中国金融服务营销历史

❶ 关于我国金融营销现状与对策，求现状资料。

随着金融市场全球化、全球资金一体化、通讯技术现代化的发展，作为服务贸易重要组成部分的金融业的开放，必然使传统的金融营销受到巨大冲击。金融主体间的同业竞争也日益激烈，不仅表现为金融企业在完善服务设施、提高服务质量、丰富服务手段等方面的竞争，而且还表现在创新金融工具、有针对性地开展金融服务等深层次上的竞争，如何创新我国金融营销观念，进行金融新产品开发、组合，实施各种营销策略创新，是金融企业在入世后获得良好发展空间的需要。本文拟就金融营销问题作初步探讨。

一、金融营销的发展和特点

1、金融营销的发展历程

1．金融营销萌芽阶段——20世纪50年代末至60年代。1958年在全美银行联合会议上，第一次提到市场营销在银行的运用。在英国，直到20世纪60年代早期，才有少数几家银行意识到营销研究对其未来发展及当前经营活动都很重要，将营销思想引入到金融领域中来。此时金融营销还处于萌芽阶段。整个60年代，市场营销在金融服务领域的发展非常缓慢，尽管一些银行开始采用广告等营销手段，但它们还没有充分认识营销在整个企业运营中的重要作用。

2．金融营销发展阶段——20世纪70至80年代。自20世纪70年代中期以后，许多金融企业开始意识到它们所经营的业务本质上是满足客户不断发展的金融方面的需求，营销创新成为这一时期金融营销发展的主流。这一时期西方金融营销的特点是从简单的采用营销方法到广泛运用营销思想的转变，市场细分和企业定位是金融企业研究的重点。20世纪80年代，西方国家的金融服务业发展迅猛，成为整个经济活动中发展最快的产业之一。作为一种组织功能，市场营销无疑已经确立了在金融服务领域的地位。而市场营销作为一种经营哲学所发挥的作用则有待进一步研究。

3．金融营销成熟阶段——20世纪90年代以来。20世纪90年代以来，西方国家的金融营销出现了一些新的特点。金融营销研究的重点开始由银行转向其他金融机构，金融营销研究的核心由战略转向关系。国际营销和网络营销成为新的研究热点:营销创新出现新的高潮；金融企业更加强调面对面的服务；由于白领阶层和新生代收入的增加，开始重新重视零售银行业务。与此同时，其金融营销也面临着新的挑战，他们必须解决好下列问题:如何更好地适应环境的迅速变化和保持自己的核心竞争力；如何开展金融业间的战略合作；如何更好地满足客户的个性化需求和提供超值服务；如何开展内部营销；如何面对金融全球化以及对利率市场化做好准备。

2、金融营销的主要特点

1、从金融营销的主体——金融机构的地位看，金融企业作为金融服务的提供者，不仅要在资金筹集活动中针对不同投资者的需要开发不同的金融产品和服务；又要在资金运用活动中针对不同的客户，开发提供不同的金融产品和服务，在满足资金需求者要求的同时，保证资金的使用效率和质量。此外，还要充分发挥其作为交易中介的地位和作用，积极为客户提供各种各样的中介服务。

2、从金融营销的客体——金融服务的消费者看，随着经济一体化和金融自由化的发展，金融市场发育日趋成熟，全方位、多功能、多渠道的资金融通、交易结算便成为可能，也使参与金融活动的金融消费者数量日益增多，构成日趋复杂，对金融服务质量的要求也越来越高。

3、从金融营销的目的和要求看，实现收益最大化便成为企业提供金融服务的主要目的，企业为了实现这一目标必须向消费者提供各种优质高效的金融服务，由于金融服务的提供和服务的消费过程往往是同步进行的。二者在时间上和空间上具有不可分离性，这种金融服务提供与消费的同步性，要求金融企业不断提高自身业务素质，树立良好的企业形象，通过提供规范的服务才能赢得更多的顾客。

4、从金融营销的标的——各种金融产品来看，它是金融活动中与资金融通的具体形式相联系的载体，筹资者和投资者的工具，也是金融管理者在金融市场上买卖的对象，同时又是金融工程技术人员的劳动成果。其特征主要表现为:

(1)存在形式上的无形性。它不采取任何具体的物质形式来展示，而通常是采取帐簿登记、契约文书等形式，人们购买某项金融产品，并不一定非要持有具体的金融资产，而只需保存代表该资产的某种凭证即可。

(2)本质上的一致性和可替代性。金融产品与一般实物产品不同，它的使用价值和价值是重合的，它是一种价值尺度的表现。这种产品本质的一致性赋予了不同金融产品间的可替换性和极易被其他金融企业所仿效，从而加大了竞争的难度。

(3)表现形式的多样性。金融产品在形式上因其期限、流动性、承担的风险、发行者的不同而有较大的区别。筹资者可利用不同金融产品的这些差异，吸引不同的金融投资者；投资者也可以利用这些差异进行合理的资金投向选择，实现自己参与金融活动的目的。

5、从金融营销的实现方式看，在金融企业中，员工成为营销活动的主体，员工的状况直接决定着顾客的满足程度，因此，金融企业在做好企业与顾客的外部营销的同时，必须把一线员工作为内部“顾客”，对一线员工做好内部营销，包括工作设计、员工招聘、员工培训、相互沟通及激励等。成功的内部营销是成功的外部营销的前提。

（1）科学的市场定位和产品创新。加强对客户市场的研究，根据需求同质的特点，将企业和公众划分为若干个消费群体，针对客户的不同需要，向选定的目标客户群体提供独特的金融产品、服务和营销组合，在维持客户忠诚度的同时，不断延伸和拓展新的市场。

（2）金融产品和服务的不断创新。金融产品和服务的创新既与技术创新有关，也与金融市场体制创新有关，它主要是通过采纳和运用改变金融市场结构的各种金融产品和服务来实现。金融企业应当在市场细分和合理定位的基础上，根据消费者的不同需要，适时地创新不同的产品和服务，最大限度地满足这些需要。

二、金融营销的现状和对策

1、金融营销的现状

1．市场营销观念陈旧。在金融业务活动中，大多数银行的经营观念还是停留在金融产品的推销阶段，尤其是一些主管贷款的银行高级职员，依然是一副居高临下地对待有求于他的客户，这种以银行为中心的经营导向，显然不适应现代金融市场的竞争要求。

2．市场营销认识不全面。有些在经营策略上虽也借用了营销的概念和手法，但往往又把推销当营销，只有在推销自己企业产品时才零星地使用广告、宣传公关策略，各项宣传缺乏整体性和一致性，未能将银行产品和银行经营理念等形象宣传结合起来，更缺乏整体营销。有些银行在营销中虽新招频出，但所采取的营销组合策略常与企业所处的宏观环境相冲突，在业务活动中违规操作不断出现。

3．市场营销缺乏战略目标。营销策略出现盲目性和随机性主要表现为:(1)普遍缺乏从长远角度来把握对市场的分析、定位与控制，而是简单地跟随金融市场竞争的潮流被动零散地运用促销、创新等营销手段；(2)在改善服务态度、优化服务质量、提高服务水平等方面的工作尚未与营销的战略目标和营销策略联系起来而缺乏针对性、主动性和创造性；(3)在营销策略上，业务的拓展以公关、促销为基本方式，没有形成多样化的营销策略的科学组合。(4)虽在渠道设计上利用了高新技术，但分销渠道的扩展策略仍以增设营业网点为主要方法，难以形成高效的营销渠道。

