少兒教育理財

⑴ 怎麼教孩子理財 512歲是兒童理財教育的重要

所以教孩子理財，更需要的不是多麼高深的理論知識，而是有足夠的耐心，知行合一，讓孩子在生活實踐中一點點理解理財的含義，一點點開發他的財商。
雖然力哥自己暫時還沒辦法實踐我的兒童財商教育理論，但我對我將來孩子的教育是很有信心的，我覺得我應該是個好老師，而且我曾經做過幾次線下的兒童財商教育講座，力哥說理財最大的特點就是簡單又好玩啦，現場效果都不錯，所以我覺得我還是有資格來和大家聊聊這個話題的。
今年8月底開學前有個新聞，說廣州36所中小學開學後將試點金融理財課。媒體最關注的是這套課程的高中版內容涵蓋了股票投資，包括怎麼在證券公司開戶，怎麼進行股票期貨交易，甚至可以利用軟體模擬炒股。
你要知道，那會兒正好是股市從5000點稀里嘩啦一路跌破3000點的時候，爸媽自己都在股市裡虧得家都找不到了，還讓自己的孩子在學校里學炒股，這不是開玩笑嗎？這不是引誘未成年人犯罪嗎？所以當時社會反響並不太好，很多人覺得這么做太拔苗助長了，連我們成年人在股市的暴漲暴跌面前都很難自持，經常犯錯，那些三觀都還沒完成形成的小屁孩，他們又如何能戰勝得了自己內心的貪婪和恐懼呢？你這不是要提前讓孩子毀三觀嗎？
我覺得吧，都上高中了，學點股票投資知識是非常合情合理的，問題的關鍵是誰來教高中生炒股。
因為我們正規的學校教育系統，從小學到大學，從來就沒有系統教過孩子如何正確理財，哪怕是那些大學里專門學經濟學專業的，其實也還是不太懂理財。現在市場上專業的理財師，都是工作以後再通過專業培訓才慢慢掌握系統理財知識的，包括力哥也是這樣。所以今天中小學里的老師，有幾個人真正懂理財呢？
到時候孩子長大了，炒股虧得一塌糊塗，爸媽質問：「你的股票投資知識是誰教的呢？」孩子吧嗒吧嗒眨著小眼睛，說：「我的股票知識是體育老師教的」……這么一來，你不是誤人子弟嗎？你還別說，這些理財課程真的就是什麼數學老師、物理老師或者政治老師來教的，他們自己都不怎麼懂理財，你給他們一本教材，一本教綱，就讓他們去上理財課了，那結果，呵呵，你懂的。
其實廣州並不是國內第一個試點中小學理財教育的城市。上海好幾年前就已經有這樣的試點了，而且也編寫了一整套教材，然而並沒有什麼卵用。因為高考考理財科嗎？不考吧。既然高考不考，那老師就沒有認真教孩子理財知識的動力。
就像高三的時候，許多副科最後都讓位給了語數英主課一樣，像體育課之類的地位好慘的，動不動就被侵佔。理財課也是一樣的，本來就是試點，所以試著試著，最後就不見了……因此力哥敢在這里打賭，廣州的理財課程試點最後一定會無疾而終，除非高考加試一門理財科目。這就是應試教育的悲哀，這就是天朝孩子的無奈。
5到7歲的學齡前階段
所以教孩子學理財，靠學校教育，我覺得在未來很長一段時間內，希望都不大。到頭來，還得靠我們家長自己教。但我們家長一樣是理財小白，那具體又該怎麼做呢？
雖然兒童財商教育在國內一直方興未艾，但在美國這樣的發達國家，人家早就有一套完整的教育理論了。從國外的成熟經驗來看，兒童財商教育最大的一個特點就是必須要跟著孩子認知能力的成長，循序漸進，一點點讓他加深對理財的理解。
我個人覺得，4歲以下的孩子，還沒有形成完整連貫的記憶，對外界事物的認知和學習更多的是一種生物本能，所以孩子太小的時候是沒必要特地考慮什麼理財教育。
5到7歲的學齡前兒童，已經有了完整的語言能力和辨別能力，所以就可以開始對他進行財商教育。
首先，你要有意識地教他認識錢。知道這是錢，這個硬幣代表1元，那個紅色上面畫著一個老人頭的紙片代表100元。這張小紙片和你吃好飯擦嘴巴的紙巾可不一樣哦，不能擦擦嘴就扔掉哦，上面都是細菌呢！然後你還要告訴他，這錢能幹什麼用？能買好吃的，好玩的。但是這錢可不是從天而降的哦，是爸爸媽媽通過辛苦勞動獲得的哦。你想要獲得錢，以後也一樣要靠自己的勞動獲得哦。
出門逛商店的時候，你也要教他來認識價格標簽，讓他去數錢，去付賬，去找零，知道錢是怎麼運作的。因為這時候孩子還沒有上學，雖然有些接受過早教的孩子學過拼音，學過算數，但這時候你還是更應該培養他們正確對待金錢，正確理財的意識，而不是具體的理財技巧。
我覺得這段時間，應該重點培養孩子這么幾個理財意識。
第一，要讓孩子意識到錢不是萬能的，這個世界上有很多很多很寶貴的東西是用錢買不到的。比如你的生命，比如藍藍的天空，比如你每天要呼吸的新鮮空氣，比如時間，比如和平，比如人的自由，比如爸爸媽媽對你的愛。
很多人之所以反對從小對孩子進行理財教育，是他自己本身對金錢有偏見，覺得教孩子理財就是讓孩子從小跌進錢眼裡，這樣長大了不是更會變成一個見錢眼開的勢利鬼嗎？
錯！
正是因為我們的父母沒有在孩子懵懵懂懂，爸媽說什麼他就聽什麼就記住什麼的時候，把最重要的理財觀念告訴他，導致後來孩子在社會上慢慢自己摸爬滾打學習的時候，才會越來越容易掉入錢眼裡。誰叫你們父母從小不教我呢？那我只能從社會上去學了。而我們今天的社會能教給孩子的可不就是赤裸裸的拜金主義嗎？
為什麼古代的私塾就是整天讓孩子死記硬背那些聖人說的話，原因很簡單，因為以孩子當時的認知能力，他沒有辦法完全理解孔子孟子說的那些話。但這段時間卻是他一生中記憶力最好，你怎麼教他就怎麼學的階段，所以一定要在這個黃金時段內讓他們一輩子都忘不掉這些聖人說的話。
