一、从功能视角分析
金融机构的基本功能不会随时间和空间而改变，只有金融机构的形式和特征才会发生改变，因此，金融功能比金融机构更稳定。根据技术和环境的变化，从金融体系效率的提高和演变里可以蹄选出最有效的金融功能和金融机构。因此，金融功能能否得到充分的发挥是比较两者区别和联系的重要参考。
（一）金融体系的基本功能
（1）清算与结算。具体来说，一是由于市场需求的存在，金融机构提供货币供应来作为大众都能接受的支付工具；二是市场上所有的交易都由金融机构提供清算和结算。
（2）聚集和分配资源，即融资。金融体系可以为全社会的生产消费筹集资金，同时将全社会的所有资金重新排列组合合理分配。
（3）风险管理和分散风险。由于金融体系对风险管理和风险分散的重视，在金融交易中，风险被隔离分散，控制风险的成本被大大降低。
（二）互联网金融的功能
（1）支付方面。虽然业内都看好互联网金融良好的发展潜力，不过就目前而言，网络支付与传统的支付方式相比还存在一些距离，还不能完全取而代之。原因有两点，第一，互联网金融不能创造货币。即便某些互联网金融机构有部分的支付产生交易，对支付工具有一些改进，但只有少数客户使用，接受程度狭窄，本质并没有创造新的支付工具。第二，基于第一点所讲，互联网金融没有创造新的支付工具，在所有交易中所使用还是传统金融账户上的货币资金，因此，互联网支付提高了传统金融支付的广度和宽度，只是对传统支付进行了扩展和丰富。
（2）融资、风险管理和信息挖掘。互联网金融的优势，基本上依赖于搜集和处理各种信息，具体表现在于融资，风险管理和信息挖掘等方面。在互联网金融领域，信息挖掘包含三点内容：第一，各种金融信息可以通过微信、微博等网，络平台宣传，由此可以获得到更多的金融信息；第二，搜索引擎的使用极大的提高了信息收集的效率，能对庞大的信息量进行高效的分类处理，根据客户需要最短时间内达到用户要求，有效蹄选可用信息；第三，对庞大的信息量具有高效飞速的处理模式。可以看出，互联网金融在融资和风险管理方面，依靠信息处理模式的飞速高效，经营成本被有效降低，使得平常不能从银行得到资金来源的企业也能得到金融服务，拓宽了金融服务的范围。
这说明，就目前而言，互联网金融的主要客户群是小微企业和个人客户，而这都是传统银行淡化的客户群。从长远来看，互联网金融的优势将会向传统金融的核心业务进军，这种挑战会越来越明显。当然，在发展趋势上还有很多不确定性因素，比如互联网金融在不具备经营许可的情况下资金的来源问题，零星交易量能发展到什么规模，能否对传统金融巨头形成实质性的威胁都还有待证实。从监管的立场来分析，互联网金融交易会不会对现有金融体系的稳定造成冲击，能不能对目前的金融调控造成影响？综合考虑上述因素，合理确定对互联网金融采取的政策，对我国以后金融体系的发展有方向性的影响。
二、从机构视角分析
更传统的观点认为，要从金融机构的视角来研究金融体系的特性和功能，基于这个角度，现有的金融组织和市场活动主体都是固定的，这是历史演进的结果，并有配套的法律法规来约束。假如说，基于功能视角分析的金融观点将制度性因素弱化才能更深入的论证金融体系的长期发展历史，那么从机构视角来看，这种金融观将现有的制度框架设为前提，更符合目前的实际情况，更具有现实的研究意义。
从机构视角分析，银行等传统金融机构跟非银行金融机构相比，有比较明显的区别，主要体现在三个方面：
（一）货币创造功能
在信用货币体系里，国家货币最重要的构成是各种存款，也就是商业银行的负债，银行等有存款业务的金融机构受到非常严格的制度监管。关于银行负债演变成货币的进程这一问题，各种学派观点很多，但大都认可历史的演变这一结论。因为银行的信用体系比较完善，货币成为重要的代理支付工具，因此货币逐渐演变为普遍可接受的支付手段。
（二）部分准备金制度