4．缺乏营销专业人员。员工知识结构基本是金融专业，很少有营销专业人员进入企业，企业的招聘和培训也大多注重金融专业。专门负责金融产品市场推广的职员也多是从其他部门调来做简单的广告宣传和促销活动。目前在人员的专业构成中，精通市场营销理论，谙熟市场营销策略、策划和实施的专业人员凤毛麟角。

5．金融市场不成熟。金融产品的价格形成机制和交易机制单一，尚未形成市场化操作，使银行的价格策略和价格组合大打折扣。产权关系模糊，法人治理结构不健全，缺乏进行金融营销的内在驱动力。国有金融机构过多地承担了宏观调控职能，在进行市场细分、选择目标市场时，难免把政策因素作为最终制定和选择营销策略的重要参数。商业银行较普遍地存在高比例的不良资产。

二、金融营销的方法和策略

1、整合营销策略。金融营销观念应是整合营销观念的思想，发挥营销职能的各个部门应统一指挥，在产品、价格、渠道、促销等方面协调行动，以取得综合经济效益。为此，金融企业一要树立“大市场”观念，即突破传统的时空界限，树立起全方位、全时点服务。从传统的同质化、大规模营销观念转变为个性化的营销理念。

2、新产品开发策略。金融新产品开发要找准“利基点”，以满足客户利益为倾向，设法多增加产品功能。具体可采取仿效法、组合法和创新法等不同方法。在这方面也可借鉴国外银行成功经验。为满足客户的新的需求和银行自身发展的需要，应注重产品的组合开发以及服务的更新。

3、促销策略。入世以后，面对强大的竞争对手，我国金融企业在促销策略运用上一方面应加大投入，形成规模；另一方面则应把各种好的促销手段，把这一系列促销手段加以有机组合、统一策划、统一组织，以便收到良好的整体效果。促销的主要策略有一是广告促销、二是营销促进，国内外金融业常用的促销工具有有奖销售、赠品、配套优惠、免费服务、关系行销、联合促销等等。三是人员推销。四是公共宣传与公共关系。

4、产品期限策略。在做好产品策略的时候，更要运用好金融产品期限策略，依据金融产品从入市到终市的时间长短来制定相关促销策略。一是根据金融市场的发达程度来确定金融产品的营销策略。金融市场发达地区，可适当推销多一些营销期限较长的金融产品；二是灵活地对金融产品期限进行适时调节。利用一些附加条件调节营销期限，分散货币支付负担，调整企业负债结构，提高企业产品竞争力，获得信誉上的提升。

5、知识营销策略。在以客户为中心的理念下，金融企业要努力开发出知识含量高的新型金融产品和服务，并积极引导客户进行使用。这就要求金融企业必须采取知识营销，通过提供知识服务来加强与客户的知识交流，使客户了解并懂得如何使用金融产品以及使用所带来的便利，使客户成为本行的忠诚客户。

6、品牌经理营销策略。如何在保持金融企业整体形象、价值观念和企业文化的前提下，或者说在一个总品牌形象下，塑造品牌的各自特色，形成各自品牌的忠实消费群体，为金融企业赢得更为广阔的市场和生存空间，避免出现一个金融企业的品牌族群互相矛盾及冲突的尴尬局面。

7、网络营销策略。网络有着明显的优势，能够为客户提供更为方便和快捷的服务。网络打破了时空界限，可以24小时提供服务，而且不受地理位置的限制。同时，无论是广告宣传还是业务交易，都可以节约成本，这样也为进一步降低客户成本创造了条件。

8、服务营销策略。必须在加强核心服务创新的同时整合表现服务的优势，实现服务的差异化策略。金融企业只有建立“大服务”观念，强化“大服务”意识，积极改进和创新服务品种、服务手段和服务设施，才能向社会提供高质量、高效率、高层次的金融服务，赢得竞争优势，树立良好形象。服务产品的有形化可以通过三个方面来实现：金融服务产品有形化，服务环境的有形化，服务提供者的“有形化”。

9、营销哲学转变的策略。第一，在企业组织结构中设立客户经理。客户经理体现了营销导向的要求，其主要职责是发展客户；向客户提供业务咨询、资金支持及新的业务品种；与客户保持密切联系，及时发现和解决问题，向企业反馈客户的呼声和需求等；设立客户服务中心。

10、合作营销策略。我国金融业面对入世后的全方位、多层次竞争的新形势，合作营销，合纵联横，比以往任何时候都显得更为重要和迫切。可以预见，在今后的金融市场竞争中，必将会有各种新的合作营销形式出现，这无疑会使金融企业在竞争中取得最佳综合效益，有利于促进金融市场的稳定，有利于维护金融消费者和投资者的利益。

11、内部营销策略。“内部营销”就是企业的决策层和领导层必须擅长管理人，帮助下属做好工作。要求必须重视和抓好对内部雇员的培养和训练工作。同时通过制订企业工作准则、服务标准，以及一系列对内营销宣传、教育，使广大雇员树立营销服务观念，熟悉其提供服务的特点，认识雇员与客户交流反应过程对本企业经营业务成败的重要作用。

12、善变营销和快速营销策略。未来的金融业必须训练员工的客户导向意识，充分了解客户不断更新的需求，捕捉新的市场机会。及时推出新产品、新概念，为客户提供新的服务。其次，在产品和服务市场上“快速出击”、“捷足先登”，比竞争对手先行一步。等到其它企业纷纷仿效之时，行动迅捷者又制造新的热点去了。市场经济好比竞技比赛，胜利者仅仅是抢先半步，脱颖而出者。

13、特色营销策略。金融企业应通过市场调研活动，在把握金融需求趋势的基础上，认清企业的经营环境和营销重点，适时适地确立企业经营发展的目标，针对不同的消费需求，提供不同的服务，采取不同的营销策略，各金融企业应在市场细分的基础上，找准自己的优势，突出自己的特色，选准目标市场，在服务内容、服务渠道和服务形象等方面有针对性地、创造性地开发服务项目，并采取优于他人的传递手段，迅速快捷地把其传递到消费者手中，以满足目标客户的需要。

14、文化营销策略。必须不断地培育和壮大自己的品牌，并提高品牌的知识含量，出金融精品，创行业名牌，这样才能在国际、国内金融多元化竞争的格局下站稳脚跟，不被时代所淘汰。满足客户需求，超越客户需求，是营销文化发展的基石。特别是中国社会环境特有的“人情”文化特征，使中国商业银行的经营具有独特的关系特性，要根据中国传统文化理念，强化企业文化精神，通过营造良好的文化氛围，增强银行员工的凝聚力、激励力、约束力、导向力、调节力和辐射力，培养员工共同的价值观念和行为准则，提高认同感，激发起员工的首创精神和敬业奉献精神。

15、分销渠道策略。金融行业要进一步拓展其市场范围、增大其市场容量，应尽快建立起各类中间环节，包括各种代理网、经纪网等。运用广阔顺畅的分销渠道，即有形的分销网点和无形的Internet，沟通金融企业和消费者之间的信息，并为金融企业节省更多的资金，使资金更有效地投入到技术开发和扩大服务规模上。要合理调整直接分销渠道分支机构，按规模效益的原则，继续撤并一些亏损、无效益的支行和网点，积极调整网点布局，优化网点结构，提高网点运作效率，改变效益不佳的状况。依据区域经济内的经济实力、经济结构分等级设置分销机构。同时要拓展间接分销渠道，加快发展新型分销渠道，提高其科技含量，使产品的销售既方便又畅通。

