互联网金融演讲稿

Ⅰ 求一篇8000字关于“互联网金融”论文。

互联网金融的，，
要求是什么。。
什么时候要。

Ⅱ 3000字论文互联网金融(市场需要)

一、选题
选题是论文写作关键的第一步，直接关系论文的质量。常言说：“题好文一半”。对于临床护理人员来说，选择论文题目要注意以下几点：（1）要结合学习与工作实际，根据自己所熟悉的专业和研究兴趣，适当选择有理论和实践意义的课题；（2）论文写作选题宜小不宜大，只要在学术的某一领域或某一点上，有自己的一得之见，或成功的经验．或失败的教训，或新的观点和认识，言之有物，读之有益，就可以作为选题；（3）论文写作选题时要查看文献资料，既可了解别人对这个问题的研究达到什么程度，也可以借鉴人家对这个问题的研究成果。
需要指出，论文写作选题与论文的标题既有关系又不是一回事。标题是在选题基础上拟定的，是选题的高度概括，但选题及写作不应受标题的限制，有时在写作过程中，选题未变，标题却几经修改变动。
二、设计
设计是在论文写作选题确定之后，进一步提出问题并计划出解决问题的初步方案，以便使科研和写作顺利进行。护理论文设计应包括以下几方面：（1）专业设计：是根据选题的需要及现有的技术条件所提出的研究方案；（2）统计学设计：是运用卫生统计学的方法所提出的统计学处理方案，这种设计对含有实验对比样本的护理论文的写作尤为重要；（3）写作设计：是为拟定提纲与执笔写作所考虑的初步方案。总之，设计是护理科研和论文写作的蓝图，没有“蓝图”就无法工作。
三、实验与观察
从事基础或临床护理科学研究与撰写论文，进行必要的动物实验或临床观察是极重要的一步，既是获得客观结果以引出正确结论的基本过程，也是积累论文资料准备写作的重要途径。实验是根据研究目的，利用各种物质手段（实验仪器、动物等），探索客观规律的方法；观察则是为了揭示现象背后的原因及其规律而有意识地对自然现象加以考察。二者的主要作用都在于搜集科学事实，获得科研的感性材料，发展和检验科学理论。二者的区别在于“观察是搜集自然现象所提供的东酉，而实验则是从自然现象中提取它所愿望的东西。”因此，不管进行动物实验还是临床观察，都要详细认真．以各种事实为依据，并在工作中做好各种记录。
有些护理论文写作并不一定要进行动物实验或临床观察，如护理管理论文或护理综述等，但必要的社会实践活动仍是不可缺少的，只有将实践中得来的素材上升到理论，才有可能获得有价值的成果。
四、资料搜集与处理
资料是构成论文写作的基础。在确定选题、进行设计以及必要的观察与实验之后，做好资料的搜集与处理工作，是为论文写作所做的进一步准备。
论文写作资料可分为第一手资料与第二手资料两类。前者也称为第一性资料或直接资料，是指作者亲自参与调查、研究或体察到的东西，如在实验或观察中所做的记录等，都属于这类资料；后者也称为第二性资料或间接资料，是指有关专业或专题文献资料，主要靠平时的学习积累。在获得足够资料的基础上，还要进行加工处理，使之系统化和条理化，便于应用。对于论文写作来说，这两类资料都是必不可少的，要恰当地将它们运用到论文写作中去，注意区别主次，特别对于文献资料要在充分消化吸收的基础上适当引用，不要喧宾夺主。对于第一手资料的运用也要做到真实、准确、无误。
五、论文写作提纲
拟写论文提纲也是论文写作过程中的重要一步，可以说从此进入正式的写作阶段。首先，要对学术论文的基本型（常用格式）有一概括了解，并根据自己掌握的资料考虑论文的构成形式。对于初学论文写作者可以参考杂志上发表的论文类型，做到心中有数；其次，要对掌握的资料做进一步的研究，通盘考虑众多材料的取舍和运用，做到论点突出，论据可靠，论证有力，各部分内容衔接得体。第三，要考虑论文提纲的详略程度。论文提纲可分为粗纲和细纲两种，前者只是提示各部分要点，不涉及材料和论文的展开。对于有经验的论文作者可以采用。但对初学论文写作者来说，最好拟一个比较详细的写作提纲，不但提出论文各部分要点、而且对其中所涉及的材料和材料的详略安排以及各部分之间的相互关系等都有所反映，写作时即可得心应手。
六、执笔写作
执笔写作标志着科研工作已进入表达成果的阶段。在有了好的选题、丰富的材料和详细的提纲基础上，执笔写作应该是顺利的，但也不可掉以轻心。一篇高质量的学术论文，内容当然要充实，但形式也不可不讲究，文字表达要精炼、确切，语法修辞要合乎规范，句子长短要适度。特别应注意的是，一定要采用医学科技语体，用陈述句表达，减少或避免感叹、抒情等语句以及俗言俚语，也不要在论文的开头或结尾无关联系党政领导及其言论或政治形势。
论文写作也和其他文体写作一样，存在着思维的连续性。因此，在写作时要尽量排除各种干扰，使思维活动连续下去，集中精力，力求一气呵成。对于篇幅较长的论文，也要部分一气呵成，中途不要停顿，这样写作效果较好。[2]

Ⅲ 互联网金融理财平台分析作文2000字

最后一篇互联网金融的文章了。在第一段做了互联网金融的定义，所以仅限于讨论狭义的互联网金融。其他所谓的互联网金融服务就不扯了。至于股权融资，目前也未成气候。还有待进一步观察。水平有限，而且这篇相对务虚，逻辑也有点乱，读起来也晦涩难懂，请谅解！

