⑴ 为什么 在金融机构工作,可以获得创业的经验
我在银行干了十几年了,还是第一次听到这个说法···大概是因为能经常接触有钱的客户,一是能获得人脉,二是能学到别人成功的经验,三是较容易获得创业基金吧。
⑵ 论文 中小企业融资问题的思考
我国中小企业融资问题研究
1.2国内外研究文献综述
随着中小企业在社会经济中的作用越来越大,中小企业融资的各种问题也逐渐受到各
国理论界的关注。现有的研究理论和成果主要集中在以下几个方面:
1.2.1国外先进经验
中小企业融资难是一个世界性的问题。从发达国家和地区的经验来看,政府的积极参
与是解决这个难题的有效手段,主要是通过设立专门的中小企业部门,从税收优惠、金融
扶持、担保体系、财政支持,法律法规完善等几个方面对中小企业进行扶持。郭田勇(2003)
在《中小企业融资的国际比较与借鉴》一文中,从不同国家融资制度、政策出发进行比较
分析。吕薇(2《X刃)在《借鉴有益经验,建立我国中小企业信用担保体系》一文从信用担
保角度出发进行比较分析。赵向华(2〕厌))在《中日中小企业融资环境之比较分析》中从
法律角度进行对比研究。马连杰 (1999)在《德国中小企业的融资体系及对我国的启示》
从融资体系方面来对比研究。闻岳春,庄道鹤,赵慧(2仪旧)在《美国中小企业融资模式
及对我国的启示》则从融资模式角度进行对比研究。
一般而言,借鉴的国外先进经验来自于发达国家,且这些发达国家的先进经验确实值
得我们学习和借鉴。例如,法国政府规定,新成立的中小企业在五年以内可以在住宅办公,
可以推迟一年缴纳社会保险费用,为中小企业节约运转经费;在意大利,国家占有大部分
股份的西曼斯特金融机构主要为中小企业服务,每年由中央银行支持为中小企业提供约20
亿美元的优惠贷款,支持中小企业出口、技术升级等,还与一部分中小企业建立关系性融
资模式,以参股的形式为中小企业提供低息贷款,降低其融资成本;德国以提供国家担保、
免税、利润不上缴等优惠政策支持属于政策性银行的德国复兴银行为中小企业提供服务,
该银行每年除了代表政府为中小企业提供约巧亿美元的资金援助和投资以外,还发放约
330亿欧元的低息贷款。
1.2.2中小企业生存与发展理论
各国经济发展的实践证明,国民经济的发展和经济效率的提高都离不开中小企业的发
展。中小企业的存在和发展,是国民经济的必须。奥斯汀·罗宾逊 (AustinRobinson)
在1931年出版的《竞争的产业结构》一书中用规模经济的理论来解释中小企业存在的必
要性。他认为企业规模收益递增有一定的限度,超出此限度,将会出现规模收益递减:随
着规模的扩大,分工会越来越细,但由于技术并不是无限可分的,分工的过度细致将会导
致生产的复杂程度提高,生产成本增加、生产效率降低;另一方面,企业规模的扩大还将
导致管理层级增多、管理跨度变小、信息流通缓慢、管理效率降低、机会成本增加.比较
而言,中小企业虽然规模小,但是机制更灵活、更富有朝气,只要能达到最佳规模就能够
生存和发展。在此基础上,日本末松玄六教授在《中小企业经营战略》(1971年)中也指
出:企业能否生存、发展,与能否形成最佳经营规模有直接关系。由于行业不同,形成最
佳规模的企业不只是大企业能够做到,中小企业也能做到。所以,中小企业只要形成最佳
规模,出现问题的可能性就较小,而生存和发展的余地就较大。末松进一步将最佳规模分
为最大收益规模的最佳规模和最大效率规模的最佳规模两种,后者是中小企业存在最佳规
模的根据,也是企业竞争优势的真正体现。从最大收益规模到最大效率规模之间存在着一
个发展中小企业的最适宜的“大地带”。
英国经济学者张伯伦(E.H.ch田旧berlin)和罗宾逊夫人 (JoanRobinsin)l’]从不完全市场
论的角度探讨了中小企业。张伯伦特别强调“产品的差异性”对中小企业生存的重要作用,认为
由于产品差异也会使中小企业形成一定的垄断因素,从而可以与大企业共存。而罗宾逊夫人则
强调了“市场不完全性”对中小企业生存的意义。市场的不完全性指不同企业参与竞争的具体条
件各不相同,如拥有要素的种类、数量和质量、销售时间与技巧等,这些因素最终会影响产品
的市场价格。她认为中小企业只要能发挥自身优势,经营策略得当,同样可以影响价格的形成,
赢得竞争优势,从而在不完全竞争市场条件下与大企业共存。
此外,威廉姆森和理查德·尼尔淤l指出在企业和市场之间存在“组织间协调”或“中间
