国外对金融消费者保护

『壹』 多德弗兰克法案是如何保护消费者的，说的具体一点。急急急

多德抄-弗兰克法案被认为是“大袭萧条“以来最全面、最严厉的金融改革法案，将成为与“格拉斯－斯蒂格尔法案”（《1933年银行法案》）比肩的又一块金融监管基石，并为全球金融监管改革树立新的标尺。核心内容就是在金融系统当中保护消费者。根据多德弗兰克法案(Dodd-Frank Act)中编号为742(2)的条款规定，规定2011年7月15日起禁止美国公民进行所有贵金属（包括黄金、白银）柜台交易(OTC)。

新法案的三大核心内容
一、扩大监管机构权力，破解金融机构“大而不能倒”的困局，允许分拆陷入困境的所谓“大到不能倒”（Too big to fail）的金融机构和禁止使用纳税人资金救市；可限制金融高管的薪酬。
二、设立新的消费者金融保护局，赋予其超越目前监管机构的权力，全面保护消费者合法权益；
三、采纳所谓的“沃克尔规则”，即限制大金融机构的投机性交易，尤其是加强对金融衍生品的监管，以防范金融风险。

『贰』 银保监会是干什么的

银保监会全称中国银行保险监督管理委员会，是国务院直属事业单位，其主要职责是依照法律法规统一监督管理银行业和保险业，维护银行业和保险业合法、稳健运行，防范和化解金融风险，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定。中国银行保险监督管理委员会是国务院直属事业单位，为正部级。

为深化金融监管体制改革，解决现行体制存在的监管职责不清晰、交叉监管和监管空白等问题，强化综合监管，优化监管资源配置，更好统筹系统重要性金融机构监管，逐步建立符合现代金融特点、统筹协调监管、有力有效的现代金融监管框架。

守住不发生系统性金融风险的底线，国务院机构改革方案提出，将中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会的职责整合，组建中国银行保险监督管理委员会，作为国务院直属事业单位。

(2)国外对金融消费者保护扩展阅读：

内设机构：

（一）办公厅（党委办公室）。负责机关日常运转，承担信息、安全、保密、信访、政务公开、信息化、新闻宣传等工作。

（二）政策研究局。承担银行业和保险业改革开放政策研究与组织实施具体工作。对国内外经济金融形势、国际银行保险监管改革及发展趋势、监管方法和运行机制等开展系统性研究，提出银行业和保险业监管政策建议。

（三）法规部。起草银行业和保险业其他法律法规草案。拟订相关监管规则。承担合法性审查和法律咨询服务工作。承担行政复议、行政应诉、行政处罚等工作。

（四）统计信息与风险监测部。承担银行业和保险业监管统计制度、监管报表的编制披露以及行业风险监测分析预警工作。承担信息化建设和信息安全以及银行业和保险业机构的信息科技风险监管工作。

（五）财务会计部（偿付能力监管部）。承担财务管理工作，负责编报系统年度财务预决算。建立偿付能力监管指标体系并监督实施。监管保险保障基金使用情况。

（六）普惠金融部。协调推进银行业和保险业普惠金融工作，拟订相关政策和规章制度并组织实施。指导银行业和保险业机构对小微企业、“三农”和特殊群体的金融服务工作。

（七）公司治理监管部。拟订银行业和保险业机构公司治理监管规则。协调开展股权管理和公司治理的功能监管。指导银行业和保险业机构开展加强股权管理、规范股东行为和健全法人治理结构的相关工作。

（八）银行机构检查局。拟订银行机构现场检查计划并组织实施。承担现场检查立项、实施和后评价。提出整改、采取监管措施和行政处罚的建议。

（九）非银行机构检查局。拟订保险、信托和其他非银行金融机构等现场检查计划并组织实施。承担现场检查立项、实施和后评价。提出整改、采取监管措施和行政处罚的建议。

（十）重大风险事件与案件处置局（银行业与保险业安全保卫局）。拟订银行业和保险业机构违法违规案件调查规则。组织协调银行业和保险业重大、跨区域风险事件和违法违规案件的调查处理。指导、检查银行业和保险业机构的安全保卫工作。

（十一）创新业务监管部。协调开展银行业和保险业机构资产管理业务等功能监管。为银行业和保险业创新业务的日常监管提供指导和支持。承担银行业和保险业金融科技等新业态监管策略研究等相关工作。

