双11互联网金融大战

❶ 百度入局互联网金融，有哪些挑战

1. 用户基数小、功能单一

   虽然8%的年化收益率很吸引人，但与早已入局且具有电商基因的余额宝相比， 百发没有像支付宝这样有着巨大资金流的支付平台做支撑，很难培养起用户使用习惯，而且尚未形成个人用户规模。要知道，余额宝之所以能够这般火热，很大程度上是因为支付宝强大的支付功能、庞大的个人用户规模及个人账户的余额。而目前网络只能通过大量的促销方式来吸引用户，百发能否形成用户规模并拥有大量持续的活跃用户，这一点仍有待市场考验。

2. 布展不足，移动业务缺失

早在2011年05月，支付宝就获得央行颁发的国内首批第三方"支付牌照"，百付宝是直到今年7月才拿到的第三方支付牌照，而基金支付牌照目前还在申请当中（支付宝早在2012年5月就获得了基金支付牌照）。虽然网络一拿到第三方牌照就马上投入到互联网金融的争夺战中，但目前只有PC互联网业务，并无移动业务，而移动互联元素恰恰是余额宝大火的另一原因。除此之外百付宝在支付领域的应用有限，与支付宝相比仍有较大差距。

3.挑战者加入战局

在互联网金融这场大战中，网络前有敌手后有追兵，互联网三巨头之一的腾讯尚未正式加入战局，但已经在积极备战中；新浪，巨人等互联网第二梯队也在不断试水；银行、基金公司等金融机构受到互联网金融浪潮的冲击，也被迫加入战局以应对挑战，纷纷推出相对应的理财产品。

4.

政策问题

一方面，网络只是近10多年发展起来的互联网公司，不像银行那般拥有国家信誉做保证，作为非传统金融机构运营主体，在信用担保和风险控制上存在先天劣势，出现风险的几率较高；

另一方面，虽然互联网金融涉及的几个领域都有政策支持，但是金融行业本身的政策风险就特别高，运营不规范、法律边界模糊等潜在风险随时会把问题放大，甚至有可能上升为非法事件。

❷ 互联网发展给中国银行业带来了什么冲击和挑战

在金融业中，商业银行占据主体地位，能够有力推动国民经济的迅速发展。商业银行类似于一般的工商企业，经营方式自主化、风险完全自己承担、盈亏自己承担，不断增强自我约束能力，在自我平衡中寻求更好地发展。然而，商业银行在发展过程中，难免会遇到各种各样的困惑，不得不迎接互联网所带来的挑战。所谓互联网技术是指，通过联合互联网技术和移动通信技术来进行资金通融，这是一种全新的金融模式，主要有以下三种组织形式；新发展起来的小贷公司、第三方支付公司和金融中介。其中，支付宝就是第三方支付公司的代表，而阿里金融是一种为中小微企业提供服务的网络信贷群体。目前，互联网技术发展迅速，社会消费方式也发生了翻天覆地的变化，这就推动了互联网金融产业的蓬勃发展。
二、互联网金融发展现状
有很多学者持有这样的观点：现代科技将会从根本上影响人类的的金融模式。第三种金融模式，是一种区别于商业银行间接融资，也与资本市场直接融资存在明显区别的全新模式，被称为互联网金融。就实际情形来看，互联网所提出的挑战是有利的，因为这可以推动传统行业的发展。这种挑战会使传统行业逐渐适应新情况，并以强大的刺激力来推动传统行业的快速发展，跟上科技的发展脚步，顺应时代的发展潮流。竞争的最终结果，会涌现出越来越多的好产品和更加优秀的服务。金融模式不断创新，将不断开拓金融发展全新未来，产生互联网金融。互联网金融的出现，对传统行业提出了严峻的挑战，考验其生存能力是否良好。随着第三方支付的迅速发展，传统银行业承受的冲击越来越大。小微金融服务正在在互联网金融的推动下不断被革新，这也是金融改革的工作重心所在。

❸ 双11电商大战，如何做好网站数据分析

2018双十一，天猫2000多亿；京东1500多亿，巨大的成交额惊呆了一众大小商家。发展到第十年的双十一已不单单是中国的购物狂欢节，而是全球性的销售购物狂欢节。今年双十一，不仅涌进了大量外国品牌，不少外国人们更是直接参与了这场全球性的购物运动中，开启了买买买模式。数据显示俄罗斯人消费额达到3295万美元，紧随此后的有乌克兰、以色列、美国等。

借助双十一，商家不仅网罗大量国内剁手族，更是新增了大量外海剁手族，大大扩大品牌知名度，增加销售额。但是面对越来越复杂的网售数据，如何高效利用数据信息增加以后的销售额？

这就不得不借助直观高效智能数据可视化分析工具——OurwayBI V2.0。

举个例子，某网店的订单分析报表是这样做的：

OurwayBI V2.0网站访问行为分析

数据分析是个复杂的、耗费脑力时间的，需要数据人员投入大量精力，讲究时效性的一份工具。在当下这种数据爆发、转化异常高速的时代，唯有借助高效直观的智能数据可视化分析工具才能及时完整地掌握数据信息，及时完成数据转化。