一、什么是互联网金融

什么是互联网金融，业内观点很多，争来争去也很难有定论，我自己的感觉要弄明白什么是互联网金融，还是要先弄明白什么是金融？

金融本义是资金融通，广义上说，跟货币发行、保管、兑换、结算相关的都是金融，但是狭义的金融，一般仅指货币的融通，所谓货币融通，就是资金在各个市场主体之间的融通转移的过程。这个转移的过程，一般主要表现为直接融资和间接融资两个方式。直接融资，说白了就是缺钱的人直接跟有钱的人借钱，股票是最典型的直接融资方式，你买了股票相当于就是借钱给了企业，然后他每年给你分红，债券也是，你买了一个企业的债券，他每年支付你利息。

间接融资就是有钱的人或者企业不直接借钱给缺钱的人，而是通过中介机构进行，中介机构是谁呢？最典型就是银行，我们大量的人把钱存到银行，银行统一对资金进行调度和安排，发放给缺钱的人或者企业。我们获得了存款时候银行给予的利息，而银行获得了放贷款时候，企业给予的利息，两者差额就是银行的盈利。

这两类融资方式直接就是构成了狭义上的金融概念，就是信用货币的流转，这个流转是有两个特征的，一是所有权和使用权分离，二是这个分离的过程是有报酬的，一般体现为利息或者股息。

至于其他广义上的金融的概念，还包括了商业银行存款的吸收和付出，以及有价证券的转让买卖，以及资金的结算等等。狭义的金融和广义的金融的存在，使得互联网金融其实也存在狭义和广义之分，理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介等模式。

但是从狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。从这个理解来看，其实无论是何种方式的资金融通，直接也好，间接也好，只要用了互联网的技术来实现了这个融通的行为，其实就是互联网金融了。包括传统金融机构利用互联网提高自身的效率的行为，都可以定义为互联网金融。

只是，显然，大家对互联网金融的要求可能并不是如此定义的，谢平教授，曾经提出过区别于直接融资和间接融资的第三种融资方式，即“互联网金融模式”，可能代表了大多数人对这个模式的理解。

他对这种模式的定义是，支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅度降低交易成本。

单纯从定义来看，其实，这个第三个模式，无论阐述的效率如何，支付多便捷，信息程度多高，以及是否有金融中介存在，回归到核心点，其实还是摆脱不了企业是直接还是间接融资这个命题，按照纯金融理解，其实第三种互联网金融模式核心是努力尝试摆脱金融中介的行为，这种行为的定义其实最终还是被归类到直接融资方式，他并不改变资金在不同市场主体之间转移的这个核心行为，所以这个互联网金融模式，很难界定是第三个融资模式，而且他也没有改变金融本身，但是，这个模式的设想里，有个很重要的一个点就是，他试图改变其实是市场参与的主体。这个模式要摒弃金融中介的存在，所以对互联网金融的最终定义中，这个成为了核心。

在对未来互联网金融的畅想之中，很多人认为可以通过互联网技术手段，最终可以让金融机构离开资金融通过程中的曾经的主导型地位，因为互联网的分享，公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走，会非常的直接，自由，而且低违约率，金融中介的作用会不断的弱化，从而使得金融机构日益沦落为从属的服务性中介的地位。不在是金融资源调配的核心主导定位。

事实上，我对这个提法是赞同和认可的，金融中介机构在过去的几百年历史之中，能成为社会经济活动中主导型的地位，其实有很多的原因，专业化分工也好，制度性保护也好，都使得大量的社会闲散资金是通过这些金融中介进入到实体领域中去的，他们是社会经济活动的中枢系统，随着互联网的不断的改变着社会的各种经济活动，也会日益改变金融中介机构在资金融通中的主导性地位，互联网会让信息不断的透明化，让中介失去依靠信息不对称所掌握的信息优势，而且互联网让社会的各种参与主体更加的扁平化，也一定程度上压缩了由于专业化分工所带来的金融中介机构的专业化优势，所以是有可能出现金融中介日益被摒弃的可能性的，事实上，目前涌现出来的各种互联网金融的模式，其实核心都是冲击着原先的金融中介的模式，都是意图撇开金融中介，实现资金融通双方的直接对接。

