楼主：
传统金融行业，只有大中型企业、业绩优良或与银行关系良好等企业或国企能得到银行贷款，因为一般贷款为抵押贷款，有些银行抵押贷款都做不完，中小企业因轻资产、建立时间不长、银行流水不够漂亮、无可靠信用记录、风险较高等因素影响，使得这一领域风险相对较高，一般大银行在贷款不愁发放或有肥肉可盯的情况，都不太愿意跟中小企业玩耍。
如果银行借不到钱，部分小企业可能转向高利贷，但是小企业本身不具备高利润率的条件，而且有时候创业风险较大，利率又高，很大程度增加了这部分企业的负担、业务发展不起来，实际中国中小企业又解决了大部分的就业问题，可是没有好的发展机会与资金支持，进而导致国民经济运转不活跃，普通民众工资待遇也受到影响，也不能投入更多资金创新、发展技术，所以，更划算的做法就是代工、山寨、抄袭、低工资、血汗工厂。
而可以轻松贷到款的大型企业实际上也许并不差钱，他们转手把这些钱以更高利息贷给小企业的话，能成功赚取这部分差价，而小企业算是辛苦为大企业打工。
互联网金融可以通过更多方式（交易数据、业务量、银行交易记录、及其他互联网痕迹）矫正这种畸形，表面上以高于银行利率带给小企业（8%-20%），但比起借高利贷（20%以上）实际上是降低了中小企业的融资成本，促进小企业的发展繁荣，活跃民营经济在创新、灵活性，在提供就业等方面，做出不小的贡献。而且，互联网金融信息的共享与大数据的挖掘，将提高资金流转效率，盘活更多以前无用的信息和资源，控制得当的话，将促进社会信用体系不断完善。
⑵ 互联网金融背景下的中小企业融资问题研究需要从哪些方面入手
互联网金融背景下长沙中小企业融资问题分析
【摘要】近年来,随着我国"群众创业、万众创新"战略的大力推行,中小企业纷繁涌现出来。但是我国信誉担保体系以及金融企业的展开改造不隔绝对滞后,使得不时高速行进的中小企业正面临着史无前例的融资危机。文章主要探析互联网金融背景下中小企业融资面临的各种效果并为其提出相关处置建议。
首先，通过对中小型企业的特点分析引出中小型企业融资方式主要是直接融资和间接融资，直接融渠道窄，融资额度低。是企业发展初期的主要融资方式，随着企业的发展，以银行贷款为代表的间接融资逐渐占据上风。然而，金融机构与中小企业间的信息不对称，使得中小企业普遍存在信息搜集难、成本控制难、风险管理难等问题，破解中小企业融资困境需要以这三个问题作为出发点。
其次，随着互联网的发展进步，传统金融业务与互联网接触后产生了互联网金融这一新生业务形态，以大数据金融模式为代表的互联网金融模式在我国发展迅猛，平台方掌握了巨大的运营数据，形成了较为清晰的企业内部业务视图，一定程度上解决了中小企业信息搜集困难的问题。
最后，通过对互联网平台的特点分析，总结出互联网金融背景下中小型企业存在的融资问题，以及互联网金融背景下中小企业融资的优势，最终得出在互联网背景下中小企业的融资建议。
【关键词】互联网金融； 中小企业； 融资问题
一、绪论
（一）选题的背景
在上个世纪方案经济的年代，国度制止公家公司和集体户的市场上所需求的全部商品数量由政府规则公营公司停止消费的革新开放后，才允许我国中小型公司和小型公司等私企的展开。改革开放以来，我国的经济获得了疾速的展开成果，我国小型公司和中型公司的贡献，也是众所周知的逐步的惹起了政府对我国中型公司和小型公司的注重。在这段时期，我国中型公司和小型公司也失掉了展开和弱小，已经成为我国经济展开不可替代的一角。根据2016年统计数据反映我国中小公司数量抵达2000多万家，约占全国公司总数的95%，发明了65%的国际消费总值，68%的进出口量，提供全国80%的就业岗位。这说明中小企业在我国现代市场经济中举足轻重的地位。另外我国中型公司和小型公司还有助于推进经济创新和激发市场生机。
（二）选题的意义