随着世界互联网大会、进博会的完美推进，中国更多地参与全球经济，更多的外资企业进入中国，参与竞争。无论是线上线下销售、实体经济生产销售等，无一不受来自全球的经济考验，一再被搁置的大数据分析已迫在眉睫。

直观高效智能数据可视化工具（OurwayBI），能帮助企业直观分析展示数据，在最短时间内最快获取数据信息，找出最优数据转化的工具。

❹ 2016年互联网金融行业都发生了哪些大事

2016年互联网金融行业都发生大事：

1. 微信支付宝红包大战：

春节支付PK，微信攻入支付宝地盘：支付宝植入春晚，集五福，被骂。微信红包势头凶猛，除夕当日全球4.2亿人使用微信红包，收发总量80.8亿次。

2. 快手浮出水面：

一篇爆文《残酷底层物语》将快手炸出水面。快手注册用户超过3亿，月活跃用户6000多万，估值据传超过20亿美元。中国13.7亿人，北上广深等一线城市不到1亿，还有超过12.7亿人在二三四线城市、乡镇和农村。

3. 糖豆广场舞融资：

投资方包括顺为资本、君联资本、IDG资本等。糖豆广场舞用户多为30~55岁，在二三四线城镇生活的女性。中国60后和70后人口的数量大约4.4亿人，这一群体消费能力强，市场空间广大。

4. 微博复兴：

由于扶持中小网红、发展短视频、直播，向三四线城市渗透等举措，微博用户、营收利润一路高涨。市值一度超过推特，前两年被唱衰的微博被刮目相看。

5. 支付宝切入社交：

由于微信对用户高粘性，且借微信支付攻入支付宝核心领域。马云做社交十分迫切。支付宝上线生活圈，涉黄。彭蕾表态整改，马云表态整改并鼓励“支付宝，继续努力”。

电商：

6. 双十一再创纪录：

2016天猫双十一当天交易额超过1207亿元，刷新世界纪录。京东交易额估计150亿元左右。

7. 跨境电商增长迅猛：

2016年上半年，中国跨境电子商务交易规模达2.6万亿元，同比增长30%。

8. 圆通上市：

顺丰、申通、韵达等物流巨头都在谋划上市，圆通成为第一家。上市后市值近1000亿。

移动出行：

9. 滴滴合并优步中国：

本来两家公司还在融资开战，突然传出合并，很多投资人都认为不可能，但它就是发生了。合并后滴滴基本垄断中国网约车市场，估值350亿美元。优步中国逐渐淡出。

10. 共享单车热潮：

前些年千团大战，最后剩下美团点评糯米几家；打车软件，最后剩下滴滴优步。互联网物种爆发史、物种惨烈竞争史，再次在共享单车领域上演。ofo背后站着金沙江创投、真格基金、王刚、经纬中国，摩拜身后站着高瓴资本、华平、红杉、启明创投，一两年内就将浮出巨头。

内容：

11. 今日头条：

今日头条日活用户超过6300万，用户日均使用时长超过76分钟，仅次于微信。据传今日头条已完成60亿广告销售，今年广告销售额将达到100亿。张一鸣表示不站队。

12. 巨头布局内容分发：

腾讯的微信公众号、腾讯新闻、天天快报；阿里巴巴的UC、优酷、淘宝头条；网络的百家号。

13. 腾讯收购，网易反超：

腾讯86亿美元收购游戏公司Supercell，成全球最大游戏公司，挖深其护城河。不过有数据显示，网易10月手游收入超过腾讯，成为全球第一大手游发行商。其中《阴阳师》《梦幻西游》立了大功。

14. 知识付费：

分答一夜爆红，知乎推出值乎、知乎Live，罗振宇开发得到。移动互联网普及、移动支付便利、内容消费需求共同作用下，知识付费市场迎来一波小趋势。

互联网金融：

15. P2P新规：

最严P2P新规落地，市场已经洗牌。行业老大陆金所打算2017年在香港IPO，估值500亿美元。跟前些年的团购、打车大战类似，大战之后，现在P2P市场已经浮现巨头。

16. 区块链技术：

2016年前9个月，全球区块链风险投资超过14亿美元。蚂蚁金服、宜信等多家互金平台也在纷纷布局区块链技术。中国央行正在招聘数位货币开发专家，印度、美国央行都表示研究区块链技术。

17. 蚂蚁金服布局印度：

蚂蚁金服6.8亿美元投资印度支付宝Paytm，其活跃用户据传高达1.35亿。有趣的是，莫迪为反腐废除旧钞，Paytm无意间成为最大赢家。

其他：

18. 魏则西事件：

青年魏则西患滑膜肉瘤，到网络搜索遇到莆田医院，由此引发大风波。网络下线医疗广告，对其营收造成重大影响。并促使官方出台互联网广告管理文件。

19. 罗一笑事件：

白血病，三套房，公众号收到打赏250多万，微信出面，退还打赏。这件事之后，通过公众号求助的事会越来越多。移动互联网越发展，幂律分布越明显。传播影响力大的个体和普通人的差距越拉越大。

❺ 互联网金融这一年 巨头们为了排位还干了啥

巨子，一向是国内互联网职业难以抹去的一种力气，许多新式范畴一旦变成一种新的职业细分趋势，就会立马引起互联网巨子们的并购、风投和本钱进入，一方面是经过外部商业并购来延伸巨子的事务触角，另一方面也是尽可能坚持在许多范畴的“集成”抢先优势。

