近年来,强化对信贷资金支付的合规性和内容的完整性审查和监督，确保信贷资金安全，防范资金风险成为农发行各县支行资金监管工作的重中之重。笔者认为要做到以下几点： 监督贷款审批手续的完备性。重点对信贷资金支付的审批手续、审批权限进行审查，对于未按规定权限审批或有权审批人未签署意见的，会计部门一律拒绝办理信贷资金支付手续。 监督信贷资金的用途和流向。重点监督信贷部门是否确认客户支付凭证和《贷款支付通知单》填写的支款用途与借款合同中明确的借款用途一致。对于收款单位与贷款用途明显不一致、没有任何关联关系的，或贷款流向不清楚的，会计部门提请信贷部门或有权审批人确认后，方可办理资金支付手续。 加强贷后监管，重视企业货款回笼工作。首先，资金到账后，会计人员及时通知客户部门，并对回笼资金进行预判，对于可疑、闲置账户短时间内频繁资金流动、同名账户间资金流动频繁等情况，要及时告知相关责任人，把好监督第一关。其次，会计坐班主任要加强监督，发挥其会计监督职能，认真翻看传票每笔业务，对综合柜员提示的频繁货款回笼，认真对待，把好监督第二关。第三，客户经理及客户主管应认真监测企业的货款回笼情况，把好货款回笼监督的第三关，并及时将可疑交易信息通知分管行长、行长，做好部门间协调，协助客户部门查找可疑交易源头。 （作者单位：农发行山东省分行苍山县支行）
㈡ 监管部门对银行流动资金贷款的用途是怎么规定的
为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规：流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
流动资金贷款申请应具备以下条件：
一、借款人依法设立；
二、借款用途明确、合法；
三、借款人生产经营合法、合规；
四、借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；
五、借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；
六、贷款人要求的其他条件。
银行放贷主管部门应采取现场与非现场相结合的形式，调查核实包括但不限于以下内容：
一、借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；二、借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；三、借款人所在行业状况；
四、借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；
五、借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；
六、借款人关联方及关联交易等情况；
七、贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；
八、还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；
九、对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保 证人的保证资格和能力等情况。
㈢ 贷款的支配有限制吗,有哪些,银行如何监管贷款不被用做投资股票等高风险投资
在进行贷款时银行要审查你的投资项目。尤其是大额信贷，银行会进行定期抽查。
小额的抵押贷款银行监管就力度不够，因为太多了。有些贷款流入了证券市场，银行因为是抵押贷款没有风险，所有就放松了监管。
㈣ 各银行都有规定，现金分期和贷款的资金一律不得用于投资和购房等等，请问银行如何监管资金流向
