以创新金融服务推动农信社转型升级

㈠ 普惠金融是什么

普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可以负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。2016年政府工作报告提出要“大力发展”普惠金融。服务对象是小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体。

五大行设立普惠金融事业部

2017年《政府工作报告》提到，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，实行差别化考核评价办法和支持政策，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。2017年5月3日，李克强主持召开国务院常务会议，明确要求大型商业银行2017年内要完成普惠金融事业部设立。

“金融机构不能光看重大企业、忽视小企业，更不能‘晴天送伞、下雨撤伞’!”李克强在2017年5月3日的常务会上指出，“要通过发展普惠金融，提高金融服务覆盖率和可得性，为实体经济提供有效支持。”总理说：“大型商业银行一定要树立正确的理念，成为普惠金融的骨干力量。你们责无旁贷!”

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普惠金融定向降准于2018年1月25日全面实施

2018年1月17日12时30分，中国人民银行(央行)在其官方微博“央行微播”发布消息称，2017年9月30日，人民银行发布《中国人民银行关于对普惠金融实施定向降准的通知》(银发[2017]222号)。目前，有关金融统计工作正在抓紧进行，预计普惠金融定向降准可于2018年1月25日全面实施。

2017年9月30日，央行宣布从2018年起对普惠金融实施定向降准政策：为支持金融机构发展普惠金融业务，聚焦单户授信500万元以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款，以及农户生产经营、创业担保、建档立卡贫困人口、助学等贷款。

统一对上述贷款增量或余额占全部贷款增量或余额达到一定比例的商业银行实施定向降准政策。

定向降准考核机制，2014年由央行引入，目前已经实施超过三年。通过对满足审慎经营要求且“三农”或小微企业贷款达到标准的商业银行实施优惠准备金率，并按年根据商业银行“三农”或小微企业贷款投放情况动态调整其准备金率的方式，建立正向激励机制，引导商业银行改善优化信贷结构，增强对“三农”和小微企业的支持。

与原来的定向降准政策相比，即将在1月25日落地的普惠金融定向降准政策，是根据国务院部署对原有定向降准政策的拓展和优化，以更好地引导金融机构发展普惠金融业务。

值得关注的是，在2017年9月30日央行发布《中国人民银行关于对普惠金融实施定向降准的通知》后，市场曾预测此次定向降准或将释放8000亿流动性，但后来市场又普遍认为，实际规模可能在3000-3800亿，远低于此前的预测。而3000亿的资金规模，甚至低于近期的中期借贷便利(MLF)投放规模。

对于市场最为关注的本次普惠金融定向降准对货币政策和流动性的影响，一些市场研究者在政策出台时认为“接近全面降准”“相当于普降0.5个百分点”，随后央行直管的《金融时报》撰文称，此次定向降准只是政策微调，不是变相全面降准。

央行有关负责人早前亦表示，对普惠金融实施定向降准政策并不改变稳健货币政策的总体取向。同时，定向降准政策释放的流动性也是符合总量调控要求的，银行体系流动性保持基本稳定。

根据央行规定，此番普惠金融实施定向降准政策保留了原有的两档考核标准：凡前一年上述贷款余额或增量占比达到 1.5%的商业银行，存款准备金率可在人民银行公布的基准档基础上下调0.5个百分点;前一年上述贷款余额或增量占比达到10%的商业银行，存款准备金率可按累进原则在第一档基础上再下调1个百分点。

其中，第一档考核标准基本适应绝大多数商业银行普惠金融领域贷款的实际投放情况，有助于鼓励其将信贷资源持续向普惠金融领域倾斜。

对于第二档考核标准，央行直言，“这一档标准相对较高，只有在普惠金融领域贷款投放较为突出的商业银行才能达到，但这有利于建立正向激励机制，也属定向降准政策题中应有之义。”

按照央行规定，国有商业银行、中国邮政储蓄银行、股份制商业银行、城市商业银行、非县域农村商业银行和外资银行，都有资格参与普惠金融领域贷款实施定向降准政策的考核。同时，想要享受定向降准，银行还要符合宏观审慎经营标准：上年三个季度(含)以上宏观审慎评估(MPA)评级均在B级(含)以上。

㈡ 如何推进监管体系和监管能力现代化

《若干意见》提出推进监管体系和监管能力现代化，明确了新时期推进保险监管现代化的指导思想、整体框架和工作重点，对于进一步加强和改进保险监管、促进我国保险业持续健康发展具有重要意义。

