甚至是一些企业融资也都通过所谓P2P的形式，这是否妥当，后面的文章中还会有相应的篇幅的解读，但在行业初期，P2P就是个人对个人的，小额的，信用的，借款的，服务平台。
那么说到小额信用借款就不得不说到尤努斯。
尤努斯是一位孟加拉人，早年求学于班加罗尔大学，后来又到美国学习经济学，学成后他用经济学的方式审视思考自己国家的现状，发现要改变孟加拉世界倒数第几的穷国现实，就要让老百姓有机会摆脱贫困。而现实中，很多贫困人口无法获得金融的支持，难以得到启动资金，使他们缺乏通过劳动去改变自己命运的机会，而这样的金融支持其实所需的资金非常微小。于是，尤努斯先生就开始尝试通过金融手段去实现改变，而为了使这种方式可持续，他选择了有利息的小额信用借款方式。他在80年代开始尝试，最初拿出自己的27美元，借给了43位孟加拉乡村的贫困妇女，平均一位妇女才不到1美元。80年代的中国人一个月大概也就挣几十块钱，也就是说，1美元对于贫困中的孟加拉也是一小笔钱了。这些妇女拿到钱大多用于购买一些生产生活的必需品，比如购置点农具、买点小鸡小鸭，几家凑钱买头耕牛什么的，然后通过劳动让这些投资能够换回收入，之后连本带息进行还款。就是这样一点一滴的小额信贷，在坚持下来之后，帮助很多当地的妇女摆脱了贫困。
后来，尤努斯先生创建了格莱珉银行，注意是银行，开始进行规模的商业化的小额信贷扶贫，通过五户联保等有效方式帮助更多的人参与进来。随着业务规模的日益壮大，更多的人获得了帮助，尤努斯先生也开始在全球推广格莱珉的模式，全世界也越来越关注格莱珉的小额信贷扶贫实践。
2006年，尤努斯教授和他创建的格莱珉银行荣获了诺贝尔和平奖，这一至高无上的荣誉，也就让全球开始对于小额信贷扶贫有了更为广泛的了解和认识。从一定程度上讲，对于小额信贷的认识推动了或者说促发了P2P业务的诞生。
2005年，在看到小额信贷的商业前景，并有了将这个业务搬上互联网的想法之后，一家叫做ZOPA的英国机构应运而生，成为了世界上最早的P2P平台。这个第一的意义有多大？ZOPA曾经自豪的宣称：互联网时代几乎所有的第一都是美国人的，但是第一个P2P平台是属于英国的！

❼ 网上那么多假的小额贷款公司，为什么就没人管一下啊！

小额信贷的前世今生与来世

编者：历史是一面镜子，然而有谁会面对这面无情的镜子照一照呢？

尤努斯的小贷模式

1979年,由孟加拉国经济学家尤努斯(Muhammad Yunus)主导设立的孟加拉国小贷机构——孟加拉农业银行诞生了；主要是针对贫困人口和贫困程度最集中和最高的农村而设立。在尤努斯的理论中倡导给穷人脱离贫困的“第一笔钱”的普惠式金融体系，有别于嫌贫爱富的传统金融。1982年，孟加拉国国会正式通过法案《1983年特别格莱珉银行法令》，孟加拉农业银行正式成为孟加拉国的独立商业银行，专门从事向穷人发放小额贷款业务。2006年尤努斯因此获得诺贝尔经济学奖。

孟加拉农业银行的小贷服务风格是颠覆性的，没有富丽堂皇或者考究的营业部，而是由职员主动到乡村寻访客户，因为当地很多农村穷人不识字，借贷者很可能是文盲，所以孟加拉农业银行的借贷不需要签合同,利息计算也有倾斜性，只计单利，收取低于银行贷款的固定年化利息，而其它的孟加拉国的商业贷款是计收年化复利。

孟加拉农业银行的小贷模式创造了一种特殊的信用结构，必须有5～6人组成的“团结小组”才有贷款资格，小组成员之间相互监督偿还记录，小组成员之间还有连带担保责任。这种建立在社会评价+连带责任基础上的担保体系，曾经给孟加拉农业银行带来过可谓辉煌的98%的贷款偿还率，远超普通商业银行，孟加拉农业银行的小额信贷模式也因之名声鹊起。

亚、欧、美复制了尤努斯模式

孟加拉农业银行小额信贷模式的成功在众多国家引发复制浪潮，比如亚洲的菲律宾、尼泊尔等，据报道全球有50个国家先后复制了格莱珉—孟加拉农业银行的小贷体系，成功救助了很多在贫困线挣扎的人们。