（十二）消费者权益保护局。研究拟订银行业和保险业消费者权益保护的总体规划和实施办法。调查处理损害消费者权益案件，组织办理消费者投诉。开展宣传教育工作。

（十三）打击非法金融活动局。承担打击取缔擅自设立相关非法金融机构或者变相从事相关法定金融业务的工作。承担非法集资的认定、查处和取缔以及相关组织协调工作。向有关部门移送非法集资案件。开展相关宣传教育、政策解释和业务指导工作。

（十四）政策性银行监管部。承担政策性银行和开发性银行的准入管理。开展非现场监测、风险分析和监管评级，根据风险监管需要开展现场调查。提出个案风险监控处置和市场退出措施并承担组织实施具体工作。

（十五）国有控股大型商业银行监管部。承担国有控股大型商业银行的准入管理。开展非现场监测、风险分析和监管评级，根据风险监管需要开展现场调查。提出个案风险监控处置和市场退出措施并承担组织实施具体工作。

（十六）全国性股份制商业银行监管部。承担全国股份制商业银行的准入管理。开展非现场监测、风险分析和监管评级，根据风险监管需要开展现场调查。提出个案风险监控处置和市场退出措施并承担组织实施具体工作。

（十七）城市商业银行监管部。承担城市商业银行、民营银行的准入管理。开展非现场监测、风险分析和监管评级，根据风险监管需要开展现场调查。提出个案风险监控处置和市场退出措施并承担组织实施具体工作。

（十八）农村中小银行机构监管部。承担农村中小银行机构的准入管理。开展非现场监测、风险分析和监管评级，根据风险监管需要开展现场调查。提出个案风险监控处置和市场退出措施并承担组织实施具体工作。

（十九）国际合作与外资机构监管部（港澳台办公室）。承担外事管理、国际合作和涉港澳台地区相关事务。承担外资银行保险机构的准入管理。开展非现场监测、风险分析和监管评级，根据风险监管需要开展现场调查。提出个案风险监控处置和市场退出措施并承担组织实施具体工作。

（二十）财产保险监管部（再保险监管部）。承担财产保险、再保险机构的准入管理。开展非现场监测、风险分析和监管评级，根据风险监管需要开展现场调查。提出个案风险监控处置和市场退出措施并承担组织实施具体工作。

（二十一）人身保险监管部。承担人身保险机构的准入管理。开展非现场监测、风险分析和监管评级，根据风险监管需要开展现场调查。提出个案风险监控处置和市场退出措施并承担组织实施具体工作。

（二十二）保险中介监管部。承担保险中介机构的准入管理。制定保险中介从业人员行为规范和从业要求。检查规范保险中介机构的市场行为，查处违法违规行为。

（二十三）保险资金运用监管部。承担建立保险资金运用风险评价、预警和监控体系的具体工作。承担保险资金运用机构的准入管理。开展非现场监测、风险分析和监管评级，根据风险监管需要开展现场调查。提出个案风险监控处置和市场退出措施并承担组织实施具体工作。

（二十四）信托监管部。承担信托机构准入管理。开展非现场监测、风险分析和监管评级，根据风险监管需要开展现场调查。提出个案风险监控处置和市场退出措施并承担组织实施具体工作。指导信托业保障基金经营管理。

（二十五）其他非银行金融机构监管部。承担金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、货币经纪公司等机构准入管理。

开展非现场监测、风险分析和监管评级，根据风险监管需要开展现场调查。提出个案风险监控处置和市场退出措施并承担组织实施具体工作。

（二十六）人事部（党委组织部）。承担机关、派出机构和直属单位的干部人事、机构编制、劳动工资和教育工作。指导行业人才队伍建设工作。指导系统党的组织建设和党员教育管理。

