互联网金融是一种社会进步

❶ 互联网金融为什么在中国发展最好

6月10日，东方邦信金融科技（上海）有限公司董事长孙洋做客新华网。孙洋表示，中国的互联网金融将给世界一个奇迹。

互联网实际上最发达的地区在美国，传统金融最发达的也是在美国、欧洲。“但把这两者结合起来现在发展得最好、规模最大、影响最大的可以说是在中国。”孙洋说，中国走在世界前列最典型的就是互联网金融。

对于互联网金融的当前发展，孙洋用“上了快车道”来形容。“现在股市什么样的股票最受追捧？肯定是有了互联网金融概念的股票是最受追捧的。很多上市公司纷纷采取股权投资的行为或者是通过收购引入互联网金融概念。”

而对于未来，孙洋认为，互联网金融有可能进一步产生更大规模的集群效应，改变整个中国产业的生态链，“中国互联网金融将给世界一个奇迹。”

❷ 并结合材料运用所学经济生活知识，谈谈如何认识互联网金融对我国经济社会发展的积极意义

1、互联网金融行业对中国经济发展的积极作用，它不仅弥补了传统金融的“盲点”，更是大大提升了金融服务的效率，起到为小微企业、初创型企业快速输血的作用，同时也促进了社会消费，它正在消费升级、经济结构转型中扮演着重要的角色。

2、互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

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主要特点

1、成本低

互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本。消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

2、效率高

互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。

❸ 互联网金融的发展前景

如果说2014年是互联网金融发展的元年，2015年是互联网金融监管年，2016年就是这一行业的整治年和生死年。在互联网发展和创新得到监管认可的同时，非法集资、诈骗、自融等行业乱象不容忽视。从年初开始，互联网金融行业整治风暴不断，“驱逐劣币”大洗牌已然开始。网贷行业成交量在加速上扬的同时，收益率开始回归合理区间。小型平台逐渐退出市场，大型平台则转型升级为互联网金融集团。未来行业将何去何从可能无人知晓，但大家都知道网贷行业的出现带动了社会进步。
网贷成交量：突破3万亿
在互联网金融的整治风暴中，整个行业成交量在近几个月出现下降，不过11月环比出现了增长，同比看来仍然创造了“亮眼”成绩。2016年11月网贷行业成交量为2197.34亿元，这也是历史上首次单月成交量突破2000亿元大关。截至2016年11月底，网贷行业历史累计成交量为31847.67亿元，突破3万亿元关口。从数据上看，整个行业状况有所回暖。网贷行业于2015年10月实现了第一个万亿元，用时超过七年之久，第二个万亿元仅仅用了7个月时间，第三个万亿元用了6个月。很多投资者为了避险，纷纷从小平台转向大平台进行投资，带动了整个行业成交量的上升，这个行业并没有想象中悲观。
综合收益率：走向合理区间
2016年11月，网贷行业综合收益率为9.61%，环比下降了7个基点（1个基点=0.01%），同比下降了264个基点。自2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）出台后，网贷平台资产端竞争加剧、合规调整成本增大，部分平台主动下调综合收益率，不过由于网贷“双11”不少平台加息来吸引投资人，使得11月综合收益率下降速度有所放缓。目前主流综合收益率区间仍分布在8%-12%，平台占比为51.42%；其次为综合收益率在12%-18%的平台，占比为33.44%，8%以下低息平台占比较上月有所下降，为10.08%。不过，网贷行业收益率下行并非坏事，在此前出现的众多跑路事件中，高收益成为投资人误入陷阱的诱饵，未来网贷行业收益区间将更加合理。
集团化：大平台的选择
互联网金融行业也出现了“马太效应”，小平台被淘汰，大平台在升级。据不完全统计，截至2016年11月底，P2P网贷行业平台融资次数近57次，融资金额超152亿元人民币（含陆金所融资，不含平台自身未公布或未公布投资方的平台）。行业在政策引导下开始“二八分化”，互联网金融企业集团化发展可以通过精细化运作深耕细分领域,各子品牌相互独立，也可以建立一道政策风险的防御墙。但如同硬币正反面，集团化架构对企业管理能力会形成一定考验，很多集团化并不是“破茧成蝶”，可能只是停滞不前。
银行资金存管加速落实
截至2016年10月底，广东华兴银行、民生银行、浙商银行和江西银行等36家银行布局网贷平台资金存管业务，并共有216家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议，约占同期网贷行业正常运营平台总数量的10.03%。其中有161家与银行签订直接存管协议；53家与银行签订联合存管协议；2家与银行签订银行直连协议。完成银行资金存管系统对接方面，共有102家平台完成银行资金存管系统，约占同期网贷行业正常运营平台总数量的4.74%，其中有89家平台是于2016年完成银行资金存管系统对接。其中完成银行直接存管系统对接的平台有68家，完成银行联合存管系统的有32家，2家平台上线银行直连系统。
资料来源：艾瑞