在早期，储户将存款放在银行，银行履行保管义务，储户可以将本金取回。后来银行家发现在储户存款取款的过程中，会有一定时期产生货币闲置，在此期间将沉淀货币出借可以取得更高的收益，但是因为人们存取习惯的不同，以及银行支付体系的效率不同，估计大概有多少闲置资金可用于发放贷款，同时还要确保客户提款的时间需要，是一个需要测算的问题。但是在法律层面上，银行从只从事货币存取到发放贷款，银行的业务的性质已经发生了本质的变化。
如今，各个国家的法律许可银行存款和贷款业务同时运行，这使银行成为一国最重要的融资机构，银行将负债演化为信用货币的主要构成部分，通过信贷进行规模扩张，实现资产增值，越来越强化了商业银行在金融体系中的主要构成地位。
（三）现代中央银行制度
流动性风险是商业银行面临的一个潜在问题，曾引发历史上很多次的金融危机，这是由于储户存取款时间的不固定，还有存款、贷款时间的不一致造成的。在初期阶段，银行如果出现流动性风险，主要是由市场自发解决危机。比如在美国联邦储备局成立之前，摩根大通曾在危机中起到过资金贷款人的角色，不过随着金融系统规模的扩张，这种形式已经不能解决根本问题，必然要求中央银行的介入。中央银行发展到现在，为银行等金融机构提供流动性支持已成为一项重要的职责。中央银行的介入降低了流动性危机的发生概率，加强了银行业的稳定，使银行成为普遍接受度更高的信用机构。
银行具有创造货币的功能，随着经济发展的需要，银行可以通过信贷或其他中间业务获得更高的货币存量。理论上说，只有基础货币供应量和法定存款准备金才能影响货币供给，那么在创造货币这一范畴，互联网金融能否影响到银行机构？在理论上是可以的，只要在社会交易中得到普遍应用，并得到社会大众的认可，私人机构都可以创造货币。然而在现实中，所有国家都垄断或控制货币发行权，互联网金融能否具有创造货币的功能，还要取决于法律制度和政府监管的态度。
2. 传统金融到互联网金融，中间都经历了些什么
你好，现在提供金融服务的主体，还是以银行为代表的传统金融机构~互联网金融只是顺应了时代的潮流，演变出来的新的发展形势~互联网金融的本质其实离不开传统金融，所以你的问题应该是：互联网金融的发展历程。
互联网金融的发展历程大体可以分为四个阶段：
第一个阶段，是所谓传统金融业务的联网化。第一阶段只是帮助我们在网上做交易，但是我们交易一些什么没有解决。而
第二个阶段出现了淘宝、易趣、这样的电子商务，但是我们对其没有信任感。当随着支付宝等一系列的第三方支付工具的演进，慢慢就形成了大家有工具、有武器，能在网上真正的交易和买东西了。
第三个阶段是所谓的互联网金融，很多传统金融业务可以直接在网上销售和交易，比如基金、保险都可以在网上直接买卖了。2012年的时候，人民银行业正式发布了第三方代销基金的牌照，是一个明显的标志。
第四个阶段，到2014年的今天，出现了各种余额宝在内的各种宝类的产品，P2P、直销银行等等，在整个过程当中大家可以看到互联网在当中的作用，它从一个工具、一个渠道，到发展到4.0。互联网进入4.0版本的今天，金融和互联网完全结合在一起了，没有互联网是不可能有P2P的，我们不可能实现手机支付，也没有办法在线开户。互联网金融是一个趋势，以后还会不断发展，演变下去。
请采纳，谢谢~
3. 传统金融机构从哪几个层面构建互联网金融思维
1、跨地域：传统金融机构很难做到。因为层级结构在那里摆着的。专
2、用户为王：传统金融机属构也很难做到。因为当老大当惯了，怎么可能从用户的角度出发？
3、小微、农户：传统金融机构很难做到。因为小微和农户意味着同样的成本，但很低的贷款额。
4、银行机制：庞大、复杂而不放权的银行机制会从一定程度上制约银行分支机构的积极性。
4. 试分析互联网金融对传统金融业有什么冲击，面对冲击传统金融业应该如何创造新