教孩子理財也是一樣的道理。一定要讓孩子明白錢能幹什麼，不能幹什麼。而且你的重點不應該放在讓孩子知道錢是身外之物中最重要的東西，反而要更多的培養孩子錢不是那麼重要的意識，讓他們知道就算是普通人家的孩子，只要知足，也一樣可以過得很幸福，不要去和別人攀比。這樣的觀念一定要在他上學以前深深扎在他的腦子里。因為一旦進入學校這個社會，他就很容易被同學之間在物質上的攀比之風所影響。
第二，要讓孩子養成權衡取捨的能力和習慣。
經濟學的核心就是權衡取捨，因為這個世界上的財富是有限的，而我們的慾望和需求卻是無限的，那如何才能讓有限的財富最大限度滿足全社會的需要呢？這就是經濟學要研究的問題。如何讓我手裡有限的財富最大限度滿足我自己的需求呢？這就是理財要解決的問題。
孩子都喜歡玩具，但現在孩子的玩具那個貴啊！孩子見一個愛一個，玩厭了就始亂終棄，再吵著買新玩具……這和現在許多富家子弟一天到晚換女朋友玩是一樣的，這就是人的天性。所以父母一定要遏制孩子的這種天性。你別總和孩子說這個玩具太貴，這個我們買不起。你反復這樣說，孩子就會形成強烈的怨恨情緒，覺得為什麼我的需求你們總是不能滿足？為什麼做出犧牲的總是我？都怪我爸媽沒錢！如果有錢，我想買什麼玩具就買什麼玩具！然後小孩就會一哭二鬧三上吊，不達目的，誓不罷休。你看這樣就會把孩子帶到一個錯誤的思維方向上去。
而正確的做法是給孩子做選擇題。我們說好了，你每個月有100元的零花錢可以買玩具，但你前兩天剛買了這個鋼鐵俠，這個月的零花錢已經用完了，所以我們只能等到下個月再買了。或者說，這個玩具要200元，但這個月的零花錢只有100元，所以你有兩個選擇：要不就是買另一個更便宜的玩具，要不就是等到下個月零花錢到了的時候再把兩個月的錢合在一起買這個玩具。
你這樣說小孩就知道自己能掌握的財務資源是有限的，買了這個就買不了那個，他就不得不去做選擇。如果想買貴的就要等待攢錢，就要學會克制慾望，延後消費。
在我們一生的道路上，可以說每時每刻都在經歷著權衡取捨，不管是時間的分配，婚姻的選擇，職業的選擇，旅遊目的地的選擇，還是生活中各種投資和消費上的選擇。孩子越早了解到這一點，越早開始學習計算得失，找到在財務資源有限的情況下，最大限度獲得自身滿足感的選擇，並為自己的選擇承擔相應的後果，那他就會越早成熟起來。
第三，要培養孩子的交換意識和合作意識。
人類是群居動物，通過人與人之間的協作，能夠創造更大的財富。在買玩具的錢已經用完的時候，孩子還想要別的玩具怎麼辦呢？你可以讓他去和其他小朋友交換玩具。讓他知道捨得捨得，有舍才有得，得失得失，有得必有失，你不能把所有的東西都緊緊抓在自己手裡，而要學會該放手時就放手，這樣你才能騰出手來，去抓對你來說更重要的東西。
同時你也要鼓勵孩子和其他小朋友一起做游戲，一起玩耍，一起完成一些任務，知道自己一個人的力量是有限的，大家一起合作才能獲得更大的力量。這種資源互換、優化資源配置的意識對他一生都有幫助。
最後，要培養孩子的奉獻精神。
當然，要讓孩子有奉獻精神，光說是沒用的，首先得你父母自己有奉獻精神。你得熱心公益慈善，願意幫助需要幫助的人，這樣才能在孩子幼小的心裡植入慷慨和慈善的種子，讓他知道幫助別人，對自己來說也是一種巨大的快樂。尤其可以以孩子的名義來捐助一些慈善項目，讓孩子感到無比的光榮。
總之，學齡前兒童的財商教育，核心是讓他形成正確的金錢觀念，並記住一些最重要的理財觀念。
8-12歲的小學階段
到了8-12歲的小學階段，因為已經會寫字了，會算數了，就要從單純的理念教育上升到實際的理財運用上。
首先，一定要讓他形成記賬的好習慣。
當然，要讓他記賬，前提是他得有自己獨立支配零花錢的權利。在上學前，他只有知情權和選擇權，最終的實際支配權還是在父母身上的。而上學以後，你給他支配的零花錢，也要提前預估一下，算一下他一個月要花的交通費，買零食的錢，買玩具的錢，買文具的錢，買課外讀物的錢等等，大概總共要多少，你在這個基礎上再多增加20%，就是孩子每個月可以自由支配的零花錢了。
零花錢一般一個月一給最合適。一下子給太多錢，孩子亂花收不住也不行；給的太少，就很難培養孩子自己控制消費節奏的能力。
當然，一開始孩子獲得了一筆錢的支配權，很容易胡亂花錢，結果才過了幾天就把一個月的零花錢都花完了。你再問他這錢都花到哪裡去了？他其實也說不出個究竟，因為孩子能買的無非就是一些零食玩具，都是小額支出，花著花著錢就不見了。所以你就要督促他每天記賬。
記賬既能幫他練習寫字，又能幫他練習算數，還能讓他知道自己的錢都花到哪裡去了，他就會自己意識到，哎呀，今天我錢花太多了，接下去幾天我得少花點錢，不然到月底就沒錢了……哎呀，今天不應該買這個的，應該留著錢明天買那個才對……這樣他就會慢慢學會提前做好預算，規劃自己下個月的消費，多少錢用來買書，多少錢用來買零食，多少錢用來買玩具。這種統籌規劃的能力也是理財的基本功。
記住，不要怕孩子在理財的道路上犯錯，孩子一定是在不斷的犯錯中成長的，你得把一部分金錢的支配權轉讓給他，讓他自己負責，讓他體會到正確的消費決策帶來的快樂和錯誤的消費決策帶來的悔恨，這樣他才能在理財能力上有所成長。畢竟在10歲的時候在幾十塊錢的問題上犯錯，總比他20多歲的時候在幾千幾萬塊錢的問題上犯錯要好得多。
第二，就是要讓孩子養成儲蓄的好習慣。
為什麼上文中我建議你多給孩子20%的零花錢預算，就是讓他學會克制慾望，堅持儲蓄。當然這是需要父母引導的，尤其是引導他為了買一樣比較貴的東西來做一個儲蓄計劃。比如買一台新電腦，或者買一個新手機，或者買一輛新的自行車等等。