一、我国保险监管体系建设取得积极成效。

随着我国保险业的发展，保险监管体制机制也几度变更。1950年1月，保险业明确由中国人民银行负责管理。1952年，保险业划归财政部管理。1959年，保险业再度被划归中国人民银行领导。1965年，人民银行、财政部明确国内保险业务由财政部管理，国际保险业务由人民银行管理。改革开放以后，中国人民银行统一负责保险监管。1998年11月，根据党中央、国务院关于金融业“分业经营，分业监管”的方针，中国保险监督管理委员会正式成立，依法统一监督管理全国保险市场，标志着我国保险监管走向了专业化、规范化的新阶段，我国保险监管制度体系不断发展完善。

1、监管法规不断健全。

我国已初步形成了以相关法律为核心、行政法规为支撑、部门规章为主干、规范性文件为补充等四个层次构成的保险监管法规体系。

①法律层面。

1995年《保险法》正式颁布，并分别于2002年、2009年两次进行修订，完善了保险经营行为基本规范和保险监管主体框架。《海商法》和《刑法》中也分别对海上保险和保险犯罪进行了规定。

②行政法规层面。

国务院曾于1 983年颁布《财产保险合同条例》，1985年颁布《保险企业管理暂行条例》。加入WTO后，国务院分别于2001年出台了《外资保险公司管理条例》，2006年出台了《机动车交通事故责任强制保险条例》，201 2年出台了《农业保险条例》，对保险经营管理的一些重点领域进行了专门规范。

③部门规章层面．

保监会现行有效的部门规章共50部，大体分为经营主体、产品费率、资金运用、专业人员、偿付能力、依法行政等六个方面，夯实了保险监管的制度基础。

④规范性文件层面。

保监会及各派出机构针对监管实际，制定了大量的规范性文件，为加强和改进监管发挥了重要作用。

2、监管体系初步形成。

认真落实国家金融监管部署，保险监管体系建设取得积极进展。

①监管框架逐步完善。

改革开放初期，保险监管以市场行为监管为主。1995年颁布的《保险法》首次提出偿付能力概念，1998年保监会成立后，提出市场行为监管和偿付能力监管并重。随着国有保险公司实施股份制改革，2003年保监会发布指标规定，偿付能力监管实质性起步。随着保险公司建立现代企业制度和上市，2006年保监会发布指导意见，正式引入公司治理监管，探索建立偿付能力、公司治理、市场行为为支柱的监管框架，并于2009年设立偿付能力监管委员会、公司治理监管委员会。新形势下，保监会于2012年启动了第二代偿付能力监管制度建设。根据国际金融危机后的监管改革趋势，强化公司治理监管。

②监管组织逐步健全。

保监会目前设置16个职能部门和2个事业单位。从2000年开始，保监会陆续在各省、自治区、直辖市及计划单列市平行设立了36个保监局。为加强基层市场监管，保监会于2010年在苏州、烟台、汕头、温州、唐山五个地级市试点设立区域保监分局。

③监管格局逐步建立。

加强与党政部门、司法机关、其他金融监管机构等的沟通合作，推动社团组织发挥自律、维权、协调等作用，支持新闻媒体、会计审计、评级机构、消费者等发挥监督作用，初步形成了专业监管、部门办作、行业规范、社会监督的大监管格局。

3、监管手段日益丰富。不断创新和丰富监管方式方法监管的执行力和有效性得到提升。

①分类监管。

从偿付能力、公司治理、内控合规、财务、资金运用，业务经营等方面对保险公司实分类监管，提高了监管效率。

②非现场监管。

建立保险监管统计制度体系，积累保险数据资产，加强市场运行和保险风险的监测、分析、预警，提高非现场监管效力。推动保险业和保险监管信息化建设，建立“三网一库”，基础架构，开发保险统计信息系统等25个应用系统，设立保险信息平台公司，推进监管电子政务建设。

③现场检查。

制定现场检查规程和手册，规范检查流程和标准。运用信息技术手段，提高现场检查效率。组织开展综合性、系统性和专项检查，提高现场检查的针对性。加大违法违规处罚力度，对保险机构和高管人员实施“双罚”，提高监管威慑力。

