金融机构服务定价机制

A. 如何完善银行卡定价机制

据了解，目前改革的主要内容包括：
1、取消按商户类别分类设定收单手续费，执行统一费率。
2、收单机构向商户收取的刷卡手续费由现行政府指导价改为实行市场调节，由收单机构与商户结合业务经营状况和市场合作需要自主协商确定费率水平。
3、“借贷分离”——发卡行服务费实行信用卡、借记卡差别定价，信用卡费率上限为交易金额的0.45%，上不封顶，借记卡费用上限为0.35%，封顶不高于13元。
4、网络服务费不区分卡种，由清算机构分别向收单机构和发卡机构计收，费率上限均为交易金额的0.0325%,封顶不高于3.25元。

B. 金融机构如何加入全国市场利率定价机制委员会

1，年利率为R，复利m次每年实际利率情况下的计算公式为：
I =（1 R / M）^ M -1
2，优惠情况：I =实际利率/ （贷款金额 - 贴现的金额）

C. 商业银行服务价格管理办法的管理办法

2014年2月14日，中抄国银监会、国家袭发展改革委令2014年第1号公布《商业银行服务价格管理办法》。该《办法》分

1. 总则；

2. 政府指导价；

3. 政府定价的制定和调整；

4. 市场调节价的制定和调整；

5. 服务价格信息披露；

6. 内部管理；

7. 服务价格监督管理；

8. 附则7章38条。

   
   

D. 金融机构利率自主定价权 什么意思

此次再谈利率市场来化，扩大自金融机构自主定价权，是顺应了市场发展的趋势，存款端的利率市场化时间表很可能远远快於之前市场认为的5年甚至10年的时间窗。
该分析师指出，利率市场化在最近一段时间一直在实质性的推进。贷款端的利率市场化已经完成，存款端的利率市场化虽然尚未进行制度建设，但由於理财产品和非标债权等利率市场化工具的大发展，银行在存款端(负债端)的市场化进程也在实际推进著。

E. “长协定价机制”是什么意思

长协定价机制决定年度铁矿石价格谈判开始于1981年，经过铁矿石供应商和消费商的谈判确定一个财政年度内的铁矿石价格，价格一经确定，双方则依照谈定的价格在一年内执行。根据传统的谈判习惯，国际铁矿石市场分为日本市场（亚洲市场）和欧洲市场。每个财政年度在东方以日本铁矿石用户为代表，在欧洲以德国用户为代表与世界铁矿石主要供应商澳大利亚 BHP · Billiton 集团、RionTinto 集团下属 Hamersley 公司以及巴西 VALE 公司（原 CVRD 公司 2007 年改名 VALE ），分别确定亚洲市场和欧洲市场铁矿石产品价格。
谈判惯例是消费商中的任意一方与供应商中的任意一方价格达成一致后则谈判结束，国际铁矿石供需双方均接受此价格为新的年度价格，即首发价格。且矿石供应商在与第一家大客户达成价格协议时都会许诺，在与之后的钢厂谈判时不会给更低的价格，钢厂也会许诺，不会接受其他矿山更高的涨价幅度。

所以，谁拿下首发价，对一整年的铁矿石供应都影响巨大！！

F. 商业银行哪些中间业务定价不合理

(一)我国商业银行的中间业务服务收入比重小
在中间业务收费种类少、价格低等因素的作用下，国内商业银行中间业务收入虽呈现出绝对额逐年增长、占比有所增加的良好态势，但所占份额很小，手续费收入仅占净利息收入的10％，而2005年花旗银行已高达163％。
(二)中间业务收费层次结构还处于较低水平
一些高技术含量、高收益、高层次的非利息收入业务开展较少。其中代理保险、代理基金、财务顾问和信托等新型收费业务所占比重却相对较低。与之相比，国际大型商业银行财务顾问、承销、信托、租赁、保险和基金等非传统收费业务在手续费收入中的占比非常高。
(三)银行中间业务定价标准参差，定价机制不合理
调查显示，目前各金融机构支付业务收费价格标准参差不齐，各国有商业银行执行标准并不统一，这使得在一定程度上造成错位竞争。国有四大银行经历了内部体制改后，建立了全国性的支付结算体系。而新兴的股份制银行由于企业客户占多数，个人客户相对较少，为了吸引个人客户流入，就出现了同一种中间业务，有些银行免费，有些银行收费，有些银行收费较低，有些银行收费较高的现象，这是错位竞争中的典型。

