P2P平台一定有资金端吗

A. 答投友问：P2P资产端模式到底哪种好

P2P按资产端来源渠道，主要分为：

一、自己去开发资产端，包括线上和线下；

二、他人开发资产端提供给平台

1、传统模式

公司搭建一个网站平台，就会有线上客户来借贷资金，有人借款，有人放贷，平台在中间起着连接作用，就是所谓的中介性质。平台仅仅就是纯中介，不兜底，平台的风险主要来自于赚取的服务费达不到运营费用而导致亏损，这种模式只要做到一定程度的规模，运营平台本身的风险还是极低的。但是，投资人要承担借款人不还钱的风险。

2、担保模式

传统模式由于存在信用风险，尤其是对于金额较大的借款，比如中小微企业贷等，仅仅靠线上审核的风控力度是明显不够的，这时候为了降低风险，就引入了担保公司。往往会有甲方（借款人）、乙方（投资人）、丙方（担保公司），丁方（平台）。这种模式需要借款人把一定的资产抵押给担保公司，由担保公司对借款人进行资质审核，通过后才会为借款人提供担保。如果借款人不还钱，担保公司会先把钱垫付给投资人，然后再去处置借款人抵押的资产。专业的担保公司或者操作人在中国已经有很多年的发展过程，往往在催收和资产处置方面具有银行所不具有的独特优势，所以采用这种模式的平台比较多，这种模式下项目的风险，主要取决于担保公司的实力，一般来说，一个平台由多家担保公司担保项目的比仅仅只有一家提供担保的，系统性风险要低。

3、债权转让模式

江苏互金协会给出的P2P投资指南里面，专门说明了这种模式，也是被认可的。目前使用这种模式的平台还比较多，而且这类平台的前身往往就是一家放贷公司，互联网金融出现后，把原来单纯线下的放贷业务，逐渐的转移到线上来，尤其是在融资端，线上的融资成本能做到比线下更有优势，所以就推出一个网贷平台。最著名的的就是车贷平台后河财富，这种模式最大的特点就是由自己的风控人员去线下开发资产端业务，先放贷，有了债权后，再拿到P2P平台上面来出售，这种模式为了符合监管的要求，目前的发展是网贷P2P平台对应的公司仅仅是一家单纯的信息服务公司了，然后把资产端的业务划到一家独立的资产公司去运作。随着监管政策要求平台对接银行资金存管服务，这种模式也依然有很大的发展空间。有部分观点认为：把风控掌握在自己手里面，能更放心。这种模式主要就跟平台的透明度和平台自有资金实力有很大的关系。

4、加盟商模式

这些加盟商有些也是传统的小贷公司，他们本身自己往往也有一定的资金实力，通过加盟平台，向平台输送自己开发的资产端。做直营店的债权转让模式，往往比加盟商模式的资产端提供能力大，可能跟部分加盟商在用自有资金放贷有关系，这种模式关键与平台对加盟商的管理和政策有关系。单个加盟商提供资产端的占比也不宜过高，加盟商保证一定数量，适当分散，平台整体性风险要小得多。

除了以上谈到的四种模式，可能还会有其他资产端来源的模式。现实中，往往不少网贷平台资产端的来源模式并不会局限于某一种，而是多种模式混合使用。

B. 什么样的P2P平台资产端合规

什么样的P2P平台资产端合规？这要从国家的相关规定说起——根据国家出台的最新规定，单一借款人的借款金额不得超过100万，平台的单笔借款金额不得超过20万。从这个角度来看，至少有一大半平台必须开发新的资产端，否则都是不合规的。
据笔者了解，最近许多平台纷纷开发了新的资产端——车贷业务如易港金融。比如借款人资料不打马赛克的房易贷平台，也与合肥知名的二手车交易公司达成战略合作关系。车贷的借款金额一般是几万十几万不等，而且作为抵押标，其业务风险也比纯信用标要低，因此车贷业务作为优质资产端，被各个平台青睐也就不难理解了。
当然。我们也应该看到未来，P2P平台若想资产端合规，只有向三个方向发展：一是资产、资金两手抓的综合平台，既能够自己开发大量优质资产，又有很强的流量吸引能力，如许多P2P巨头都是如此，二是利用自己的流量优势，转型“一站式理财平台”或“智能投顾平台”，对接基金、资管等标准化金融产品，如易港金融；三是专注资产端业务，做“小而美”的信贷工厂模式，向传统金融机构或流量平台提供资产，如房易贷。