④信息公开。

建立保险信息披露制度，发挥保监会官网、新闻发布会、微博微信、行业网站等平台作用，及时发布保险新闻、统计数据、行政许可和处罚等信息。

⑤其他手段。

逐步建立保险保障基金等制度，率先在我国金融业创建了市场化的风险自救机制，为保护消费者权益提供了坚实屏障。

二、推进保险监管体系和监管能力现代化的基本思路保险监管体系和监管能力现代化是一项复杂系统工程。必须立足中国国情，借鉴国际经验，深化改革理念。

1、指导思想。

高举中国特色社会主义伟大旗帜，以邓小平理论、“三个代表”重要思想、科学发展观为指导，深入贯彻党的十八大和十八届三中全会精神，顺应保险业发展趋势，遵循监管规律，立：足我国实际，借鉴国际经验，落实“抓服务、严监管、防风险、促发展”要求，深化保险监管改革，构建系统完备、科学规范、运行有效的保险监管制度，成为国家治理体系和治理能力现代化制度体系的重要组成部分，使市场在保险资源配置中起决定性作用和更好发挥监管作用，推动保险业发挥风险管理和财富管理功能，建设具有中国特色和时代特征的现代保险业，服务全面建成小康社会宏伟目标和社会主义现代化建设。

2、总体要求。

①遵循基本规律。

推进保险监管体系和监管能力现代化，最基本的要求是借鉴国内外保险监管的历史经验和有效做法，深刻把握保险发展和监管规律。要坚持保险业与经济社会发展相适应，保险监管与保险业发展相适应，监管制度与保险监管需要相适应。要发挥市场配置保险资源的决定性作用，完善市场激励和约束机制，激发市场活力，提升市场运行效率。要健全法律法规，依法严格监管，维护市场秩序，防范保险风险，弥补市场不足和解决市场失灵。要从保险市场实际出发，把握阶段性特征，科学确定监管目标、原则和支柱。

②体现中国特色。

推进保险监管体系和监管能力现代化，最核心的要求是立足国情，符合我国保险业发展和监管实际。要围绕国家全面深化改革战略及总目标，推进保险监管制度现代化。要把握我国保险业处于发展初级阶段、保险深度和密度低于世界平均水平、保险服务能力不强的特征，坚持在加强监管中促进行业发展，推动保险业服务经济社会。要把握我国保险消费者还不理性、经营主体还不成熟、市场机制还不健全的特征，完善市场规则，强化公司治理和市场行为监管，营造良好市场环境。要把握我国保险业基础薄弱、发展迅速、正在转型升级和成为全球主要保险市场的特征，兼顾审慎性与经济性，合理确定监管约束特别是偿付能力和资本约束的标准。

③顺应时代趋势。

推进保险监管体系和监管能力现代化，最鲜明的要求是把握国际金融改革的最新动向，顺应当今国际保险监管的变革趋势。要把握国际保险监管趋于统一的趋势，在形成监管框架、制定监管制度、完善监管规则中，更加注重保护消费者权益，注重宏观审慎与微观审慎监管相结合，注重公司治理、保险集团、偿付能力和资本约束监管。要把握国际保险监管强调自主的趋势，结合国际金融危机影响、我国实情和自身利益诉求，汇集各家之长，积极推进我国保险监管改革，在国际保险市场和保险监管改革中争取更大话语权。

3、主体框架。

推进保险监管体系和监管能力现代化，要立足我国经济社会和保险发展实际，总结保险监管实践，借鉴国际先进经验，努力构建中国特色的“3 -4-3”保险监管主体框，即三个监管目标、四项监管原则、三大监管支柱。

①监管目标。

⑴保护消费者权益。

保险产品服务相对复杂，保险市场信息不对称广泛存在，要通过保险监管，加强对保险供给者行为的约束，防止保险消费者权益受到恶意侵害。消费者权利保护是理性消费行为的重要保障，要通过保险监管，加强对消费者安全、知情、选择、求偿、公平交易、监督等权利的保护，促进合理消费，优化保险资源配置，提升保险市场运行效率。我国保险业服务广度、深度还十分有限，要通过保险监管，推动保险业为消费者提供多样化、多层次的保险产品和服务。

⑵防范市场风险。

保险市场的持续健康稳定运行与消费者权益息息相关，与国家金融安全和社会稳定直接相关。要强化全面风险管理，建立健全涵盖承保、信用、市场、操作、流动性、信誉等各类风险的全方位风险管理制度，建立健全囊括风险识别、评估、计量、监测、控制、处置等各环节的全流程风险防范机制。要强化保险市场主体的自我约束和风险管控，加强保险监管的外部约束和风险防范，筑牢防范化解系统性区域性风险的底线。

