A. 互联网金融对银行冲击很大吗
互联网金融对银行的冲击：
1、重新审视金融战略，适应互联网金融模式带来的挑战。互联网金融模式的出现为中小银行提供了与大银行竞争的契机。如果能够利用好这一模式，积极创新，将在一些新兴业务上赶超大银行，形成竞争力。传统银行业可能因为互联网金融模式发生竞争格局的改变。一些互联网企业已不满足只做第三方网络支付平台，而是凭借数据信息积累与挖掘的优势，直接向供应链、小微企业信贷等融资领域扩张，未来可能冲击传统银行的核心业务、抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道，颠覆银行传统经营模式和盈利方式。
2、拓展银行业务的客户和渠道。客户是商业银行等金融机构各项业务的基础。互联网金融模式有利于商业银行拓展客户基础。2012年，全球互联网用户达24亿人;我国互联网用户为5.65亿人2，网购人数1.93亿人3。在互联网金融模式下，商业银行可以与自身战略结合，一方面挖掘、吸引新客户;另一方面增加客户粘合度，拉近与客户间的业务关系。互联网金融模式下，银行传统目标客户群可能发生改变，传统物理网点优势弱化，追求多样化、个性化服务的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易。商业银行传统价值创造和实现方式将发生改变，能够提供快捷、低成本服务的金融机构会得到市场青睐。
3、提升资源配置效率，有效解决小微企业融资难题。互联网金融企业拥有大数据、云计算和微贷技术。这三项技术可以使互联网金融企业全面了解小企业和个人客户的经营行为和信用等级，建立数据库和网络信用体系。在信贷审核时，投资者将网络交易和信用记录作为参考和分析指标。贷款对象如违约，互联网金融企业还可利用网络平台搜集和发布信息，提高违约成本，降低投资者风险，在服务中小企业融资及个人贷款具有独特优势。因此，互联网金融模式可以超越传统融资方式的资源配置效率，大幅减少交易成本，有力支持实体经济发展。
4、价格发现功能，推动利率市场化。互联网金融模式能够客观反映市场供求双方的价格偏好，是商业银行等金融机构应对利率市场化的有效方式。互联网金融作为交易平台，资金借方报价，贷方依据对流动性、风险等因素偏好选择贷款对象，双方议价成交，交易完全市场化。随着利率市场化推进，金融机构不能完全依赖央行的基准利率指导，应主动在市场上寻找利率基准。互联网模式下，金融机构可以通过互联网金融市场利率走势，判断特定客户群的利率水平。如果还能够深入研究挖掘数据，甚至可以形成完全由市场决定的“利率指数”，从而完善贷款定价基础。
5、加速金融脱媒。传统银行在金融业务往来中，主要充当资金中介的职能。互联网金融将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台，充当资金信息中介的角色。从融资角度看，资金供需双方利用搜索平台寻找交易对象，之后的融资交易过程由双方自己完成。
B. 互联网金融会颠覆商业银行吗
首先，要确定颠覆的概念，互联网金融对银行的影响是巨大的，会从内部倒逼商业银行改革。正如马云所言，“如果银行不改变，我们就改变银行”。
可以说，互联网金融不仅在渠道上影响商业银行的产品和服务，而且变革着银行的融资渠道，给商业银行注入了新鲜血液。互联网与金融的高度融合，适应了当前信息技术发展的趋势，有利于促进金融改革和发展，对商业银行而言，其影响有冲击的一面，也有促进的一面：
一、弱化商业银行的支付功能
互联网金融打破了时间和空间的限制，相当程度上影响商业银行的支付中介地位。目前，支付宝、财付通和快钱等能够为客户提供转账汇款、代购机票与火车票、信用卡还款、代缴燃气、水、电费与保险等结算和支付业务，并已经占有相当的份额，对商业银行形成了明显的替代效应。随着互联网和电子商务的发展，第三方支付平台交易量和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付俨然成为一个庞大的金融产业，商业银行的支付功能被进一步弱化。
二、加速商业银行的金融脱媒
金融脱媒使资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环。在传统金融业务往来中，主要由银行充当资金中介。在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供了金融搜索平台，充当了资金信息中介的角色，这将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。