C. P2P网贷平台资金端和资产端有什么区别

资金端说的是投资人的资金，资产端是指借款人或者企业。

D. 加息宝：P2P行业的资产端都有哪些

1、首先，我们在P2P平台上，看到的各种标的，背后其实就是资产（也可以说是债权）。
通常可以分为两类：有抵押物的和无抵押物的。
怎么理解和区分有抵押物和无抵押物资产呢？
有抵押物的资产：比如我们常见的车贷资产、房贷资产、票据质押等；
无抵押物的资产：比如个人消费信贷、供应链金融（应收账款融资）、融资租赁（债权转让）等等。
不过，这两类的资产，有时候定义也并不是很清晰。
2、虽然，现在市面上的资产种类比较多，但是最主流的资产大致是这三类：车贷资产、房贷资产、信贷资产。
需要说明的是，因为监管的原因，现在房贷资产的规模比起14、15年的时候，已经缩水了不少。
还有一个现象，我们会发现，每年过完年回来，几乎各个平台都是资产荒，买不到标。
而且今年资产荒的情况要比往年更严重，很多平台到4月份才开始慢慢恢复资产的正常水平。
这其中很大一部分，要「归功于」网贷行业的严监管。为什么这么说呢？
举个简单的例子：因为监管的限额要求，在单个平台上，个人借款上限20万，企业借款上限100万。
这个要求一出，大量P2P平台的资产瞬间变成违规资产。
不仅不能继续做，还要一步步清退不合规资产。
本来市面上优质的资产数量有限，但是争夺资产的P2P平台又那么多，平台缺资产就更正常了。
3、另外，尽管上半年是备案整改年，不少平台发的标的都已经符合限额要求，但不代表平台原来的存量资产就解决了。
违规存量资产的清理，是一个艰难的过程，规模越大的平台需要的过程越漫长。
所以，自从P2P平台的大额标的被监管限制之后，企业贷款资产、大额房贷资产都受到明显挤压。
至于信贷资产，尤其是小额消费信贷，去年经历监管层对现金贷一刀切的强监管后，也有所下滑。
一方面是优质资产量减少了；另一方面，消费贷的逾期和坏账攀升让人担忧，特别是以信贷资产为支柱的龙头平台。
有些不怎么合规的平台，尽管逾期率很高，但是从来不披露真实的数据，还对外宣称是0逾期，谁信呢？
4、从对上面几类主流资产的现状分析来看，发现P2P行业尤其是资产端这一块的局限性还是挺大的。
尤其是监管力度的层层加码，进一步限制了P2P资产端的发展。
所以，为了保证投资人的资金安全，也为了让P2P更好的回归普惠金融本质，监管没少做工作。监管每进一步，平台就多受一分限制，投资人也多一分安全。
说白了，越往后，P2P平台的优质资产竞争更激烈，越来越不好做。并不是平台真的做不好，而是有些限制了他们不能做。
一个平台，若资产端融资需求总是大于资金端投资需求，那么就会失衡，也就是资金需求大于资金供给，就会造成资金荒，一个标的满标时间就会延长，就会抬高贷款利率。同理，若资产端融资需求总是小于资金端投资需求，那么平台也会失衡，也就是资金需求小于资金供给，就会造成资产荒，就会造成投资者的资金站岗，打压贷款利率，贷款利率就会走低。

E. 如何分析P2P平台的资产端

其实，判断一个平台资产的靠谱程度，除了辨别真伪。更重要的一点，即便平台资产都是真实的，我们要如何判断资产质量是否优质?
这个话题三言两语说不完，这里先给大家做几点提示：
第一个企业贷。一方面，经济下行，红岭创投用实例证明了企业贷大额标的高坏账率。所以投企业贷平台，安全与否在于平台的暗兜底能力。
另一方面，监管限额，企业贷业务也难做。别看平台发出来的标的，都合规的在100万限额要求内。实际上，它们多数是对借款大额标进行了拆分。已经暴雷的银豆网，就是这么操作的。
第二个是车贷。优势在于：借款额度小额分散，有抵押实体作为坏账兜底的保障。风险在于：车贷行业竞争激烈，借款利率的降低、平台利差空间小;加上监管打黑，贷后催收难度加大，加剧车贷平台风险。
对于车贷行业的一二线平台来说，因为有体量和资源优势，目前基本上问题不大。对于那些资金成本较高的二线以下平台，日子都不会太好过。
第三个消费贷。高利率的消费金融，可以覆盖高坏账率，而且资产开发门槛不高，所以各个P2P平台都对消费金融情有独钟。
但是，对于消费贷的平台，除非P2P平台在资产端上早早就布局了，借款人获客和风控体系都比较完善。不然跟其他同类型平台相比优势并不大，风险相对高一些。

F. 什么是P2P平台的资产端

P2P风控往往分为贷前、贷中、贷后三个部分，虽然三个环节紧密相扣，但最关键的是贷前，换句话说就是标的的项目来源，也就是大家常说的资产端，再通俗一点，就是P2P产品的源头。