首先是对于适应新环境。从今年开始，互联网金融非常热，我们也发现了市场的变化。商业银行担负了资金融通和中介的功能，互联网金融的出现虽然不能完全说去中介化，但也对传统的金融业产生了三个冲击。
第一，从支付来看，商业银行的支付结算传统上是社会结算，但从去年以来，第三方支付越来越重要，尤其是像支付宝[微博]、财富通这些第三方支付成为线上支付的主流。在交易链条的重构过程中，客户的交易信息和消费信息被隔离开来，对银行有釜底抽薪的颠覆性作用。
第二，从负债端来看，互联网金融对银行活期存款的冲击。传统的金融机构需要多少年才能累计到余额宝[微博]的用户数量，对存款的冲击是不争的事实，大规模资金流向互联网的趋势也在很大程度上加速了中国的利率市场化进程，对商业银行有着深远的影响。
第三，在资产端。现在互联网金融的借贷平台主要还是从事个人消费信贷、小微金融业务，贷款客户绝大多数还是传统商业银行不能覆盖的客户。现在来看冲击有限，但随着时间的推移，这种新型的网络借贷方式所覆盖的客户会与传统银行业覆盖的客户有所交集。包商银行一直长期致力于小微金融业务，我们的口号也是立足百姓创业，立志国际品牌，做最好的小企业金融服务集成商，我们在这方面的感受比较深刻。
除了业务层面的支付、负债、资产端的冲击以外，互联网金融对传统商业银行的冲击还有以下两点。
第一个就是互联网思维对传统金融思维的冲击，用户为王、产品优先、简约极致的创新思维对包括包商银行在内的传统企业产生了巨大冲击。对金融业的冲击在去年刚刚开始，但从电商对传统零售业的冲击来看，我们的感受还是非常深刻。
第二，互联网获取客户和流量的能力比商业银行大。互联网客户有很高的黏性，而商业银行传统获取客户的方法显得迟缓而笨重，就像余额宝在短期之内获得大量客户，这是商业银行和互联网企业非常大的差距。
当然，我们也在思考传统金融机构的优势在哪里。我们认为优势可能还在于传统金融机构的风控能力和资产制造能力。随着利率市场化，负债端的竞争趋于白热化，未来可以想像的图景是资金只是几个的问题，核心是怎么运用这些资金。运用资金的过程其实就是资产定价和风险控制的能力。资产定价和风控能力也将是以后一段时间商业银行的关键能力。
当然，商业银行积攒了几十年的风控技术以及大量的人才资源也决定了在未来一段时间内作为金融市场金融基础资产的制造者和生产者的角色。或许物理网点会成为鸡肋或负担，但传统商业银行的资产制造能力才是商业银行相对于互联网企业的巨大优势。
昨天包商银行正式推出了互联网金融平台，也是我们在互联网领域的重要尝试。在研发阶段，我们考察了各种商业模式、各种互联网企业。当然，我们也与国外的金融机构进行了探讨。下面就这个新的模式跟各位进行分享。
第一，银行是整体的互联网化，还是单兵突进。我们内部进行过讨论。作为中小商业银行，是否可以通过体系性的变革重生成为完全适应未来互联网竞争环境的新的银行。后来感觉这个难度很大，因为商业银行传统的组织架构、业务流程和管控模式、企业文化都跟互联网环境下的企业有所不同。对于一家现有商业银行的改造的困难也非常大，也可能引起比较大的动荡。所以我们的线上平台也是采取单兵突进的方式，设计新的模式、组建新的队伍、建立新的文化来适应新的竞争。
第二，是用现有品牌，还是用新的品牌。目前来看，业内大部分的商业银行推出的互联网金融基本还是传统的银行品牌。事实说从两个角度来说，一个是客户的角度。从传统渠道和互联网端进来的客户是两个层面的，双品牌运作可能更合适。我们也考察过国外比较成功的银行也是采取双品牌的策略。当时我们也问他们为什么不在银行内部建一个银行，他们认为在内部建不太可能。从前端来看，可能就是名字不一样、界面不一样，其实后面的产品制造的流水线或者是生产方式是完全不一样的，包括文化。对于用主品牌，还是双品牌，我们现在的宣传还是新建一个品牌。
