❶ 马云眼里的互联网金融创新是怎样的
互联网金融监管的创新，首先应该体现在监管定位的转变上。监管创新要为金融创新服务，这一点需要明确，因此，对没有实质性创新的东西，不必过度包容，比如，大量的P2P网贷公司有名无实，纯粹依靠大规模线下人工地推，玩的只是圈钱游戏，却一度呈现出监管缺失的窘境；而对于革命性的创新，则不可以监管之名，行包庇传统金融机构之实，比如，第三方支付工具广受欢迎，却在过去的几年时间内遭到了数次打压，有包庇银联等传统支付手段之嫌。马云呼吁“对技术革命要心存敬畏”，对金融监管如何创新是一个启发，因为，金融监管的创新，必然来自于监管者对真正的金融创新所抱有的敬畏之心。
在改变原有定位的基础上，互联网金融监管创新的一个根本性的落脚点，应该是监管能力的提高。在我看来，这里面有两点值得思考。其一，标榜监管创新，起码要实现动态监管、实时监管。互联网的重要特点是快速、低成本，边际成本几乎为零，互联网金融就等于金融插上了互联网的翅膀，这一方面意味着高效率、低成本，另一方面也意味着如果业务本身存在较大风险，风险的积累和爆发也会很快，比如P2P网贷行业。监管条线的不清晰，曾使得P2P网贷行业的风险被长期无视，P2P几乎被“污名化”之后，事后监管才姗姗来迟。互联网金融的监管和传统金融监管不同，作为一种没有完全成熟但发展迅猛的金融形态，前者需要监管机制对风险有更高的敏感度，有更强的“时间观念”，因此动态监管不可或缺。尤其要考虑到，目前有些金融创新产品，比如互联网保险产品，实行的是事后备案制，即保险公司在创新出一项保险产品后，可以先投放销售，再申请备案，在这种情况下，只有监管部门的实时监管才能实现对风险的跟踪和控制。
其二，以创新提高监管能力，必须高度重视以大数据为代表的技术监管手段。金融和互联网都有较强的虚拟性质，都在一定程度上依赖于技术，这促成了金融和互联网的深度融合，但也意味着监管部门也要懂技术、用技术。比如在保险行业，正如马云所指出的，保险公司未来的组织形式会发生巨大的变化，技术人才、特别是大数据工程师将居于更加核心的位置，受益于此，保险产品将不会是标准化的、规模化的，而是因人而异，甚至因时而异。这种智能化的产品反过来对监管的技术能力提出了要求，为此，保险业协会加强了延揽专业技术人才的力度——在2016中国保险业发展年会上，由十位专家组成的中国保险行业协会首席专家团正式成立，保监会主席项俊波亲自颁发聘书，其中蚂蚁金服副总裁、首席数据科学家漆远获聘成为首席人工智能专家。保险业如此重视有技术专长的人才，这是前所未有的。
应该说，在互联网金融的监管领域，创新的重要性和在实务领域一样重要，没有监管领域的创新，实务领域的创新就会走样或受到压抑。从全球来看，互联网金融是中国金融业弯道超车的绝好机会，监管创新只有对技术革命心存敬畏、且与时俱进，才不会拖互联网金融发展的后腿。
❷ 我国近年来互联网金融的创新体现在哪些方面
互联网金融与传统金融相比：
（1）金融的核心功能不变。互联网金融仍是在不确定环境中进行资源的时间和空间配置，以服务实体经济。具体表现在：1)支付清算;2)资金融通和股权细化;3)为实现经济资源的转移提供渠道;4)风险管理;5)信息提供;6)解决激励问题。
（2）股权、债权、保险、信托等金融契约的内涵不变。金融契约的本质是约定在未来不确定情形下各方的权利义务，主要针对未来现金流。
（3）金融风险、外部性等概念的内涵也不变。在互联网金融中，风险指的仍是未来遭受损失的可能性，市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、声誉风险和法律合规风险等概念及其分析框架依然适用。同时，互联网金融也存在误导消费者、夸大宣传、欺诈等问题。因此，互联网金融监管的基础理论不变，审慎监管、行为监管、金融消费者保护等主要监管方式也都适用，但具体监管措施与传统金融有所不同。
