互联网金融虚拟

A. 互联网金融 的模式是什么

通过互联网技术手段，最终可以让金融机构离开资金融通过程中的曾经的主导型地位，因为互联网的分享，公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走，会非常的直接，自由，而且低违约率，金融中介的作用会不断的弱化，从而使得金融机构日益沦落为从属的服务性中介的地位。
互联网金融十大模式：
NO1. 第三方支付平台模式
模式概述：第三方支付企业指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。
代表企业：支付宝、易宝支付、拉卡拉、财付通为代表的互联网支付企业，快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。
NO2. P2P网络小额信贷模式
模式概述：通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。
代表企业：美国的prosper和lending club P2P 公司，国内的微贷通、人人贷、拍拍贷等。
NO3. 众筹融资模式
模式概述：所谓众筹平台，是指创意人向公众募集小额资金或其他支持，再将创意实施结果反馈给出资人的平台。网站为网友提供发起筹资创意，整理出资人信息，公开创意实施结果的平台，以与筹资人分成为主要赢利模式。
代表企业：国外最早和最知名的平台是kickstarter，国内有点名时间、众筹网、淘梦网等。
NO4. 虚拟电子货币模式
模式概述：虚拟货币是一种计算机运算产生或者网络社区发行管理的网络虚拟货币，可以用来购买一些虚拟的物品，比如网络游戏当中的衣服、帽子、装备等，只要有人接受，也可以使用像比特币这样的虚拟货币购买现实生活当中的物品。
代表企业：国外的比特币、亚马逊币、Facebook币，国内的Q币等。
NO5. 基于大数据的金融服务平台模式
模式概述：这种模式通过打造类似去哪儿这样的金融产品垂直搜索引擎的方式，把有借款需求的个人和有放款需要的中小银行和小贷机构在一个平台上进行对接;然后通过广告费或者交易佣金的方式获得收入。
代表企业：国外的Bankrate(银率网)，国内的融360、好贷网、金融界理财等。
NO6. P2B模式
第一个网站是叫Fundind Circle，这个模式就是引导个人向小企业提供贷款，它不做资金的集中，它只做一个中介，专业团队对这些融资的小微企业进行评级，评级直接对应它在平台上的借款利率，评级低的借款利率就高，评级好的利率就低一些，所以分成四档，分别对应一个借贷款的个人利率，通过竞标实现交易。
NO7. 互联网银行模式(Internet bank or E-bank)
是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。互联网银行的便利性、高效性将给传统银行带来较大的挑战。
NO8. 互联网保险模式
主要指对网络虚拟财产进行投保，没有线下渠道，是服务互联网及相关产业的保险服务平台，比如众安在线只销售运费险以及未来设计的虚拟物品投保等。
NO9. 互联网金融门户模式
在互联网平台上销售金融产品。在淘宝理财和保险这些平台上，客户能通过网络查询、了解、购买各种理财和保险产品。与原来的线下购买相比，网络理财、保险更加便捷、透明，门槛也相对降低，并能及时根据客户的个性化需求，提供不同的产品组合。
NO10. 节约开支方案模式
BillShrink公司主要是帮用户做节省开支的方案，它提供的服务包括六大类—信用卡、手机、电信、汽油、存款和商业信用卡。这个模式在中国未必适用，但它的思想值得学习，它不单纯是为了省钱，而是设身处地考虑了用户的真正需求。

B. 互联网金融主要包括哪些内容

主要有以下几种模式(一)第三方支付 第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。(二)P2P网贷 P2P网贷英文称为Peer-to-Peerlending，即点对点信贷，国内又称“人人贷”。P2P网贷是指通过P2P公司搭建的第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，是一种“个人对个人”的直接信贷模式。(三)大数据金融 大数据金融是指依托于海量、非结构化的数据，通过互联网、云计算等信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析，并与传统金融服务相结合，创新性开展相关资金融通工作的统称。(四)众筹 众筹(crowdfunding)，是指项目发起人通过利用互联网和SNS传播的特性，发动公众的力量，集中公众的资金、能力和渠道，为小企业、艺术家或个人进行某项活动或某个项目或创办企业提供必要的资金援助的一种融资方式。(五)信息化金融机构 信息化金融机构，是指通过广泛运用以互联网为代表的信息技术，在互联网金融时代，对传统运营流程、服务产品进行改造或重构，实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构。(六)互联网金融门户 互联网金融门户是指利用互联网提供金融产品、金融服务信息汇聚、搜索、比较及金融产品销售并为金融产品销售提供第三方服务的平台