第三，大而全，还是小而精的选择。这是商业银行的关键选择，也是比较有诱惑的选择。从目前来看，一些金融机构和商业银行的资产比较大，实力也很强，有这种全面布局的想法也非常正常。从国外的数字化银行的案例来说，包括美国成功的商业模式和国内互联网企业的做法，专注极致、简约可能才是真正的成功之处。尤其是美国的模式，其实非常简单。我也在想为什么这么简单的东西能做成呢？而且为什么会有市场机会呢？也可能是因为现在日益复杂的金融体系反而给这种简单需求的满足提供了市场机会。我们的线上品牌也是秉承这种单一的商业模式，产品也比较简单，用户界面也非常的简约。
以上就是我对商业银行介入互联网金融的思考，包括对环境的分析和一点认识，不对之处请各位专家和嘉宾批评指正。
5. 传统金融机构的互联网形态与非互联网形态有哪些优势
1）面对的用户群不一样，传统行业可能面对 的是分销商，再到普通用户，互联网直接面对所有用户
2）节奏不一样，传统行业的每个改进节奏可能是年为单位，互联网以周为单位，快速调整
3）管理模式不一样，传统行业可能固定的团队持续很久，互联网行业像变形虫一样，随时可能因为需求调整团队结构
4） 针对网络的需求，互联网行业由于比较充足的技术积累，会跟上需求的节奏
2.从上可见，传统行业需要的改变
1）从思想上观念上，不再用分销思想看自己的产品，而要考虑全互联网用户的盘子
2）节奏上需要加快小步快跑，不断更新
3）需要根据需求不断的更新各个小团队结构4）需要积累一些网络技术人才
“互联网+”企业就是四个互联网化。
(1)营销模式互联网化：心之力用互联网技术来发现需求、降低沟通成本利用O2O来更精准的发现用户需求，最大化的降低营销成本。
(2)产品模式互联网化：心之力用互联网技术来优化流程、提高效率用互联网研发产品的模式来改进生产环节，尽快的将产品投向市场，让用户参与产品试验，并根据用户的反馈进行改进，将用户反 馈囊括在纠错机制之中，形成内部创新的标准化体系，加快产品的更新周期，实现快速迭代。
(3)管理模式互联网化：心之力用互联网思维武装全体人员，用互联网精神来改造企业内部的经营管理和产业的上下游价值链。“平等、开放、协作、分享”既是互联网精神，也是传统企业互联网化 的思想基础，甚至可以说是衡量一个企业能否开始互联网化的重要指标。
(4)商业模式互联网化：心之力用互联网模式开辟新业务，整合内外资源用互联网的玩法重构整个商业价值链，针对现有业务进行内部赛马和自我革命或跨界颠覆。例如腾讯用微信攻击手机QQ，马云 给淘宝无线下的命令就是干掉淘宝，顺丰用“线下网店”嘿客来颠覆物流业。四、为什么现在大家现在把转型的焦点都放在电商方面？因为目前多数企业最直接的表现就是销售乏力，所以如 果能增加销售渠道，扩大销量自然深受老板们的亲睐。但可以很负责的说电商只是互联网转型其中的一个子模块，而且销售的问题不仅涉及到产品研发、生产，也涉及到战略等方面。雷军也 说：“今天大家可能更多地认为向互联网转型仅仅是电商化，电商确实提高了渠道效益，但更为重要的是用互联网思想来武装自己。不是把产品放在互联网上就是互联网公司,要用互联网的思 维做事情。
6. 传统金融机构面对互联网金融还有何发展空间
互联网金融和传统金融本质上是一样的，只不过在形式上有差别，借住互联网发展速度快，但是也存在很多弊端，诸如其市场很不规范，风险更大。
7. 互联网金融特点及与传统金融特点的比较
互联网金融在近两年成为了炙手可热的东西，在经济发达的大中城市都能听到别人随口谈起“马云说…”“刘强东说…”或者在互联网上、杂志报纸上看到一些与互联网金融相关的信息，如果说不出一两件互联网金融的事，都觉得落于人后了。
传统金融业的社会分析
传统金融面临互联网金融这样一个挑战，这也未必是它的末路。要知道，有竞争，才有发展。为了自身发展，传统金融行业也要积极地行动起来，为自身谋取福利。
互联网金融的社会分析
