为何住房贷款比重大

A. 请教经济学大牛：中国个人住房贷款占总贷款比重问题

在西方发达资本主义国家，投资通常是指为获取利润而投放资本于企业的行回为，主要是答通过购买国内外企业发行的股票和公司债券来实现。所以，在西方，投资一般是指间接投资，主要介绍如何计算股票和债券的收益、怎样评估风险和如何进行风险定价，帮助投资者选择获利最高的投资机会。而在我国，投资概念既包括直接间接的股票、债券投资，也指购置和建造固定资产、购买和储备流动资产的经济活动，有时也用来指购置和建造固定资产、购买和储备流动资产（包括有价证券）的经济活动，必须运用资金，而运用上述资金的过程是一种经济活动。因此，投资一词具有双重含义，既用来指特定的经济活动，又用来指特种资金。简而言之，可以把投资定义为：经济主体为获得经济效益而垫付货币或其他资源用于某项事业的经济活动。从定义中看出，一项投资活动中至少包括投资主体和货币或其他经济资源等投资客体两个方面。

B. 面积越大公积金贷款首付比例越高是怎么回事

3月29日，长春市住房公积金管理中心发布《关于调整住房公积金个人住房贷款政策的通知》：职工结清首次住房公积金个人住房贷款满2年后可申请第二次贷款，结清第二次住房公积金个人住房贷款满5年后可申请第三次贷款;职工申请使用住房公积金个人住房贷款购买自住住房不超过90平方米(含)的，最低首付款比例为20%，超过90平方米不超过144平方米(含)的，最低首付款比例为30%，超过144平方米的，最低首付款比例为40%。

住房公积金个人住房贷款可申请额度在不超过单笔贷款最高额度的前提下，为借款人和共同借款人住房公积金个人账户余额之和的15倍，但月还款额不得超过借款人家庭月工资收入的50%。

C. 8家上市银行房贷业务“踩红线”，浦发、招行压降，多家银行房地产行业贷款负增长

去年年底央行、银保监会颁布房地产贷款集中度制度，对银行的房贷占比作出“红线”指标，也因此，年报季中的上市银行是否“踩线”备受市场关注。

据南方财经全媒体记者统计，截至4月11日，A股共计有21家上市银行披露了年报。其中有8家上市银行的房地产贷款占比或个人住房贷款占比超标。

具体来看，建设银行、邮储银行、中信银行、渝农商行的个人住房贷款占比超标，郑州银行的房地产贷款占比超标；招商银行、兴业银行、青岛银行上述两项指标均踩“红线”。房地产贷款是今年的监管重点，超过“红线”的银行需要在2～4年内完成整改。

光大银行金融部宏观分析师周茂华告诉记者，“目前压降房地产贷款的难点主要是因为‘诱惑力’大，对于银行来说，房地产贷款额度大、期限长，有稳定的抵押品，不良率低，但随着监管环境变化，银行也将调整资产负债结构，改变和房企的合作模式，对制造业、小微企业、新型创新产业、绿色信贷等领域占比将逐步提升。”

8家银行指标超过监管上限

近期上市银行集中发布年报。截至4月11日，A股共有21家上市银行披露年报，其中国有大行6家，股份制银行8家，城商行3家，农商行4家。整体来看，21家银行个人住房贷款超29.5万亿元，有8家银行“踩线”，占比近四成。

记者注意到，在总体贷款规模大幅上涨的同时，房地产行业贷款总额增速相对而言有所减缓，其中中信银行、民生银行、渝农商行、常熟银行、江阴银行、无锡银行6家更出现了负增长。

具体来看，民生银行在贷款总额同比增加5.47%，而房地产行业贷款却下滑7.81%，个人住房按揭贷款大幅上升22.72%；渝农商行贷款总额同比增加16.20%，房地产行业贷款却下滑30.32%，个人按揭贷款增加24.96%。

中国社科院金融所银行研究室主任李广子指出，“房地产贷款集中度制度推出后，踩线的银行有两个解决方法，一是压缩分子，压降房地产贷款规模，降低新增房地产贷款投放；二是做大分母，加大其他信贷投放力度，稀释房地产贷款集中度。”他指出，由于个人住房按揭贷款一般期限较长且单笔额度较小，因此从操作性角度来看，短期内要实现快速压降的目的，针对房地产企业的贷款会更容易实现。

据记者梳理发现，已披露的21家上市银行，与贷款总额的增速相比，个人住房按揭贷款的增速并不逊色，甚至有些大幅超过。比如江阴银行，针对房地产企业的贷款同比减少10.24%，但个人住房贷款却同比增长40.88%。