性体制”,一些组织可以以集群的方式参与竟争。他们认为中小企业可以通过结成联盟的形式
克服实力弱的缺点,提高整体竞争优势,与大企业竞争;马歇尔在1891年的《经济学原理》
第2版用进化论的观点来解释中小企业的发展,认为企业的生命周期是“生成一发展一衰退”
所以,衰退的大企业会被中小企业取代,而中小企业也会不断发展壮大。我国学者袁纯清 (1998)
利用共生理论探讨了中小企业存在的方式,提出小企业可通过与大企业共生,从非对称互惠共
生向对称性互惠共生的转化。我国学者王辑慈 (1997)认为,当存在高度发达的社会分工时,
在整体性不明确的产品生产中,以及由于受到内在技术限制而不能达到内部范围经济的某些生
产中,生产系统往往被肢解为许多较小的生产企业,通过外部交易结成网络,共同完成生产,
因而获得外部范围经济。
1.2.3融资理论
现代企业融资理论的创立者美国经济学家Modi幼 aniandMiliey上世纪50年代创立
的“无企业所得税时资本结构与企业价值无关,有企业所得税时负债越多企业价值越大”
理论,即被人们捧为经典的“MM”理论,曾获得了诺贝尔经济学奖。该理论假设在资
本市场完善、资本能自由流动、不考虑企业所得税情况下,公司的资本结构和公司价值无
关,不存在最佳资本结构。之后,莫迪利亚尼和米勒对该理论进行修正,发现在考虑企业
所得税的情况下,负债越高,企业价值越高,即100%负债才是企业最佳资本结构。
现在,大多数学者普遍认为企业的融资结构一般受交易费用和信息成本的影响。我国
学者王宣喻、储小平(2002)通过实证研究的方法,认为在一定严格条件下(不存在制度
歧视和政策倾斜、不考虑资本市场利息、拆借成本),各级资本市场要求的信息批露机制
的高低将成为民营企业融资决策的主要影响因素,在这种情况下,现在的民营企业只能更
多依赖低信息批露机制要求的资本市场,这与目前民间融资是中小民营企业重要资金来源
的现象相符合,也解释了为何从正规资本市场如股票市场、二板市场融资难的现象。
王霄,张捷(2003)从信息不对称下融资理论的经典议题一信贷配给和信贷缺口角度
出发,认为由于对资产规模偏小的中小企业的信贷约束条件相对大型企业要更加严格,交
易型信贷缺口要普遍大于大型企业。此外,关系型贷款是中小企业重要的信贷来源,但目
前我国企业信贷机构以大型银行为主,因此关系型贷款并非主流,导致中小企业融资难问
题难以解决。
此外,有学者也指出,银行是企业间接融资的主要渠道。徐洪水(2001)从地区调研
个案出发,实证研究了银行与中小企业信贷缺口的原因,证明了理论上的金融缺口的存在
的原因在于信用缺失等等,其运用博弈论的观点,认为银企之间的信贷过程是一个动态博
弈的过程,在法律制度健全和信贷体系完善的情况下,能有效降低银企交易费用和信息成
本,缩小中小企业融资缺口。
1.2.4中小企业融资难成因
中小企业融资难除企业本身存在问题外,还有金融制度、政府扶持等方面的原因。经
过整理,笔者归纳了一下,目前国内的学者的研究主要集中在三个方面:
其一,中小企业的内部缺陷。有学者认为,中小企业信用水平低、信用观念不强,产
权不清,容易导致生产经营中的高风险,从而使得中小企业的内部缺陷成为其融资难的主
要原因。具有代表性的有张圣平、徐涛(2加6)的《内生障碍,关系融资与中小企业金融
支持》一文。
其二,金融市场方面。林毅夫和李永军(2001)、张捷(2加2)、李志斌(2002)认
为我国中小企业融资难的根本原因在于历史形成的高度集中的金融体系与劳动密集型生
产为主的中小企业现状的不适应,并提出逐步建立以非政策性中小金融机构为主的竞争性
金融体系,以此解决融资难的问题;李庚寅、周显志(2加3)在《中国发展中小企业支持
系统研究》中认为银行风险控制能力不足,又缺乏相应的风险转移措施和机制,所以不敢
向高风险企业投资,造成对中小企业信贷紧缩,导致贷款门槛提高,中小企业间接融资困
难。虽然中央银行能通过提高贷款利率的方式鼓励银行对中小企业放贷,但是提高利率所
带来的收益与风险及交易成本并不能相抵,所以中小企业很难从大型国有商业银行获得贷
款。此外,虽然中小型商业银行能为部分中小企业提供资金,但是由于我国建立的是以四
大国有商业银行为主的高度集中的金融体制,对以民营为主的中小型商业银行支持不够,
再加上这部分银行自身资本实力不足,所以难以满足中小企业的贷款需求。最后,资本市
场不健全也限制了中小企业通过发行股票和债券直接融资。
