邮储银行发展移动互联网金融

① 邮储银行发展移动展业困难的原因

在网络发这个有啥意义

1. 既然要发展展业，连一线华为等的终端都舍不得花钱买，买一个不知道十几线公司的小产品，还谈发展

2. 软件方面，开发的系统烂成渣，办一笔业务几十分钟，一堆流程，还要顶着个一堆小BUG的风险，还有各种被考核，谁还有激情做

② 邮政储蓄银行的发展前途

个人比较看好邮储的发展。毕竟网点多这一优势极其明显，只要达到其他商业银行的服务水平，其吸储能力具有很大的再发展空间。而大家都知道，钱多了，只存不贷，那是赔钱买卖。所以邮储肯定会向国家要政策，国家也不可能不管。
据我判断，邮储现在还应该是很缺专业的银行人员，因为以前的专门的、狭义的储蓄，和现在的、挂名的银行，还是有本质的不同，人员素质结构必续要提升，由此带来的也是极大的发展空间。

③ 手机银行未来发展趋势

随着移动智能终端的发展和普及，智能手机、平板电脑等新兴电子产品所涵盖的受众规模越来越庞大，邮储银行紧随时代发展潮流，把握市场脉搏，针对移动智能平台，适时的推出了“手机银行”这一极具时代特色的新兴业务，为拓展金融服务渠道提供了更加智能化的解决方案，为广大客户群体带来了更加优异的使用体验。邮储银行手机银行推出以来，充分发挥自身优势，利用互联网、云计算、大数据等新技术，探索出了突显本行特色和优势的“互联网金融+”业务模式，即“金融+电商”、“金融+速递物流”等集团联动的互联网金融发展模式。邮储银行电子银行凭借电子银行规模、安全、稳定性、功能创新、用户体验等方面的优异表现，荣获中国电子银行金榜两项大奖——“2015年中国最佳手机银行安全奖”、“2015年中国最佳网上银行用户体验奖”。

邮储银行岳阳市分行（以下简称岳阳分行）手机银行业务自2012年开办以来，取得了显著成效，业务发展情况良好，注册用户数逐年持续攀升，受到了广大客户的认可和欢迎。四年来，通过手机移动支付平台，岳阳分行办理各类交易达百万余笔，累计支付金额突破亿元大关，手机银行业务日渐成为岳阳分行的独特竞争优势和重要服务渠道。

一、业务特点

邮储银行电子支付安全防控工作更加细致，采取了多重保护措施保障客户资金和信息的安全。在支付过程中采取了达到国际专业水平的安全技术和措施，通过多个验证密码和交易限额控制操作流程，并对交易关键信息进行加密，以确保交易安全。

（一）主要功能

手机银行业务以移动智能平台的客户端APP为载体，为客户提供账户管理、转账汇款、银行基本个人金融业务的办理（包括信用卡、基金、国债、理财、个人贷款等业务的办理）以及凭证挂失、认证方式更改、短信通知等特色服务。

（二）特色服务

1.手机银行实现了手机号转账：在通过手机银行办理转账业务的过程中，只要收款人也开通了邮储银行手机银行，无须对方银行账户，客户通过输入对方手机号同样能够实现轻松转账。

2.手机银行实现了更为便捷的订单管理：在指定网上支付商户在办理支付业务过程中，通过选择“手机支付”的方式，可以将尚未支付的订单保存起来，只要是在该订单的有效期内，均可使用手机银行完成支付。由此，客户可以更加便利的安排支付时间。