一是丰厚我国中小公司融资实际成果。依据国家统计数据显示，截止到2016年末，全国工商登记，我公司和小型公司开展的瓶颈。我国现有的融资实际次要从银行融资和官方借贷两个方面展开研讨。二是从公司政府角度提供理论上的实三是丰厚互联网融资。实际互联网金融作为新兴事物的呈现，在一定水平上对传统传统的金融行业发生的冲击，由于互联网金融的很多劣势和缺点传统的金融机构无法相比，所以目前我国从互联网金融角度进行处理我国中型公司和小型公司融资难的实际比拟少，因而本文经过研讨，目前我国中型公司和小型公司融资的现状特点和缘由以及我国互联网金融的特点劣势，结合互联网金融形式新的特点，在从愈加基本的方面探究处理成绩的方案。
（三）论文研究方法思路与内容
1.论文研究方法与思路
本文通过研究和浏览国内外文献综述，分析大量资料，了解互联网背景金融下企业融资目前现状以及所面临的问题及各种企业融资模式、产生原因及其相应的管控举措。
本文从中小型企业的定义出发，列出企业融资模式的各种类型，探析互联网背景下中小型企业的生存现状，对融资过程的风险进行了各方面的分析，最终得出一些用于优化互联网金融背景下的中小型企业融资的建议结论。
2.论文研究内容
第一章绪论部分，对本文的选题背景、选题意义、选题思路与研究内容等方面进行了介绍。
第二章对我国中小企业融资的概念及基本的中小企业融资模式进行了解释，中小型企业融资模式主要分为三大类，直接融资和间接融资，内部融资和外部融资，股权融资和债券融资。
第三章分析了互联网金融的现状以及互联网金融的各种特点并指出了中小型企业的融资经营问题。
第四章对于互联网金融下企业融资问题，重点分为两部分进行解释为何目前中小型企业融资难，从内部原因和外部原因两个方面进行了阐述。
第五章互联网背景下中小企业融资的建议部分，在前文论述基础上，从 数据、配给、成本的角度进行了阐述，表达了互联网金融下中小型企业的融资优势。
二、中小型企业概念及特点
（一）中小型企业概念
中小型公司是绝对于中小型公司而言的消费规模大的公司，即劳动力、劳动手腕、劳动对象和商品消费集中水平高的公司。大型公司在国民经济中起着重要主干作用，是国家建设重点，它契合消费社会化和迷信技术提高的客观要求，在投资和消费运营上能带来分明的经济效益。要依据不同时期的详细特点和条件正确看待大型公司的设立，以便在大、中、小型公司相结合的根底上，充沛发扬大型公司的优势。
（二）中小型企业特点
各个国度和地域在不同的历史时期有不同划分规范，但总的来讲中小公司存在着一些基本相同的特点：资本和技术构成偏低；数量多，散布面广；投资主体多元化：运营方式灵敏，但市场竞争力较弱。中小公司在现代经济中，中小公司存在和开展的经济基础主要表现在：在某些行业中，规模经济的作用不分明，甚至不存在：市场销售的不波动与库存本钱高：市场需求的多样化与商品的差别性：中小公司更适合创意性；中小公司在新兴产业中占有较大比重。中小公司在推进国民经济开展中发扬着日益重要的作用，主要表现在：中小公司是经济构造调整的“加速器”，其所有制结构的的多元化，吸纳了众多的劳动力就业，是社会稳定的重要根底，是技术创新的重要力量，是制度创新的“实验园”，是各类市场发育和完善的推进力，是大企业安全开展的保证。
⑶ 基于互联网金融的中小企业融资问题研究，应该找哪些数据分析
摘 要：随着互联网技术的不断提升，网络信息化已经成为不可避免的趋势。而对于企业融资来说，则正逐步进入互联网金融时代。这种新的趋势推动，也为中小企业提供了一种全新的融资渠道。基于互联网金融的发展现状及其在中小企业融资中所发挥的作用，对黑龙江省中小企业融资所面临的问题进行阐述，分析问题的成因，并提出相应的对策建议。
关键词：互联网金融；中小企业融资；政策建议
中图分类号：f83 文献标志码：a 文章编号：1673-291x（2016）17-0101-02
