委托贷款展期管理办法

A. 贷款展期需要注意些什么

企业申请贷款成功，如果在企业发展中遇到意外状况而出现不能正常还款，这对于企业来说无疑就是个灾难，而银行方面，则有一次性要求借贷方还清所有贷款和利息。但如果企业发展运营情况良好，双方进行协商，也可以申请贷款展期。
贷款展期，即不能按期归还贷款的客户应在贷款到期日之前向经营行提出贷款展期申请。担保贷款申请展期，还应出具贷款担保人同意展期并继续担保的书面证实。
申请有抵押贷款和质押贷款的展期，是要由保证人、抵押人、出质人出示同意证实文件的。原贷款期限要高于短期借款;中期贷款展期期限累计不能多于原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不能超过三年。特殊人员除外。借钱方没申请展期或者是申请没批准的，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款帐户。
1、贷款展期是指借钱方因故不能按期偿还贷款时，借贷双方经协商同意，延长原借款合同确定的贷款期限的行为。
2、规定适用于境内企事业法人和另外的组织向我行申请本外币各类贷款(不含委托贷款和外汇转贷款)展期。
3、办理过展期的贷款按新增贷款进行管理。
4、已办理借新还旧或收回再贷的流动钱贷款不得办理展期。已重定期限的项目贷款不得办理展期。房地产项目已经实现销售收入，但没按销售收人比例即时还贷的，不得办理展期。
5、贷款展期审批权限根据年度信贷业务基本授权和办理具体业务的特别授权文件规定执行。
6、项目贷款展期在审批历程中原则上不再评估。
7、展期贷款的五级分类最高列为关注类。
8、对达不到总行规定的条件，但确有必要办理展期的贷款，须报总行审批。
9、银团贷款、我行与他行联合贷款办理展期时，可参照贷款展期规定商另外的贷款行办理。
若短期借款的利息是按期支付的，或者利息是在借款到期时连同本金一同归还，并且数额较大的，能采纳预提的办法，按月预提计入费用。
企业申请展期后，可以延长还款期限，但还要注意的就是，如果企业之前有申请过展期，再次申请展期将按新增贷款进行处理。

B. 个人委托贷款协议书格式范本

贷款需向银行提出申请,书面填写申请表,同时提交如下资料。
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须提供资料
1、申请人和配偶的身份证、户口簿原件及复印件3份（如申请人与配偶不属于同一户口的需另附婚姻关系证明）；
2、购房人与公司签订的《商品房房买卖合同》；
3、房价30%或以上预付款收据原件及复印件各1份；
4、购房人收入证明（银行提供，置于售楼处）；
5、借款人为法人的要携带有效的《企业法人营业执照》或《事业法人执照》、法定代表身份证明书、财务报表、贷款卡。若是股份制企业，还需提供公司当带技术章程、董事会同意抵押证明书；
6、开发商的收款帐号1份。
在满足以上条件后，将申请资料提交银行即可，由银行审核决定是否放款。