互联网金融，作为2013年以来一个“草莽”与“巨子”都力拼的商场，加上工业与风投本钱途径缺少 ，进入互联网金融职业“淘金”也变成了近两年的持续热门。除了一些第三方、民间自发的途径以外，互联网金融现在现已变成了阿里、网易、、腾讯、京东这些互联网巨子们的“竞技场”。

巨子战略：各有杀手锏

关于巨子们而言，互联网金融是个全新的可以拓宽事务场景和生态的细分方向，特别是关于阿里、京东这么的归纳化电商途径而言，由电商的买卖效劳延伸出的信贷、付出、理财等途径金融效劳是一种天然的弥补，也变成了除传统金融以外，可以发挥互联网公司数据、技能和途径优势的一种最佳表现。所以，从电商化走向金消融，变成了许多途径的一种战略方向。

除了这些干流的电商为主的互联网巨子以外，像网易、、腾讯这些依托于本身事务商品类型的巨子们，也在拓宽自己的互联网金融事务。当然，各自的“杀手锏”也有所不同，网易主要是依托于邮箱、门户以及一些财经资讯、数据处理以及前期展开电商、付出事务等堆集的海量用户和数据，主要是依托于本身的事务流量和查找匹配，腾讯则是经过交际关系链以及微信付出等带有金消融特点的商品来定向拓宽。

关于2015年而言，除了屡次演出本钱主导的“老对头”合并事例以外，另一个有意思的景象即是互联网巨子们再次在互联网金融范畴内进行了“厮杀”。有的忙着收买相关途径，有的忙着请求车牌，有的忙着拓宽工业链，总归是忙得不亦乐乎。

排位战：你争我赶

老大哥阿里，蚂蚁金服生态进一步完善

假如说2014年阿里经过全体的品牌形象提高，将原有的阿里小微金服全体改名为蚂蚁金服，一同将付出宝、余额宝、招财宝、阿里小贷和筹建中的网商银行等一些主体进行了开端的结合以外，那么2015年则是其金融生态进一步完善的一年。建立股权众筹途径蚂蚁达客，网商银行正式开业，芝麻征信进一步场景化，推出蚂蚁聚宝，以及推出蚂蚁金融云等。这一年阿里可以说是将原先战略上的规划一步步落入实习。不过，由于互联网金融监管政策一向还没有清晰，因而例如网商银行，自己征信等事务也一向没有大面积走向商场化。

迎头赶上的京东，工业链与阿里极相似

关于京东而言，尽管是以自营发家的电商途径，可是无论是影响力、买卖量仍是用户数，都现已稳居国内电商职业老二的地位，乃至本年以来屡次直接“叫板”阿里。由于与阿里相同拥有根底的电商数据和海量买卖根底，因而做互联网金融事务的逻辑也和阿里是相似的。现在京东的金消融事务触及供应链金融、花费金融、付出、财富管理、众筹、证券、稳妥等，别的在征信、大数据等技能途径上也在进行测验，本年别离出资了美国的大数据技能公司Zestfinance以及国内做数据集成和剖析的途径聚合数据。

开端不那么低沉的网易，也在抓住策划

关于网易而言，或许外界的形象主要是“高现金牛”的游戏事务，以及海量用户的邮箱和门户事务。不过2015年网易开端大力进入许多新式范畴，包含自营的跨境电商途径“考拉海购”等。在互联网金融范畴内，网易于5月份建立网易金融事业部，结合旗下网易理财、网易宝、网易小贷这三个商品，网易金融现在正在经过这三个根底的掩盖“财富管理、贷款和付出”的商品来奠定用户群根底，然后经过将来更多样化的众筹以及各种日子化场景测验来完成用户理财与优选日子的结合，而且着重本身是一个金融科技公司（Fintech）。

据泄漏，网易现在正在进行内部资本的优化调整，重新组合而成的网易金融事业部，也将变成后期网易要点规划金融事务的一个“桥头堡”。查询了解到，网易理财现在成交量现已挨近250亿，网易宝每日买卖笔数超越200万笔，年买卖额超越400亿，网易小贷现在也已推出了“白领贷”商品。或许网易是在打这么的一个算盘，利用现在网易金融事业部现已老练的前后台流程运作系统，结合商务、风控、技能与商品，提高前端运营与用户互动的频率，精选优异的理财商品与金融衍生效劳，将理财、贷款、付出与日子化场景结合起来。

一同，网易也恰当与外部协作方建立一些细分途径，这或许是网易全部金融格式稳妥的进军战略。2015年，网易还与光大证券、海航旅行合力推出了“立马理财”，与中信信托、顺丰一同推出了“中顺易”，以及出资了上海的一家互联网理财途径“富聪金融”。

以阿里对标的腾讯：冤家路窄

腾讯现在在金融事务上的规划，许多时分是与阿里直接对标的，比如网商银行与微众银行，芝麻征信与腾讯征信，付出宝与微信付出等。特别是当上一年新年时期微信付出经过红包摇一摇来抄了付出宝的“后院”：岁除全天微信红包收发总量达10.1亿次，央视春晚微信摇一摇互动总量达110亿次，峰值达8.1亿次/次钟；祝愿在185个国家传递了3万亿公里。

