银行产品与服务的价格应接受

❶ 临商银行的产品与服务

临商银行个人经营贷款 贷款机构：临商银行 机构种类：小额贷款银行 贷款种类：抵押贷款 还款方式：到期还款 贷款额度： 1.00 - 100.00 万 适合地区：临沂市 贷款币种：人民币 适合人群：企业法人,个体工商户 贷款利率：0.60%-0.70% 贷款期限：1.00个月 - 12.00个月 办理时间：5天 贷款用途：短期周转贷款,个体户经营贷款 其它费用： 无其他收费 产品介绍：
个人经营贷款是指对从事合法生产经营的个人、非法人资格的私营企业和个体工商户发放的，用于生产经营的流动资金需求和其他合理资金需求的人民币贷款业务。贷款对象为持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或个人。贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明，但最长不得超过12个月。
产品优势：
1、贷款期限和贷款额度灵活
2、贷款对象范围广
3、办理流程简单
4、放款速度快
贷款条件：
1、 具有完全民事行为能力；
2、 持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照及相关行业的经营许可证；
3、 在临沂市有固定的住所；
4、 从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息能力；
5、 资信良好，且能够提供贷款人认可的财产抵押、质押或保证；
6、 贷款人规定的其他条件。
申请资料：
1、借款人及配偶的有效身份证件和收入证明；
2、营业执照及相关行业的经营许可证；
3、以财产抵押或质押的，应提供抵押物或质物清单，权属证明，贷款人认可部门出具的抵押物估价证明；
4、由第三方提供保证的，应出具保证人同意担保的书面文件，有关资信证明材料及一定比例的保证金；
5、保证人为法人的，须提供该法人单位的公司章程、营业执照、税务登记证、法人代码证书、贷款卡、经审计的上两年及近期财务报表，如为有限责任公司或股份有限公司还需提供有公司三分之二以上董事签字同意提供担保的授权书等资料。
6、户口本复印件、结婚证复印件；
7、夫妻双方共同还款声明；
8、贷款人要求提供的其他资料。

❷ 商业银行服务价格管理办法的管理办法

2014年2月14日，中抄国银监会、国家袭发展改革委令2014年第1号公布《商业银行服务价格管理办法》。该《办法》分

1. 总则；

2. 政府指导价；

3. 政府定价的制定和调整；

4. 市场调节价的制定和调整；

5. 服务价格信息披露；

6. 内部管理；

7. 服务价格监督管理；

8. 附则7章38条。

   
   

❸ 银行产品的定价方法有哪些

按照价格影响因素的不同，金融产品的定价可以分为成本导向、需求导向、竞争导向、顾客导向等几类定价方法。
1．成本导向
这种定价方法主要将成本作为定价依据。这是因为成本需要在产品的销售中得到补偿。因此这类方法首先需要企业对成本做出合理的估计。但实际很多情况下金融企业很难对成本做出估计。因此，这种方法有其一定的局限性。
1)成本加成法
成本加成法是最基本的定价方法。金融企业在完全成本(直接成本加间接成本)的基础上加一定比例利润制定价格。此种方法关注的是成本的回收和利润的获取。其计算公式为：
产品总价=(直接和间接)成本+加成
产品单价=(成本+加成)／预期销售量
成本加成定价法没有考虑产品本身的价值，也没有考虑竞争对手和市场情况等，它假设企业设定的价格能够准确产生预期的销售量。由成本加成定价法，贷款价格可以通过下列公式计算：
贷款利率=资金成本+非资金性成本+风险成本+成本加成
非资金性成本即手续费、佣金成本、人工成本以及管理成本等。当企业贷款给他人时就会承担一定的风险，因而需加入风险成本，如信用风险等。信用风险是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务而违约的可能性。发生违约时，债权人因未能得到预期的收益而承担财务上的损失。对于这种可能的损失，债权人会收取一定的费用作为补偿。另外，风险成本因顾客而异。有的顾客风险成本较高，因此相应的贷款利率也会提高。
对贷款价格采用成本加成法进行计算，一方面需要企业能够对成本进行核算，另一方面需要企业能够充分评估贷款的风险以确定风险成本。
成本加成定价法的优点在于，金融企业必须明确其各项业务的成本，从而有利于金融企业较好地控制成本、提高竞争力；而其缺点在于，仅从企业自身角度出发，忽略了需求和竞争等因素的影响。尽管如此，由于该定价方法比较简单和方便，成本加成法仍被广泛地使用。
2)盈亏平衡定价法
盈亏平衡定价法也叫保本定价法、均衡分析定价法或收支平衡定价法，是指金融企业在销量既定的条件下，金融产品的价格必须达到一定的水平才能做到盈亏平衡、收支相抵。既定销量称为盈亏平衡点，如果价格低于这一界限，就会亏损；如果价格高于这一界限，就会盈利，即：
销售收入=总成本
销售收入=预计销售量×价格
总成本=变动成本×销售量+固定成本
为了使企业达到盈亏平衡，价格应该为：
价格=变动成本+固定成本／销售量
盈亏平衡点是销售收入线与总成本线的交点，如图2所示：