C. 互联网金融是什么意思,包括哪些模式

互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。

2、p2p网络贷款平台

p2p(peer-to-peer

lending)，即点对点信贷。p2p网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。

p2p平台的盈利主要是从借款人收取一次性费用以及向投资人收取评估和管理费用。贷款的利率确定或者是由放贷人竞标确定或者是由平台根据借款人的信誉情况和银行的利率水平提供参考利率。

由无准入门槛、无行业标准、无机构监管，对p2p网贷还没有严格意义上的概念界定，其运营模式尚未完全定型。目前已经出现了以下几种运营模式，一是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、合力贷、人人贷(部分业务)等，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等;第二种是线上线下结合的模式，此类模式以翼龙贷为代表。借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。另外，以宜信为代表的债权转让模式现在还处于质疑之中，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资者。

从p2p的特点来看，其在一定程度上降低了市场信息不对称程度，对利率市场化将起到一定的推动作用。由于其参与门槛低、渠道成本低，在一定程度上拓展了社会的融资渠道。但从目前来看，p2p网贷暂时很难撼动银行在信贷领域的霸主地位，无法对银行造成根本性冲击。p2p针对的主要还是小微企业及普通个人用户，这些大都是被银行“抛弃”的客户，资信相对较差、贷款额度相对较低、抵押物不足，并且因为央行个人征信系统暂时没有对p2p企业开放等原因，造成p2p审贷效率低、客户单体贡献率小，以及批贷概率低等现状，并且很多异地的信用贷款，因为信贷审核及催收成本高的原因，不少p2p平台坏债率一直居高不下。

据网贷之家不完全统计，目前全国活跃的p2p网贷平台大约在800家左右，根据了解的最近平台相关规划、建设情况，预计在2013年底将达到1500家左右。从目前整体p2p行业来看，先进入者因为有一定的知名度及投资者积累，相对大量的投资者来说，更多的是缺乏优质的信贷客户;而对于一些新上线的平台，因为缺少品牌知名度及投资者的信任，或者被迫选择一些虚拟的高利率的标的来吸引投资者，或者是依托线下合作的小贷、担保公司资源将一些规模标的进行资金规模或者时间段的分拆，以便尽快形成一定的交易量，争取形成良性循环。

p2p网贷平台还处于培育期，用户认知程度不足、风控体系不健全，是p2p行业发展的主要障碍。少数平台跑路的信息也给行业带来了不好的影响，其大都是抱着捞一把就跑的心态，在平台上线不长的时间内依靠高回报率骗取投资人的资金，而很少是因为真正的经营不善而倒闭的。因此，不能因为少数害群之马的恶劣行为来彻底否定一个行业，而是要在逐步建立备案制以及相关资金监管的同时，加大对真正违法诈骗的行为进行严厉打击。

随着互联网金融的火爆，创业热情的高涨，众多的p2p网贷平台若想在竞争中取胜，一方面是要积累足够的借、贷群体，另一方面建立良好的信誉，保证客户的资金安全。随着对p2p平台的监管加强，平台资金交由银行托管，平台本身不参与资金的流动是必然趋势。另外，与第三方支付平台和电商平台合作利用互联网积攒的大数据来识别风险，以及各家p2p网贷平台共享借贷人信息，建立一个全国性的借款记录及个人征信都将是p2p网贷的发展方向，并将进一步加快利率市场化的步伐。

3、大数据金融

大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力，因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。