一個最簡單的方法是給孩子買一個儲蓄罐，讓他把每月結餘下來的零花錢存起來。存到足夠買新手機的錢的時候，就把儲蓄罐里的錢都拿出來。注意，一定要買一個透明的儲蓄罐，讓孩子每天能看到這錢在增加。一方面，這會讓他感覺到距離實現自己的夢想越來越近了，另一方面，這也是一種試探，讓他每天看到這些錢，就有沖動想把錢拿出來去買別的，放棄這個儲蓄計劃。不管他是中途放棄還是最終堅持下來了，這都是非常寶貴的理財經驗。
更聰明的一種辦法是引導孩子反向儲蓄。比如孩子想買一輛500元的自行車，而他每個月的零花錢是300元，那就讓他每個月拿到300元零花錢的時候，先把100元存到儲蓄罐里，剩下200元才能拿去花，這樣只要5個月，他就能攢夠買車的錢了。
如果他嫌攢錢速度太慢，每個月就拿出150元先存到儲蓄罐里，這樣2個半月就可以買車了。這個道理和我們成年人每個月工資到手之後先扣掉一筆錢去基金定投一樣，不是先管這個月花費，用到最後如果還有多餘的再存起來，而是先把要存的錢拿出來，多下來的才能拿去花。這才是正確的理財思維。
第三，還要在生活中培養孩子聰明消費，貨比三家的能力。
比如同樣是要買零食，大超市裡的價格就比便利店裡的價格便宜，不同的超市又經常會做出不同的促銷活動，你要學會在超市搞促銷的時候去買零食。再比如你想要玩具或者書，可以先去實體店打樣，看看自己是不是真的喜歡，真的要買，然後再到網上去看看是不是價格更便宜。再比如說出去吃飯或者旅遊的時候，你可以教孩子下載折扣券或者買團購券，或者去搶一些促銷秒殺的特惠商品等等。
總之，正確的消費觀念，不是一味的讓孩子拚命節儉省錢，當然適當的節儉意識還是非常重要的，但更重要的是讓孩子學會用相對最少的錢獲得相對最多最好的商品和服務，這才叫聰明消費。而要讓孩子學會聰明消費，首先父母自己得學會聰明消費，這樣孩子才會有樣學樣。
第四，孩子年紀一點點大了，需要用錢的地方也一點點多了，如果孩子覺得你給的零花錢太少不夠用，那又該怎麼辦呢？辦法一是我上一集說過的，教他延遲消費，等下個月發零花錢了再買。
辦法二是教他提前透支消費。老爸可以借錢給你去買，但你要支付利息。比如你一個月零花錢是300元，但因為我提前把你下個月的零花錢預支給你了，就要扣掉30元利息，只能給你270元。如果你要這270元，下個月零花錢就沒了。如果你不要，那下個月還是照常給你300元。這個時候孩子就會去算了，到底要不要為了提前一個月買到這個寶貝，而損失30元零花錢呢？
現在許多家長都對還在讀大學或者已經工作的孩子，三天兩頭信用卡透支還不出錢這件事恨得咬牙切齒，就是因為這些孩子沒有從小接受正確的提前消費教育！我們不鼓勵孩子提前消費，但父母應該給孩子提前消費的選擇權，讓他知道延後消費帶來的好處，以及提前消費帶來的壞處。小時候他就體會到了提前消費的缺點，長大了才會在遇到信用卡這種沒錢也可以瀟灑一刷的魔鬼工具的時候，能夠克制自己的消費沖動。
第三個更好的辦法就是培養孩子的勞動賺錢意識。但孩子還小，不可能到外面去打工掙錢，只能在家裡做做家務賺錢。關於孩子做家務要不要給報酬，教育界一直都有爭議。有人說這樣做挺好的，讓孩子知道通過自身勞動是能獲得物質回報的，但也有人說這么做不好，因為從經濟學上說，家務勞動並不產生財富，不算在GDP里，而且如果孩子做家務媽媽應該給工錢，那媽媽做家務孩子是不是也要給工錢呢？
我覺得吧，這個問題沒必要在孩子還小的時候上綱上線，洗洗襪子，掃掃地，刷刷碗，做一些力所能及的但平時又嫌臟嫌累不願乾的家務活，然後從爸媽那裡賺到10塊20塊錢，他花起這錢就會特別心疼，畢竟這不是爸媽天經地義雷打不動給你的零花錢，而是你自己辛苦賺來的血汗錢，養成這種靠勞動賺錢的意識是非常重要的，別總夢想著天上會掉餡餅，別總以為爸媽賺錢很容易。
另外在小學階段，也可以帶著孩子一起玩一些能夠提高財商的游戲。比如大富翁游戲，還有更復雜一點的現金流游戲。讓孩子在娛樂中學習理財知識，肯定要比單純的灌輸知識要好得多。
13-18歲的中學階段
而到了13-18歲的中學階段，對孩子的財商教育就要更進一步了。沒錯，你得開始教他投資的學問了。
首先，你要帶他認識銀行，銀行是我們學習投資理財的大門。你要教孩子如何在銀行開戶，如何在ATM機上取錢和存錢，如何轉賬匯款，活期儲蓄和定期儲蓄的利率是怎麼算的，如何購買銀行理財產品。到孩子上高中了，支出更多的時候，你可以給孩子辦一張附屬信用卡，給孩子更大的透支消費的許可權，當然如果孩子亂透支，你也要及時進行批評，並凍結他的賬戶。
然後你還要教他基金方面的知識。包括為什麼貨幣基金的收益比銀行儲蓄的利率高？為什麼債券基金是家庭金融資產的中流砥柱？為什麼基金定投比單純的銀行儲蓄能獲得更高的長期回報？包括每年過年拿到的壓歲錢，你也應該鼓勵孩子通過基金定投的方式讓這筆錢增值。雖然你也應該要教他股票投資方面的基礎知識，但你更應該鼓勵他通過基金定投的方式來間接投資股市，以相對更小的風險來獲得股市投資回報，而不應該讓他整天想著看各種各樣的炒股書籍，試圖通過預測股市漲跌來賺錢。
當然，還有保險、黃金、房子、包括P2P在內的其他各種投資門類的知識，你也要一點一點告訴他，最終一定要讓他形成強烈的風險意識和資產配置的觀念。
另外孩子上高中了以後，在寒暑假期間，你也可以鼓勵孩子到外面去打工賺錢。這時候，孩子身體已經基本發育好了，你再讓他通過做家務賺錢就不合適了。不過高中生出去打工在中國可能只是一種看上去很美的想法。因為我們的高中生，寒暑假不要被迫去學校或者家教老師那裡補課就已經謝天謝地了。
