大额贷款资源

Ⅰ 问个业务。企业贷款借新还旧的业务

在我国银行信贷业务发展的过程中，借新还旧贷款长期以来一直被视为违规业务，直至中国人民银行2000年公布并施行的《不良贷款认定暂行办法》规定了借新还旧贷款可以认定为正常类贷款的四个条件，才开始对借新还旧的合规性予以承认，但长期以来监管部门对办理借新还旧贷款的条件一直未予明确。

一、借新还旧贷款对商业银行信贷管理的影响

借新还旧贷款是双刃剑，如果在操作中做到严格准人、规范运作、划明责任、强化管理，则短期内对商业银行会起到一定的积极作用:一是商业银行至少可以在形式上落实资产保全措施;二是可以继续维系信贷关系，可以获得一定的利息收人;份是有利于改善因贷款期限与企业生产周期不匹配而人为造成的企业流动资金紧张。但部分借新还旧贷款在执行中操作变形、行为扭曲，成为商业银行掩盖不良贷款的重要通道，这部分借新还旧贷款在实际中会给商业银行带来较大的负面影响，并极易引发道德风险。

(一)借新还旧使贷款的风险状况和内在损失程度不能如实、按期反映，延缓了信贷风险的暴露，在一定程度上造成了银行资产质量和经营信息失真，加大了不良贷款的监管难度。一是影响了贷款风险分类的真实性;二是导致银行计提拨备不准确，实际拨备顶盖率不足;三是使应计人表外的应收利息转人表内，虚增了银行的当期收人，影响了经营成果真实性

(二)不利于商业银行建立完善的风险防范机制。一是不利于信贷管理水平的提高。二是弱化了贷款责任追究机制。二是不利于商业银行建立良好的信贷文化。

(三)造成信贷资产流动性下降。借新还旧已成为部分行处理到期贷款的一种习惯方式，造成部分行贷款实际收回率不高，信贷资产依靠借新还旧维持运行，这部分贷款虽然是短期流动资金贷款，但实际己被客户长期占用，使银行资产被‘。固化”，造成贷款实际流动性不高，难以做到真正按照商业化、市场化的原则合理配置信贷资源，影响了银行对新业务、新客户的拓展，导致机会成本的增加，不利于银行真正提高盈利能力和综合竞争力

(四)可能造成银行丧失清收贷款的最佳时机。由于银行发放的贷款大多数为担保贷款，在借款人因第一还款来源出现问题时，银行可通过要求保证人履行保证责任或处置抵押物收回贷款。而借新还旧延长了原贷款的期限，使借款人、保证人经营情况或抵押物的价值的不确定性加大.当借新还旧难以为继时，不良贷款就会立刻暴露，但此时可能导致银行已丧失贷款的最佳清收时机

(五)对借款人不守信用的行为起了推波助澜的作用，不利于社会信用环境的建设。贷款到期不按时归还而实施借新还旧，一定程度上削弱了借款人对商业银行债务负责的主观意识，造成企业信用观念淡化，挤占挪用信贷资金严重，不但对银行信贷资产形成潜在风险，而且对社会整体信用环境的建设极为不利

二、借新还旧贷款产生的原因分析

(一)缺乏规范的借新还旧准入规定和操作依据。监管部门没有对商业银行办理借新还旧贷款做出明确的限定条款和操作规范，只是在(不良贷款认定暂行办法》中规定了借新还旧贷款可以认定为正常类贷款的四个条件。在基层银行操作中，普遍将这四个条件作为办理借新还旧的条件，实际上存在很多弊端:一是四个条件之一“重新办理了贷款手续”其实形同虚设;二是对办理借新还旧的次数和管理没有约束;三是对可能发生的道德风险和资产质量信息失真没有任何限制

(二)绩效考核机制存在缺陷。近年来，各级行普遍将贷款质量作为经营成果考核的一项重要指标，但在考核指标设计上，过分强调不良贷款数量上的“双降”，而对贷款风险分类的真实性考核力度不够，使被考核者为完成考核任务，千方百计地通过借新还旧贷款维系风险贷款表面上的正常，掩盖资产真实质量。部分基层行分支机构在操作过程中规定“不良贷款在谁的手中发生，则追究谁的责任，直到贷款收回”，这种不考虑不良贷款形成的真实原因和过程的机械考核制度，很大程度上挫伤了信贷人员的积极性，也诱发了信贷人员利用借新还旧贷款隐瞒不良贷款的动机

(三)尚未形成科学的信贷文化。一是思想认识上的误区。一方面商业银行对个别竞争性客户贷款实施了主动借新还旧，认为优良客户贷款风险低、收益高，担心一旦不能满足客户提出的借新还旧贷款要求，造成优良客户流失，主动降低了对优良客户的信贷管理要求，对到期贷款实施了借新还旧。另一方面表现为部分行风险意识不强，对贷款借新还旧风险认识不足，特别是经济欠发达地区，由于受地域经济的限制，客户资源相对x乏，无新的信贷投放对象，为维持现有信贷规模，对本应退出的客户贷款实施了借新还旧。二是经营管理粗放。主要表现为贷款期限设定不合理，还贷时间与企业回笼资金时间错配;贷后管理工作不到位，放松了对到期贷款的及时催收;对客户现金账户监管不力，还贷资金流失等原因造成银行对到期贷款被动借新还旧。