3.手机银行实现了随时随地的手机话费充值：目前手机银行业务可以支持全国各地区的移动、联通、电信等手机号码，客户通过移动平台即可完成随时随地的话费充值。

4.手机银行实现了按址汇款：广大邮政银行的客户不需要再去网点柜台办理按址汇款业务了，通过手机银行客户端app，免去排队的烦恼。

二、发展现状

（一）手机银行注册、激活率低。手机银行业务开办以来，我行手机银行注册客户数量与现有个人金融客户数量无法构成正比关系，客户渗透率较低，与其他同业仍然存在一定的差距。究其原因，受岳阳分行惠金融的服务特性，年龄偏大的客户群体较多，他们对手机银行认知度不高，移动支付平台仍然被视为新生事物，受传统思想和认知限制影响，短时期内还暂时难以接受这项新兴业务。

（二）使用手机银行业务存在畏惧心理。手机银行业务的推出促进了货币的电子化，极大的方便的人们的生活，但随着网络犯罪的手段越来越高明，客户对移动网络操作不熟练，很容易在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险，社会信息的公开、透明化，在一定程度上也促进了一些负面的信息报道传播速度，使得一部分客户认为使用手机银行风险大，不安全，存在恐惧心理，手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，也导致了实际的用户比例更是无法与手机银行数量匹配。

（三）手机支付功能不足。目前，我行手机银行的功能不断完善，除了可以转账、在逐步开放了缴纳通讯费用、指定网上商城支付等渠道，实现了无线互联网的在线支付。但手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务，在韩国消费者已经把手机作为信用卡使用，支付范围涉及到各种渠道，方便了客户的衣、食、住、行等生活。

④ 中国邮政储蓄银行的网上银行相比其他银行有什么特点优势

1．网络优势

遍布城乡的网点，是邮政储蓄银行的网络优势。随着国家政策逐渐向三农倾斜，这种网点的分布数量和结构都非常有利于邮储银行其他优势的发挥。

邮储银行很好地利用了邮政集团信息和物流优势，实现了信息流、实物流、资金流的“三流合一”,有着便利的运作条件。

2．资金优势

2008年末，全国邮政储蓄存款余额列全国第4位。邮政储蓄银行资金数量上的优势为其将来的批发业务将提供有利的条件。

3．成本优势

邮政储蓄业务是在邮政业务的基础上开办的，经营成本相对较低。此外，因为邮政本身具有公共产品的特性，国家从多方面给予其优惠及扶持政策，也大大降低了营运成本。

4．品牌及信誉优势

长期储蓄业务的开展，使邮政储蓄机构在广大居民中建立了良好的信誉，为其开展金融服务打下了诚信的基础。
5．区位优势

在农村地区“三农”经济发展对于涉农金融服务在总量、结构、品质等层面的多元需求，为具有网点多、覆盖广、联网率高等整体优势的中国邮政储蓄银行，提供了涉农金融服务的市场空间。

中国邮政储蓄银行网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行通过互联网向客户提供的，包括银行传统业务和新兴业务在内的各种金融服务。

网上银行可以起到扩展服务、推动转型、提高效益、树立形象的作用，是对银行传统渠道的一种补充，

相比传统渠道，网上银行的开展可以降低银行的经营成本，增加业务交易量，同时也可以为客户提供便捷的银行服务.

(4)邮储银行发展移动互联网金融扩展阅读：

中国邮政储蓄银行的网上银行开通条件：

1、证件要求：客户需要有申领卡、折时使用的有效身份证件，如身份证、护照、军官证等；

2、账户要求：需要注册中国邮政储蓄银行规定的账户类型，包括留密存折、借记卡、信用卡。

需要注意的是，留密存折是指本币结算账户、外币活期一本通、外币定期一本通；

借记卡包括普通绿卡、本外币绿卡通主卡。

开通流程：

1、网上银行初体验，成为网上注册客户：登录中国邮政储蓄银行官方网站，

点击“个人网上银行”下方的“注册”按钮—阅读注册协议—填写个人基本信息—确认个人基本信息—注册成功—登录网上银行体验便捷服务；

2、享受全面服务，成为柜面注册客户：持有效证件、邮储银行指定的卡/折到营业网点填写服务申请表—认真核对服务回执—签字确认—注册成功—领用安全产品—登录网上银行享受便捷服务。