你發現了沒有，對孩子的理財教育是一個系統過程，講究的是先道後技，循序漸進。在孩子很小的時候，往往也最聽爸媽的話，這時候就應該把最重要最根本的正確的金錢觀和理財觀告訴孩子，這叫做道，而不是急著讓他們整天盤算如何炒股賺錢，這個屬於技。就像我們學數學的時候，肯定要先學加減乘除，然後再學開方運算。到了上小學以後，就要既灌輸正確的道，也要教他有用的技，而到了上中學以後，則要越來越多的教他可以用於實戰的理財知識和技巧。
那些理財的技，晚一點學沒關系，但影響一生的道，一定要趁孩子三觀還沒有形成的時候，趕快深深印在他的心底。因為年齡越大，孩子就會越來越多的受到學校以及媒體尤其是網路上信息的影響，家庭教育的影響力就會越來越弱，等孩子上大學了，你再開始教他這些理財的大道理，往往就聽不進去了。因為到那時，可能很多新知識反而是你的孩子懂得比你多，很多地方他可以當你的老師，你還怎麼教他呢？
最後的忠告
而在長達十多年的理財教育過程中，有兩點是當爸媽的一定要特別注意的。
第一，一定要在孩子面前形成統一戰線。讓孩子從小樹立起規則意識，言出必行，錯了就該受罰，這個月錢用完了接下去就啥都不能買。不能老爸唱紅臉，老媽唱白臉，或者老爸剛剛教育好孩子這個玩具要下個月才能買，回頭孩子跑外公那裡一撒嬌，外公心一軟就給孩子買了。孩子可精明了，他最懂得察言觀色，見風使舵。他會本能地朝著自身利益最大化的方向去發展。如果家裡的大人不能夠齊心協力，在孩子面前鐵板一塊的話，那對孩子的理財教育是很難成功的。
第二，俗話說的好，言傳不如身教。孩子是我們最親的家人，天天和我們生活在一起，你的一舉一動他都看在眼裡，記在心裡。你叫他對人有禮貌，你自己就不懂禮貌，孩子怎麼會懂禮貌呢？你叫讓他要勤儉節約，你自己花錢大手大腳，孩子怎麼可能會節儉呢？你天天和孩子說爸媽養你多不容易，以後長大了你一定要孝順爸媽，可你自己平時周末都很少抽空去看望一下自己的爸媽，孩子長大了能對你有多孝順呢？不管是教孩子理財還是其他任何東西，都是這個道理。
最後我再說兩句子女教育規劃的問題。
子女教育規劃是理財規劃中非常重要的一部分，也是力哥說的七顆龍珠中的一顆。但許多家長在提到子女教育規劃時，腦子里想到的就是錢，就是籌集孩子以後上大學或者留學的經費。
力哥一直認為，如果你現在的家庭經濟條件不太好，有點捉捉襟見肘，你就沒必要優先考慮子女未來上大學的教育經費。最重要且緊急的，是你父母的養老基金，尤其是看病的錢，因為他們可能不久於人世，等他們撒手人寰了，你想孝敬他們都沒機會了。另一個重要且緊急的，是你的買房基金。都說成家立業，要成家，你總得有一個屬於自己的窩吧。再接下去，你要考慮重要但不緊急的你自己未來的養老基金。最後，才是考慮同樣重要但不緊急的子女教育基金。
在經濟條件不寬裕的情況下，子女教育基金應該是最後考慮的。而如果你的家庭條件很好，其實也沒有必要特地准備子女教育基金，比如你有兩、三套房子，到孩子上大學的時候，如果家裡錢不夠用，賣掉一套房子就行了。
真正需要提前做好子女教育基金規劃的，是那些比上不足，比下有餘的家庭。這種家庭就有必要考慮專門設立一個子女教育基金賬戶，通過基金定投或者購買教育保險的方式來長期投資，專款專用，避免將來由於家庭財務出現危機，導致孩子因為沒錢的關系而無法完成學業，那你做父母的肯定會感到非常愧疚。
但錢的問題只是一方面，子女教育規劃更重要的說的是人的問題。教育的最終目的，不是讓孩子獲得一張金燦燦的文聘，而是塑造孩子健全的人格，把你的孩子培養成一個有知識、有素養、有道德、有理想的人才。教孩子理財的道理實際上也是在教孩子長大了應該怎麼做人的道理。
有些荔枝私下和我說他的理財目標的時候，我覺得很好笑，因為他一個很重要的理財目標是幫自己的兒子准備好將來結婚和買房的錢。我說你兒子現在才5歲，他將來娶媳婦買房關你屁事啊？到時候你買得起房自己買，買不起房老爸如果還有餘力的，幫你籌點首付，老爸自身難保的，不好意思，你就租房結婚吧，這難道不是天經地義的嗎？
如果孩子結婚買房也是你的責任，那是不是你兒子將來的養老金都要你提前幫他准備好呢？那你兒子將來長大了能幹什麼？他還需要干什麼？他還有任何認真學習，努力拚搏的動力嗎？你覺得你這樣殫精竭慮為孩子的未來著想，真的是為孩子好嗎？
你覺得花這么多錢讓孩子去補課，讓孩子從小學這個學那個，給他吃好的穿好的玩好的，最後還花幾十萬甚至上百萬讓他去國外一個三流大學混一張文憑出來，你這到底是愛他還是害他啊？你覺得你花這么多錢在孩子身上，最後是會把孩子培養成一個有出息的人才，還是培養成一個沒出息的啃老族呢？
今天的中國社會太浮躁，人人都想賺快錢，今天中國的教育同樣很浮躁，老師只要孩子死記硬背，考試考高分，完全不會去培養孩子的創新思維和質疑精神。到最後走上社會的時候，許多年輕人一心就想開後門走捷徑，一點苦也吃不起，而且肚子里只有書本知識，沒有生存技能，卻又好高騖遠，眼高手低。你說這樣的年輕人能有多大的事業成就？
我們個人是沒有辦法和這個社會和這個體制對抗的，所以我們能做的就是用我們更多的時間和精力，來陪伴孩子，來教育孩子，尤其是以身作則，讓孩子知道什麼是對的，什麼是錯的，什麼是重要的，什麼是不重要的。
在第一季介紹金錢君的時候，我就說過，有些我們人生中最重要的東西是你用再多的錢也買不到的，對子女的教育，就是不能完全靠錢解決的，而需要你花足夠的耐心和精力，去培養他。無論是培養他的理財意識，還是把他培養成一個人格健全的人。

