金融机构消保典型案例

『壹』 农信社合规执行年观《合规醒言》心得

《合规醒言》观后感
《合规醒言》是河南银监局组织制作的警示教育片，该片收集了近年来银行业金融机构发生的典型案例，教育和警示大家一定要合规经营、合规操作、合规管理，促进银行业健康发展。
近日，源汇区联社组织观看了《合规醒言》警示教育片。片中收录了很多案例，不按操作规程办理业务者有之，没有防范风险意识的有之，利欲熏心集体作案有之。法网恢恢疏而不漏，最终都逃不出法律的制裁，悔憾终身而且连累了身边很多朋友和亲人。看后这部专题片，感触颇多，感叹颇多。银行是服务行业，也是一个高风险的行业，作为一名银行从业人员，防范风险、避免风险、合规操作是一个重要而永久的主题。
俗语云：“无规矩不成方圆”，这是对合规重要性最好诠释，是社会发展、人类进步亘古不变的规律。“控制风险”“无风险”是商业银行经营的首要原则。要确保做到无风险，就必须做到合规守法。从片中的案例中，无不向我们昭示着合规文化的极端重要性。惨痛的教训给我们敲响了警钟，时刻提醒我们：业务操作无案件、无事故，必须建立合规文化；风险无小事，合规心中留。在我的理解中，合规就是“以遵纪守法为荣，以违法乱纪为耻”。
古人云“勿因善小而不为，勿因恶小而为之”。我们应从每一件小事做起，从每一个岗位做起，深化对合规操作的认识，深化对业务经营中风险的领悟，深化对风险防范要点的把握，形成事事都有合规守法的工作标准，进而实现“人人合规、事事合规、时时合规”的目标。做文明员工，不应该只是停留在口头上，更要落实在实际行动中;不应该只是做好一朝一夕的事情。我们每位员工在履行职责和行使权利的过程中必须明确自己该做什么、不该做什么，进而自觉规范、约束自身的从业行为，防止不道德的言行。高标准、严要求，苦练专业技能，提高员工自身素质也是不可缺少的。一个人要想成就一番事业，离不开过硬的基本功。在当今金融业竞争愈来愈激烈的严峻形势下，我们最需要的、最紧缺的就是敬业的员工。在实际工作中，对待自己，对待工作，一定要高标准，严要求，不能满足于己掌握的知识，要努力寻求更好、更快、更富有成效的专业技能和技巧，不断提高自身的竞争力。唯有如此，才能创造出更好的佳绩，才能不断丰富自己、完善自己、发展自己。“合规人人有责、合规创造价值、合规防控风险”，合规，它不仅仅是一句口号，是一种精神，他应该存在我们的心里，与血液一起流淌。做到合规经营，其实就是在珍视我们的生命，否则就是藐视我们自己的生命。
通过观看警示片《合规醒言》，让我才真正的认识到合规的重要性。看着一个个触目惊醒的案例，让我们深思。曾经的他们，或许是我们身边并肩作战的同志，或许是我们高歌颂扬的朋友，或许是客户心中的优秀代表，我们心中不灭的榜样。但现在，他们却与铁窗为伴，与监牢相随。他们的反面例子又一次使我受到了警示再教育，进一步增强了依法合规的意识，牢固树立了制度观念，提高了廉洁从业、遵章守纪、规范操作、恪尽职守的自觉性。从而进一步增强了教育的说服力，制度的约束力和监督的威慑力。更加坚定了做人不争名利、始终保持不赌博、不吸毒的良好形为习惯；保持经济量入为出、不攀比、不参预高消费的生活习性；以平常心、做平常人，干平常事、过平常日子，不断丰富与完善知足者常乐的人生价值观，健康走好自己的每一步人生路。

