薛洪言消费金融

1. 小心互联网金融"现金贷" 稍不留心就摊上"高利贷"

尽管现金贷满足了很多人的消费需求，但是也会出现诸如利息、服务费“滚雪球”、暴力催收、个人信息泄露甚至被盗用等毒瘤，这个市场还需要整治

近期一段时间，现金贷饱受舆论质疑：利率过高、野蛮催收、滥用个人信息等问题层出不穷。媒体的争相报道也将现金贷推向舆论的风口浪尖。

对于当下看似“失控”的现金贷发展现象，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言对《投资者报》记者分析称，现金贷“失控”并不是普遍的行业现象。他表示，问题可能在一些细分的领域有所发生，比如校园贷，但在监管介入后问题得到控制。此外，个别的环节存在失控，比如说暴力催收。局部的失控往往是处在高速发展的行业常态，并且因为从业者鱼龙混杂，难免会发生一些问题。只要将问题控制在局部范围内，失控的现象可以正常看待。

现金贷以利息和服务费盈利

有研究数据表明，国内约有50%的人得不到传统金融机构的信贷服务。面对这块尚未大规模开放的市场，互联网金融开始介入，2015年左右现金贷业务兴起。至今，据第三方媒体的不完全统计，市场上打着“现金贷”旗号的互联网金融平台有上千家，活跃用户约为3000万人。

为什么现金贷业务突然呈现出爆发式增长？开鑫金服总经理周治翰告诉记者，“现金贷”泛指无场景、无指定用途的小额贷款业务，其模式主要是借鉴了国外的“发薪日贷款”。薛洪言则指出，现金贷的爆发与消费金融的发展是一脉相承的。对于一些互联网金融企业来说，有场景的就可以开展消费金融业务，没有场景的只好去做现金贷，这就导致现金贷业务呈现出爆发的现象。

综合互联网金融行业发展的特点，一个概念或者一种模式产生并有不错的前景时，往往有多家企业蜂拥而上。那么现金贷的利益点在哪里呢？一位互联网金融企业高管对记者表示，现金贷宣传的往往是日息（每日利息），甚至有“无息贷款”，一般急需用钱的人看到，感觉短期借用“还蛮合适”。但是，用户还要这笔借款付出高低不等的服务费，这笔费用在借款发生时可能企业并未明示，实际上费用可能很高。

该高管表示，大部分规范的平台则一次性按照借款金额的5%左右收取服务费。但有的平台会按天收取服务费，服务费名目各异，信审费、管理费、手续费、平台运营费等。如果累计，到最后费用一定不菲。“用户在借款时一定要仔细看相关合同，留意收费条款。”

而对企业方来说，是以正常还贷人群的利息和费用来弥补欺诈人群以及未还钱用户带来的坏账。“只要坏账不低于50%就可以继续”。一位现金贷从业人员甚至如此表示。此外，利息再升高，就可以覆盖获客成本、运营成本等，逐步实现盈利。而现金贷企业通过大数据风控等技术手段，识别欺诈，判断用户信用水平，还可以逐步降低坏账，这样盈利就可以实现增长。

现金贷出现三大毒瘤

现金贷在业务规模增长的同时，也面临着一些舆论的指责。利息和服务费“滚雪球”、暴力催收、个人信息泄露甚至被盗用成为用户不得不防的现实。

以“XX贷款王”为例，期限一个月的贷款，日息千分之一，还有5%的一次性服务费，单月总费率为8%，8%×12＋5%就是年化的总费用率。

如果是每日收取服务费的现金贷业务，则最终还款金额更加惊人。以一个现金贷平台为例，其日利率为0.03%，每天收取借款金额的0.97%为服务费，此外还要加收借款金额6%的平台运营费。若借5000元为期一个月，利息仅需45元，但服务费和平台运营费则要1755元。因此一个月后本息一共需要还6800元。如此计算下来，该平台的实际年化利率达到了366%。