G. 外汇的定价机制

由银行等金融机构、自营交易商、大型跨国企业参与的，通过中介机构或电讯系统联结的，以各种货币为买卖对象的交易市场。它可以是有形的——如外汇交易所，也可以是无形的——如通过电讯系统交易的银行间外汇交易，无形是主要的市场，95%以上的交易都是在无形市场中完成。据国际清算银行最新统计显示，国际外汇市场每日平均交易额约为1.5---2万亿美元。 市场非常庞大，为现今世界上最大的市场。

H. 零售银行的服务定价

零售银行服务定价的国际经验与中国实践
现代经济中，零售银行服务是基础性的社会服务之一，零售银行服务价格与每个居民息息相关。在中国，随着经济体制改革的深入发展，零售银行服务在服务内容逐渐丰富、服务水平日益提升的同时，已经稳步有序地建立了有偿服务的理念和机制。与国外成熟的市场相比，中国零售银行服务的价格制订还处于较为初级的阶段，本文期望通过介绍国外零售银行服务价格的整体状况以及演变趋势，给国内同行提供参考和借鉴。
零售银行服务的基本内涵
零售银行服务所涉及的范围非常宽泛，包含了银行为个人客户提供的各类金融服务，通常可以分为：核心的日常零售银行服务、储蓄理财、个人贷款以及其他服务等四个方面。其中，核心的日常零售银行服务是最为基础性的零售银行服务。
核心的日常零售银行服务的主要内容是：第一，账户管理，即银行为个人客户开立银行活期账户并提供电话银行、网上银行服务；第二，支付工具，即银行为个人客户提供支票、借记卡、信用卡、行内电汇、跨行电汇、定期支付以及直接借记等支付清算工具和资金汇划服务；第三，现金使用，即银行为个人客户提供在本行柜台、本行ATM上存取现金以及在他行ATM上支取现金等现金管理服务；第四，例外处理，即银行为个人客户提供银行卡挂失、账户止付、信息检索以及现金支票等各类非常规性的服务。
国际零售银行服务价格的主要特点
由于核心的日常零售银行服务是最为基础性的零售银行服务，因此有关国际零售银行服务价格的整体状况以及演变趋势的分析研究，均集中在核心的日常零售银行服务价格上面（以下简称“核心服务价格”）。
ING（荷兰国际集团）、EFMA（欧洲金融管理和营销协会）、Capgemini（凯捷）2006年发布了《2006年世界零售银行报告》（以下简称《报告》），以欧盟地区、非欧盟的欧洲地区、亚太地区、北美地区的20个国家、142家主要银行为样本，在全球视野内对核心服务价格进行了较为系统地考察。主要观点有：
1、不同地区间各类型个人客户所支付的核心服务价格
依据《报告》对各国非活跃使用、活跃使用、高度活跃使用核心的日常零售银行服务的个人客户（以下简称“非活跃客户”、“活跃客户”、“高度活跃客户”）的界定，2006年各国活跃客户所支付的核心服务价格平均为76欧元（约为98美元），较2005年下降了1.5%。图1为不同地区间非活跃客户、活跃客户、高度活跃客户所支付的核心服务价格水平。
在欧盟地区和非欧盟的欧洲地区，各类型个人客户所支付的核心服务价格水平的差异较小，而亚太地区、北美地区中各类型个人客户所支付的核心服务价格水平的差异较大。与此同时，不同地区间活跃客户向不同银行所支付的核心服务价格水平的差异也呈现出相似的特点，2005年到2006年间，欧盟地区内活跃客户向不同银行所支付的核心服务价格水平的差异由41.7%下降到38%，非欧盟的欧洲地区内上述差异由53.4%下降到48.2%，而北美地区内上述差异由44.4%上升到48.2%，亚太地区内上述差异由84.5%上升到87.5%。
导致欧盟地区以及非欧盟的欧洲地区内不同类型个人客户以及活跃客户向不同银行所支付的核心服务价格的差异逐步缩小的主要原因，是欧洲特别是欧盟银行零售服务市场的融合程度日益增强，SEPA（欧洲单一支付区计划）的实施，将进一步促进这些地区上述价格差异的缩小。导致亚太地区上述价格体系差异日益扩大的主要原因，是《报告》仅选取了澳大利亚和中国，这两个国家的不同银行间因政策环境、体制改革等方面的影响，采取了差异性较大的服务价格制订策略。导致北美地区上述价格体系差异日益扩大的主要原因，是美国的银行地域化经营特点非常突出，同时激烈的市场竞争使得美国的银行开发出非常多样化的核心服务价格体系，以此细分市场。
