金融机构信用的缺失

1. 企业在获得银行等银行等金融机构融资过程中遇到的信用问题有哪些

银行要看企业的资信等级做出评价

2. 什么是企业信用缺失

企业信用缺失，就是企业在信用度方面的缺失，即企业的失信行为。失信行为已成为我国经济正常运转的障碍。

3. 现代中国整个社会信用体系的缺失是什么时候开始的

这个具体时间不好说，历史是连续的，任何一个社会现象的存在都由历史因素。大体来看，前三十年的前半段比较健康，但随着当年“左”的路线，社会风气向恐怖化的方向发展，制度层面鼓励揭发，开始逐渐触动了古老的社会信用体系的根基。但当时这是隐性的。后三十年的前十年，改革使得全民受益，这个问题虽然在发酵，但是当时整个风气很好，大家畅所欲言，信用缺失一定程度被掩盖了。上世纪末的十年至今，信用体系缺失终于纸包不住火，一下放大。所以要说时间点，根源在“左”的二十年，尤其是文革十年，但显现却是在上世纪最后十五年。一个突出表现就是84年放开后不久，假货的大肆流行

4. 对“信用行为的缺失都是市场惹的祸”这句话对吗

这句话过于武断了。
首先信用行为的缺失在一定程度上的确是市场惹的祸，因为市场具有自发性，为了自身的利益，有些人的确会由于市场的引导造成信用行为的缺失。
但是，又在一定程度上来讲，信用行为缺失不缺失也是由于自身的道德素质来决定的。自身道德素质足够高，那么就会约束自身的信用行为。
还有，信用行为的缺失还跟其他很多因素有关。例如社会法律的限制，政府的打击力度等等……
所以这句话是不科学，不全面的。

5. 企业信用缺失对公众的影响

一、中小企业信用缺失的原因

我国的市场经济体制尚不完善，企业失信现象较为严重，尤其是中小企业，由于本身抗风险能力较弱，失信情况也更加严重。中小企业信用缺失的原因主要有以下五个方面：
1.交易双方信息不对称。在市场经济条件下，信用是企业在市场竞争中生存和发展的主要手段，其信息应该是透明的、对称的，以便交易双方在交易前互相了解对方的真实情况并作出正确的决策。但信用本身具有很强的外部性，当绝大多数企业都讲信用时，少数企业不讲信用就会受到严厉的惩罚；而当大多数企业不讲信用，只有少数企业讲信用时，少数讲信用的企业就会单方面受损。特别是在信息不对称的条件下，单个企业坚持诚信经营要承担较大的风险。 2.征信体系不健全。企业信用登记、信用评估、信用担保、信用转让、信用监管等一系列信用制度在国内还没有完全建立，各市场主体在业务往来中对信用的发展、甄别和防范比较困难。银行已经建立的企业信贷登记咨询系统尚不完善，税务、海关、工商、统计、技术监督等政府部门的大量企业资信资料未被利用。以信用为经营对象的资信公司十分缺乏，企业信用状况得不到真实评估，交易者要获取企业真实的信用资料十分困难。
3.企业信用的法律约束和保障机制乏力。立法不够完备，不能有效制裁失信者，切实保护债权人利益。现有法律、法规在规范企业信用环境方面缺乏相应的实施细则，操作性不强，特别是对失信企业责任人的刑事立法几乎空缺，对恶意逃废债务者无法可依。一些基层法院受当地企业与政府的影响，在司法过程中有意偏袒本地企业，审判的公正性受到质疑。重审判轻执行的现象在民事、经济等案件中较为普遍。债权人即使胜诉，也往往会因收费过多或裁决难以执行而导致“赢了官司也赔钱”。执法不严，违法不究，使得法律的规范力和强制力对市场交易中的失信行为毫无办法。
4.信用中介服务十分落后。目前我国仍是非征信国家，社会信用中介服务行业发展滞后。虽然也有～些为企业提供信用服务的市场运作机构（如征信公司、资信评级机构、信用调查机构等）和信用产品（如信用调查报告、资信评级报告等），但其不仅规模很小，经营分散，而且行业整体水平不高，市场竞争基本处于无序状态，没有建立起一套完整而科学的信用调查和评价体系，导致企业的信用状况得不到科学、合理的评估，市场不能发挥对信用状况的奖惩作用，企业也缺乏加强信用管理的动力。
5.地方保护主义和部分官员不正确的政绩意识。一些地方领导干部出于地方利益的考虑，对所属企业恶意欠逃债的行为千方百计地予以包庇，甚至为其出谋划策：对于外地债权人的合法权益，不是依法加以保护，而是利用手中的权力横加干预。一些地方干部出于政绩和私利的考虑，对所辖范围内的制假售假现象听之任之，极少数干部甚至为制假售假者通风报信，干预行政执法部门的查处，成为制假售假的保护伞。这导致一些地方制假售假企业形成了相当的规模，达到了产业化、规模化的水平，其生产者和销售者毫不掩饰，甚至有些制假售假企业还作为地方的利税大户受到地方政府的表彰。