腾讯在2015年，一方面是进一步完善根底效劳，这一点与阿里相似，其中微众银行开业，微信付出进一步线下场景化，理财通接入更多商品，此外腾讯、阿里、安全的“三马”协作的众安在线财险也推出了自己的首款互联网车险稳妥商品“保骉”稳妥。

不甘落后的：敞开百信银行

在互联网巨子中以专研的技能和研发投入而出名，在2015年除了持续力求坚持查找流量优势以外（正在大力推进移动事务转型，包含手机、地图、分发途径等），也在O2O和互联网金融范畴下了血本。

相对而言，在金融事务上的根底基因是相对不足的，由于现在无论是付出、小贷仍是金融，都还在事务形式的探究中，钱包也推出了终年返现方案，花费者经过钱包的每一笔花费，均可以当即得到 1% 起的现金返还，期望可以在移动付出端取得一席之地。现在，期望经过在大力推进O2O事务中嵌入金融效劳，例如付出、花费信贷等，别的，最近和中信银行协作建立了“百信银行”，实质是一家直销银行，将变成将来敞开互联网理财和商品销售的新途径。

2016值得等待，巨子交战持续

假如必定要给现在这些巨子们的排位来一个次序，那么阿里将是毫无疑问的第一把交椅，京东、腾讯、网易将在第二队伍之间展开抢夺，也紧随其后。当然，关于这些巨子而言，手上不缺少互联网途径和技能资本，用户根底也都很厚实，要害是怎么进一步优化互联网金融事务的规划和战略梯次的组合。

2015年关于全部互联网金融而言是要害的一年，除了上述说到的互联网巨子们争相进入，有关全部工业健康发展的外部标准和第三方的自律也开端逐步完善起来，特别是本年7月份颁布了《关于推进互联网金融健康发展的指导定见》，这根本上等于这个范畴的“根本法”，这么也为安稳现有的互联网金融环境供给了根本的参阅。信任在将来的一年，巨子们将在这个范畴内进行贴身的“肉搏战”，风控、商品、技能、途径、用户体会缺一不可。