当然，企业并不仅仅是希望实现盈亏平衡，企业还希望实现利润。为此，企业可以将目标利润计入价格中，可得下式：
价格=变动成本+(固定成本+目标利润)／销售量
这种将目标收益加成到成本上的定价方法，被称做目标利润法。与成本加成法相比，两者的计算公式几乎是相同的。两者都没有考虑需求和竞争的因素。另外，尽管成本加成法与目标收益法一样，都要求或假设企业在一定的价格下达到既定的销量，但两种方法关注的角度是不同的。目标收益法关注的是按照既定的价格完成预计的销售量而达到目标利润；而成本加成法关注的是在既定价格下完成预计销售量而回收的成本以及获得的加成。
2．需求导向
需求导向定价是指企业在定价时不再以成本为基础，而是以顾客需求强度为依据。以顾客需求强度为依据的定价方法主要有反向定价法。
反向定价法是一种根据市场需求决定产品价格的方法。由于此方法的定价程序与一般成本定价法相反，故称做反向定价法。运用反向定价法的企业首先通过价格预测和试销、评估确定顾客可接受的零售价格，而后根据产品的市场需求状况倒推出批发价和出厂价格的定价方法。
反向定价法意味着，在市场需求强度增大时，企业可适当提高价格；当市场需求强度减小时，企业可适当降低价格。
采用反向定价法的关键在于如何正确测定市场可接受的销售价格水平。对这个价格进行评估的方法主要有：主观评估、客观评估和试销评估三种方法(见图3)。