互联网金融（itfin，即internet finance）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网和信息通用技术实现资金支付、融通、投资和中介服务的新型金融模式。随着互联网的成长以及向金融行业的延伸，互联网金融已经在我国蓬勃发展。目前，我国互联网金融发展过程中先后出现了大数据金融、货币基金、p2p网贷、众筹、第三方支付以及第三方金融服务等多种模式。其中，货币基金就是利用互联网的特性研发出来的一种高效的理财产品，如现在较为流行的余额宝、理财通等；网络信贷在我国起步相对较早，证监会在2000年颁布的《网上证券委托暂行管理办法》中进一步完善了网上证券业务，现在该项业务也正逐步延伸到手机网上交易、网上开户甚至推广电子券商；p2p网贷又可以称之为对等联网，是指有多余资金并有理财投资想法的个人，通过第三方网络平台相连接，采用信贷的方式将资金贷给有需求的他人。目前，在国内出现的p2p模式有2种：第一种是线上模式（online），第二种是线上到线下模式（online to offline）。众筹则是有门槛低、种类多、依靠大众、注重创新等特性，是一种面向群众募资，以支持发起人或组织的行为。
黑龙江省经济快速发展中存在的最突出问题就是中小企业融资难问题。而此前发布的哈尔滨市总商会民营企业投融资平台，也恰恰是为了解决中小企业融资渠道单一、信用担保体制不健全等问题而提出的一个大胆尝试。
作为一个新兴行业，互联网金融对黑龙江省的经济发展起到了巨大的作用。当前黑龙江省的经济发展正在面临一个新常态，在这种新的发展需求下，过去陈旧的发展模式已经不再适用。企业需要转型升级，需要资金，需要扩大自身的发展。在新的局势面前，我们要寻找创新型的管理模式，这就需要金融的支持。尽管黑龙江的经济发展相对于全国其他地区较为落后，但后发展地区也有其独特发展优势，如资源优势。我们可以先了解其他地区的发展模式，然后将其优秀的发展模式引入黑龙江省，并结合本省的省情进一步将优势扩大，从而降低黑龙江省的资源成本。同时，结合互联网的优势，通过互联网金融、投融资联盟，为企业和金融服务机构提供平台，推动黑龙江省互联网金融的发展。互联网金融不只是一个网络平台的革命，而且未来还会带来“客户革命”。简单来说，政府认为互联网金融属于服务性的辅助功能，是处理大金融机构暂且处理不了的问题。当客户了解、熟悉并认可互联网金融能够解决交易成本及便利性问题时，那么就会产生蝴蝶效应，使更多的客户通过互联网金融来获得资金。
互联网金融能够有效解决信息不对等的问题，能够对中小企业融资起到快速的推动作用。同时它还能解决买卖双方的信息不对等和借款方融资条件等问题。互联网金融正逐步向我们靠近，甚至在我们生活中的部分领域已经起到了主导作用。
中小企业利用自身的经营优势保证了其在经济上的快速成长，为社会发展创造了巨大的经济效益和社会效益。尽管在发展的过程中中小企业也面临着传统金融的约束，存在融资难、融资贵等问题，但目前我国的中小企业正不断壮大，正日益成为我国经济发展的主力军，互联网金融的产生也恰好能够适当解决这些问题。
1.抵御外来风险的能力较差
黑龙江省中小企业起步相对较晚，企业原始积累时间短、资金少，经常会出现营运能力
较低、偿债能力不足、资金周转困难等问题，一些企业甚至面临破产；还有一些企业还未完成原始资本积累，更不具备对外融资资格。因此，当外部市场产生一些不可预测的影响时，对这些企业的经营能力就直接构成了致命的威胁。
2.中小企业融资渠道过于单一
针对2014年黑龙江省中小企业资金来源的调查显示，固定资产融资情况为：内源融资占72.5%，亲友借款占9.8%，银行贷款占8.8%，商业信用占3.3%，其他占2.1%，股权占1.8%，创业基金占1.1%，融资租赁占0.6%；流动资金融资情况是：内源融资占75.3%，银行贷款占9.7%，亲友借款占6.3%，商业信用占6.4%，其他占2.3%。从上面数据可以看出，在中小企业的融资结构中，内源融资占比最高；在外源融资中，银行贷款占比较高。但由于中小企业经营规模小、资信等级低、融资成本过高等原因，难以得到银行长期资金支持，影响了企业的扩大再生产，制约了企业的成长。
3.借贷成本过高，担保能力有限
由于黑龙江省中小企业技术和经营管理水平较低、不稳定因素较多、盈利能力较低，同时，由于企业的资金补偿机制不完善、担保机构的效率低下，所以，银行做贷款风险评估时，这样的企业往往会被评为风险过大，不太愿意向其提供相应的贷款，即使提供贷款，其所负担的贷款利率也都高于央行所公布的贷款基准利率。根据黑龙江省政府金融办公室公布的数据显示，在2014年黑龙江省金融机构发放给中小企业的贷款中，其贷款利率绝大多数超过了贷款基准利率，平均超过贷款基准利率19.3%，大幅增加了中小企业的融资成本。