⑶促进市场繁荣。

只有繁荣发展的保险业，才能为消费者和经济社会提供更加全面丰富的风险保障。要完善市场规则，维护市场秩序，营造公平公正的市场环境，让各类市场主体有序竞争。要完善市场体系，优化市场结构，推动市场主体提升经营管理水平，增强综合竞争力。要争取政策法规支持，推动保险业发挥功能作用，在现代金融、社会保障、灾害救助、社会管理和农业保障等五大体系建设中发挥支柱作用。

②监管原则。

⑴维护公平与促进效率相统一。

正确处理市场与政府的关系，坚持使市场在保险资源配置中起决定性作用，推动保险资源依据市场规则、市场价格、市场竞争实现效益最大化和效率最优化。坚持更好发挥监管作用兼顾效率和公平，营造竞争环境，规范市场行为，维护保险市场稳定运行。

⑵功能监管与机构监管相统一。

建立有效的保险监管治理机制，统筹协调功能监管与机构监管。顺应保险创新趋势，强化功能监管和全流程监管，加强跨产品、跨机构、跨市场监管协调，推进监管的统一性和连续性，避免监管“真空”和监管重叠。注重整体风险防范，改进机构监管，加强保险集团和法人机构监管。

⑶宏观审慎与微观审慎相统一。

在注重防范单一保险机构风险的同时，分析宏观经济和金融市场对保险业的整体影响。关注系统重要性保险机构的风险状况，重视金融风险的跨境与跨行业传递，重视逆周期监管，防范顺周期对系统性区域性风险的放大效应。

⑷原则监管与规则监管相统一。

完善保险监管法规，制定标准明确、程序规范的具体规则，提高监管的一致性和可操作性。注重运用原则监管，提高监管的指导性、灵活性、适应性，为鼓励创新、增强市场活力创造空间。

③监管支柱。

⑴公司治理监管。

良好的公司治理是现代保险企业制度的核心内容，是强化市场主体自我约束的内生机制，也是加强保险监管的微观基础。要强化公司治理监管理念，完善制度机制，深化股权监管，突出董事会在公司治理中的核心地位。要强化公司章程约束，提高董事、监事和管理层专业水平，完善制衡机制，强化公司治理的刚性约束。要推动公司治理从“形式规范”向“治理实效”转变，防范治理僵局、管控薄弱、资产安全、高管渎职等风险，从保险市场源头保护消费者权益。

⑵偿付能力监管。

偿付能力监管是保险监管的重要内容，是风险监管的主要手段和保护消费者权益的最终防线。要借鉴吸收国际上偿付能力监管的最新成果，结合我国保险市场实际，按照风险导向、中国特色、国际可比的原则，加快建设我国第二代偿付能力监管制度体系。要强化定量资本、定性监管、市场约束等三方面要求，完善第二代偿付能力监管制度体系的整体架构和具体规则。要严格落实偿付能力监管制度，强化偿付能力监管的刚性约束。

⑶市场行为监管。

市场行为监管是确保市场健康有序运行的重要保障，是保护消费者权益的直接方式。要明确市场行为监管的边界和内容，发挥好市场机制和政府监管的作用。要加强市场行为监管的统筹规划和系统管理，建立市场行为监管与公司治理监管、偿付能力监管等制度的联动与触发机制，形成有效衔接、相互协调的市场风险防范体系。

三、推进保险监管体系和监管能力现代化的着力点。

现在我国保险监管改革既面临着难得的历史机遇，又面临着重大的历史考验，推进保险监管体系和监管能力现代化的任务很重，必须在一些重点领域和环节不断取得突破。

1、加强保险公司治理和内控监管。

有效的公司治理和内部控制，是维护金融稳定的重要基石，也是防范化解保险风险的第一道防线。要全面提升公司治理监管水平，强化市场主体自我激励约束的这一内生机制，夯实保险业持续健康发展的基础制度保障。

①强化董事会在公司治理中的核心地位。

落实董事会的全面与首要责任及履职要求，加强董事资格审查，完善董事培训机制，建立健全董事会及成员的履职评价与问责机制，增强董事的尽责履职能力，提高董事会专业、高效、勤勉水平。