3．竞争导向
在竞争十分激烈的市场上，企业可通过对竞争对手的生产条件、服务状况、价格水平等因素的研究，参考成本和供求状况，并依据自身的竞争实力，来确定产品的价格。这种盯住竞争者价格的定价方法就是通常所说的竞争导向定价法。竞争导向定价法主要包括：随行就市定价法和差别定价法。
1)随行就市定价法
随行就市定价法又被称做通行价格法。采用这种方法的企业主要根据同类产品在市场中的价格来定价。随行就市定价法适用于以下情况：企业难以估算成本；竞争对手不确定；产品差异很小、同质化严重；市场竞争激烈、产品需求弹性小；企业希望得到一种公平的报酬和不愿打乱市场现有正常次序。随行就市定价法的优点有：
①它是一种比较稳妥的定价方法；
②这种定价方法避免了产品价格过高而影响销量的损失和价格过低而降低应得利润的损失，因此采用它能为企业带来适度利润；
③这种方法避免了同行之间的价格战；
④这种方法适用于任何产品的定价。
当然，随行就市定价法也有一定的缺陷。若竞争者突然降低其产品价格，企业的产品出售则会立即陷入困境。另外，长期对市场价格的追随也不利于金融企业自身定价能力的培养。
2)差别定价法
随行就市定价法是一种更偏防御性的定价方法，它在避免价格竞争的同时，也抛弃了价格这一竞争的“利器”。而差别定价法则是一种进攻性的定价方法。差别定价即对同一种产品采用不同的定价。采用差别定价法的企业需要根据自身的特点制定出低于或高于竞争者的价格作为该产品的价格。
但是，并非所有企业都可以使用差别定价法。差别定价方法的运用必须满足以下条件：
·市场必须是可以细分的，而且各个细分市场表现出不同的需求程度
·各个细分市场之间必须是相互分离的
·在高价的细分市场中，竞争者不可能以低于企业的价格竞争
·细分市场和控制市场的成本不得超过实行差别价格所得的额外收入
·差别价格不会引起顾客的厌恶和不满
·差别价格策略的实施不应是非法的
差别定价有三级。在一级差别定价中，企业对每一顾客收取不同的价格。在二级差别定价中，企业会根据顾客需求量大小的不同收取不同的价格。在三级差别定价中，企业通过细分市场，对不同顾客群收取不同的价格。差别定价又可分为顾客细分定价、产品形式差别定价、形象差别定价、地点差别定价、时间差别定价和渠道差别定价。
(1)顾客细分定价。企业把同一种商品或服务按照不同的价格卖给不同的顾客。如公共汽车对学生的票价收费往往要低一些。按照顾客细分进行的差别定价更多的不属于竞争导向定价，这种细分下的差别定价严格地说属于顾客导向的定价范畴。
(2)产品形式差别定价。企业按产品的不同型号、不同式样，制定不同的价格，尽管不同型号产品价格之间的差额与成本之问的差额是不成比例的。如一件成本50元，卖70元的衣服，再绣上一朵花可将价格提高到100元，而绣花所花费的追加成本仅仅只有5元。又如工商银行提供两种汇款方式：一是灵通卡汇款，手续费为汇款金额的1％，最低汇款手续费为1元，最高为50元；二是牡丹卡汇款，没有汇款的手续费用。(3)形象差别定价。产品的形象差异化将有助于根据形象的不同制定不同的价格。通过不同形象的塑造，企业会避免让顾客感到不同细分市场上的商品实质不存在差异。采用不同的包装或商标都可以帮助产品实现形象差别化，如将白酒灌入一只普通瓶子中售价为50元；若将同样的白酒灌入一个包装华美的瓶子并赋予不同的名称、品牌和形象，则这瓶白酒的定价将可能高达200元。
(4)地点差别定价。企业对处于不同位置或不同地点的产品和服务制定不同的价格，即使每个地点的产品或服务的成本是相同的。如影剧院不同座位的成本费用都一样，却按不同的座位收取不同价格。