4.企业社会信用环境较差
目前，正是黑龙江省中小企业改革发展的快速时期，但有些企业改革只注重形式，注重短期获利行为，经常出现逃避银行债务现象。一些黑龙江省中小企业在日益激烈的市场竞争中逐步显露出了自身的缺点，有些甚至为了获得银行贷款制造虚假的交易合同，并利用一些不规范的手段来逃避银行债务。这些现象都给银行带来了巨大的损失，严重破坏了社会信用环境，导致各商业银行不愿轻易对中小企业发放贷款。
1.地理位置决定了企业发展缓慢
黑龙江省的地理位置决定了黑龙江省中小企业与南方企业在地理、气候等多方面所处的劣势。冬季气温较低，没有先天的海港条件，沿海贸易发展较为困难，导致中小企业的成长性变弱，许多金融机构不愿为中小企业融资提供便利。
2.由于金融的制约，对中小企业融资产生了抑制作用
长期以来，我国更注重于大中型企业的发展而忽视了中小企业，导致中小企业被边缘化。中小企业在规模、结构和管理方面都与大型企业存在着明显的不同，但商业银行所建立的信用评价和信贷管理体系更适用于大型企业，使得中小企业不能更好适应这种评价体系。政策的缺陷严重制约了黑龙江省中小企业的进一步发展。金融越不发达，融资成本就越高。由于金融长期的制约，出现了资金不流畅的现象，这就对整个社会的融资，特别是中小企业的融资产生了抑制作用。
3.由于银行激励机制不健全，导致中小企业融资难
在我国的银行改革和发展过程中，商业银行仅对信用风险约束机制进行了强化，却没有建立与之相对应的激励机制，在风险控制方面，客户经理所承担的责任与其收入出现了严重不对称，使得客户经理在向企业贷款的时候产生了“惜贷”的心理。不仅如此，银行对企业贷款之后需要持续跟踪企业情况，但由于运营成本过高，加上缺少对客户经理有效的激励来控制贷款风险，因此，一些存在高风险贷款的企业项目未能被及时的排查，导致中小企业贷款的整体违约率较高，银行在对中小企业房贷时就产生“易违约”的不良印象，再加上“柠檬市场”条件下可能出现的逆向选择与道德风险问题，使得银行会选择收紧针对中小企业融
资需求的信贷供给，这也正是造成中小企业融资难的另一个关键原因。
中小企业所遇到的融资问题严重影响着黑龙江省中小企业的可持续发展。解决目前中小企业存在的融资问题是一项复杂的工程，要坚持开拓创新的精神，完善符合黑龙江省省情的各种规章制度，全面系统地解决中小企业融资困难问题，逐步优化中小企业资本结构。
中小企业要站在战略发展、全面优化的角度，运用科学发展观，建立现代企业制度，明晰产权关系，优化产权结构，实现企业治理结构的合理化和科学化，建立规范的信用管理制度，提升信用水平；同时，促进与大型企业的积聚和融合，吸取优势，降低风险。创造高效的企业发展模式，扩大企业对社会的影响，提升企业在同行业中的竞争力，增强外部融资能力，改善企业融资环境。
利用黑龙江省长期所积累信息技术优势，促进互联网金融相关企业的合作与交流，鼓励省内p2p、众筹、第三方支付、大数据等网落平台的设立，鼓励传统中小企业和金融公司设立互联网金融部门以及相关产品开发部门，并提供相应的技术支持。
增加财政资金作为政策引导资金，并且吸引和鼓励社会资金的参与。鼓励省内满足条件的互联网金融企业在新三板上市。对于支持中小企业融资的互联网金融机构，黑龙江省应根据其对中小企业提供的融资规模给予相应的补贴。可以通过互联网金融来实现中小企业的融资，通过p2p、众筹、第三方支付、大数据金融等方式来实现融资，转变中小企业过度依赖银行的局面。
⑷ 求有关互联网金融对中小企业融资的影响的外文文献，三篇！
研究中小企业融资要参考的英文文献
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⑸ 互联网金融创新模式在解决中小企业“融资难，融资贵”问题上拥有着哪些优势