是的，有最低消费限制，不同银行规定不同。以招行为例介绍：分期付款最专低申请金额不低于人属民币300元。招商银行信用卡账单分期申请要求： 1、账单分期申请时间从交易日起至到还款日止，可以自由选择对人民币或美元账户下的交易进行分期。对于未出账单的交易：可在交易发生当日至该交易对应账单的账单日19:30之间申请分期。对于已出账单：可在账单日次日至到期还款日之间申请分期(账户设置了自动还款的客户，申请截止时间为到期还款日当天17:00)。 2、账单分期申请条件申请人必须持有招商银行信用卡个人卡主卡、用卡记录良好且当前还款无延滞。仅持有商务卡、公务卡、采购卡、ANA担保卡或附属卡的客户暂无法申请账单分期。 3、账单分期申请金额办理人民币账单分期，每次最低申请金额不低于人民币300元;办理美元账单分期，每次最低申请金额不低于100美元。成功办理人民币或美元账单分期后，每期本金和每期手续费均计入人民币账户，即美元账单分期金额按照申请时指定汇率折算为人民币。
㈤ 工行融e贷中的资金不得用于购房 炒股等用途，请问工行方面如何监管资金用途，从而确认资金用途违法
工行融e借的钱可以用来还支付宝的钱，银行贷款不能流入股市等非贷款资金不能进入的渠道。
㈥ 项目贷款管理暂行办法
本两份同字数限制能给份 贷款风险管理制度 第章 总 则 第条 进步加强贷款风险防范控制,切实化解消化贷款风险,提高贷款质量,保证信贷资产安全,建立贷款风险管理核信贷管理体制依据民银行、银行业监督管理委员（简称银监同）关于贷款风险管理关规定,结合贷款业务实际制定本制度 第二条 贷款风险管理基本任务:贯彻落实家关于防范控制金融风险各项政策措施,建立完善适应公司贷款业务特点贷款风险管理制度机制,强化贷款风险全程管理,效防范、控制化解各类贷款风险,降低良贷款,提高贷款质量 第三条 贷款风险管理原则贷款风险管理应遵循原则: ()贷款风险管理般原则与贷款业务实际相结合; (二)实行贷款按风险性质历史类管理; (三)坚持贷款风险管理权责相结合; (四)坚持封闭管理措施纳入风险管理 第四条 本制度适用于办理各项贷款另规定其规定 第二章 贷款风险划 第五条 贷款风险贷款风险指贷款业务运营由于受各种确定性素影响致使贷款按期收本息银行能遭受资金损失按照风险划原则结合贷款业务实际贷款风险主要划政策风险、经营风险操作风险 第六条 政策风险政策风险指根据家政府实施宏观调控、保护农民利益、稳定市场等政策特定产业政策、区域政策向借款发放贷款借款执行政策现能按期偿贷款本息风险 第七条 经营风险经营风险指根据借款自身经营需要发放贷款,借款经营管理、市场变化、灾害道德素等原影响,能或愿意按照事先达协议履行其义务,现能按期归贷款本息风险 第八条 操作风险操作风险指由公司内部控制及治理机制失效及信息技术系统失效等能造贷款风险主要包括公司内控制度治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权道德素等造贷款能按期收或损失风险 第三章 贷款风险预测 第九条 贷款风险预测贷款风险预测指运用定性定量析贷款各种风险素、风险性质及风险程度进行识别测定贷款风险预测贷前调查、审查重要内容风险预测结贷款否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款式选择基本依据 第十条 政策风险预测主要家政府相关政策、政策性资金源落实与承诺保证情况、贷款利息补贴挂账贷款本金消化资金位情况依据贷款政策风险进行预测 第十条 经营风险预测应根据同风险素别按照定性定量析风险性质及程度进行识别预测 ()定性析预测主要通借款内部各关素及与借款贷款偿密切相关外部环境现象确定性析,预测贷款风险定性析预测主要包括借款代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度发展前景析;宏观经济政策变化所产影响;特定行业或区经济政策、经济环境、市场供求变化、价格震荡等情况;各种灾害等抗力外部素或诉讼、疫情等突发事件影响析 (二)定量析预测主要依据借款财务指标经营指标,借款信用风险进行析预测预测借款经营风险主要采用借款信用等级评定、贷款项目评估、贷款风险度计量及贷款风险敏性析等借款信用等级评定主要根据借款财务指标设置评价指标,评价指标划同值,根据值划信用等级,根据信用等级识别贷款风险程度贷款项目评估主要通借款财务指标投资估算、筹资本、项目效益测算确定性析等量化指标评估,综合评价项目贷款风险贷款风险度计量主要通设置贷款风险权重,计量贷款风险程度,量化贷款风险贷款风险敏性析指贷款风险主要或关键影响素变化进行量化析,测定判断其贷款风险影响程度 第十二条 操作风险预测主要依据贷款行否具较强风险决策能力;员工否具备所承担职责业务水平综合素质;执行信贷管理制度内部控制制度能力;风险管理否覆盖贷款操作各环节;否具完善信息管理手段等 第四章 贷款风险预警 第十三条 贷款风险预警指贷款操作监管程,根据事前设置风险控制指标变化所发警示性信号,析预报贷款风险发变化情况,提示贷款行要及采取风险防范控制措施 贷款风险预警包括微观预警宏观预警微观预警根据各种风险预警信号,及判断单借款或单笔贷款风险程度风险性质宏观预警微观预警基础,通贷款风险类监测,依据贷款组合风险析,综合评价贷款质量状况,判断全行或区或行业贷款风险程度(宏观预警详见第七章) 第十四条 政策风险预警主要通政策风险信号反映政策风险信号般包括家或区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其特定行业政策、信贷政策、汇率利率政策等调整、变其,家政府与公司贷款密切相关政策调整、政策性资金源落实承诺保证变、贷款利息补贴挂账贷款本金消化资金位异,应作前政策风险预警主要信号监测重点通各种政策风险信号进行识别、析,及发现危及贷款本息按期偿风险苗,提前政策风险预警做反映 第十五条 经营风险预警主要通财务预警信号、市场预警信号、行预警信号其预警信号反映 ()财务预警信号财务预警信号般包括借款各项财务指标流性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收率、现金流量等指标低于行业平均水平或较变 (二)市场预警信号主要通市场供求价格波信号进行综合反映市场预警信号般包括借款所处行业或区宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发改变,能行业经济周期市场发展前景产利变化;市场供求关系、产品价格发持续性或幅度波;贷款限贷款支持价格限面临挑战;区行业信用环境及整体经济环境恶化等 (三)行预警信号行预警信号般包括借款其金融机构存违约记录,提供虚假资料套取贷款,违规立存款账户,未按规定用途使用贷款,借款贷款展期数增加,借款代表变,代表及其财务、计员发违规违纪行,主要股东或关联企业发较调整,改制改组规范,担保物品价值降或担保撤销,借款未经银行同意外提供担保等 (四)其预警信号主要能发各种影响借款经营水平重灾害或突发事件等 第十六条 操作风险预警主要通银行内部操作风险信号反映操作风险信号般包括贷款管理规章制度健全、信贷岗位责任明确、信贷档案规范、客户信息资料全面及信贷管理内控机制完善等;符合贷款基本条件借款发放贷款、按规定办理贷款担保、按规定用途或超权限发放贷款;贷款三查或审贷离操作规范、信贷监管制度落实、信贷信息资料缺乏、借款合同要素全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误及其违反贷款管理制度各种违规操作行工作失误等 第十七条 建立健全贷款风险预警系统要建立微观风险预警与宏观风险预警相致预警体系要运用信贷登记咨询系统、客户信息系统、行业或行情信息析系统、信贷监管系统,特别粮棉库存监管系统等信息,贷款运营各环节各种状态风险信息进行收集、整理、识别、反馈,影响贷款安全主要风险信号进行前瞻性判断,并制订处置案,落实各环节责任,提防范控制风险预防性补救性措施 