阿里小贷以“封闭流程+大数据”的方式开展金融服务，凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定，发放无抵押的信用贷款及应收账款抵押贷款，单笔金额在5万元以内，与银行的信贷形成了非常好的互补。阿里金融目前只统计、使用自己的数据，并且会对数据进行真伪性识别、虚假信息判断。阿里金融通过其庞大的云计算能力及数十位优秀建模团队的多种模型，为阿里集团的商户、店主时时计算其信用额度及其应收账款数量，依托电商平台、支付宝和阿里云，实现客户、资金和信息的封闭运行,一方面有效降低了风险因素，同时真正的做到了一分钟放贷。京东商城、苏宁的供应链金融模式是以电商作为核心企业，以未来收益的现金流作为担保，获得银行授信，为供货商提供贷款。

大数据能够通过海量数据的核查和评定，增加风险的可控行和管理力度，及时发现并解决可能出现的风险点，对于风险发生的规律性有精准的把握，将推动金融机构对更深入和透彻的数据的分析需求。虽然银行有很多支付流水数据，但是各部门不交叉，数据无法整合，大数据金融的模式促使银行开始对沉积的数据进行有效利用。大数据将推动金融机构创新品牌和服务，做到精细化服务，对客户进行个性定制，利用数据开发新的预测和分析模型，实现对客户消费模式的分析以提高客户的转化率。

大数据金融模式广泛应用于电商平台，以对平台用户和供应商进行贷款融资，从中获得贷款利息以及流畅的供应链所带来的企业收益。随着大数据金融的完善，企业将更加注重用户个人的体验，进行个性化金融产品的设计。未来，大数据金融企业之间的竞争将存在于对数据的采集范围、数据真伪性的鉴别以及数据分析和个性化服务等方面。

4、众筹

众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和sns传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。众筹的规则有三个：一是每个项目必须设定筹资目标和筹资天数;二是在设定天数内，达到目标金额即成功，发起人即可获得资金;项目筹资失败则已获资金全部退还支持者;三是众筹不是捐款，所有支持者一定要设有相应的回报。众筹平台会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。

此前不断有人预测众筹模式将会成为企业融资的另一种渠道，对于国内目前ipo闸门紧闭，企业上市融资之路愈走愈难的现状会提供另一种解决方案，即通过众筹的模式进行筹资。但从目前国内实际众筹平台来看，因为股东人数限制及公开募资的规定，国内更多的是以“点名时间”为代表的创新产品的预售及市场宣传平台，还有以“淘梦网”、“追梦网”等为代表的人文、影视、音乐和出版等创造性项目的梦想实现平台，以及一些微公益募资平台。互联网知识型社群试水者——罗振宇作为自媒体视频脱口秀《罗辑思维》主讲人，其2013年8月9日，5000个200元/人的两年有效期会员账号，在6小时内一售而空，也称得上众筹模式的成功案例之一，但很难具有一定的复制性。

自2013年年中以来，以创投圈、天使汇为代表的一批针对种子期、天使期的创业服务平台，以一种“众投”的模式进入的人们的视野，并很好的承接了对众筹本意的理解，但是因为项目优劣评判的困难、回报率的极为不确定性，目前仅仅停留在少量天使投资人、投资机构及少数投资玩票的人当中，涉及金额也相对较小。

与热闹的p2p相对，众筹尚处于一个相对静悄悄的阶段。目前国内对公开募资的规定及特别容易踩到非法集资的红线使得众筹的股权制在国内发展缓慢，很难在国内难以做大做强，短期内对金融业和企业融资的影响非常有限。

从行业发展来看，目前众筹网站的发展要避免出现当年团购网站由于运营模式和内容上的千篇一律，呈现出一窝蜂的兴起，而又一大片的倒下的局面。这就要求众筹网站的运营体现出自身的差异化，凸显出自身的垂直化特征。

5、信息化金融机构

所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。从金融整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔——数据集中工程在业内独领风骚。

目前，一些银行都在自建电商平台，从银行的角度来说，电商的核心价值在于增加用户粘性，积累真实可信的用户数据，从而银行可以依靠自身数据去发掘用户的需求。建行推出“善融商务”、交行推出“交博汇”等金融服务平台都是银行信息化的有力体现。工行的电商平台也预计在2014年元旦前后上线，作为没有互联网基因的银行一拥而上推广电商平台，目的何在?