来以融资租赁为入源手点开创A2P模式，在A2P模式下，是以投资者面对的不再是一个个单独的直接融资项目，而是融资租赁公司已经形成的优质债权。
和同质化的P2P平台相比，A2P模式提供了更进一步的专业化服务，风控仅仅依靠平台更为可靠。A2P模式既是对传统金融的有益补充，也是新金融形态中为投资者提供的又一种高收益、低风险、流动性强的借贷模式。
e租宝开创的A2P模式，是个人端对接的另一端是融资租赁企业已经形成的优质债权。具有两道整体风控流程，经过融资租赁公司与e租宝平台“线下+线上”双重风控流程，多层面保障投资安全。
A2P模式在将优质债权打包转让之前，增加了一层融资租赁公司的物理风控，承租人对设备只有使用权，大大降低了承租人的违约风险，同时还设有第三方担保和保理机制，资金可以随时赎回，使得投资者更为安心。
A2P模式标的本身是已经存在的融资租赁债权，是基于真实经济需求的融资租赁合同，其法律界线明确、资金去向透明、现金流稳定，安全性更有保障。
⑹ 急求互联网金融和中小企业融资相关的外文文献！
互联网金融的出现在一定程度上缓解了中小企业融资难问题,促进了中小企业发展.针对这种情专况属,本文将从中小企业融资中常见问题入手,结合导致中小企业融资难的原因,对互联网融资模式与优势以及中小企业应用互联网金融的方式展开研究,分析提高中小企业应用互联网金融的方法,以便为中小企业提供新的筹资渠道与万向.
⑺ 互联网金融融资对中小企业的影响
传统金融行业，只有大中型企业、业绩优良或与银行关系良好等企业或国企能得到银行贷款，因为一般贷款为抵押贷款，有些银行抵押贷款都做不完，中小企业因轻资产、建立时间不长、银行流水不够漂亮、无可靠信用记录、风险较高等因素影响，使得这一领域风险相对较高，一般大银行在贷款不愁发放或有肥肉可盯的情况，都不太愿意跟中小企业玩耍。
如果银行借不到钱，部分小企业可能转向高利贷，但是小企业本身不具备高利润率的条件，而且有时候创业风险较大，利率又高，很大程度增加了这部分企业的负担、业务发展不起来，实际中国中小企业又解决了大部分的就业问题，可是没有好的发展机会与资金支持，进而导致国民经济运转不活跃，普通民众工资待遇也受到影响，也不能投入更多资金创新、发展技术，所以，更划算的做法就是代工、山寨、抄袭、低工资、血汗工厂。
而可以轻松贷到款的大型企业实际上也许并不差钱，他们转手把这些钱以更高利息贷给小企业的话，能成功赚取这部分差价，而小企业算是辛苦为大企业打工。
互联网金融可以通过更多方式（交易数据、业务量、银行交易记录、及其他互联网痕迹）矫正这种畸形，表面上以高于银行利率带给小企业（8%-20%），但比起借高利贷（20%以上）实际上是降低了中小企业的融资成本，促进小企业的发展繁荣，活跃民营经济在创新、灵活性，在提供就业等方面，做出不小的贡献。而且，互联网金融信息的共享与大数据的挖掘，将提高资金流转效率，盘活更多以前无用的信息和资源，控制得当的话，将促进社会信用体系不断完善。
⑻ 互联网金融对传统金融行业有哪些影响
互联网金融对传统银行业影响有哪些？又会做出怎样的相应的对策呢？当今互联网金融在我国发展迅速，对我国整个金融产业尤其是银行业产生了巨大影响。先介绍互联网金融的基本内容，进而简述现今互联网金融的发展对我国传统银行业的影响，并针对发展情况和具体现状提出了几点应对措施。 当前，我国金融创新业务蓬勃发展，支付宝、余额宝、网上银行、云金融等新兴业务的受众度越来越广，由此逐步开启我国金融探索的新模式——互联网金融，它在国内的迅速发展将大众带入数据化、信息化、网络化的时代，甚至对生活方式改变产生了影响。互联网金融因其快捷支付、操作方便等优势，与传统金融模式形成了鲜明对比，使金融业内激烈竞争，同时也对传统的金融模式的发展造成了影响。 1互联网金融的内涵 互联网金融是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。它是一个新兴的发展领域，使传统金融行业与互联网精神相结合。