互联网金融的“变”主要体现在互联网因素对金融的渗透。
首先是互联网技术的影响，主要体现在移动支付和第三方支付、大数据、社交网络、搜索引擎、云计算等方面。互联网能显著降低交易成本，缓解信息不对称问题，提高风险定价和风险管理效率（会远远超过人脑的判断效率），拓展交易可能性边界，使资金供需双方可以直接交易，从而影响金融交易及其组织形式。这里要特别强调三个技术趋势：一是信息的数字化。二是计算能力的不断提升。未来云计算、量子计算、生物计算等有助于突破IC性能的物理边界。三是网络通信的发展。这三个技术趋势不仅会影响金融基础设施，还会促成金融理论的突破。
其次是互联网精神的影响。传统金融有一定的精英气质，讲究专业资质和准入门槛，不是任何人都能进入，也不是任何人都能享受金融服务的。互联网精神的核心是开放、共享、去中心化、平等、自由选择、普惠、民主。互联网金融反映了人人组织和平台模式在金融业的兴起，金融分工和专业淡化，金融产品简单化，金融脱媒、去中介化，金融民主化、普惠化。
因此，互联网金融创新与传统金融创新，其理论逻辑和创新路径不同，隐含着监管上的差异。
❸ 互联网金融服务有哪些创新模式
互联网金融的演化过程实质上是互联网技术与金融服务的融合过程。互联网金融服务未脱离存、贷、汇、投资理财等金融功能，并没有改变金融的本质。同时，互联网金融显著提升了金融服务的效率，拓宽了金融服务的渠道，丰富了金融服务的模式。凭借互联网技术，互联网企业介入传统商业银行的支付、融资、理财领域，实现了金融服务模式的创新。主要互联网金融创新特点体现在以下：
1、P2P网络借贷
点对点、个体和个体之间通过互联网平台实现借贷。P2P网络借贷平台为借贷双方提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介服务。
2、互联网支付
指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移资金的服务，其实质是新兴支付机构作为中介，利用互联网技术在付款人和收款人之间提供的资金划转服务，如支付宝。
3、非P2P的网络小额贷款
互联网企业通过小额贷款公司，向旗下电子商务平台客户提供小额信用贷款。
4、金融机构创新型互联网平台
一是传统金融机构为客户搭建的电子商务和金融服务综合平台;
二是不设立实体分支机构，完全通过互联网开展业务的专业网络金融机构。
5、众筹融资
通过网络平台为项目发起人筹集从事某项创业或活动的小额资金，并由项目发起人向投资人提供一定回报的融资模式。
6、基于互联网的基金销售
基于自有网络平台的基金销售;基于第三方网络平台的基金销售。
❹ 我国近年来互联网金融的创新体现在哪些方面
我国的互联网金融正在逐渐发挥其促进包容性增长的作用，社会各界对于互联网金融回领域的创新也表答现出比较积极的态度。与传统金融相比，互联网金融市场份额还很小，生长点主要在“小微”层面，具有“海量交易笔数，小微单笔金额”的特征，这种小额、快捷、便利的特征，具有普惠金融的特点和促进包容性增长的功能，在小微金融领域具有突出的优势，一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白。因此，互联网金融和传统金融并非相互排斥、非此即彼，而是相互促进、共同发展，既有竞争、又有合作，两者都是我国多层次金融体系的有机组成部分。
❺ 如何理解互联网金融创新的意义和价值
金融创新是创造并普及新金融工具、新金融技术、新金融机构和新金融市场的行为。十八届三中全会《决定》明确提出要完善金融市场体系，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。加快金融创新，是当前阶段全面深化金融领域改革的内在要求，也是提高资源配置效率、推动经济发展转型的有力杠杆。