Ⅳ 互联网金融的前言

《互联网金融》书籍由国培机构与北京软件和信息服务交易所联合出售，本书作为国内首部深度剖析互联网

金融的书籍，系统、全面的阐述了互联网金融的本质、风险特征及国内外最新发展动态。
吴晓灵女士作序，阿里巴巴等机构多位业内资深人士联袂推荐。

Ⅳ 互联网金融的概述

本书分为三篇，共十二章。第一篇为互联网金融概述，主要对互联网金融的定义、特点、概况等进行阐述；第二篇为互联网金融六大模式，逐一分析第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等互联网金融六大模式；第三篇为互联网金融的发展思考，包括相关风险分析、金融监管以及互联网金融业发展环境分析。
《互联网金融》目录
前 言 VIII
第一篇 互联网金融概述
第一章 · 互联网金融概况 3
1.1 互联网金融概述 3
1.1.1 互联网金融定义 3
1.1.2 互联网金融的特点 5
1.1.3 互联网金融六大模式概述 7
1.1.4 互联网货币代表——比特币 10
1.2 互联网金融发展概况 15
1.2.1 国外互联网金融发展概况 15
1.2.2 国内互联网金融发展概况 17
第二章 · 金融业的发展与变革 24
2.1 金融业的基本概述 24
2.1.1 金融的含义 24
2.1.2 金融业的定义 24
2.2 传统金融业的发展 25
2.2.1 商业银行的产生 25
2.2.2 商业银行的职能 25
2.3 现代金融业的兴起 26
2.3.1 金融机构变革 26
2.3.2 现代金融业的定位 31
2.3.3 现代金融业战略地位极大提升 32
2.4 金融创新与金融业变革 33
2.4.1 金融创新的含义 33
2.4.2 金融创新的动因 33
2.4.3 金融创新的发展阶段 35
2.4.4 金融创新对金融业的影响 37
2.5 我国金融体系现状与未来 40
2.5.1 中国金融业的发展历程 40
2.5.2 我国目前金融体系结构 45
2.5.3 我国金融体系面临的问题 49
2.5.4 我国金融业未来的发展趋势 50
第三章 · 互联网发展引发的金融变革 52
3.1 互联网发展状况 52
3.1.1 互联网定义 52
3.1.2 我国互联网发展现状 52
3.2 互联网引发的社会变革 54
3.2.1 互联网引发的生活变革 55
3.2.2 互联网引发的商业变革 58
3.3 互联网引发的金融业变革 60
第二篇 互联网金融六大模式
第四章 · 第三方支付 65
4.1 第三方支付概况 65
4.1.1 第三方支付定义 65
4.1.2 第三方支付业务流程 65
4.1.3 第三方支付的价值 67
4.1.4 第三方支付发展历程 68
4.1.5 第三方支付行业规模 70
4.2 第三方支付运营模式 72
4.2.1 独立第三方支付模式 73
4.2.2 有交易平台的担保支付模式 79
4.2.3 两种模式的对比分析 85
4.3 第三方支付对金融业发展态势的影响 86
4.3.1 促进金融行业服务变革 87
4.3.2 蚕食银行中间业务 88
4.3.3 开创新的融资方式 89
4.4 第三方支付风险分析 92
4.4.1 操作风险 92
4.4.2 法律风险 93
4.5 第三方支付风险防范建议 95
4.5.1 开展第三方支付平台评级工作 95
4.5.2 推进立法，加强监管 96
4.5.3 将第三方支付平台纳入反洗钱监控范围 96
4.5.4 依靠高科技手段加强信息系统安全 96
4.5.5 事前审核，事中监控，事后管理 97
4.6 发展趋势 98
4.6.1 市场竞争日趋激烈 98
4.6.2 应用领域不断拓展 98
4.6.3 支付方式不断创新 99
4.6.4 业务模式多元化 99
第五章 · P2P 网贷 100
5.1 P2P 网贷概况 100
5.1.1 P2P 网贷定义 100
5.1.2 P2P 网贷交易流程 100
5.1.3 P2P 网贷国外发展概况 101
5.1.4 P2P 网贷国内发展概况 104
5.2 P2P 网贷模式分析 110
5.2.1 纯平台模式和债权转让模式 110
5.2.2 纯线上模式和线上线下相结合模式 113
5.2.3 无担保模式和有担保模式 119
5.3 P2P 网贷对金融业发展的影响 125
5.3.1 规范民间借贷、抑制高利贷 125
5.3.2 促进直接融资发展 126
5.3.3 加速“影子银行”市场化 127
5.3.4 推动征信系统建设 128
5.3.5 创新金融业风控手段 129
5.3.6 促进金融监理念改革和监管方式创新 129
5.4 P2P 网贷风险分析 130
5.4.1 操作风险 130
5.4.2 流动性风险 131
5.4.3 法律风险 133
5.4.4 信用风险 134
5.5 P2P 网贷风险防范建议 135
5.5.1 设立准入门槛，加强政府监管 136
5.5.2 第三方资金托管，清结算分离 136
5.5.3 完善社会征信体系，实现信用信息共享 137
5.5.4 明确法律性质，确定监管主体 137
5.6 P2P 网贷发展趋势 138
第六章 · 大数据金融 141
6.1 大数据金融概况 141
6.1.1 大数据金融定义 141
6.1.2 大数据定义 141
6.1.3 大数据与金融的结合 146
6.1.4 大数据金融的优势 148
6.2 大数据金融运营模式分析 150
6.2.1 平台模式 150
6.2.2 供应链金融模式 156
6.3 大数据金融对金融业发展态势的影响 162
6.3.1 数据成为衡量金融机构核心竞争力的重要指标 163
6.3.2 冲击金融业思维方式和商业模式 164
6.3.3 创新产品和模式，辅助金融决策 166
6.3.4 大数据金融同传统金融业态结合 167
6.4 大数据金融风险分析 167
6.4.1 技术风险 167
6.4.2 操作性风险 168
6.4.3 法律风险 171
6.5 大数据金融风险防范建议 172
6.5.1 加快立法进程，加强行业自律 172
6.5.2 实现数据隐私保护和数据隐私应用之间的平衡 173
6.5.3 数据资源的整合和分工专业化 173