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，在通过互联网实现资源共享的基础上，使其成为一种新的参与形式，而不是传统金融技术的简单升级。 1.1互联网金融的特征 （1）技术需求水平高。互联网金融模式下交易双方可以通过互联网进行直接的沟通和交易，它若要达到规模经济，释放出互联网的成本优势，必修要建立在大数据与云服务的基础之上。交易过程其中涉及到的在线支付全程电子化、数据收集、分析和处理等，都需要强大的计算机技术和网络技术作为支撑。 （2）受众较多的普惠金融。互联网金融模式下，无传统中介、无垄断利润、无交易成本，交易双方能够在时空几乎不受限制的前提下及时满足自身交易需求，能够让更多人参与其中。中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融包容水平，促进经济发展。 （3）资源配置去中介化。第三方支付组织崛起，加速了金融脱媒的进程，使资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，市场有效性提高，去中介化明显，这无疑是对传统金融业的巨大挑战。 （4）信息对称。传统银行业主要经营信息不对称业务，而互联网金融模式下，信息交流更加畅通，交易双方可以通过网络及时、全面的了解对方的资料，降低信息不对称，从而使金融业减少信息成本和交易成本。同时，由于信息传递便利，对交易对手违约的情况也可以做及时有效的处理，以减少违约损失。 1.2互联网金融的功能 （1）资源配置和平台功能。当前互联网金融企业着眼于个人和小企业客户，借助掌握的庞大数据以及强大的数据处理技术，以更低的成本迅速发现客户，了解其消费行为和信用等级，极大的促成小微金融交易的发生。在这个由互联网创建的平台上，资金需求和供给双方可以自由、灵活、便捷的交易，彼此能够便利的掌握各方资料、更及时准确的获得收益防范风险，从而提高了资源配置效率。 （2）支付功能。当前支付宝、财付通等第三方支付平台不断发展壮大，极大便利交易双方的交易进程，促进了互联网金融的发展，同时也一定程度上削弱了商业银行、传统支付平台的地位。 （3）信息搜集和处理。互联网金融模式下，人们利用“云计算”原理，可以将不对称、金字塔型的信息扁平化，实现数据的标准化、结构化，提高数据使用效率。 （4）价格发现。 互联网金融模式下，资金的需求和供给双方都直接在平台上彼此选择，共同商议交易价格，实现了完全的交易自由化和市场化。随着参与度的提升和交易额的进一步增加，金融机构能够利用这一交易机制判断市场利率走势，找寻符合市场的价格，从而更加精确制定自由市场下的借贷利率和价格基础，为日后实现真正的利率市场化积累经验。 2互联网金融对传统银行业的影响 2.1互联网金融发展迅速，传统银行业出现生存危机 随着互联网金融的产生和不断发展，其交易量和交易规模都有了极大幅度的增长，主要表现在以下几个方面： 其一，第三方支付交易量增长迅速。数据显示，2013年上半年我国第三方支付企业交易规模（线上、线下交易规模总和）达到6.91万亿元，完成2012年全年交易量（104221亿元）的66%，行业增速稳定（赛迪顾问数据）。2013年以来，第三方支付大力拓展新兴行业的业务，其中支付宝与天弘基金联手推出的余额宝，因为短短几天内便带来高达超过百万级的客户以及几十亿的销售，令业内受到极大震动。2012年，互联网支付总金额累计达到830万亿元。这些数据另一方面也表明，电子交易量与交易额的增长极大的挤占了传统金融业的交易份额。 其二，互联网信贷规模迅速扩大。以阿里金融为代表的阿里巴巴集团为例，其在2012年完成贷款数额达40亿美元，2013年更是累计贷款额达1500多亿元，小微信贷的客户数量有已经达到64万，不良率不到1%（中国电子研究中心数据）。 其三，P2P网络贷款平台出现。自2011才出现的P2P贷款平台，目前已有上百家不断发展壮大，其中以人人贷、拍拍贷最为典型。整个借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，为金融业的发展提供了新的模式。 