机关党委（党委宣传部）。负责机关和在京直属单位的党群工作，负责系统党的思想建设和宣传工作。

『叁』 英国消费者是怎样受到保护的拜托各位了 3Q

感受英国消费者权益保护情况 □刘桂山 英国金融服务管理局3月6日对英国老牌保险公司保诚公司处以75万英镑的罚款。原因是该公司在销售与抵押贷款相联系的人寿保险中有不当行为，同时该项服务销售机制中存在“缺陷”，使保险单持有者在股市下跌的情况下受到了损失。 这是英国金融管理局对危害消费者利益处理的最新一起案例。英国金融服务中类似处罚危害消费者利益的案例不胜枚举。除金融部门之外，在旅游、公用设施的使用以及教育与医疗等与人们生活息息相关的各消费领域，英国消费者的权益也都会得到相应的维护。 当前，英国消费者权益之所以得到比较好的维护，主要出于两个方面的原因。一是各种维护消费者权益的机构和组织严格执法的作用，二是注重信誉对人们长期潜移默化的影响。 从第一个方面来看，英国公平交易局、消费者协会和散布在居民区各处的交易标准机构从法律法规方面都有明确而严格的规定。公平交易局的两大职能中，第一个职能就是保护消费者利益，第二才是确保商家公平竞争。监督各种交易法律法规的实施，规范商业行为，受理消费者投诉等，都是其职权范围。而消费者协会在受理投诉之外，通过向消费者宣传如何保护自身利益和让人们了解都有哪些权利则占其工作的很大比重。消协新闻官怀特利对记者说，该协会的主要任务是通过调研、通过多种出版物提供消费指导和各类信息，帮助消费者得到更好的商品和服务。消协有关帮助项目涉及生活的方方面面，如金融服务、各类商品价格、食品安全、不公平抵押贷款和卫生保健等。从今年一月份开始消协面向消费者的重要服务项目就推出七八项，内容包括检举金融误导广告、提防商家欺诈行为措施、如何鉴别和提防二手车销售中的欺骗行为以及房地产基金投资风险等。 从第二个方面来看，作为成熟的商业社会，英国社会崇尚信誉的程度比较高。在各个服务领域讲究信誉已成风气。尤其是零售业无论是大型商场超市，还是街头地摊，商家一般都不会也不敢销售假冒伪劣产品，否则，一经投诉，轻者遭受很大信誉损失，重者就要吃官司。而另一方面，顾客对商家的定价或产品质量也十分信任，相信商家不会以欺蒙手段获利。久而久之，自然形成了商家与客户之间公买公卖的良好关系。因此，除了定价销售的商店之外，哪怕集市上或小店铺中，讨价还价现象并不多见。就记者了解所及，顾客与店家因为价格问题或质量问题争执得面红耳赤的情况十分少见。 记者在伦敦一些零售商店采访时感觉到，无论是零售商店，还是超级市场，虽然没有“顾客是上帝”的标语或招牌之类的东西可见，但这种意识似乎已经牢固地在店家与顾客双方的心中生根。尤其是一些比较小的店铺，服务热情而细致，哪怕顾客挑选商品时对有关问题问个底朝天，买与不买都不会遭到白眼，离开时照样可以听到“欢迎再来”的话语。而且，如果购买之后对商品不满意，商店都有最基本的商品退货换货承诺，并把这种承诺白纸黑字印在收款机打给顾客的收据上面。例如，英国第三大超市连锁集团赛福威（safeway）在其商品收据上这样写道：购买之后如果发现对本店商品不十分满意，任何商品都可以退货或更换。世界名牌“巴利”（Bally）皮鞋专卖店在其交款收据上是这样写的，对于购买后没有穿过的鞋子，按原价购买者可在3个月之内原价退货，削价商品可在28天之内原价退货。 在保护消费者利益方面，记者采访中了解到的一个新情况很值得一提。为了鼓励消费者更积极地争取自己的权益，公平交易局今年1月22日甚至发起一项运动，鼓励消费者在购物时多讨价还价。交易局忠告消费者：在购物时如果觉得物有不值或对商品不满意，应据理力争，不要觉得难为情。当然，据理力争不是胡搅蛮缠。 随着网络销售形式日益为人们所青睐，网上销售服务问题显得越来越突出。 最近，公平交易局抽查了英国多个不同销售网站，发现有超过一半的网站没有标明公司退货或换货的规定。对此，英国公平交易局也加强了监督管理。公平交易局局长约翰·维克斯表示，“未告知消费者他们具有取消交易或全额退款的权利违反新的远距离售物法规，这种情况必须改变”。同时，针对多数购物者不知道规范其他形式零售业的法规同样适用于网上购物，公平交易局还展开了一项消费者教育活动。这项活动包括发行一本包含远距离销售法规中有关消费者权利的手册。告诉消费者如果他们在商定的日期，或是在没有商定日期的情况下交易后30天内，未收到购买的货物或服务，消费者享有全额退款的权利。消费者还享有“冷静期”，在这期间可以取消交易，不需任何理由。 英国公平交易局的一份报告指出，英国经济已经越来越受消费者主导。在日常消费、公共设施、医疗、书籍出版和航空运输等方面的竞争越来越激烈。尽量满足消费者的需求，对顾客有求必应，商家从中得到的好处是巨大的，其争取到的稳定和逐渐扩大的顾客群体对公司的发展壮大作用不可低估。商家自觉维护消费者的利益，也就是维护自身利益。 《市场报》 (2003年03月20日第四版)