房地产行业贷款、个人住房按揭贷款为何出现分化现象？周茂华向记者分析，“二者分化主要是近年来，国内强化银行房地产信贷监管，引导资金更多流向小微民营等实体经济薄弱环节，同时，2020年出台房企“三条红线”，引导房企加强负债管理；而个人按揭住房贷款上涨，主要与去年一、二线等热点城市价格上升较快，楼市销售活跃有关。”

3月22日，浙江省下发的《关于进一步加强住房信贷审慎管理的通知》（下称《通知》）要求各金融机构全面自查个人住房贷款、消费类和经营类贷款等。此前，深圳、上海、北京、广州等地下发通知要求银行自查经营贷、消费贷情况，严防违规资金挪用至房地产。

与北上广深有所不同的是，浙江发布的《通知》还指出了切实加强房地产开发贷款管理。要求各金融机构要严格审核房地产开发项目合规性，落实房地产开发贷款资金封闭管理要求，根据项目工程进度放款，杜绝超规模超期限放款，防止贷款资金挪用。

一位国有大行信贷人士指出，开发贷监管一直较为严格，浙江此次发文再次予以了强调，将规范向不合资质的企业项目发放贷款。

吕家进指出，建行将对房地产开发贷继续实施从严的名单制管理，专注于为一二线城市的优质客户提供支持，开展项目合规审查，严格把关贷款的投向和项目用途。对于个人住房贷款，优先支持刚需群体，满足人民群众合理的一般住房需求和住房改善的需求。

近期广州、深圳等地银行个人住房按揭贷款额度紧张，排队放款已成为普遍现象，除了国有大行以外，许多中小银行的信贷经理更直接告知中介，短期内已无住房贷款额度，利率也可能逐步上升。

“银行个人按揭贷款上限落实，不可避免导致部分超标或接近红线的银行个人按揭额度收紧，按揭利率存在一定上行压力，但预计影响有限。”周茂华认为，一是银行个人按揭占比是个动态比例，如果作为分母的贷款扩张，个人按揭规模也可以随之扩大；二是这个红线出台本意不是要打压刚性需求，对于少数额度紧张银行其利率有一定上升压力，对于额度充裕的银行，尤其是楼市库存仍高的区域，个人按揭利率将保持利率稳定甚至有降低可能；三是作为房贷利率定价“锚”的5年LPR报价利率走势还是很平稳的。

房贷规模将进一步下降

3月22日，人民银行在北京召开全国24家主要银行信贷结构优化调整座谈会，总结交流经验做法，分析研究信贷形势，部署推进下一阶段优化信贷结构工作。座谈会上，进出口银行、工商银行、农业银行、建设银行、兴业银行等金融机构就优化调整重点领域信贷结构的主要做法作了交流发言。

会议指出，当前我国实体经济恢复尚不牢固，重点领域和薄弱环节信贷结构仍需调整优化。

从本次会议部署的今年信贷投放重点领域看，小微企业、制造业、绿色低碳产业、科技创新等将成为今年银行业信贷投放的热门领域，同时，房地产金融将继续强化严格管控，分析指出，今年新增房地产贷款规模有望进一步降低。

连平指出，房价涨跌与涉房贷款增速具有较强的相关性，未来住房金融调控将更聚焦重点城市，突出结构性特点，而非“一刀切”。在中央“房住不炒”的政策下，房地产市场调控政策将持续从严和规范。尤其是在结构上，合理调节大中型商业银行在热点城市的涉房贷款，对缓解局部住房金融风险将起到关键的作用。

周茂华认为，监管环境变化，银行也将调整资产负债结构，银行可能改变和房企合作，资产证券化等方式，在满足监管规定同时，最大限度获取利润，毕竟房贷仍有吸引力；但从中长期看，银行将逐步调整经营战略，多元化资产负债结构，推动银行转型发展，银行对制造业、小微企业、新型创新产业、绿色信贷等领域占比将逐步提升；并更加注重特色、高质量金融服务供给，提升市场竞争力，增加中间业务收入等。

长期来看，尤其是在碳中和、碳达峰目标下，监管将引导商业银行按照市场化原则加大对碳减排投融资活动的支持，撬动更多金融资源向绿色低碳产业倾斜。此外，银行可能会把视角倾向于战略型新兴产业、绿色金融、民生工程、租赁住房、消费领域等符合国家战略的领域，更好地支持实体经济发展。