开通范围：全国任意邮政储蓄银行营业网点

⑤ 互联网金融的发展会有哪些阶段

由于传统金融行业的各种弊端，近两年互联网金融快速发展。仅从支付市回场来看，前瞻产业研答究院《2014-2018年中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告 前瞻》数据显示，2010-2013年，中国第三方互联网支付市场交易规模呈逐年增长趋势。2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿元。支付宝、中国银联和财付通分列前三位，交易规模市场份额分别为67.6%、8.3%和7.3%。
互联网金融可以分为传统金融业务在线化、基于互联网的新金融形式，还有就是基于电子商务、广告等平台的互联网金融生态圈三种形态。就目前来看，发展较为迅速的是网上银行，而其中更具代表性的就是移动支付。
互联网金融兴起正是源于用户需求和技术发展，移动支付能够帮助传统金融服务大幅降低顾客的时间、费用成本。移动互联网的普及和网上金融消费习惯的形成正在逐渐奠定客户群体基础，不仅能够满足客户需求，还将拥有逐渐能够提供相应安全保障的技术。

⑥ 邮政储蓄的发展

2006年12月31日，银监会同时要求，邮政储蓄银行筹建工作六个月内完成。

自此，这家未来中国第五大国有商业银行，正式进入了“临盆”的紧张准备阶段。

特殊“异象”

邮政储蓄业务从诞生之日起，就蕴藏了诸多“异象”——说它不是银行，但它吸纳存款；说它是银行，但它只存不贷。

始于1986年的邮政储蓄最初被央行界定为只存不贷，其吸收的存款有65%以上来自农村。1990年，邮政储蓄存款由代办改为全额转存央行，由央行支付利息；该利率远高于邮储系统支付给储户的利率，邮政系统据此坐享着一笔稳赚不赔、毫无风险的利差收益。

自1996年至2002年，央行连续8次降息 ，但邮政储蓄的转存利率仍远高于同期商业银行交存央行的准备金利率；譬如，仅仅2002年当年，央行就向邮政储蓄支付了180亿元的转存利息，成了邮电分拆之后中国邮政最主要的利润来源。

2003年8月1日，央行提出，邮政储蓄的转存应该实行新老划断，准予此后新增的存款可以由国家邮政局自主运作，但放贷获利仍为禁区；原有的存款(约8290亿元)继续按4.131%的利率转存在人民银行；央行的邮储“包养”政策至此终结，转存款利率下调，甚至比商业存款的一年期利率还低，邮政储蓄当年因此一项就减少了45%左右的收益。

邮政储蓄资金的增长速度超出了所有人的想象。

到2005年末，邮政储蓄存款余额达到1.3万亿元，存款余额居工商银行、农业银行、建设银行及中国银行之后，列第五位。邮政储蓄存款余额市场占有率已经达到9.56%。

2003年，国家邮政储汇局新增存款1496亿元；2004年新增1750亿元，也就是说当年能真正走向市场的邮政储蓄资金已经高达2000亿元左右。截至2006年8月，中国邮政储蓄存款余额达1.54万亿元，其中，邮政储蓄资金自主运用资产余额突破8000亿元。

相对于其他商业银行，邮政储蓄的优势在于县域金融的网点优势，邮政储蓄银行拥有2.5亿储户和3.7万个营业网点，其中县及县以下农村网点占到2/3以上。且其绝大部分网点已经实现计算机联网，可以实现全国通存通兑。

先天三道坎

在温室里成长的邮政储蓄能否在银行竞争中站稳，很多人提出质疑。

业内专家表示，定位模糊、信贷经验缺失与农村金融市场的特殊性这三道“坎”，将考验邮政储蓄真正变身商业银行的实际进程。

银监会在筹备成立邮储银行时的市场定位是，充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村 建设。

但多位业内专家表示，银监会给出的上述邮储银行市场定位不够清晰，并没有切实解决邮储银行将来“如何生存”的关键问题。另外，在目前没有对邮政普遍服务的公益角色与盈利角色进行科学的划分与量度的情况下，把目前具有健康的资产负债表的邮储贸然推向市场，存在风险隐患。