②强化内部控制在公司治理中的基础地位。

制定保险公司内部控制评价办法，引导保险公司加强内控制度建设，完善内部控制机制，提高内控执行力。强化保险总公司对分支机构的管控责任。

③强化集团监管在公司治理中的突出地位。

完善保险集团防火墙制度，规范保险集团内部资源整合和关联交易。制定保险集团并表监管办法。建立保险集团风险控制标准。强化系统重要性保险机构监管。

④强化高管和关键岗位人员在公司治理中的关键地位。

健全保险机构高管人员任职资格管理和关键岗位专业人员资质管理制度。加强董事会秘书管理，强化总精算师、合规责任人、审计责任人等关键岗位职责，增强经营管理层的执行力。加强对司高管层高管层的稳健薪酬和执业行为监管。

2、改进市场行为监管。

市场行为监管是对保险业务全流程监管的重要内容，是保护消费者权益的直接手段。要注重标本兼治，制定科学规则，明确监管重点，抓好制度落实，提高市场行为监管的有效性。

①加强市场监测检查。

坚持非现场监管与现场检查相结合，不断丰富保险监管工具箱。构建涵盖各类风险的风险模型和监管指标体系，加强对风险的识别、评估、预警、控制和处置。改进现场检查方法，规范检查流程和标准，提高现场检查的针对性和有效性。

②改进保险产品监管。

积极推进费率市场化改革和条款标准化、通俗化，探索建立产品创新保护机制，鼓励行业产品创新和结构调整。完善监管规则，改进保险产品审批和备案标准，建立科学的费率形成、条款执行、事后评估、产品纠正等全过程监管机制。

③强化保险中介监管。

完善保险专业中介机构准人退出制度，强化公司法人治理和内控建设。稳妥推进保险营销体制机制改革。创新保险兼业代理监管制度，探索兼业代理法人机构集中管理模式。加强保险中介从业人员资质管理。

④建立健全互联网保险监管制度。

制定互联网保险监管办法。建立互联网保险的经营行为、数据信息、信息安全等技术标准，健全数据获取、电子签名、隐私保护等法规制度，促进互联网保险规范运行。

⑤加强反保险欺诈工作。

构建政府主导、执法联动、公司为主、行业协作四位一体的反保险欺诈工作体系。

3、完善偿付能力监管制度。

建设以风险为导向、符合我国实际、具有国际可比性的第二代偿付能力监管制度，提升保险业风险管理能力，是加强和改进保险监管的重要任务。

①完善资本约束机制。

科学把握我国保险公司实际风险状况，按照共同而有差别的原则，建立与风险紧密挂钩的资本要求。建立定量风险和定性风险相结合的综合评级机制，科学评价操作风险、战略风险、声誉风险、流动生风险，全面反映公司风险状况。完善逆周期资本监管制度。

②强化全过程风险监管。

充分运用定量监管、定性监管和市场约束等手段，形成对风险的事前、事中和事后全过程监管。建立和完善保险公司流动性风险监管体系。完善偿付能力压力测试体系，健全偿付能力J预测分析和风险预警系统。

③完善资本补充机制。

建立健全多层次和多元化的资本补充机制，支持保险公司创新和丰富资本补充工具，拓宽资本补充渠道，利用国内外金融市场和各种社会资本，增强保险业资本实力。

4、完善保险法规体系。

法规制度具有长远性和根本性的特征。完善保险监管法规制度，必须抓好三项工作。

①做好“一法两条例”的相关工作。

积极推动《保险法》和《机动车交通事故责任强制保险条例》的修订，加快研究制定《巨灾保险条例》。

②加快制度的“废改立”工作。

本着急用先建的原则，加快建立健全市场准人退出、治理理赔难和销售误导、网络保险、资金运用等关键监管环节的规章制定工作。探索负面清单模式下的监管方式，拟定保险业进一步扩大开放的方案。

③推动相关领域保险立法工作。

加强保险宣传和沟通协调，推动相关立法工作，进一步明确商业保险在国家治理体系和治理能力现代化进程中的地位和作用，健全商业保险参与现代金融、社会保障、农业保障、防灾减灾、社会管理等五大体系建设的制度安排。

5、积极推进监管信息化建设。

加大信息化建设投入，加快构建“两地三中心”的数据管理架构。完善信息化建设标准体系，搭建一体化的保险信息监管应用平台。推进保险信息共享平台的公司化、专业化运营，深化保险数据开发利用，建设全国统一规范的行业运行和风险数据采集研究中心，构建“一站式、智能化”的保险监管信息

公共服务系统。研究探索保单登记、通赔通付、第三方支付、数据托管等服务领域，不断开发数据衍生应用领域。探索保险业首席信息官制度。加强监管政策引导和制度约束，从维护金融安全稳定的战略高度，提升全行业信息安全意识，抓住信息设备购置、软件应用、维护维修、日常保障等重点领域，全面加强网络和信息安全管理。