6.5.4 强化数据挖掘 174
6.6 大数据金融发展趋势 174
6.6.1 电商金融化，实现信息流和金融流的融合 175
6.6.2 金融机构积极搭建数据平台，强化用户体验 176
6.6.3 大数据金融实现大数据产业链分工 177
第七章 · 众筹 179
7.1 众筹简介 179
7.1.1 众筹定义 179
7.1.2 众筹分类 179
7.1.3 众筹活动参与者 180
7.1.4 众筹活动运作流程 180
7.1.5 众筹模式的优势 183
7.2 众筹平台运营模式分析 185
7.2.1 奖励制众筹 186
7.2.2 募捐制众筹 189
7.2.3 股权制众筹 193
7.2.4 借贷制众筹 204
7.3 众筹平台对金融业发展态势的影响 206
7.4 众筹平台风险分析 209
7.4.1 法律风险 209
7.4.2 信用风险 212
7.5 众筹模式风险防范建议 214
7.5.1 法律制度的与时俱进 215
7.5.2 建立健全我国的信用体制 216
7.5.3 实际操作中的风险规避方法 217
7.6 众筹平台发展趋势 219
7.6.1 众筹模式发展趋势预测 219
7.6.2 中国众筹的未来 222
第八章 · 信息化金融机构 224
8.1 信息化金融机构概况 224
8.1.1 信息化金融机构定义 224
8.1.2 金融机构信息化历程 224
8.1.3 信息化金融机构的特点 225
8.2 信息化金融机构运营模式分析 227
8.2.1 传统业务的电子化模式 227
8.2.2 基于互联网的创新金融服务模式 229
8.2.3 金融电商模式 233
8.3 信息化金融机构对金融业发展态势的影响 238
8.3.1 信息化成为企业核心竞争力，上升到战略层面 238
8.3.2 金融服务竞争战场转移 240
8.3.3 中小金融机构“逆袭”的机会 242
8.3.4 混业经营趋势明显 243
8.4 信息化金融机构风险分析 244
8.4.1 信息化金融机构风险特点 244
8.4.2 系统性风险 245
8.4.3 法律风险 245
8.4.4 操作风险 246
8.5 信息化金融机构风险防范建议 248
8.6 信息化金融机构发展趋势 249
8.6.1 服务机构虚拟化 249
8.6.2 服务对象平民化 250
8.6.3 金融机构平台化 252
8.6.4 金融服务个性化 253
第九章 互联网金融门户 255
9.1 互联网金融门户概况 255
9.1.1 互联网金融门户定义 255
9.1.2 互联网金融门户类别 255
9.1.3 互联网金融门户特点 256
9.1.4 互联网金融门户历史沿革 258
9.2 互联网金融门户运营模式分析 260
9.2.1 概述 260
9.2.2 P2P 网贷类门户 261
9.2.3 信贷类门户 265
9.2.4 保险类门户 268
9.2.5 理财类门户 271
9.2.6 综合类门户 273
9.3 互联网金融门户对金融业发展态势的影响 277
9.3.1 降低金融市场信息不对称程度 277
9.3.2 改变用户选择金融产品的方式 278
9.3.3 形成对上游金融机构的反纵向控制 278
9.4 互联网金融门户风险分析及风控措施 279
9.4.1 互联网金融门户面临的风险 279
9.4.2 互联网金融门户的风控措施 282
9.5 互联网金融门户发展趋势 283
第三篇 互联网金融发展思考
第十章 · 互联网金融风险分析及风险控制 289
10.1 互联网金融风险分析 289
10.1.1 系统性风险 290
10.1.2 流动性风险 293
10.1.3 信用风险 296
10.1.4 技术性风险 296
10.1.5 操作性风险 299
10.1.6 市场风险 302
10.1.7 国别风险 303
10.1.8 法律风险 305
10.1.9 声誉风险 306
10.2 互联网金融风险控制常用方法 306
10.2.1 系统性风险控制方法 308
10.2.2 信用风险度量模型类别及分析 313
10.2.3 其他风险管理常用技术方法 317
第十一章 · 互联网金融监管探索 322
11.1 金融监管的理论基础 322
11.1.1 金融监管理论基础及发展演进 322
11.1.2 金融监管模式分析及主要内容 327
11.1.3 金融监管体制及监管主要方法 332
11.2 世界互联网金融监管探索 335
11.2.1 美国互联网金融监管 336
11.2.2 欧洲互联网金融监管 338
11.2.3 英国互联网金融监管 339
11.2.4 中国互联网金融监管 340
11.3 互联网金融风险监管探索 343
11.3.1 系统性风险监管 343
11.3.2 流动性风险监管 344
11.3.3 信用风险监管 347
11.3.4 技术性风险监管 349
11.3.5 操作性风险监管 351
11.3.6 声誉风险监管 351
11.3.7 国别风险监管 352
第十二章 · 国内互联网金融业发展环境分析 354
12.1 法律环境现状 354
12.1.1 六大模式发展进程不一，存在大量法律空白 354
12.1.2 现有法律位阶较低，效力覆盖范围有限 355
12.1.3 部分法律僵硬滞后，不适应产业发展需求 356
12.2 完善金融监管法律建议 356
12.2.1 尽快确定监管主体，加强流程监控 357
12.2.2 探索实施行业准入制度，完善退出机制 357
12.2.3 逐步填补法律空白，改革落后规则 358
12.3 行业公共体系环境现状及发展建议 358
12.3.1 征信体系现状及发展建议 358
12.3.2 互联网金融人才培养情况及相关建议 363
12.4 产业政策环境与建议 365
12.4.1 产业政策环境 365
12.4.2 产业政策建议 365
附录一 《互联网金融》相关法律法规清单 371
附录二 已获牌照第三方支付企业清单 377
附录三 部分 P2P 网络借贷企业清单 386
附录四 部分众筹平台清单 390
附录五 部分互联网金融门户类企业清单 392
附录六 部分政府领导及企事业人士对互联网金融的观点摘录 393
参考文献 397