二、中小企业信用缺失的危害

1.信用缺失增加了交易成本，降低了效益，造成了社会资源的极大浪费。市场经济依靠信用来维持，如果这个社会缺乏信用，就意味着维系市场经济基础的契约失衡，一旦信用缺失，企业交易过程中的操作就会变得十分困难，就必须应付无信用状态，成立专门的清欠追账队伍、打假队伍、法律维权队伍等，增加生产过程中的开支，导致企业运行成本急剧上升，企业经济效益下降。据专家测算，每年仅由违反公平竞争的失信行为所造成的各种合法税收减免引起的海关税收和其他税收损失就达5700亿元～6800亿元。信用缺失已成为中国市场经济的“败血症”。
2.信用缺失抑制了消费和投资，降低了社会需求增长速度。社会需求直接决定着社会生产规模的大小，影响着经济增长的速度。社会需求包括社会消费需求和社会投资需求两个方面。社会消费需求的变动不仅取决于居民收入水平、商品价格、消费偏好等因素，而且在很大程度上受信用状况的影响。在一个信用缺失的社会中，贷款的归还没有保障，贷款消费的存在失去了社会条件，贷款消费也就不可能得到发展。信用缺失现象遏制了居民消费，并最终阻碍经济快速健康发展。同样，信用状况对投资的影响也是很大的，在某些情况下，信用是投资者最看重的基本条件和投资环境，没有投资者愿意到信誉度不高、坑蒙拐骗盛行、容易上当受骗的地方去冒险。
3.信用缺失制约了中国企业的发展，尤其是制约了中小企业规模的扩大。众所周知，中小企业由于规模小，实力弱，资金缺乏，需要融资和利用银行资本。我国企业中99%是中小企业，它们的发展状况直接决定着我国国民经济能否健康持续快速发展，也影响着整个社会的信用状况。有关资料显示，以高科技发展著称的中关村的9000多家企业中，95%以上为中小企业，它们普遍资金严重缺乏，每年因风险过高而倒闭的企业高达30%。由于整个社会信用缺失，信用环境差，造成中小企业担保难、抵押难、融资难。据调查，2004年我国县级中小企业共申请贷款856亿元，实际只获得557亿元，贷款满足率只有64.3%，其重要原因就是信用缺失。
4.信用缺失有损我国形象，不利于中国经济融入全球经济。随着经济全球化进程的加快，中国企业参与国际竞争、中国经济融入全球经济的进程大大加快。全球经济一体化体现的不仅是资源配置、产品生产、市场销售的全球化，而且是经济活动规则的标准化、共同化，即参与国际经济活动必须按国际惯例和通行规则办事。但这些规则和惯例的通行是以信用可靠、真实为前提，以交易者双方承认和执行为基础的。也就是说，如果没有可靠的信用作保障，这些规则和惯例就不可能真正得到执行，甚至有可能变成欺诈、谋取不正当利益的手段。因此，在国际经济活动中，交易者非常重视对方的信用状况，国外的大企业尤其是跨国公司不会与信用不佳的公司进行合作或业务往来。我国在加入世界贸易组织之后，随着参与国际经济活动范围的扩大和程度的加深，在其他条件不变的情况下，信用缺失现象损害了中国及中国企业的形象，不利于中国产品开拓国际市场。
5.信用缺失危害金融机构，伤害银企互利关系。银行要靠企业的健康发展实现自身效益增长，企业也要靠银行的资金支持发展壮大，一个发达的经济体系背后必定少不了发达的融资服务体系的支撑，银行与企业之间是共生共荣的关系。然而现实经济生活中诚信的缺失现象严重损害了银行与企业之间互利互惠的良性循环。由于银行信贷占据信用体系的主导地位，因此银行成为不良社会信用最大的直接受害者。目前，绝大部分国有企业有应还未还的银行借款，所有的银行都有巨额被悬空的信贷资产变为不良贷款。企业信用差使得金融机构对企业缺乏应有的信任。为规避风险，银行只能惜贷。
6.信用缺失危害客户，损害消费者利益。企业经营不讲诚信，坑害的首先是消费者，由于假冒伪劣产品泛滥，消费者消费起来畏手畏脚，结果造成内需不足，严重影响了消费。此外，客户也是企业经营不讲诚信的受害者。企业如不慎购进假冒伪劣商品，会造成库存商品积压和处理商品损失。

