我国商业银行发展小微金融服务

㈠ 商业银行小微金融服务的过去现在和未来读后感

这正如本书作者彭懿说的：“有那个少年不曾幻想自己走进一个奇幻的世界内，遭遇邪恶，历容尽磨难，最终凯旋呢？”是啊，我们学习知识文化、掌握生存技能、创造新生事物，也将会遇到许多困难，遭受各种挫折，我们就要像吴所谓那样，为自己安装上“想象”的翅膀，使自己具有“想象力”的“魔法”，“过关斩将”，成为机智勇敢的人，为人类造福的人。

长得瘦弱、有点斜视、十岁的吴所谓，富有丰富的想象力，具有善良、机智、勇敢的品质，他的形象，留在了我的脑海里。

㈡ 商业银行如何破解小微企业融资难

小微企业发展及其融资问题，日益成为社会普遍关注的热点焦点问题。小微企业对GDP税收、就业贡献大。此外，小微企业体制机制灵活，在科技、产品等创新方面具有明显优势，小的是美好的。 就我国而言，小微企业具有特殊重要性：一是在市场经济下，很多企业只能从小微起步，逐步发展起来。因此，越是搞市场经济，小微企业就日益重要。二是从我国经济发展阶段看，目前正经历农村非农产业、农业产业化、现代化、城镇化发展过程，从某种意义讲，大量小微企业的成长是这一过程的重要载体。 对商业银行而言，小微企业融资，由于其特殊矛盾、特殊规律，是一世界性难题，更是我国经济发展现阶段迫切需要破解的重大课题。事实上，世界各主要经济体以及我国近年来从商业银行到政府等机构，已在这方面做了大量实践探索，积累了不少实践经验。 做任何事情，只有认识并把握了其特殊矛盾、特殊规律及其决定的基本特点，在此基础上发挥人的主观能动性，才能得心应手。做小微企业融资也是这样。所谓破解小微企业融资难最佳实践，就是在认识并把握其特殊矛盾、特殊规律及其决定的基本特点的基础上发挥人的主观能动性，寻求最佳解决方案的实践。而据笔者观察研究，就小微企业融资对象及其过程和结果而言，其特点主要有： 一是初创成长阶段。少数小微企业或超越初创成长阶段，比如某些百年小微老店，但初创成长阶段是绝大多数小微企业的生命周期特征。后几个特点实际上都派生于或附属于这一生命周期特征。所以，做小微企业信贷，必须认识并把握这一生命周期特征。这就需要商业银行针对初创成长阶段小微企业提供相应的产品及商业模式。 二是平均存活率较低。据统计，我国中小企业平均寿命为3.7年，小微企业平均寿命则仅为2.9年。这对商业银行的解决方案有两层含义：其一是要审慎甄别，严控风险。其二是要发挥各方主观能动性，尤其是通过商业银行与小微企业的共同努力，总体延长小微企业的平均寿命。 三是少几可能做强做大。尽管小微企业总体平均存活率较低，其中少几却可能做强做大。商业银行应具备慧眼识珠、伯乐识马并谋划助推小微企业发展的智慧。 四是业主家族式治理。大部分小微企业属于个体私营性质，通常是所有权与经营权高度统一，这就要求商业银行更多了解业主家庭、家族，从知晓客户到亲近客户到帮助客户到感动客户，从而与客户建立良好关系，形成真诚互动， 五是财务报表不规范甚至虚假，隐瞒企业的真实经营状态，误导银行发放贷款或者是获得贷款后改变资金用途等。对此，商业银行要有解决方案，根据小企业提供的原始单据，以及搜集和了解到的相关信息，了解企业资产与负债的真实状况。 六是急小短。这是小微企业融资需求的突出特点。急，商业机会稍纵即逝，需急钱抓商业机会；资金周转困难或断裂，需急钱解困救命。小，少则千百，多则几百万。短，周转一下，过个桥，过个夜。这对商业银行的启示是：第一，要快速决策。必须构建高效快速授信决策机制。第二，要发展小额信贷。第三，要研发超短便利信贷产品。 七是成本较高。小微企业的金融需求往往额度小、频率高，这使小微企业金融服务供给方的成本大大高于大中企业。除了需要政府补贴及税收等政策优惠，也需要商业银行采取针对性管理及技术手段尽可能降低内生成本。比如数据仓库技术和网上银行两项技术的应用，就可大大降低小微企业信贷的内生成本。 八是风险较高。小微企业信贷风险较高是小微信贷的固有特点。世界银行2008年的一份调查报告显示，大、中、小企业的贷款不良率分别为3.9%、5.7%和7.4%，小企业的风险比大中型企业分别高46%和90%。针对于此，商业银行要有一定的风险偏好或风险容忍度，有能力承受并管控相应风险。既要善于风险定价，同时又要防范“逆向选择道德风险”，更要善于利用政府和社会组织资源管控风险。 九是单靠市场机制不能收敛于有效均衡或出清。据中国商务部数据显示：我国65%左右的中小企业发展资金主要来源于自有资金，25%左右的中小企业发展资金来源于银行贷款，10%的中小企业发展资金来源于民间集资方式，有2/3的中小企业普遍感到发展资金不足。据统计，我国银行针对非公企业的拒贷率超过56%，而83%的小微企业更愿意选择民间借贷来实现融资，通过银行融资的部分尚不足20%。究其原因，主要在于相应的信息不对称、不完全以及利益动力不足或利益机制不完善。这就要求：第一，政府这只“看得见的手”更要有所作为。比如建立政策性风险补充制度；完善商业银行不良贷款处置政策；实施税收优惠政策；实行差异化监管及货币政策；建设良好社会信用环境。第二，中介机构要有所作为。完善信用担保体系，有效分散小微企业信用风险；加速建立健全征信系统，完善小微企业信用信息。第三，作为需求方的小微企业自身要有所作为。比如诚信、守信，不要动辄“跑跑”。第四，作为供应方的商业银行当然更应有所作为。应更主动更积极地接近、知晓小微企业，尽可能减少信息不对称、弥补信息不完全，同时不断创新与小微企业共生共荣的产品及可持续商业模式。 从哲学上讲，规律是客观的，人们必须尊重客观规律，但这并不意味着人们在规律面前就无所作为，人是可以发挥主观能动性的。上述小微企业融资的九个特点，是规律性的，因此，必须在尊重这些特点的基础上发挥我们的主观能动性。所谓破解小微企业融资难最佳实践，不外两点：一是尊重客观规律，充分认识并把握规律性的小微信贷特点；二是在不断实践中，尊重客观规律，针对小微信贷特点，探索行之有效的解决方案。前者可谓“因你而变”，后者可谓“因我而变”。这也是做好小微信贷的唯物辩证法。 《破解小微企业融资难最佳实践导论》一书系统而深入地梳理研究国内外破解小微企业融资难方面的实践经验或最佳实践，从一定理论高度总结提炼商业银行及政府机构在这方面的“最佳实践”。