1. 进一步提高资金配置效率
我国的金融资源配置总体上呈现出一定的不平衡性，实体经济仍存在“融资难融资贵”。战略性新兴产业发展、绿色环保、城镇化、小微企业、“三农”等关键领域和薄弱环节的金融需求尚未得到很好满足。金融体系应对围绕更好支持经济结构调整和发展的方式转变，在时间和空间上更有效率地配置资金。具体可概括为“四新”：推广新业务，满足小微企业、“三农”、中西部地区等领域不同客户的差异性金融需求；开发新产品，拓宽抵质押品的范围；创新资产证券化业务，盘活存量，用好增量；创新金融服务渠道，不断提升金融服务的便利性。
2. 更好实现价格发现功能
当前，在我国商品价格放开的同时，资金价格、资源价格仍受一定管制。随着各个领域自主定价程度的不断提高，能否形成合理有效的价格，影响和决定着市场能否在资源配置中发挥决定性作用。这就要求利率市场化等金融改革不断推进，有效改善发行和交易机制，创新交易品种，培育形成完善的市场基准利率体系。发展远期、短期等衍生品市场，引导金融资产和大宗产品合理定价。金融机构应当加快完善内外部定价机制，提高差异化、精心化定价能力，是价格更好的反映资金供求关系。
3. 更好的满足金融消费者需求
目前，我国老板姓投资渠道主要是存款、股票、基金、银行理财产品等，金融产品渠道有限，仅靠现有的市场产品难以有效满足金融消费者对风险和收益的多样化要求。很多资金通过表外理财、民间借贷等方式，变相投到房地产等过热领域。资本投资市场的失衡状态要求银行机构应当围绕消费者需求，创新财富管理和理财产品，拓宽投资渠道；创新技术手段，利用更便捷的方式，扩大金融服务的覆盖面、公平性和可获得性，让金融改革和发展成果更好地普惠及金融稀缺区域。
4. 有效改善风险管理
改革开放的深化，一方面有利于增进经济活力与竞争力，另一方面也使企业和金融机构等微观主体面临一些新的不确定性。例如，汇率市场化和资本项目可兑换等，意味着汇率的波动性加大，我国金融市场业更易受到国际金融试产波动的影响。在“走出去”进程中，我国企业和金融机构将不可避免地承担更多外汇风险、国别风险等，对风险管理的需求将大大增加。截止2013年6月底，全球场外衍生品市场名义价值已经达到了近700万亿元，利率、汇率、大宗商品衍生品市场发展迅速。金融机构应当发挥在风险管理领域的专业能力，穿心相关金融工具，切实加强自身风险管理，并降低企业经营风险。
5. 推动银行机构发展转型
当前，银行机构粗放型经营方式不可持续，发展转型迫在眉睫。我国经济体量大、各地发展不均衡，不同经济主体对金融的需求也呈现差异化特征，既需要打的综合性、国际化银行，也需要专注于特定领域或地域，擅长做精做细的专业化、本地化银行。银行机构一方面应当结合市场需求和自身优势，开产差异化创新，改进业务模式和形成新的盈利增站点，塑造核心竞争力。另一方面，银行机构也应拖过创新实现管理的转型，完善公司治理，科学设置激励考核体系，提升管理效率，增强转型发展的内生动力。以土地制度改革为例，农村土地承包经营权、宅基地使用权、林权等系的担保方式将得到更多应用，增加了相关主体的金融可获得性，使金融业态在产品、渠道、经营模式等方面出现新的气象。
❻ 互联网金融创新将怎样改变中国
2014年第四季度，波士顿咨询公司在一份报告中称：预计到2020年，中国通过互联网金融实现的资金投资、理财覆盖率将会从目前只占人口的3%增长到25%~30%。