三、加强中小企业信用体系建设的对策

1.建立和完善中小企业信用评估体系。企业信用评估就是由合格的专业评级机构或部门受评估对象的委托，根据“公正、客观、科学”的原则，以评估事项的法律、法规、制度和有关标准化规定为依据，采用规范化的程序和科学严谨的方法，对受评企业履行相应经济承诺的能力及可信任程度进行调查、审核及测定，对同评估事项有关的参数值进行横向比较和综合评价，并以简单、直观的符号表示其评价结果，公布给社会大众的一种评价或咨询行为。中小企业信用评估体系主要包括企业素质、企业偿债能力、企业经营能力、企业获利能力、企业信用状况、企业发展前景六大指标体系。
2.完善中小企业信用担保体系。（1）规范政府在中小企业信用担保中的行为，信用担保业务的顺利开展离不开政府的大力支持和资金投入。但如果政府直接干涉具体担保业务，影响到担保基金的市场化运作，则会出现政府失灵。因此，应制定明确的运行管理规则，并按照这些规则来约束政府行为，协调政府、担保机构、银行和中小企业之间的关系，处理好政府资金投入与规范政府行为两者之间的关系。（2）建立风险补偿基金。担保业是一个高风险的行业，代偿的发生难以避免，仅仅依靠担保机构微薄的保费收入很难弥补可能发生的代偿损失。因此，省、市、县各级财政在一定时期内都要从预算中安排一定的专项资金，建立信用担保风险补偿基金，用于担保机构的代偿损账补助。（3）建立和完善再担保机构。目前我国还没有全国性的再担保机构，已经开展再担保业务的部分省级机构实际上仍在做担保业务，造成我国担保资金放大倍率严重偏低。目前国内担保机构资金的放大倍率只有2.53，世界发达国家或地区的资金放大倍率一般是10，而日本通过完善的再担保体系，资金放大倍率高达60。因此，我国应尽快建立全国性的再担保机构，不断规范和完善省级已有的再担保机构，并在此基础上进一步完善我国中小企业信用担保体系。（4）理顺担保机构与商业银行的合作关系。中小企业信用担保机构要与协作银行明确保证责任形式、担保资金的放大倍数、担保范围、责任分担比例、资信评估、违约责任、代偿条件等内容，建立一种休戚相关的合作关系。
3.规范发展企业信用中介服务机构。信用中介服务机构在中小企业信用体系建设中起着重要作用，从一定意义上讲，信用中介服务机构完善与否关系到中小企业信用体系能否真正建立。因此，推动信用中介服务机构的发展、培育信用中介服务市场应是中小企业信用体系建设工作的一个重点。规范企业信用中介服务机构必须做好以下几方面工作：（1）结合整顿和规范市场经济秩序工作，适时公布政府部门拥有的企业信用记录，营造良好的信用氛围。同时，推动信贷登记咨询系统、中小企业信用担保体系、工商企业年检登记和信用管理体系、户籍与个人信用管理系统及质检、税务、海关等系统之间的互联互通，逐步实现部门之间和全社会的信用信息共享。（2）探索组建国家企业信用服务中心，对分散于政府各有关部门的企业信息记录进行收集、分析和发布，建立政府企业信息采集和披露系统。（3）选择社会信用中介机构进行示范，探索经济全球化条件下实现信用公开与保护商业秘密的具体措施，目前可选择社会信誉较好的中介机构进行中介层面的调查、征集、评价、管理等示范。（4）培育企业信用中介服务市场，为信用中介服务机构提供平台。（5）加强信用中介服务机构行业协会的建设，积极推动信用中介服务组织行业协会的建立，充分发挥其组织管理、协调服务、行业自律的作用，统一执业标准和行业道德规范，加强信用中介服务的理论研究和经验总结，加强业务培训和国际交流与合作，努力培养一支能够与世界接轨的高水平的信用中介服务人才队伍。
4.信用缺失有损我国形象，不利于中国经济融入全球经济。随着经济全球化进程的加快，中国企业参与国际竞争、中国经济融入全球经济的进程大大加快。全球经济一体化体现的不仅是资源配置、产品生产、市场销售的全球化，而且是经济活动规则的标准化、共同化，即参与国际经济活动必须按国际惯例和通行规则办事。但这些规则和惯例的通行是以信用可靠、真实为前提，以交易者双方承认和执行为基础的。也就是说，如果没有可靠的信用作保障，这些规则和惯例就不可能真正得到执行，甚至有可能变成欺诈、谋取不正当利益的手段。因此，在国际经济活动中，交易者非常重视对方的信用状况，国外的大企业尤其是跨国公司不会与信用不佳的公司进行合作或业务往来。我国在加入世界贸易组织之后，随着参与国际经济活动范围的扩大和程度的加深，在其他条件不变的情况下，信用缺失现象损害了中国及中国企业的形象，不利于中国产品开拓国际市场。
5.信用缺失危害金融机构，伤害银企互利关系。银行要靠企业的健康发展实现自身效益增长，企业也要靠银行的资金支持发展壮大，一个发达的经济体系背后必定少不了发达的融资服务体系的支撑，银行与企业之间是共生共荣的关系。然而现实经济生活中诚信的缺失现象严重损害了银行与企业之间互利互惠的良性循环。由于银行信贷占据信用体系的主导地位，因此银行成为不良社会信用最大的直接受害者。目前，绝大部分国有企业有应还未还的银行借款，所有的银行都有巨额被悬空的信贷资产变为不良贷款。企业信用差使得金融机构对企业缺乏应有的信任。为规避风险，银行只能惜贷。
6.信用缺失危害客户，损害消费者利益。企业经营不讲诚信，坑害的首先是消费者，由于假冒伪劣产品泛滥，消费者消费起来畏手畏脚，结果造成内需不足，严重影响了消费。此外，客户也是企业经营不讲诚信的受害者。企业如不慎购进假冒伪劣商品，会造成库存商品积压和处理商品损失。