❻ 运营商做互联网金融的18个月后，都发生了啥

在最初阶段，此类机构的存在仅仅是为了满足自有电商平台的支付需求，简单提供与各家银行之间的网关接口。但随着电子商务在中国蓬勃发展，尤其随着海量用户数据的积累，互联网企业逐渐了解到用户在金融服务方面的需求和偏好，其提供的金融服务便开始从简单的支付渗透到了转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销等银行核心业务领域。在金融脱媒的背景下，这种渗透尤为显得令人担忧，意味着金融业和互联网企业的转型方向出现了战略重叠，均朝着“金融服务方案提供者”这条高附加值的路线进军。 在现今中国市场，根植于互联网行业的“类金融公司”主要有以下四种类型: 平台依托型。此类互联网金融公司拥有成熟的电商平台和庞大的用户基础，通过与各大银行、通信服务商等合作，搭建 “网上线下”全覆盖的支付渠道，在牢牢把握支付终端的基础上，经过整合、包装商业银行的产品和服务，从中赚取手续费和息差，并进一步推广其他增值金融服务。代表企业包括阿里巴巴集团旗下的支付宝、腾讯集团旗下的财付通、盛大集团旗下的盛付通等。 行业应用型。面向企业用户，通过深度行业挖掘，为供应链上下游提供包括金融服务、营销推广、行业解决方案等一揽子服务，获取服务费、信贷滞纳金等收入。代表企业包括汇付天下、快钱和易宝。 银行卡收单型。此类互联网金融公司在发展初期通过电子账单处理平台和银联POS终端为线上商户提供账单号收款、账户直冲等服务，获得支付牌照后转为银行卡收单盈利模式。拉卡拉为其中较为成功的典型。 预付卡型。通过发行面向企业或者个人的预付卡，向购买人收取手续费，与银行产品形成替代，挤占银行用户资源。代表企业包括资和信、商服通、百联集团等。 2005年以来，互联网金融发展可谓风起云涌。近年银行监管部门对互联网金融企业开闸发放支付结算、金融产品代销等牌照，更为此类公司的规范健康发展进一步夯实了基础。与传统商业银行相比，互联网金融企业在创新、整合、定制化服务方面拥有核心优势。通过运用云计算、大数据、物联网、定位服务等前沿信息技术大量进行金融服务创新;通过打通金融机构、移动运营商、商户、用户等产业链各环节进行金融服务整合;通过数据挖掘，精确把握产业链资金流向，以此提供定制化金融服务?充满创新精神的互联网企业正在沿着数据的路线，迅速侵吞传统银行业的版图。 便捷与安全，互联网金融的两要素 互联网金融企业优势种种，最终落实在用户端只简化成两个字:便捷。“关注用户体验”“致力界面友好”，互联网产品的设计理念在金融支付应用中亦体现得淋漓尽致。“小额快捷支付”使用户摆脱了U盾等安全防护产品的繁琐操作，二维码扫描、语音支付等近场NFC应用使“无磁无密”概念延伸到线下，阿里金融甚至革新了传统的信贷理念，以商家在淘宝或天猫上的现金流和交易额作为放贷评估标准，建立了无担保、无抵押、纯信用的小额信贷模型，从申请贷款到发放只需要几秒钟。 越来越快的生活节奏使“便捷”成为多数用户的首选，这一点还体现在金融支付工具的功能集成化。与单独某一家银行或基金公司所能提供的产品相比，互联网金融企业提供的虚拟钱包有更多接口，所能集成的功能更加多元，这无疑简化了用户的支付界面，更容易赢得使用者的青睐。 然而就金融这一特殊产品而言，便捷性与安全性存在显著的矛盾对立。如何保证自有资金、客户备付金、客户信息、运行和业务系统的安全，强化客户身份的识别，规范业务运作，是跨界的互联网金融公司需要着重考虑的问题。此外，以全新的信贷模式涉足贷款领域，未来究竟是否会积累巨大风险，新兴的网络金融公司无法给出肯定的答案。目前，互联网支付公司只有客户交易数据，没有资金流向数据，数据库不能有效掌握贷款人的资金流向，信用风险判断可能发生失误。交易数据是否能支撑金融模型，金融模型是否能确定把违约率降到一定概率，都需要时间来验证。 就风险控制而言，传统银行毫无悬念地完胜了互联网支付公司。此外，富有操作经验、对软硬件投入巨资的商业银行在处理大批量订单时也可以更好地保持系统稳定性。“双十一”网络购物节当天，由于百万订单同时涌入，支付宝一度无法正常支付。根据易观智库预测，2015年中国第三方互联网支付交易规模将达到13.9万亿元，对于资本短缺、盈利渐薄的第三方支付企业来说，是否有能力提升安全和稳定性，迟早会成为一个不得不面对的问题，这或者也为传统商业银行参与竞争提供了砝码。 信息，决战互联网金融的核心价值 过去，企业通过与IT公司、银行、物流公司三方合作来整合“三流”，如今出现了跨界于IT和银行之间的互联网金融企业，其本身就已做到“合一”，天然比银行更具有数据挖掘方面的优势。除资金流信息以外，互联网金融公司还留存了海量的结构和非结构化交易信息，包括历史交易记录、客户交互行为、海关进出明细等，可为精准营销和定制服务提供数据支撑，进一步增加客户黏性。 只有拿到更多的信息，做到精准定位和推送，才能设计出对客户更有吸引力的金融服务方案，这就是互联网金融和传统银行之间的核心战略冲突--谁都想将真正具有高附加值的、通过信息挖掘发现的增值业务拿在自己手中。在互联网金融公司的未来蓝图中，金融业将会划江而治:银行的市场定位是金融基础网络、业务骨干和金融后台，支付公司则是业务触角和支付前端。它们将这种合作描述为“小江小河最终汇入大海”，商业银行的角色将成为只是为互联网金融公司提供备付金和自有资金托管服务的工具。 这样的界线无疑切断了银行和客户之间的联系，因为谁掌握了支付终端，谁就掌握了客户的全部信息，以及基于数据挖掘而产生一系列手续费和佣金收入。如果客户不再使用信用卡，银行就不再掌握用户支付通道和该通道所连接的全部用户信息，无论产品开发、市场营销、交叉销售都成为了无根之源。当银行彻底丢失丰富的前端信息，成为互联网企业的工具，其业务含金量就会大打折扣。以目前美国最大的互联网金融企业Paypal为例，该公司网上支付主要包括四个环节:终端、交换器、买卖处理器、清算和结算，只有最后一环连接到银行处理器，这一环节的清算结算业务免费提供给客户，前三个环节才是真正的数据业务，通过获得信息和交易细节形成收费性服务解决方案。免费的基础业务与收费的数据增值业务，这也是中国互联网金融的发展方向，如果银行继续放弃对用户支付终端和信息的争取，其信贷转型(偏向零售和小微企业)和经营转型(成为提供金融解决方案的服务型企业)将会遭遇来自行业外的强有力的冲击。 在巨大压力下，商业银行和物流行业纷纷往“三流合一”的方向探索，前者自建电商平台和物流公司，后者自建电商平台和金融服务公司。这不一定代表了通往未来的正确方向，毕竟行业分工精细化才是最终趋势，“大而全”的企业很难满足客户的全方位需求。