这一数据的重要支撑依据之一，正是源于近两年来中国互联网金融市场的“大爆发”。2014年全年至少有38 家线上P2P平台完成融资，涉及资金在40 亿元以上。零壹财经估算，国内P2P借贷行业2014全年的交易规模约为2500亿~3000亿元，是2013年1100亿元的2~3倍。如果加上大量难以统计的线下平台、通道型业务，整体交易规模可能超过4000亿元，贷款余额超过1500亿元。
热得发烫的新概念对中国经济而言，究竟意味着什么？这种创新将在哪些方面引领行业、产业乃至中国经济的发展？
在2月7日举行的“经济新常态下融资租赁互联网金融高峰论坛”上，中国经济体制改革会副会长、国民经济研究所所长樊纲，经济学家温元凯，和君咨询高级合伙人、金融事业部总经理柳二月，高朋律师事务所高级合伙人姜丽勇以及中央财经大学法学院教授金融法研究所所长黄震等业内人士分享了他们的看法。
互联网金融 不仅推动金融变革 更影响中国经济结构调整
樊纲：现在我们谈得最多的是中国经济进入了“新常态”。这个新常态一方面是我们的整体经济形势虽然风险还在，但总体上已经进入平稳状态，另一方面就是新的经济增长点出现。如何利用好新技术、新的商业模式是“新常态”时期维持经济平稳发展的一个关键。
互联网是一个关键技术，现在我们提的更多的是互联网产业，但长远看物联网的构建将打通实体商业和虚拟经济。例如租赁行业，构建起了物联网，将闲置的设备就能有限利用起来，在这个基础上，物联网上伴随着数据的实施流动，能够随设备的闲置情况和市场需求情况进行实时监督和匹配设备的拥有者、设备的使用者之间创造出新的应用场景，这就创造出了新的业务机会。这在不少行业存在产能过剩的背景下尤其有意义。
e租宝这个例子中我们看到最大的突破是通过新的信息技术，降低交易双方的信息成本。在这个意义上，互联网将改造我们的传统，改造我们的制造业和实体经济。当基本制造产品的需求满足后，将促成产业结构的调整，满足人们在其他方面延伸出的需求，这将拉动中国经济长期性的结构调整。
黄震：很多人热衷探讨互联网金融的主要模式，但其实模式不重要，创新思维才是最重要的。所以大家要看趋势，而不是看模式，当然现在已有的模式，例如：P2P网站、众筹、股权众筹和预售款众筹，这些融资租赁的战略产业平台蕴藏着非常广阔的创新空间。
过去30年大家把资金投入到购买资产，投资，变成一大堆资产，所以怎么样让资产再释放流动性出来，是当前互联网金融能做的一个非常大的贡献之一。钰诚集团做的把融资租赁资产变成流动性来，这是非常好的一种模式。
温元凯：中国经济到目前为止下行的趋势，还没有得到根本的转变。实体经济日子不好过，但是我们看到包括e租宝在内的新的业务却在高速发展，这背后实质是深化经济改革，尤其深化金融改革号召的一个结果。怎么样能够为老百姓的资金创造更高的收益？实质上这正在推动中国金融业和银行业创新和改革 。
互联网金融 实施监管很重要 但更重要的是规范监管
樊纲：金融需要规避风险，金融牵扯到很多的小投资者，政府需要监管。但现在主要的问题不是监管，而是怎么创造一种宽松的环境，用各种各样的商业模式进行尝试。
黄震：目前市场上互联网金融存在几类不良状况：有管理不善，风控不严；有安全技术不够，没有基本的网络技术；有直接去做的非法集资，集中到自己的平台、中介池；有直接进行诈骗。当务之急是要打假。将这些伪P2P驱逐出市场，将违法者严惩不贷。
互联网金融在中国的崛起，一方面是互联网技术的渗透，另一方面是中国已经普遍存在的民间借贷市场。但当中国社会正在从熟人社会转变到陌生人社会过程中，过去基于熟人这种信任体系在瓦解，陌生人之间的信用体系还没能建立起来，这是我们当前的双重困境。
互联网金融是一种叠加式的，既有网络风险，也有金融风险，但是它的风控也是可以叠加的技术，既有传统风控的技术，也可以用互联网技术、大数据技术进行风控。目前这个时代信用可能被滥用、大数据传播、个人信息流失，被盗用等等。怎样进行数据的管理，隐私的保护成为大的问题。