此外，民间金融行业的潜规则也让用户防不胜防，部分平台会有“砍头息”的操作，让用户在借款后来不及后悔。出借人借给借款人1万元，但在给付借款人款项时直接把利息2000元扣除，只给借款人8000元，而借款人则给出借人出具了1万元借据，即借据记载的数额大于实际借款数额。

利息与服务费等变相增加，导致有些用户最终还不上贷款，反而越积越多。而企业为减少坏账，对这些用户实行催收，过程会产生一些恶性事件。有观点认为，饱受指责的“裸条”事件其实就是现金贷的乱象之一。出借资金的平台滥用借款人信息，向借款人好友发送借款人照片，以此威胁还款，是不正当的商业行为。

此外，多位互联网金融从业者告诉《投资者报》记者，用户一旦在一家平台注册贷款，会有更多的平台来联系推销现金贷。当然，这在其他行业也多有发生，但因为小额借贷的用户往往急需资金，可能会多家之间周转。一旦出现还款不及时，最终承担的本息将大大超出用户的承受能力。

爆发与失控需合理加以控制

正如P2P网贷初期的发展一样，现金贷此刻正迅猛发展。对于同时出现的一些失控现象，薛洪言表示，现金贷“失控”并不是普遍的行业现象。只要将问题控制在局部范围内，失控的现象可以正常看待。

多位互联网金融从业人士称，现金贷的野蛮生长必然会引起监管的注意，当负面事件越来越多，监管应该会有举动，这也是该行业的洗牌节点。

对此，中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，一方面，不要“一棒子打死”，应允许“现金贷”具有一定的发展空间；另一方面，监管政策应不断完善，进一步明确监管部门、准入门槛、业务红线等，将行业引向健康发展的轨道。

目前“现金贷”行业仍处于起步期，尚未经历完整的风险周期，部分平台自身风险控制能力薄弱，但为了提升竞争能力，盲目比拼放款效率、授信额度，形成风险隐患。“用户本身还是要留意相关信息和合同，避免陷入不正规平台的借贷困局。”一家互联网金融企业高管称。

2. “消费场景分期”是什么意思

消费场景分期嗯意思几天是不同的地方消费分期，比如线上线下消费儿都是可以分期的，希望能帮助到你。

3. 银行什么时候关闭直接代扣通道

靴子还是要落地了，据多家媒体日报道，已经准备了2年的网上联合清算系统——网联即将正式上线。近日，网联下发了第42号通知，6月30日前银行将关闭第三方支付直连银行的代扣通道，督促第三方尽快接入网联清算系统。

目前，一部分机构准备使用“协议支付”代替受到最严重影响的代扣业务，避免“断粮”危机，但是从长期来看，直连代扣被关闭已无法更改。

2代扣：代扣一般指用户通过线上或线下柜台方式签署“用户-商户-银行”的三方协议，授权商户可以从其银行账户中扣钱。

3 快捷支付：快捷支付针对小额支付的需求场景，简化了授权过程(比如只需要完成持卡人银行卡、身份证、手机号的实名认证即可)，同时通过下行短信验证码的形式来完成消费确认。

4. “多头借贷”乱象要被终止了吗

国内首张个人征信牌照终于下发。近日，中国人民银行官网发布的公告信息显示，百行征信有限公司获得人民银行准予行政许可决定书。

百行征信有限公司，俗称“信联”。根据央行公布的信息，信联是由中国互联网金融协会牵头，与芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信等8家市场机构共同出资成立的一家市场化个人征信机构，主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动。其中，互联网金融协会持股36%，其余8家机构分别持股8%。

同时，信联虽然主要采集互联网金融机构的信息，但其对传统金融机构同样开放，信贷数据可以供传统金融机构查询使用。这就意味着，以往想方设法躲避央行征信，钻空子不还贷款的“老赖”们，以后借钱恐怕没那么容易了。未来，用户一旦形成信用污点，不仅无法在别的网贷平台上借到钱，在银行机构贷款也成了难题，甚至还会影响个人就业、购房、购物、出行等各方面。可以预见的是，多头借贷、“拆东墙补西墙”就没那么容易了。