三、加强中小企业信用体系建设的对策

1.建立和完善中小企业信用评估体系。企业信用评估就是由合格的专业评级机构或部门受评估对象的委托，根据“公正、客观、科学”的原则，以评估事项的法律、法规、制度和有关标准化规定为依据，采用规范化的程序和科学严谨的方法，对受评企业履行相应经济承诺的能力及可信任程度进行调查、审核及测定，对同评估事项有关的参数值进行横向比较和综合评价，并以简单、直观的符号表示其评价结果，公布给社会大众的一种评价或咨询行为。中小企业信用评估体系主要包括企业素质、企业偿债能力、企业经营能力、企业获利能力、企业信用状况、企业发展前景六大指标体系。
2.完善中小企业信用担保体系。（1）规范政府在中小企业信用担保中的行为，信用担保业务的顺利开展离不开政府的大力支持和资金投入。但如果政府直接干涉具体担保业务，影响到担保基金的市场化运作，则会出现政府失灵。因此，应制定明确的运行管理规则，并按照这些规则来约束政府行为，协调政府、担保机构、银行和中小企业之间的关系，处理好政府资金投入与规范政府行为两者之间的关系。（2）建立风险补偿基金。担保业是一个高风险的行业，代偿的发生难以避免，仅仅依靠担保机构微薄的保费收入很难弥补可能发生的代偿损失。因此，省、市、县各级财政在一定时期内都要从预算中安排一定的专项资金，建立信用担保风险补偿基金，用于担保机构的代偿损账补助。（3）建立和完善再担保机构。目前我国还没有全国性的再担保机构，已经开展再担保业务的部分省级机构实际上仍在做担保业务，造成我国担保资金放大倍率严重偏低。目前国内担保机构资金的放大倍率只有2.53，世界发达国家或地区的资金放大倍率一般是10，而日本通过完善的再担保体系，资金放大倍率高达60。因此，我国应尽快建立全国性的再担保机构，不断规范和完善省级已有的再担保机构，并在此基础上进一步完善我国中小企业信用担保体系。（4）理顺担保机构与商业银行的合作关系。中小企业信用担保机构要与协作银行明确保证责任形式、担保资金的放大倍数、担保范围、责任分担比例、资信评估、违约责任、代偿条件等内容，建立一种休戚相关的合作关系。
3.规范发展企业信用中介服务机构。信用中介服务机构在中小企业信用体系建设中起着重要作用，从一定意义上讲，信用中介服务机构完善与否关系到中小企业信用体系能否真正建立。因此，推动信用中介服务机构的发展、培育信用中介服务市场应是中小企业信用体系建设工作的一个重点。规范企业信用中介服务机构必须做好以下几方面工作：（1）结合整顿和规范市场经济秩序工作，适时公布政府部门拥有的企业信用记录，营造良好的信用氛围。同时，推动信贷登记咨询系统、中小企业信用担保体系、工商企业年检登记和信用管理体系、户籍与个人信用管理系统及质检、税务、海关等系统之间的互联互通，逐步实现部门之间和全社会的信用信息共享。（2）探索组建国家企业信用服务中心，对分散于政府各有关部门的企业信息记录进行收集、分析和发布，建立政府企业信息采集和披露系统。（3）选择社会信用中介机构进行示范，探索经济全球化条件下实现信用公开与保护商业秘密的具体措施，目前可选择社会信誉较好的中介机构进行中介层面的调查、征集、评价、管理等示范。（4）培育企业信用中介服务市场，为信用中介服务机构提供平台。（5）加强信用中介服务机构行业协会的建设，积极推动信用中介服务组织行业协会的建立，充分发挥其组织管理、协调服务、行业自律的作用，统一执业标准和行业道德规范，加强信用中介服务的理论研究和经验总结，加强业务培训和国际交流与合作，努力培养一支能够与世界接轨的高水平的信用中介服务人才队伍。
4.信用缺失有损我国形象，不利于中国经济融入全球经济。随着经济全球化进程的加快，中国企业参与国际竞争、中国经济融入全球经济的进程大大加快。全球经济一体化体现的不仅是资源配置、产品生产、市场销售的全球化，而且是经济活动规则的标准化、共同化，即参与国际经济活动必须按国际惯例和通行规则办事。但这些规则和惯例的通行是以信用可靠、真实为前提，以交易者双方承认和执行为基础的。也就是说，如果没有可靠的信用作保障，这些规则和惯例就不可能真正得到执行，甚至有可能变成欺诈、谋取不正当利益的手段。因此，在国际经济活动中，交易者非常重视对方的信用状况，国外的大企业尤其是跨国公司不会与信用不佳的公司进行合作或业务往来。我国在加入世界贸易组织之后，随着参与国际经济活动范围的扩大和程度的加深，在其他条件不变的情况下，信用缺失现象损害了中国及中国企业的形象，不利于中国产品开拓国际市场。
5.信用缺失危害金融机构，伤害银企互利关系。银行要靠企业的健康发展实现自身效益增长，企业也要靠银行的资金支持发展壮大，一个发达的经济体系背后必定少不了发达的融资服务体系的支撑，银行与企业之间是共生共荣的关系。然而现实经济生活中诚信的缺失现象严重损害了银行与企业之间互利互惠的良性循环。由于银行信贷占据信用体系的主导地位，因此银行成为不良社会信用最大的直接受害者。目前，绝大部分国有企业有应还未还的银行借款，所有的银行都有巨额被悬空的信贷资产变为不良贷款。企业信用差使得金融机构对企业缺乏应有的信任。为规避风险，银行只能惜贷。
6.信用缺失危害客户，损害消费者利益。企业经营不讲诚信，坑害的首先是消费者，由于假冒伪劣产品泛滥，消费者消费起来畏手畏脚，结果造成内需不足，严重影响了消费。此外，客户也是企业经营不讲诚信的受害者。企业如不慎购进假冒伪劣商品，会造成库存商品积压和处理商品损失。