⑵ 孩子幾歲，進行理財教育最合適

國外研究發現復：
一個人的理制財觀念，在12歲之前就會建立起來，5-12歲是兒童理財教育的關鍵期，在這個階段，孩子的金錢價值觀和消費尚未形成穩定的習慣，此時進行理財教育最為合適。
不少父母可能都有著這樣的煩惱：
一方面，為孩子得到最好的教育而辛勤工作、省吃儉用，想方設法地掙錢、攢錢；
另一方面，孩子卻不明白錢的來源和賺錢的辛苦而揮霍無度，花錢的速度幾乎趕上了掙錢的速度。

⑶ 兒童理財產品有哪些

招商銀行個人理財產品：

• 未成年投資者(18歲以下)首次認購理財產品時，只能在法定監護人的內陪同下，到我容行任意營業網點現場完成包括風險承受能力測評在內的一系列產品認購程序，須通過驗證戶口簿或其他法律證明文件確認其監護人身份。(建議您提前聯系網點詢問需要攜帶的證明資料類型)；

• 未成年投資者只能購買風險級別在R1~R2范圍內的理財產品，且只能購買與其風險承受能力測評結果相匹配的理財產品；

• 此後再次認購理財產品，未成年投資者無需到場，但需要材料證明代辦的監護人身份，因此建議監護人需提前聯系網點確認需要攜帶的證明資料；

• 對於18歲以下未成年客戶我行不放開自助渠道購買理財產品。

⑷ 財商教育，看看國外父母怎樣教孩子理財

在一些發達國家和地區，人們十分重視兒童的理財教育，這種教育甚至滲透到了兒童與錢財發生關系的一切環節之中。雖然我們說要重視孩子的理財教育，但家長們對孩子從小進行理財教育，目的在於培養孩子一定的理財意識和能力，絕不是讓孩子變為金錢的奴隸。
德國：童話打開金錢之門
一向以嚴謹著稱的德國，面對孩子卻有生動的一面，向孩子講述理財童話故事的《小狗錢錢》風靡一時。讓我們看看這本書講些什麼：「如果你只是帶著試試看的心態，那麼你最後只會以失敗告終，你會一事無成。嘗試是一種借口，你還沒有做，就已經給自己想好了退路。不能試驗，你只有兩種選擇，做或者不做。」「你能否掙到錢，最關鍵的因素並不在於你是不是有個好點子。你有多聰明也不是主要原因，決定因素是你的自信程度。」這些生動有趣的話語，相信孩子們會從中學到很多人生道理。
美國：3歲開始幸福人生計劃
美國人認為，在市場經濟和商品社會中，一個人的理財能力直接關繫到他一生的事業成功和家庭幸福。美國父母希望孩子早早就學會自立、勤奮與金錢的關系，把理財教育稱之為「從3歲開始實現的幸福人生計劃」，讓孩子學會賺錢、花錢、有錢、與人分享錢財。一般的美國人沒有「銅錢臭」的思想，他們鼓勵孩子從小就工作掙錢，並教導小孩通過正當的手段賺取收入。這樣能使孩子認識到，即使出生在富有的家族裡，也應該有工作的慾望和社會責任感。
美國人有一句口頭禪：「要花錢打工去！」美國小孩會將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點收入。
英國：能省的錢不省很愚蠢
英國人提倡理性消費，鼓勵精打細算，他們善於在各種規定里尋找最合適的生活方式。在英國，從幼兒起就開始理財教育，並針對不同階段提出不同要求：5歲至7歲的兒童要懂得錢的不同來源，並懂得錢可以用於多種目的；7歲至11歲的兒童要學習管理自己的錢，認識到儲蓄對於滿足未來需求的作用；11至14歲的學生要懂得人們的花費和儲蓄受哪些因素影響，懂得如何提高個人理財能力； 14至16歲的學生要學習使用一些金融工具，包括如何進行預算和儲蓄。
作為發達國家，英國人這種精打細算不完全是為生活所迫。英國稅率和物價都很高，但人們的生活水平並不低，英國人的平均工資摺合人民幣計算，每人每月能掙3萬多元。但他們認為，能省的錢不省很愚蠢。有三分之一的英國兒童將他們的零用錢和打工收入，存入銀行和儲蓄借貸的金融機構。
日本：管理自己的零用錢
日本人主張孩子要自力更生，不能隨便向別人借錢，主張讓孩子自己管理自己的零用錢。日本人教育孩子有一句名言：「除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動獲得。」許多日本家長都鼓勵孩子利用課余時間在外打工掙錢。在日本，很多家庭在給孩子買玩具時，都會告訴孩子，玩具只能買一個，如果想要另一個的話就要等到下個月。
在孩子漸漸長大後，日本家長會要求孩子准備一本賬本，用於記錄每個月零用錢收支情況。 讓孩子學會賺錢、花錢、存錢，與人分享錢財。借錢和讓錢增值為主要內容的理財教育，已經融入日本少年兒童整個教育之中，使孩子生活在一種具有強烈理財意識的環境氛圍之中，逐漸形成了善於理財的品質和能力。
法國：給孩子開設賬戶
法國的家長們認為，應該給自己的孩子發放零用錢，他們認定，即便是小學生，都會有各自特殊的消費需要，同樣需要一筆開銷，對此家長理應予以尊重和支持。 法國的父母在孩子三四歲的時候就開始對他們進行「家庭理財課程」的教育，讓他們學會區分不同金額的錢幣，明白金錢與購買之間的「有機關系」，不知不覺讓他們建立理財的意識。
法國家長們認為，讓孩子早早擁有屬於自己的「私房錢」，有利於培養孩子經濟上一定的獨立性。他們還鼓勵孩子將這筆看似不起眼的小錢消費掉，然後和孩子交流感受，幫他們分析消費是否合理，讓孩子從中獲取經驗，汲取教訓。 隨著孩子的消費慾望和消費種類的增加，法國家長給孩子的零用錢也適當地提高。
法國家長大多在孩子10歲左右時，就給他們設立一個個人的獨立銀行賬戶，並劃入一筆錢，而且這筆錢是不少的，有的會有上千甚至數千法郎。之所以這樣做，他們是想讓孩子從小就學會明智、科學，而不是機械、盲目地理財。
附：美國兒童的理財教育階段
3歲能夠辨認硬幣和紙幣；
4歲知道每枚硬幣是多少美分，認識到無法把商品都買回家，因此必須作取捨；
5歲知道硬幣的等價物，知道錢是怎麼來的；
6歲能夠數大量硬幣；
7歲能看價格標簽；
8歲知道可以通過做額外工作賺錢，知道把錢存在儲蓄帳戶里；
9歲能夠制訂簡單的一周開銷計劃，並知道在購物時比較價格；
10歲懂得每周節約一點錢，以便大筆開銷時使用；
11歲知道從電視廣告中發現物美價廉的商品，並有打折等概念；
12歲能夠制定並執行兩周的開銷計劃，懂得正確使用一般銀行業務中的術語；
13歲能夠為自己擬定短期和眼下的財務目標，如星期五晚上租盤錄像帶，到夏天買個新的CD機，計算簡單的利息，編寫和修改預算；
17歲能比較各種儲蓄和投資方式的風險和回報，比較年利率，從誰那裡借錢；嘗試進行股票、債券等投資活動以及商務、打工等賺錢實踐。