❹ 互联网金融是什么

那么现在大家探讨的互联网金融到底是什么呢？事实上，目前业内存在的各种互联网金融的探讨，其实也一直处于概念模糊之中，各种模式，千差万别，很难用一个统一的定义来进行界定。所以有必要进行一定程度的梳理，否则大量的讨论都建立在基础定义不同的基础之上，很难有实质性的意义。
总体而言，目前市场上，习惯把所有涉及到金融业务的互联网化经营模式，都定义成“互联网金融”，当然业内还有一种倾向，其实是更直接、简单的理解，就是只有互联网企业，介入了金融领域，才是互联网金融。
而金融企业使用互联网手段，则不是互联网金融，而习惯性界定为“金融互联网”。这种划分，单纯的其实就主体划分，习惯性将金融机构和互联网企业对立起来，这种对立的后果是引发了业内大量的口水，实质的意义却非常有限，因为人为排斥了两者融合的可能性。
暂且撇开定义，我们就现象来看，目前最普遍定义为互联网金融的模式，大概区分其实是四个模式。
第一个模式是线上P2P模式，(当然P2P背后也开始了很大的分化，拍拍贷模式，人人贷等模式，陆金所、有利网模式等，至于宜信模式，我个人认为是属于P2P模式，但是更多是线下运作的概念，跟互联网关系不大，所以暂不为定义互联网金融。)还有一系列众筹网站(这个模式目前处于起步阶段，国外发展有一定的成绩，国内暂时没看到太多的实质性业务网站，点名时间是个代表，但是带有一定的公益特征，还有待观望)。
第二个模式是以阿里、京东为代表的电商介入金融领域，所形成的各自互联网金融模式，阿里最具代表性，衍生的金融模式也较多。
第三个模式其实是涉及到银行支付结算体系的第三方支付，市场上存在了以支付宝、财付通为代表的200多家支付企业。
第四个模式则是大量的互联网企业介入的金融服务领域，他们更多还是以服务金融机构为主要运营模式，本身不介入金融领域，例如东方财富网等基金代销网站，还有如融360、好贷网的金融信息服务模式的网站。
如果还有一块互联网金融模式的话，那就是比特币的出现，很多人把比特币跟Q币等同，我认为两者是截然不同的。Q币背后是等值人民币作为信用基础的，所以Q币的诞生过程是不创造信用的，社会总体货币体系是均衡的。无论你怎么玩Q币，都不会给社会货币总量产生冲击。
而比特币不是，比特币其实理论上是创造了一种货币体系，他存在的信用基础是人们基础于对恒定货币总量的预期，这种货币体系，创造了信用，理论上可以理解为发行了新的货币，规模如果足够大，对社会会产生各种冲击。
我自己对金融的理解，金融背后第一属性绝对是政治属性，也就意味着社会不可能产生脱离政治属性的金融体系，比特币的悖论就出现了，如果自娱自乐，那跟金融本质是无关的，一旦影响社会货币体系，必须纳入监管。去中心化的比特币，也就只是政治体系里发行多元化货币的一种，所谓的颠覆也就无从谈起。
目前市场上，最热门讨论最多的互联网金融模式是P2P模式和阿里模式，P2P的发展从07年开始，到09年之后发展非常迅速，引起的关注也越来越多，由于进入门槛较低，监管空白，使得这个模式从一开始就处于了充分竞争的格局，为了保持各自的竞争优势，P2P开始了出现各种分化，分化的背后使得大量的P2P模式。
总体而言，已经脱离了其最早诞生时候的初衷，现在的P2P的本质其实已经是批了互联网外衣的金融机构了，只是这样的金融机构没有牌照准入，也没有监管涉及，通过这一次金融改革的方向后，未来肯定不仅会发展得很好，而且也会有相应政策来维护这个新新的市场的！

❺ 互联网金融迅速崛起，未来的发展前景如何

❻ 为什么说互联网金融将是颠覆性的

现在的金融有两种模式，一种是银行模式，一种是资本市场模式。资本市场模式就是直接融资，通过上交所进行股票交易，一种是银行模式，典型就是存款贷款支付。我认为互联网金融有可能跟这两种模式并列，是第三种模式。