(5)时间差别定价。价格随着季节、日期甚至钟点的变化而变化。如一些旅行社在旅游淡季推出低价路线，而电信公司制定夜间电话资费可能只有白天的一半。这样的定价能促使消费需求分布趋于均匀，避免企业资源的闲置或超负荷运转。
(6)渠道差别定价。渠道差别定价，一方面可能是渠道让企业付出的成本更少，另一方面可能是企业希望增强某渠道的销售量。如某某银行汇款手续费用的收取。如果选择快速汇款，最低手续费5元，超过1000元，按0．5％收取费用，适合l万元以内汇款金额。若是电子汇款，最低手续费10元，汇款手续费为汇款金额的l％，，最高为50元，适合1万元以上汇款金额。若顾客通过网上银行，则每笔汇款收费5元，跨行汇款收取10元。
实现差别定价需要做的准备工作有：
第一，顾客信息调查。用问卷调查、电话访问、直接观察等方式来搜集顾客的相关信息。搜集内容包括：第一，顾客群体的基本信息。基本信息包括年龄构成、性别构成、职业构成、教育构成和地区构成等。第二，顾客的行为模式，如顾客的消费习惯、生活方式、兴趣爱好、消费偏好等。第三，顾客的收入情况。顾客收入的高低决定了其购买力的大小，并影响到市场规模的大小。了解这些信息有利于我们选择顾客细分的标准。尤其是对顾客收入水平、产品价格承受能力的掌握。对顾客信息的把握，一方面会方便金融机构为差别定价策略的实施做好准备；另一方面有助于金融机构认识顾客的价格敏感度和需求价格弹性。
第二，市场状况调查。首先，要研究市场的供求状况以及未来的发展趋势如何；其次要对市场竞争程度、范围及其变化趋势进行分析，如判断该产品市场结构是完全竞争市场、完全垄断市场、垄断竞争市场以及垄断寡头市场。最后，企业需要对竞争者进行分析，主要包括竞争对手的技术、资本、人才和成本特点，价格变动的速度和幅度以及竞争者的产品策略、渠道策略、促销策略、市场拓展策略等。
第三，企业产品分析。对本企业产品的分析主要包括产品同质性的高低、有无替代品以及产品所处的生命周期阶段等。若企业在某产品上有一定的技术、资本、人才或成本优势，且该产品具有差异性而又缺乏替代品，那么差别定价策略便是该产品的首选。
4．顾客导向
1)认知价值定价法
利用顾客对产品价值的理解来定价的方法被称之为认知价值定价法。认知价值定价法是一种以顾客为导向的定价方法。认知价值定价法认为，顾客会根据他们对产品认识、感受或理解的价值水平而对产品的价格做出评判。当产品的价格水平与顾客对产品价值的理解和认识程度大体一致或者更低时，顾客就很容易接受这种产品；反之，顾客就不会接受这种产品，产品就很难销售出去。此时，定价的关键就不再是产品的成本费用而是顾客对该产品的主观认知。
由于顾客对产品价值的认知是受多种因素影响的，如购物经验、对市场行情和同类产品的了解等，因此企业可以利用多种方式来影响甚至改变顾客对产品价值的认知。
认知价值定价法需将预期利润与企业的目标利润进行比较。若预期利润小于目标利润，企业则需要考虑用何种方式来改变顾客现在对产品的价值认知。因此，一方面，企业需要估计产品现在的顾客认知价值，另一方面，企业需要估计和测量企业采取的新举措在目标市场中将要建立起来的认知价值。图8—4对成本加成法、盈亏平衡法和认知价值法三种定价方法步骤进行了对比。
2)差别定价法(依据细分顾客)
差别定价是基于企业为满足不同顾客的需求而构建的价格结构。顾客需求的不同具体体现在顾客对产品各个方面的重视程度是不同的。有的顾客重视产品的价格，有的顾客重视提供该产品企业的品牌和声誉，而有的顾客重视产品提供者表现出来的专业控制风险的能力。对价格敏感的顾客，企业应在提供精简服务的同时保持价格的低廉。对重视品牌和声誉的顾客而言，拥有品牌和声誉的企业可以制定一个相对较高的价格，而价格本身也会增强这类顾客对该企业的信心。对重视专业能力的顾客而言，企业需要与他们建立良好关系，并可以根据技术和智力投入的多少制定价格。