其三,制度因素方面。虽然我国政府为扶持中小企业的发展已经做出了很多的尝试,
但是由于尚未建立起专为中小企业提供融资帮助、技术支持、市场信息咨询等服务的机构,
担保体系也不健全,维护中小企业权益和规范其行为的法律法规体系还不完善等原因,效
果并不显著。这些尝试对于调整我国中小企业融资结构、规范融资行为的作用并不大。张
捷、王霄(2(X)2)从企业金融生命周期理论出发,认为企业融资难的主要原因在于规模歧
视而非所有制歧视,因此应该加大金融市场开放程度,放松对民营金融的限制,并相应建
立企业信用制度环境。
1.2.5解决中小企业融资难问题的对策
国内外有不少学者对解决中小企业融资难问题给出了一些对策。Mallick和
Chak倒botty(2002)的实证性经验文献显示,美国中小企业信贷缺口(企业期望获得贷款
与实际获得贷款差额)达到20%,而企业所有者信用、银企关系对信贷缺口影响很大。
这验证了信贷缺口存在及原因。由此而言,中小企业在规模不足,难以抵押的困境下,可
以通过提高信用、加强银企关系从而获得银行贷款,比如关系型贷款。
俞建国(么刃2)在《中小企业融资》认为解决中小企业融资难问题应该促进大银行完善中
小企业信贷服务机构,并健全中小企业信贷担保体系。此外应大力发展面向中小企业的投资基
金,将富有潜力的中小企业都包含在基金的服务范围之内,而不是仅仅限于科技型中小企业。
林毅夫,李永军(2(X)1)认为,由于不同规模的金融机构为不同规模企业提供服务的效率
和成本不同,所以现有的国有商业银行和资本市场不能提供有效支持中国经济发展、占企业绝
大多数的中小企业需要的服务的金融机构,所以应该充分认识中小金融机构在中小企业融资中
的重要作用,大力促进其发展。
陈乃醒(2以科)(《中小企业信用担保》)认为我国中小企业融资难是因为体制不适应,资
本市场的改革远落后于其它要素的改革,所以为促进中小企业的发展,只有促使金融产品多元
化以适应中小企业需求的多元化。
通过文献综述,可见己有文献对中小企业的融资理论进行了较为深入的探讨和研究。根据
当前我国中小企业融资困难的实情,笔者查阅了大量的文献和见诸报刊、杂志、著作的统计数
据与统计资料。通过对这些第二手的统计数据与资料文献整理,笔者发现这些资料难免存在以
下局限:一是大多数以制造业为研究对象,而对于服务业和一些复杂的产业中的中小企业专门
的研究不多;二是所研究的大多是某一地区、某一局部,某一方面的中小企业融资状况,例如
在研究中小企业融资困难成因时,不少资料通过研究,把成因仅归结于像法律法规不完善等某
一方面或几方面;虽然有不少人做过调查研究,但很多都是对某一地区、某一行业的调查统计,
对整个中小企业融资环境的宏观的综合分析、系统的全面的归纳不多。三是资料不够新,反映
的大多是一二年甚至更长时间以前的中小企业的融资状况,无法贴切地说明中小企业目前的融
资状况。但是,我们依然可以尝试借鉴己有的结论对本文中小企业融资问题进行分析。
中文摘要
改革开放以来,我国中小企业得到了迅速发展,成为推动国民经济发展的生力军和缓
解就业压力、维护社会长治久安的重要途径。但是,在我国,一方面中小企业普遍面临融
资困难的问题,严重制约了其发展;另一方面由于资本要素市场化的滞后,大量资本找不
到投资出路。因此,对中国中小企业融资问题开展深入、系统的研究,对推动我国经济发
展和资本优化配置研究具有重要的理论意义和现实指导意义。
首先,本论文查阅了大量国内外关于中小企业融资问题的研究文献,界定了中小企业
的概念和作用,重点阐述了中小企业融资的渠道、方式和特征,我国中小企业融资现状、
存在的问题。
其次,在中小企业融资困难的成因研究上,本论文从经济理论方面和现实环境方面进
行了分析。在经济理论方面采用信贷配给模型分析;在现实环境方面,运用最新的统计年
鉴和权威调查报告,分别从内部环境和市场环境、制度环境分析。之后,根据这些分析,
运用AHP层次分析法构建我国中小企业总体融资环境评价模型,并进行了评价。
最后,通过简单介绍境外对中小企业扶持的先进经验,提出总体思路,寻求分别从完
善中小企业融资的制度环境,强化政府在中小企业融资中的职能,强化中小企业的自身建
设三方面综合提出对策。
关键词:中小企业融资;环境;评价模型
⑶ AFP金融理财师申请要求,我了解了一下,它要求金融机构相关从业经验,具体是指哪些行业呢。