三、互补商业银行的信贷业务
基于对企业审核要求的限定和规避风险等原因，小微企业往往难以获得商业银行的贷款支持。而互联网金融凭借数据信息的优势，可以直接向供应链、小微企业提供贷款支持。互联网金融把排除在传统银行体系之外的客户串联了起来，对商业银行的信贷业务空白进行了覆盖，起到了拾遗补缺的作用，这无疑对商业银行的影响是积极的，有利的。
四、促进商业银行的产业创新
互联网与金融的融合，带来了金融的民生化和个性化。商业银行更加致力于产业创新，以产品驱动的销售型向以客户需求为中心的资产配置、风险收益配比的服务型转变，从传统的代销角色向资产管理的集成转变。互联网金融利用互联网技术，将金融产品“关注用户体验”、“致力界面友好”等设计理念发挥得淋漓尽致。商业银行在产品不断推陈出新的过程中，更加注重客户体验，“以客户为中心”的理念不再是一句空洞的口号。商业银行应对“余额宝”纷纷推出银行系宝宝类余额理财产品；应对“P2P网贷”，商业银行也低调试水网络信贷，“小企业E家”、“开鑫贷”、“小马bank”等应运而生；应对第三方支付，商业银行更是推出银行系电商平台，依托自身强大的信用体系，融资金流、信息流和物流为一体，为客户提供信息发布、交易撮合，形成从支付、托管、担保到融资的全链条服务。正是互联网企业对商业银行的“搅局”，使得商业银行被迫“触网”，寻找自己在互联网金融形势下新的坐标，促进产业的升级和创新。
互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是互联网的开放性与传统金融高度整合的产物。商业银行借鉴互联网“开放、平等、协作、分享”精神，不断拓展金融服务的广度和深度，从积极的角度看，互联网金融的“鲶鱼效应”促进了商业银行服务、产品、经营、创新的加速。通过互联网工具，使得金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷的特征。今天的互联网金融实际上是中国特色的金融体系创新，是一种金融业态，是未来我国金融体系不可或缺的组成部分。互联网金融正在以新的基因渗透到传统金融领域使其产生大的变革。互联网金融对商业银行的影响来说，不是颠覆，也不是补充，而是最典型的融合。
C. 为什么说互联网金融冲击了商业银行业务发展
1 互联网金融的定义
现在互联网金融仍然没有一个准确的定义，国内学者众说纷纭，其中比较典型的定义有：谢平、邹传伟（2012）认为，互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。但与传统直接融资模式相比，互联网融资模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特点。笔者认为互联网金融可以从两个层面进行定义：1）金融企业通过互联网平台向公众提供金融服务的行为；2）互联网企业利用自身的支付、信息处理和资源配置的便利，向金融行业进行渗透。对于该定义，可以看到互联网金融的两个方面：一是金融企业主动利用互联网平台来销售自己的产品，例如华夏基金等基金公司都在淘宝上销售自己的基金产品；另一方面，是互联网企业对金融行业的渗透。例如腾讯公司有自己参股的保险公司，也有着自己的保险销售平台，QQ用户可以通过“QQ便民”直接在线购买保险。
通过上文两种不同层面的互联网金融介绍，可以看出各自有着自己的特点。金融企业向互联网的渗透，更多的是借助互联网这个平台来销售自己的产品，并没有太多的创新，只是把互联网当成自己的一个销售渠道。而互联网公司向金融业的渗透，大多是借助自己已有平台的优势，例如腾讯的QQ和阿里巴巴的支付宝平台，让自己的平台上聚集的大量用户的优势能得到发挥，从而带动金融产品的销售。
2 互联网金融的特征
本文分析的互联网金融的特征，主要以上文分析的第二种类型为代表，即互联网企业对金融业的渗透所形成所具备的特征。这些特征是互联网公司天生就具备的特征，他们把这些优势带入金融业，正在引起整个金融业的变革。下文将详细分析这些特征：
D. 互联网金融对商业银行的影响有哪些
互联网金融的日益兴起对我国传统商业银行带来了机遇和挑战，从服务质效、内部流程、组织架构、人才队伍建设、风险管理控制、产品开发设计等多个方面影响着商业银行的经营管理。