Ⅵ 求一篇与银行与互联网金融相关的文章

余额宝与存款利率市场化
2014年1月15日，余额宝对应的天弘增利宝货币基金规模已经突破2500亿元，成为中国规模最大的单只基金。与此同时，微信也悄悄开始试运行理财通——与华夏基金合作的货币基金，试图携数亿用户之势分理财市场一杯羹。
近几年，互联网金融盛行，以支付宝推出的余额宝为代表的互联网金融产品，弯道超车，成为散户投资的重要渠道。对老百姓来说，存钱到银行，一年定期存款的利率不过3.25%，更不用说活期存款那等同于无的利息。而货币市场基金收益率的峰值近7%，货币基金流动性高，安全性也可与银行存款媲美，收益率又长期远高于活期存款。
一般货币基金的投资门槛远远高于银行存款，普通居民投资货币基金不方便，多数单只货币基金的规模也不大。而支付宝和微信提供的余额宝和理财通直接打通了老百姓与货币基金间的障碍，甚至比去银行存款还方便，而超过6%的货币基金的收益率，意味着一年期及以下的存款将开始从银行搬家。目前余额宝开启的这个势头已经蔓延到各大银行、基金。
中国的存贷款利率受到抑制，利率由央行决定，使得居民存款的收益率远远低于投资其他金融产品，这既成为银行获得超额利润的源泉，也是近十几年来央企和地方政府融资平台低成本贷款的基础。
随着金融市场发展的深化，资本市场的利率相较信贷市场越来越高，金融市场的利率整体趋向于市场化。企业、金融机构与大额资产所有者通过PE（私募股权投资）、信托、股票一级市场等多种投资方式获取收益，就算存在银行里，也可以享受协议存款的高利率优惠。相反，一个存款不多的小老百姓却没什么好的办法分享这种收益（银行理财产品大多有5万元的门槛）。
这也符合过去经验上的利率自由化的进程：先惠及金融机构，再惠及零散储户；先惠及大额资金持有人，再惠及小额储蓄；先惠及富人，然后惠及穷人。在改革议程的设计上也是遵循这种路径，普通小储户的利益总是被放在最后。
这也是没办法的事情，抛开小储户人多力散、无法形成有效的推动改革的力量等原因以外，在传统社会，银行要收集小储户的钱，就要建更多的网点，打更多的广告，养更多的客户经理，因此，为小储户的钱进行理财的成本太高，不合算。其他金融机构没这个积极性去抢银行的这个客户群体。
但到了互联网时代，互联网公司的优势就是以技术进步降低收集用户的成本，低成本吸引大量用户后，为他们提供多元化的服务，增加用户的黏性。此后，互联网巨头们一面维护着海量用户，一面与传统金融机构合作设计金融产品，用余额宝、理财通等产品让小储户直面高收益的金融产品，这实在是件再容易不过的事情了。
这种存款利率自由化的路径是发达国家经验中闻所未闻的，这也意味着，中国的存款利率自由化必须正视互联网金融所带来的变化，如果放任这种情况发展而不作改变，银行的存款将迅速向资本市场搬家，尤其是那些最基础的储蓄存款。
这将带来多方面的风险。首先，银行将不得不更早就开始高息揽储，银行的经营风险会迅速提升；其次，资本市场的高收益对应着高风险，但小储户并没有意识到这一点，一旦风险来临，尤其是较大面积或系统性风险出现时，将严重影响社会的稳定。
货币基金的收益率如此之高，已经相当不正常，它对应着近几年社会融资利率水平的全面提升，全社会的企业利润和居民收入能否有7%的增长都很难说。货币基金也并不是保本保收益的，2008年就有货币基金曾出现过负收益，可想而知，当储户辛辛苦苦把钱搬到余额宝，居然还亏钱了，小储户们能接受这一现实吗？
化解这一切的唯一路径，只有让存款利率更快地市场化，为了防止道德风险和搭国家信用的便车，就必须让银行自担经营风险，这意味着酝酿已久的存款保险制度需要尽快面世，在保障小储户利益的情况下，让银行自行决定存款利率，吸纳存款，也让各类储户自行权衡收益与风险。