㈢ 小微金融的小微金融的由来及发展

自上世纪70年代以来，小微经济经历了深刻的变革，这些变革广泛涉及运营理念、经营主体、以及经营方式等各方面。这些变革，极大地拓展了小微金融的发展空间，带来了小微金融的变革。具体表现在以下几个方面：
一、服务对象的扩展
一般传统上说到小微的服务对象，大家想到的是穷人，而服务手段很多是津贴或者是政府的财政支出。因此，从事这样一些服务工作的机构有可能就是政府机构，至少是准政府机构或者是得到政府资金支持的机构。但现情况已经发生变化，小微金融对象还包括了那些或许并不算贫困，但仍然不能从正规渠道获得金融服务的个人或小型企业。而这样的变化，揭示了正规金融体系难以对这些产生自草根的个人和企业提供持续的、有竞争力的服务的现实，也就意味着小微金融体系有着广阔的发展空间与需求。这正是世界各国政府都致力于发展、支持小微金融的原因。
二、金融服务的多元化
过去，一提到小微金融，指的就是小微贷款。但如今，这样的概念已经大大拓展，不只是贷款，还有股权的服务、资本金的服务、存款、保险和其他一些增值服务。
三、经营主体的多元化
如今经营小微金融的机构已经广泛，主要有五类，即商业银行、信用合作社、非盈利组织、非银行金融机构以及村镇银行，这基本上涵盖了现有所有金融机构。需要指出的是，按资产规模和所服务客户的数量来衡量，商业银行依然是主力军。
四、金融技术创新
金融业本身是一个信息行业，这在小微金融发展中更是显得尤为突出。
此外，我国经济发展也为小微金融的发展提供了难得的机遇。一方面，实体经济上我国已经到了一个科学发展的新阶段，更多的关注民生、关注就业、关注社会和谐；另一方面，金融业经过这么多年的发展，商业银行已经很难像传统的体制下那样去依靠大企业了，就信贷而言，银行主要服务对象只能而且也应该转到中等企业以及小微企业上。