互联网金融的发展是历史的必然，也是未来新逻辑的起点，是新阶段全新的信息通信技术对金融产生革命性影响的开始。在此背景下，商业银行只有主动拥抱互联网，充分运用新一轮高新信息技术革命的先进手段与工具，加速创新改革，才能不断增强自身能力，强化风险管控力、市场竞争力和价值创造力，实现商业银行与互联网金融的融合共赢，打造中国金融健康发展新格局。
一、对服务质效的影响
服务是银行参与市场竞争的核心内容。在互联网去中介化的过程中，用户和银行的关系、交互渠道以及“服务”的核心都随之有了新的外延和内涵。
1、促服务意识转变。在市场经济的进一步发展和同业竞争加剧的局面下，很多银行的服务措施仍显刻板和被动，对非核心客户的开发与维护在一定程度上缺乏主动性。同时，大量互联网企业涉足金融业，一是不懈追求用户体验的提高，带动了金融服务整体水平的提高；二是利用互联网用户群带来的规模优势，大幅降低金融服务费用，甚至出现大量免费服务。因此，商业银行将同时面对来自同业和互联网公司的竞争。在巨大的竞争压力下，银行的服务意识及服务模式产生了根本性变革，开始以智能化、专业化、特色化、休闲化的服务争取客户，以便捷的用户体验赢得客户，力求维系、巩固既有客户资源，挖掘、发展过去不被重视的非核心客户。
2、服务深度广度增加。互联网金融的发展催生了各种融合类需求，金融用户开始希望获得更加全面、深入的服务。例如原本基于专柜、专人的私人银行、个人管家之类的定制化个人服务，借用互联网走进了社区、提到了线上。而企业用户也不满足于原有的基于当地银行的投、融资类的服务，把目标放在了更加宽广的供应链体系上，希望银行能够提供包含信用信息咨询、交易撮合、跨区域、跨行业、一体化的供应链类金融服务。这样的新型需求，催生了一批基于互联网的跨界企业，他们正以互联网行业特有的创新力和执行力飞速地抢占新兴市场。在用户和竞争者的催逼下，传统银行必须拓宽原有服务的广度和深度，以适应互联网大潮的强力冲击。
3、服务方式变化。互联网技术可使部分传统柜面业务实现远程交易，各银行的柜面人员可以脱离物理网点的束缚，借用专业的互联网终端设备，走进社区，为用户带来便捷的专业智能化服务。例如，民生银行的社区金融服务站可为社区居民提供一系列社区金融服务，如远程开卡，远程开通手机银行和网上银行，还推出集成了银行借记卡、小区门禁卡、缴费卡和停车卡等功能的“联名IC卡”，设立了远程视频柜员机（VTM设备），可为客户提供购买理财产品、信托、保险等自助服务。互联网技术使得银行原本如同“蹲点”式的服务方式，变得更加灵活、主动、人性和智能。
二、对内部流程管理的影响
流程是保障银行正常运行和防御风险的根基，商业银行以往在流程设计时主要考虑保证风险可控、责任明晰，在执行上常常以“尽职免责”为原则。互联网时代下市场竞争压力迫使银行重新审视、调整原有内部管理与工作流程。主要表现为：风险仍然是第一要素，但在风险可控的前提下，尽可能精简程序提高效率，并将之作为赢得客户的重要手段。“尽职免责”不再是一种消极的工作方式，而是利用流程制度来保护创新的手段。同时，在互联网时代全新的思维方式和工作节奏下，流程制定的节奏加快，更迭周期缩短。流程和制度在初步制定后需要不断进行增补和修改，紧跟互联网产品迭代升级的步伐。
三、对组织架构建设的影响
为应对互联网金融带来的冲击，各商业银行相继对内部组织架构进行了中心化、专业化的改革调整，针对性地建立起目标明确、边界清晰、责权对等的独立或半独立专门机构，整合优势资源聚焦目标领域进行专项攻关，变互联网金融的挑战为机遇，推动企业转型发展。
各银行对组织架构的调整主要包含三类：
1、设立致力于发展互联网金融的专门部门。例如，中国银行设立了创新研发部，工商银行、建设银行、华夏银行、光大银行、浦发银行等相继设立了电子银行部，工商银行还成立了互联网金融营销中心，这些部门独立于传统业务条线部门，在其他部门的协同配合下，合理调配行内资源，主导全行互联网金融业务的发展与创新。
2、建立针对性的事业部和子公司。例如平安银行成立了公司网络金融事业部，重点开发网络金融产品。民生银行设立了直销银行二级部门，其业务拓展不以柜台为基础，打破时空限制，主要通过电子银行渠道营销金融产品、提供金融服务。