16、市场定位策略。市场定位包括产品定位和企业形象定位。营销市场定位的步骤（1）进行市场分析。主要是对金融市场细分。市场细分可按不同标准进行，通过对营销市场细分，了解市场规模、位置和未来发展趋势，为选择目标市场找出依据。（2）评价内部条件。在评价内部条件时既要看到自己的优势，又要找出自己劣势，预测未来市场给本企业带来的机会和挑战。（3）竞争对手分析。包括分析竞争对手的优劣势和当前定位即指客户接受的存款产品印象，并把本企业目前的定位状况与竞争对手比较，做到知己知彼。

17、企业形象战略。企业形象(简称CI)是公众对企业的总体的、概括的认识和评价，它是企业主体实态的一种理性再现，也是企业同公众进行信息沟通、联络思想的工具。企业形象识别系统(简称CIS)三个子系统:企业理念识别(简称MI)；企业行为识别(简称BI)；企业视觉识别(简称VI)。商业银行在确立CIS战略时，应善于宣传和突出其自身的经营特色。具体要求成立“CIS战略领导小组”，由其负责CIS战略的开发和实施，该小组成员可由行长或分管行长、一线营销人员、营销方面专家、CI策划专家等组成。

18、多元思维的大营销观念。树立大营销观念，充分运用有限的人力物力资源，全方位开展市场营销，形成以市场营销为龙头，以内部管理控制为保障的经营管理新体制，切实提高应付市场经济变化的反应能力和竞争能力。充分注重各个关系主体之间力量的匹配，协调、优化与同业、媒体等的关系，为自身的发展创造良好的外部环境。坚持创立精品、名牌营销战略。客户不仅从众多金融产品中去认定心目中的品牌，还可以从规模、质量、品种、数量、服务、信誉等方面，全方位选择其中的名牌企业。

19、整体营销战略。即在营销活动中应将最终客户、竞争者、同盟者、政府部门、内部员工、大众传媒及其他社会公众等均作为自己的营销对象，全方位地开展营销活动。它要求主动去完善微观营销环境的各个方面，通过对内对外的公共关系活动来建立、改善与各方面的关系。改造单一的产权结构和分层授权代理制，实施股份制改革，完善法人治理结构，解决局限营销战略的体制问题。构造金融业务营销机制和金融产品创新机制，健全人力资源利用机制和约束激励机制，为银行实施营销战略提供完善的内部环境。与同业和其他金融机构建立战略、战术同盟，优势互补，节约交易成本，完善服务内容。

20、产品定价策略。产品定价应考虑的基本要素是需求和风险程度。同时还要考虑政府的金融法规和风险程度。必须在符合金融法规的前提下制订价格，有时还必须服从国家经济政策和宏观调控要求。可依据情况采取下列三种定价策略：第一，依据金融产品的不同生命周期采取不同的定价方法。在产品的创新阶段，进入市场的初期，采用撇脂定价法来定价，以便在最短的时间内获得最大的利润；在产品的发展期，运用渗透定价法调整产品价格，以形成规模经济，达到对市场垄断的目的。第二，依据金融产品价格弹性定价。可依据自身的经营目标和市场营销组合的情况，对不同的购买者买同一产品收取不同的价格，允许销售人员根据不同市场行情对产品的售出价格作出调整，使销售人员可以灵活地调整产品售价，以招揽更多的客户。第三，依据金融产品价格折扣和贴补定价。依据客户资金需求量的季节性变化，在不同的季节灵活调整金融产品价格，以适应市场的变化；根据自身营销费用的分析以及客户的信用等级，对大宗交易或关系良好的客户购买，给予付款上的宽限；还可以给予客户各种优惠。

21、金融营销组合管理战略。可以采取在地区分布政策下，制定与修改行业投向政策的模式。首先，根据各分支机构所在地区的各行业产值（销售额）所占的比例及其增长率、行业平均利润率、行业规模等指标对行业进行打分、排名，并按打分情况把各行业分为：成熟行业，成长性行业，衰退行业，不确定行业。按上述四类行业制定投向政策。对成熟行业可维持或扩大信贷规模；成长性行业在控制风险的条件下扩大信贷规模；衰退行业逐步缩小信贷规模，并关注对这些行业的替代行业，将衰退行业中缩小的信贷规模转移到这些行业；密切注意不确定行业中蕴含的行业投资机会，为以后的信贷投向调整做准备。其次，要对不同地区的产业结构进行研究，商业银行的各个分支机构在这方面必须要注意地区间产业结构的雷同。尤其要注意的是，当时本地区的优势行业和支柱产业有可能在全国范围内看就变成了劣势行业而要淘汰或转移。要研究产业在不同地区之间的转移规律的形势和态势，以识别本地区的产业变化格局，选择变化中的优势行业。在地区范围内，根据地区分布政策，实施有差别的品种和信贷投向政策。第三，关注国际产业结构变化和产业转移对国内产业转移的影响，以此调整上述产业分类，进而修改地区分布政策和信贷投向政策。这一点在面临冲击下显得尤为重要。根据进入之后可能的产业结构的变化提前调整资产的地区分布结构和行业分布结构，改变行业投向。
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❷ 中国服务营销发展的现状及原因各是什么

中国服务营销发展的现状是：目前还处于萌芽阶段，服务营销还有很大的发展空间，人们对于服务营销的概念及推广还不够重视。
导致现今中国服务营销发展的现状的原因有以下几个方面：
1、中国社会经济发展阶段，使得服务营销还未被人们接受和认可；
2、中国目前的国人服务意识还很差；
3、服务营销在整个公司及产品营销中的重要作用还未被人们发现；
4、很多人还不接受服务营销的一些推广措施，认为在炒作和作假等。
不过，在不远的将来，中国的服务营销一定会发展的越来越好，越来越发挥其在社会经济、文化发展中的巨大作用。

❸ 金融危机下中国金融产品的营销与策略

降低价格 产品有新意 宣传有新意

❹ 急~求银行营销的历史和背景~~~重谢~~~~

我国四大国有商业银行建立有效资金营销激励和约束机制综述

什么是最难改变的东西？有人说是观念——特别是当一种观念已经历久而成为“传统”时，这种改变是相当艰难的。然而，对于生活在今天我们这个时代的人们来说，无时无刻不在经历着观念的变迁。

1998年，对于我国国有独资商业银行而言，是一个十分关键的年头。这一年人民银行取消了对工、农、中、建四家国有商业银行的贷款限额控制，意味着四家国有商业银行从此向真正意义上的商业银行迈出了关键性的一步，同时他们也将经受来自市场的更加严峻的考验。此后四年，四大国有商业银行努力适应信贷管理方式的转变，强化一级法人体制，实行集中管理和集约经营，不断提高经营管理的服务水平，在防范化解金融风险的同时，为促进国民经济持续快速稳健发展发挥了重要作用。也正是在这个过程中，我国四大国有商业银行经历了市场观念和经营方式变迁的洗礼。