C. 委托贷款的问题

中国建设银行有委托贷款业务

D. 委托贷款展期影响信用吗 我们单位借的一笔委托贷款办理了展期，请问达人，这对企业信用影响大嘛

只要不逾期、不形成不良贷款，对企业信用就不会有什么影响。

E. 贷款法律制度的贷款概述

(1)贷款通则，贷款是商业银行最基本的资产业务，是指经银监会批准的金融机构，以社会公众为借款对象，以还本付息为条件出借的货币资金。中国人民银行于1996年8月1日颁布和当即施行的《贷款通则》，对所有的金融机构贷款行为均有规范意义。
(2)贷款人．是指在我国境内依法成立的经营贷款业务的中资金融机构，不包括中外合资经营的金融机构和外商独资经营的金融机构。自我国加入世贸组织后，对外资银行逐步开放人民币存贷业务，外资金融机构的贷款业务将归另外的专门的法律调整，不属于本法规的调整对象；而非金融机构的公司和个人则无权经营贷款业务，也不属于本法规的调整对象。
(3)借款人，是指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。不包括向境外金融机构借款的借款人，也不包括向境内外资金融机构借款的借款人。
(4)贷款，是指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金，包括人民币和外币两类货币，不包括其他有价证券，如股票、债券、提单、仓单和未到期的票据等有价证券，也不包括向借款人提供的任何有形或无形资产。
(5)管理监督机构，根据中国人民银行法和银监法的规定，所有的金融机构的业务活动均由人民银行和银监会监管，所以贷款的监督管理机构是中国人民银行和银监会及其在各省市设置的分支机构。人民银行和银监会对金融机构的贷款是否违反平等、自愿、公平和诚实信用的原则，是否有不正当竞争行为作出认定，对金融机构的贷款活动拥有一定程度的监控权。 (1)贷款方式．包括自营贷款、委托贷款和特定贷款三种方式，前面介绍商业银行的业务时已经介绍，此处从略。
(2)贷款期限，分为短期、中期和长期贷款三种期限(详见前述“商业银行的业务”内容)。
(3)贷款担保方式，包括信用贷款、担保贷款和票据贴现三种贷款担保方式，在商业银行业务中已经有所介绍，此处从略。 (1)贷款的期限，其中自营贷款的期限最长不能超过10年，贷款用途有必要超过10年的，应当报人民银行和银监会备案。票据贴现的期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日起至票据到期之日止。
(2)贷款展期。借款人不能按期归还贷款的，应当在期满之日前，向贷款人申请贷款展期。借款人的贷款属于保证贷款、抵押贷款或质押贷款的，应当由保证人、抵押人和质押人出具同意贷款展期的书面证明，在原借款合同中对此情况已有约定的．按照约定执行。短期贷款的展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款的展期期限累计不得超过3年，但国家对某些重大项目另有规定的除外。
不能展期的情况，如借款人未申请展期或展期申请未被批准的，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。
(3)贷款的利率及利息的计收。贷款人应当按照央行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款的利率，并在借款合同中记载清楚。 (1)建立贷款主办行制度，借款人应按规定与其基本账户行建立贷款主办行的关系，借款人发生企业分立、股份制改造、重大项目建设等涉及信贷资金使用和安全的重大经济活动，事先应当征求主办行的意见。
(2)主办行不包资金，但应当按规定有计划地对借款人提供贷款，为借款人提供必要的信息咨询，以及各种金融代理服务。
(3)银团贷款应当确定一个贷款牵头行并签订银团贷款协议，明确各贷款人的权利义务，共同评审贷款项目，牵头行应当按照协议确定的比例监督贷款的偿还。
(4)各级行政部门和企业、事业单位、供销合作社等合作经济组织，农村合作基金会和其他基金会，不得经营存贷款等金融业务；企业之间不得违反国家金融法律法规的规定，办理借贷或者变相借贷融资业务。
(5)贷款人发放异地贷款或者接受异地存款，应当报人民银行和银监会当地分支机构备案，以利于国家对宏观资金流向的掌握和监控。

F. 委托贷款展期的规定

短期贷款来展期期限累计不得超过自原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。
银行委托贷款是指银行推出的个人委托贷款，即委托人为银行的个人委托贷款。银行推出个人委托贷款，主要是发挥银行信用中介的职能，为民间借贷的双方牵线搭桥，并充当监督和见证者。
银行委托贷款是指A借款给B,AB两人和银行签订《委托贷款协议》A把钱打入银行，由银行转借给B。银行作为监督和见证人前期对A进行调查和了解并负责监管资金安全和后期本金追偿。这样做的目的在于借助银行的风控能力让程序更加符合相关规定。

G. 银行委托贷款能展期几次

不复限次数。
短期贷制款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。
银行委托贷款是指银行推出的个人委托贷款，即委托人为银行的个人委托贷款。银行推出个人委托贷款，主要是发挥银行信用中介的职能，为民间借贷的双方牵线搭桥，并充当监督和见证者。
银行委托贷款是指A借款给B,AB两人和银行签订《委托贷款协议》A把钱打入银行，由银行转借给B。银行作为监督和见证人前期对A进行调查和了解并负责监管资金安全和后期本金追偿。这样做的目的在于借助银行的风控能力让程序更加符合相关规定。