D. 住房贷款对收入占比多少为合适

现在城市中大部分的年轻人都选择住房贷款来购买住房，结婚生子。我们要考虑这个开支占家庭收入的多少比例为合适。主要从动态的角度来分析，并且以平均水平来测算。 以一个普通家庭来测算，2个年轻人加上4个父母。在购房时，家庭收入为I，假设1万元。还款比例为k，则可支配收入为I(1-k)，以1万元为例，按照官方数据中国储蓄率高达46%。但随着房产的升温，这个数据会有所下降我们按照40%计算，这个应当是可支配收入的比例，已经除去房产开支的收入。这样每月储蓄为I(1-k)*0.4 假设一般家庭贷款为15年期限，并采用等本的方式。并且都是用于婚房。平均年龄7岁且2年后生子。 2年后由于小孩出生，而小孩的费用需要达到家庭可支配收入的30%，从这时算起每个月的储蓄只有I(1-k)*0.1。假设从结婚算10年后，父母由于身体原因可能需要大量资金，可以先看一下这时候的现金流己结余有多少。同时假设家庭收入每5年增加10% 前2年 I(1-k)*0.4*24 2－5年 I(1-k)*0.1*36 5-10年 1.1*I(1-k)*0.1*60 总额为19.8*I*(1-k)， 由于现在家庭4个父母，假设需要10万元 按照19.8*10000*(1-k)>100000 k<1-10/19.8=0.49，所以说贷款额度不要超过这个数字，这和现在流行的观点吻合的。 再看看低收入家庭，月收入家庭收入为6000，由于基本生活用品的刚性，本身储蓄率只有20%，有小孩后降到8%。 那么10年后为 I(1-k)*0.2*24+I(1-k)*0.08*24+1.1*I(1-k)*0.08*60 =12*I*(1-k)，即使k=0，才只有7.2万，如果也是50%的k话。 结余只有3.6万，恐怕这时候问题会很大。 也许不少父母会有结余，但是很多都付给了现在购房的首付。除非父母原有房屋还在。 而据我了解，上海像后者的情况不少，到一定时候，会暴露严重的社会问题。

E. 为什么住房贷款利息那么高

因为那抄是按照有公积金的袭公务员出台的政策，比如夫妻二人都是公务员，他们买房就会用公积金。
而不是公务员的买房就苦透了，比如你在北京买房子贷款30年100W，那你的利息就得是100W左右。
骂骂楼上那个官方认证的狗崽子，你知道商业贷款多久吗？你知道老百姓买房子贷款多少年吗？就是这种狗崽子的欺骗宣传，让老百姓觉得利息很低，买房子后才知道有多高。
本人两种贷款全都贷过，我七八年前商业贷款的利息是百分之十，最多贷款两年，到两年后不还本金必须再续贷或者转贷。
本人也贷款买过房子，最初的利息是6.5，后来降息到了5以下，相比较还是房贷更狠更黑更不给留余地，所谓房奴的奴一多半是给银行当奴隶的，至少你从开发商那里拿到了房子是实物。
最后奉劝要买房子的先想好，如果你是公务员可以买房子。如果你不是公务员，你只是一个打工族，除非你赚的很多很多，那么你可以买房，不然就千万别买。你买房不是你自己买房，是你全家和你另一半的全家都跟着遭罪，尤其是那种农村人进城的千万别买，就算你是大学毕业生，但是你的父母没有养老金，一旦做了房奴不但你在当奴隶的N年中不能有任何差错，你的父母也跟着受苦。

F. 房贷比例不能超过百分之三十是什么意思呀

首付要达到70％，房贷最多是30％。

《关于明确北京市共有产权住房购房人使用个人住房贷款有关事项的通知》（以下简称《通知》），《通知》规定，适用首套房贷政策的共有产权住房贷款最低首付比例按照政策性住房执行，不低于30％；不适用首套房贷政策的共有产权住房贷款最低首付比例参照普通住房执行，不低于60％。

(6)为何住房贷款比重大扩展阅读

根据现行住房信贷政策，购买商品住房家庭在北京无住房且无住房贷款记录的，购买普通住房、非普通住房的最低首付比例分别为35％、40％，经适房、自住房等政策性住房最低首付比例为30％；名下有住房贷款记录的，购买普通住房、非普通住房的最低首付比例分别为60％、80％。

《通知》规定：适用首套房贷政策的共有产权住房贷款最低首付比例按照政策性住房执行，不低于30％；不适用首套房贷政策的共有产权住房贷款最低首付比例参照普通住房执行，不低于60％。

G. 商业住房贷款为什么要比银行基本利率再上浮 一定比例m.baidu.com

你办理的是商业住房贷款，基本要比银行基本利率在上浮一定比例，的确是这样的，因为商业贷款要比普通贷款利率高一些。