⑸ 平安保險兒童理財險

你好，平安保險中復的兒童制保險種類是非常多的，一般包括：
1、兒童意外傷害險；
購買這類保險並不意味著從此可以不用擔心孩子的安全問題，它只是在孩子發生意外事件後，可以得到一定的經濟幫助和賠償。
2、兒童健康醫療險；
重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。過去，許多公司規定18歲以上才能購買重大疾病險，但隨著保險產品的增多，現在16歲以下的兒童也可以購買該險種了。
3、兒童教育儲蓄險；
由於目前不少保險公司推出的教育型險種都將教育基金與兒童身故保障設計在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險種更多了一層保障功能。
4、兒童投資理財保險；
家庭可以根據孩子的教育需要，應付不確定各個教育支出。投資本險種，需要有一定的經濟基礎，保費預算較高
您也可以參考：
主要的險種類型一般為以上四種，至於不同的具體險種，您可以結合您寶寶的具體情況前往保險公司或第三方網路保險平台進行咨詢選購，希望對您有所幫助。

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

⑹ 2019年少兒理財保險種類有哪些，少兒教育理財保險怎麼樣

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

少兒理財保險有哪些?
其實，回一般來說，大人能答夠購買的理財保險，同樣能夠為孩子購買，所以，少兒理財保險也無外乎分紅險、萬能險、投連險等幾種。
分紅險指保險公司在每個會計年度結束後，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈餘，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。
少兒教育理財保險，也就是少兒教育金保險，這類保險的特點就是強制儲蓄、專款專用，能夠有效的保障孩子接受教育。
購買少兒教育金保險，建議早投保，教育金保險也是理財保險的一種，能夠獲得一定的收益，早投保，收益更多，也能有效的抵禦通脹的影響。
另外一點，就是選擇期交保費，教育金保險之所以要期交保費，主要是因為選擇此類保險，一定要有保費豁免條款，一旦父母有個意外，剩餘的保費就不必再繳納，而保險仍舊有效。
保費豁免條款尤其重要，家長們為孩子投保時要選擇有保費豁免條款的產品，如果沒有，建議選擇附加。

⑺ 兒童理財教育的步驟是什麼

兒童理財教育的步驟是什麼？現在越來越多的家長開始重視對孩子的理財教育，對於孩子來說，早一點進行理財知識的學習真的很有必要，但是對孩子的理財教育該怎麼做呢？下面隨三益寶小編一起來了解一下，想要了解的寶爸寶媽可以來學習一下。

第一步：讓孩子清楚知道「錢是什麼？」

首先，讓孩子知道金錢的重要性，不如：金錢生存的基礎；金錢是生活的必需品等等。其次，讓孩子知道成功，幸福與金錢的關系。告訴孩子擁有金錢不等於成功，不等於擁有幸福，金錢可以滿足人物質方面的需求，不一定能滿足精神需求。

第二步：讓孩子知道家庭的錢是家人勞動所得

讓孩子知道要想花錢就要努力勞動。讓孩子知道父母掙錢不容易。平時可以讓孩子做一些家務活，做完後給一定的錢的獎勵，這樣做事為了讓孩子知道勞動的必要性。我個人覺得孩子應該清楚地認識到父母的錢都不是他的錢。這樣能讓孩子從小知道錢是要靠自個去掙的，不能盯著父母的錢包。

第三步：讓孩子懂得如何有效使用金錢

帶孩子出去千萬別讓孩子見到什麼就給他買什麼，要讓他知道在哪裡買實惠，讓他懂得貨比三家的好處。平時，帶孩子出去買東西，我們可以不告訴孩子哪家店鋪的東西賣得比較貴，哪家賣的比較便宜。然後，拿出金額一樣的錢讓他到店兩間店鋪去買同樣的一包零食，等他從那兩家店鋪出來時我們可以問他手裡的零錢還剩多少以及讓孩子告訴我們哪家的東西便宜。

第四步：讓孩子知道金錢有哪些用途

金錢除了消費買東西外，還可以存起來拿利息，還可以用來投資。讓孩子在理財的過程中感受到希望和快樂。讓孩子從小就懂得掙錢有理，花錢有道。我認為孩子長到一定年齡，我們就得讓孩子自己管理自己的紅包利是錢，我們可以慢慢引導他們去管理，但是不能責怪孩子或是批評孩子。