互联网金融既不走银行模式，也不走资本市场上交所模式，它有可能是所有的存款人和所有的借款人，通过互联网平台直接交易。

互联网的形态就是互联网货币

大
家都知道比特币。不管人类现在怎么样支付，怎么买卖商品，我们所有的交易，都必须用中央银行的货币，这样才形成一个定价，形成一个价格组成。但是网上交
易，数据商品，数据商品的消费函数和购买，人类发明了点对点的，不是一个集中发行体制的货币，典型的就是比特币，这是颠覆性的，而且接受的人越来越多了。

人类的货币体系，除了央行集中发行的信用货币，像美元、人民币之外，又出现双边的，没有集中发行的，私人货币的互联网货币，而且大家都认可，认为这个货币可以作为交易媒介，可以作为商品定价的基础。除了比特币之外还有别的货币用起来，完全匿名，完全非央行控制，这种趋势已经出现了。

互联网金融的原理

互联网金融的涵盖，就是用互联网的技术和互联网的精神，从传统银行、证券、保险、交易所，金融业态过渡到一般金融体系所有金融交易和组织形式。大家现在都是理解了互联网只是我的工具，其实不是工具。将来互联网金融能发展到什么形式，不取决于金融的发展，而是取决于互联网技术的发展。而互联网技术能发展到什么形式？我们不知道。

理解互联网金融的时候一定要理解互联网精神。理解互联网金融的关键，支付清算，超级支付系统和个体移动支付系统的统一。从微观来看没有信用卡，手机取代一切货币，从抽象来看，如果每个人、每个企业，都可以直接在网上开户，就没有必要在商业银行开户了。

目前金融学界和经济学界分析互联网的理论，基本上是够用的。金融的核心没有变。比如说期限匹配，不确定下的资源配置，时空配置，这些是不会变的。

互联网金融取决于互联网技术的影响。金融界的人以为这个没什么，我不怕，因为不知道互联网技术发展到什么样。互联网技术的发展远远超过我们的想象力。移动设备，大数据，搜索网络，云计算，这是目前看不见的。将来还有多少互联网技术，你看不到，这些技术的突破，有可能影响人们对金融的理解。

所以说互联网金融取决于互联网技术的发展，这是我跟学术界不同的观点。他们以为再怎么做没什么意义，只是我的工具，有可能金融是互联网的工具。降低金融交易成本和信息不对称的程度，提高金融资源配置效率，改变金融交易的组织形式，提高金融风险定价和风险管理的效率。资金供求直接交易透明。这些都是互联网技术对金融业有可能产生的巨大影响。

互联网精神跟金融精神是不同的

互联网精神就是开放，共享，去中心化，平等，选择，普惠，民主。金融业就是精英，神秘化，制造信息不对称，然后赚钱。

互联网金融兴起的宏观背景是这样的：首先是互联网对许多不需要物流的行业产生颠覆性的影响，第二整个社会走向数字化，为互联网金融奠定了基础，因为社会信息数据化了。第三实体经济积累大量的数据和风险工具。

第四，正规金融一直以来没有有效的找到为小微企业、三农、民间融资的办法。中国互联网金融发展的特别快，也有这个宏观背景。


现在需要研究的问题是，对互联网金融模式进行系统分析。互联网金融对货币的影响。一旦真的出现了完全独立于法定货币之外的，而且大家在网上都愿意接受的
货币的话，货币政策怎么办，货币统计怎么办，货币价格怎么办？每个人，每个家庭消费函数网络商品占的比重一定大的时候怎么办？