H. 委托贷款的外部风险

目前企业将委托贷款广泛运用于现金池和第三方委托贷款之中。在现金池业务中，由于是在集团内部进行资金的借贷，因此在此业务中可能产生的风险系数几乎为零。
我们所说的委贷风险主要体现于企业在外部通过委托贷款获得资金的活动中。由于受托的金融机构在整个委托贷款的业务中只负责代为发放、监管使用、协助收回，并从中收取一定手续费之外，不会对任何的形式的贷款风险承担责任。因此，委托贷款中，借款人到期能不能如约偿付借款的风险就直接落到了委托人身上。而往往委托业务的风险承担者对风险的认识不足。委托贷款与银行贷款的审批不同，从贷款的投向到审批没有一套科学、系统、严谨的程序，也相对缺少统一、规范的标准。因此在无形之中加大了委贷可能存在的风险。其次，在委托贷款中银行根据委托人确定的委托对象、用途、金额期限、利率来代为发放贷款，在整个委托贷款的过程中，银行一直处于被动地位。加之银行从中收取的手续费只是按照贷款额的固定比率收取。同时银行不必对此贷款承担风险。因此在该业务中，银行缺少一定的积极性，在监督贷款的投放和收回上缺少动力，导致了在委托贷款的监管上出现漏洞。而最终的风险压力还是加在了委托人身上。
在近些年，作为委托人的企业和银行受到各自利益的驱使，由委托人和银行进行合作，变相委托贷款的案件时有发生。一方面，银行在发放贷款的时候可能受到多方面的制约，限制了他们的放贷能力。在这样的情况下，银行就很可能会拉来一家公司的存款，然后以委托贷款的名义贷出去，从中收取利息。银行往往和这家公司协议，给予高出存款的利息。存款作为委托贷款发放，同时委托贷款的风险责任由银行承担。对于放贷企业来说即无须承担风险，又可以从中收取一笔额外的收入，何乐而不为呢？另一方面，在委托贷款中，委托人与借款人之间大多是关联企业，存在一定的内在关系。借款人为了逃避银行贷款的严格审查，可以选择委托贷款的方式达到融资，而且一般都会高于企业的授信额度。 银监会提出的银行不得新增地方融资平台贷款规模，将地方融资平台再度推上风口浪尖，面对银行贷款不断收紧的资金困局，地方融资平台不得不另辟蹊径。上市公司委托贷款成为地方融资平台的资金“暗渠”，输血地方融资平台，国有控股上市公司表现尤为明显。
业内人士指出，上市公司经营要维护广大股东利益，为地方融资平台提供贷款需注意风险，尤其是在地方债务不断膨胀背景下，到期能否还本付息，风险不容小觑，不应因地方政府和国有控股股东压力而忽视其他股东利益。
平台融资利率偏低
由于风险不断累积，地方融资平台融资渠道持续收紧，上市公司成了地方融资平台争抢的香饽饽。中国证券报记者粗略统计，自2012年以来已有30家左右上市公司的委托贷款投向地方融资平台，包括城市建设投资集团、城市发展投资集团、城市建设投资公司、城市建设投资经营公司等城建投融资平台，以及交通产业发展公司、旅游文化产业投资公司、产业开发投资公司等其他投融资平台。
这些流向地方融资平台的资金用途除了用于地方融资平台资金周转、生产经营、补充流动资金等之外，还包括当地的安置房、保障房、开发区的建设、旧城改造及工程建设，甚至有的用作土地收购款。近年来，亚玛顿、恒宝股份、国元证券、现代投资、新安股份等众多上市公司都曾将委托贷款投向地方融资平台。
与其他的委托贷款对象比，地方融资平台给的利率普遍比较低，大部分集中在7%到11%，还有部分上市公司委托贷款年利率低于7%。
“绝大多数的上市公司是为本地地方融资平台提供委托贷款，地方融资平台均有当地地方政府支持，上市公司有时也不得不配合，尤其是国有控股上市公司，所以地方融资平台给的资金利率相对较低。”上海一位券商债券分析师表示，委托贷款利率偏低，其实也是对上市公司股东的一种变相损害。