6、充分发挥保险行业协会等自律组织的作用。

行业自律是实现金融稳定的重要力量，要加强各级保险行业协会建设，发挥自律、维权、协调、交流、宣传等功能作用，防范化解保险风险，提升服务、协调和专业能力。建立覆盖全行业的自律体系，增强自律公约束力，依法维护行业合法权益，维护市场公开、公平、公正，促进行业科学发展。

7、充分利用保险监管派出机构资源，加强基层保险监管工作、加强监管自身建设。

是提高监管科学性有效性的内在要求，要进一步加强监管组织、机制和队伍等建设，提高监管能力，提升监管质量与效率。

修订《派出机构监管职责规定》，进一步明确派出机构监管职责，完善派出机构内设部门设置。坚持机构监管与功能监管相统一，完善保监会机关内部协作机制，促进监管的统筹协调、沟通会商相信息共享。完善保监会机关部门与派出机构之间的纵向联动机制，促进监管的统一规范、协作有力。逐步扩大法人机构属地监管试点，有序推进属地监管常态化。建立健全监管绩效评价机制。积极探索因地制宜的差异化监管。

㈢ 货币政策最终目标的具体含义

货币政策根据最终目标的不同有着不同的含义，分别如下：

一、稳定物价最终含义：

物价指数上升，表示货币贬值；物价指数下降，则表示货币升值。稳定物价是一个相对概念，就是要控制通货膨胀，使一般物价水平在短期内不发生急剧的波动。

二、充分就业最终含义：

针对所有可利用资源的利用程度而言，失业率越高，对社会经济增长越是不利，因此，各国都力图把失业率降到最低的水平，以实现其经济增长的目标。

三、经济增长最终含义：

人均名义国民生产总值年增长率剔除物价上涨率后的人均实际国民生产总值年增长率来衡量，政府对计划期的实际GNP增长幅度定出指标，用百分比表示。

四、国际收支平衡最终含义：

一国国际收支出现失衡，无论是顺差或逆差，都会对本国经济造成不利影响，政府就需要采取各种措施纠正国际收支差额，使其趋于平衡。

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目标之间关系

货币政策之间的关系较复杂，有的一定程度上具有一致性，如充分就业与经济增长；有的相对独立，如充分就业与国际收支平衡；更多表现为目标间的冲突性。

物价稳定与充分就业之间存在一种此高彼低的交替关系。当失业过多时货币政策要实现充分就业的目标，就需要扩张信用和增加货币供应量，以刺激投资需求和消费需求，扩大生产规模，增加就业人数；

同时由于需求的大幅增加，会带来一定程度的物价上升。反之，如果货币政策要实现物价稳定，又会带来就业人数的减少。所以，中央银行只有根据具体的社会经济条件，寻求物价上涨率和失业率之间某一适当的组合点。

㈣ 国内保险公司排名前十是哪几家

说到中国保险公司的综合排名，谁也没办法给个定数，毕竟衡量一家保险公司好不好的因素太多了，如：偿付能力、理赔纠纷、服务等级、盈利周期、保费收入等等……每个因素都能拎出来弄成榜单进行单独比较，倒不像是中高考分数那样，多少分就是多少名。

奶爸这里正哈有一份最新的保险公司排名，好奇的小伙伴赶紧戳《2020保险公司全国排名新鲜出炉！》

衡量选择一家保险公司，消费者不妨从以下几方面来综合考虑：
1、品牌规模
如果从险种上看，各家保险公司都各有特点，但如果从安全方面考虑，规模大的保险公司肯定会更稳妥些，万一保险公司经营出现问题，国家可能会优先扶持规模大、客户多、影响大的保险公司。

2、产品种类和产品细节
通过各保险公司网站或咨询电话都可以了解有关产品信息，看看公司产品是否涵盖了生活中不可缺少的保险产品，给买家更广阔的选择空间，满足更多的保障需求。更重要的是，应当选择能为客户量身打造人性化产品的保险公司。

选择一家靠谱的保险公司难，选择一份合理的保单更难，如果自己不太懂又想买保险不被坑的话，可以找一家第三方咨询公司进行咨询。比如奶爸保，奶爸保是一个互联网第三方保险咨询平台，从客户角度出发，用大数据模型在全网产品中整合资源、筛选比优，推荐真正适合客户和高性价比的保险配置方案。