当前在政策空档期，对几个趋势性的产品登记和信息纰漏的监管，是监管的重点。
互联网金融 挑战传统金融 更是填补传统金融服务盲区
温元凯：传统的金融，目前还在担负主要的作用，但现在传统的金融体系确实在某些方面无法完全满足经济和市场的需求，例如中小企业借贷难。怎么样把民间的巨量的资金用起来？互联网金融和传统金融，实际是一种竞争合作关系，互联网金融对传统金融会提出挑战，但是它也在发掘传统金融以往难以挖掘出的一些信息和商业机会，然后把金融蛋糕做大。
柳二月：中国的互联网金融有远远超过或者说是领先世界互联网金融的趋势，原因就在于中国的金融体系是有欠缺的。互联网金融对于大多数的民间的金融机构是一个补充，在互联网技术的引导下，是一个“弯道超车”的机会；另一个方面，从互联网应用于金融的趋势上看，中国的金融体系将发生一个彻底重构，传统金融和互联网金融是相互依存的，是完整的去补充的，使整个金融体系更加健全。
姜丽勇：值得注意的是，互联网金融的发展使得原来的健康体制没有办法适应这种新经济的情况。传统的监管主要通过发牌照，但当淘宝出现后，就发现其实牌照的控制力就弱了。
互联网金融给我们带来今天的挑战之一就是如何应对类似监管套利问题。
❼ 互联网金融带来哪些金融创新工具
金融创新工具 ：金融资产的衍生工具是金融创新的产物，也就是通过专创造金融属工具来帮助金融机构管理者更好地进行风险控制，这种工具就叫金融衍生工具。目前最主要的金融衍生工具有：远期合同、金融期货、期权和互换等。
❽ 我国近年来互联网金融的创新体现在哪些方面
FinTech概念在中国提出后，一时间在互联网金融与科技领域的影响力非常广泛。传统金融行业将受专到巨大冲击，FinTech将在信属贷、资管、风控等领域实现翻天覆地的变化。对于正常用户来说，将会享受到更好的金融服务；而对于骗贷者来说，要想再拿到钱将是件非常困难的事情，同时无论是贷前还是贷后的风险预警以及控制都能轻松做到。
未来互联网金融发展的趋势将继续以FinTech为主导发展，以技术型为代表的企业将推动金融行业健康有利的发展。面对骗贷者，传统金融企业将拥抱新技术、新模式，从技术变革去阻断骗贷者的入局。而具有规模性的企业，以BATJ的为代表的巨头将通过拆分业务、投资并购等方式发展金融科技领域。
未来的FinTech技术关注点更加深入，智能风控、大数据征信、区块链技术、机器学习、智能投顾、图像识别等等领域将成为FinTech技术领域的竞争点，创新性技术将为行业的效率发展提供更大的帮助。
❾ 什么互联网金融产品蕴含着“互联网+”创新思维特征
余额宝，运用互联网用户中心的思维和互联网的售卖渠道，迅速发展成中国最大的货币基金。
❿ 互联网科技与金融的结合带来了哪些互联网金融创新业务
消费互联网已逐渐进入抄拐点，5G背景下，大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等技术的发展与应用，将带来产业互联网的飞速发展。未来金融科技的核心基础是产业互联网与传统金融的结合——产业互联网金融，其五个构成环节包括产业链、产业链上的中小微企业、产业互联网平台、产业互联网金融平台以及银行或保险等金融机构。其中，产业互联网金融平台公司将是今后金融科技的主战场，承担着中小微企业融资服务者的角色。对此，黄奇帆进一步阐述了他对产业互联网金融平台的理解：金融有金融的基因，金融业务的本质是要处理好信用、杠杆和风险的关系；数字化平台也有自己的基因，它特有的“五全信息特征”：全空域、全流程、全场景、全解析和全价值的信息，具有强大的颠覆性，从而对经济社会产生更强大的推动力。五全信息和金融三位一体基因的有机结合，就是金融科技或科技金融。金融科技发展的重要基础是产业互联网，主体是产业互联网金融，而成功的产业互联网金融平台，必然是这两个优势的有机结合。