银行包括啊 现在还是较多银行承认AFP,不过这是目前,相信不久CHFP会取代AFP,到时又是大家考试的时候了,毕竟现在农信社都有明确要求要考
⑷ 汇丰银行是哪个国家的金融机构总部在哪里
英国的,总部在香港。
是一家誉满全球的国际老牌银行,其分支机构遍布包括中国在内的世界各地。总部设于伦敦,隶属于汇丰集团。汇丰集团在欧洲、亚太地区、美洲、中东及非洲82个国家和地区拥有约10,000间附属机构。
香港上海汇丰银行有限公司(The Hong Kong and Shanghai Banking Corporation Limited),于1865年在香港和上海成立。
1865年6月在中国上海设立了分行。随后,汇丰银行先后在中国的多地设立了分行,到20世纪初,汇丰银行已建立起了一个以中国及远东地区为中心的具有相当规模的分支行网络。
(4)意大利金融机构先进经验扩展阅读:
香港上海汇丰银行于1865年3月在香港开业,同年于上海及伦敦开设分行,又在旧金山设立代理行,其成立的导火线源自香港洋行的权力划分。总部位于中环皇后大道中1号香港汇丰总行大厦,现时香港上海汇丰银行及各附属公司主要在亚太地区设立约700多间分行及办事处。
汇丰集团是全球规模最大的银行及金融机构之一。汇丰集团在欧洲、亚太地区、美洲、中东及非洲76个国家和地区拥有约9,500家附属机构。
汇丰在伦敦、香港、纽约、巴黎及百慕大等证券交易所上市,全球股东约有200,000人,分布于100多个国家和地区。雇有232000名员工。汇丰银行在全球拥有超过1亿1千万的顾客。
汇丰银行自1865年在上海开业以来,内地的业务从未间断,尤其擅长贸易融资。个人业务范围也不断扩大。29间分行设于北京、长沙、成都、重庆、大连、东莞、广州、等城市。
汇丰是在内地投资最多的外资银行之一,入股内地中资金融机构及自身发展的总投资已超过50亿美元,其中包括入股上海银行8%的股份,平安保险16.8%的股份,以及交通银行19%的股份。
⑸ 世界上有哪些重要的国际性金融机构其主要宗旨和业务有何异同
1、国际货币基金组织,英文名称为International Monetary Fund,简称IMF,它是联合国的专门机构之一。根据1994年在美国布雷顿森林举行的联合国货币金融会议所拟订的《国际货币基本协定》,于1945年12月27日成立,1947年3月1日开始工作,总部设在华盛顿。有成员国148个(1984)。
该组织的宗旨:稳定国际汇率,消除妨碍世界贸易的外汇管制,在货币问题上促进国际合作,并通过提供短期贷款解决成员国国际收支暂时逆差的外汇资金需要。
该组织的资金主要来源于各成员国所缴的份额。成员国的主要权利是享有提款权,即有权按照所缴份额的一定比例借用外汇。1969年,该组织创设了一种称为“特别提款权”的货币(记帐)单位,根据成员国的份额按比例分配,作为国际流通手段的一个补充。成员国的特别提款权,可作为货币储备,也可用于向其他成员国购买外汇,解决本国的国际收支逆差。成员国有义务提供经济资料,并在外汇政策和管理方面接受该组织的监督。
国际货币基金组织的最高权利机构是理事会,由各成员国派正、副理事一名组成。处理日常业务的机构是执行董事会,由22名执行董事组成,其中5名董事由份额最大的5大国(英国、美国、法国、德国、日本)派任。总裁由执行董事会推选,负责基金组织的业务工作。中国是国际货币基金组织的创始国之一。1980年4月17日中国代表权得以恢复,1980年以来,中国代表参加了国际货币基金组织和世界银行年会。
2、世界银行集团。世界银行不是一般意义上的“银行”,它是联合国的专门机构之一,拥有184个成员国。 这些国家对世行资金的筹措和使用共同负责。世界银行正在与整个发展社会一道,将其工作的重点放在实现联合国成员国于2000年达成的新千年发展目标和可持续的减贫工作上。 世界银行为那些无法进入国际市场或进入国际市场条件较差的国家提供低息、无息贷款或赠款。
“世界银行”这个名称一直是用于指国际复兴开发银行 (IBRD)和国际开发协会(IDA)。这些机构联合向发展中国家提供低息贷款、无息信贷和赠款。
约有1万名从事发展工作的专业人员在世界银行设在华盛顿哥伦比亚特区的总部和其109个国家的代表处工作。
除国际复兴开发银行和国际开发协会以外,世行集团还有另外三个机构。国际金融公司(IFC) 通过对高风险部门和国家提供支持来推动私人部门的发展。多边投资担保机构(MIGA)向发展中国家的投资者和贷款人提供政治风险保险(担保)。国际投资纠纷解决中心(ICSID) 解决外国投资者与东道国之间的投资纠纷。