第五步，從小開始對孩子進行理財教育

我覺得這一點是我們家長做的不夠的地方。我們老想著孩子還小，什麼都不懂。可是等孩子懂事了就太晚了，到那時你會發現孩子根本就聽不進你的教導。所以我們在3歲開始理財教育。為什麼選擇三歲了，因為3歲開始孩子開始懂一些事了，但是3歲的孩子還特別依賴父母，他們會聽我們的教導。

以上就是三益寶（www.sanyibao.com）小編給大家介紹的兒童理財教育的步驟是什麼的簡單說明，理財是貫穿我們人生的大事，在理財的路上一定要多學習，如果想要學習更多的理財知識，可以多關注我們的理財網路板塊，每天都有更新新的知識，歡迎大家一起來學習。

⑻ 比較好的兒童教育理財產品有哪些

歡迎關注招行理財，招行有儲蓄、大額存單、基金、理財產品、外匯、黃版金、白銀等投權資可供您選擇。

風險和收益基本成正比，要求保本就選擇儲蓄，追求低風險可以考慮貨幣基金和低風險的理財產品，追求高收益可以了解投資型基金、外匯，黃金及白銀，若您當地有招行，可以聯系網點客戶經理交流理財事宜。

⑼ 孩子學會理財的好處有哪些

理財教育的好處
金融海嘯沖擊著各國經濟，同時也沖擊著廣大中國父母的心靈，經歷了一輪財富的巨劫奇變，許多中國的年輕父母開始意識到培養孩子理財能力、乃至培養孩子財商的重要意義。
從小培養孩子的理財意識與能力是非常重要的，父母不要以為孩子小就不理解金錢，孩子都是充滿著好奇心的。兒童心理學家指出：小寶寶對金錢的興趣可以說是與生俱來的，早期的金錢教育對兒童樹立一個正確積極的金錢觀，形成良好的理財習慣與技巧有著不可估量的潛在作用。

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理財交易要讓寶寶認識錢
常言道，三歲定八十。寶寶很多生活習慣和特質都是在很小的時候養成的，很多潛能也是從這段時間逐漸形成。所以理財，也應該從3歲開始逐步開展。如果不懂理財，就算是金山銀山也有用完的一天。因此從小培養寶寶的財商，增強他未來生存和適應社會的能力，比直接留給他物質財富更重要。
3歲的寶寶並不能完全理解金錢的作用，但他對任何事都非常感興趣，好奇心非常重，喜歡觀察和模仿大人的行為。因此，大人對周圍世界和金錢的態度，潛移默化的也開始影響著寶寶。寶寶在觀察模仿中，逐漸形成了自己的概念。家長從這個時候，就可以開始灌輸一些關於"錢"的知識了。
1、用游戲認識「錢」的作用
父母可以和寶寶做「買賣」游戲。寶寶和媽媽分別充當售貨員和買家，把家裡的玩具、書本等等東西攤開，讓寶寶叫賣。寶寶會很樂於地模仿小攤販的聲音扯開嗓子喊「快來買羅，特價了，誰要啊」媽媽就可以問問，「這書多少錢?」寶寶張口就說「10塊。」媽媽說「太貴了，便宜點行不行?」寶寶很容易就妥協了，可能立刻就會說「那好吧，就給1塊錢吧。」通過這樣的游戲，可以讓三歲寶寶知道錢可以買到東西，而且還可以討價還價節約用錢，節約可是理財的最基本的知識。在給錢的時候，既可以用手指代表錢，還可以製作一些紙片寫上1元、5元、10元、20元、100元，讓寶寶找錢。這樣還能幫助寶寶認識數字，學習簡單的加減運算。
2、讓寶寶認識錢幣，認識錢的價值
小朋友都喜歡坐搖搖車，父母可以利用這個教寶寶認識錢。比如教寶寶認識一元硬幣，可以用來坐搖搖車，其他的東西就不能拿來坐搖搖車。等寶寶認識硬幣的重要性後，就可以把硬幣作為偶爾的獎品，在寶寶表現不錯的時候，獎勵一下。在平日的財商教育中，可以多利用孩子喜歡模仿大人的特點，讓寶寶嘗試著像大人一樣在平日常去的店鋪或超市裡買東西，有目的性的引導寶寶正確的消費觀念。
3、簡單判斷錢的大小
3歲的寶寶也許能從1數到100，但分不清楚到底哪個大。比如在買賣的游戲中，開始叫賣10塊錢的書，在遇到減價的要求後，可以一下子減到只要一塊錢。分不清楚大小，對於3歲孩子來說是正常的，父母就需要耐心的教導。慢慢教孩子知道不同的物品，價錢的不同。比如媽媽喜歡的書或者厚的書，可以賣貴些，不喜歡的書或者薄的書，就可以賣便宜些。把自己做的紙幣按面值做成不同的大小，面值越大面積也越大，也能幫助寶寶分辨錢的大小。三歲寶寶還聽不懂太多的道理，對金錢有一個基本的概念即可，深入的培養可以隨著年齡的增長慢慢地開展。