『贰』 恶性消费侵权案件的典型案例

统计显示，预付卡消费已逐渐成为服务消费投诉的热点。2008年市消保委共收到消费者有关预付卡的投诉4049件，比2007年的3554件同比上升了14%。工商部门12315热线所受理的消费者申（投）诉同时显示，有关此类预付费式消费的问题一直呈上升趋势。主要反映在以下四个方面：经营者销售消费卡后突然停业关门，不知去向；店方易主，接收者拒绝消费者继续使用原消费卡，且不负责退还卡内储值余额；经营者为促销，一味宣传消费卡的优惠折扣，不提使用限制和范围，消费者购卡后使用时发现优惠幅度“缩水”；经营者借售卡之机，向消费者推销劣质商品。
从消费者反映的情况来看，预付性消费投诉大量集中在美容美发、健身、洗浴、洗染、餐饮等服务行业。投诉的问题主要反映企业变更店名后拒绝履行约定、营业终止后消费者无法得到退款、违反约定、降低服务质量、不兑现承诺、携款“蒸发”等。
预付性消费
【案例1】盛吉宝利士更名后用卡难
自2008年11月以来，消保委陆续收到29位消费者投诉，反映他们在上海海兰云天花园式浴场办理了“充值消费卡”，该浴场于2008年10月初重新装修后更名为“阿狄丽娜国际会所”，当他们再次前往店内消费时，却被告知原消费卡不能继续使用，必须再充值1000元更换新卡。原本只需支付20元或38元浴资的基本洗浴项目也被取消了。据消保委调查，上海盛吉宝利士酒店管理有限公司自2007年9月起经营管理上海海兰云天花园式浴场，2008年初对浴场进行装修，重新开张后更名为阿狄丽娜国际会所。在此期间，公司的注册信息未发生变化。最终，经消保委调解，公司同意免费为消费者转卡或调换等额浴资券。
【案例2】翔虹雅美发卡换东家要加钱
高小姐等5名消费者向消保委反映，他们在上海翔虹雅美容美发有限公司办理了美容美发卡。该美容店于2008年10月重新装修后改换门庭，从原来加盟的一家美容美发有限公司改为加盟另一家美容美发有限公司。当消费者持原来办理的美容美发卡到店内消费时，却被告知原卡需再充值才能转卡继续使用。经消保委调解，最终上海翔虹雅美容美发有限公司同意为消费者免费转卡。
【案例3】柯达冲印店“优惠承诺”不优惠
高小姐等5名消费者向消保委反映，他们在上海翔虹雅美容美发有限公司办理了美容美发卡。该美容店于2008年10月重新装修后改换门庭，从原来加盟的一家美容美发有限公司改为加盟另一家美容美发有限公司。当消费者持原来办理的美容美发卡到店内消费时，却被告知原卡需再充值才能转卡继续使用。经消保委调解，最终上海翔虹雅美容美发有限公司同意为消费者免费转卡。
【案例4】吉谷商贸提货时水果变茶叶
高小姐等5名消费者向消保委反映，他们在上海翔虹雅美容美发有限公司办理了美容美发卡。该美容店于2008年10月重新装修后改换门庭，从原来加盟的一家美容美发有限公司改为加盟另一家美容美发有限公司。当消费者持原来办理的美容美发卡到店内消费时，却被告知原卡需再充值才能转卡继续使用。经消保委调解，最终上海翔虹雅美容美发有限公司同意为消费者免费转卡。
友情提醒
购买预付卡谨记5点
为了预防消费者利益受损，工商部门特别发出“3·15”消费预警，希望消费者在选购预付卡时多加谨慎。工商局有关负责人提醒说，广大消费者在进行此类预付消费时，务必牢记五点：
一是根据自身的实际需要购买预付卡，金额较大的更要谨慎，不可贪图高折扣而忽视可能存在的潜在风险；
二是在办卡前要考察经营者的信誉和经营状况，尽量选择证照齐全、规模大、信誉好、经营时间长的经营者；
三是在购买消费预付卡时，事先详细了解卡的使用范围、期限、功能、退款条件等细节，不可轻信商家的口头承诺，最好签订书面协议；
四是对一些金额大、时效长的卡，定期核对消费记录和金额，以防卡内余额“不明”缺失；
五是办卡时勿忘索要发票、保留相关协议，以备发生消费纠纷时投诉有据；一旦遇到商家携款潜逃，涉嫌经济诈骗的，及时向公安机关报案。
法律专家也同时呼吁，要加快立法进程，尽早制定规范预付卡经营行为的地方性法规，建立起预付卡的登记备案制度，并通过第三方监管、行业保证金、强制性保险、股东连带责任等做法，加强对预付卡的风险控制。
相关行政部门则表示，将进一步加大对市场的监管力度，依据有关法律法规的规定监督预付卡经营行为，及时查处违法行为，调解处理消费纠纷。他们提议，综合运用经济、行政和法律的手段“多管齐下”，发挥出行业自律、行政监管、社会监督相结合的综合作用，推动预付卡消费模式逐步走向规范，让消费者获得真正价廉物美而又有信誉保证的商品和服务。

『叁』 结合你所了解的金融机构风险损失案例谈谈我国金融机构应该如何加强风险管理

来5309宿舍找答案

『肆』 老人买银行理财亏18万被判赔偿，案件中哪些信息值得关注

近日，最高人民法院召开新闻发布会，首次发布老年人权益保护十大典型案例。其中，既有财产权益纠纷，如老年人财产权保护、老年人委托理财，也有涉及人身权益的保护，如对老年人的赡养等问题。