虽然信联被寄予厚望，但多头借贷问题不会因信联的成立在短时间内就迎刃而解。黄震认为，信联效果如何还取决于其对数据的采集能力。“信联不具有强制各家机构接入数据的权力，将来大量机构的信息如何纳入信联的数据平台，目前也还没有明确的标准和要求，这些都是尚待解决的问题。”

数据共享也是信联面临的一大挑战。信用数据是各征信机构的核心竞争力，要让各机构自愿实现数据共享，不是件容易的事。明确各征信机构的利益分配，统一数据共享标准，出台相关政策明确从业机构的数据上报和质量义务，是信联的当务之急。

5. 如何看待央行取消信用卡透支利率上下限区间管理

新年伊始，信用卡利率市场化再进一步。

从银行业内获悉，央行近期下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍)。

值得一提的是，去年8月，民间借贷利率的保护上限“靴子”落地，随之而来的市场讨论中也不乏有关于持牌金融机构利率调整的探讨。彼时，有专家指出，民间借贷利率下调之后，持牌金融机构利率也会面临很大的下调压力，而信用卡利率下调会带动整个持牌放贷机构体系的定价下行。

取消信用卡透支利率上下限区间管理

早在2016年4月15日，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消此前统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。这一通知自2017年1月1日起正式实施。彼时，央行有关负责人表示，对信用卡利率设置上限和下限，待时机成熟再全面实施市场定价，有利于发卡机构在过渡期内积累定价数据和经验。

时隔4年，在2021年伊始，央行下发文件，取消信用卡透支利率上下限区间管理。

央行同时要求，发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受，披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率，日还款额等。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮接受《每日经济新闻》记者采访时表示，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，是推进利率市场化改革的重要表现，与去年10月16日中国人民银行发布的《中华人民共和国商业银行法(修改建议稿)》中的精神一脉相承，彼时文件内容中就已表示，“商业银行可与客户自主协商确定存贷款利率”。

6. “信联”获批首张个人征信牌照作用是什么

报道称，信联最重要的“初心”，是在筹建之初便已明确的，即补位民间个人征信。中南财经政法大学产业升级与区域金融湖北省协同创新中心研究员李虹含介绍，当前征信领域并非空白，有央行征信中心、国家信息中心等国有机构，不过，央行征信等数据主要来源于金融机构，在互联网信息上存在不足；从数据结构来看，央行征信中心更多是结构化数据。

信联的筹建恰是始于个人征信牌照“难产”之际。李虹含表示，批筹成立的信联的主要目的，就是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享，以有效降低风险成本。预计广受诟病的现金贷问题将得到解决，不断失信的消费金融借款人也会受到惩戒。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言接受采访时表示，从市场角度来看，对于多元化的征信机构有着强烈的需求，与央行个人征信系统相比，信联在数据源和数据结构上会有比较明显的差异，在人群覆盖上可以更多元化，能够很好地填补市场空白。

据了解，信联服务的对象主要有五大主体，包括从事互联网金融个人借贷业务的机构、从事放贷业务的传统金融机构、公检法与金融监管等相关部门、个人信息主体、从事征信和反欺诈服务的第三方符合资质要求的机构等。其中，从事互联网金融个人借贷业务的机构将是信联最主要的服务对象。

7. 如何做好金融行业商业化

——原标题：2019年中国金融科技行业市场分析：驱动金融智能化变革 未来存在两大发展风口

1、中国金融科技行业的首个发展规划和顶层设计发布

“AI+金融”是刚刚闭幕的世界人工智能大会上热门议题之一。2019世界人工智能大会不仅吸引了华为、腾讯、微软、IBM、商汤科技等科技公司，还吸引了中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国平安、蚂蚁金服等金融公司。