3、设立专题组或项目组。这类项目组目标明确，时间确定，资源调配灵活，可高效地完成某一产品或服务的开发设计，能够满足互联网产品、业务时效性较高的要求，同时可与各部门、各事业部及子公司并存，形成矩阵式组织架构，兼顾银行短期攻关与长期战略的统筹发展。
四、对人才队伍建设的影响
在互联网时代，由于全新知识和技术的引入，以及相关思维体系、业务领域的扩展，商业银行吸收人才的领域被拓宽，不再局限于金融、财会、营销等泛金融领域，还需要各类信息技术、电子商务、自媒体管理、互联网营销以及其他生活类、娱乐类应用开发及运营人才，特别是需要大量既懂社会行为学又懂信息技术与大数据挖掘分析的新经济复合型人才。例如上海银行2014年招聘100名跨界人才作为客户经理，旨在充分挖掘其专业优势，与金融业务有效对接，拓展行业客户。跨界人才的招募，给银行带来全新知识、技术以及新型业务，对银行的思维方式及企业文化产生影响，最终将转化为推动银行发展的生产力。
另外，传统银行过于刻板的程式化工作模式压制了创新性人才的积极性，使各个层级的金融从业者流动到创新性更强的互联网金融企业。因此，银行需要审视自身在人才建设方面的不足，转变经营思维，以发展的战略眼光建立健全金融创新机制、人才培养和激励机制，增强对人才的吸引力。
五、对商业银行风险管理控制的影响
风险管理控制既关系到银行的生存与发展，又关系到金融市场与国家宏观经济的稳定发展。在互联网金融的发展进程中，风险管控的任务更加复杂和艰巨，主要表现为以下三个方面：
1、风险种类增多。随着互联网技术的大量应用以及以互联网为依托的业务及商业模式创新的大量涌现，银行业面临的风险类型不仅包含了传统银行业务风险，还包括由互联网金融自身的技术性、创新性、试错性而衍生出另外一些需要引起重视的新型风险。其中，以下几种风险尤其需要关注。
一是法律/监管风险，源自于业务创新的探索性。由于外部监管政策的空白，一些业务创新运作于无规可循的灰色地带，待相关法律、监管政策补位完善后，部分不符合规范的业务模式必将花费较大代价进行调整，甚至会被监管机构叫停。
二是技术风险，源自银行生产率的提高对IT运行维护的更高要求。由于互联网的便捷性和普及性，使得银行业务交易量以数量级的跨度急速提升，技术运行维护跟不上，将对银行的经营运转产生巨大影响。
三是信息安全风险，是信息流通的过程中产生的风险。互联网大大提升了信息流通的广度和深度，用户的个人信息、账户信息、交易信息以及银行的各种内部信息都存在被泄露的风险。
四是宣传/公关风险，来自于社交网络的飞速发展。由于信息传播的速度和广度极速扩张，银行一旦出现经营、风险、信誉等方面的负面信息，将产生巨大的负面影响，不仅影响自身发展，而且会危害社会经济秩序的稳定。
2、风险应对响应时限变短。互联网提升了信息传播效率，也同样提升了风险事件的影响力及破坏力。互联网技术的引入使银行的服务时段向7×24小时的方向发展，每时每刻都可能发生金融交易，留给银行从业者处理风险事件的“安全”时限缩短。只有建立快速有效的风险防控预警及处理机制，才能将风险可能造成的影响降到最低。
3、风险管控体系变化。新的风险形式催生了大量全新的风险管控体系。企业各自为战的风控模式已经无法适应互联网时代带来的风险挑战，银行必须与同业及其他关联行业充分合作，共同抵御互联网带来的风险冲击。另外，互联网技术的发展为风险管控提供了全新的工具和方法。
例如，CFCA（中国金融认证中心）建立了“CFCA交易监控及反欺诈系统”，通过收集海量交易数据进行“大数据”分析，建立并丰富完善欺诈行为规则库，可以对交易行为数据进行实时分析，给出有效的预警和处置建议。此类基于“大数据”的风险管控方法改变了传统银行体系中主要依赖风控人员经验和实体抵押等手段的风控模式，把经验主导转变为数据驱动，从以实体凭证确认为中心变成了以模型计算预测为中心，提高了风险管控的客观性和科学性，节约了人力成本，提高了时间效率。
六、对产品开发设计的影响
1、设计方式的变化。在互联网金融的影响下，传统的资金筹集渠道、融资方式和信用评价方式被逐步改变，银行从重视资金规模效应转向重视需求规模效应。同时，市场竞争压力敦促传统商业银行改变产品的设计方式以适应市场需求和互联网电子商务新规则，主要包括以下六个方面的变革：以大数据为支撑，划分客户群体，掌握客户的流动性规律和需求定位，打造个性化、差异化产品，提高客户对产品的感知度和认可度；开展产品和服务创新，巩固既有客户群体，发掘潜在客户资源，例如重视“长尾”属性的产品开发，发挥“长尾”效应，提高市场占有率；重视产品的便利性，提高用户资金的收益率，例如一些理财产品在提高用户收益率的同时降低了最低申购和赎回的限制，提高了资金的周转效率，提高了市场竞争力；开展服务功能的跨界整合，研发综合服务产品；降低产品交易成本，简化服务流程，提升产品普惠性；发挥自身优势，借助互联网、大数据等技术，提高产品的风险防御能力。