3、国际清算银行。
最初成立目的:处理一次大战后德国赔款分配事宜 。
目前为办理中央银行业务的金融机构 。
宗旨:促进各国中央银行之间的合作。
主要职能:协助各国中央银行管理外汇储备,为各国中央银行提供投资服务和流动资金,作为代理人和委托人为实践国际金融贷款协议提供帮助等。
4、亚洲开发银行。亚洲开发银行是亚太地区重要的政府间国际金融组织,它以促进亚太地区的社会经济发展与合作为宗旨,为亚太地区的发展中成员提供资金、技术和管理经验等。它由成员国或地区共同出资兴办,不以盈利为目的。
亚行成立于1966年12月19日,总部设在菲律宾首都马尼拉。亚行现有成员57个,包括本地区41个成员和非本地区16个成员。亚行的组织机构由理事会、董事会和亚行管理局组成。
⑹ 作为金融机构的从业人员应该具备哪些职业素质
我国的金融管理十分落后,银行职员拿着高工资、高福利,但是呆账、坏账却多得惊人。银行业并没有树立起为客户服务的意识,客户提取大额现金,必须提前预约,这在发达国家是不可想象的。以花旗银行为例,其员工是中国同等规模银行的十分之一,创造的利润却比我们高10倍。中国金融业的人员素质亟待提高,不应有一丝一毫懈怠的理由,但是许多人却没有意识到。因此培养一批经营人才、金融理财专家,对当今越来越严峻的金融市场而言最为迫切。”
“所以,对于国内金融机构而言,大力培养本土的理财规划师和高级经营管理人员已经迫在眉睫。只有将这些问题率先解决了,国内金融业才能真正实现与外资金融机构的竞争。
一、加强学习,及时充电。办公室人员首先要加强政治学习,认真学习马列主义、毛泽东思想、邓小平理论和“三个代表”重要思想,学习金融方针、政策、法规,树立正确的人生观。经常看书学习是掌握知识、熟悉业务、提高理论水平、增强自身本领的重要手段和方法,是加强修养、陶冶情操的一个基本环节和重要途径。办公室工作面广、事务杂而多,要求综合知识广博,业务能力过硬,所以要学习、学习、再学习,及时充电,增强学习的自觉性、主动性,时刻保持一种积极向上的求知欲望,努力养成求知的兴趣、思考的习惯、钻研的毅力;形成坚持学习、加强学习、改善学习的良好氛围,力求达到学以立德、学以增智、学以致用的成效,真正做到研究新情况,解决新问题,总结新经验,顺应新形势,实现新突破,与时俱进,贴紧领导、贴紧基层,锻炼成为一职多任、一专多能的复合型办公室人才,更好地肩负起银行办公室工作的繁重任务。
二、提高业务能力,工作不断创新。办公室人员要适应新形势、新环境、新业务,当好领导的助手和参谋,就应不断地提高工作能力和业务水平。一是要经常学习办公室的业务工作,如文件的起草、发放、管理等,一定要达到精通、熟练和得心应手。近几年农业银行总行、省行和二级分行每年都召开办公室工作和宣传工作会议就非常好,对办公室的一切工作进行了规范,使与会者学到了很多业务知识。建议上级行经常举办培训班,提高办公室人员的业务素质。二是要有争创一流的奋斗目标和工作要求,要下决心做出一流成绩。首先要把工作标准定好。工作标准是否客观合理、是否积极向上,也是考察办公室人员是否有争创一流的信心和勇气的重要标志。三是要勇于创新。对办公室工作而言,创新体现在日常事务工作要有预见性,要有政治敏感性,要有判
断事物发展趋势的洞察力,要有较强的协助领导搞好决策的能力,要深入到基层搞好调查研究,了解新情况、掌握新资料,做到胸有全局。对某一件事的处理,如何开局,如何收局,有哪些措施保证,要做到心中有数,使各项工作不断创新。四是要学会统揽全局,善于抓“牛鼻子”,抓关键事情,只有抓住主要矛盾和矛盾的主要方面,其他问题才能迎而解。在办公室工作当中,面对复杂问题,就应考虑如何运用科学的有效方法妥善处理,而这种方法的运用又是基于对事物的宏观把握和客观世界的认知程度,那种只顾忙忙碌碌,不善于用人,不善于调动一切积极性的做法,都是办公室主任素质不强的表现。五是要善于集思广益,提高决策能力。在一个办公室,不在于主任有多少点子,而在于大家出了多少点子,然后根据大家的意见选取科学的、有价值的东西进行综合分析,形成实施方案,这就是决策民主化、科学化。为此,就要求我们必须有分析事物、选择最佳方案的眼光和能力。同时还要在内部形成集思广益、知无不言、言无不尽的良好氛围,要是大家都不发言、都不出点子,作为领导就很难做出科学决策。所以要充分听取各方面的意见,协助领导搞好科学决策。六是搞好协调工作。办公室处于机关上下、部门左右的中心枢纽,很多事情要进行协调,即使在办公室内部也存在着分工与岗位之间的协调,这些都是无法回避的,这就看我们如何把握问题,如何协调关系,如何化解矛盾,做到求同存异,换位思考,心往一处想,劲往一处使,齐心协力把工作做好。