㈤ 如何理解供给侧结构性改革，困难

供给侧结构性改革是今后一个重要的任务，主要是三个方面：一个是化解过剩产能，二是传统产业的转型升级，三是新兴产业的支持和培育。供给侧改革当前和今后一个时期重点任务是五项，就是去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板。 供给侧的改革是根据经济进入新常态之后从现实出发做出的一个重大部署。要在适度扩大总需求的同时，通过改革的办法来推进结构调整，矫正要素配置的扭曲，扩大有效供给，改善供给质量，更好地满足广大人民群众的需要。当前和今后一个时期重点任务是五项，就是去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板。 去产能方面，准备先从钢铁和煤炭两个行业入手，因为钢铁和煤炭现在产能过剩的情况比较突出。至于僵尸企业的处置，各地就要根据各地的实际情况来确定它的范围，采取具体措施，中央也会有一定的支持政策，来推动化解过剩产能和处置僵尸企业。 去库存方面，关键还是房地产库存，特别是三、四线城市。昨天发布的消息应该是个利好消息，对去库存会起到促进作用，现今也正在鼓励新市民购房，推动保障房的建设，特别是货币化安置的政策。货币化就是享受保障房的这些群体，政府不一定去盖保障房，可以把现有存量的商品房收购集中起来，再安排给这些需要有保障性住房或者棚户区改造的群体，通过一系列的措施，来化解房地产的库存。 去杠杆方面，主要是企业的杠杆，从金融系统一直到企业，都会非常稳妥地来处置。 降成本方面，现已在调查制定方案，特别是制度性交易成本，另外还有不合理的收费，还有其他一些过重的企业负担，都要降下来。 补短板方面，主要是通过加大投资的力度来补短板，促进结构的调整。 供给侧结构性改革是今后一个重要的任务，主要是三个方面，一个是化解过剩产能，二是传统产业的转型升级，三是新兴产业的支持和培育。

㈥ 农村信用社如何转型升级

农村信用社是经营货币的特殊企业，在金融市场全面开放的新形势下，加快经营战略转型具有紧迫性和必要性。

拓宽增收渠道，优化收入结构

一是拓宽中间业务领域。一方面要加强与保险公司、中介机构合作，发展农村保险代理业务，不断规范和推广代理各类农村财险、寿险和政策性保险业务。另一方面要加强与农、林、水、电等部门的合作，开展代收代付业务，代办企业和个人客户理财业务，创造条件开展农村信息咨询、农村投资顾问、资产评估和企业信用等级评估。二是尽早填补电子银行空白。全力推行大小额支付系统，完善业务全国通存通兑、超级网银系统\电话银行、网上银行等业务，使支付结算手段多元化。三是增加贷款品种。探索有关政策支持，开办个人住房贷款和个人商用房贷款业务、开发企业联保贷款、仓单质押、应收账款质押贷款品种。四是开展票据贴现业务。建议有条件的地县级联社成立票据业务中心。配备精干力量，选取营销能力强、服务态度好、综合素质高的员工充实到票据业务管理岗位，进一步丰富农村信用社信贷业务产品。

存款是立社之本，经营之基，效益之源。实践证明，存款规模做大了，才能带动经营规模的增长和经营效益的提高。为此，农村信用社要进一步提升对存款规模快速增长的重要性和紧迫性的认识。一是纠正“时点考核”的旧办法，实行按日均余额考核，防止搞突击增加存款，保持存款余额的稳步增长。二是完善存贷联动机制，科学设定存贷款比例、资金归行率等指标，并作为贷与不贷、贷多贷少、利率高低的参考条件，培养客户“平时多存款才能在急需时得到贷款支持”的观念。三是围绕“财政性资金、项目性资金、派生性资金”三大储源，加大协调攻关力度，实行综合营销和差别化服务，促进对公存款稳定增长。

实行扁平化管理，优化业务经营机构

一是完善县联社直属经营平台。县级联社组建三大经营平台：以公司业务部（个贷业务部）为信贷营销平台，以风险资产经营管理部为清收盘活平台，组建经营型负债业务部，作为资金组织平台。对其下达业务指标，核定人员和费用，实行单独考核。二是依据现实，实行差别化管理策略，宜存则存，宜贷则贷，宜管则管。即：哪个信用社具有存款优势，就以存款为最高追求目标；哪个信用社具有贷款优势，即使存款资源不强也要坚定不移地推行贷款营销；哪个信用社管理混乱、高管素质不高，就要首先整顿，实行责任追究。采取刚性措施整治，包括开拓市场优选客户，增加收入维护员工利益等；提升信贷资产质量，加强表内、外利息管理。三是加快精品网点建设。要对所有营业网点分类排队，测算产能和效益盈亏平衡点，积极争取监管部门支持，逐步淘汰功能不全、产能不达标、综合核算为亏损的网点。优先布局有市场发展潜力的精品网点，提高服务效率，提升竞争形象。