自此小额贷款逐步在全球形成风潮，其基本属性是为居住在诸如城市贫民窟、贫困农村等地的低收入人群提供所谓“超低金额”贷款，也许是数百美元、也许是数千美元，为缺乏资金的又不可能从传统金融机构通过抵押等信用审核环节得到贷款者，提供足以开办一个小生意、小企业的最初资本，比如摆卖小商品的摊位，街边小吃点甚至走街串巷的游动小贩，除做小买卖之外亦或是小作坊式的生产企业等等。

地处硅谷的美国圣何塞市有一个社区贷款开发机构LDC成立于1993年，属非盈利机构，专门对有需要的低收入者发放“超小额贷款”，成为硅谷地区规模最大的小贷机构，且还款率良好。

尤努斯小贷模式的蜕化变质

由于印度金融机构把小额信贷作为追逐高额利润的工具，原本为穷人“送出”第一笔钱的小额信贷被利用来以追逐高额盈利润为目的，金融泡沫也随之而来。

泡沫与危机

蜕变后的小额信贷被媒体斥责为“泛滥”和“疯狂”，其追逐高额利润的利器之一是高利息，二是不断增加业务数量、三是等额本息的复利计息和还款方式、四是高额的罚金、五是暴力催收。建立在成千上万个体上的小额信贷体系，泡沫被吹破是必然的。

2010年11月，印度信贷危机初现。 在印度安德拉邦发生了70多起200余人集体自杀、九个月内有近1.5万人因无法归还利滚利小贷而自杀的恶性事件（印度扶贫贷款成穷人“索命钱” 九个月万人自杀《搜狐新闻中心国际新闻2011年01月02日02:54》）。高昂的利息压垮了借贷人，爆发了大规模的反小贷游行示威。

眼看局势恶化，印度安德拉邦政府紧急颁布了限制小额信贷的法令，号召人们抵制小贷的“盘剥”，具体方法是停止还款，也称债务违约，严禁小贷公司催债，截断小贷行业从银行融资的来源、冻结小贷机构的银行账户、追究“纠缠”债务人的放贷机构人员的刑责。

对发生在印度的小贷危机孟加拉国政府也高度重视，迅速颁布了限制小贷的新法令。由于印度和孟加拉政府及时制止，小额信贷的狂热膨胀得到了有效扼制。

印度小额信贷危机发生前几个月，小贷之父尤努斯一再疾呼：小贷变身利润高增长行业的后果，只能孕育出一批唯利是图者，终将危害穷人的根本利益，动摇社会稳定的基础，与小额信贷创始的初衷完全背道而驰。尤努斯明确指出：小额信贷已经完全不再是创始之初目的是为帮助贫穷的人和贫困家庭脱贫，而是成为现代金融行业、金融巨头们、放高利贷者，打着合法敛财的幌子进行金融掠夺，贪婪吸食穷人和贫困家庭血浆的工具。

小额信贷危机离我们还远吗？

如今形形色色的小额信用贷款遍地开花、令人眼花缭乱，随便租间街边房就可无证开张并名目张胆地挂牌经营小额信贷业务、隐藏在写字楼里的无证小贷公司更是不计其数，走在大街小巷、楼道间，房门口处处贴满小额信贷小广告和散发小额信贷广告的人；网络贷、校园贷更是以诱人的词藻吸引着人们的眼球，甚至正在工作、开会、开车时也无端地被小贷人员打进骚扰电话。这种在印度复制过程中发生了蜕变、并带来非常恶劣社会后果的小额信贷，早就被印度和孟加拉国政府明令禁止，反而在我国却大行其道，且已经给我们带来了同样的社会恶果。

在媒体爆出了很多起大学生和企业主因无法偿还小额信贷公司欠款而自杀的消息后，又惊闻陕西咸阳培华学院一大学生、陕西商洛县一农民、重庆邮电大学移动学院一学生谢波、绵阳某大学一学生均是因还不起小贷公司欠款自杀，这不得不让人发出质问：这时下流行的各种形式的小额信用贷款，真的有那么好？一个好的金融产品为何会产生如此恶劣的社会后果？难道非得要像印度安得拉邦一样出现集体自杀的恶性事件才能够引起全社会的高度重视?

据媒体报道：

商洛男子网络借贷无力偿还 压力巨大服药自杀（腾讯大秦网商洛瞭望台朱忠鑫2017-05-26 15:54）

男子借贷宝贷款无力偿还选择自杀 网友称：网贷如魔鬼（名家频道2017-05-27 14:27:28）

大学生欠款跳楼自杀，校园贷还是高利贷？（新京报评论2016-03-21 11:12）

河南男子欠款70万自杀 当地小额信贷野蛮生长（新京报刘子珩2016-08-15 08:35）

男子网络借贷1500元 一个多月以后欠款达10613元 （网 易 新闻中心 > 新闻 >2017-04-30 09:08:00来源: 台海网(厦门)）

郑州一大学生欠巨额贷款 无力偿还留遗言后跳楼（大河报 河南电视台法治频道2016-03-17 14:19）

女大学生陷“校园贷”自杀，如何才能不让悲剧重演（2017-04-21 15:56:51来源: 新华社新媒体专线(广州)