三、加强中小企业信用体系建设的对策

1.建立和完善中小企业信用评估体系。企业信用评估就是由合格的专业评级机构或部门受评估对象的委托，根据“公正、客观、科学”的原则，以评估事项的法律、法规、制度和有关标准化规定为依据，采用规范化的程序和科学严谨的方法，对受评企业履行相应经济承诺的能力及可信任程度进行调查、审核及测定，对同评估事项有关的参数值进行横向比较和综合评价，并以简单、直观的符号表示其评价结果，公布给社会大众的一种评价或咨询行为。中小企业信用评估体系主要包括企业素质、企业偿债能力、企业经营能力、企业获利能力、企业信用状况、企业发展前景六大指标体系。
2.完善中小企业信用担保体系。（1）规范政府在中小企业信用担保中的行为，信用担保业务的顺利开展离不开政府的大力支持和资金投入。但如果政府直接干涉具体担保业务，影响到担保基金的市场化运作，则会出现政府失灵。因此，应制定明确的运行管理规则，并按照这些规则来约束政府行为，协调政府、担保机构、银行和中小企业之间的关系，处理好政府资金投入与规范政府行为两者之间的关系。（2）建立风险补偿基金。担保业是一个高风险的行业，代偿的发生难以避免，仅仅依靠担保机构微薄的保费收入很难弥补可能发生的代偿损失。因此，省、市、县各级财政在一定时期内都要从预算中安排一定的专项资金，建立信用担保风险补偿基金，用于担保机构的代偿损账补助。（3）建立和完善再担保机构。目前我国还没有全国性的再担保机构，已经开展再担保业务的部分省级机构实际上仍在做担保业务，造成我国担保资金放大倍率严重偏低。目前国内担保机构资金的放大倍率只有2.53，世界发达国家或地区的资金放大倍率一般是10，而日本通过完善的再担保体系，资金放大倍率高达60。因此，我国应尽快建立全国性的再担保机构，不断规范和完善省级已有的再担保机构，并在此基础上进一步完善我国中小企业信用担保体系。（4）理顺担保机构与商业银行的合作关系。中小企业信用担保机构要与协作银行明确保证责任形式、担保资金的放大倍数、担保范围、责任分担比例、资信评估、违约责任、代偿条件等内容，建立一种休戚相关的合作关系。
3.规范发展企业信用中介服务机构。信用中介服务机构在中小企业信用体系建设中起着重要作用，从一定意义上讲，信用中介服务机构完善与否关系到中小企业信用体系能否真正建立。因此，推动信用中介服务机构的发展、培育信用中介服务市场应是中小企业信用体系建设工作的一个重点。规范企业信用中介服务机构必须做好以下几方面工作：（1）结合整顿和规范市场经济秩序工作，适时公布政府部门拥有的企业信用记录，营造良好的信用氛围。同时，推动信贷登记咨询系统、中小企业信用担保体系、工商企业年检登记和信用管理体系、户籍与个人信用管理系统及质检、税务、海关等系统之间的互联互通，逐步实现部门之间和全社会的信用信息共享。（2）探索组建国家企业信用服务中心，对分散于政府各有关部门的企业信息记录进行收集、分析和发布，建立政府企业信息采集和披露系统。（3）选择社会信用中介机构进行示范，探索经济全球化条件下实现信用公开与保护商业秘密的具体措施，目前可选择社会信誉较好的中介机构进行中介层面的调查、征集、评价、管理等示范。（4）培育企业信用中介服务市场，为信用中介服务机构提供平台。（5）加强信用中介服务机构行业协会的建设，积极推动信用中介服务组织行业协会的建立，充分发挥其组织管理、协调服务、行业自律的作用，统一执业标准和行业道德规范，加强信用中介服务的理论研究和经验总结，加强业务培训和国际交流与合作，努力培养一支能够与世界接轨的高水平的信用中介服务人才队伍。