(四)企业间接融资为主的资金筹集方式与生产经营资金周期之间的不匹配，客观上导致部分大额到期贷款实施借新还旧。目前，法人客户贷款一般是一次发放、一次性收回，信贷资金投人到企业生产经营中往往转化为原材料、产成品、应收账款、货币资金等资产一定比例的组合，循环周转。同时企业为提高资金使用效率，一般尽量压低闲置货币资金占用，大额贷款到期后，一般难以利用企业正常的经营货币收人对全部贷款实现货币收回，银行有时不得不通过借新还旧方式维持客户存量贷款周转。

三、政策建议

(一)监管部门应明确界定办理借新还旧的条件。促使其在合理范围内发挥作用。由于银监会对于办理借新还旧的条件没有予以明确，各国有商业银行自行设定了一些情况予以办理，标准不一，把握不一，容易造成风险。因此，监管部门应尽快出台办理借新还旧的限定条款，明确规定可以办理借新还旧贷款的原因、次数、期限等内容。

(二)监管部门应合理确定贷款期限，尽量避免借新还旧贷款的发生。应在修改咬贷款通则》和有关贷款期限的法律、法规和规范性文件时，明确银行应该按照企业对信贷资金的使用期限合理确定贷款期限，在此基础上科学协商具体的还本付息方式，从制度上避免和减少借新还旧情况的发生。

(三)结合贷款五级分类的核心定义，进一步规范借新还旧贷款的分类认定工作。应明确规定凡办理借新还旧的贷款，其分类级别最高不超过关注类。且符合以下条件之一的借新还旧贷款，分类级别应为次级及以下类。具体条件为:(1)企业不能按时足额支付利息;(2)借新还旧贷款办理次数超过2次(含2次);(3)企业在重组、合并、分立过程中，银行不能完全落实债权，或存在法律风险隐患的;(4)经营状况下滑或抵押物贬值，贷款担保风险系数低于原贷款担保风险系数的。

(四)尽快确立以风险为本的信贷管理体系，切实提高银行信贷管理水平。贷款需要办理借新还旧，在一定程度上反映出商业银行在具体信贷业务工作中对贷款‘·三查制度”的落实不到位，对企业经营周期、经营状况、行业特征了解不够，因此必须要求商业银行尽快完善信贷管理体系，有效防范信用风险和操作风险

(五)建立以效益为中心兼顾近期与长远利益的考核评价体系。尽快建立起包括内部运营指标、客户指标和员工发展指标等在内的完整的绩效考核指标体系，科学体现和引导未来绩效。改变目前存在的重经营业绩，轻业务管理的倾向，在经营绩效考评办法中，增加内控管理、规范经营、资产质量真实性等指标的权重，避免因资产质量指标要求过高，脱离实际，结果造成银行基层压力过大，在业务扩展中动作变形、行为扭曲。

Ⅱ 贷款十万需要怎么办理

借款人所需条件：

1、年龄在18-60岁的自然人（港澳台，内地及外籍亦可）

2、具有稳定职业、稳定收入，按期偿付贷款本息的能力

3、借款人的实际年龄加贷款申请期限不应超过70岁

借款人应提供的材料：

1、夫妻双方身份证、户口本/外地人需暂住证和户口本

2、结婚证/离婚证或法院判决书/单身证明2份

3、收入证明（银行指定格式）

4、所在单位的营业执照副本复印件（加盖公章）

5、资信证明：包括学历证，其他房产，银行流水，大额存单等

6、如果借款人为企业法人的还必须提供经年检的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、企业章程、财务报表。

(2)大额贷款资源扩展阅读

贷款的方式如下：

1、创业贷款

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持。

2、抵押贷款

对于需要创业的人来说，可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%，贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房，可以拟购房子作抵押，向银行申请商用房贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%，贷款期限最长不超过10年。

3、质押贷款

除了存单可以质押外，以国库券、保险公司保单等凭证也可以轻松得到个人贷款。存单质押贷款可以贷存单金额的80%;国债质押贷款可贷国债面额的90%;保险公司推出的保单质押贷款的金额不超过保险单当时现金价值的80%。

Ⅲ 大额资金如何理财最好

建议从下面几个方面决定自己的理财方案：
一、分析自己的风险喜好内度，是属于保守型、容稳健型还是积极型的。有人亏损100元就吃不好睡不好，有人亏本金50%依然生活正常；一个保守型的投资者不能买积极型的产品，毕竟理财是为了资产增值，更好的生活而不是找罪受；
二、分析自己资金的闲置日期，是长期闲置还是短期闲置，短期资金不可以买长期理财产品或者积极型产品；
三、分析自己资金的最终用途，是孩子的学费还是买房的钱，学费也是不能买积极型的产品，赚钱和上学谁更重要，大家都清楚；
四、分析想购买的理财产品的风险度，高风险高收益，低风险低收益，无风险高收益的产品是不存在的，最后选择适合自己风险度、闲置时间、用途的理财产品。
切记，投资有风险，投资需谨慎。