金融科技在世界人工智能大会上被热议，是中国金融科技蓬勃发展的真实写照。2019年8月下旬，央行颁布了《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》(以下简称“《规划》”)，这是中国金融科技行业的首个发展规划和顶层设计。

与会的行业人士普遍认为，随着《规划》的颁发，中国金融科技将迎来长足的发展，“人工智能下一个风口是金融科技的2B业务”。

咨询公司KPMG预测，中国金融科技领域的投融资额，将在2020年超越美国。

2、中国金融科技行业发展前景广阔

据悉，美国金融科技起步较早。原因是金融危机后，次级客群征信需求、监管科技需求日益受到关注;另外，21世纪以来，AI、大数据的发展让大数据风控、智能投顾、智能投研、区块链等技术在美国呈现跨越式发展。

相比较而言，中国的金融科技起步较晚，但以2013年移动支付快速发展为起点，金融科技已经广泛应用于支付、财富管理、消费金融、保险科技、监控科技等领域。

2019年被业内誉为“金融科技的变革之年”，这一年，依托人工智能等新技术，从“数字化”、“智能化金融”、“网络化”打造科技金融新生态，助力金融行业提升服务水平，不断推动金融行业转型升级。

据前瞻产业研究院报告数据显示，2018年全球金融科技投资行业发展景气高，行业投资规模显著提升。具体来看，在投资规模上，2013-2018年，全球金融科技行业投资规模波动上升。2018年，全球金融科技投资金额创下历史纪录，投资金额达1118亿美元，是2013年的近6倍。

2013-2018年全球金融科技投资金额统计及增长情况

数据来源：前瞻产业研究院整理

第一财经总经理陈思劼表示，在金融和商业领域一场深刻的变革已经在发生。一批新型的金融机构从一开始就依靠技术革新、金融科技来开辟市场，而传统的金融机构也开始意识到必须要积极地布局智能金融的业务，包括大数据、云计算、人工智能、区块链等技术，才能拥有自己的未来。新技术不断催生金融科技新物种、新模式、新产业。可预见的是更富有获利效率的金融科技新生态正在形成。

政策的支持也为行业的新一轮快速发展奠定了基础。2019年8月下旬，央行颁布了《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》，这是中国金融科技行业的首个发展规划和顶层设计，对金融科技推动我国金融业高质量发展给予了充分肯定，也为行业发展指明了方向。

根据《规划》目标，未来的三年将成为金融科技发展的关键期。度小满金融CEO朱光此前表示，未来3至5年中国金融科技将进入最好的时代，同时赶上人工智能科技的高速发展期，人工智能落地的场景非常多。

度小满金融副总裁许冬亮在会上表示，近年来，中国金融科技领域的投资呈现爆发性的上升态势，按照这个趋势的发展，3年之后我们在这个层面有机会超越美国。中国有非常强的优势，第一，巨大的人口基数以及爆发的消费需求孕育大量的发展机会;第二，移动互联网的发展也给金融科技的发展奠定了非常好的基础。

3、中国金融科技快速发展驱动金融智能化变革

中国金融科技的快速发展驱动金融智能化变革。“事实上，人工智能应用的一个重要前提是产业的数字化和数据化，目前在金融、互联网等领域，人工智能应用较为深入，根本原因是这两个产业的数字化进程最为彻底。”同盾科技有限公司副总裁李伟东表示。

许冬亮认为，金融科技将在获客、风控及服务三方面对金融业进行智能化改造。在智能获客方面，许冬亮认为平台需要三个重要的能力，第一是用户的多维度实时触达能力;第二是用户画像构建能力，“光触达用户不够，还要了解用户”;第三是算法，“能够把(用户)需求及时匹配”。