参考http://www.12e.cn/lunwen/gsgl/200807/197415_2.shtml

6. 银行信用的信用缺失

在社会信用体系中，银行信用是支柱和主体信用，是连接国家信用和企业信用、个人信用的桥梁，在整个社会信用体系的建设中，具有先导和推动的作用。可以说，银行信用的正常化，是整个社会信用健全完善的重要标志，也是构筑强健金融体系的基石。
银行信用的缺失在一定程度上破坏了金融市场的有序性、公正性和竞争性，给金融发展环境造成许多不利影响。目前，银行界逐步从“存贷款”管理转移到以“风险管理”为主线的管理体系，并且开始引进国际一流银行全面风险管理的理念、方法与技术。作为银行业面临的首要风险，信用风险引起了银行业的高度重视。然而，在具体信用风险管理工作中，信用风险管理不仅是技术、方法、规程和手段，更重要的是培育一种信用文化，是使大家在同一种文化的背景下有统一的认知、统一的行为模式。信用文化背景的建立比信用风险规章制度的建立更难，但比规章制度更有效。我国的银行业在建章建制上不比国际同行差，缺少的是理解、支持并最终贯彻执行的信用环境、信用文化。可以说，分析银行信用缺失的现状、原因，对建立银行信用体系十分有益。 1．银行服务的承诺与实际工作存在较大差距。近年来，随着竞争的加剧，商业银行纷纷做出诸如“一流的服务、一流的效率、一流的质量”的承诺。但实际上，由于一些金融机构缺乏现代金融服务意识和信贷营销理念，某些基层网点人员服务意识较差，致使银行实际工作与服务承诺之间出现了较大落差。
2．规范和稳健经营意识比较淡薄。少数金融机构为了逃避审计、财税及人民银行的监管，人为伪造、变更会计凭证和账簿，人为调整会计报表，虚报或瞒报经营业绩。个别金融机构为表现政绩，提供的各类资产负债数据失实。这些情况的出现，使原本信息不对称的金融机构诚信缺损，并且蕴涵了极大的道德风险。
3．少数银行基层网点结算纪律松弛，汇票到期后，拖延付款或无理拒付，造成银行承兑汇票的违约。
4．信贷资金违规进入股市。近年来，个别金融机构擅自放宽条件，违规对企业签发的无真实贸易背景的商业汇票进行承兑贴现致使部分资金违规流入股市。
5．少数机构不能严格执行国家的利率政策。 （一）诚信缺损及道德风险
诚信就是诚实加信用，诚信既是为人之本，也是商业行为之本，只有建立全社会的诚信基础，才能维系信用关系，现代经济才能存在和发展，诚信是现代市场经济的基本要素。在我国当前经济转轨过程中，诚信问题已成为最稀缺的资源之一。诚信缺损包括制度、市场和道德的全方位缺损，在金融领域突出表现为道德风险。道德风险加剧了金融资产的运行风险，是构成金融领域不良资产的重要成因。
（二）道德风险的原因分析
诚信是基本的行为准则，但这并不是与市场经济相匹配的诚信理念。在现代经济条件下，诚信原则进一步体现为一种经济伦理。经济伦涉及到微观的个人、企业组织和宏观层面的经济体制，其核心是经济行为的目的性、合法性和道德规范三者的统一，兼顾效率与公平。
3、信用风险管理技术方面的原因
金融机构风险管理手段落后，尤其是有关借款人诚信的信用风险管理的技术。在西方国家，较大的金融机构都建有一套较为完备的信用风险管理系统，如古典式的专家信用分析法和以计量统计分析为基础的信用风险模型法。我国银行在信用建设中，很有必要借鉴国外先进的管理模型和技术，逐步建立与深化适合中国银行业的信用风险度量、评价系统，使我国银行的信用风险管理更加科学化。 （一）银行业要严格规范经营，带头维护信用秩序；
（二）强化央行外部监管，增强服务功能；
（三）完善社会监督网络，加强社会对银行信用的监督。