当前的互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、人人贷(P2P)模式的网络借贷平台，如万融投资平台，众筹模式的网络投资平台，以及第三方支付平台等。
互联网金融模式是怎么样的呢?大家经常谈到的P2P的模式，这种模式更多的提供了中介服务，这种中介把资金出借方需求方结合在一起。互联网金融模式有4
种，相对安全的P2P模式是担保机构担保交易模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此模式首先在人人贷平台创立，由人人贷与中安信业共同推出产品“机构担保标”。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全。万惠投融就是采取这样的模式，极大的保障了投资人的资金安全。
互联网金融pk传统金融业
互联网金融与传统金融业的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
融360副总裁陆佳彦是标准的“银行高管”：上海交大MBA毕业，从渣打银行客户经理做到了宁波银行上海浦东分行副行长，拥有11年的商业银行运营和管理经验。2011年与朋友创建融360，专做针对金融零售市场的产品搜索。
对比银行体系里以关系为导向销售银行产品，融360副总裁陆佳彦现在更欣赏互联网以效果为导向的销售方式。
两种不同的销售模式，反应出了两个行业产品特质的巨大差异--靠关系销售产品的背后，是产品同质化太严重，没办法靠产品本身去说服客户，只有走大客户关系;而互联网金融产品更强调的是“产品价值”，放大客户、用户的使用体验，让产品本身说服客户。
互联网金融来了，谁是最大的受益者?阿里巴巴集团董事局主席马云说中国金融体系有80%的客户没被服务到。从我们的调研结果来估算，接近90%有金融需求的客户，在传统金融体系中未曾获得满足。我把他们称为“小融”用户，谁牢牢地抓住了小融用户，谁就能在互联网金融时代占据竞争的制高点。
8. 传统金融与互联网金融将出现什么发展趋势
2014年互联网金融异军突起，2015年两会提出“互联网+”，为互联网金融提供了更好的发展条件。招商教父鲁银刚在接受《经理人》采访时也提到：互联网金融是“互联网+”不可或缺的部分。如打车市场一样，互联网金融也被认为是颠覆传统行业的一个重要领域。下面招商快车研究中心就互联网金融的现状及发展趋势等作简单分析。
一、互联网金融现状：发展快，覆盖广。
2014年2月支付宝推出余额宝，引发互联网金融热潮，腾讯、网络等互联网巨头纷纷加入战局。方兴未艾，蚂蚁微贷、P2P网贷平台、众筹等平台悉数登场，互联网金融呈现多种模式蓬勃发展。
二、互联网金融发展趋势：优胜劣汰，传统金融机构强劲。
由于“互联网金融”概念出现的时间太短，互联网金融缺乏相对应的管理对策，以P2P为例，P2P网贷准入门槛低且缺乏管理，乱象丛生，不少网贷平台先后曝出“倒闭跑路”事件。随着政策的不断完善，风险控制能力较强、成本控制能力较强及更具资金实力的互联网金融企业将会继续生存，其他企业将会被收购兼并，行业正在洗牌。
不可忽视的力量——传统金融机构，银行、保险、证劵等传统金融机构具备殷实的基础，虽然起步更慢，在互联网思维的引导下，招商银行推出微信银行；近日工商银行成立互联网金融营销中心统筹“e-ICBC”及融e购、e支付、线上POS等相关业务。传统金融正在不断转型和积极应对变革，在政策的支持下，传统金融机构会更有爆发力，更值得期待。
三、互联网金融的制约因素
互联网金融是依托于风险管理、信息安全的互联网技术。大环境下，互联网金融相关政策尚不完善，企业内部管理也缺乏实践，风险管理能力不强，制约互联网金融企业发展。互联网信息安全问题突出，网络金融漏洞不容忽视，一旦遭遇黑客攻击，互联网金融运作会受到影响，甚至危及用户资金安全和个人信息安全。