2002年初，由中国建设银行总行领导亲自带队，进行高层营销，仅1月下旬短短的6个工作日内，他们就先后拜访了20多家重点大客户。7月23日，该行行长张恩照又首次以该行首席客户经理的身份与来自厦门的50位重要客户见面，为其提供面对面的优质服务。这件事见诸各大媒体，曾一度引来不少关注的目光。

国有商业银行总行领导亲任首席客户经理，各级分行行长离开办公室走入企业，这在过去做惯了上门买卖的国有商业银行来说简直是不可想象的。然而这种喜人的变化终于在1998年后的四年中逐渐变为了现实。如今，营销在四大国有商业银行的各级分支机构中也已经不是什么新鲜事。如果说这向人们传达了一种信息，那么人们感受最为强烈的便是一种崭新的、充满活力的现代观念，已经渗透融入到国有商业银行的经营意识之中，并进而改变着他们的经营方式。

近年来，尽管我国国有商业银行在促使贷款总量平稳增长、贷款结构不断优化、支持稳健货币政策的有效实施方面作出了巨大的努力，但仍然存在一些问题，如一方面货币供应总量增加，商业银行资金头寸比较宽裕；但另一方面，中小企业反映贷款难，银行反映难贷款的问题却比较突出。而造成这一问题的主要原因之一是国有商业银行改革滞后，还没有真正办成经营货币的企业，资金营销的激励和约束机制不够健全完善。这不仅在一定程度上影响了货币政策的顺利传导，也影响了国有商业银行自身的健康发展。

为了解决这些问题，近年来，人民银行采取了多方面的政策措施，明确提出，各商业银行要编制业务经营计划，增强资金营销观念，把建立和完善资金营销的激励和约束机制，作为疏通货币政策传导，改进金融服务一项重要工作来抓。工、农、中、建四家国有商业银行积极响应，把加强市场营销、健全营销激励和约束机制，作为实现全年经营目标和深化改革、增强竞争力的重点措施，普遍加强了系统内业务经营计划的编制和执行工作，推行了客户经理制，改进和完善了信贷审批、授权制度和考核评价办法，并取得了良好实效。

过去在人们印象中，农业信贷吃政策饭多一些，但近年来，农业银行加快了向现代化商业银行迈进的步伐，在经营观念和策略上均发生了很大变化。为突出营销重点，加强分类指导，农业银行分别在总行和分行成立了市场营销委员会，并明确提出，“总分行客户部门的主要职能是直接营销和服务客户，不再承担超授权信贷项目和报备业务的审批工作，今后要通过独立营销、牵头与下级行联合营销、协助营销等方式开发大客户，受理其信贷业务，并组织贷前调查”。至今年7月1日，该行公司业务、房地产、农业信贷部门均已彻底退出了超授权信贷项目和报备业务审查的工作领域，真正实现了前台客户部门职能的转换，为开展营销打下了坚实的基础。

在市场营销方面，工行采取上下联动、分层次整体推进的方式，由总行负责直接营销300户企业；对跨区域的集团公司，则由主办行牵头组成协调小组，进行联合营销。在营销过程中，根据二级分行和县支行不同的经营管理水平，该行授予不同档次的贷款审批权，并在总行和分行分别成立信贷审批中心，从而实现了信贷审批的专职化、规范化、建立了低风险业务快速审批“绿色通道”。

建行则建立健全了更加贴近市场、符合基层实际的信贷授权审批制度、客户经理制度和内部管理办法，扩大了二级分行对县级支行信贷业务的转授权，对不同种类项目和客户，采取不同的审批程序、审批渠道和审批标准，从而大大增强了对有效市场的反应能力。

近年来，中国银行又进一步建立了以客户为源头，以产品为平台，以产业链为纽带的营销体系，强化了总行与分行、分行与分行、海内外行的“统一规划、分工负责、整体联动”。该行在对香港地产商营销中，由于总行牵头，会同零售部、风险部及广东省分行和深圳市分行，针对目标客户在国内业务的发展情况，向客户提供了包括总行及北京、广东、上海、深圳四家分行在内的客户经理名单，便于客户及时向该行反映金融服务需求。利用这种方式，中国银行在石油、石化等大型项目的营销过程中均取得了很好的效果。

为了调动各行分支行行长及广大信贷工作人员营销资金的积极性，近年来，四家国有商业银行努力健全激励约束机制，相继制定了对信贷员的奖励办法，鼓励信贷员在提高贷款质量的前提下，积极发展新客户。工行制定了《信贷专业奖励办法》和《信贷员绩效评价指引》，并拨付奖励费用，从信贷业务量、资产质量、贷款收息率、优质市场拓展和劣质市场退出等多个方面对信贷工作进行了考核评价，奖励贡献突出的信贷人员。农行对所有营业机构建立了以客户为中心的经营评价体系，明确市场营销激励政策，推动财务

资源向营销效益好、营销业绩突出的单位和个人以及贡献率高的业务品种倾斜。为了增强各级行市场营销的主动性，提高资金使用效率，中行还将2002年系统内资金计划全部确定为指导性计划，并制定了转移价格和利润方法；建行则采取总行向分行经营调节基金，下调内部资金利率的办法，促使城市行加大对优质客户的贷款营销力度，有效地提高了资金运用效率。

观念的更新带来了信贷服务上的改进和一系列经营策略及业务品种的创新。在提供传统的存贷款服务的同时，建设银行大力发展中间业务，他们为中海油和中粮集团量身定做的金融服务方案和财务公司运作建议方案、为广东LNG项目提供联合财务顾问，均获得了客户好评，赢得了客户信任。中国银行则以产品为突破口，加强全行上下协调创新能力。他们推行的“集团客户标准化服务”模式，不仅为集团客户总公司及下属企业提供了标准化服务，而且从整体上提高了该行业务系统对集团客户统一的服务水平。此外，该行还针那些正走向国际化的国内企业需求，独家推出了“全球授信额度”，为跨国企业集团特别是其在华投资企业设计了“统一大授信”产品。

值得一提的是，为了更好地服务于中小企业，近年来，四家国有商业银行做了大量艰苦细致的工作，进行了有益的探索与尝试。为满足有市场、有效率、有信用企业流动资金贷款需要，农业银行总结推广了温州对民营企业贷款管理的“五要素”做法，从而客观、真实地评价和把握企业的经营状况，使信贷服务更加切合中小企业的实际。为了改进对中小企业的信贷服务，工商银行还专门制定了支持优质小企业发展的信贷政策，重新界定了小企业，调整了小企业信用等级评定办法，改进了信贷审批办法，确定了小企业信贷业务重点行等等。

应该说，经营理念和经营方式的更新以及业务品种的创新，使我国国有商业银行的市场竞争力得到了强化，对经济增长的贡献率也大大提高。我国国民经济继续保持快速增长，金融运行健康，这其中，有着四大国有商业银行为积极转变经营观念和经营方式，不断向着现代化商业银行迈进所付出的艰苦努力。（金融时报）

❺ 什么是金融和营销有区别吗

金融即货币的资金融通，是货币流通、信用活动及与之相关的经济行为的总称版。包括货币的发行权与回笼，银行的存款与贷款，有价证券的发行与流通，外汇买卖，保险与信托，国内、国际的货币支付与结算等。
金融涉及到金融主体、金融客体及其相互之间的关系。金融主体就是在金融活动中的人和单位，包括投资者和融资者；金融客体就是人们参加交易的金融商品，包括股票、债券、期货期权等。金融关系就是哪些人有资格发行股票等有价证券，哪些人有资格可以购买相应的金融产品。