7. 银行信用缺失的原因分析

我国传统文化中，诚信是基本的行为准则，但这并不是与市场经济相匹配的诚信理念。在现代经济条件下，诚信原则进一步体现为一种经济伦理。经济伦涉及到微观的个人、企业组织和宏观层面的经济体制，其核心是经济行为的目的性、合法性和道德规范三者的统一，兼顾效率与公平。
从观念分析的角度看，我国缺乏与市场经济相匹配的诚信理念，主要在于我国传统道德伦理中缺乏与现代市场经济相匹配的道德规范。即使是所谓儒商的道德规范，如重义轻利，过分强调礼让重视和谐，其实是抑制竞争、忽视效率，阻碍了商品经济的发展。现代诚信伦理的核心是尊重其他经济主体和公共的产权边界，存在理性的道德激励。我国经济脱胎于计划经济，在原有体制下，国有是公有、共有，没有经济主体独立产权概念，不能给守信者以激励，在公平竞争中增加社会的财富，相反却产生了大量不道德竞争等违反诚信原则的商业行为，并有成为隐性制度的倾向。所以，经济的正常运行既要有如法规等成文的制度安排，也要有如诚信等隐性制度约束，缺乏诚信道德规范的经济社会，难以保证理性的法律秩序。诚信作为市场经济的基本原则，是确保经济活动有效性的重要因素，是构建市场经济制度的道德基础。因此，经济伦理必须跟上市场经济的发展进程，把诚信理念的“自律”与法治的“他律”有机结合起来。 （1）信息不对称问题。研究表明，市场信息往往是不完全的，它只提供了价格等显现信息，却无法提供有关市场主体（如借款人）“质地”的隐性信息，这种信息往往是潜在的，一方掌握而另一方不掌握，信息分布严重不对称。在金融领域，债权银行占有的信息往往是非常不充分的。以银行的贷后管理为例，借款人在内部信息、还款意愿等方面所占有的信息居于绝对优势，在银企双方的博弈中信息高度不对称。企业财务状况和其他基本数据对于银行来说是外部信息，对外财务报表反映的信息具有一定的局限性，报表数据存在非动态、不及时和可信度不高等问题，有关企业的大量信息则分散在工商税务、政府主管部门、金融机构等部门，这些信息也是零散的、不完整或是不准确不及时的。
（2）社会化信用不健全。信息方面的第二个问题是社会化信用服务体系不健全，银行信息来源单一化。与发达国家相比，我国社会化信用服务体系薄弱，服务水平不高。在欧美等发达国家，诚信制度已有100多年的历史，包括企业信用制度和个人信用制度的社会信用服务体系较为完善，信用消费已超过全社会消费总量的10%，企业经营活动的80%以信用支付，逃废银行债务的情况较少。 诚信就是诚实加信用，诚信既是为人之本，也是商业行为之本，只有建立全社会的诚信基础，才能维系信用关系，现代经济才能存在和发展，诚信是现代市场经济的基本要素。在我国当前经济转轨过程中，诚信问题已成为最稀缺的资源之一。诚信缺损包括制度、市场和道德的全方位缺损，在金融领域突出表现为道德风险。道德风险加剧了金融资产的运行风险，是构成金融领域不良资产的重要成因。