第五章 贷款风险控制 第十八条 贷款风险防范与控制指针能发各种风险,贷款发放前所采取预防措施及贷款发放、收前应采取风险控制措施,控制贷款风险发、扩恶化应同性质贷款风险采取同防范措施,同种类贷款风险同采取种风险防范控制措施 第十九条 实行借款贷款资格认定制度应借款经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价,根据关政策规定及贷款风险程度进行贷款资格认定 第二十条 实行效贷款管理贷款风险防范与控制按照区别待、类管理原则,根据借款实际情况贷款性质、种类,别实行授信管理、逐笔核贷管理项目管理 ()授信管理通核定借款定期内授信额度,集统控制借款信用风险根据借款同信用状况别实行内部授信公授信结合公司贷款业务性质贷款特殊要求,确定借款基本授信特别授信 (二)逐笔核贷管理根据借款资信状况贷款风险性质及程度,符合授信管理条件,继续实行逐笔审贷、钱粮挂钩、购贷销贷款管理制度 (三)项目管理各种专项贷款,要按照项目管理程序,贷款项目进行立项、评估、审批、实施、验收、评价管理程,确保贷款项目功 第二十条 选择效贷款式应根据借款实际情况贷款性质、种类,别选择担保贷款信用贷款式选择信用贷款式借款,除另规定外,原则要相应风险补偿金定比例自流资金,并别采取贷款风险补偿金管理自流资金比例管理式 ()贷款担保确定性风险素较贷款,按照关管理制度,别采取贷款保证、抵押、质押担保式 (二)贷款风险补偿金管理借款自主经营粮棉油等用于农业贷款需求,具备发放担保贷款相应条件,采取贷款补偿金式,作贷款风险补偿借款贷款前,提供符合关自筹要求收购(调入)粮棉油价款定比例补偿金,存入指定贷款补偿金存款账户补偿金贷款本息未结清前,参与借款购销经营,专项用于弥补收购(调入)粮棉油产风险借款清贷款本息,全额退补偿金 (三)自流资金比例管理根据贷款种类性质,确定借款自流资金比例低限额 第二十二条 严格执行贷款操作规程实行贷款审贷离贷款审批授权制度,按照贷款三查程序规范操作,签订借款合同,确保要素完整,合效,规避操作风险 第二十三条 完善库存监管制度根据收购农产品资金贷款特点,制定库存监管制度,借款粮棉油等库存实施效监管,控制贷款风险坚持实行粮棉油等农产品收购报账制度、库存检查制度货款笼制度定期检查或抽查责任管户情况,发现问题及处理 第二十四条 加强贷款管理制度制度执行情况检查稽核信贷管理部门管理员要定期或定期信贷员落实贷款管理制度制度操作规程情况进行检查稽核部门要及组织信贷员贷款操作规范情况稽核,促进各项管理制度制度落实,做规范及操作 第二十五条 鼓励借款投保鼓励借款库存粮棉油等商品其符合保险规定条件财产办理保险,转移贷款风险 第二十六条 防范控制借款改革改制风险借款实行合并、立、股份制改造、破产等涉及公司债权改制行,要全程参与,落实贷款债权,防止借款逃废悬空银行债务需要办理债务转移手续,要规范签订债务转移协议,确保债务落实手续合效 第六章 贷款风险化解 第二十七条 贷款风险化解指已发贷款风险,应根据风险种类、特征,运用行政、经济、律等手段,采取财政补偿、补偿金抵偿、抵(质)押物变现补偿、资抵债、保险理赔、依诉讼、呆账核销等措施,避免或减少贷款损失 第二十八条 已经发政策风险,应及向政府汇报,政策依据,督促按政策规定落实补贴政策消化计划,消除贷款风险 第二十九条 已经发经营风险,应采取补偿金抵偿、向保证追索、处置抵(质)押资产、资抵债、保险理赔、诉讼呆账核销等措施,化解、补偿贷款风险 ()用风险补偿金抵偿贷款本息借款销售库存粮棉油发价差亏损、贷款本息能全额偿,要借款风险补偿金作贷款偿源,及收贷款本息 (二)向保证追索借款能按期偿贷款本息,采取贷款保证担保式,应依向保证追索,督促其货币式或资产抵债式偿借款所欠贷款本息 (三)处置抵(质)押资产借款能按期归贷款本息,采取贷款抵(质)押担保式,应依抵(质)押物品进行处置,处置价款优先用于偿所欠贷款本息 (四)办理资抵债借款确货币资金或货币资金足偿贷款本息,应借款事先抵押或质押财产办理资抵债,通处置抵债资产收贷款本息 (五)办理保险理赔借款遭受灾害能按期归贷款本息,借款已经办理财产保险,应督促其及向保险公司索赔保险理赔款应优先用于归所欠贷款本息 (六)依诉讼按期归贷款本息或故意逃废债务借款,应通诉讼手段依清收 (七)办理呆账核销已形贷款风险,采取切化解补偿措施仍收,按照呆账认定与核销程序报批核销表外利息,按照规定程序办理审批手续实行减免 第三十条 操作风险化解未按规定权限程序操作造贷款决策失误,借款合同要素全或合同效,信贷监管制度落实,信贷信息资料缺乏,数据统计失真,及其违反贷款管理制度各种违规操作行工作失误等所产贷款风险,应采取相应措施,及纠或补救,规范管理操作,贷款风险减轻低限度直至消除 第三十条 认真解读家或省级民政府政策规定积极应三农贷款风险研究政策三农贷款风险补偿、化解 第七章 贷款风险监测与考核 第三十二条 贷款风险监测强化贷款风险宏观预警发,贷款质量状况变情况进行全面、持续、客观、态评价反映,便及掌握贷款质量状态贷款风险程度,迅速采取风险防范化解措施 第三十三条 贷款风险监测依据贷款风险监测主要依据贷款质量五级类结贷款划、关注、级、疑、损失五类,依反映贷款风险程度前两类贷款,三类良贷款通贷款质量五级类判断借款及足额归贷款本息能性类具体依据贷款实际使用情况物资保证程度,同考虑借款款能力、款记录(包括贷款逾期数)款意愿,及贷款偿律责任银行信贷管理等素 第三十四条 贷款风险监测贷款质量类,由信贷计部门按关规定适认定,并按照贷款质量五级类监测要求进行归并统计实行贷款质量种类、区态监测 第三十五条 贷款风险监测内容围绕贷款风险五级类,设置若干贷款质量评价指标,监测贷款质量静态布态变化情况、贷款质量量比及其变情况,贷款质量布局区、行业、种类等结构情况,评价贷款质量稳定性良贷款风险程度 第三十六条 贷款风险监测析通建立自逐级定期监测析制度,真实、态反映贷款质量状况根据贷款风险高危品种、高危区、高危行业布情况,强化贷款风险宏观预警功能根据贷款风险监测结,级行及完善信贷政策,调整授权管理,采取各种效风险管理措施 第三十七条 贷款风险管理评价考核实行贷款风险管理量化考核制度,通贷款质量态监测,重点良贷款增减变化情况进行评价考核,其作衡量各级行工作业绩重要内容良贷款绝额非原增加,实行票否决制 第三十八条 贷款风险披露贷款质量类状况按规定统外披露,银监、民银行特殊要求,按规定另行报 第八章 贷款风险管理责任制 第三十九条 实行贷款风险管理总经理负责制要建立贷款风险管理组织机构,实行贷款风险管理责任制,总经理负总责 第四十条 实行贷款调查、审查、审批管理贷款调查、审查、审批应别由同岗位或部门负责建立贷款评审委员,明确其职能责任贷款评审委员负责信贷部门提交贷款建议进行评审并提评审意见,贷款由董事或董事授权审批 第四十条 明确落实各相关部门贷款风险管理职责信贷管理部门负责贷款风险管理关制度制度及类组织实施、检查指导贷款质量监测析、评价与考核;计部门实施计监督及按贷款科目核算反映;稽核部门负责贷款风险管理工作真实性、贷款损失责任认定处理情况进行稽核检查;信息电脑部门负责贷款风险监测类统计报表与报;规部门负责风险管理相关制度制度合性审核风险保障措施律工作 第四十二条 实行贷款风险责任追究制度凡违规操作,工作及决策失误造贷款损失,依据关规定追究相关领导责任责任,构犯罪,交司部门追究其律责任 第九章 附 则 第四十三条 本制度由公司董事负责解释、修订 第四十四条 本制度自董事审议通起施
㈦ 五级贷款如何监管
现阶段贷款仍是我国银行机构资产的主体，一般占比70%左右，高度集中的银行融资体系使得信贷风险成为银行机构经营的主要风险。因此，对贷款进行检查是风险为本监管中不可或缺的重要组成部分。其中，以贷款五级分类准确性为切入点，开展信贷资产质量检查，是贷款检查的核心内容。