『肆』 国外消费者维权途径研究

美国保护消费者权益体系的主要特点
作为世界上最早提出消费者权益概念的国家，美国如今已形成了一个包括法律制度、组织机构和监督机制在内的完整的消费者权益保护体系。归纳起来，这个体系主要有4个特点：
一是政府、民间共同努力。在美国，从事消费者权益保护的不仅有联邦、州和地方各级政府机构，还有众多民间或行业团体。政府机构如联邦贸易委员会，拥有受理投诉、进行调查、实施处罚和必要时应用法律程序的权力。民间组织如美国消费者联盟，通常为消费者提供诸如法律咨询和消费指南的信息服务，并向政府机构提出意见和建议。
二是重视保护消费者的健康和安全。在美国，联邦政府设立的消费品安全委员会为消费产品的安全性制定标准和法规并监督执行。另一联邦机构食品和药物管理局则负责全国药品、食品、生物制品、化妆品、医疗器械以及诊断用品等的管理。
三是投诉简便，渠道畅通。消费者如想投诉，通过电话、信件、电子邮件或亲自上门都可以。从事消费者权益保护工作的机构或组织都有自己的网站，上面有办公地点、联系方式甚至接洽者姓名。
四是严格执法。美国借助法律保护消费者权益，一方面严格执行已有法律法规，规范生产经营活动，打击垄断、欺诈等违法行为；另一方面注重为消费者提供便利的司法服务。小额投诉法庭就是后者的一个例证。

加拿大消费者权益保护
在加拿大，消费者的权益主要由各省立法保障。首先，消费者要明白自己的权益便要了解合约的基本概念，例如要约和承诺、合约的目标和约因等等。消费者的合约，有不同的种类:
(1)简单的购物合约:法律规定货物应该合乎出售货物的质素，但如果买者在购物时曾经检查过所购买的物品，而该物品的缺陷是显而易见的，则作别论。
(2)订购货物：法律规定货物应该符合卖方在订购时提供给买方的说明资料或样本。
(3)上门推销的货物或服务:这一类合约法律有特别管制。例如在卑斯省的消费者保障法，规定买方有权在签了合约7天内取消合约，卖方接到通知后须在15天之内退还所有付款。
(4)预付服务费合约:例如一般美容健美中心的会费或舞蹈的学费等，都是预付费用以换未来一段时间中可以得到的服务。这些合约在卑斯省亦由消费者保障法规定，允许消费者在收到已签署的合约7天之内取消该合约。同时，这类合约为期不可超过两年。
最后要说明的是，消费者的定义在法律上是不包括供应商和转售商的。

澳大利亚的消费仲裁情况
澳大利亚重视通过仲裁途径维护消费者权益。澳大利亚设置有专门从事小额仲裁的机构，澳大利亚的第一个消费者索偿仲裁庭，是根据澳联邦政府于1973年7月1日实施的《澳大利亚消费者索偿仲裁庭条例》在昆士兰州成立的，而后在各州都相继成立了同样的机构，其中塔斯马尼亚州称之为“小额钱债索偿处”，维多利亚、西澳大利亚两个州则称之为“小额钱债法庭”。
消费者索偿仲裁庭有权受理由自然人、私人企业、合股企业、免责持股公司、不具备法人资格的团体、企业联合会等主体，对提供商品或服务的经营者提出法定赔偿的申请（不限于消费方面的纠纷），并可就此案件下达价值不超过25000澳元的裁决。如果消费者希望通过消费者索偿仲裁庭来解决纠纷，需向仲裁庭登记处或当地法院提出诉讼，填写有关表格。若消费者向当地法院提起索偿申请，法院的秘书确保此诉讼即刻转到消费者索偿仲裁庭。澳大利亚政府部分仲裁机构免费，其他有偿仲裁机构的收费也很低，25000澳元收取27澳元，25万澳元收取150澳元左右。
澳大利亚另有一个官方设定的机构称为“怨情大使”，其源于北欧，也有相当的权力，可以对重大事情展开调查，并做出裁定，这个机构是澳大利亚国会批准成立的。