整合人力资源，优化人员结构

农村信用社要适应经营转型和业务竞争需要，有效调整人员结构，开发人力资源优势，提升农村信用社的核心竞争力。一是优化干部结构。完善干部竞聘选任机制，坚持德才兼备、以德为先。二是充实营销队伍。压缩机关人员，推行竞岗和末位淘汰，鼓励优秀员工通过竞聘充实到营销岗位，增强一线营销能力，建立营销队伍向高层次管理岗位过渡的制度，通过提高营销人员身份地位和工作待遇，使营销岗位成为人们羡慕和向往的头把交椅。三是优化员工结构。建立人才引进机制，增加高素质人才占比。畅通员工退出渠道，鼓励内部退养，合理分流富余人员。借助重点院校或社会培训机构力量，做好员工教育培训。

㈦ 关于服务说出你的建议和意见

关于什么服务？一、关于生活健康：

从生活上多照顾;吃饭要分碗，勿汤泡饭，也不要汤不够;改善午餐、水果;水果品种丰富、新鲜;伙食中可以减少油炸食物的数量;校内 进行杀虫消毒;老师不要拖堂;课间要保证孩子休息;中午不能剥夺孩子的休息时间;课间、中午让学生放松;用眼卫生;注意学生的书写姿势;增加学生运动量;穿校服;天热了，饮水保证供应，不能断水;

二、关于课业负担：

作业较多;控制作业量;作业最好能稍微减少一些;减轻作业负担，降低考试难度;减少每天作业量;适当减少课外作业，提高布置作业的质量;孩子学习压力较大，双休日也做作业;考试难度偏大，提高部分占比例过高;引发孩子兴趣，不是增加作业、考试的难度;多点玩的时间，少点作业，降低作业难度，做法现实点;

三、关于家校沟通：

及时跟家长联系沟通;多使用家校通反馈孩子的在校情况;定期或不定期在家校通上发一些孩子在校的学习、生活情况;加强家校互动，多与家长沟通;建议每月在家校通上汇报一下小孩的总体情况;经常组织公开课，让家长更多的了解孩子的在学校的情况;希望在家校通上公布教学进度;多些家长开放日，家校互动的活动;在今天电脑普及的前提下，还是希望班主任老师用一个笔记小本子，家校通联系和沟通;适当减少家长签名的地方，如作业本上;班主任与任课老师缺少与家长沟通，应经常与家长联系，反映学生在学校的情况，班级内要经常开家长会;

四、关于因材施教、个性培养、教育方法：

因材施教;更多的理解每个孩子;培养孩子健康、积极向上的心灵;

多关注不活泼的孩子;多关注学习能力弱的学生;注意个性培养;改善与学生交流方式，注重孩子的特点;对孩子习惯培养给予意见;

加强习惯引导;要放大优点，淡化缺点;尽量发掘孩子的优点，多给予鼓励。对付每个学生;加强老师与学生单方面沟通，针对孩子的性格给予教育;如何能体现对每个孩子的关注，是需要思考的问题，教育资源在一个班级内已出现过度集中现象，所以归根到底，学校仍然是传统学校。不以批评为主，要表扬鼓励，多给孩子展示机会;老师要正确分析每个学生的具体状况，对症求药，培养孩子的独立能力和学习能力;多鼓励，多交流，学科老师应承担一定的责任。多鼓励孩子， 增强自信，培养兴趣;希望班主任正确评价每一个孩子，不要对几个人特别偏爱;多关注细节，多全面发展，少一些哗众取宠;更注重赏识教育;对自然艺术特长的学生，要坚持长期培养;尽量多鼓励学生，培养学生自信心;

五、关于各科学习：

多读课外书;高段年级集中优秀教师抓好“优、精、尖”学生培养;老师多明确一些课外的学习内容，最好能非常明确具体，现在有指导，但明确、具体尚不够;音乐、美术、体育课应该多样化;英语教学上，在提高学生学习英语的兴趣上下功夫;教学的重点不应是那些尖子，淡化分数，使学生喜欢学校;希望语、数、外主要课程不要经常更换老师