❻ 中国汽车金融服务发展的历史及现状

2009年，在全球金融危机的背景下，我国汽车产销量历史性的突破了1000万大关，分别达到1379.1万辆和1364.5万辆，同比增长48.3％和46.15％。伴随着汽车工业的飞速发展，我国的汽车金融市场经历了从无到有的发展历程。汽车金融业，面临着前所未有的发展机遇和巨大的发展空间。
国际汽车金融现状
汽车金融服务是在汽车的生产、流通与消费环节中融通资金的金融活动，主要指与汽车有关的金融服务，包括为最终用户提供的零售性消费贷款，为经销商提供的批发性贷款，以及为汽车维修服务的硬件设施投资建厂等，它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。
典型的汽车金融公司是汽车制造商附属的财务公司，为自己的品牌汽车量身定做金融服务。如：大众汽车公司设立的大众金融公司，福特汽车公司设立了福特信贷公司，通用汽车公司设立的通用票据承兑公司等，大多成为超过汽车制造集团的主要利润来源。数据显示，跨国车企的汽车金融公司利润收益贡献率，平均占到其母公司利润的30%-50%。
此外，国外的汽车金融公司还有两种形式：一是由大的银行、保险和财团单独或者联合发起设立汽车金融公司，二是以股份制形式为主、运作灵活的汽车金融服务公司。
经过几十年的发展，在发达国家，通过信贷和租赁买车，是汽车销售的主要方式。欧美国家的汽车消费贷款比例普遍在70%-80%，甚至更高。而在我国，目前这一比例还不到20%。有一定的差距是正常的。不过，需要补充的是，大量使用贷款买车的不仅是发达国家，实际上，消费能力有限的发展中国家才是贷款购车的主力。在印度，大约有80%的车辆是通过贷款购买的；而在泰国，这一比例更是高达近90%。
中国汽车金融业发展现状
1、汽车金融服务业处于起步阶段，发展较为滞后
西方国家经济发展的经验表明，当一国人均GDP达到700美元时便开始进入汽车消费时代，而当一个国家或地区人均GDP超过3000美元以后，居民消费类型和行为也会发生重大转变。2008年度，中国人均GDP已经突破3000美元大关。2009年度，中国汽车销量已突破千万大关，汽车正走进千家万户，汽车产业已经成为一个新的经济增长点。
目前我国汽车贷款比例低于20%，在低潮期，贷款比例甚至在10%以下（2006年3.8%，2007年7.4%），远远低于国际平均水平，有很大的发展空间。随着中国汽车金融市场的逐步成熟，中国消费者选择贷款购车的比例在10年后会增加到40%至50%，按此保守估计到2025年，我国汽车金融行业会有5500亿元左右的市场。通过汽车金融服务来普及汽车消费，对国民经济意义不可小觑。
2、商业银行仍然处于汽车金融市场的主导地位
从发展格局来看，我国目前仍处于汽车金融市场发展的初期，商业银行仍然处于主导地位，80%以上的汽车贷款仍由商业银行提供，据调查数据显示，07年89.2%的汽车消费贷款由商业银行提供，仅有6.9%的汽车消费贷款由汽车金融公司提供。
由于我国个人征信体系不完善、汽车金融公司业务单一、服务网络不健全等问题的存在，在汽车信贷市场，商业银行仍具有明显的优势。但同时商业银行也有着自身的局限：商业银行的最终目的只是获得存贷款的利差，缺乏和制造商的利益关系，不能保证对汽车业连续和稳定的支持；商业银行的汽车金融服务也多限于传统的信贷业务，无法为制造商提供风险管理、市场营销等方面的一系列服务；银行业务种类较多，汽车信贷仅仅是其中一项业务，缺乏汽车贷款方面的专业知识及人才等。
目前专业的汽车金融公司发展刚刚起步，力量还比较薄弱，其优势目前尚未发挥出来，但因其与汽车厂商关系密切、具有风险专业化控制和管理技术，根据国外汽车金融市场的发展经验，汽车金融公司将成为汽车金融市场一股强大的力量。
3、汽车金融公司发展势头良好
在经历了多年的起伏之后，从2007年起，汽车金融市场开始回暖。来自中国银监会的消息称，截至2008年底，中国汽车金融公司总资产达到381.15亿元，首次实现全行业整体扭亏为盈。截至2008年底，我国各金融机构发放的汽车消费贷款余额1583亿元中，汽车金融公司已占比达20%，发展势头良好。

❼ 求中国理财业的发展史

理财行为人类自古就有,“积谷防饥、养儿防老”就是最为朴素的理财观念。现代理财观念起源于金融比较发达的美国,萌芽于20世纪30年代的保险业。
众所周知,保险规划是理财的重要组成部分。20世纪30年代,尤其是1929年10月美国股市暴跌后,从破产危机中清醒过来的人们逐渐萌生了对个人生活综合设计和资产运用规划的需求,保险的“社会稳定器”功能使得保险公司的地位空前提高。在这种背景下,一些保险推销员在推销保险商品的同时,也提供一些生活规划和资产运用的咨询服务。这些保险营销员就是理财规划师——FP的前身。
真正的理财仅有保险是远远不够的,投资才是金融理财的高级形式。理财的真正发展还是在20世纪60年代末期,马克维茨资本市场理论和夏普的资本资产定价模型被提出之后,投资才成为一门科学,建立在金融理论、社会学和投资方法等基础学科之上的理财也才逐步走向正规。随着理财成为科学,传统的保险营销员式的非标准的咨询活动已经不再适合理财发展的需要,理财规划师协会作为培育理财师和维护行业发展方向的标准化组织应运而生。经过20世纪70和80年代这20年的发展,理财规划师协会不断摸索出较为完善的管理制度,并初步形成了目前的课程体系。
任何事物的成熟总是与苦难和考验结合在一起的,理财师行业也不例外。20世纪70和80年代,由于石油危机、美元危机的影响,私人经济进一步发展,使得个人金融资产膨胀、金融自由化浪潮兴起,个人财产管理观念、金融工具运用的时代背景发生了重大变化。这一方面使传统的理财手段难以适应需要,同时也促使人们对理财的需求急剧增加。作为社会变革和金融自由化改革所带来的一个结果,金融商品迅速增加、金融风险加大,个人已经无力自行解决自己的理财问题,人们迫切需要理财师的帮助。这样就推动了理财业的空前发展,同时理财的内容也从传统的保险、投资增加了养老、避险避税的成分,理财师的地位也不断提升。
20世纪80年代是美国的大变革年,里根领导下的美国经过10年的努力,最终改变了国家的经济状况,并在90年代的前5年内收回了过去20年的“失地”,重新确立了经济上的主导地位。而科学理财也跟随着美国的发展,最终走向了全世界。美国的理财规划师协会逐步在全球各地设立分支机构,结合实际情况编写符合当地实际的理财课程,培养专业化理财师。虽然世界各地均有自己的风土人情,但美国理财业70余年的历史还是为世界人民提供了宝贵的经验,其成功与失败均值得我们学习和借鉴。CFC作为植根于北美的理财协会,不仅拥有丰富的经验,并且拥有自己的研究和培训队伍,其开设的课程涵盖了理财发展所经历的各个阶段的宝贵经验,非常值得中国这样的新兴理财市场的投资者和理财师学习参考。