当金融遇上互联网
想赚钱，得先知道点机密。
全靠包装
“每天看一眼收益就挺开心的。”这是朱女士对余额宝的切身体会，“反正小钱闲着也是闲着。”
许先生也关注互联网理财产品。他说：“以前总收到银行的广告短信，说是有5%、8%左右收益率的理财产品，现在看看好像网上买的理财产品收益率更高。”
机密：作为互联网和金融的联姻产物，互联网理财产品其本质大多是基金，创新性体现在销售渠道、流动性、功能性等应用方面，内在的收益和风险都与传统产品相差不多。但这类产品在推广时往往会将本金安全问题淡化、将收益与活期存款比较，其实安全性仍比不上银行存款，收益率也会经常波动。
低风险不等于无风险
“百发”在前期宣传中被描述为一款年化收益率高达8%的无风险产品。事实上，略有投资常识的人立刻会产生疑问。
首先，“百发”是一款与华夏基金合作的货币基金产品，以货币基金的平均收益水平来看，达到8%的年化收益率实属偶然事件；其次，该产品被描述为“无风险”，在同一市场中，无风险而利率能达到8%，难以想象有风险产品的收益率会达到怎样的水平。因此，“百发”虽在短时间内迅速吸引了大量眼球，但立刻引起了证监会的关注。随后，“百发”撤回了前期宣传，在产品正式首发中也没有出现“无风险”“年化收益率8%”的宣传语。
机密：目前市场上推出的互联网理财产品数量不少，但类型单一，主要集中在货币市场基金和短期理财基金上。以风险属性来看，货币基金和短期理财基金都属于较低风险的品种。对投资者来说，既要对货币基金、理财基金的这种收益风险特点有所认知，也要意识到，产品的收益取决于市场环境，“低风险”和“无风险”是两个不同的概念。投资者还要注意互联网理财账户的安全问题，包括网站是否具有充分的安全防卫措施、认证手段是否充足等。投资者自身在使用时也需要保持良好的习惯，如不使用公共场所的网络进行操作、不轻易将自己的密码告诉他人及尽量采用复杂的认证手段等。
想钓大鱼？换个鱼池吧
虽然对基金并不了解，何女士还是把5万元钱都投进了一款互联网理财产品中。看着每天账户里的资金收益一点点地增长，何女士很开心：“又方便又有效，以后投得多了赚得会更多。”
机密：像何女士这样的投资者其实不在少数，但这样的投资行为有着盲目跟风、方式单一的问题。一方面，投资者对所购产品是什么、如何盈利、收益为何波动均不了解，无法正确分辨其好坏、认识其风险；另一方面，把资金全部集中投向某一种理财产品，不能有效地防范投资风险，也难以获得理想的投资收益，是投资理财中的大忌。
建议投资者对长期闲置的资金有一个配置的理念，选择互联网理财产品的同时，要不忘将高收益、高风险和低收益、保本稳健型的理财产品进行混搭。在投资期限上，也应尽量错开，区分好灵活短期的投资产品和较长期的投资产品。
高收益都是凑出来的
小胡是互联网理财达人，他认为理财保险产品的优势不少：一是产品的选择余地大，二是具有投资和保障两种功能，三是收益率显著地“高出一筹”。
机密：如果我们认真研究一款收益率高出一筹的理财保险的话，就会发现其实际收益和大部分人所预期的有不小差异。作为一款万能险产品，保险公司给出的预期年化收益率最高为5.2%；在此基础上，投资者每投资1000元可获1200个集分宝，100个集分宝可抵扣1元钱，换算为收益率的话相当于1.2%的返还。因此，两项收益相累加，在实现预期年化收益率的前提下，这款投资期为一年的产品，其收益率能够达到6.4%。
对于理财保险，产品销售时，万能险仅能够保障最低的收益率水平，大约为2.5%（年化），其宣传的预期最高收益率只是一个“预期”的概念，结果出现偏差也属正常。
忽悠你没商量
投资灵活、收益高、门槛低，这些理财之“宝”正好满足了理财新人小连的需求。于是，他用自己活期账户的两万元购买了一款互联网理财产品，但他很快发现，理财产品的收益并不像自己期望的那样高，同时收益也不稳定。
机密：互联网搭建起了新的理财平台，但投资者有必要厘清的是，自己所投资的产品究竟是什么，收益又是如何来确定的。像很多互联网理财产品的实质是与货币市场基金进行了“链接”，投资者购买了这些产品其实就是认购了某一支货币市场基金。因此，这些产品的收益率准确地来说，是指货币基金的7日年化收益率。
P2P“保本”存风险
邹先生前几年在朋友的推荐下，决定尝试P2P网贷。和其他尝试者一样，邹先生一开始只投了5万元，一个月后他就拿到了第一笔利息。邹先生渐渐地越投越多，8万元、10万元……但不到一年，邹先生投标的P2P网贷平台突然崩溃，他前后投资的近15万元血本无归......
望楼主满意，采纳喔

Ⅶ 关于话题‘互联网金融’一分钟脱稿演讲，大家帮帮忙啦，我完全没概念啦。最好有完整的草稿，谢啦。

关于互联网金融的演讲（全文如下，可根据你的具体情况从中删减）

大家在那里聊得更多还是财经类的话题，我把他定义为财经类微博。是个很不错的财经认识交流财经专题的地方。其实，我来这里之前，特地还在半夜写了一篇文章，因为我不太适合在公众场合做演讲，没有这个能力，喜欢一个人在小房间写东西，尤其是大半夜的写，思路比较清晰。因为人多有时候往往比较难理清思路，一个人就比较容易明白。

我觉得我今天有点像被赵本山给忽悠了的范伟，本来是听万总讲完以后挺有道理，很有逻辑，讲得很好，听高总讲了以后，我也觉得很有道理，也很有逻辑，然后我就闷了，脑子很乱，把昨天晚上好不容易写的准备今天说的东西全部忘光了，不知道怎么发言了。因为互联网和金融这两种思想实在是太“诡异”。互联网和金融的思维在这里体现得就非常明显。我自己做基层信贷出身，一直在这个领域，也办过几个网站，这个时候让我发言，我就不知道到底该怎么发，因为都听得挺对的。昨天的文章我已经发在微博上，这里干脆就撇开文章，说说我的想法。

第一个想法，我很多场合都提过，互联网金融其实是伪为命题。因为中国金融首先是分业经营，必然意味着金融与金融之间会存在缝隙。我喜欢把互联网金融定义为夹缝金融。甚至小贷机构，担保机构，我都定义为夹缝金融。包括民间借贷，也都是，都是为了弥补我国金融机构在市场中竞争低效率的问题而出现，事实上，中国的金融机构过去几年发展很快，但是这并不是说你有多少能干，很多时候，只是因为你有一张牌照。而刚好又碰上了中国最好的十年，就是过去十年。

一方面中国经济高速发展，另一方面给他牌照，使人家进入不了这个行业。所以只要你是银行，有牌照，就可以高速成长。所以，你会发现过去十年，银行哪怕服务态度多烂，水平多臭，都可以活的很好，这个也就导致在中国只要拿了牌照以后，就谁也不肯精耕细作，不要干辛苦的事情，躺着赚钱，也就没人愿意干脏活苦活，就是这种情况下，大量进入不了银行体系的机构，就得到了很大的机会。

我们银行反应很慢，是头恐龙，下面挠痒，上面没反应，审批效率也很慢，你们去想想，现在去银行开个帐户，得多麻烦啊，但是在支付宝点个手机号就可以了，而从结果来看那，银行过了那么多手续之后，依然有很多纠纷不断。支付宝那么简单的注册，也好像这么多年没发生什么大的事情过，这样的情况下，支付宝优势势必显现出来了。民间机构利用更好的服务效率，更好的市场切入，硬生生的拉开了一道夹缝。很多夹缝金融就是这样出现的，利用了牌照机构的低效率和短视，一点点的在夹缝中求生存，不断的成长。