但它体现出一种开放的态度，即在对“信息”这一宝贵资源的争夺中，必须超越行业的概念，与互联网公司、物流公司和电信运营商充分竞合，尽量将自身划入“信息掌握者”这一疆域，才能确保在未来有蛋糕可分。 移动支付，零售银行如何破局 就目前而言，互联网金融公司通过掌握“支付通道”而对银行产生威胁主要落在零售方面(个人和小微企业)。在B2B领域，由于交易单笔金额较大，交易双方对资金安全顾虑较多，客户更愿意选择安全信用度更好的传统商业银行。然而在零售业务方面，如何通过握住支付终端来黏住客户，却是商业银行亟需思考的问题。 互联网企业经常提到“ABC”这个概念，即Application(应用)-Bank(银行)-Customer(客户)，希望通过牢牢掌握“应用”(支付终端)，确保自身“客户”不流失。身处这个链条中的“银行”需要考虑的则是，未来如果“应用”意味着唯一终端，“客户”要么选择多功能银行IC卡，要么选择手机虚拟钱包，究竟要如何在这场非此即彼的零和竞争中胜出，避免有朝一日客户跳开银行，“ABC”简化成为“AC”。 在上一轮线上支付终端的竞争中，商业银行无疑失去了先机，但这并不意味着彻底失去机会。事实上，目前第三方支付已进入战略转型期，趋势之一是O2O(Online to Offline从线上到线下)，通过全业务线满足用户的整体支付需求;趋势之二是从自营电商到助力传统行业电商化，由满足需求向创造需求转型。在此过程中，商业银行和移动运营商同样也看到了机会。所谓O2O，主要是为了满足人们“3A”(Anytime, Anywhere, Anyway，任何时间、任何地方和任何方式)的消费需求，围绕移动支付解决方案。由于2013年将要出台移动支付国家标准，银行、第三方支付、移动运营商从去年起就蓄势待发开始布局。 2010年，美国移动支付公司Square方块刷卡器的出现引领了一场支付革命。丢弃了繁琐的现金交易和名目繁多的银行卡，只需要一部智能手机或平板电脑就能完成付款，无现金、无卡片、无收据。其后，谷歌钱包和Paypal扫码技术出现，开始与移动刷卡器Square争夺市场份额。 可以说，即使在成熟的美国市场，移动支付市场也仍处于百家争鸣的战国时期。今天的中国移动支付市场，在成长性和竞争激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器采取类似Square便携刷卡器的发展模式，支付宝钱包类似于谷歌钱包，微信扫码类似于Paypal扫码，它们核心价值在于实现了全银行支付功能的聚合。在信用卡刷线下POS机的时代，银联提供了这种聚合;在网上支付的时代，第三方支付提供了这种聚合;而在尘埃尚未落定的移动支付时代，究竟哪种产品更受欢迎，是“移动刷卡器”，“虚拟钱包”，还是即将换代的可实现NFC近场支付功能的“金融IC卡”;究竟哪种合作模式更容易胜出，是“第三方支付+银行”“银联+通讯”“银联+银行”“银行+手机制造商”，还是跨平台的广泛合作，所有人都不得而知。唯一可以肯定的是，简便易用是永恒的方向。现金的发展用了300年，银行卡的发展用了50年，网络支付发展已经有10年，而移动支付成为主流，也许速度会更加惊人。 从互联网金融角度重新审视商业银行运营 立足客户体验提升，重新审视金融产品设计。互联网金融之所以异军突起，一个重要原因是它提供了更加简便和个性化的金融解决方案。介质单一化、功能多元化是未来的大方向，这就要求商业银行重新思索“用户界面”，是在柜面摆满琳琅满目的信用卡、理财或者其他产品，还是给客户提供一个唯一的使用终端。这个终端(可以是卡，手机或者其他)的初始状态或许只加载了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模块，可以到“在线商店”自助添置，选择是单币种还是多币种卡，是货币基金信用卡还是特约商户信用卡，是可以在线购买贵金属还是扫描支付出租车费?在理想状态下，它应该做到“一卡走天下”。自2013年起，新一代金融IC对磁条信用卡的替代将会持续提速，给银行支付终端的更新换代提供了绝好契机。在掌控支付终端和提供增值信息服务的战争中，银行的“国界线”究竟怎么勘定，勘定在哪里，需要银行充分地参与竞争合作，积极与监管部门沟通，参与并力争主导用户习惯的培养和跨行业标准的制订，并将之体现在产品设计理念中。 立足客户结构层次演进，重新审视金融渠道建设。在线上支付时代，电子银行与物理网点两种渠道属于互为补充的并存关系。当电子支付从线上进入线下，可以随时随地满足任何环境下的金融服务需求，物理渠道因时因地制宜的个性化设计就显得格外重要。银行网点不应该也不能再“千人一面”，从最初选址到产品陈列，从前台风格到后台处理，未来银行物体渠道应当体现精准定位和区别化服务的概念，做到因时因地因人制宜。 力争客户服务效率改善，重新审视银行管理模式。互联网金融的快速发展给商业银行零售业务带来挑战的同时，也带来了开放合作的契机。“三流合一”的非金融企业通过精准定位零售客户的偏好，向其推送包括金融产品在内的各种消费品和服务，这种毛细血管的发达也许可以降低银行微零售的成本，或者间接带来银行日常涵盖不到的客户，从而使银行变得更加高效。未来，零售业务的标准化和批发化运作，可能离不开与包括第三方支付在内其他非金融机构的广泛合作。当客户越来越要求服务的个性化和集成化，银行或许需要重新考虑管理的“集中”和“分布”概念。在业务需求挖掘、客户评价反馈、产品回收机制方面，贴近客户的各地分支机构与手握海量数据的数据中心或许可以承担更多的职责。如何依托数据挖掘和信息平台，个性化满足每一名客户的个性化需求，是商业银行仍需细化思考的问题。 立足跨行业资本竞争，重新审视上市银行投资者关系管理。即使对于成熟的美国市场，O2O也是一个全新概念，可以说，物联网、云计算和移动支付几乎是在同一时间改变着地球两端金融版图的面貌。在这方面，中国的银行业并没有太多可以借鉴的对象。虽然目前，境内外银行业分析师还没有来得及将目光转移到这个问题上，但资本市场的资金流向其实已闻风而动。市场对互联网金融的未来无疑是看好的，阿里巴巴集团私有化引入PE投资20亿美元，名单包括了中投、国开金融、中信和淡马锡。京东商城再融资4亿美元，领投方为加拿大安大略教师退休基金。上述投资者都在资产组合中重仓配置了银行股，或者更偏好稳定而具有长期回报的公司。“资本总是稀缺的”，这种投资偏好的重叠和竞争方向的重叠同样令人警钟长鸣，提示商业银行在未来市值管理和资本规划中，需要更加关注资本市场资金流向及相关投资者行为的变化。 (作者单位:中国工商银行战略管理与投资者关系部)