与此同时，如何控制信贷风险也是缺乏商业银行经营管理经验的邮储银行必须跨过的一道槛。

“邮政储蓄变身邮储银行，最重要的条件是具备商业银行的信贷能力，但信贷能力不是一天两天就能培养建立的，制度、人员、经验都需要时间与市场检验。”一位金融学者表示，由于缺乏审贷经验，又有放贷压力和冲动，邮储银行在无市场经验的情况下大量放贷，很难避免出现大量坏账的风险。

国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌认为，从邮政储蓄的现有人员构成、知识结构以及运作方式来看，邮政储蓄部门根本不具备对贷款风险的识别和控制能力，一旦开展零售业务，必将带来极大的经营风险。

资深银行业内人士陈德沛则表示，银监会刚刚出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，对农村地区银行业金融机构准入门槛进行大幅度调低。同时，随着内地金融市场对外之门渐开渐大，外资银行早已对农村金融市场这块蛋糕虎视眈眈。

“现在再加上邮政储蓄银行的成立及其服务于‘三农’的政策导向，农村金融市场在资金面上势必形成明显的‘卖方市场’，在整个农村金融市场监控机制尚未成熟，或有关部门并未足够重视的时候，会不会造成混乱的局面呢？”陈德沛表示，邮政储蓄银行的成立须防止欲速则不达。

后天三大难

然而，从原先“只存不贷”的储蓄机构转变成自主经营、自负盈亏的商业银行也并非易事。

没有了旱涝保收的转存利息，邮政储蓄开始被迫为自己吸收的存款资金苦寻出路。邮政储汇局一位人士告诉记者，在存款业务、中间业务方面，邮政储蓄和其他商业银行并无差别，“就像一个商业银行”，真正让邮政储蓄担心的是资金运用。

虽然定期存单小额质押贷款业务的开展拓展了邮政储汇局的资金运用渠道，但目前还只是局限在小范围试点。邮政资金的运用渠道依然十分有限，目前主要包括购买债券和协议存款。近两年银行业资金充裕，邮政储蓄资金运用的收益情况并不十分理想。

而专家们普遍认为，如何在竞争日益激烈的金融市场找准定位是邮储银行面临的首要问题。

上海财经大学现代金融研究中心谈儒勇博士表示，我国的金融市场仍主要为大银行所垄断，亟待建立多层次的金融市场体系，让中小银行可以展开错位竞争，为其生存寻找一个合适的环境。对于邮政储蓄银行来说，由于现有网点很多分布在农村地区和城乡结合部，商业银行撤出后，这一市场出现空白，邮政储蓄银行可以在这里谋求发展。但是，其在经营模式上，一定要寻找到适合自身发展的道路。

上海银行发展研究部张吉光则通过分析邮政储蓄银行的比较优势，提出充分利用现有的资金优势和网络覆盖优势，走“城市批发＋农村零售＋中间业务”的道路。

虽然邮储银行的未来定位还不是完全清晰，但目前看来，监管部门无意使邮储银行成为类似“四大”国有商业银行的第五大国有银行。按照银监会副主席蔡鄂生的说法，新组建的邮储银行将在保留利用邮政网络基础功能的基础上，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，与其他商业银行形成良好的互补关系，支持社会主义新农村建设。

真正的难题在于内部控制、风险管理以及市场化经营时所面临的机制和人才的瓶颈。

据不完全统计，银监会去年派出邮政储汇局检查组1284次，检查机构12425个，仅次于农信社及农商行、国有商业银行。让监管部门头痛的是，邮政储蓄资金运用中的信用风险、市场风险和操作风险难以防范；邮政储蓄机构内控薄弱，资金案件不断发生，并且长期得不到有效治理；邮政储蓄机构作为金融机构的主体不清，财务与邮政混合，管理责任难以落实，监管难以深入。