未来，随着银行开始发现好日子过到头了，本来可以大鱼大肉，将来可能要去种菜了，银行必然沉下心来，你们去看，在过个几年，银行可能会沉到你都无法想象的地步和姿态里去，没办法，因为随着高速发展的态势降低，未来的银行必然意味着一家银行有饭吃，别的银行就没饭吃的格局，所以走出固有的领域，形成差异化的格局都是各大银行的战略性目标了。这种情况下，本来还能在银行夹缝之间生存的夹缝金融，也就要面临着很大的考验。夹缝金融中的一些机构生存越来越困难。

但是这并不意味着夹缝金融全部会活不下去，他们中一些很好的机构，一样可以活的很好，甚至能打败金融机构也不一定，但是总体而言，这样的概率较小，难度很大。互联网金融就是这种业态，大量的非金融机构利用互联网的优势，在夹缝中挤出一块领地，切入一个市场，完全是可行的，但是，我自己的感觉是媒体对于互联网金融抬得太高，也捧得太重，回到最后，互联网金融应该是金融领域的一个部分，一旦互联网金融真正进入了金融领域，那么如同刚才万总说的，满人入关就成了中国人一样的道理，互联网金融进入金融领域，回到最后大家就是金融机构之间的竞争，只是走了不同的差异化路线。有的金融机构致力于大型基础建设领域，有的立足于零售业务，有的立足小微领域，而互联网金融则立足于互联网具备优势的领域，现在很多观点说，互联网颠覆金融。我一直很纳闷，互联网是技术应用，如何颠覆金融呢？金融的核心是信贷，互联网如果要颠覆金融，是不是想说有了互联网就不用还钱？这个才叫颠覆吧，否则最多是用互联网技术可以改造金融目前的运行方式吧。利用了互联网技术之后，金融的运行可能更健康和稳健，但是颠覆这两个词语用的太生猛了。

这里还有个关键点是互联网本身其实不是行业，而是一种新兴技术，他的覆盖面总是有限的，当前市面上叫的最生猛的是阿里金融颠覆银行体系，我听了就很好笑，阿里金融是依附于淘宝体系上的，离开了淘宝体系，阿里金融没有任何优势，而事实上阿里金融的客户跟银行压根就没有交叉，阿里金融哪怕把所有的淘宝客户都做了，也跟银行一点关系也没有，那么他是如何实现颠覆的呢？当然如果有一天淘宝替代了所有的行业，淘宝能造船了，淘宝能造飞机了，淘宝造高速公路了，或许颠覆到是有可能。只是那个时候，我个人感觉阿里也没必要做金融了。

扯的有点远，事实上，我国当前的互联网金融表现出来的特征，其实最终还是金融机构如何快速提高效率的一个概念，并不是说是一个真正意义上的互联网金融。为什么这么说呢？因为前面说了，互联网金融如果只是纯粹的还是按照传统金融机构的模式进行金融运作，互联网金融和金融的区别只是有无互联网这层外衣罢了。核心的实际意义有限。我虽然经常讽刺阿里巴巴，但是事实上不得不承认，在中国能称得上互联网金融的只有阿里一家，因为，阿里一开始就想明白了一个事，他其实是改变了中国传统的金融机构所在走的前后台分离，人工审核信贷的传统模式。目前阿里在走这么一条路，而这条路反映的是互联网金融该干的事儿。用互联网的思维来考虑金融，一定要凸显出互联网的优势，而不是说你又变成一家金融机构，这个丝毫没有意义。事实上，我国金融机构已经不少了，远远的多了，在多一家叫互联网的银行，实在是意义有限。

现在中国做信贷类业务，考量的绝对不是风控能力，而是有多大的风险容忍度。A银行可以这样干，不要抵押，B银行说不但不要抵押，给给你降利率，这不是风控模式的创新。互联网金融加入进来不在风控上下功夫，在这些地方上跟银行去做竞争，我用屁股想想，也能想明白，这是一条死路，你一个互联网公司比资金成本比不过银行，比风控经验比不过银行，比人力优势，比不过银行，哪怕比砸钱也一样比不过，你跟人家玩，除非人品爆发，否则毫无机会。所以，我一直强调，互联网金融到目前为止，我个人感觉还没开始，没有真正的互联网的金融的开始，有的只是金融的互联网。

高总说互联网的模式就是不断走流量。我说这样的互联网如果真的能够创造出流量，如果真的长年收租，他干金融干嘛？金融其实是消耗流动性最好，最快的办法，尤其在中国没有牌照干金融十有八九是死的一塌糊涂的。别看那些放高利贷的一个个玩的很好，那是因为他们身后死了很多人，你看不到。所以，如果让我有每年收租我才不干金融呢，真没必要。

其实，马云是个聪明人，你们自己去看阿里金融，事实上马云真要干金融，他完全可以干的更大，但是他没有啊。你想想人家一万亿的淘宝，他才干了多少，大概也额就干了20来亿吧，人家为什么不干多点，他是因为没钱？你信么？他是因为知道金融这口饭不好吃，所以宁愿打公关稿，也不愿意真去做金融。

阿里金融四个部分，阿里小贷是一部分，虚拟卡是一部分，在线理财产品销售是一部分，还有虚拟信用卡对应的阿里担保，我可以铁定认为阿里小和阿里虚拟信用卡，不太可能是阿里金融的核心，因为这两个部分一方面是带有太明显的金融特征，另外一方面这种业务就必然是个性化的，真要操作难度也很大。我举个例子，我们真的把我个人放到台上，我把我所有家底掏给你们看，最后也判断不了你借我的钱我还不还的了，不是说你把我翻个底朝天，你知道我的家底了，就可以知道我是否能还钱了。大数据说他理论上可以降低违约度，并不代表真的降低了，至少目前还没有明确的可以下定论是肯定可以降低的案例来，全球都没有。信贷这个事情整体上而言，我个人感觉靠概率难度还是很大的，具体你们可以去看下我有篇关于小微企业贷款的文章，里面提到了概率不适用信贷案例的阐述。