其四，互联网企业业务扩展。现今众多互联网企业不只局限于第三方网络支付，而是借助信息、数据的积累和技术的增强创新，不断向融资领域扩张，未来可能冲击传统银行的核心业务、抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道，颠覆银行传统经营模式和盈利方式。 短短几年，互联网金融的迅猛发展让商业银行面临巨大的压力。互联网金融改变了传统的金融模式，更加开放和透明，同时在信息对称、传递、处理以及资源优化配置等方面都比传统的银行业更具优势。它的出现和发展，无疑对传统银行业的生存带来巨大挑战。 2.2促使传统银行业服务内容、方式发生转变 面对互联网金融的巨大挑战和冲击，传统银行业势必会在其业务内容和服务方式、渠道方面进行调整和转变。客户是商业银行开展业务的基础资源，针对日益成熟的互联网平台，传统商业银行可以即发挥自身优势，又创新开发新型支付、结算等服务方式，从而使得其在2.3使金融脱媒速度加快 传统银行业作为资金融通的借贷机构，其中介角色已逐渐不适应市场发展的状况。而互联网金融的发展则改变这一局面，加速金融脱媒的进程，削弱银行的资金中介功能。互联网金融只需有一个互联网信息联络平台，资金的需求方和供给方在此信息中介上寻求有用信息，一旦达成交易协议，之后的融资交易都是由交易双方自己完成，不再需要传统银行中介来促成交易。3传统金融业的应对措施 3.1调整战略，积极革新 互联网金融模式的出现无疑对传统银行业尤其是大银行提出了挑战，同时也为小银行的发展提供机会。传统金融企业尤其是商业银行，应该在激烈的竞争中摆正位置，积极创新，汲取互联网金融在技术、客户、时效、信息等方面的有利特点，并与自身传统业务相结合，推出更多新兴业务，开发电子银行平台，在满足客户更多需求的同时形成优势。从这一角度看，互联网金融模式的出现也推动了传统银行业的运作模式，从而推动金融行业向更电子化、便捷化、信息化方向发展。 3.2拓展互联网业务，实现服务升级 我国互联网用户规模巨大，已超过5亿，这无疑是金融业巨大的客户资源，互联网也将是最有前景的交易平台。面对互联网金融吸引广大客户的绝佳优势，传统商业银行不仅可以开发互联网新业务，吸引更多客户，也可以通过互联网实现服务升级，以更细致、便利的服务留住更多客户。 通过互联网拓展金融业务，使传统物理网点优势弱化，让银行不再局限于传统的目标客户群，而是吸引更多追求多样化、人性化服务的中小企业及个人客户参与各种金融交易。 3.3以数据、信息为根基，提升资源配置效率 互联网金融模式下，通过数据库和网络信用体系，使得信息快速传递，交易成本大幅减少，资源配置效率极大提高。对此，传统的银行业也需要加大对技术的研发，建立以信息、技术为支撑的数据库，利用网络平台收集发布信息，借助其优势推动自身业务的发展和效率的提高，向数据驱动型银行方向迈进。 3.4明确市场定位，强化专业化、差异化竞争优势随着金融界互联网金融的兴起、更多网络金融企业发展起来争夺现有市场，传统银行业更要重新定义或巩固自身市场定位和业务拓展方向，提供更专业化的服务，注重某一业务的扩展和深化，形成差异化竞争优势。另一方面，应加强对客户信息的收集和整合，针对不同风险偏好、信用水平的客户设计不同金融产品并制定合理价格，让目标客户的需求得到最充分的满足。同时要勇敢面对在专业化技能和水平上面临的重大考验和挑战，最终建立绝佳竞争优势。 3.5完善综合化服务 尽管互联网金融发展迅速、优势显著，但其主要目标客户群体是小微企业和个人客户，主营小额贷款业务，而传统商业银行则具有更雄厚的资金、广阔的的客户资源和发展经验，基础设施完善，网店分布广泛，深得客户的社会的认可与信任。经过数百年的发展，传统银行业逐步探索出一条提供综合性金融服务的发展模式，这比仅靠效率、便捷取胜且业务单一的网络金融公司更具优势。这些都是一个大银行所具备的综合素质。对此，面对互联网金融的冲击，商业银行应继续发挥自身的优势，完善综合化的服务体系，加强对客户全方位金融需求的满足