G. p2p和现金贷的区别是什么

目前各类贷款平台机构出现在我们周围，其实最近是最近较为火热的现金贷和p2p，这两种类型的区别在哪呢？

一、现金贷的优势

消费者各种原因需要现金时，可以向各大金融机构申请贷款！现金贷不仅能给消费者们提供便利，还具有这些特点：无手续费、利率低、借款还款方便灵活；能快速审批到账，具有良好客户隐私保护；机构的实力雄厚，经营正规，门槛低受年轻人喜爱。

二、p2p的优势

p2p是利用网络平台将资金借给资金消费者的新型模式；是低门槛的大众理财产品适合所有阶层的投资者；投资收益稳定，投资期限可自由规划，可以根据自己的需求以及自己的实际情况，选择投资的期限，满足不可预测的资金需求。可以使网贷投资的流动性得以释放。投资者可以参照未来的资金需求情况来选择投资期限，也可以在平台上借钱来暂时迅速提现。满足现实生活中的各种资金需求。

三、现金贷与p2p的区别

第一，本质不同。现金贷是消费者向贷款的机构申请借款，审批通过后申请者拿到的是现金，现金贷是属于无担保、无抵押、无场景的信用借款。p2p则是帮助平台与借款人实现借贷开展的信息公布、评估、交互、撮合的服务。

第二，资金的来源不同。以现金贷业务为主的资金主要来自企业或者金融机构类如银行、信托或者是一些网贷平台，而p2p平台资金主要来自个人。

第三，资产端和服务的对象不同。现金贷是为个人提供无抵押或有抵押、无担保、无场景的信用借款，类型更丰富。

第四，业务细节方面的不同。现金贷业务利率期限多在一个月以内，对用户的借款用途也没有要求。p2p行业借款利率在10个月左右，借款用途一般为个人消费、个体企业运作等，并且p2p平台也会对借款人后期资金使用情况做进一步跟踪，以尽量保障资金安全。

要注意的是目前监管部门对现金贷的监管与整治，对p2p行业不会产生什么影响。不过，现金贷负面新闻的出现，对行业也起到了示警的作用。未来，p2p行业需进一步加强用户教育，提高平台的风控能力，以提升对用户权益的保护能力。

财大师贷款小贴士

贷款平台是一个便民利民的平台，但切勿过度依赖；应合理控制自己的每笔消费支出，不知道自己的钱花在哪就是一个很大的错误。

H. P2P平台资产端来源有哪些

P2P平台的资产端来源有投资人、平台自身以及投资公司等构成，其主要看现阶段的平台发展如何，从而判断出资金来源。

I. P2P平台的资产端有多重要

其重要性以下几点
第一，优质资产有助于平台提高自身的风险定价能力。虽然监管一再明确P2P平台的信息中介身份，但碍于国内信用基础的不完善，从本质上看，当前的P2P平台仍然是类金融机构，因此对风险进行识别、计量、定价则成为了P2P平台的业务核心。成熟的风险定价能力要求平台需要具备相应的风险管理能力，亦即专业的风险控制体系。但多数平台长期采用的通道模式所限，P2P平台难以真正接触资产，由此无法准确评估资产质量、资产风险，即平台不具备风险定价能力。一旦这种风险外包模式被长期沿用，会导致P2P平台无法形成业务闭环，随时面临链条断裂的可能，加剧了平台的运营风险。
第二，资产端好坏是决定P2P平台能否长久立足行业的根本。一方面，近几年来，宏观经济环境持续面临下行危机，整体经济形势压力大，资产质量整体下滑，资产风险不断升高，因此资产质量的重要性在当下更为凸显。另一方面，早期发展靠流量，前期好不容易烧钱做流量，把盘子做大了。在行业争夺焦点转变到资产端之后，意味着平台要提升资产质量，开发优质资产。如果平台依然重用户、轻资产，流量越来越多，供应端质量越来越差，那么迟早将出现这样的局面：盘子有多大，坏账面积就有多大。
第三，把握资产端的平台有望摆脱当前严重的P2P产品同质化现象，在业务逻辑、产品设计、风控模型上独立创新。当前P2P行业的资金端和资产端都呈现出严重的趋同性。从投资人市场来看，目前仅开发了不到三百万，且投资人群存在极大的重合性，大多数平台来回争抢的都是同一批投资用户。而在资产端则表现出产品类型单一化的现象，难以提高用户忠诚度，大环境或者政策风向但凡有异响，平台将快速失去这批用户，出现不可估量的损失，于平台发展而言更是不具备可持续性。
换句话来说，把握好了P2P资产端也就意味着掌握了主动权，把控能力越高，P2P平台的产品特色也就更为突出，类型也更为多样化，有助于打造平台独有的品牌效应。
【几何金融】