❼ 互联网这种金融时代的到来是好是坏

我们现在定义的互联网金融，是对互联网和移动互联网统一环境下的金融业务的定义。概述互联网金融是互联网时代金融的新生态。今日，阿里巴巴、腾讯和中国平安牵头设立了一家互联网金融公司，给公众对了解互联网金融创造了一个很好的机会。模式分析以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。20年后，可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称之为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。在互联网金融模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算，市场信息不对称程度非常低，交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用；贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，这个市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。在这种金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交网络降低信息处理成本，资金供需双方直接交易，可达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长同时，大幅减少交易成本。模式关键点第一，信息处理；第二，风险评估；第三，资金供求的期限和数量的匹配，不需要通过银行或券商等中介，完全可以自己解决；第四，超级集中支付系统和个体移动支付的统一；第五，供求方直接交易；第六，产品简单化（风险对冲需求减少）；第七，金融市场运行完全互联网化，交易成本极少。移动支付时代互联网金融模式下的支付方式以移动支付为基础。移动支付是依靠移动通信技术和设备的发展，特别是智能手机和iPad的普及。JuniperResearch估计2011年全球移动支付总金额为2400亿美元，预计未来五年将增长200%。随着Wi-Fi、3G等技术发展，互联网和移动通信网络的融合趋势非常明显，有线电话网络和广播电视网络也融合进来。移动支付将与银行卡、网上银行等电子支付方式进一步整合，真正做到随时、随地和以任何方式进行支付。随着身份认证技术和数字签名技术等安全防范软件的发展，移动支付不仅能解决日常生活中的小额支付，也能解决企业间的大额支付，替代现在的现金、支票等银行结算支付手段。尽管移动通信设备的智能化程度提高，但受限于便携性和体积要求，存储能力和计算速度在短期内无法与个人电脑（PC）相比。云计算恰能弥补移动通信设备这一短板。云计算可将存储和计算从移动通信终端转移到云计算的服务器，减少对移动通信设备的信息处理负担。这样，移动通信终端将融合手机和传统PC的功能，保障移动支付的效率。互联网金融模式下，支付系统具有以下根本性特点：所有个人和机构都在中央银行的支付中心（超级网银）开账户（存款和证券登记）；证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行（具体工具是手机和iPad）；支付清算完全电子化，社会中无现钞流通；二级商业银行账户体系可能不再存在。个人和企业的存款账户都在中央银行，将对货币供给和货币政策产生重大影响，同时也会促进货币政策理论和操作的重大变化。当然，这种支付系统不会颠覆目前人类由中央银行统一发行信用货币的制度。

❽ 问问题：互联网金融的发展，会给社会带来哪些深远影响

互联网金融的发展过程是互联网技术与金融服务的融合过程
随着网络信息技术的迅速发展和普及，社会生活逐步进入互联网时代。人们的生活方式和消费模式日益网络化，形成了巨大的网络金融服务需求。
在过去的几十年，银行一直在主动应用信息技术，以提升自身的服务能力。进入21世纪，互联网的普及更是加快了银行信息技术应用的步伐，国内主要商业银行在IT系统开发和信息化、数据化建设等方面都投入了大量人力和物力，促进了经营效率和服务水平的不断提升。
目前，我们的个人网银客户已经突破1.6亿户，手机银行客户突破1亿户，通过电子银行渠道处理的业务量已超过全部业务量的79%，相当于替代了30000余个物理网点。工行多数的理财、基金产品均通过互联网渠道销售，外汇、贵金属等交易占比更是高达99%以上。工行还推出了面向个人客户的网上质押贷款，面向企业客户的网贷通、易融通、电子供应链融资等产品，客户通过网上银行就能够实现贷款的申请、发放和还款，充分享受互联网技术应用的成果。

网络金融服务需求持续增长也为互联网企业提供了拓展金融业务的机遇。以第三方支付、网络借贷、网络理财等为代表的电商机构互联网金融模式陆续出现并迅速发展。目前国内已有200多家企业获得了央行颁发的第三方支付业务许可证，它们利用网络交易环境缺乏信用体系的实际，运用网络技术为个人客户及中小商户搭建了支付平台。
网络借贷，以P2P模式为代表，利用互联网平台为小微客户建立了资金供求双方直接交易的渠道，现在活跃的网贷平台已有约350家，今年整个行业的成交规模将有望达到千亿元。最近异常火爆的“余额宝”是网络理财的代表，它们为客户网络账户中的沉淀资金提供了理财渠道。凭借平台化的运营和良好的客户体验，互联网企业的金融服务迅速赢得了大量的客户。
从商业银行和互联网企业金融服务创新的实践来看，互联网金融的演化过程实质上是互联网技术与金融服务的融合过程。一方面，互联网金融服务未脱离存、贷、汇、投资理财等金融功能，并没有改变金融的本质，另一方面互联网金融显著提升了金融服务的效率，拓宽了金融服务的渠道，丰富了金融服务的模式。
凭借互联网技术，互联网企业介入传统商业银行的支付、融资、理财领域，实现了金融服务模式的创新。商业银行则通过互联网技术为客户营造良好的网上金融环境，为互联网企业介入金融业务提供客户身份认证、资金清算等各类基础服务，促进了电子商务、第三方支付的繁荣，支持了第三方支付企业的成长壮大。商业银行也正在借鉴互联网企业的商业模式，不断调整自身电子银行的渠道定位，积极开展产品和服务创新，实现自身的持续转型发展。