❼ 互联网金融扩大双11战火，京东金融怎么“包抄”蚂蚁金服

一样的疯狂大促，一样的剁手秒抢。在看得见的地方，今年的双十一与往年似乎并没有多少区别。而在看不见的背后，今年双十一的竞争格局却已在悄然变化。

看似是商家集体狂欢的双十一，实质上已沦为京东、阿里一年一度的巅峰对决与“猫狗大战”。随着京东、阿里体量的急速扩张，二者在双十一舞台上的戏份儿越来越多、越来越霸屏却是不争的事实。

为了获得更多双十一的戏份儿与霸屏时间，京东、阿里各自使出了浑身解数，大有不将对方打下马不罢休的架势。而今年的双十一，火药味儿更是空前浓厚，撕逼大战也再度花样翻新，从电商平台一路撕逼到了互联网金融。

今年，京东白条、保险、支付、供应链金融等旗下多元化业务齐上阵，悄然包抄了阿里旗下蚂蚁金服的后路，将双十一的电商平台大战，扩展成了一场互联网金融的混战，开创了猫狗大战的新格局。

京东白条大手笔剑指蚂蚁花呗

利刃出鞘必见血，京东金融剑指蚂蚁金服，要的大约正是这样一种一剑封喉的凌厉杀气。

对于阿里来说，今年的双十一其实还肩负了重要的特殊使命。高调赴美上市的阿里，目前市值较之上市之初的高峰期，已蒸发掉了千亿美元之巨。营收增长趋缓、业务瓶颈渐显以及国际化进程进展低于预期等成为制约股价的重要因素。去年上市后的首个双十一“大考”中，阿里平台总交易额刷新至571亿元，带动阿里股价创出新高。今年，阿里显然是想重施故技，冀望通过刷新数据高度提振低迷的股价，给海外投资者一个安慰。

为助力阿里的这番苦心，今年双十一蚂蚁金服不惜血本，竭力要抢占市场先机。花呗给“马云背后的女人们”提额，并追投1000万力推免息分期，联合天猫放出的近100万款免息分期商品，用户分3、6、9个月还款，在一定程度上缓解了用户的购物压力，对于手头不宽裕的剁手党应该有些吸引力。

不过，出道刚两年的京东金融显然也是有备而来。历经两年的发展，在互联网金融领域，京东金融已与蚂蚁金服并列站到了第一阵营的行列，无论是在实力还是行业认知度方面，与蚂蚁金服相比，都已不遑多让。针对吐血力助阿里双十一的蚂蚁金服，京东金融旗下的白条、保险、支付、供应链金融你来我往、招招见血，招招直抵蚂蚁金服的软肋，让蚂蚁金服看似高大上的一干招数立马变成了矮穷矬：

京东白条狂撒4亿，全场24期免息!同时，所有白条用户最高可提额2000元，不受人群等限制。

花呗给女性用户提额，本是一个不错的营销噱头，但在京东白条的霸气围堵下，立时显得
“很不爷们儿”，引致了部分男性的反感，这显然是蚂蚁金服始料未及的。虽说是无数败家女人缔造了阿里神话，但毕竟家庭大件的购置，多数情况下，还是要爷们儿拍板的，从这个角度来说，花呗显然是失策了。

在还款期限上，京东也比花呗大方了许多，用户最长可以超过2年还款，且无任何手续费，整体授信总额高达3000亿。而且，白条还可参与双十一众筹活动，不仅商城可以打白条，全球购同样可以打白条。

一向财大气粗的阿里，在京东金融的大手笔面前，似乎怎么看都有些小家子气，不知蚂蚁金服意识到了这点没有?

全方位对标角力

除了在旗鼓相当的白条与花呗对决中，蚂蚁金服在其先入为主的互联网理财产品等领域，也同样遭遇了京东金融的强力狙击。

互联网理财本是蚂蚁金服赖以起家的大本营，但不断下滑的收益率曲线却让不少用户开始萌生退意。而作为后来者的京东金融双十一期间的理财大促，却一举打响了京东理财的名号。除新用户可享受年化9.9%的高收益外，京东金融还创新性地推出了“白拿”：用户购买定期理财，可免费获得三星S6等产品，实现了收益前置的同时，依然可获得理财收益，可谓理财、消费两不误。

京东金融还将创新的目光瞄准了保险业务，今年双十一期间，与中国人寿财产保险股份有限公司合作，推出了业内首个“买贵管赔价保险”，让消费者买得放心，下单不再有后顾之忧;洋溢着浓浓暖意的“忘穿秋裤险”，则是这个冬天京东金融送出的最暖心的礼物。

相形之下，蚂蚁金服的双十一险种很让人有些弱爆了的感觉，不乏此地无银三百两的意味。退货运费险、物流破损险、天猫正品险、品质保障险?对于这些险种，如若京东弱弱地问上一句，这本应是电商服务的分内之事，还需要消费者购买保险保障吗?