从经营模式上来说，传统的银行贷款是流程化、固定化，银行从节约成本和风险控制的角度更倾向于针对大型机构进行服务，通过信息技术，可以缓解甚至解决信息不对称的问题，为银行和中小企业直接的合作搭建了平台，增强了金融机构为实体经济服务的职能。但更为重要的是，银行通过建设电商平台，积极打通银行内各部门数据孤岛，形成一个“网银+金融超市+电商”的三位一体的互联网平台，以应对互联网金融的浪潮及挑战。

信息化金融机构从另外一个非常直观的角度来理解，就是通过金融机构的信息化，让我们汇款不用跑银行、炒股不用去营业厅、电话或上网可以买保险，虽然这是咱们大家现在已经习以为常的生活了，但这些都是金融机构建立在互联网技术发展基础上，并进行信息化改造之后带来的便利。未来，传统的金融机构在互联网金融时代，更多的是，如何更快、更好的充分利用互联网等信息化技术，并依托自身资金实力雄厚、品牌信任度高、人才聚焦、风控体系完善等优势，作为互联网金融模式的一类来应对非传统金融机构带来的冲击，尤其是思维上、速度上的冲击。

6、互联网金融门户

互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索+比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险，因为其平台既不负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良的风险，同时资金也完全不通过中间平台。目前在互联网金融门户领域针对信贷、理财、保险、p2p等细分行业分布有融360、91金融超市、好贷网、银率网、格上理财、大童网、网贷之家等。

互联网金融门户最大的价值就在于它的渠道价值。互联网金融分流了银行业、信托业、保险业的客户，加剧了上述行业的竞争。随着利率市场化的逐步到来，随着互联网金融时代的来临，对于资金的需求方来说，只要能够在一定的时间内，在可接受的成本范围内，具体的钱是来自工行也好、建行也罢，还是p2p平台还是小贷公司，抑或是信托基金、私募债等，已经不是那么重要。融资方到了融360、好贷网或软交所科技金融超市时，用户甚至勿须像在京东买实物手机似的，需要逐一的浏览商品介绍及详细的比较参数、价格，而是更多的将其需求提出，反向进行搜索比较。因此，当融360、好贷网、软交所科技金融超市这些互联网金融渠道发展到一定阶段，拥有一定的品牌及积累了相当大的流量，成为了互联网金融界的“京东”和“携程”的时候，就成为了各大金融机构、小贷、信托、基金的重要渠道，掌握了互联网金融时代的互联网入口，引领着金融产品销售的风向标。

由于互联网金融正处于快速发展期，目前的分类也仅仅是一个阶段的粗浅分类，即使在将电子货币、虚拟货币归入第三方支付这一模式之后，六大模式也无法包容诸如比特币等新兴互联网金融创新产物。软交所互联网金融实验室一方面将于近期陆续推出六大模式深度解析文章，并将持续研究互联网金融的最新动态及发展趋势，以便更好的与业内同仁进行互动交流。

整体来说，互联网金融的出现不仅弥补了以银行为代表的传统金融机构服务的空白，而且提高了社会资金的使用效率，更为关键的是将金融通过互联网而普及化、大众化，不仅大幅度降低了融资成本而且更加贴近百姓和以人文本。它对金融业的影响不仅仅是将信息技术嫁接到金融服务上，推动金融业务格局和服务理念的变化，更重要的是完善了整个社会的金融功能。互联网金融的发展壮大会给银行业带来了一定冲击，但也为基金公司、证券公司、保险公司、信托公司等带来了新机遇。随着互联网金融沿上述六大模式的方向深入发展，其将进一步推动金融脱媒，挑战传统金融服务的方式方法，改变金融业内各方的地位和力量对比。