⑦ 邮政储蓄未来的发展战略是什么

随着经济、金融形式的发展，邮政储蓄暴露其在经营机制、管理体制，监管架构等方面的缺陷和问题。规范和合理引导邮政储蓄的健康稳定发展，应从宏观上加强对邮政储蓄的指导，从微观上端正经营指导思想，同时加大对邮政储蓄的监管力度。单纯靠政府扶植绝对不是长久之计！一个银行必须有它的生存之道。还有要注意的一些问题。这里我列举一些！ "降低不良贷款,提高信贷质量"已成为各类商业银行面临的一个首要难题, 而要想有效解决这一难题,单纯依靠上收审批权限,强化内部管理,是远远不够的. 因为不良贷款的形成, 虽然与银行内部管理不善,风险控制不利有着直接关系.但是,现实的客观环境和客户基础,也的确把银行推到了"放则怕套,收则怕亏"的两难境地,这已不是单纯强化内部风险控制所能解决的问题.因为,银行的信贷质量,很大程度上,取决于客户创造现金流的能力,也就是客户创造企业价值的能力,如果客户的经营理念和经营方式未有改观,不良贷款滋生的土壤就难以铲除. 因此,要切实解决这一难题,一方面, 银行自身要首先转变信贷理念,从注重分析客户单笔贷款的抵押或担保能力, 向重视分析企业的现金流创造能力转变,从整体上把握客户的信贷风险;另一方面,银行应进一步提升服务功能,提高为客户提供全程和全方位服务的能力,帮助客户提升企业价值创造能力,及时地掌握信贷资金运用情况,这样一来,不仅可以防患于未然,而且,也有利于形成银企双赢的格局.

⑧ 邮政储蓄的发展经历哪几个阶段都各有哪些特点

邮政储蓄的发展历程

中国邮政办理储蓄业务的历史可以追溯到1919年。解放前经营邮政储汇业务的“邮政储金汇业局”在当时的金融界占有重要地位。新中国成立后，邮政储蓄一度停办。1986年邮政储蓄恢复开办以来，其发展大致经历了四个阶段：

第一阶段（1986年～1989年）：为发挥邮政点多面广的优势，向广大群众提供基础金融服务，积聚社会资金、发展国民经济，根据国务院的指示，邮电部和中国人民银行联合发文规定，于1986年4月1日正式开办邮政储蓄业务。邮政储蓄吸收的存款全部缴存人民银行统一使用，人民银行根据缴存存款的平均余额付给手续费。

第二阶段（1990年～1998年）：邮政部门和人民银行缴存存款的业务关系转变为转存款关系，邮政储蓄存款转存人民银行，人民银行支付转存款利息，邮政储蓄由代办转为自办。邮政储蓄计算机联网工程开始建设，实现了部分重点城市之间邮政储蓄活期的通存通取；办理了代发工资等中间业务。

第三阶段（1998年～2003年7月）：1998年邮电分营、邮政独立运行后，邮政储汇业务保持快速发展的势头。建成了全国邮政储蓄计算机异地实时交易系统，活期储蓄异地通存通取业务深受客户欢迎。

从特定的历史时期来看，邮政储蓄资金转存人民银行的制度安排，对于支持国家经济建设，促使邮政部门集中精力抓好业务发展、风险控制和信息化建设发挥了积极作用。但随着国家经济、金融形势的变化和金融体制改革的深入，邮政储蓄转存款政策的调整也势在必行。

第四阶段（2003年8月至今）：以国家对邮政储蓄存款实行新老划段、老转存款仍存放人民银行，新增资金开始自主运用的政策为标志，邮政储汇业务进入新的历史时期，邮政储汇向资产、负债、中间业务全面、协调发展迈出了重要一步。