2、产品结构简单化。在互联网上发售金融产品或提供服务，面向的客户主要是大量的个人客户及少数企业客户，因此产品需要满足时效、简单、快捷、便于理解等特点，这就要求商业银行在设计产品时，产品结构不能太复杂，风险识别简单易行，交易方式便捷安全，使产品通过互联网达到大批量获客、大批量交易的效果。
3、产品类型丰富化。互联网金融的发展使商业银行的产品类型更加丰富，一是银行的一些传统业务被搬上互联网，并借助银行自身的品牌、信用和资金优势展开线上线下相结合的服务。二是整合金融资源产生全新产品，例如民生银行以网站、手机APP和微信银行为媒介，推出了直销银行，打造集存款、理财、基金、贵金属、贷款等为一体的产品体系。三是跨界合作产生交叉领域的新产品。近年来，银行纷纷展开与互联网平台的深入合作，开发出以银行电商平台（例如建设银行、工商银行、招商银行在内的主要大型商业银行，以及成都银行、上海农商银行等中小银行，均已开设网上商城）、社交平台金融服务（例如微信银行、微博银行，以及微融资、微理财等服务）、移动金融（例如各类融合了金融服务、消费、娱乐等场景的移动金融APP，以及与移动运营商合作，基于NFC-SIM卡模式的手机近场移动支付产品和服务）等为代表的互联网金融模式。
4、产品设计周期缩短。面对互联网金融的创新性和高效性，产品的更新换代加速，市场竞争加剧，银行开始提升创新速度和效率，把握市场机会，设立较高的风险容忍度和快速补偿机制，在风险可控情况下，缩短产品开发创新周期，快速推出产品。
5、产品效果评估方式改变。互联网金融发展过程中，消费者的需求更加个性化和复杂化。对银行开发设计出的产品的效果评估方式也更加多样：一是产品的获客效果；二是交易成本的降低程度；三是风险产生概率是否在风险容忍度之内；四是交易过程是否快捷和简单；五是是否和其他消费领域跨界结合，以获取潜在的消费者和满足客户多样化的消费需求。
另外，在互联网经济环境下，产品效果的评估不再仅限于事后分析，信息技术的发展、市场商机的瞬息万变、产品的快速更新迭代迫使银行必须实时关注产品效果，做好实时跟踪、信息收集和反馈，并同步指导后续产品的优化。同时，产品服务的设计要立足金融本质，在逐利过程中更要重视金融资源的优化配置。因此，银行产品的效果评估是一个系统性的长期过程，不仅包括对某一产品的效果评估，还包括与之相关的后续服务和关联服务的评估和完善，再加上对互联网金融配套基础设施建设的完善，最终达到产品开发的长期愿景，提高金融效率，实现资金的有效融通。
E. 互联网金融会颠覆银行吗
首先，要确定颠覆的概念，互联网金融对银行的影响是巨大的，会从内部倒逼商业银行改革。正如马云所言，“如果银行不改变，我们就改变银行”。
可以说，互联网金融不仅在渠道上影响商业银行的产品和服务，而且变革着银行的融资渠道，给商业银行注入了新鲜血液。互联网与金融的高度融合，适应了当前信息技术发展的趋势，有利于促进金融改革和发展，对商业银行而言，其影响有冲击的一面，也有促进的一面：
一、弱化商业银行的支付功能
互联网金融打破了时间和空间的限制，相当程度上影响商业银行的支付中介地位。目前，支付宝、财付通和快钱等能够为客户提供转账汇款、代购机票与火车票、信用卡还款、代缴燃气、水、电费与保险等结算和支付业务，并已经占有相当的份额，对商业银行形成了明显的替代效应。随着互联网和电子商务的发展，第三方支付平台交易量和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付俨然成为一个庞大的金融产业，商业银行的支付功能被进一步弱化。
二、加速商业银行的金融脱媒
金融脱媒使资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环。在传统金融业务往来中，主要由银行充当资金中介。在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供了金融搜索平台，充当了资金信息中介的角色，这将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。