互联网金融世界瞬息万变，正在进行的是一场金融革命，一切的一切还都是未知之数，其具体形式也会不断的丰富和完善，但毫无疑问的就是，互联网金融正在以摧枯拉朽之势改变传统的金融模式。

D. 互联网金融都包括什么具体分几类

互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中专介公属司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。互联网金融就是六大模式：网贷、众筹、第三方支付、大数据金融、虚拟货币（比特币）、宝宝军团（类余额宝产品）。主要是这六大块。。。

E. 网络金融是虚拟网络和实体金融的简单想加吗

一、网络金融在网络经济中的作用
网络金融是网络经济的重要组成部分 , 也是网络经济活动的核心和中枢。同时 , 对整个经济系统来说 ,
网络金融有着巨大的作用。
( 一 )网络金融是经济运行的加速器
网络金融最突出的特点是高效化和不受时空限制。网络金融与经济活动相结合 , 使得经济运行大大提速。具体来说 ,
, 随着网络金融 , 特别是电子货币系统 ( 信用卡、智能卡、 POS 、 ATM 等 ) 在日常生活中使用范围的不断扩大
, 促使衣、食、住、行、玩的商机和业务量大大增加 , 市场更加繁荣。五是便利了消费 ,
刺激和扩大了社会需求。对于广大消费者来说 , 由于网络金融创造了非常便利的购物结算手段 ,
消费者可用点“鼠标”或打“手机”的结算方式 ( 消费 ) 购物 , 这无疑刺激了人们的消费欲望 ,
增加了商品的销售和流通量。六是网络金融推动了电子商务 ,
以及以网络技术为基础的新经济快速增长。随着网络金融的推广和上网企业、商家和个人数量的不断增加 ,
以网上采购、销售或消费为主要形式的电子商务也快速增长。七是网络金融加速了经济活动的国际化进程。网络金融的“无国界性”有史以来第一次真正地实现了“经济全球化”或“市场国际化”。有网络金融的支撑
, 任何商家都可以足不出户即可以在全世界范围做生意、谈项目、搞合作 , 网络加速了经济全球化的进程。
( 二 )网络金融加快了经济现代化进程
在当前经济活动现代化的进程中 ,
网络金融无疑起到了积极的推动作用。一是网络金融促进了经济活动的信息化、知识化和数字化。在传统银行业务、证券业务、保险业务和期货业务中需要消耗人力、物力或形成物资流的地方