2、不同地区间各类型核心服务价格的结构变化
与2005年相比，除了亚太地区，其他地区内活跃客户所支付的核心服务价格都有所下降。首先，欧盟地区的下降幅度为2%，由图2可以看出，账户管理服务价格小幅下降了1.6%，主要影响因素是网上银行服务价格的下降（-28%）和电话银行服务价格的下降（-12%），在欧盟国家，银行越来越多地免费提供网上银行服务或者把网上银行服务作为活期账户服务的一项附属服务。支付工具服务价格小幅下降了2.4%，主要影响因素是在监管机构和市场竞争等多重因素推动下，信用卡服务价格出现显著下降（-11%）。越来越多的欧盟银行共享ATM机具使得现金使用服务价格大幅下降了11%。例外处理服务的价格大幅度上升了17%。
其次，非欧盟的欧洲地区活跃客户所支付的核心服务价格保持稳定，仅下降了0.7%。账户管理服务价格上升了11%，主要影响因素是活期账户服务价格上升幅度较大，与此同时，网上银行服务的价格有所下降。现金使用服务价格下降幅度为17%，主要影响因素是ATM取款价格的下降，与此同时，柜台存取款的价格有所上升。此外，例外处理服务价格大幅上升了19%。支付工具服务价格小幅下降了2%。
最后，北美地区活跃客户所支付的核心服务价格下降了7.6%，主要影响因素是美国银行间的激烈竞争使得活期账户服务价格和支付工具服务价格均出现大幅下降，下降幅度分别为13%和27%。为维持利润水平，美国银行对活期账户的最低资金额度限制进一步提高。
与前述三个地区不同，亚太地区活跃客户所支付的核心服务价格上升了3.4%，其中账户管理服务价格上升幅度为14%，这主要是因为中国的多家银行开始收取活期账户以及网上银行服务费用。
3、不同地区间各类型核心服务价格的差异分析
与2005年相比，全球范围内活跃客户所支付的各类型核心服务的价格整体演变特点有以下几点：首先，支付工具服务价格下降了3.6%，账户管理服务价格上升了2.5%，这两类价格占核心服务价格总额的75%；其次，现金使用服务下降了10%，例外处理服务上升了12%；最后，就具体项目来说，直接借记、电话银行、网上银行下降最大（-12%、-20%、-23%），上升幅度最大的是止付服务价格（支票止付上升了22%、借记卡止付上升了16%）。
除此之外，不同地区间不同银行所提供各类型核心服务的价格差异也值得关注。由图3可以发现，尽管各国间的使用模式和定价模式多种多样，但支付工具服务价格的总体价格差异最小，而账户管理、例外处理服务价格的总体价格差异最大，这一方面反映了银行普遍在例外处理服务上采取了最不透明的价格体系；另一方面，也反映出账户管理服务价格的定价模式在不同银行间存在巨大差异，例如，有些银行免费提供账户管理服务，而有些银行则把账户管理和其他服务关联起来制定价格。
三、中国零售银行服务价格的演变路径及发展趋势
1、中国境内银行提供的核心服务价格的演变阶段
中国零售银行服务价格、特别是核心的日常零售银行服务价格演变的过程，可以大致划分为三个阶段，即起步阶段、完善阶段、成熟阶段。起步阶段是从改革开放以后到2003年左右，在这一阶段，中国境内银行所提供的核心的日常零售银行服务主要是接受居民储蓄、支付资金利息，基本不收取服务费用。而本行及跨行汇款业务、本行和跨行ATM取现、各类银行卡业务的功能还不太完善，相应的收费项目也还不为普通个人客户所熟悉。因此，整体上看，可以把这一阶段概括为“免费服务阶段”。
完善阶段是从2003年左右到即2007年左右。这一阶段中，中国境内银行基本上都完成了体制改革，经营管理的市场化程度得到快速提高，与此同时，在制度环境方面，有两个非常重大的变化，首先，是2003年颁布实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》，《办法》明确规定商业银行服务价格分别实行政府指导价和市场调节价；其次，是以中国银联成立、人民银行建设现代化支付体系为主要内容的银行卡业务、资金清算业务联合发展机制的形成。这两个制度环境方面的重大变化，直接推动了中国境内银行所提供的核心的日常零售银行服务更加丰富，与之相应，较为完善的收费体系逐步形成。