3)关系定价法
关系定价法是一种有助于同顾客形成持久合作关系的定价方法，这种方法主要是根据企业与顾客的关系来确定产品的价格。用价格帮助企业与顾客建立关系的方式主要有两种：一是长期合同方式，二是多购优惠方式。金融产品的特点之一就是有助于企业与顾客建立长期的关系。而关系的建立对于交易的双方都有好处。对金融企业而言，企业可以降低对顾客进行信用评估的成本以及顾客故意违约的风险；而对于顾客而言，由于金融企业会把顾客的每一次购买行为看做是双方关系中的一部分，因此企业也会考虑为顾客提供更具竞争力的价格。
(1)长期合同。金融企业可以运用长期合同而使双方进入长期关系之中，或通过长期合同加强企业与顾客现有的关系。一般，企业会在长期合同中给出一个比较优惠的价格促使顾客的购买。在长期合同签订后，企业就可以将其他一些相关产品推荐给顾客。由于顾客已经与企业签订了长期合同，所以顾客则会较容易接受企业推荐的产品。如银行以一个较低的价格为房地产开发商提供一个长期贷款，同时要求房地产商将基本存款账户放入该行。银行还能获得该房产商开发楼盘的购买者，即为买房人提供按揭贷款。
长期合同的签订有利于企业与顾客产生更多的产品交易。由于每个交易都会提供顾客需求方面的信息，所以金融企业也就能更好地为顾客设计量身定制的产品。同时也会使顾客获益。此外，长期合同还会为企业带来稳定可观的收入，并提升顾客的转换成本，从而给竞争者造成了障碍。
(2)多购优惠。多购优惠即用优惠的手段诱使顾客购买两个或两个以上的产品。因此，这种方式要求几种相关产品的一次购买比所有产品单独购买之和要便宜。多购优惠的提供一方面是因为同时提供两种产品的成本将小于两种产品分别提供的成本。如同时开立存款账户和结算账户的成本小于两个账户分别开立的成本。另一方面，提供多购优惠有利于顾客与企业建立更多的联系。同样的，联系越多，公司获取顾客信息的途径就越广，也就越能了解顾客的需要与偏好。
5．综合定价法
综合定价法是指将各种定价法综合利用，以实现最优。以下的贷款定价策略就综合地使用了上述方法。
贷款的定价可以在成本加成的基础上，结合客户综合贡献和市场竞争因素进行调整。基本公式为：
贷款价格=基本贷款利率+调整值=(资金成本+经营成本+风险成本+预期收益)+(顾客贡献调整值+市场调整值)
资金成本是指银行筹集资金和使用资金所付出的成本。经营成本是指银行为顾客办理贷款所支付的非利息成本。风险成本是指贷款违约所带来的损失。银行可以通过内部评级法等先进技术的运用，测算贷款的违约概率、违约损失率和风险敞口以量化预期损失(即风险成本)，以确定合理的风险补偿。这种方法的运用使银行的信贷管理从一味回避风险转向主动经营风险并获得合理回报。预期收益是银行经营管理贷款希望取得的收益。该收益可根据既定的最低资本回报率和贷款的资本金支持率来确定。顾客贡献调整值是根据顾客对银行的存款、贷款以及中间业务等的贡献的基础上确定的，是对基本贷款利率的调整。在对成本、风险、收益和顾客都有所考虑后，还应该考虑市场和竞争者。因此，贷款价格还应加上市场调整值以确保贷款定价的市场竞争力。市场调整值是在对市场利率和同业报价进行分析后得出的，市场竞争调整值可能为正也可能为负。
这样的贷款定价综合考虑了银行的筹资成本、经营成本、风险、利润目标以及与顾客的关系、市场情况等，精确量化了各因素对定价的影响，有利于银行信贷管理的精细化发展。特别是顾客因素和市场因素的引入，将促使银行建立以市场为导向、以顾客为中心的信贷管理体系。此方法还将促进信贷管理从定性分析和经验判断为主向注重技术运用和定量分析转变。