在风控及服务方面，许冬亮表示，度小满金融在金融云、金融大脑的“技术底座”的基础上，利用反欺诈、多头防控、信用风控等技术，帮机构有效应对风险;依托智能经营、智能投研、智能机器人(14.650,
0.24, 1.67%)客服等技术，帮助机构降本提效。

上海新颜人工智能科技有限公司CEO黄向前重点介绍了人工智能技术在风控方面对金融的改造。黄向前表示，“从我们掌握的数据情况来看，目前在国内智能金融应用投融资市场里面，智能风控占比约三分之一。从整个应用的效果来看，智能风控最活跃、市场规模占比最大。”

黄向前指出，人工智能助力打破传统金融风控技术壁垒，“人工智能技术赋能风控后，能够通过大量数据运算之后进行风险定价，从获客到信贷的授信、放款、催收，能够实现全流程化的处理。人工智能技术在提高效率、放贷的精准度、降低风险这一块都起到了决定性的作用”。

此外，黄向前认为，随着计算机视觉大规模的使用，图像的处理、检索、重构都能极大地提高整个智能风控的效率、效果。“在支付过程中，已经开始大规模地通过人脸识别实时地做一些风险的控制。此外，利用虹膜和声纹等生物特征进行风控的尝试，也能提升反欺诈的效果。”

“未来，随着区块链技术、5G技术大规模应用，新一代的人工智能技术将使整个金融行业的业务运营、风控、贷后相关的管理发生革命性的变化。”黄向前称。

4、未来中国金融科技风口在哪?

金融智能化变革成为趋势，未来的发展方向在哪?李伟东坚定地认为，人工智能下一个风口是金融科技的2B业务。

德意志银行环球金融交易业务部中国创新及金融科技产品主管祝一也认为发展方向是2B的业务。“其实外资银行大部分在中国国内都不是以网点取胜，我们关注的主要业务还是2B的业务”。

“我们是希望把客户和我们的金融科技合作伙伴打包在一个圈上发挥更大的作用，让银行不再像传统银行，金融科技公司也不是传统的金融科技公司，客户也会变得更加数字化和智能化。”祝一表示。

北京眼神科技有限公司创始人兼CEO周军则认为，金融风口在银行业务，将银行的理财产品植入民众生活各个场景里去，让金融和民众生活场景密不可分，这是金融企业应该做的事情。

1)在苏宁金融研究院院长助理薛洪言看来，金融科技发挥作用可以从两个角度衡量：

一个是金融科技的角色，激活了传统金融科技里的活力;

第二个是在科技金融融合的过程当中，科技本身慢慢独立化，独立的解决方案对外输出和赋能，科技开始成为金融业的生产要素。

2)薛洪言认为，未来金融科技的风口体现在两个方面：

一是在金融业内部从C端到B端的转移带来整个金融科技进一步的发展风口。

二是从金融到产业的拓展。其实金融科技不仅可以用于金融行业，还可以运用到产业领域、智慧城市的建设等，这也是未来一个大的风口。从场景的拓展来看，整个金融科技未来的风口在于场景不断地深化和拓展。

——更多数据来源及分析请参考于前瞻产业研究院发布的《中国科技金融服务深度调研与投资战略规划分析报告》。

8. 异常交易等于可疑交易

央行在今年7月出了一个新政策，即将在2019年的1月1日起实施。

个人单天交易5万，转账20万以上，将受央行可疑监控。

也就是说，个人使用支付宝或者微信购物消费达5万块钱以上、转账金额达20万以上，就有可能被列入大额可疑交易进行监控。

1

1月起第三方支付个人交易5万

转账20万以上或受监控

7月13日，中国央行印发非银行支付机构开展大额交易报告工作有关要求：以客户为单位，当日单笔或者累计交易额人民币5万元以上、外币等值1万美元以上的现金收支需报告。

个人使用第三方支付机构单日现金收支达到5万块钱以上，

或境内转账50万元，

亦或者跨境转账20万元以上，
支付机构都要向央行提交大额交易报告。同时，互联网金融机构也要上报5万元以上的大额现金交易。

中国人民银行根据需要可以调整大额交易报告标准。

大额交易报告的具体要素内容、报告格式和填报要求由中国人民银行另行规定。非银行支付机构开展大额交易报告工作的其他要求按照《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》有关规定执行。