( 三 )网络金融促进了经济结构的优化
网络金融不但是新经济的一部分 , 而且也是整个经济发展的一个新元素。网络金融对经济结构产生了积极的作用 ,
主要体现在以下方面 : 一是从产业结构方面看 , 网络金融大大促进了商业、服务业等第三产业的发展 ,
使第三产业在整个国民经济总量中的比重越来越大。二是从技术结构看 ,
网络金融及其相关的电子商务和信息产业都是高新技术密集的行业 , 而且这些高新技术还在不断发展、创新和扩张 ,
由此使得经济系统技术结构中的高新技术的比例持续增大 , 即越来越高新技术化、越来越优化。三是从产品结构看 ,
网络金融促进了各产业产品向智力型、知识型和服务型方面升级。四是从就业结构看 , 网络金融及其相关产业的发展 ,
大大增加了新的知识型和服务型的就业岗位 , 包括研发工作岗位等 , 这显著地改善了以往一、二产业“唱主角” ,
或蓝领工作者为主流的就业结构。
二、网络金融推动了传统金融业的创新
网络金融作为现代金融与网络信息技术结合的产物 , 存在着成本低、效率高、服务面广等优点 ,
网络金融的发展是对传统金融的一种冲击 , 冲击的结果是推动传统金融业进行创新。网络金融与传统金融相比具有如下新内容 :
( 一 )业务创新
为了满足客户的需求 , 扩大市场份额和增强竞争实力 , 网络金融必须进行业务创新。这种创新在金融的各个领域都在发生 ,
比如在信贷业务领域 , 银行利用互联网上引擎软件 ,
为客户提供适合其个人需要的消费信贷、房屋抵押信贷、信用卡信贷、汽车消费信贷服务 ; 在支付业务领域 ,
新出现的电子账单呈递支付业务通过整合信息系统来管理各式账单 ( 如保险单据、账单、抵押单据、信用卡单据等 ) 。在资本市场上
, ( 三 )市场创新
由于网络技术的迅猛发展 , 金融市场本身也开始创新。一方面 , 为了满足客户全球交易的需求和网络世界的竞争新格局 ,
,
( 四 )监管创新
由于信息技术的发展 , 网络金融监管呈现自由化和国际合作两方面的特点。一方面 ,
过去企业经营和防止垄断传统金融监管政策被市场开放、业务融合和机构集团化的新模式所取代。另一方面 ,
三、网络金融在金融创新中的作用
网络金融本身就是巨大的金融创新 , 是对各种金融要素重新组合和优化的创新性经济活动。它是一把“双刃剑” ,
对金融业的发展既具有积极效应又具有负面效应。
( 一 )网络金融创新的积极效应
网络金融创新成为大规模金融并购的重要技术。以微电子技术为核心的新技术革命使商业银行的经营管理发生了历史性的巨变 ,
使商业银行能够通过并购活动更为充分地享受科技进步带来的成果。比如 , 对商业银行来说 ,
一是合并后的银行借助于电子计算机网络和 ATM 、 POS 以及多媒体 , 为客户提供更接近、更及时的金融产品 ,
从而撤消了一批顾客分散、市场需求不足的分支机构 ,
降低了经营成本。二是合并后的银行可以借助规模优势开辟新的金融服务传递渠道。现代金融服务传递渠道主要包括电话银行、自助银行中心
, 家庭电脑联网中心、家庭电脑联网银行服务和互联网银行服务 , 银行借此能够深化服务功能 , 提高经营效率 ,
但是它需要一定的规模才能发挥效益 ,
银行兼并活动恰好满足了这一要求。三是合并后的银行可以实现技术和信息资源共享。银行不仅可以避免重复购买大量的计算机、通讯设备等硬件和金融工程软件
, 节省了新技术方面的巨额投资 ; 而且银行利用互联网可以控制广泛的分支机构信息情报网 , 从而获得了信息优势。
网络创新带来了金融电子化和支付清算系统的革命 , 缩小了狭义的货币 , 特别是现金的使用范围 , 使人们的交易性货币需求下降
, 降低了交易成本。例如 , 随着多功能信用卡、自动柜员机 (ATM) 、自动转账服务、银行电话付款、售货终端机 (POS)
、电子资金转移系统 (EFT) 、电子支付清算网络等创新成果的普及和广泛运用 , 使快捷便利成为了现代清算系统的特征 ,
数秒之内完成一笔跨地区、跨国界的巨额支付已非难事 , 货币周转速度加快。转账结算已成为社会经济生活中最通用的支付方式 ,
最大限度地节约了现金的使用。随着货币流通速度的加快 , 对活期存款的需求也大为减少 , 用少量货币便可完成大量的经济活动 ,
从而使狭义货币量相对减少。