❹ 网上银行的产品与服务

1、提供网上形式的传统银行业务，包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能。
2、电子商务相关业务，既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算。
3、新的金融创新业务，比如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息，再签订多边协议。 企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一，一般中小网上银行或纯网上银行只能部分提供，甚至完全不提供这方面的服务。
企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外，还包括投资服务等。部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。 1、挑战传统银行理念
首先，网上银行突破了传统银行业务在时间上的限制，实行7×24全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便顾客。网上银行将改变传统银行经营理念。其次，网上银行将改变传统的银行营销方式和经营战略。
2、网上银行将极大的降低银行服务的成本
（1）降低银行服务成本
（2）降低银行软、硬件开发和维护费用
（3）降低客户成本
3、可以更大范围内实现规模经济
4、网上银行拥有更广泛的客户群体
5、网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。 “网上银行”系统是银行业务服务的延伸，客户可以通过互联网方便地使用商业银行核心业务服务，完成各种非现金交易。但另一方面，互联网是一个开放的网络，银行交易服务器是网上的公开站点，网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门。因此，如何保证网上银行交易系统的安全，关系到银行内部整个金融网的安全，这是网上银行建设中最至关重要的问题，也是银行保证客户资金安全的最根本的考虑。
为防止交易服务器受到攻击，银行主要采取以下三方面的技术措施：
设立防火墙
一般采用多重防火墙方案。其作用为：
（1） 分隔互联网与交易服务器，防止互联网用户的非法入侵。
（2） 用于交易服务器与银行内部网的分隔，有效保护银行内部网，同时防止内部网对交易服务器的入侵。
安全服务器
服务器使用可信的专用操作系统，凭借其独特的体系结构和安全检查，保证只有合法用户的交易请求能通过特定的代理程序送至应用服务器进行后续处理。
24小时监控
例如采用ISS网络动态监控产品，进行系统漏洞扫描和实时入侵检测。在2000年2月Yahoo等大网站遭到黑客入侵破坏时，使用ISS安全产品的网站均幸免于难。 网上交易不是面对面的，客户可以在任何时间、任何地点发出请求，传统的身份识别方法通常是靠用户名和登录密码对用户的身份进行认证。但是，用户的密码在登录时以明文的方式在网络上传输，很容易被攻击者截获，进而可以假冒用户的身份，身份认证机制就会被攻破。
在网上银行系统中，用户的身份认证依靠基于“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。银行对用户的数字签名和登录密码进行检验，全部通过后才能确认该用户的身份。用户的唯一身份标识就是银行签发的“数字证书”。用户的登录密码以密文的方式进行传输，确保了身份认证的安全可靠性。数字证书的引入，同时实现了用户对银行交易网站的身份认证，以保证访问的是真实的银行网站，另外还确保了客户提交的交易指令的不可否认性。 由于数字证书的唯一性和重要性，各家银行为开展网上业务都成立了CA认证机构，专门负责签发和管理数字证书，并进行网上身份审核。2000年6月，由中国人民银行牵头，12家商业银行联合共建的中国金融认证中心(CFCA)正式挂牌运营。这标志着中国电子商务进入了银行安全支付的新阶段。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，为今后实现跨行交易提供了身份认证基础。 由于互联网是一个开放的网络，客户在网上传输的敏感信息(如密码、交易指令等)在通讯过程中存在被截获、被破译、被篡改的可能。为了防止此种情况发生，网上银行系统一般都采用加密传输交易信息的措施，使用最广泛的是SSL数据加密协议。
SSL协议是由Netscape首先研制开发出来的，其首要目的是在两个通信间提供秘密而可靠的连接，大部分Web服务器和浏览器都支持此协议。用户登录并通过身份认证之后，用户和服务方之间在网络上传输的所有数据全部用会话密钥加密，直到用户退出系统为止。而且每次会话所使用的加密密钥都是随机产生的。这样，攻击者就不可能从网络上的数据流中得到任何有用的信息。同时，引入了数字证书对传输数据进行签名，一旦数据被篡改，则必然与数字签名不符。SSL协议的加密密钥长度与其加密强度有直接关系，一般是40～128位，可在IE浏览器的“帮助”“关于”中查到。建设银行等已经采用有效密钥长度128位的高强度加密。 综述
常用的认证介质有：
1、密码
2、文件数字证书
3、动态口令卡
4、动态手机口令
5、移动口令牌
6、移动数字证书
密码
密码是每一个网上银行必备有认证介质，记得要使用安全好记的密码就是。但是密码非常容易被木马盗取或被他人偷窥。