新西兰的消费仲裁情况
新西兰仲裁机构较多，除一些综合性的仲裁机构，不少行业也有本行业的仲裁机构，如银行、保险业。申请仲裁也有额度限制，如电力2万新元，银行10万新元。仲裁员主要为律师，但并不局限于律师，例如“太平绅士”等社会认可的公正人士也可以成为仲裁员。通过仲裁，消费者与经营者达成共识，即可终局。双方不得反悔，也不得上诉。
新西兰所有仲裁机构都不向消费者收费。仲裁机构的经费来源，主要是靠经营者按规定每年交纳费用。如，电力仲裁机构，每年向电力公司收取一定的费用，如果某家公司当年有投诉，第二年该公司向仲裁机构应交的费用就会增大，被投诉越多，向仲裁机构交的钱也就越多。
新西兰消费研究所与澳大利亚消费者协会均不直接处理消费者投诉个案，对消费者主要是提供消费信息和法律咨询服务。之所以出现这种情况，是因为两国解决消费者投诉渠道的多样化，处理、调解消费纠纷至少有7条途径，即消费者自行与经营者和解、行业协会调解、中间人调解、民间仲裁、小额仲裁法庭、法院裁判。由于两国均为海洋法系，很多民间的调解或裁决结果也具有终局效力，有很高的权威性，所以在澳大利亚、新西兰，大量消费者投诉能通过以上途径解决。
——(《中国国门时报》)

国外消费者权益保护的做法及对我们的启示

法律体系健全。如果消费者权益被侵害的事实成为普遍的社会问题，就要通过立法解决。因此，美国、加拿大、日本有关保护消费者权益的单项法律法规很多。比如，加拿大涉及消费者权益保护的法律有消费者保护法、商业行为法、预付费服务法、机动车辆修理法、贷款担保法、消费者报告法、墓地管理法等几十部，从最初的质量、计量、价格、安全、卫生等领域，扩展到现在信用卡、利率、环境保护等新的领域。又比如，美国的消费者保护法律制度建立较早且比较完善。美国没有消费者保护基本法，众多单项的成文法和长期积累的大量判例构成了美国消费者保护立法体系。同时，法案一经颁布，政府每年都要检查执行情况，以确保立法后真正起到保护消费者权益的作用。又如，日本消费者立法比较先进，2004年将《消费者保护基本法》名称改为《消费者基本法》，从“保护”转为“帮助其自立”，从保护弱者的立场转变为“照顾到消费者的年龄和特性”，从根本方针上进行了大的改变。

注重宣传教育。美国保护消费者权益的政府执法机构、消费者自发成立的保护消费者权益的民间组织、企业保护消费者权益的自律机构几乎都办报纸、刊物、宣传册和网站等，大多都是免费赠送给消费者的。加州消费者事务部的网站每月点击300万次；教育出版物每月有上千册分发。美国消费者联盟的《消费者报告》杂志，在美国发行量为400万份，这本杂志不刊登商业广告，不为任何公司做宣传，在读者中享有很高的知名度。

注重产品抽查和实验。设在旧金山的美国消费产品安全委员会，工作人员数十人，每年要在市场直接抽查几千种产品，约占该委员会管辖的消费产品总数的1/4以上，全年通常要处理几百起抽查及投诉的案件。案件的处理均以实验室检测的数据为依据，案件处理的公正性、科学性及可靠性很强。美国消费者联盟拥有50个属于自己的试验室专门用于比较试验，然后通过杂志和专刊及网络向广大消费者发布，并使之成为消费者教育的重要内容。日本比较试验中心成立于1974年，1980年在神奈川县的相模原市建立了商品比较试验基地和培训中心。商品比较试验区有三栋试验大楼，分别有被服试验室、食品试验室、环境室、住宅室、燃烧性测试室、家电的爆炸试验室、汽车和自行车的试验室等。开展的试验主要包括个案试验、批量个案试验，比较试验和委托试验。每个商品比较试验从立项、检测到结果公布，周期约为半年，每个商品比较试验中比较的商品品牌不能少于5种。