委托贷款的借款对象范围不断扩大，以前多是规模较大、资质较好的地方融资平台，现在一些县级、区级融资平台也加入到借款的行列。浙江富润委托兴业银行向诸暨市投资建设发展有限公司发放一笔1.5亿元的贷款，用于城市维护建设、基础设施项目建设等；鹿港科技委托兴业银行张家港支行向张家港金茂投资发展有限公司发放2亿元委托贷款，张家港金茂投资发展有限公司由张家港市国资委投资。
地方国资强势渗入
地方国资控股的上市公司在为地方融资平台提供委托贷款方面尤为积极，数额较大，期限较长。云南省国资委控股的云内动力4月2日发布追加委托贷款额度的公告，委托银行向昆明市市属投融资公司提供5亿元的委托贷款，期限为36个月，年利率为10%-13%，该事项将在5月16日的股东大会上审议。去年云内动力已为昆明城建投资开发有限公司和昆明产业开发投资公司分别提供了3亿元和5亿元的委托贷款，贷款利率均为12%。一旦此次5亿元的委托贷款经股东大会通过，云内动力向当地融资平台提供的委托贷款总额将高达13亿元。
交通银行一位项目经理提醒，一些上市公司为地方融资平台提供委托贷款风险不容小觑，并没有质量较好的资产进行抵押或者资信较好的公司提供连带责任担保，有些委托贷款甚至是信用担保和应收账款质押，存在较大的风险。而云内动力之前投向昆明城投的3亿元委托贷款是应收账款质押，投向昆明产业投资的5亿元是信用担保。
地方国资控股的上市公司成为地方融资平台提供委托贷款的主角。大股东具有国资背景的现代投资为常德市城市建设投资集团公司提供了3000万元的委托贷款，年利率为7.68%；国资控股的湖南发展为湘潭市城市建设投资经营有限公司提供了1.5亿元委托贷款，年利率为10%。
不仅如此，A股市场一些地方国资股东大量减持上市公司股份，合肥鑫城国有资产经营有限公司今年4月减持了7600万股京东方，江西铜业去年也遭到大股东江铜集团减持，福建南纺去年也遭到国有股东减持。业内人士指出，部分国资股东减持，可能也是由于地方融资平台缺钱，套现输血，随着到期债务增多，地方国资减持套现的压力增大。
风险不容小觑
2009年开始各地方政府通过直接或间接出资纷纷设立地方投融资平台，从事项目开发和建设任务。然而，大多数地方城投和投融资平台公司仍是依附于政府的附属单位，独立自偿能力较差。从2010年起，银监会连续把地方融资平台风险列为银行业三大风险之一。
近期，银监会就地方融资平台贷款风险监管问题专门强调，2013年将以控制总量、优化结构、隔离风险、明晰职责为重点，继续推进地方政府融资平台贷款风险管控。按照“保在建、压重建、控新建”的基本导向，要求各银行法人不得新增平台贷款规模；严把新增贷款准入标准，发放平台贷款时必须满足借款人现金流全覆盖、抵押担保符合现行规定、资产负债率低于80%等约束条件。并认为，未来三年地方政府仍处于集中偿债期，各地政府及融资平台依然持续面临债务集中偿还压力。
地方融资平台公司从事的基础建设所得利润是否能够撑起高利率贷款，一度受到市场质疑，出现“城投债”危机，其银行贷款、委托贷款的偿还能力同样受到质疑。“要谨防地方融资平台偿债风险向二级市场传递，尤其是通过委托贷款向上市公司转移，让股东蒙受损失。”一位公司财务专家表示。
目前上市公司向地方融资平台发放的委托贷款，已有多笔贷款展期。隧道股份为上海城建市政工程(集团)提供的三笔委托贷款均已展期，涉及金额1.5亿元。
虽然有些地方政府为了给委托贷款增信，直属的国有资产经营公司不惜为委托贷款提供连带责任担保，如张家港金茂投资发展有限公司从鹿港科技获得的委托贷款，就由张家港市直属国有资产经营有限公司提供连带责任担保。然而业内人士提醒，上市公司多是为本地的融资平台贷款，很难说清贷款过程中是否有地方政府和国有股东的强势参与，上市公司的正常经营决策和公司治理或受到干扰，对股东利益的影响难以预估。