互联网的优势其实是他的边际成本非常低，可以快速超越区域隔离，可以把一个标准化的东西快速的成长起来，所以保险产品的在线化的成功概率就很高，因为阿里有这个基因在，也有直接的客户群体在，保险又是标准化产品，属性相当。基本可以等同于卖产品，这个模式是容易的，而理财产品的在线化可能没有那么容易，因为他还带是有风险特征的。如果我在淘宝上买东西，十个九个亏，我可能就不在淘宝上买。这里面还涉及到每个人的风险偏好都不一致，你无法进行批量化处理，如果你也开始配置专门的投资经理了，那你又回到金融机构的通行做法了，你的优势就不明显了。

所以，像诺亚、好买公司，我说回到最后，其实他们还是个传统的投资咨询公司，哪怕他们把网站做的再好，在线化程度多高，他们的背后还是要配投资经理，客户从网络端口进来，还是需要针对性的客户服务的？所以我昨天晚上那篇文章的核心就是在于区分个性化金融和批量化金融产品的互联网化的差异，个性化主要指信贷类等带有很强风险特征的金融产品，这些产品，其实很难实现互联网化的。大数据等一些手段是一种尝试，但是至少才目前来说，也只是大家的一种期望，觉得可以改变金融特征，真的效果如何，还处于设想状态，结果如何都很难说。在这种情况下，我对于那些用传统思维进行金融运作的所谓互联网金融公司，基本上就持有负面的评价了，主要是指P2P的模式。说句难听点，P2P在这么走下去，走到非法集资的可能性是非常大的。很多人说我带有传统金融的优越性，其实我只要问一句，P2P公司在什么地方采用了什么办法超越了传统的金融机构？

除了在放款和吸收存款两个层面放低了门槛外，在核心的风控层面，你找不到一个更优越于传统金融的地方，连P2P自身都在模仿传统金融机构，采取的也都是通行的审核标准，那么我又何来的传统金融的优越性呢？

我在拍拍贷上看到过一笔40万的借款，800人借出，我当时第一设想，这个案子符合了中国非法集资的三大要素，只是因为互联网金融，所以可能监管部门也一直在看，但是最终的最终肯定也是结果说话吧。P2P平台还是要学会自我保护，没必要去打这种擦边球，意义不大。

我们如果从理论假设，只要政府不倒闭，理论上，中国的金融机构就不会倒的，银行，他可以活一万年。根据类似的办法，假设我成立一个P2P公司，我不断的做形象，专门给一百万以下的投资人许诺远高于银行存款的利息，在当前一百万以下的投资人没有投资渠道的中国，其实，哪怕我的P2P90%的坏帐率又怎么样呢？我一样规模可以不断的做大，为什么呢？事实上，因为目前的P2P带有银行的特征，但却没收到像银行的监管，所以只要不挤兑，就能存活，如何不挤兑呢？那就不断的把盘子做大呗，顺利兑付，形象不断的提升呗。

因为不在同一条线上竞争，银行要定期审查，接待内部审计、外部审计，应付这些人我要干多少事，而P2P什么都不用。所以两者各自的监管成本也不一样的，在加上银行短期内的相对低效，P2P的快速成长也就可以理解了。但是我们来问一句，为什么要对银行进行审慎的监管？核心其实还是为了保护投资人的利益。

而中国大量的互联网是没有干这个事情，他本身就获得了监管上的优势。如果互联网还是以目前的模式，发展下去，一旦出现类似银行的挤兑，那么出事的概率就会大上很多。所以说到最后，我们很多人在想的互联网可以怎么样，可以怎么样，但是在实践中可能性非常小。互联网技术如果只是比风险容忍度，他比得过银行，他比银行有先发优势，但能不能走到最后，我个人感觉很悬。我们现在规模不大，没关系，反正一两百亿，一千亿之内玩，没关系，政府也先看着，不管你，结果好，表彰你，结果不好，对不起，进去再说。很悲惨，但是却是现实。

我跟PROSEPER负责人聊过，他们玩了那么久才四五亿美金。而且人家是鼻祖，为什么中国能远远超过美国？互联网金融如果只是说在提谁能更快把规模做起来，流量做得越大，对社会冲击越大，遭受损失就越大。所以监管现在管不管？没人管。法不责众，每个P2P都想到最后干成既成事实，规模拼命做大，做大到倒逼监管层不能管的层面，从而形成所谓的大而不能倒的局面。我只想说，最后可能成功的可能只有一家，大部分是做不到的，做不到的人会怎样，很难想象。很多创业无非只是归零，但是金融绝对不是，他从一开始就是一只脚在棺材里面，一只脚在棺材外面，哪只脚是你的，要到最后你才知道。而且全身而退的可能性很小，因为金融带有很大负面性。

我在微博上苦口婆心的互联网金融的创业者，也劝互联网金融的投资人，被人骂了很多次，说我不懂互联网，说我别有用心，今天听了万老师的讲话，很开心，终于感觉找到一个盟友。因为在互联网上，微博上都是在从事互联网的人，他思维不一样，他骂他的，我做我的，他说我不懂互联网，我说他不懂金融。我今天终於找到了一个可以支撑我部分观点的老师。感觉特别欣慰。我一直有在孤军奋战的那种感觉，所以今天很高兴。