㈣ 制约银行小微业务推进的因素有哪些

在我国市场经济的发展过程中，小微金融业务越来越受到商业银行的的重视，从商业银行的发展现状出发，介绍并分析了商业银行开展小微金融业务的必然性与可行性，并在此基础之上对商业银行开展小微金融业务融资难、服务效率低、同业竞争激烈、风险管理难等问题进行分析，有针对性的提出了通过加强金融创新，提高商业银行服务水平，增强同业竞争力，加强风险管理等商业银行发展小微金融业务的政策建议。从而推进商业银行大力开展小微金融业务的目的，促进小微金融业务的健康发展。

㈤ 商业银行应如何加大对小微企业金融服务力度

中小微企业是国民经济的生力军。在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面的需求方面，发挥着极为重要的作用不容忽视，“据统计，全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。”银行业金融机构应该充分认识到中小微企业的重要性。改变对中小微企业认识不足及态度，多策并举，多管齐下，不断提高小微企业的金融服务水平，从根本上缓解小微企业融资难的难题，全力支持小微企业良性发展。

大力发展中小型金融机构

中小微企业与本地中小银行建立长期稳定的银企关系，并由这家中小银行向其提供全面的金融服务，包括基本结算及存贷款服务，是理论上最优的中小微企业融资模式。

大力发展市场定位更加明确的中小银行是解决小型、微型企业融资难最有效的办法。从实证分析结果看，市场定位更加明确的城商银行和农村金融机构小型和微型企业贷款效率普遍较高，它们机构点多面广，具有信息、成本、管理等优势，与小微企业更加“门当户对”。既能增加小微企业金融服务的有效供给，又能提高小微企业金融服务的竞争性。因此，直接设立市场定位为小型、微型企业的中小银行机构可以有效提升银行机构服务小微企业工作效率。完善对中小微企业融资机制，建立适合中小微企业的信用等级、评估制度，解决中小微企业授信过程中出现的问题，建立和完善与中小微企业发展相适应的融资模式，合理调整信贷投向，充分发挥地方中小金融机构支持中小微企业的主渠道作用，突出支持地方重点中小微企业。

改进小微企业信贷管理机制，提高风险控制能力

完善风险管理机制，提高风险控制能力，加强内部控制和信息化建设，提高专业人员素质，最大限度地降低贷款风险。

一是建立约束与激励相统一的信贷管理机制，促进银行贷款营销的积极性，改善金融服务，加大对中小微企业的支持力度。强化贷款责任制，推行以行长负责制为中心的贷款管理体制，明确客户经理的责任，同时建立贷款激励机制，提高客户经理发放贷款的积极性。加强对客户经理的工作能力与道德水平的考核，建立一支品质过硬的客户经理队伍。

二是严格按照中小微企业贷款的规定程序办理和发放贷款，审核中小企业的财务报表，分析其可行性，按规定要求办理。

三是改进和建立适合中小微企业的信贷管理及审批机制，在有效控制风险的前提下，合理下放中小微企业贷款审批权限，优化审批流程，提高审批效率。加强金融产品创新，坚持以市场为导向，以客户为中心，以产品创新为手段，满足多元化、个性化资金需求。建立适合中小微企业业务开展的信贷制度、风险管控制度和激励考核制度，保证中小微企业信贷业务的健康发展。加快产品及担保方式创新，针对不同行业、不同区域和处于不同生命周期的中小微企业，加大金融创新力度。

四是确定对中小微企业贷款的合理比例，避免贷款过度向大企业、大项目集中，防止增加信贷风险。

五是加强对中小微企业贷款后的监督，定时检查中小企业的财务报表，掌握企业的资金运用情况，对有多个户头的中小微企业，各银行之间应加强联系与协作，减少逃废银行债务现象的发生。