8. 企业信用缺失的原因

加强企业的执行力！

拉里·博西迪和拉姆·查兰所著的《执行———如何完成任务的学问》一书曾风行世界。从另一个角度讲，《执行》一书之所以能畅销全世界，也说明执行力不强是全世界企业界共同存在的问题。因为，战略的正确不能保证企业的成功，成功的企业一定是在战略方向和战术执行力上都到位。

前两天，辽宁省某市开发区几位企业管理者听说本人是市政府从“外面”聘请的管理者，所以特意组团来与之“闲聊”执行力及目前企业发展的瓶颈。。。。。。

在言谈之间本人惊奇的发现几位企业管理者们再也不能忍受让华丽的战略和美妙的远景目标仅仅成为纸上文章，他们开始关注如何让自己企业的战略和远景落地。还有几位对“执行”的见解颇有新意。甚至同本人的浅见不谋而合。

本人一直认为：企业成败关键在“执行”，执行关键在团队。

企业成败关键在“执行”

在“闲聊”间所了解到几家企业发展的瓶颈、急需解决的问题仍然是执行力不强的问题。其主要表现：一是不能将好的思路落实于具体执行时间表上，导致好的思路和策略形成空谈；二是安排工作不到位，执行任务拖拖拉拉、没有紧迫感；三是执行过程马马虎虎，得过且过，敷衍了事。

执行力低下是企业管理中最大的黑洞，再好的策略也只有成功执行后才能够显示出其价值。成败关键在执行。而企业执行力差，将会直接导致在贯彻企业经营理念、实现经营目标上大打折扣，更重要的是削弱了员工的斗志，破坏了工作氛围，影响了企业的整体利益。长此以往，它将会阻碍企业的发展。

凡是发展快且发展好的世界级企业，都是执行力好的企业。就连世界首富比尔·盖茨也坦言：“微软在未来10年内，所面临的挑战就是执行力。”IBM总裁鲁·郭士纳认为：“一个成功的企业和管理者应该具备三个基本特征，即明确的业务核心、卓越的执行力及优秀的领导能力。例：某大型国有企业因为经营不善导致破产，后来被日本一家财团收购。厂里的人都在翘首盼望日本人能带来什么先进的管理办法。出乎意料的是，日本只派了几个人来。制度没变，人没变，机器设备没变。日方就一个要求：把先前制定的制度坚定不移地执行下去。结果不到一年，企业就扭亏为盈了。日本人的绝招是什么？仍然是执行力，而这也正是国内很多企业所缺少的。可见仅有战略，并不能让企业在激烈的竞争中脱颖而出，而只有执行力才能使企业创造出实质的价值。失去执行力，就失去了企业长久生存和成功的必要条件。没有执行力，也没有核心竞争力。

执行关键在团队

企业执行力不强主要是由三方面原因造成的：一是管理者没有常抓不懈，管理者对政策的执行不能始终如一地坚持，虎头蛇尾，导致即使有好的制度、规定也得不到有效的执行；二是出台管理制度时不严谨，经常性的朝令夕改，让员工无所适从；三是制度本身不合理，缺少针对性和可行性，或者过于烦琐不利于执行；执行的过程过于烦琐、不合理。比如处理一个文件只需要7分钟，但耽搁在中间环节的时间却能多达4天。

执行的关键在团队，企业是一个执行的团队。企业的团队水平主要体现团队的竞争力，这个团队的执行力分解到个人就是执行。什么叫好的执行呢？简而言之，“全心全意、立即行动”。不能做到这一点，就不可能有好的执行，团队就不可能有好的执行力，就不是好的团队。每一个员工的执行力，决定着企业的团队是否是一个好的团队、是否是一个实践目标有效的团队。做一件事有好的决策未必有好的结果，如果执行得不好，这个结果可能就是错的。

如何去强化一个团队的执行力，作为管理团队的领袖———领导必须以身作则。好的领导者必定具备务实主义的通性。另外要有好的管理机制，充分体现人才的自我价值和在企业的位置，充分实现执行力的最大发挥。从这个意义上讲，执行应该成为企业文化的重要组成部分。建立执行文化本身就是一个巨大的改进机遇，错过这一机遇将是对企业能量、人员和资源的一种巨大浪费。

9. 为什么说信用是整个金融的基石。你是如何理解我国着方面的缺失。解决办法

如果不讲用，那么这个公司也就要倒闭了，所以是基石。办法：那就是不要盲目的承诺，要宣布的事情一定是在考虑好了之后再宣布。