三、维护大局,搞好团结。团结是大局,团结出效益。在工作中办公室与其他部门之间难免有一些不一致的地方,只要不是原则问题,就要有容人之心,容人之量。能不能团结,维护不维护团结,是办公室主任的素质问题。要真正搞好团结,一要加强沟通,经常交流、谈心,随时互通情况,这样既可以达到相互了解,消除误会,还可以加深感情,于人于己都有利,没有沟通,就没有团结。二要处理好与领导的关系,维护领导的权威,坚持民主集中制和首长负责制。要得到领导的信任,关键是工作表现,只要处处为领导排扰解难,工作做出成绩,部门有了成绩,才能真正得到领导认可,只有这样,工作起来才顺手。三是处理好正、副职之间的关系,做到优势互补。在工作中,副职要到位不越位,补位不缺位,而正职则要充分相信副职,大胆放手、放权,关键时刻要具备推功揽过、敢于承担风险责任的品质。四是学会忍让。所谓忍让,不是在原则问题上忍让,而是讲方法、讲艺术、讲双赢,忍一时风平浪静,让一步海阔天空,达到互相让步,才能接近工作目标,把办公室的工作做好。
四、诚实做人,干好工作。干好工作的前提是做人,怎样做人?一是为人要诚实,要做老实人,办老实事,表里如一,人前背后一样,这样才会有感召力,为共好事创造良好的氛围。二是为人要善良,与人为善是一个人综合素质的体现。在工作上、生活中每个人都难免有这样那样的缺点和不足,善意的批评和提醒能得到别人的理解和尊重,而揪住不放,则会造成关系紧张,不利于工作开展。三是要搞互湖四海,不搞小集团。搞小集团是缺乏大志和风格的表现,不仅伤人,也会自伤,对工作害处很大。所以要光明正大,光明磊落,坦荡做事,坦诚待人。四是要胸怀大度,容事容人。胸怀宽广,容人之短,取人之长,既提高了自己傲,也为别人创造了自由发挥的空间。五是要谦虚谨慎。个人的智慧、力量毕竟有限,要学会集众人之长,防止居功自,孤芳自赏。社会之大,不知道的事情太多,看不明白的事情还有,因此要虚心向上下、左右学习,时刻保持一种平常心态,积累各种知识经验,为搞好办公室工作打下良好基础。
⑺ 工商管理硕士,无金融机构工作经验,可以人才引进吗
考工商管理硕士研究生需要工作经验的。
工商管理硕士(MBA)一种专业硕士学位,回与一般硕士研究生答有所不同。首先是培养目标不同,MBA是培养能够胜任工商企业和经济管理部门高层管理工作需要的务实型、复合型和应用型高层次管理人才,特别强调在掌握现代管理理论和方法的基础上,通过商业案例分析、实战观摩、分析与决策技能训练等培养学生的实际操作技能,使学生接受知识与技能、个性与心理、目标与愿望等方面的挑战,更具有职业竞争的实力,而其他研究生则侧重于理论学习、学术研究。
⑻ 中国商业银行从西方商业银行金融创新的过程中所吸取的经验与教训
从20世纪90年代以来, 中国的金融业经历了一系列的改革和创新运动。尤其是近几年,加入WTO以后,金融业将逐渐实行全面的对外开放,给外资银行以平等的国民待遇。外资金融机构的广泛介入、竞争的加剧、金融管制的放松,所有这一切将使我国金融创新进入一个全新的发展时期。
一、我国金融创新的历史机遇
1.经济的迅猛发展:改革开放以来,中国经济呈现出前所未有的快速发展趋势。据国家统计局提供的数据,在1978-2003年期间,中国的国内生产总值实现了年均9%以上的增长速度.这个记录在世界经济中是罕见的;GDP总量在2003年已经超过11万亿元人民币的水平.成为世界第六大经济体。人均国民收入的增长在过去25年约为每年6-7%;按现有汇率计算.人均GDP水平从1978年不足100美元提高到超过1000美元的水平。2004年.全年国内生产总值为136515亿元.比上年增长9.5%;全年全社会固定资产投资70073亿元.比上年增长25.8%;全年社会消费品零售总额达到53950亿元,比上年增长13.3%;全年进出口总额达11548亿美元.比上年增长35.7%;年末国家外汇储备达到6099亿美元,比上年末增加2067亿美元。根据格林和海伍德的观点,财富的增长是决定对金融资产和金融创新需求的主要因素。经济的迅速发展带来了生活方式和消费方式的巨大变化,由此导致新的金融需求的产生,这种金融需求必须通过金融创新来满足。