I. 委托贷款管理办法展期必须出具董事会决议吗

（一）贷款对象：在农村信用社服务区域内，经工商行政机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人，均可向当地农村信用社申请贷款。

（二）贷款条件：借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且要符合以下要求：

1、有按期还本付息的能力。原应付贷款利息和到期贷款已基本清偿；没有清偿的，已经作了贷款人认可的偿还计划；

2、除自然人和不须经工商部门核准登记的事业法人外，应经过工商部门办理年检手续；

3、在贷款社已开立基本账户或一般存款账户，并在该账户内保留有一定数额的支付保证金；自愿接受贷款社的信贷及结算的监督检查，能够保证定期向贷款社报送经营计划和相关业务、财务报表；

4、申请保证、抵押贷款的，必须具有符合规定的贷款保证人、贷款抵押物或质物。贷款保证人必须是在农村信用社开设存款账户并具备良好的经济效益和资信度的企业或经济实体。贷款抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》及相关法律法规规定，原则上应以不动产（如房屋、土地）为主，须具有商品性，且易于变现。

5、借款人的资产负债率不得高于70％。

6、申请固定资产、房地产等项目贷款的，借款人的所有者权益、自筹资金比例必须达到国务院规定的要求，同时必须按项目管理的要求，提交完整、规范、有效的文件资料。

7、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产的50%；

8、借款人必须按中国人民银行规定办理贷款卡，并按要求办理年检手续。

农村信用社贷款按如下程序办理：

贷款申请→贷款调查→贷款审查→贷款审批→签订合同→贷款发放→贷后检查→贷款收回

J. 中国人民银行 贷款通则

中国人民银行下发的贷款通则是为了规范贷款行为，维护借贷双方的合法权益，保证信贷资产的安全，提高贷款使用的整体效益。促进社会经济的持续发展，根据《中华人民共和国商业银行法》等有关法律规定，制定的该通则。

根据《贷款通则》第一条为了规范贷款行为，维护借贷双方的合法权益，保证信贷资产的安全，提高贷款使用的整体效益。促进社会经济的持续发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律规定，制定本通则。

第三条贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循效益性、安全性和流动性的原则。

第四条借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

第五条贷款人开展贷款业务，应当遵循公平竞争、密切协作的原则，不得从事不正当竞争。

第六条中国人民银行及其分支机构是实施《贷款通则》的监管机关

(10)委托贷款展期管理办法扩展阅读：

《贷款通则》其它相关规定

第三十五条不良贷款的登记：

不良贷款由会计、信贷部门提供数据，由稽核部门负责审核并按规定权限认定，贷款人应当按季填报不良贷款情况表。在报上级行的同时，应当报中国人民银行当地分支机构。

第三十六条不良贷款的考核：

贷款人的呆账贷款、呆滞贷款、逾期贷款不得超过中国人民银行规定的比例。贷款人应当对所属分支机构下达和考核呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款的有关指标。

第三十七条不良贷款的催收和呆账贷款的冲销：

信贷部门负责不良贷款的催收，稽核部门负责对催收情况的检查。贷款人应当按照国家有关规定提取呆账准备金，并按照呆账冲销的条件和程序冲销呆账贷款。

未经国务院批准，贷款人不得豁免贷款。除国务院批准外，任何单位和个人不得强令贷款人豁免贷款。

参考资料来源：网络-贷款通则