三、互补商业银行的信贷业务
基于对企业审核要求的限定和规避风险等原因，小微企业往往难以获得商业银行的贷款支持。而互联网金融凭借数据信息的优势，可以直接向供应链、小微企业提供贷款支持。互联网金融把排除在传统银行体系之外的客户串联了起来，对商业银行的信贷业务空白进行了覆盖，起到了拾遗补缺的作用，这无疑对商业银行的影响是积极的，有利的。
四、促进商业银行的产业创新
互联网与金融的融合，带来了金融的民生化和个性化。商业银行更加致力于产业创新，以产品驱动的销售型向以客户需求为中心的资产配置、风险收益配比的服务型转变，从传统的代销角色向资产管理的集成转变。互联网金融利用互联网技术，将金融产品“关注用户体验”、“致力界面友好”等设计理念发挥得淋漓尽致。商业银行在产品不断推陈出新的过程中，更加注重客户体验，“以客户为中心”的理念不再是一句空洞的口号。商业银行应对“余额宝”纷纷推出银行系宝宝类余额理财产品；应对“P2P网贷”，商业银行也低调试水网络信贷，“小企业E家”、“开鑫贷”、“小马bank”等应运而生；应对第三方支付，商业银行更是推出银行系电商平台，依托自身强大的信用体系，融资金流、信息流和物流为一体，为客户提供信息发布、交易撮合，形成从支付、托管、担保到融资的全链条服务。正是互联网企业对商业银行的“搅局”，使得商业银行被迫“触网”，寻找自己在互联网金融形势下新的坐标，促进产业的升级和创新。
互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是互联网的开放性与传统金融高度整合的产物。商业银行借鉴互联网“开放、平等、协作、分享”精神，不断拓展金融服务的广度和深度，从积极的角度看，互联网金融的“鲶鱼效应”促进了商业银行服务、产品、经营、创新的加速。通过互联网工具，使得金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷的特征。今天的互联网金融实际上是中国特色的金融体系创新，是一种金融业态，是未来我国金融体系不可或缺的组成部分。互联网金融正在以新的基因渗透到传统金融领域使其产生大的变革。互联网金融对商业银行的影响来说，不是颠覆，也不是补充，而是最典型的融合。
F. 互联网金融对银行会有哪些影响
互联网金融对银行的影响：
(一)抢占商业银行市场份额
面对互联网金融迅猛的进攻态势，以商业银行为代表的银行业的直接结果就是市场份额缩减。互联网金融在支付方式、平台及跨界金融方面，对银行造成冲击，银行可能基本上抵不过互联网企业的进攻，被抢去市场份额。同时，互联网金融可能蚕食掉银行20%的市场份额。这可以很好理解，新事物的发展过程，必将会导致旧事物的缩减、退让。互联网金融本身就有信息处理方面的优势，效率高，加之无传统中介，挤掉了中间成本，而商业银行在信贷方面显然没有这方面的优势，市场份额减少成为必定。
(二)减弱商业银行中介功能
在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台，为客户提供支付款业务，使资金供需双方利用搜索平台自主寻找交易对象，并完成交易，这与传统银行支付业务形成替代，致使传统银行在金融业务往来中资金中介的功能逐渐减弱，也就是说，互联网金融将加速金融脱媒，加速商业银行的资金中介功能的边缘化。未来商业银行在信贷领域的作用，将会逐渐削弱，直至被取缔。
(三)迫使商业银行金融创新
经过这么多年的发展，商业银行在业务经营方式、范围上，都已固定成型，然而互联网金融的出现，正冲击着商业银行传统的发展模式。中国银行原副行长李礼辉认为，互联网金融产品创新、服务创新、机制创新将迫使商业银行作出转变。马云也表示，银行不转变，我们转变银行。商业银行如果自身不发展创新，适应这个新时代，那么，就会有更多像互联网金融的金融创新，倒逼商业银行进行改革，否则，商业银行这位传统金融机构的“老师傅”，很有可能会被“乱拳打死”。
G. 互联网金融对传统商业银行的影响
主要影响有三方面：
1、互联网金融对商业银行存款业务的影响。