在监管实践中,我们总结认为：当前应当重视并尽快解决信贷资产的分类标准问题，促进银行机构制定更为完善的贷款分类方法体系；贷款分类监管要有前瞻性，要善于运用巴塞尔新资本协议框架积极推动我国银行业改造贷款分类体系；监管当局应在监管过程中加大协调力度，提升服务水平，为银行机构全面、有效、顺利实施分类创造和谐的运作环境。
除此之外，以下几个问题需要监管人员在实际操作中加以重点关注。
一、在监管过程中不能只孤立地关注分类结果，更要注重对分类过程的审慎、持续监管，结果与过程不能出现“两张皮”
贷款分类不但包括分类的结果，也包括过程。贷款分类过程本身，最能反映银行机构的信贷文化和管理水平。因此，与贷款分类的结果相比，分类的过程同样有意义，值得特别重视。但目前对贷款偏离度的检查和不良贷款“双降”的考核，更多地倾向于或侧重于对分类结果的监管，这显然不利于形成一种良好的激励，不利于银行充分揭示和暴露自身贷款的真实风险。
贷款五级分类应用的时间并不长，像信托公司、财务公司和农信社等去年才开始全面实施。据有关专家分析，五级分类从推行到成为信贷管理的有机组成部分，至少需要3年以上的时间。在新体系推行阶段，特别不应该孤立地关注分类结果，而忽视对分类制度建设、组织实施、制度执行、监督管理和信息管理系统有关情况以及核销贷款管理状况等的重视，忽视对整体分类过程和相关制度的监管。要积极督促银行机构始终将贷款分类与日常信贷管理紧密结合起来，真正把分类全过程作为贷款管理的一个重要手段，从而自觉地、主动地理解和运用五级分类方法，而不是在监管要求下被动地应付。
二、“特别关注类贷款”的创新对银行信贷风险是一种事前预警和提示，实践中需要密切加以跟踪
“特别关注类贷款”概念的提出和运用是深圳银监局在分类监管实践中的创新。就是将现行五级分类法中的“关注类贷款”再细分为一般关注和特别关注两类。“特别关注类贷款”，顾名思义，对这类贷款需要给予特别关注。其核心定义为：贷款已存在较多可能对偿还产生不利影响的因素，具有明显的潜在风险。用动态的眼光考察，对该类贷款银行机构若不及时监控，采取保全措施或退出，极有可能演变成为不良贷款。对关注类贷款进行细化，可以起到事前的警示作用。
贷款五级分类由于存在一定的主观性，部分不审慎的银行机构倾向将一些存在明显潜在风险的贷款放在“关注类贷款”项目反映，与监管当局的审慎分类存在一定分歧。对于这类贷款，深圳银监局要求在现场检查中统一使用“特别关注类贷款”反映，仍列于“关注类贷款”项下，归于基本正常，而不列入不良贷款核算,以充分揭示银行机构这类贷款中潜在较大的风险。这种处理方式，既坚持了监管的原则性，又实现了监管的灵活性。
但是对“特别关注类贷款”的正确运用需要注意两点：第一，监管人员和被检查银行信贷人员由于考虑的角度和执行尺度的差异，在贷款分类中出现一些偏差是正常的，特别是对“良”与“不良”的判定更显慎重。这时候更需要监管人员引导被检查银行机构对双方有分歧的贷款分类进行充分讨论，找出风险点，提出管控措施。只有让被查机构真正了解监管人员的贷款分类标准和依据，才能有助于提高对分类标准的正确理解，形成检查与被检查之间良好的互动关系。第二，不能只是静态地在监管报告中罗列出“特别关注类贷款”或者简单地建立一个台账，如果止于此，它的作用发挥就如同“行百里者半九十”。关键是要进行持续的后续监测，要“回头看”，动态跟踪迁徙变化路径和趋势，督促被查银行机构逐户、逐笔及时进行整改，堵塞漏洞，将引致不良的潜在风险消灭于萌芽状态。
三、应关注造成贷款分类偏离的主要原因，对症下药，实施差别监管，分而治之
贷款分类的质量是贷款分类的生命线。贷款分类的失真不但不能对信贷风险实现客观的描述，还会对银行的信贷政策、风险控制措施起负面影响和误导作用。监管当局在控制和保障贷款分类质量方面应始终坚持健康的怀疑态度，以严格的措施，防止“贷款五级分类的风险”。