强化受理投诉工作，处罚力度大。加拿大安达略省人口比较多，全国3300万人，其中安达略省1200万，其省会城市多伦多550万，相对投诉、咨询多，消费者事务保护部负责投诉、咨询的有13人，每年处理投诉7.6万件，每天接听咨询、投诉电话1800余次，业务量比较大。加拿大为加重对侵害消费者权益行为的处罚，1996年将《竞争法》的有关内容进行修改，其中对虚假广告、误导广告的民事责任修改为刑事责任，加重了对这类行为的处罚。根据法律赋予的职责，加拿大安达略省消费者保护部的权力非常大，比如企业若侵害了消费者权益，经调解不成，可直接将企业告上法庭；根据北美贸易协定规定，若有欺诈消费者的行为涉及其他国家的，消费者保护部同警察一样有跨国调查的权利。

『伍』 美国是如何保护消费者权益的

收藏推荐 作为消费大国和消费者权益思想的发祥地,美国在保护消费者权益方面不断完善立法并加强执法,完备的法律体系对国内消费有着重要的助推作用。美国没有全国性的保护消费者权益法律,主要通过对某些商品的单项立法来实现对消费者权益的保护。相关立法始终以消费者权益为重心,原则是将消费者作为弱者予以充分保护。譬如1956年开始实行的《冰箱安全法案》,要求生产厂家保证冰箱门能从里面打开,以避免儿童误入冰箱引发危险。《产品责任法》则将“心灵创伤”纳入赔偿范围,即在消费权益领域引入“精神损害赔偿”概念。民以食为天。美国的相关法律也将人身健康和食品安全置于重要地位。美国以《联邦食品、药物和化妆品法》为基础,通过不断立法来完善食品安全保障体系,逐步形成了综合性与具体性法律法规相统一,联邦、州和地方立法相结合的几乎涵盖所有食品管理的法律体系。这些法律为食品安全设立了严格标准,并制定严格的监管程序。消费者权益一旦受到侵害,美国法律对企业主的违法行为将予以严厉惩罚。除启动司法程序外,还有严格的召回制度和高额惩罚性赔偿政策,罚款金额可以达到几亿乃至数十亿美元,甚至会让企业主倾家荡产。

『陆』 金融消费者的美国金融消费者权益保护做法

2010年7月21日，美国总统奥巴马正式签署了《多德—弗兰克华尔街改革和消费者专保护法案》（以下简属称《华尔街改革法》），并使其生效成为法律。《华尔街改革法》主要从七大方面对美国金融体系进行了详细的规范，通过一系列详细的规定来切实加强对金融消费者的保护，要求设立新的消费者金融保护署，并赋予其监督、检查和执行权等一系列权力，专门对提供金融商品或服务的金融机构等服务实体进行监管，以对金融消费者提供更为全面的监管保护。

『柒』 国际社会怎么做金融消费者保护

《中国普惠金融发展报告（2017）》精选（十三）

当前，在普惠金融得到大发展、金融服务逐步覆盖“长尾”群体的情况下，“中小微弱”作为普惠金融的重点服务对象，过去长期被排挤在金融领域之外，因而金融知识相对欠缺，金融经验不足。

这一群体极易形成认知上和行为上的偏差，导致自身利益受到威胁。金融机构可能会利用他们的弱点向其推销不适合的产品和服务，导致他们面临的风险被放大。因此，加强金融消费者保护成为迫在眉睫的的工作。

目前我国尚待建立独立的金融行为监管与金融消费者保护机构，对金融机构行为风险管理不足，监管部门的金融行为监管与消费者保护亟待加强。

相较而言，国际社会已经在这方面做了较多努力，借鉴国际经验，补国内之不足，是完善金融消费者保护，从而切实保护消费者利益的重要途径。下文将介绍几个发达国家和国际组织的金融消费者保护经验。

01

美国金融消费者保护机制

法律体系

2010年7月，奥巴马总统签署了《多德―弗兰克华尔街改革与消费者保护法》。该法案的第十篇《2010年消费者金融保护法》的核心是设立专门、独立的金融消费者保护机构，负责监管联邦金融消费者法下金融产品和服务的供应和提供。这些规定构成了后危机时代美国金融消费者保护体制的主要法律基础。

监管机构

2008年次贷危机后，美国迅速采取了一系列措施加强消费者保护，成立了一个专门的消费者监管机构――消费者金融保护局（CFPB）。为了在联邦政府中为消费者保护创造一个单一的责任点，“多德―弗兰克法案”将以前由七个联邦机构共享的许多消费者金融保护机构合并到了消费者金融保护局。