安全系数30%
便捷系数100%
文件数字证书
文件数字证书是存放在电脑中的数字证书，每次交易时都需用到，如果你的电脑没有安装数字证书是无法完成付款的；已安装文件数字证书的用户只需输密码即可。
未安装文件数字证书的用户安装证书需要验证大量的信息，相对比较安全。
但是文件数字证书不可移动，对经常换电脑使用的用户来说不方便（支付宝等虚拟的一验证手机，而网上银行一般要去银行办理）；而且文件数字证书有可能被盗取（虽然不易，但是能），所以不是绝对安全的。
安全系数70%
便捷系数100%（家庭用户）
30%（网吧用户）
提供商：招商银行中国农业银行
动态口令卡
动态口令卡是一种类似游戏的密保卡样子的卡。
卡面上有一个表格，表格内有几十个数字。当进行网上交易时，银行会随机询问你某行某列的数字，如果能正确地输入对应格内的数字便可以成功交易；反之不能。
动态口令卡可以随身携带，轻便，不需驱动，使用方便，但是如果木马长期在你的电脑中，可以渐渐地获取你的口令卡上的很多数字，当获知的数字达到一定数量时，你的资金便不再安全，而且如果在外使用，也容易被人拍照。
安全系数50%
便捷系数80%
提供商：中国工商银行中国农业银行
动态手机口令
当你尝试进行网上交易时，银行会向你的手机发送短信，如果你能正确地输入收到的短信则可以成功付款，反之不能。
不需安装驱动，只需随身带手机即可，不怕偷窥，不怕木马。相对安全。
但是必须随身带手机，手机不能停机（手机停机，无法付款；无法汇款，就会一直停机。就像给证明就给开箱，不开箱没有证件就无法证明一样了），不能没电，不能丢失。而且有时通信运营商服务质量低导致短信迟迟没到，影响效率。
安全系数80%~90%
便捷系数80%（手机随身，话费充足，信号良好）
30%~80%（手机不随身，经常停机，信号差，有时还会弄丢手机）
提供商：招商银行 中国工商银行光大银行邮政储蓄银行
移动口令牌
类似梦幻西游的将军令，一定时间换一次号码。付款时只需按移动口令牌上的键，这时就会出现当前的代码。一分钟内在网上银行付款时可以用凭这个编码付款。如果无法获得该编码，则无法成功付款。
不需要驱动，不需要安装，只要随身带就行，不怕偷窥，不怕木马。口令牌的编码一旦使用过就立即失效，不用担心我付款时输的编码被他们看到他们在一分钟内再付款。
安全系数80%~90%
便捷系数80%
提供商：中国银行
移动数字证书
移动数字证书，工行叫U盾，农行叫K宝，建行叫网银盾，招行叫优KEY，光大银行叫阳光网盾，在支付宝中的叫支付盾。
它存放着你个人的数字证书，并不可读取。同样，银行也记录着你的数字证书。
当你尝试进行网上交易时，银行会向你发送由时间字串，地址字串，交易信息字串，防重放攻击字串组合在一起进行加密后得到的字串A，你的U盾将根据你的个人证书对字串A进行不可逆运算得到字串B，并将字串B发送给银行，银行端也同时进行该不可逆运算，如果银行运算结果和你的运算结果一致便认为你合法，交易便可以完成，如果不一致便认为你不合法，交易便会失败。
（理论上，不同的字串A不会得出相同的字串B，即一个字串A对应一个唯一的字串B；但是字串B和字串A无法得出你的数字证书，而且U盾具有不可读取性，所以任何人都无法获行你的数字证书。并且银行每次都会发不同的防重放字串（随机字串）和时间字串，所以当一次交易完成后，刚发出的B字串便不再有效。综上所述，理论上U盾是绝对安全的）
安全系数95%
便捷系数50%（持有需要驱动的移动数字证书的网吧用户）
80%（持有免驱的移动数字证书的网吧用户或家庭用户）
提供商：中国工商银行、中国农业银行 、中国建设银行、招商银行、光大银行和民生银行 现行网上银行一般都是密码+后五种中的一种。
从安全角度：移动数字证书最安全因为只要不丢失是万无一失的；手机动态口令、移动口令牌二种也很安全，但是最好不要被偷窥。
从便捷角度，家庭用户使用文件数字证书最方便，付款只需密码即可，而且也比较安全。网吧用户使用免驱移动数字证书（暂时没有银行提供，招行虽然免驱但是要安客户端）、动态口令牌、手机动态口令、动态口令卡方便。
从经济角度，文件数字证书、动态口令卡、动态手机口令不需费用或很低。而移动数字证书（一般30元至70元不等，看具体牌子）、动态口令牌（一般66元左右）费用较高。 银行卡持有人的安全意识是影响网上银行安全性的不可忽视的重要因素。我国银行卡持有人安全意识普遍较弱：不注意密码保密，或将密码设为生日等易被猜测的数字。一旦卡号和密码被他人窃取或猜出，用户账号就可能在网上被盗用，例如进行购物消费等，从而造成损失，而银行技术手段对此却无能为力。因此一些银行规定：客户必须持合法证件到银行柜台签约才能使用“网上银行”进行转账支付，以此保障客户的资金安全。
另一种情况是，客户在公用的计算机上使用网上银行，可能会使数字证书等机密资料落入他人之手，从而直接使网上身份识别系统被攻破，网上账户被盗用。
安全性作为网络银行赖以生存和得以发展的核心及基础，从一开始就受到各家银行的极大重视，都采取了有效的技术和业务手段来确保网上银行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的，越安全就意味着申请手续越烦琐，使用操作越复杂，影响了方便性，使客户使用起来感到困难。因此，必须在安全性和方便性上进行权衡。国内网上银行交易额已达数千亿元，银行方还未出现过安全问题，只有个别客户由于保密意识不强而造成资金损失。