对商业银行存款业务形成挑战的互联网金融服务，主要有以余额宝为代表的新基金销售模式和P2P信贷服务，尤其是余额宝模式不仅具有传统存款的特点，并且具有比银行存款更高的利息和更好的流动性，获得了广大用户的青睐，直接降低了商业银行存款业务的竞争力，获得了较好的发展。对于商业银行而言，是否具有充足的存款是开展其他业务活动的基础，余额宝和P2P信贷服务的出现，不仅对商业银行存款业务产生了影响，并且因为存款受到影响，对商业银行的贷款业务和其他业务活动的开展也产生了负面影响。
2、互联网金融对商业银行贷款业务的影响。
互联网金融对商业银行贷款业务产生的影响主要来自P2P贷款和众筹模式。P2P贷款和众筹模式的出现，为潜在的贷款需求企业和个人在融资的过程中有了更多的选择，而与商业银行复杂的贷款手续不同的是，使用P2P贷款和众筹的方式进行贷款不仅手续简单，而且贷款的流程也大为简化，对商业银行的贷款业务产生了较为深远的影响。
3、互联网金融对商业银行支付业务的影响。
支付业务是商业银行提供的传统服务，随着互联网金融的发展和我国政策允许第三方支付平台的存在和发展，使得第三方支付平台提供的支付业务不仅使用方便而且费用较低，而商业银行提供的支付业务，手续复杂，不同的商业银行间办理支付业务时还面临较多的困难，而互联网金融服务有效的克服了商业银行支付业务中存在的问题，对商业银行支付业务的发展产生了不利影响。
H. 互联网金融发展对商业银行中间业务的影响
摘 要：互联网金融降低了金融交易成本，提高了服务效率，对商业银行运营模式和市场格局产生影响。本文介绍了互联网金融发展的现状、特点，在此基础上分析了互联网金融对商业银行的影响，希望能够为商业银行今后的发展提供借鉴。
关键词：互联网金融;商业银行;影响
目前看来，互联网给传统的中国金融业带来的新的生机和活力，成为中国金融业创新的巨大助力。所谓的互联网金融就是指非金融机构利用互联网技术或是在互联网平台上进行资金的融通、对外支付以及资金中介等金融活动的一种商业模式。互联网金融的出现改变了传统金融市场中商业银行一家独大的局面，对传统的金融行业――银行业产生了巨大的冲击。
一、互联网金融发展现状
互联网金融是建立在先进的互联网技术之上的，依托于大数据、云计算等先进的互联网技术，金融机构不断革新自己的技术平台，以极其低廉的成本及时获取和更新客户信息。此外，联网技术的发展也逐步改变了人们的消费习惯和生活方式，互联网的普及，网民暴增，越来越多的人能够享受到互联网带来的便利。这些都为互联网金融的发展提供了良好的基础。
1.第三方支付的发展现状。第三方支付平台最初是为网络平台的商户和消费者提供一种网上支付的渠道，是为网上交易服务。随着互联网技术的发展，第三方支付的服务范围也逐步扩大，不再只局限于为人们提供话费充值等简单的生活服务，也开始逐步涉及保险、基金等专业的金融领域。
2.P2P网络借贷的发展现状。最近几年，P2P网络平台在我国快速发展，并且已经达到一定的规模。到2014年年底，P2P网络借贷平台贷款余额超过千亿，总成交量也超过三千亿，但是由于没有备案登记制度，没有准入门槛，也没有完善的监管措施，问题平台数量出现暴增。2014年有287家平台出现了倒闭、提款困难、跑路等问题，这在一定程度上损害了P2P平台的健康发展，2014年虽然有关监管部门没有出台具体的监管政策，但是银监会提出了“四条红线”和“十大监管原则”，对于P2P网络借贷平台的监管原则和思路也已逐渐清晰。
3.互联网销售发展现状。2013年余额宝的问世，其筹资规模巨大，目前已成为全球第四大货币基金。余额宝的成功发行使互联网巨头对金融市场充满期待，一时间，各互联网巨头纷纷推出自己的互联网金融理财产品，在网上出现了一支“宝宝军团”，这些金融理财产品之所以受欢迎，是因为参与没有门槛，不受时间地域的限制，不影响资金的流动性，利率高于同期银行活期存款，满足了普通民众利用闲散资金投资理财的需求，发展迅速。
二、互联网金融的发展特征
互联网和金融的深度结合，有效的解决了信息不对称的问题，极大的降低了金融服务的成本，提高金融资源的配置效率。此外，建立在网络平台基础之上的互联网金融可以最大限度的扩展其客户群体，使其具有规模效应，能够为客户定做专业化、个性化的金融理财产品，满足不同顾客群体的需求。互联网金融的特点主要表现在以下几个方面：
1.服务高效、便捷、经济。互联网金融交易平台可以为广大客户提供高效便捷的服务，只要有计算机设备或是智能手机的客户终端，客户就可以在任何时间、任何地点通过互联网平台进行交易和转账，大部分网络平台都可以实现实时到账，这不仅能够提供金融服务的效率而且也极大的方便了人们的生活。此外利用网络平台进行交易，可以减少交易成本，使客户以较小的成本享受到更好的服务。