也就是说，明年开始，当你一天累计消费5万，转账20万以上，就有可能被央行列入大额可疑交易进行监控。

不过这些交易报告，不需要个人以及企业提交，不影响平常正常的合法合规的交易支付。业内人士指出，新规是为了反洗钱和反恐怖融资的需要。

2

互联网金融要提交

大额和可疑交易报告

除了第三方支付机构，所有从事互联网金融业务的机构都将纳入反洗钱和反恐融资统一监管框架。

10月10日，央行、银保监会、证监会又联合发布《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）》（以下简称《管理办法》）。

《管理办法》要求，互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资工作的基本义务:

一是建立健全反洗钱和反恐怖融资内部控制机制。

二是有效进行客户身份识别。

三是提交大额和可疑交易报告。

四是开展涉恐名单监控。

五是保存客户身份资料和交易记录。
该办法也自2019年1月1日起施行。

《管理办法》明确，互联网金融机构包括但不限于网络支付、网络借贷、网络借贷信息中介、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等。

该办法也规定，客户当日单笔或者累计交易人民币5万元以上（含5万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的现金收支，金融机构、非银行支付机构以外的从业机构应当在交易发生后的5个工作日内提交大额交易报告。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言指出，金融机构和非银行第三方支付机构一直在执行反洗钱相关监管规定，这次意在把更多的互联网金融业态纳入反洗钱和反恐融资统一监管框架，消除监管空白地带，这在某种意义上也是互联网金融逐步融入主流金融监管体系的一种标志。

3

新规不会影响个人客户正常交易

一些市民担心，这两个新规实施后，个人用第三方支付转账或消费都将受限制。

事实上，大家不用有此担心。

从新规条文来看，主要是对机构的规定和要求，并没有让企业和个人履行报告义务，因此大家只要进行正常交易，都不会有感知。

“其实央行对于银行等金融机构早就提出了上报大额交易的要求，而且还必须报送可疑交易报告，可普通人这么多年使用银行卡并没感到有什么障碍，所以大家不必担心第三方支付机构和互联网金融机构纳入监管体系后，自己会有什么不便。”

某银行资深人士张先生指出，

这个规定并不是为了限制大家正常的大额消费和支付，而是为了打击洗钱、恐怖等相关非法活动。

平时大家正常消费、转账、取现，没有涉及相关违法活动，就不会受影响。当然，如果异常交易被认定为可疑交易，将被冻结账户甚至要受到相关处罚。
还有业内人士指出，支付宝、微信等大家常用的第三方支付机构不可能涉及现金收支，所以对于第三方支付机构而言，最大可能需要报送的是境内每日50万元、跨境每日20万元的交易，而绝大部分客户账户应该都达不到这个标准。

4

央行这样做的目的是什么？

北京市中鹏律师事务所律师丁凯分析，央行一方面是为了反洗钱，下一步可以做的是，打击违法犯罪活动和个人偷逃税。

现金相对较难追踪的。如果通过银行卡、网上交易，难免会留下各种交易痕迹。所以犯罪份子都喜欢现金。

你诈骗了别人的钱，只要别人的钱是通过银行卡汇给你的，无论你转到哪张银行卡、哪种支付账户，那么都能被按图索骥、追查得到。

只有把钱取现出来，才能一定程度脱离监控。

如果你是一个官员，贪污了几百万几千万。无论你存在哪个银行账户，也难免会被监控得到。

所以大热的电视剧人民的名义，贪官会把现金藏在自己的别墅里，堆满了整个房子。

所谓洗钱，就是通过隐瞒、掩饰非法资金的来源和性质，通过某种手法把它变成看似合法资金的行为和过程。主要包括提供资金帐户、协助转换财产形式、协助转移资金或汇往境外等。