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一、中国金融服务业发展现状

近年来，随着金融改革开放的不断深化，我国金融业面临的市场环境有了很大的改善，特别是1997年东南亚金融危机以来，各级政府都把金融安全和稳健发展放在了非常重要的位置，采取多项管理措施，加强自身建设，防范金融风险，取得了很大进展。但是加入WTO后，外国金融机构进入中国市场，我国金融业各部门的压力仍将非常大，发展现状不容乐观。下面我们将分别谈谈我国银行业（主要是商业银行）、保险业和证券业的发展现状。

（一） 银行业

目前我国商业银行市场基本上是由四大国有商业银行所瓜分，行业垄断程度相当高，其业务主要集中在传统的存、贷、汇银行业务和外汇业务等，很少经营或不经营全部的投资银行业务，如金融租赁业务、保险业务、信托业务、财产顾问和咨询业务和旅游广告业务等。这些业务范围的限制，影响了我国国有商业银行的盈利能力和金融工具创新能力，资本金严重不足，贷款能力出现内生性约束。由于国有银行效益不佳，消化自身不良资产的压力很大,也无力用经营利润补充基金。因此，不良资产日益积累，致使部分国有银行资产充足率根本达不到巴塞尔协议规定的8%的要求。由于商业银行盈利能力不强，资产运用效率不高，存在大量的坏帐和呆帐。这些都将使国有商业银行在与外资银行的竞争中处于不利的地位。

（二）保险业

二十年多来，中国保险业以年均39.6%的增长速度迅猛发展，实现第一个保费收入达500亿元用了15 年的时间，而实现第二个500亿元仅用了3年时间（见图1-1、图1-2）。到2000年底，保费收入达1595.9亿元。同时保险市场主体日趋多元化，目前，全国共有保险公司40家，一个以国有保险公司和股份制保险公司为主、中外保险公司并存、多家保险公司竞争的保险市场格局已初步形成。但中国保险业目前还存在一系列问题，如保险公司实力

差，资金运用渠道少（保险业收入仍以保费盈余为主），效率和经营技术不高，服务水平不能适应竞争等。因此，一旦当我国保险公司与外国保险机构真正展开竞争，保险业将面临很大冲击。

图1 1989—2000年我国保费收入趋势图

图2 1989—2000年我国保费收入增幅趋势图

（三）证券业

我国证券业起步于八十年代，在1990、1991年沪深证券交易所成立后，经过曲折的历程，取得了长足的发展。首先是融资能力的增强，我国证券市场融资额从1994年的99.78亿元，增长到2001年的1192.22亿元，占间接融资（银行贷款）的11.45%；其次，随着证券市场规模持续增长，股票交易额也持续增长，1993年的股票交易额为3627.2亿元，2000年股票交易额达到高峰，为60826.6亿元，增长了16.7倍。2001年我国上市公司数量已经达到了1154家，投资者帐户为6639 .68万户。上述数据表明，我国证券市场经过10年的快速发展，已经初具规模。但由于我国证券业是在一定的保护下发展起来的，并没有与国际市场完全接轨，因此其要进一步发展，仍存在一些问题：

首先，国内证券机构业务范围狭窄，品种单一，结构趋同。业务范围仅限于国内的承销、经纪和自营三大传统业务，企业财务顾问业务等虽然也有，但是大多是争取承销项目的辅助手段，提供的产品和服务具有很大的雷同，对金融创新的重要性仍然没有充分的认识。

其次，融资渠道不畅，上市证券公司不多。渠道有三个方面：同业拆借、国债回购和增资扩股，且融资偏重短期资金融通，缺乏券商发展急需的长期资金融资渠道。

第三，资本运作效率差。

第四，券商的资产管理业务混乱。

第五，证券经纪业务收益下降。

这些都表明，只有二十余年成长历史的新中国证券业同经历过百余年资本市场锤炼并且实力雄厚的国外证券公司同场竞技，将面临巨大的现实压力。

二、中外金融服务业发展比较

2001年11月，中国终于迈进了WTO的大门，中外金融机构同台竞技将成为必然趋势，我国金融业要在这一场新的角逐中占有一席之位，必须通过比较分析彼此的优势和劣势，判断自身所处的生存环境，最终提出自己的战略方案。

（一） 银行业

1．经营规模比较

衡量一家综合性商业银行的经营规模，主要有总资产、一级资本、分支机构数量、跨国经营情况等子指标。

表1 中外商业银行经营规模比较（1999年度） 单位：亿美元

总资产
一级资本
分行机构数量
跨国经营情况

工商银行
4275．46
219．19
国内分支机构众多
跨国经营处于初级阶段

农业银行
2442．93
162．66
国内分支机构众多
跨国经营处于初级阶段

建设银行
2658．45
131．96
国内分支机构众多
跨国经营处于初级阶段

中国银行
3162．14
152．70
全球性机构布局
全球性银行

花旗银行
7169．37
476．99
全球性机构布局
全球性银行

美洲银行
6325．74
381．76
全球性机构布局
全球性银行

德意志银行
8437．61
174．18
全球性机构布局
全球性银行

巴克莱银行
3988．25
140．55
全球性机构布局
全球性银行

资料来源：张仿龙、阮班鹰：《中外商业银行盈利比较及入世对策》，《现代商业银行导刊》2001年第一期；孔永、马耕之《世界30家银行资产负债及财务状况概览》，中国经济出版社1996年版。

从表1可以看出，就总资产和一级资本来源来说，我国四大国有商业银行与国际跨国商业银行相比并不逊色，已经进入世界大银行行列。但从分支机构数量及跨国经营情况看，除中国银行具有众多海内外分支机构并已初具全球性银行的某些特征之外，其余三家国有商业银行尽管分支机构总量很多，但跨国经营都还刚刚开始。因此，从经营规模指标分析，我国国有商业银行与外国综合性大银行的最大差距表现在全球性分支机构布局缺陷和跨国经营滞后等方面。

2．业务功能比较

我国国有商业银行与外资银行在业务功能上的差异主要表现在管理当局对混业经营和分业经营的限制（见表2）。英国、日本和美国已分别于1986年、1992年和1999年修改了相关法律，最后从法律上废除了混业经营的障碍。而我国《商业银行法》严格禁止商业银行从事证券投资等非银行业务。

表2 中外商业银行业务比较

商业银行业务
投资银行业务
保险业务
当局立法限制

工商银行
存贷汇等业务功能齐全
工商东亚
无
分业经营

农业银行
存贷汇等业务功能齐全
无
无
分业经营

建设银行
存贷汇等业务功能齐全
中金公司
无
分业经营

中国银行
存贷汇等业务功能齐全
中银国际
无
分业经营

花旗银行
存贷汇等业务功能齐全
全面开办投资银行业务
有
1999年取消限制

德意志银行
存贷汇等业务功能齐全
全能银行
有
全面混业经营

巴克莱银行
存贷汇等业务功能齐全
全面开办投资银行业务
有
1992年取消限制

近年来，工商银行、建设银行和中国银行已经开始绕过法律限制，通过到境内外收购、合资设立投资银行机构，开展了投资银行业务并取得了显著的成绩。但国内分支机构尚不能从事证券一、二级市场业务。因此，业务功能综合化、全能化是形成外资商业银行强大竞争力的重要因素。