贷款分类偏离主要有两种：总量偏离（包括正偏离和负偏离）和结构偏离（总量不变下，各类之间划分不准确）。从目前贷款分类偏离度检查情况看，多数表现为正偏离，即监管人员检查认定的不良贷款率大于被检查银行机构原账面不良贷款率形成的偏离。近年来，深圳银监局在“以资产质量为核心”的现场检查中，发现贷款分类正偏离是一个普遍现象，有的甚至还非常严重。
引致偏离的原因主要有：一是银行机构绩效考核机制设计不合理,执行标准偏松。目前各家银行都有了严格的不良贷款考核任务,作为绩效考核的重要组成部分，不良贷款关系到信贷人员的收入和升迁。在强大的利益驱动下，分类管理不到位、不严格执行分类标准、分类调整不及时、人为调整分类结果等造成信贷资产质量反映失实的情况普遍存在。二是“一把手”道德缺失引致的偏离。如将要升迁或去职的行长倾向于掩盖信贷资产质量，而一个履新的行长则倾向于所谓“严格”，各级主要利益相关者的道德风险直接催生和导致了分类结果的“数字游戏”。三是监管部门“双降”要求的外在压力。特别是前几年自上而下一再强调银行要每年降2~3个百分点，就容易导致分类做得越认真的越会受到惩罚；越不审慎的，就越会受到奖励。银行信贷人员不愿意去寻找和暴露所放贷款存在的缺陷，只好在贷款分类的过程和结果上做文章。四是分类人员的专业素质和责任心不强。五是分类方法自身存在缺陷，分类人员难以有效把握分类尺度。六是信息不对称。银行对客户及行业信息收集困难，分类认定缺乏必要的数据支持。
此次贷款分类偏离度检查表明，上述造成偏离的原因在银行机构身上都不同程度地存在，这也是今后改进监管的着力点和切入点。但是在不同的银行问题不尽相同，只有抓住了主要矛盾和矛盾的主要方面，分而治之，才能提高贷款质量和五级分类监管的针对性和有效性。
对于第一、第二两种情况的监管，为了防止参与分类的人员弄虚作假，必须要有良好的激励相容的制度设计，督促银行机构建立合理的考核机制。以考核压力和激励动力推进五级分类方法的正确实施。贷款分类检查应与银行风险评级、高管人员考核评价相结合，对偏离度大的银行应实施严格的后续监管措施。同时，应严厉惩罚任何蓄意造假的行为。对第三种情况，监管当局应坚持“重视结果更重视过程”的原则，将不良贷款“双降”与贷款分类偏离度情况结合考核，在监管过程中，重点对银行机构贷款分类内控制度及其执行情况进行检查和评价，而不仅仅是一味地强调或硬性规定不良贷款率降低几个百分点。同时，对于因损失准备金计提而引起的利润指标亏减应给予更多的理解，从而鼓励银行能够以正常的心态理性对待不良贷款分类和贷款损失处理。对第四种情况的监管，应督促银行机构加强对实务操作人员分类技能和方法的培训力度，提高其履行自身职责的精细程度。一个素质高、责任心强的分类人员甚至可以弥补分类体系的缺陷。至于第五和第六种情况是一个较共性的问题，应进一步修订、完善贷款分类体系。建立以贷款风险分类为核心的信息管理系统，克服银行内部相互之间以及银行与客户之间信息不对称，帮助信贷人员及时识别贷款的内在风险。
㈧ 用自己的房子向银行贷款，贷款下来需要有关部门监管吗
做银行贷款的时候，银行会问你这笔钱的贷款用途是什么，假如说是用于装修，那最后放款了，您这笔钱用于旅游了，那问题不大，但如果您中间还款的时候，逾期了好几个月没还，那银行会对这笔贷款重新审一下，当时审核是遗漏了哪一方面，如果查到您这笔钱用于其他高风险的活动，那肯定是要收回贷款的，总之，别太过分就行，如果您在上海这边做的贷款，给您留一个微信，有问题都可以随时问我，微信号在评论下面
㈨ 银行怎么对消费贷款资金的用途进行监管
您好，一般在申请贷款审批的时候，会有风控进行审核。申请贷款的时候都有申请贷款资金用途说明及相关证明材料的，金额小的消费用途可能不需要，但是大额资金是一定需要提交资金用途的。