( 二 )网络金融创新的消极效应
网络金融创新对货币结构和货币内涵的影响。电子货币的发展会逐步减弱人们对流通中的通货的需求 ,
减少通货在广义货币和金融资产中的比重 , 使得只盯住基础货币的货币政策效力不可避免地大打折扣。因为 : 第一 ,
电子货币对流通中通货的替代作用使得传统的货币定义 ,
特别是基础货币的定义受到了挑战。基础货币通常是指创造存款货币作用的商业银行在中央银行的存款准备金与流通在银行体系之外的通货这两者的总和。而电子货币的出现
, 使许多机构拥有了发行电子货币的权利 , 在实质上剥夺了中央银行垄断货币发行的特权。第二 , 电子货币对流通中通货的替代
, 使得传统意义上的基础货币的作用弱化。商业银行作为直接货币供给者 , 其进行创造存款货币的存贷活动、提供货币供给的数量 ,
都建立在基础货币上。基础货币及其增减变化直接决定着商业银行准备金的增减 ,
从而决定着商业银行创造货币的能量。而电子货币对流通中通货替代作用使得这种能量减弱。电子货币的发展不可避免地使传统的货币结构和货币内涵受到冲击
, 如果电子货币对流通中通货只是完全的替代作用 , 那么只需将电子货币余额加入到基础货币中去即可 , 但是 ,
由于目前发行电子货币的机构可能不是中央银行 , 因此电子货币还没有起到对创造货币起作用的基础货币的作用 ,
同时由于电子货币的信用问题 ,
也使得它的创造货币能力与传统的存款货币能力不同。电子货币对货币供给和货币需求的影响。电子货币产品主要被设计用来替代流通中的通货
, 而中央银行发行的用于流通的通货是整个货币供给的一部分 , 因此对流通中的通货的影响会直接影响到货币供给 ,
影响最大的是狭义货币 M1 。现今一般都将 M1 定义为 : 流通中的通货加活期存款。由于流通中的通货在 M1
中所占的比重较大 , 因而电子货币的替代作用会对它产生较大影响 , 而对其它层次的货币供给 ,
由于流通中的通货在其中所占的比重较小 , 因而影响也较小。
随着计算机网络的广泛应用 , 金融活动也开始在网上实现 , 进而形成了网上金融。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动 ,
是存在于电子空间中的金融活动 , 其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。它是网络信息技术与现代金融相结合的产物 ,
是适应电子商务发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。网络金融服务的特色可以简单地概括为 :
在任何时间、任何地点提供任何方式的金融服务。它包括网上银行、网上证券、网上保险、网上理财、网上支付与结算等。
一、网络金融在网络经济中的作用
网络金融是网络经济的重要组成部分 , 也是网络经济活动的核心和中枢。同时 , 对整个经济系统来说 ,
网络金融有着巨大的作用。
( 一 )网络金融是经济运行的加速器
网络金融最突出的特点是高效化和不受时空限制。网络金融与经济活动相结合 , 使得经济运行大大提速。具体来说 ,
这种加速现象表现在 : 一是投融资决策时间缩短 , 效率提高。在网络金融的条件下 ,
相关投融资决策的宏观和微观信息的收集、选择、比较、反馈等环节的运作速度大大加快。二是资金流通速度提高。任何经济运行都离不开物资流、资金流和信息流
,
网络金融能将经济活动中的资金调拨、划转、交割、清算等业务在瞬时间内完成。三是资金周转速度加快。四是活跃和繁荣了商业。对于商家来说
, 随着网络金融 , 特别是电子货币系统 ( 信用卡、智能卡、 POS 、 ATM 等 ) 在日常生活中使用范围的不断扩大
, 促使衣、食、住、行、玩的商机和业务量大大增加 , 市场更加繁荣。五是便利了消费 ,
刺激和扩大了社会需求。对于广大消费者来说 , 由于网络金融创造了非常便利的购物结算手段 ,
消费者可用点“鼠标”或打“手机”的结算方式 ( 消费 ) 购物 , 这无疑刺激了人们的消费欲望 ,
增加了商品的销售和流通量。六是网络金融推动了电子商务 ,
以及以网络技术为基础的新经济快速增长。随着网络金融的推广和上网企业、商家和个人数量的不断增加 ,