❺ 客户选择投资理财产品时，价格与服务哪个更重要

圈钱的理财产品服务都很好，圈够了跑了什么都晚了。正规理财产品第一是不设门坎，100元起投，第二有正规银行存管资金，第三不用高利率诱惑（年化收益率在7到12％左右），第四赎回快捷，不找借口推迟。

❻ 银行产品与服务的性质、特点、和市场竞争状况，商业银行定价不包括什么

《商业银行服务价格管理暂行办法》 第六条根据服务的性质、特点和市场竞争状况，商业银行服务价格分别实行政府指导价和市场调节价。
不包括的是政府定价和同业定价

❼ 商业银行贷款的服务价格

办法起因
收费服务多
中国银行业服务产品和项目总计1076项(含对公业务和个人业务)，其中226项免费，占比21%。其中，个人业务服务项目总计有276项，包括个人有偿服务项目196项(71%)和个人免费服务项目80项(29%)。
近年来收费项目呈大幅增加趋势，与2003年银行服务产品与项目比较，大型商业银行2010年有偿服务产品和项目662个，较2003年增加338项，七年来增长了104%；股份制商业银行2010年有偿服务产品和项目354个，增长了55%。
欧美银行中间业务收入一般占银行总收入的25%以上，部分大银行甚至超过了50%，我国银行业中间业务占比仅在20%左右，仍属发展初期。
收费不透明
银行收费服务名目繁多
有银行业专家指出，中国的银行业与国外银行业相比，处在相对垄断的位置，银行收费项目没能给予消费者充分的选择权。
中国银行业协会也坦言，银行业金融机构在服务收费方面存在的主要问题在于信息不透明、告知不充分，给消费者知情权和选择权不够，尊重和引导消费者选择不够。
不少银行并没有充分利用网站、短信、网点屏幕、公告、宣传材料、柜面等多种形式，将各类服务收费信息提前告知客户，客户告知义务履行不到位，服务收费信息还不够透明。
而在一些银行网点，当客户对服务收费有质疑和误解时，柜员未给客户做充分解释。
中国银行业协会专职副会长杨再平表示，不应笼统反对银行服务收费项目总量的增长，而应关注收费服务是否合规合理，遏制质价不相符的收费项目。杨再平指出，如果每项银行收费服务合规合理，并让消费者享受到质价相符乃至超值的金融服务，这样的收费服务就能增加消费者的净福利，增加社会总福利，就多多益善。只有按照等价交换原则市场化运作，人民群众对银行服务的需求才能够得到满足，这是经济社会及银行业发展的规律所决定的。
商业银行财务会计制度
1.银行财务会计制度。
商业银行应当按照法律和国家统一的会计制度以及中国人民银行的有关规定，建立、健全本行的财务会计制度。银行的财务会计制度，是根据国家国家专门的规章，专门设立的筹集资金、运用资金、增收节支、改善经营管理、提高经济效益、依法纳税，并且接受审计机关监督的各种财务会计制度的总称。
2.会计原则
银行内部的财务会计工作遵循以下原则：
（1）权责发生制原则；
（2）真实记录和全面反映财务活动的原则；
（3）银行应该按期报告财务状况，公布审计报告的原则。
3.银行会计核算规定。
银行会计核算规定包括：
（1）银行存款业务的规定；
（2）银行的投资银行业务核算规定；
（3）信托业务核算；
（4）证券业务核算；
（5）其他业务核算。
4.呆帐准备金。
指根据国家规定，由贷款银行按照贷款余额的一定比例提取的，专门为了冲销呆帐的准备金。全额提取的呆帐准备金，增加贷款呆帐准备金余额；差额提取的呆帐准备金，年初呆帐准备金账面余额高与或低于应按贷款余额计算提取的呆帐准备金的，应当予以调整，再冲回多提的差额或补足少提的部分。贷款资本家应当单独核算，并在资产负债表上作为贷款的减项单独反映。抵押贷款、拆放资金和委托贷款等不应提取呆帐准备金。全额提取贷款呆帐准备金的，借记“营业费用”，贷记本科目。差额提取的贷款资本的，借记营业费用科目，贷记本科目。
5.会计年度。
商业银行的会计年度自公历1月1日起至12月31日。如遇12月31日为例假日，仍以该日为决算日，不可顺延。商业银行按照法定的会计年度进行会计核算和财产管理，使中国人民银行可以以此作为审核商业银行决算的期限和上缴财务报表的期限，计算贷款的逾期或呆帐情况，并以此作为评价银行经营情况的时间基础。
6.中国人民银行对商业银行的监督。
（1）依法审批商业银行的设立、变更、终止和业务范围。
（2）对商业银行的存款、贷款、结算、呆帐等情况随时进行稽核检查与监督，对银行违反规定擅自提高或降低存款利率或贷款利率的行为进行查处。
（3）要求商业银行按照规定报送资产负债表、损益表以及其他财务会计报表和年度报告。
（4）检查商业银行执行各项法律、法规和国家产业政策的情况。
（5）检查商业银行执行中央银行信贷计划、现金计划和外汇计划以及财务计划的情况。
（6）检查商业银行资产负债管理、信贷资产质量水平、资金流动情况和银行经营效益情况；
（7）检查商业银行各项年度财务会计报表。

❽ 中国工商银行的产品与服务

请您登录手机银行，选择“最爱-余额理财”功能，按照页面提示购买或赎回工银瑞专信添属益快线货币基金（代码：000848）。
温馨提示：
1.交易时间内购买，基金公司第二个工作日确认份额并开始享受收益；交易时间外购买，下一工作日处理；购买后可实时查询份额；
2.支持24小时快速赎回，最高上限为1万元(含)，赎回资金当日到账。如有超出的部分，交易时间内办理的普通赎回下一个工作日到账。

（作答时间：2020年8月21日，如遇业务变化请以实际为准。）

❾ 采取哪些具体措施，共同抵制银行业不规范行为

1. 针对其逃废银行债务行为,分别采取制裁措施。

2. 商业银行应当依法建立消费者（信息管理制度和保密制度），防范消费者信息被不当使用；建盘文档保存制度，妥善保存理财产品销售环节涉及所有文件、记录、录音等。

3. 消费者在购买银保产品时，银行应当遵循公正、（平等、诚实、信用）的原则，不得强行要求消费者购买、使用其产品或接受其服务。

4. 严格按照委托方指示，及时对外拨付资金或向受益人解付资金，及时处理（个人结汇、外汇买卖）等交易申请。

5. 银行产品与服务的价格应当严格遵守国家法律、法规、规章有关政策战规定，遵循（公

   开、诚实、信用）的原则．接受社会监督，促进银行服务持续发展和承担社尝责任相统一 。

6. 关于服务价格信息的公示涉及优惠措施的，银行应明确标注忧惠措施的（生效日期和终止日期）。

7. 投诉处理应当高效快速，处理时限原则上不得超过（15）个工作日。

8. 投诉处理情况复杂或有特殊原因的，可以适当延长处理时限。但最长不得超过（60）个工作日，并应以短信、邮件、信函等方式告知客户延长时限及理由。

9. 投诉处理过程中。适当应用投诉技巧，包括（聆听的技巧、引导的技巧、致歉的技巧），逐步积累控诉处理经验，不断提升处理水平。

10. 处理一般性投诉时要求明确人员权限划分。使全员 (知其职、尽其责)，构建无缝链接的快速处理通道，井确保畅通。迅速化解投诉矛盾。