Ⅳ 在线等 ！！！贷款问题

你说的是农村信用社小额贷款吧，楼上的全是答非所问。
其具体申请流程是：首先借款人提出信用评定申请，然后信用社核定资信等级，最后借款人在期限和额度内凭《小额信用贷款证》、户口簿或身份证即可到信用社办理发放手续。
申请条件宽松
借款人的申请条件也相当的宽松，只要是社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力(农户是指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动）的农民、个体经营户等均可申请。
另外，这些农民、个体经营户还需具备信用观念强、资信良好；从事土地耕作或者其他符合国家农业产业政策的生产经营活动；家庭成员中必须具有懂生产或有经营管理能力的劳动力；具备清偿贷款本息的能力；在贷款信用社开立存款帐户等条件。

Ⅳ 哪里可以贷到大额贷款，门槛不是很高那种

办理个P。你这叫空手套白狼。。银行不是慈善机构。。。贷款绝对不是好办法。。而且你现在做的是投机的事就更不靠谱了。。。而且你贷款在所有的银行都是有记录的。银行的资源在某种程度上是共享的。。。
想抄近道，没准就进了岔道了。。小心点。

Ⅵ 苏州民间借贷、苏州大额空放

民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。
民间借贷作为一种资源丰富、操作简捷灵便的融资手段，在一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾，促进了经济的发展。但是显而易见，民间借贷的随意性、风险性容易造成诸多社会问题。向私人借钱，大多是在半公开甚至秘密进行的资金交易，借贷双方仅靠所谓的信誉维持，借贷手续不完备，缺乏担保抵押，无可靠的法律保障，一旦遇到情况变化，极易引发纠纷乃至刑事犯罪。由此看来，民间借贷也必须规范运作，逐步纳入法制化的轨道。
为了避免借贷双方发生不必要的经济纠纷，保护债权人的经济利益，需要注意以下几个方面：

借贷要合法
合法的借贷关系才能受到法律的保护。如果明知借款人借款用于诈骗、贩毒、吸毒等非法活动，仍予以出借的，国家法律不予保护，出借人不仅得不到债权，还会受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。若一方乘人之危，或用欺诈、挟迫等手段使对方违心借贷的，则属于无效民事法律行为，有责任的出借人只能收回本金。
注意考察借款人的信誉和偿还能力
首先要看借款人的固定资产、经济收入等情况，判断其是否具备偿还能力；其次要看借款人平时为人怎样，信誉程度如何，如果借款人曾有过“有借无还”的不良信用“纪录”，就要坚决拒绝。切莫因碍于面子、听信花言巧语或接受小恩小惠而盲目借款，不然，最终吃大亏的还是自己。

订立协议
现实生活中，有的出借人往往因对方是亲朋好友，碍于情面或出于信任，借贷时没有出具书面字据。这样，一旦借款人否认，出借人就很难保障债权。即使诉至法院，也会因无法举证而陷入败诉的结局。因此，出借人必须与借款人订立书面借贷协议，载明借贷双方的姓名、借款种类、币种、数额、时间、期限、用途、利率、还款方式、保证人和违约责任等条款，签字画押，双方各执一份，妥善保存。

利率应合法
借贷双方可以根据借款的用途及其收益，共同约定一个合理的利率。利率可适当高于银行同类同期的贷款利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(含利率本数)，超过部分的利息法律不予保护。如因利率约定不明而发生争议，可比照银行同类同期的贷款利率计算利息。对于“利滚利”的复利借贷和预扣高额利息的借贷，法律不予保护，只能收回本金。

提供担保
对于数额较大或存有风险的借款，应履行担保和抵押手续，要求借款人提供具有一定经济实力的第三人为其担保，或要求借款人以存单、债券、机动车、房产等个人财产作为抵押物，并都应订立书面借贷协议。有些财产抵押，还应到有关部门办理抵押物登记手续。这样，借款人一旦出现无法偿还债务的情况，可以向保证人追索借款或合法地以抵押物抵偿借款。

及时催收
按照《民法通则》第135条规定，出借人向人民法院申请债权保护的诉讼时效期间为2年。如借款期满后又经过2年，出借人不能证实期间曾经催收过的，法律不予保护。为了防止超过诉讼时效，出借人应在时效届满前，让借款人写出还款计划，诉讼时效就可以从新的还款期限起重新计算。

运用法律
如果借款人不讲信誉，逃账赖账，债权人切莫采取扣押人质、强抢货物等过激的违法行为，要正确运用法律武器来维护自己的合法权益。必要时，法院可以施行强制执行措施。

Ⅶ 招商银行客户端闪电贷，大额贷容易通过吗，本人经常使用招商银行储蓄卡，持有建设银行信用卡

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