02

英国金融消费者保护机制

法律体系

2000年英国颁布了《金融服务与市场法》。2008年起，英国政府明显加大了对金融消费者保护的重视程度，先后公布了《金融稳定和存款者保护：强化现有框架》、《金融稳定和存款者保护：特殊解决机制》等改革方案。

监管机构

英国的《2012年金融服务法》对英国金融监管体制进行了彻底改革，产生了三个独立机构：金融政策委员会（FPC）以及由原来金融服务监管局（FSA）拆分形成的审慎监管局（RPA）和金融行为监管局（FCA）。其中FCA是一个独立的公共机构，完全由监管的公司提供资金和收取费用，对财政部和议会负责，负责整个金融业的行为监管和金融消费者保护。

03

加拿大金融消费者保护机制

法律体系

加拿大制定了《加拿大金融消费者管理局法案》，并将其作为金融消费者保护的专门性法规，明确了金融机构要严格执行《银行法》、《存款保险公司法》、《信托和贷款公司法》、《合作信用协会法》等法案中关于消费者保护的条款。

监管机构

2001年，加拿大成立了金融消费者权益保护署（FCAC）确保联邦监管的金融实体遵守消费者保护措施，促进金融教育，提高消费者对其权利和责任的意识。除了FCAC外，加拿大财政部、加拿大银行、金融机构监管办公室、存款保险公司、金融交易和报告分析中心也有一定的金融消费者保护职责，FCAC与其他监管者之间建立了相关协调工作机制。

04

世界银行的金融消费者保护

2012年6月，世界银行发布了《金融消费者保护的良好经验》（以下简称《良好经验》）。《良好经验》中提出了适用于整个金融消费服务领域的39条通用良好经验建议，其中包括6条有关消费者保护制度的建议：

法律为金融产品和金融服务提供清晰的消费者保护规则，而且要做出恰当的制度安排，保证这些规则得以完全、客观、及时和公正地实施和执行。

特定金融行业的协会（必要时与金融监管当局和消费者协会协商）要为相关金融行业制定行为准则。这些行为准则应当得到行业内所有金融机构的遵守，并由一个法定机构或者有效力的行业自律组织监督实施。同时，一些金融机构设计的自愿行为准则扩大了这些行为准则内容。这些行为准则都应当得到广泛宣传。

审慎监管机构和金融消费者保护机构可以作为两个独立的机构，也可以置于同一个机构内。但是，无论机构如何设置，在审慎监管部门和金融消费者保护部门之间的资源分配必须能够保证有效地执行金融消费者保护规则。

所有向消费者提供金融服务的法律实体都必须取得特许执照（或登记），而且他们的市场行为（如涉及零售客户的营业行为）必须受到合适的监管当局的监管。

司法系统必须确保能够在所有金融产品和金融服务的纠纷方面，为金融消费者提供可负担的、及时的和专业的最终解决途径。

媒体和消费者协会应积极促进金融消费者保护。

05

普惠金融联盟（AFI）金融消费者保护指南

2014年，AFI在监管部门如何保护数字金融消费者的指南中重点指出了将数字金融消费者置于风险之下的六个薄弱领域，并提出了解决措施，包括：

关于信息不充分或不完整问题，要建立信息披露与追索救助法规和标准。

与技术有关的风险，实施最低产品设计标准。

关于代理商行为，出台代理商选择、培训和监督标准。提供良好行为激励，检查代理商及外包代理网络管理者的合同模板。明确告知用户，金融服务商要为其代理商的行为承担责任。

对于消费者对新型服务和新服务商缺乏经验问题，要建立充分的运营风险管理系统，确保企业、经营模式和客户资金的安全。

对于客户数据隐私，出台关于客户数据所有权、数据保密、收集、分享、纠正和控制机制的法规。

对于第三方和业务外包，需要金融服务商通过电信公司或代理商提供服务时仍要对服务承担责任，包括建立和维持充足的投诉和追索救助机制的责任。

从以上典型国家和国际组织的金融消费者保护机制可以看出，国际社会在积极地、全方面地推行金融消费者的保护，不管是立法还是监管方式上都对金融消费者的权益保护给予了足够的重视。

详细内容参见《普惠金融能力建设――中国普惠金融发展报告（2017）》第十三章《提高金融消费者权益保护》。

中国普惠金融研究院