六是加强对中小微企业所有者的约束，为了避免企业所有者逃废银行的债务，可以要求所有者以个人家庭财产作为抵押物品。

发展对中小微企业的金融服务

发展对中小微企业的金融服务不仅仅是银行的社会责任，更是银行寻求新的利润增长点、调整信贷结构、实现持续稳定发展的重要途径。

银行要加强对中小微企业的融资营销服务，主动参与所在区域政府的产业规划，加强与企业主管部门的沟通形成良好的关系，取得营销优质客户的先机和相关行业优势客户资源的源头，锁定目标优质客户。借助政府出台与贷款相关的各种补贴、贴息、损失承担政策，可以促使企业按月还款提高企业守信意识。由于种种原因，不少银行只对大中型和行业重点骨干企业开展主动的营销服务，对中小微企业往往坐等上门，为此失去了不少潜在的优质中小微企业客户。

因此，银行要主动挖掘中小微企业市场的潜力，制订并落实资金营销计划，主动寻找、选择和培养客户，满足产品有市场、有效益、守信用的中小微企业的贷款需求。处理好与工商、税务、海关的关系，取得能够反映企业经营状况、盈利状况的第一手资料。例如，税单、报关单、进出口业务量等，更加有利于优质客户的识别和判断。行业协会或商会是银行拓展目标客户的最有效渠道之一。银行以特别会员身份参与活动，既能了解行业最新的动态及发展趋势，又能广泛地宣传银行的产品和服务。注重大客户上下游的供应链中小微企业的分析，满足成长型中小微企业的融资需求。

建立专门的中小微企业信用评价体系

银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持。

银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持；对暂时盈利能力较差，但市场反应敏感的中小微企业，在审查企业贷款条件时，应把第一还款来源的现金流量情况和企业发展前景作为主要考察对象，给予适当的信贷支持。

注重信息的准确评价，针对中小微企业投资主体和所有制结构多元化、财务报表可信度不高的特点，对中小微企业的等级评定和客户评价根据实际情况，减少对企业正式财务报表、商业计划或各类书面文件等硬信息的过分依赖，注重现场调查和收集企业非财务信息以及中小微企业的信用记录、还款情况、经营者素质和对银行忠诚度等信息，必要时把借款企业和主要经营者家庭财产合并为一进行信用分析。

充分把握中小微企业信贷风险，实施差别化的信贷发展策略

从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对中小微企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。

由于中小微企业客户群体具有特殊性，在积极发展中小微企业信贷业务时，应高度重视其信贷风险。加强防范中小微企业信贷风险的对策研究，从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对中小微企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。

在行业上，选择国家产业和环保政策鼓励具有较强生命力和高成长性、科技含量高的行业；在产业链上，选择处于重要产业链上下游、为绩优大型企业提供配套协作服务的中小微企业；在企业生命周期上，选择处于成长期和成熟期且创新能力较强的企业；在客户品质上，重点选择经营有特色、产品有市场、经营效益好、信用等级高、管理较规范、管理人员素质较好的中小微企业。此外，与公司类大企业客户相比，中小微企业客户资金实力较弱、抗风险能力较差。因此，建议在客户准入与选择中，充分把握中小微企业信贷风险，重点支持与大中型客户建立稳定协作关系的中小微企业客户。

坚持市场原则和商业化运作模式，推进中小微企业业务风险定价

对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。

中小微企业业务风险相对较高，银行贷款议价能力相对较强，对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场化发展趋势的判断和分析。因此，要根据中小微企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标及当地利率市场水平等因素，在科学计量信用、市场、操作风险的前提下，按照有利于弥补资本成本、有利于创造价值回报、有利于防范风险、有利于实现战略预期的原则，对不同行业、不同担保方式、不同借款人的中小微企业贷款实行不同的风险定价，合理确定价格，对不同借款人实行差别利率，并根据风险变化灵活进行调整。对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。

从政策上讲，商业银行贷款利率可以上浮，没有上限限制，从银行经营上讲，贷款风险大，成本高，应该实行高利率，从道义上讲，银行应该扶持中小微企业，贷款利率过高，容易受到指责。由于中小微企业风险大，应该提取较高比例的坏账准备金，这样，利率就应该有所提高。要解决中小微企业承受能力和银行效益问题，首先要求中小微企业依靠自身的积累和寻找合伙人维持企业的生产经营，银行贷款主要满足临时性，季节性的资金需求，这样银行资金所占比重不高，使用时间有限，高一点的利率是完全可以承受的。随着利率的市场化，贷款利率完全由银行与企业协商，充分发挥资金价格在分配资金方面的引导作用，增加银行对中小微企业贷款的积极性。

（作者单位：山西财经大学）
（摘自和讯网）