陕西大三男生家中自杀 疑不堪校园贷逼债（京华新闻2017-07-03 11:04京华网）

无力偿还网上贷款 大学生溺水身亡疑为自杀（重庆广电2017-07-05 20:42{NONE}新闻中心）

大学生无力还网贷自杀 1分钟申请1天放款额度50万（新华社北京3月19日新媒体专电 题：网络贷款进校园 “福音”还是“陷阱”？新华社“{NONE}事”记者郭敬丹 冯大鹏）

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事实胜于雄辩，一个好的金融产品是绝对不会产生如此恶劣的社会后果的！铁的事实只能说明：小额信贷这个金融产品在设计时就只是为了追求自身高额利益而不顾债务人的死活。它犹如一个巨大的金融黑洞吸干债务人的血汗，使其更加贫穷，给社会制造不稳定的祸根（印度小贷危机造成的社会动荡就是一个典型例证）。小额信贷行业的泛滥、无序和贪婪，正在给自己的未来自掘坟墓......人们不禁要问：小额信贷危机离我们还远吗？

❽ 尤努斯是怎样逐步形成创建社会企业设想的

尤努斯先生首先谈到了社会企业正在世界的多个国家蓬勃发展，他提到在德国拜恩州魏森堡市(Weißenburg)正在进行的社会创新，随后他还列举了社会企业在法国、日本、英国、巴西、海地、哥伦比亚、印尼等地区的发展。他指出他们致力于帮助建立社会企业孵化基金会以及创新的社会企业。尤努斯强调首先需要有好的想法，然后才有相应的投资支持。

在谈到如何在中国发展社会企业时，尤努斯提出要从小做起。他举了一个例子：我们可以尝试首先解决5个人的就业问题，然后在此基础上复制成功的模式进而惠及更多人。同时企业获得的盈利会再投入到项目中，用于可持续的发展。尤努斯称每个国家都会有类似的项目，中国也有很多组织在倡导社会企业模式，他认为其实中国不需要大的组织，呼吁有更多的个人站出来做。

随后，尤努斯再次强调了社会企业创新模式，即首先要建立相应的基金用于支持项目发展，进而孵化好的社会企业。好的想法很重要，但更重要的是要设计出一种商业模式。

❾ 什么是社会企业

社会企业这个概念引进到中国，始于2006年。那一年，默罕默德·尤努斯获得诺贝尔和平奖，以表彰他创办的格莱珉银行以小额贷款的方式帮助了数十万穷人。格莱珉银行就是典型的社会企业，在此之前它已经运转了32年，类似的组织也早已存在多年。这说明事实往往比概念要领先，先有社会企业这种形态，然后才有社会企业这个概念。
需要说明的是，虽然格莱珉银行帮助了数十万穷人，但它本身并非公益机构。社会企业首先是一个企业，有盈利诉求，要照章纳税，也有股东分红。这和以比尔·盖茨基金会为代表的各种慈善基金有本质的不同，慈善基金会虽然也有资本运作，但本身不能追求盈利和分红，而且要以非商业化的方式，帮助那些有需要的穷人和机构。
社会企业和一般意义上的商业企业有何异同呢？通常的说法是，社会企业是以商业化的方式来实现一些社会目标；与此对应的是，商业企业主要还是以盈利为目的，不用关心社会目标——这通常被认为是NGO和政府要做的事情。不过，这种说法也受到一些学者的质疑，认为这类区分方法把社会企业的社会目标狭义化理解了。
既然如此，为什么还要单独强调其社会企业的特点呢？一个重要的原因是，社会企业同时具备了商业和公益特性。一方面，它的运作模式是商业化的，这保证了组织的专业性和运行效率，以及它在资金上的可持续发展；另一方面，它从事的事业和公益事业贴得更近，也可以说，它是用商业化的手段改造了公益事业，使之更有效率和可持续性。
再说说当下很火的“企业社会责任”，很多人对企业社会责任的理解还停留在“捐款捐物”的阶段，而没有把企业社会责任和企业自身的竞争战略和能力联系起来。哈佛商学院教授迈克尔·波特不无尖锐地指出：“公司的公益事业并非那些首席执行官‘感觉良好’的问题，公益事业如果没有和公司的竞争力和技能联系起来，那么它应该是政府和慈善机构的任务。”
商业企业也可以用社会企业的思路来做公益事业。迈克尔·波特认为，没有一个企业有足够的能力解决所有的社会问题，它们必须选取和自己的业务有交叉的社会问题来解决。而选取的关键也不是看某项事业是否崇高，而是看是否能创造出共享价值——既有益于社会，也有利于企业。他把这种方法定义为创造共享价值（CSV），以替代传统的企业社会责任（CSR）。