2.资本市场的发展:我国的资本市场从无到有,经过十多年的发展.已经成为社会主义市场经济体系的重要组成部分。到2004年底,中国境内上市公司已经达到1377家.证券市场市值为37055.57亿元,流通市值为11688.64亿元。资本市场的发展为上市公司提供了重要的融资渠道,为广大投资者提供了股票、债券、基金、期货等投资品种。如果与发达国家相比,我国的资本市场还只是处于初级阶段.市场规模小、结构不完善、产品单一、股权分置等问题还没有解决。但是.随着”国九条”的逐步实施、法律法规的不断完善以及经济总量的扩张,资本市场毫无疑问将迎来大的发展。
资本市场的发展,不仅带来了资金的分流,分担了银行所承担的一部分融资功能,从深层意义上讲,它更是一个分担风险、配置风险的场所。伴随着资本市场所占份额的增加,银行必将与其发生千丝万缕的联系。商业银行上市、发行金融债券、实行资产证券化,无一不是通过资本市场来完成的。根据制度学派的观点.金融创新必须与这种经济制度相适应,他们是互为影口向、互为因果的。
3,利率的市场化进程加快:我国利率市场化的目标是:建立由市场供求决定金融机构存、贷款利率水平的利率形成机制.中央银行通过运用货币政策工具调控和引导市场利率,使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。对于商业银行来说,利率市场化意味着它们必须按照现代商业金融原则进行运营,存款成本和贷款风险都成为银行活动的重要考虑因素。一方面:由于存款对利率的敏感性增加.引起存款结构的变化;另一方面:银行将无法保持现存的短存长贷的局面.势必会压缩中长期贷款。况且,商业银行现有的金融产品,大多来源于利率管制时期,利率相同、产品单一,既不能反映资金的市场供求状况,也没有考虑期限和风险的匹配。所以.随着利率市场化的逐渐推进,商业银行必须进行相应的创新,强化资产负债比例管理和风险管理.以达到安全性、流动性和盈利性的目的。
4.金融市场的逐渐放开:我国近期正在研究和将要出台的资本项目管理政策主要集中在资本流出方面;随着新措施的出台.我国资本项目将进一步开放。资本项目可兑换是一个国家经济发展到一定阶段.与世界经济、贸易进一步融合时必然面临的问题.是全方位参与世界竞争的必然要求。资本项目的放开,将使国际资本对我国的影响曰益增强.中国的金融市场与国外的金融市场联动性增强。另外,2006年金融市场全面放开的日子已为不远。到那时.金融机构的币种限制、地域限制将完全取消.国内、国外的金融机构将站在同一起跑线上展开竞争。基于风险规避和风险投资的需求.中国的金融机构尤其是商业银行,有必要考虑如何使用创新的金融工具来回避汇率、市场风险.并且尽可能地利用国际市场的资源.筹集低成本资金,提升创造利润的能力。
5.混业经营的前景日渐明朗:改革开放以来,我国的国有银行曾开办过证券、信托、租赁等业务.实质上从事了全能化经营。由于缺乏应有的自律和风险约束机制,全能化经营反而加速了风险的积累.催化了证券市场、房地产市场”泡沫”的形成。因此.国务院在对金融业进行治理的同时选择了分业经营的模式。近年来,由于我国证券市场的迅猛发展、金融机构间竞争的加剧、国际混业经营趋势的影响.以及社会主义市场经济体制的基本建立.使得从分业经营向混业经营过渡已成为必然的趋势。
我国在分业经营的模式下已经进行了一系列混业经营的探索。如允许符合条件的证券公司和基金公司进入银行间同业市场进行短期资金拆借、债券回购和现券交易业务;允许符合条件的证券公司以自营股票和证券投资基金做抵押向商业银行借款;允许保险资金按一定比例购买证券投资基金;允许商业银行买卖开放式基金,发行开放式基金的基金管理公司也可向商业银行申请短期贷款;允许企业财务集团、金融租赁公司进行有价证券和金融机构股权投资等等;最近又允许商业银行开办基金公司。这些措施的实施,使商业银行的创新活动有了坚实的政策基础。
二。商业银行如何进行金融创新