以网上采购、销售或消费为主要形式的电子商务也快速增长。七是网络金融加速了经济活动的国际化进程。网络金融的“无国界性”有史以来第一次真正地实现了“经济全球化”或“市场国际化”。有网络金融的支撑
, 任何商家都可以足不出户即可以在全世界范围做生意、谈项目、搞合作 , 网络加速了经济全球化的进程。
( 二 )网络金融加快了经济现代化进程
在当前经济活动现代化的进程中 ,
网络金融无疑起到了积极的推动作用。一是网络金融促进了经济活动的信息化、知识化和数字化。在传统银行业务、证券业务、保险业务和期货业务中需要消耗人力、物力或形成物资流的地方
, 网络金融大都可以通过网络 , 以信息流的方式解决。不仅如此 ,
网络金融的这种功能和特性直接带动了相关产业和服务业的现代化 ,
如电子商务、网络医疗、网络拍卖、网络学校、网络图书馆等。二是网络金融加强了经济活动的阳光化和透明化。网络金融的重要特点就是金融信息的公开化
, 这也是网络金融的基础和基本运作条件。三是网络金融推动了经济活动的节能化。根据网络金融最发达的美国的统计资料 ,
在网络金融和网络经济兴起后的 1997 年至 1998 年 , 美国的 GDP 增长了 4%,
但同期的能源消耗却几乎没有增长。网络金融及其相关产业 ( 如电子商务 ) 没有废气、废水、废渣等破坏环境的副产品 , 因此
, 网络金融对环境保护和生态平衡的贡献是显著的。另外 , 网络金融的诞生和发展大大缩短了发展中国家对发达国家的追赶时间 ,
使发展中国家可以实现跨越式发展。
( 三 )网络金融促进了经济结构的优化
网络金融不但是新经济的一部分 , 而且也是整个经济发展的一个新元素。网络金融对经济结构产生了积极的作用 ,
主要体现在以下方面 : 一是从产业结构方面看 , 网络金融大大促进了商业、服务业等第三产业的发展 ,
使第三产业在整个国民经济总量中的比重越来越大。二是从技术结构看 ,
网络金融及其相关的电子商务和信息产业都是高新技术密集的行业 , 而且这些高新技术还在不断发展、创新和扩张 ,
由此使得经济系统技术结构中的高新技术的比例持续增大 , 即越来越高新技术化、越来越优化。三是从产品结构看 ,
网络金融促进了各产业产品向智力型、知识型和服务型方面升级。四是从就业结构看 , 网络金融及其相关产业的发展 ,
大大增加了新的知识型和服务型的就业岗位 , 包括研发工作岗位等 , 这显著地改善了以往一、二产业“唱主角” ,
或蓝领工作者为主流的就业结构。
二、网络金融推动了传统金融业的创新
网络金融作为现代金融与网络信息技术结合的产物 , 存在着成本低、效率高、服务面广等优点 ,
且其业务和服务不受时间和空间的限制 , 从这一意义上讲 , 传统金融的诸多方面不及网络金融。因此 ,
网络金融的发展是对传统金融的一种冲击 , 冲击的结果是推动传统金融业进行创新。网络金融与传统金融相比具有如下新内容 :
( 一 )业务创新
为了满足客户的需求 , 扩大市场份额和增强竞争实力 , 网络金融必须进行业务创新。这种创新在金融的各个领域都在发生 ,
比如在信贷业务领域 , 银行利用互联网上引擎软件 ,
为客户提供适合其个人需要的消费信贷、房屋抵押信贷、信用卡信贷、汽车消费信贷服务 ; 在支付业务领域 ,
新出现的电子账单呈递支付业务通过整合信息系统来管理各式账单 ( 如保险单据、账单、抵押单据、信用卡单据等 ) 。在资本市场上
, 电子通讯网络为市场参与提供了一个可通过计算机网络直接交换信息和进行金融交易的平台 ,
买方和卖方可以通过计算机相互通讯来寻找交易的对象 , 从而有效地消除经纪人和交易商等传统的金融中介 , 大大降低了交易费用。

F. 互联网金融主要模式有哪些

互联中国金来融包括三种基本的企业组源织形式：中国络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、中国上银行、手机银行等也属于此类范畴。互联中国金融就是六大模式：中国贷、众筹、第三方支付、大数据金融、虚拟货币（比特币）、宝宝军团（类余额宝产品）。主要是这六大块。。

G. 互联网金融 主体的虚拟性

也不可以完全否定吧，虚拟不虚拟就要看个人观点啦。

H. 互联网金融背景下，什么是物理网点什么是虚拟网点两者明确的定义是什么

说法的风格好人