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我對寶寶的理財教育（下）生育寶寶要注意的理財問題
理財教育的4個培養重點
別說「我們買不起」
可不要小瞧了寶寶們的經濟頭腦，其實從3歲起，他就可以支配金錢了。《錢不是長在樹上的》一書的作者尼爾·古德弗雷說，家長一定不要對孩子，在金錢問題上說謊。比如，你不想給孩子買他們想要的東西時，可以說「這個月我沒為這樣東西做預算」，或者直接告訴他「我不準備買這東西」，而不要用「我們買不起」作為搪塞的理由。因為你要在孩子面前表現出，你在控制金錢，以幫助他樹立起對金錢的健康態度。
建議：孩子3歲時，你可以給些錢供其自由支配，讓他明白應該如何用錢。每周給孩子1元零用錢(對於一個4歲大的孩子來說，可以每周給2元)，並幫助他作個簡單的計劃：6角放進儲錢罐;3角自由支配;1角捐給慈善機構。
不要擔心孩子沒有領會如何省錢和花錢。「孩子們開始時通常不能理解為什麼一定要這么做，但是你得幫助他們養成良好的習慣，這對今後的人生至關重要。」古德弗雷說。
把錢展示出來給孩子看
當你不斷從錢包中取出信用卡付賬的時候，你的孩子肯定會對這種東西產生困惑，因為大部分7歲以下的孩子，都不會把信用卡和它裡面的錢聯系在一起，他們會認為信用卡有魔力，能買無窮無盡的東西。
建議：當孩子和你在一起外出購物時，盡量都用現金消費。當然，你也不一定刻意不用信用卡，只是在你簽消費單時，讓孩子看清你是如何做的;讓他知道，每次購物時，你是如何從原來的錢中減去了已經花掉的錢。畢竟他們早晚要學會如何使用它。這種做法特別適合7—9歲的孩子，因為這時的孩子很擅長做加減法。
同樣，在你從ATM取款機中取錢時也要這樣做，即便是和3歲大的孩子在一起。你要告訴他，「我從銀行賬戶上取了100元，這就是取出來的錢。」告訴他們花錢要有計劃，而取錢出來並不僅僅是為了花掉它。
告訴孩子買每件東西花了多少錢
楊百翰大學家庭金融學教授克雷格·伊雷爾森博士提醒父母們，應該讓孩子對日常生活用品的價格有個概念，不管買的是玩具，還是T恤衫。而且，家庭經濟狀況是一個很好的聊天話題。
建議：你可以在孩子面前算經濟賬，跟孩子聊聊自己掙了多少，打算做一個怎樣的預算。然後告訴孩子，為買日用品和衣服，以及其他必需品一共花了多少錢。但需要注意的是，不要談論孩子身上所花的錢，比如「在你校服上的花費超過了預算」。
對於年紀小的孩子來說，你可以採用更簡單的方法來處理：只計算當天的賬目，即將每天中的開銷從預算中減去。
告訴他為什麼會買不在預算中的東西
你是否有過這樣的經歷：本不在你預算的東西，會因為孩子的執意要求而臨時列上購物單;或者你自己食言給自己買了雙靴子，因為剛好趕上打折?事實上，這是人之常情，但關鍵在於你要給孩子解釋自己消費的決策過程，讓孩子看到你能夠靈活地使用你所掙到的錢。美國蒙大拿州立大學家庭經濟學專家馬莎·吉奧廷博士說，最聰明的做法是，不光要指導孩子如何做預算和省錢，還要知道如何聰明地花錢。

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培養孩子理財能力幾歲培養孩子的理財觀念？
理財能力的培養方法
方法1:輪流當管家
就像玩過家家一樣，小孩子們都喜歡這樣的游戲，父母可以把理財當作游戲與孩子一起分享。比如和孩子一起建立一個記賬本，讓孩子記錄一天內的開銷情況，比如今天買書花了10元，買鉛筆花了2元，那麼可以在小賬本上記錄下來。這樣，孩子就有了初步的花費概念。慢慢的，他們就會發現零用錢是有限的，就會重新設計自己的購買計劃，逐漸養成對資金使用的預算能力。
方法2:帶孩子去銀行存款
爸爸媽媽可以帶孩子上銀行存取錢，並為他們開設一個賬戶，親自教他們怎樣把錢存入銀行內。
比如孩子手上有400元，那麼父母可以引導孩子留多少自用、存多少、存多久。一開始可以把存期縮短，比如三個月，或半年，讓孩子可以短期內看到存款的數目在增加，相信他們也一定會對與這筆錢相關的理財信息十分感興趣，自覺地學習一些理財方面的知識。
方法3:讓游戲和故事來幫忙
在國外，一些幼兒園設有兒童超市，在那裡，小寶寶們可以買到各種各樣的生活物品，並有商品價簽和收銀機，寶寶們可以通過購買的過程來提高金錢意識，並能認識各種各樣的物品的價值。故事可以把抽象的、復雜的概念轉化成幼兒能讀懂的情節，在故事中讓寶寶去認識金錢，也不失一個好辦法。
方法4:讓寶寶一起參與「買單」
帶著寶寶一起去超市購物，讓孩子參與「花錢」,不但可以讓他們理解到買與賣的關系，還可以讓他們體驗購物的樂趣，從而也知道物有所值的道理。買了東西讓孩子來給錢，父母可以從旁給予指導，比如：為什麼我們要買麵包而不買飲料呢?因為飲料家裡有了，暫時不需要買。這樣不但可以建立孩子的金錢觀，還會讓他們知道錢怎樣使用才得當。
方法5：教她使用「少兒卡」
女兒花錢大手大腳，我們都希望她改變這樣的壞習慣。有一次，無意中看到某銀行推出一種專門針對孩子使用的「少兒卡」,此卡擁有的理財功能和積分特別獎勵十分適合我女兒。回家後，我先用這張卡的外表來吸引女兒，告訴她這張卡有消費、理財、積分獎勵等功能，女兒很感興趣，馬上要我把壓歲錢都存進去了。在我的幫助下，她還制訂了自己的儲蓄計劃和消費計劃，除了在卡內留下日常零用錢之外，還主動要求我把大多數的壓歲錢通過「少兒卡」的自動理財功能轉成了定期存款。

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創造能力的培養四個方法巧妙培養幼兒創新能力
理財教育從孩子抓起
西方教育專家認為，兒童應從3歲開始經濟意識教育，主要教理財知識，並制訂了各年齡階段教育計劃：
3歲：辨認錢幣，認識幣值、紙幣和硬幣。
4歲：學會用錢買簡單的用品，如畫筆、泡泡糖、小玩具、小食品。最好有家長在場，以防商家哄騙小孩。
5歲：弄明白錢是勞動得到的報酬，並正確進行錢貨交換活動。
6歲：能數較大數目的錢，開始學習攢錢，培養「自己的錢」意識。
7歲：能觀看商品價格標簽，並和自己的錢比較，確認自己有無購買能力。
8歲：懂得在銀行開戶存錢，並想辦法自己掙零花錢，如賣報、給領導買小物件獲得報酬。
9歲：可制定自己的用錢計劃，能和商店討價還價，學會買賣交易。
10歲：懂得節約零錢，在必要時可購買較貴的商品，如溜冰鞋、滑板車等。
11歲：學習評價商業廣告，從中發現價廉物美的商品，並有打折、優惠的概念。
12歲：懂得珍惜錢，知道來之不易，有節約觀念。
12歲以後，則完全可以參與成人社會的商業活動和理財、交易等活動。