在完善阶段，主要的一些标志性的核心服务价格变化有：⑴2002年下半年，多个银行开始向持卡人收取ATM跨行取款费用；⑵2003年是“信用卡元年”，银行普遍向信用卡持卡人收取信用卡年费；⑶2004年上半年，多个银行开始向持卡人收取借记卡年费；⑷2006年下半年，多个银行开始向持卡人收取ATM跨行查询费用；⑸2006年，多个银行开始收取电话银行服务费用和网上银行服务费用；⑹随着人民银行大额支付系统和小额支付系统的建成，相关的资金清算更加畅通，相应地也收取服务费用；⑺随着银行卡特别是信用卡使用的增加，例外处理服务项目逐步增加，相应地也收取服务费用。
从服务收费方面上看，可以把这一阶段概括为“弥补成本阶段”。弥补成本主要是两个方面，第一个方面是弥补银行提供零售银行服务过程中日益增加的运营及管理成本，第二个方面是弥补有关零售银行服务联合发展中所需各类基础设施的建设成本。第一个方面主要表现在借记卡年费、信用卡年费、电话银行和网上银行年费、各项例外处理服务收费等；第二个方面主要表现在ATM跨行取款收费、ATM跨行查询收费、跨行资金汇兑服务收费等。
2、中国境内银行提供的核心服务价格的发展趋势
中国境内银行基于成本弥补所制定的各类核心服务价格，已经对于零售银行业务的发展产生显著成效。首先，银行在提供零售银行服务方面进行的投入有了基本的补偿机制，能够更多地投入资源提升服务水平；其次，个人客户更加理性、科学地使用各类零售银行服务，较大程度地避免了社会整体对零售银行服务的过度使用；最后，各类专业化第三方机构参与零售银行服务的积极性明显提高，有效提升了零售银行服务整体环境的建设速度。
尽管取得了上述各方面的成效，中国境内银行提供的核心服务价格在整体上还存在着许多不足，主要表现在两个方面，一个是整体服务收费水平较低，另外一个是差异化程度不够。在第一个方面，据《报告》估算，全球范围内，零售银行的核心服务价格平均约占人均GDP的0.4%，据此推算，2006年中国境内个人所承担的零售银行的核心服务价格平均应为约60元人民币，显然，绝大多数银行个人客户所支付的核心服务价格是低于这一水平的。主要的影响因素，是很多个人客户对零售银行服务使用得还不多，银行应通过提升服务品质、加强联合发展，尽快促使更多的个人客户广泛使用各类零售银行服务，从而实现核心服务在价格、品质、规模等方面的良性循环。
第二个方面，据《报告》估算，2006年，各国活跃客户支付的核心服务价格平均下降了1.5%，而非活跃客户的支付的平均价格下降了0.2%，高度活跃客户支付的平均价格下降了3.3%。这一情况清晰地表明，不同类型的客户所支付的平均核心服务价格不仅在绝对值上有着较大差异，在变动趋势上也不尽相同。中国境内银行在核心服务价格的定价模式上还比较单一：在不同银行间，个人客户、营业网点、受理机具较多的银行一般是较多地收取服务费用，而上述各方面较少的银行一般是较少地收取服务费用；在不同客户间，银行一般是对存储资金在规定金额以上的个人客户较少地收取服务费用，而对存储资金在规定金额以下的个人客户较多地收取服务费用。显然，上述定价模式还有待进一步丰富，以适应不同类型个人客户的具体需求。
最后值得注意的一点，是全球零售银行业务都存在着更多依赖远程渠道进行销售和服务的趋势，如图4、图5所示。尽管一般来说，通过网上银行、电话银行等远程渠道提供零售银行服务的销售和服务，能够减少银行对营业网点和营业人员的依赖，以更低的成本提供更为便捷高效的服务，但是，远程渠道的广泛采用也会带来一些问题，比如：如何保持营业网点和营业人员的竞争优势、如何增加对高端客户的针对性销售和服务能力、如何避免同质化竞争等等。国外较为成熟市场上的银行在这些方面已经做了一些有益的探索，主要是尝试把更加针对性的功能设定和更加差异化的定价机制针对细分市场进行更加复杂的组合，例如，针对普通个人客户把网上银行服务与活期账户服务打包定价等，以此促使不同类型的个人客户积极地选择适合自己的接受零售银行服务的不同模式，最终实现服务渠道、服务内容、服务人群、服务价格等的有效匹配。在这一方面，中国境内银行需要早做准备。

I. 金融机构是如何改变其再定价缺口的大小和方向

金融机构必须与实体企业相结合，双方保持联系，双方制订好协议，这样才能使金融机构有效的发展，