比如，某毒贩通过贩毒挣了1000万，这1000万就是违法收入，理论上是不能花的。因此，毒贩需要将该笔收入通过合法的形式，洗成合法收入，这样就可以名正言顺的花了。

律师丁凯称，有在国内现阶段，假设该毒贩真的通过贩毒挣了1000万，他根本不需要洗，直接花就完了，现实中很少看到有人因为花钱不当被抓起来的。原因大概有以下两个：

1、中国社会存在大量的现金交易，因此，如果该毒贩的1000万是通过现金交易的形式花出去的，你根本就无从查起他到底花了多少钱，也就无所谓洗钱不洗钱了。

2、中国现阶段没有完善的个人收入申报制度。反洗钱的前提是，你先要知道他的合法收入是多少，但是由于没有完善的个人收入申报制度，你根本就不知道他的合法收入是多少，因此，也就谈不上去打击违法收入了。

丁凯分析称，这个问题，在明年开始的个税申报制度逐渐建立起来后，可能有望得到部分解决。

个税申报制度，假设你申报了100万，你却消费了1000万，就可能有问题了，因为你的消费明显超出你的收入。

如果犯罪分子挣了1000万，2019年可能就不是那么容易能够花出去了。因为你总不至于在申报收入时，直接申报贩毒挣了1000万，这样的话就成大傻缺了，司法机关直接把你抓了。

所以，这1000万你既不能申报，也不能存在银行，也不能通过电子消费方式支付，也不能购买大额实名制产权的物品，比如房产、汽车等，只能通过现金方式消费。

这样的话，就增加了你消费的难度。

有的朋友可能会想，那我送给别人行不？比如，给自己女朋友，或者父母、亲戚或任何其他人。

理论上也不行。因为接收钱财的人，同样要申报收入。比如，你女朋友申报了10万元收入，但却花了1000万，严重超出正常收入，税务机关可能就会来查询，这多出的990万哪儿来的？女朋友说，某某送的。税务机关再一查，这个某某并没有申报1000万收入，于是，这990万收入来源就有很大违法嫌疑了。

这样顺藤摸瓜，很多人的违法犯罪行为就被倒查出来了。

这个逻辑推断，同样也适用于贪官。以后贪了巨额财产，真的只能存放在家里保险柜了，只能零星现金消费，没办法大笔大笔的花了。

所以，央行的监管新规，和明年开始实施的个税申报制度，其实是套组合拳，增加了通过违法犯罪活动获得违法收入的法律成本。当然，也打击偷逃税行为。

上面的逻辑推断也同样适用于合法收入但却未报税的情形。比如，你合法挣了1000万，但却只申报了100万收入，则剩下的900万想要花出去，也难了。只要你名下的消费明显超出你的申报收入，税务机关可能分分钟就要让你来补税了。

来源丨中国基金报、经济日报

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9. 为何受困第三方支付整顿

日前，一份关于农行停止互联网金融支付通道的通知将日趋低调的互联网金融再次送上风口浪尖。通知显示，农业银行严禁将农行代收接口用于互金理财、基金、消费金融、还款等场景。其中，涉及投融资行业的农行代收、实时收款、实名支付交易通道于3月19日17∶30关闭。同时，在农行之前，已有招商银行、民生银行、华夏银行等3家银行关闭相关支付端口。

另一家消费金融公司高管同样表示，此类消息较早就有，但影响主体为投资端，如P2P等放款机构，以分期购物为主的消费金融公司在金融领域算是负债机构，没有投资渠道，几乎没有影响。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言也表示，此轮整顿并非是银行停了P2P等的支付通道，而是加强了对第三方支付机构代扣接口的管理，进而影响了P2P的代扣业务。