3．金融创新比较

金融创新包括体制创新、机制创新和业务创新三大方面。由于外资大银行身处市场经济国家，不存在体制创新和机制创新的问题，因此，金融创新的比较仅限于业务创新。

从表3可以看出，我国国有商业银行业务创新仅限于传统的存贷汇业务，大部分业务创新还是借鉴国外商业银行60—80年代的产品，而市场化程度高、科技含量高的品种，如期货、期权、利率调换、消费贷款证券化、衍生金融产品交易等在我国都还未开办。由此可见，我国国有商业银行在新产品领域及跨国经营方面的竞争力非常弱。

表3 中外商业银行业务创新比较

中国国有商业银行业务创新
外资商业银行业务创新

综合帐户

银证转帐

浮动利率贷款

票据融资

电子银行

循环贷款

网络结算

消费信贷

可转让定期存单

可转让支付帐户

浮动利率票据和欧洲债券

期货交易

电子银行

互助基金

消费贷款证券化

利率调换交换

SWIFT交易系统

期权交易

衍生金融产品交易

4． 发展战略比较

发展战略是一家商业银行实现可持续发展的战略举措。外资商业银行非常重视发展战略，十分注意保持发展战略的相对稳定和发展目标的一致性（见表4）。

表4 中外商业银行发展战略比较

中国国有商业银行发展战略
外资跨国大银行发展战略

扩张性、粗放经营、无差异营销、政策性与盈利性并举、资源计划配置为主。
差异化战略、突出重点战略、跨国经营战略、盈利最大化战略、资源配置优化战略。

5．其他竞争力项目比较

（1）在流动性方面，日本银行业的贷存款比率为93. 73%，比我国高出9.14个百分比。美国为87.97%，与我国基本持平。从存贷款比率来看，美国银行业的流动性并没有比我国银行业的平均水平高，但这并不说明在流动性方面就不如我们，因为我国四大银行不良资产比例很高和承担着很大一部分不一定能够即使收回的“政策性贷款”。欧洲方面，其贷存款比率达到127.57%，大大高于我国银行业的同期水平。

（2）在盈利能力方面，日本银行业的资产利润率为-1.2%,比我国四大银行的0.09%低1.21个百分点，利润增长率是负数，为-30.59%，而同期我国国有商业银行是-36.26%。美国资产利润率为1.66%，欧洲为0.63%，均高于我国。

（3）在资产质量方面，由表5可见，日本呆帐和滞帐贷款率为3.13655%和0.04385%，与我国情况差不多，而美国在这方面则相对较低。

（4）发展能力方面，日本银行自有资本比例是比较高的，达到了11.6%，美国则为8.72%,两者与我国国内商业银行相比相差不大，但我国国有商业银行并没有正常的资本金补充机制，在这方面与美国和日本有一定差距。

表5 银行资产质量的国际比较

项目
比率
日本

（10家合计）（%）
美国

（%）
欧洲

（%）

流动性
流动性比率
NA
NA
NA

贷存款
97．93
87．93
127．57

盈利能力
资产利润
-1.12
1．66
0．63

资本利润
NA
19．53
NA

利润增长
NA
NA
-25．54

人均利润
NA
55578US$
NA

利息回收
NA
NA
99．58

应付利息充足
NA
NA
35．6

资产质量
逾期贷款
1．0664
1．26
NA

呆滞贷款
3．13655
0．33
NA

呆帐贷款
1．04385
0．64
NA

风险资产抵补
95．9202
167．76
NA

加权风险资产抵补
73．3144
NA
NA

发展能力
资本金充足率
11．6
8．72
NA

存款增长
-5．29
7．06
-3．94

贷款增长
-2．61
8．27
15．97

（二）保险业

伴随中国加入WTO，我国保险业将面临一个更为开放，更为激烈的竞争环境，也将面对一批虎视眈眈的外国保险巨头。中国保险业与国外保险业究竟存在怎样的差距呢？下面我们将从保险业的市场规模、保险深度和密度、资产规模、市场集中率以及融资渠道五方面进行比较。

1．市场规模比较

从表6可以看出，世界保费收入主要集中在发达国家，也就是说，发达国家在世界保险市场上居于主要地位。我国保险业恢复业务以来，虽然发展迅速，但总规模仍然很小。1999年保费收入仅排世界第16名，市场份额只有0.72%。

表6 1999年我国与其他主要国家保费收入比较表

国家
保费收入（百万美元）
占世界市场份额（%）
世界排名

美国
795188
34.22
1

日本
494885
21.29
2

英国
204893
8.82
3

德国
138829
5.97
4

法国
123113
5.3
5

意大利
66649
2.87
6

韩国
47929
2.06
7

加拿大
41882
1.8
8

澳大利亚
38712
1.67
9

荷兰
37985
1.63
10

中国
16830
0.72
16

巴西
11203
0.48
21

印度
8391
0.36
23

资料来源：Sigma No.9,2000。

2．保险深度和保险密度的比较

保险深度和保险密度是衡量一个国家保险业发达程度的两个重要指标。保费密度是指人均保费额的高低，保险深度是指保险收入占国内生产总值的比例的大小。如果一国的人均保费越高，保险收入占国内生产总值的比例越大，说明该国的保险业相对越发达。1999年，从保险密度看，我国只有13.3美元/人，列世界第73位。保险深度也只有1.63，其中产险深度为0.61，寿险深度为1.02，整体上居世界第58名，远远落后于英美等发达国家，甚至也落后于巴西（第51名）和印度（第52名）。从表2.2-2和2.2-3可以看出我国与其他国家的差距。

表7 1999年我国与其他主要国家保险密度比较表

国家
瑞士
日本
英国
美国
爱尔兰
荷兰
芬兰

排名
1
2
3
4
5
6
7

保险密度
4642.7
3908.9
3244.3
2921.1
2454.7
2404.7
2212.6

国家
法国
丹麦
澳大利亚
巴西
中国
印度

排名
8
9
10
50
73
79

保险密度
2080.9
2037.4
2017.3
68.6
13.3
8.5

表8 1999年我国与其他主要国家保险深度比较表

国家
南非
英国
瑞士
韩国
日本
爱尔兰
澳大利亚

排名
1
2
3
4
5
6
7

保险深度(%)
16.54
13.35
12.84
12.84
11.17
9.83
9.82

国家
荷兰
芬兰
美国
巴西
印度
中国

排名
8
9
10
50
52
58

保险深度(%)
9.65
8.88
8.55
2.01
1.93
1.63

3．资产规模比较

中国人寿保险公司和中国人民保险公司分别是我国最大的人寿保险公司和财产保险公司。但从资产总额看，这两家公司的资产规模偏小，两家公司的总资产才为世界第25大保险公司总资产的16.6%。从资产利润看，中国人寿保险公司资产利润率为0.47%，中国人民保险公司资产利润率为1.78%，而世界前20大保险公司中资产利润率最低的也达到了4%的收益率。这些都表明我国保险公司经营成本较高，市场竞争力较低（见表9）。