2.服务对象集中于个人和小微企业。互联网金融理财产品没有投资额的限制，其目标客户群体是普通的消费者的闲散资金，这说明其资金的来源主要是个人和小微企业。就其资金的去处来说，小微企业和个人也占了相当大的比重，因为这部分人很难从银行获得足够的资金支持，这也为互联网金融的发展提供了空间。
3.监管缺失，风险高。互联网金融在中国依然属于新生事物，目前还有形成一套完整的监管法律法规，这也得互联网及溶在短时间内出现了井喷式的增长。但是由于缺少监管，互联网金融企业的资质层次不齐，更为重要的是投融资评估仅仅通过互联网技术，风险很大，一旦出现纠纷，投资者很难运用法律的武器维护自己的合法权益。
4.盲目扩张，同质化竞争。互联网金融的高速发展，使投资者看到了巨大的发展空间，在加上其进入门槛低，很多投资者参与到互联网金融中来，但是其产品研发和创新能力不足，导致互联网金融产品趋于相同。为了争夺市场，互联网金融企业大打价格战，过度包装宣传自己的产品，着重强调产品的高收益，对于产品存在的风险避而不谈，对消费者进行误导，使消费者产生高收益零风险的错觉。但事实上任何投资都是有风险的，其收益也是不确定的。
三、互联网金融对我国商业银行的影响
1.互联网金融对我国商业银行的影响
(1)弱化我国商业银行的中介地位。资金的融通是金融的本质，具体来说就是充当资金供给者和需求者的媒介，完成资金的配置，在传统的金融市场中，这一角色都是由商业银行承担的，但是随着互联网金融的发展，商业银行的这一职能已经受到了严重的挑战，商业银行一家独大的格局也终将被打破。
互联网技术的发展，不仅能够使资金的供求双方能够及时取得联系，而且可以通过搜索引擎、云计算等技术获取资金供求双方的历史信息，包括其交易情况和信用情况，甚至可以计算出其违约概率这极大地解决了信息不对称问题，使资金供求双方直接交易成为可能，弱化了商业银行的信息中介职能，导致了金融脱媒现象的产生并加速了它的发展。
互联网金融的发展使金融活动突破了时间和空间的限制，操作简单、交易便捷，极大的方便了人们的生活。虽然说商业银行也建立了网络银行，但是操作手续繁杂，无法满足客户进行快捷支付的需求。与此同时，阿里巴巴、腾讯等网络巨头利用互联网技术建立网络支付平台，“支付宝”、“财付通”、“微信支付”等新型支付方式相继出现，使客户在进行网上支付时，不需要开通网上银行，只需要输入银行卡信息、身份证信息以及手机号甚至可以通过扫面对方的二维码进行快捷支付，对于支付限额也没有特殊规定。网络支付的兴起，给用户带来了良好的体验，弱化了商业银行的支付中介职能。
(2)影响我国商业银行的主要业务。互联网金融企业在信息处理方面有天然的优势，可以针对小微企业的特点设计专业化的信贷产品，例如阿里金融。目前虽然互联网金融只对小微企业提供信贷服务，但是随着技术的发展和服务领域的拓展必然会对商业银行的信贷业务产生冲击。
商业银行进行信贷活动的资金主要来源于用户存款，但是互联网金融的出现对银行活期存款产生了巨大的冲击，余额宝等金融产品的出现使更多的人认识、关注、购买货币基金这种“类现金”功能的产品，这对银行的负债业务造成了巨大的冲击。
互联网金融的发展逐步改变人们的消费习惯，越来越多的年轻人选择网上消费，网上支付，这会减少人们对现金的使用，冲击商业银行的柜台服务。第三方支付平台的出现使人们转账、交易结算更加方便，对银行的结算业务产生冲击。这些都会挤占商业银行中间业务的生存空间。
2.互联网金融对我国商业银行的有利影响
(1)促进我国商业银行改革创新。互联网金融迅速发展使商业银行感受到了前所未有的压力，这也成为商业银行改革穿新的动力。自互联网金融出现以来，商业银行也不断创新自己的运营方式，大力发展电子银行，着手打造手机银行和移动支付，不断创新，带给用户全新的体验。整合自己多年掌握的信息资源，根据大数据原理发展供应链金融产品，在降低风险的同时为企业提供更优质的金融服务。抢占货币基金市场，利用自己的高信用度，推出“类宝宝”金融产品。
(2)优化我国商业银行市场格局。目前看来，商业银行和互联网金融企业各具优势，因此很多银行都选择和互联网金融企业合作共赢，特别是中小银行，银行和互联网金融的合作可以使得银行用较少的网点服务更多的客户，从而形成新的竞争力。这种新的竞争力的出现必然会对原有的竞争格局产生冲击。这无疑会有优化现有的银行市场格局。