在供应链金融领域，专为平台商家提供融资服务的金融创新产品京东“京小贷”授信总额已超500亿，与针对供应商“京保贝”构成了京东生态体系内对供应商和商家的全覆盖，有效解决了供应链商家融资难的问题，提升了京东金融生态圈的竞争力。

双十一期间，“京小贷”特地推出了新手首贷利率4.5折、全场贷款
免息11天、全场贷款利率7.9折等利率优惠活动，完爆放款总额仅300亿、贷款利率只有8折的阿里网商银行大促贷。

在股权众筹方面，京东金融更是彻底秒杀蚂蚁金服的节奏，京东私募股权融资平台推出亿万富豪养成计划，主打利益回馈用户，并培育股权投资意识。相形之下，蚂蚁的股权众筹平台蚂蚁达客却一直难产，平台至今仍处于未上线状态。

边买边赚直击用户痛点

双十一作为互联网造的节，当然不能少了用户、少了消费者。对于消费者来说，双十一不是脱口秀秀场，不是炒作头条的娱乐圈，而是要花费真金白银、抢购心水商品的大卖场。消费者希望看到的不是以攻击他人老婆为乐事的Low到爆的口水营销，不是看到抢不到的Low到爆的低价，而是希望商家能够真正低价格、高质量、快物流、强金融，为其带来真真正正的实惠。

今年双十一，京东与京东金融直击的，正是这一用户痛点。在纯购物性PK已经让用户审美疲劳、心生厌倦之际，京东商城爽购11天延长双十一战线，让双十一的低价不再是昙花一现的镜花水月，京东金融边买边赚的模式重新激发用户对这一网购大节的热情。白条与促销相互助力，真正让利消费者，让消费者得到实惠。同时，此次双十一，京东金融训练有素，精湛高效的团队还搭建了高效智能的客户互动平台，多维度、全天候为客户服务，营造超一流客户体验。

从商品自营到物流自营，从创新能力到核心风控，直到现在的京东金融。细细想来，历年的猫狗大战中，兵出奇诡的京东似乎总是在有意无意间就踩到了阿里的软肋，京东的爽购双十一与京东金融在互联网金融里的创新，则是直接包抄蚂蚁金服的后路。

京东金融独立运营之初，京东曾表示七年内金融业务要反哺集团，而从京东金融初上战场就旗开得胜的情况来看，今年双十一之后的京东金融有望加速前进，提前实现反哺。

❽ 互联网金融风口越吹越大 o2o何时杀出一只会飞的猪

互联网金融在国内一般被认为是金融的互联网化，现阶段，其本质已然是金融专，互联网只是其获取客属户的一种途径。但是，近期有部分专家学者将互联网金融定义为一种全新的金融思维，即从传统金融产品设计到销售的流程加入了很多互联网的元素，突出反映在普惠金融这一个概念上，越来越多的网民和年轻人可以参与和享受金融服务。
同时，互联网金融发展迅猛，以宜信，人人贷，红上金融为例的财富管理公司逐渐凸显出来，成为行业的佼佼者。
宜信模式是线上线下独立运营，人人贷和红上金融是线上线下并行的O2O形式，我们希望互联网金融的浪潮可以催生更多的“猪”走上上市之路。

❾ 互联网金融和传统金融必有一战

互联网金融和传统金融会必以一战决胜负吗？这个问题个人认为不能说一战决胜负，而是互相交融一直相战。

反而是互联网金融到一定阶段以后会碰到瓶颈。大部分互联网金融在线下开展很少，还不能和传统金融相比，如果政策允许，互联网金融还会与传统金融在线下进行争锋，说不定今后有发展成一种金融：线上线下融合的金融。

❿ 央行今年几次“双降”对互联网金融网贷行业有何影响

1.就投资者理财而言，相较于银行等理财产品降息对P2P的冲击要远远小于其他理财回渠道，答P2P凭借着相对较高的收益会加大对用户的吸引力，短期来看可能加速银行存款搬家，将有利于P2P等融资渠道。
2.降息会否刺激股市上涨，以至于资金从P2P平台撤出，回流股市?笔者认为，这种可能性....是较小的。在连续挫伤之后，一批风险厌恶的人群应该已经开始逐渐远离股市，更加青睐于固定收益型的P2P产品。P2P平台更需要从用户角度考虑，做到真正从用户需要出发，强化产品和服务，这样才能吸引更多的用户。
3.就整体经济情况而言，宽松的货币环境将使得企业获得更多的流动性帮助，以企业类资产为核心的P2P平台，其资产的状况可能趋于好转，客观来说将整体减轻经济下行所带来的资产恶化情况。P2P安全性有所提升。
4.P2P理财收益长期将走低。降准带来的流动性增加，以及传导出的货币总量增加，或将降低社会整体融资成本，也将对网贷平台收益率产生影响。整体来看，虽然网贷行业收益率水平短期内不会明显变化，但长期收益可能走低。