表9 1998年全球前10大保险公司与我国保险公司资产实力比较

排名
公司（国家）
资产
增长率（%）
所有者

权益
净利润
资产利润率

1
AXA（法）
449566
5
16634
52683
11.72

2
Allianz Group(德)
401406
45
26041
46805
11.66

3
Nippon Life（日）
374801
1
8501
51128
13.64

4
Zenkyoren&prefectrual Ins.Federation（日）
297477
3
3990
46154
15.52

5
Dai-ichi Mutual Life（日）
261164
4
5198
35030
13.41

6
AIG（美）
133673
17
30123
24879
10.65

7
Metropolitan Life Insurance（美）
215346
6
14367
11503
5.34

8
Sumitomo Life（日）
212200
2
4411
29320
13.82

9
Zurich Financial Services （瑞士）
205963
11
11994
25221
12.24

10
Prudential Group （英）
196536
10
5443
18782
9.56

中国人民保险公司
5806

334.9
103.3
1.78

中国人寿保险公司
11675

622.7
54.7
0.47

中国人寿+中国人保
17481

957.6
957.6
0.90

资料来源：（1）2000年1月《保险资讯》173期，本表排名以资产为基础，并根据Dow Jones and Isis决定。

金额单位为百万美元，汇率按1998年12月31日汇率换算。增长率按本国货币计算。

（2）《中国保险年鉴》1999年。

4．市场集中率比较

目前，我国只有保险公司40家，（其中国有独资保险公司5家，股份制保险公司9家，中外合资保险公司13家，外资保险公司13家），而日本有110家，美国80年代就有5000多家保险公司，香港弹丸之地也拥有200多家保险公司。中国的保险机构数量过少，导致保险市场集中率高，垄断经营严重（见表10）。

从下表可以看出保险业比较发达的国家的市场集中率一般较小。如美国1998年前五大财产保险公司所占市场份额仅为30.16%，日本前五位寿险公司市场份额也不过是60.4%，这是因为在保险业比较发达的国家，保险市场进入壁垒较少，保险公司设立相对比较容易，所以保险公司数目较多，竞争较为激烈。使整个市场的集中率较小。而我国由于长期实行计划

❾ 中国金融业的三大支柱

战略性新兴产业、服务业、现代制造业。

战略性新兴产业。战略性新兴产业市场潜力很大，从需求指标和技术指标这两个指标来衡量。未来五年内，新兴战略产业主要有八个。

新能源。包括非化石燃料、光伏、核电等等。哪类新能源能率先发展起来呢？最高决策层拍板，核能率先发展，因为去年完成了技术创新，实现了第四代核电装备，解决了断水和地震的问题。所以，核电是启动新能源的重点，我国关掉大量火力发电，启动四个核电项目。

节能环保产业。我国是世界能源消费最大的国家，一旦产业体系构建完成，具有重大意义。解决之道在于技术突破。原来是谁污染、谁治理；现在是谁污染、谁拿钱、第三方治理。

(9)中国金融服务营销历史扩展阅读

服务业类型

第一类，消费服务业。主要包括四个部分，餐饮商贸、儿童服务、健康医疗、养老消费。目前我国都属于短缺，如看病难。消费服务业要走阶层化、个性化之路，消费阶层化是消费的突出趋势。大规模的模仿性消费将退潮，消费服务不再是以营销为中心，而是以客户为中心。

第二类，生产服务。指生产配套服务、延长设备使用寿命等等。服装、建筑、工业产品等等的设计，就是生产服务。生产与设计分离，高度专业化，设计的搞设计，生产的专攻生产。

第三类，商务服务。投行、咨询、证券等等，非银行金融服务放开，商务服务应运而生，未来有巨大发展前景。

❿ 中国市场营销起源和发展过程

我国对于市场营销学的研究、应用和发展大致经历了以下几个阶段：

（一）引进时期 (1978～1982年)

在此期间，通过对国外市场营销学著作、杂志和国外学者讲课的内容进行翻译介绍，选派学者、专家到国外访问、考察、学习，邀请外国专家和学者来国内讲学等方式，系统介绍和引进了国外市场营销理论。

但是，当时该学科的研究还局限于部分大专院校和研究机构，从事该学科引进和研究工作的人数还很有限，对于西方市场营销理论的许多基本观点的认识也比较肤浅，大多数企业对于该学科还比较陌生。然而，这一时期的努力毕竟为我国市场营销学的进一步发展打下了基础。

（二）传播时期 (1983～1985年)

经过前一时期的努力，全国各地从事市场营销学研究、教学的专家和学者开始意识到，要使市场营销学在中国得到进一步的应用和发展，必须成立各地的市场营销学研究团体，以便相互交流和切磋研究成果，并利用团体的力量扩大市场营销学的影响，推进市场营销学研究的进一步发展。

各团体分别举办了各种类型的培训班、讲习班。有些还通过当地电视台、广播电台举办了市场营销学的电视讲座和广播讲座。通过这些活动，既推广、传播了市场营销学知识，又扩大了学术团体的影响。

在此期间，市场营销学在学校教学中也开始受到重视，有关市场营销学的著作、教材、论文在数量上和质量上都有很大的提高。

（三）应用时期 (1986～1988年)

1985年以后，我国经济体制改革的步伐进一步加快，市场环境的改善为企业应用现代市场营销原理指导经营管理实践提供了有利条件，但各地区、各行业的应用情况又不尽相同。在此期间，多数企业应用市场营销原理时，偏重于分销渠道、促销、市场细分和市场营销调研部分。

（四）扩展时期(1988～1994年)

在此期间，无论是市场营销教学研究队伍，还是市场营销教学、研究和应用的内容，都有了极大的扩展。全国各地的市场营销学学术团体，改变了过去只有学术界、教育界人士参加的状况，开始吸收企业界人士参加。

其研究重点也由过去的单纯教学研究，改为结合企业的市场营销实践进行研究。学者们已不满足于仅仅对市场营销一般原理的教学研究，而对其各分支学科的研究日益深入，并取得了一定的研究成果。

在此期间，市场营销理论的国际研讨活动进一步发展，这极大地开阔了学者们的眼界。1992年春，邓小平南方讲话以后,学者们还对市场经济体制的市场营销管理，中国市场营销的现状与未来，跨世纪中国市场营销面临的挑战、机遇与对策等重大理论课题展开了研究，这也有力地扩展了市场营销学的研究领域。

（五）国际化时期（1995～）

1995年6月，由中国人民大学、加拿大麦吉尔大学和康克迪亚大学联合举办的第五届市场营销与社会发展国际会议在北京召开。中国高等院校市场学研究会等学术组织作为协办单位，为会议的召开作出了重要的贡献。来自46个国家和地区的135名外国学者和142名国内学者出席了会议。

25名国内学者的论文被收入《第五届市场营销与社会发展国际会议论文集》（英文版），6名中国学者的论文荣获国际优秀论文奖。从此，中国市场营销学者开始全方位、大团队地登上国际舞台，与国际学术界、企业界的合作进一步加强。

(10)中国金融服务营销历史扩展阅读

市场营销观念和理论首先被引进生产领域，先是日用品公司，如小包装消费品公司，继而被引入耐用消费品公司，接着被引进工业设备公司，稍后被引入重工业公司诸如钢铁、化工公司。

其次，从生产领域引入服务业领域，先是被引入航空公司、银行，继而保险、证券金融公司。

后来，又被专业团体，诸如律师、会计师、医生和建筑师所运用。

与市场营销学应用范围的扩大相适应，市场营销学从基础市场营销学扩展为工业市场营销学、服务市场营销学、社会市场营销学、政治市场营销学及国际市场营销学。