1.经营理念的创新:经营理念的创新是金融创新的根本.它直接决定了金融创新活动的成败和实施效果。而理念的创新不是一朝一夕的事,它要求我们必须从小处着手,从细节抓起。根据我国的实际情况,经营理念的创新包括以下几个方面:第一,强化创新的意识。商业银行跟其他企业一样.是需要盈利的实体。不同的是,银行所提供的是金融服务和金融产品。在当今信息爆炸的年代,金融产品极易被模仿。所以,为了保持竞争优势.银行应当把金融创新当作一件常抓不懈的大事来抓.不能松一阵紧一阵。第二.强化顾客至上的意识。虽然我国银行业的服务水平较之以前,已有了很大的提高。但是,在服务的专业化、个性化方面还有一些不尽如人意的地方。加强对顾客需求的研究.并以此为基础进行各项金融创新活动.也许是银行应该 认真思考的问题。第三.强化营销的意识。现在已经不是”酒香不怕巷子深”的年代了,更何况银行间的竞争日趋激烈。做好管理营销工作,既能够吸引新客户,扩大市场份额,又能够改善自身形象,提高客户的忠诚度。为此,国有商业银行应积极探索引入客户关系管理这一先进的管理模式,全面推进营销管理的信息化,建立以客户关系管理为核心,包括客户关系管理系统、产品管理信息系统、营销数据分析与决策支持系统,营销渠道管理与评价系统在内的统一的营销管理信息系统。第四.强化风险的观念。只要有创新就有风险。商业银行应该做好风险的提前预警工作.防患于未然;另外.在创新的过程中,还要加强风险的监控和评估工作,进行全面的风险管理。
2.经营机制的创新:经营机制创新是金融创新的基础。没有机制创新,一切都无从谈起。在我国的金融市场上,国有商业银行占有半数以上的份额。改革开放二十年以来,国有银行也经历了几次大的改革。包括划转政策性业务、剥离不良贷款等等。时至近日.可以发现.建立和完善法人治理结构.转变成真正的自负盈亏、自我约束的商业银行的目标并没有实现。因为产权关系界定不明确,银行没有自己独立的经济利益.其信贷活动的决策、经营和管理市场受到外界干预,难以优化资金配置.无法按效率原则从事信贷活动。分配制度上,银行的委托人和代理人之间未能形成合理有效的激励与监督机制,造成了代理者在权力、收益、责任方面的高度不对称,自我约束能力明显不足,只有利益,没有责任。所以,进行机制创新已经成为各项工作的重中之重。
为了改革经营管理体制,大胆创新制度.着力培育符合现代金融企业经营管理要求的运行机制,各大国有商业银行都把股份制改革作为未来的发展方向。其中建行和中行的改革已初见成效.专家预测,今年将是银行上市年。但是.由于复杂的历史原因,机制的创新并不是一件容易的事情。在股份制改革中.商业银行必须扎扎实实做好每一项工作。大到不良资产的处置、国有股的控股比例,小到银行内部的流程再造、风险管理等等,以便使机制创新的各项方针措施落到实处,避免流于形式。
3.内部管理的创新:金融产品的生命周期短、更新换代比较快,为了应对快速变化的市场.商业银行必须改革现有的组织架构。因为其管理模式和组织体系,已经越来越不适应金融创新的需要。组织内部既没有专门的机构和研究中心.也没有通畅的信息渠道进行金融创新的交流和反馈。加上层层请示和滞后的决策,使得员工没有足够的空间和足够的动力从事金融创新活动。
商业银行应该进行彻底的组织创新,调整改革内设组织架构.以产品和客户为中心进行部门设计,在决策层、管理层、决策层之间建立快速有效的反应机制,并成立金融创新或金融工程中心.专门负责金融市场监测,制定有关金融创新规划;另外,还可以建立现代化人力资源管理体制和激励约束机制.采用产品创新的项目经理制,真正做到权、责、利的统一。
4.金融产品的创新:银行业务创新不能离开国民经济运行的基本现状。宏观经济形势的变化是银行业金融创新的基础.银行业管理制度创新也离不开经济体制改革的现实.而金融工具的推出是国民经济运行在银行业的具体体现。中国银行业在金融创新的过程中,应该分层次进行金融产品的创新。不仅要适应经济发展的需要,更要预测经济发展的方向和动态,未雨绸缪.有预见性地进行金融创新的研究工作,以便在激烈的市场竞争中抢占先机。
在利率逐步向市场化决定机制迈进的过程中,我国商业银行应关注宏观经济走势,主动预测利率变动趋势,从而及时调整利率敏感性负债和利率敏感性资产.以便净头寸不因利率变动而增加成本或减少价值。这种动态管理商业银行负债和资产的思路本身就是一种金融创新。而实现这一目的则靠调整现有金融产品的组合结构或设计、开发新产品。
随着金融市场的进一步开放.国际交往的日益频繁,商业银行应该积极应对国际化带来的金融需求.以先进的金融产品来吸引高端客户。如利率互换、货币互换、期权、期货等衍生品对于商业银行来说还是空白地带;另外,国内市场上国有企业的改革也给商业银行带来了很好的机会.商业银行可以从兼并、重组、企业理财方面进行金融产品的创新。