但是，在二审判决中，北京市第二中级人民法院却判决银行赔偿王某7万元。北京市第二中级人民法院认为，案涉《资产管理合同》及《风险揭示书》等均系银行依循的规范性文件或自身制定的格式合同，不足以作为双方就案涉金融产品相关情况充分沟通的凭证。银行对王某作出的风险承受能力评估为平衡型，但案涉金融产品合同中显示的风险等级并非均为低风险，该行违反提示说明义务，未证实购买该产品与王某情况及自身意愿达到充分适当匹配的程度；未能证明其已经对金融消费者的风险认知、风险偏好和风险承受能力进行了当面测试并向其如实告知、详尽说明金融产品内容和主要风险因素等，应当承担举证不能的法律后果。

同时，王某有投资理财经验，应当知晓签字确认行为效力；本案投资亏损的直接原因是金融市场的正常波动，并非该行的代理行为导致，王某亦应对投资损失承担一定的责任。故判决银行赔偿王某7万元。最高院认为，明确规则尺度，保护老年人金融消费安全，本案是《全国法院民商事审判工作会议纪要》发布后首批维护金融消费者权益案件之一，首案效应突出。银行应就投资者的年龄、投资经验、专业能力进行审查并考虑老年消费者情况等，对老年投资者应给予特别提示，结合民商事法律、《会议纪要》精神和社会发展实际提出了金融机构提示说明义务和金融消费者注意义务等判断标准。本案对如何为老年人提供更加合法、安全的投资理财消费环境，具有积极意义。

『伍』 刑事案件上不上征信系统

随着征信系统的日臻完善和征信宣传的深入开展，信用报告的应用范围逐步扩大，社会公众的维权意识显著提高。近年来，因信用信息录入错误、个人身份被盗用、违规查询信用报告以及异议处理不及时等原因引发了不少争议、纠纷甚至是各种类型的诉讼案件。因此，应加紧完善征信系统的数据报送、运行和应用的管理工作，健全异议处理和投诉的运行机制，从源头上预防个人征信系统诉讼案件的发生，切实保护金融消费者的征信权益。

个人征信系统涉诉典型案例

近几年，涉诉案件主要是由信用报告信息有误、违规查询信用报告和异议处理不及时等问题引发，给征信机构带来了较大的法律风险和舆论风险，危害了征信系统的权威性和公信力。

（一）银行操作失误导致信息不实被诉。2008年，李某因不良信用记录申请贷款被拒。但李某声称从未向银行贷过款，并向征信中心提出异议申请。经核实，李某信用报告中的2笔贷款实际为1笔，被银行员工错误记录为2笔，但银行以有李某签订的相关材料为由，不同意撤销该笔逾期贷款记录。李某将某商行支行、上级分行和央行总行为共同被告，征信中心作为第三人，向法院提起诉讼，要求撤销错误的不良记录，并公开赔礼道歉和赔偿精神损失。后经调解，此案以原告撤诉了结。

（二）不法分子冒名申领贷款引发诉讼。1998-2000年期间，某市房地产公司盗用包括原告在内311位个人身份从某商行支行获取贷款，后被省高院裁定为贷款诈骗。该商行支行对相关个人住房贷款呆账进行了核销，但是在2005年仍将上述人员个人信息报送至征信系统。2006年，原告到其他银行办理贷款被拒，遂以个人名誉受损为由起诉该商行支行。

（三）数据报送机制不健全导致诉讼。2002年4月，刘某从住房公积金中心借款5万元，由某商行代发，住房公积金中心自收。贷款期间，刘某按时还款，但由于公积金中心未及时将刘某还款信息提供给商业银行，导致刘某信用报告中出现46次逾期还款记录，造成刘某后期贷款受阻。2010年10月，刘某提出异议申请，该商行及时删除了错误记录。但是，2011年6月，刘某仍以信用记录错误导致其精神及财产受损为由起诉该商行和当地人民银行。

（四）商业银行违规查询信用报告被诉。2011年，李某与朋友因一套房产有纠纷，其朋友找到一家银行负责人，在其不知情的情况下违规查询其信用报告。李某获知消息后，立即在人民银行查询了其信用报告，发现确实存在被某一商行查询的记录，遂向人民银行投诉，并准备向法院起诉该商业银行及其负责人。

（五）征信异议处理不及时引发诉讼。李某2001年在本县农信社申领贷款两万元，于2003年到期前偿还。2011年，在申领住房贷款时，信用报告显示该贷款尚未偿还，李某提出异议申请。信用社回复，该贷款历时已久，无法查清是否归还，该异议信息无法更正。李某继续向人民银行投诉，并准备起诉该农信社和人民银行征信中心。

征信系统诉讼案件折射出的问题

（一）信用报告内容有误，易于引发诉讼。个人信用报告作为商业银行信贷决策的重要参考，其内容必须真实、准确和完整，必须能够客观地反映信息主体的信用状况。如果出现信息失真，特别是出现不良信用记录错误的情况，极易损害信息主体的权益，引发诉讼。在以往的案例中，信用报告信息失真主要原因如下：一是商业银行因系统错误、操作不当等原因向征信系统报送了错误数据；二是征信机构和商业银行对不法分子借用或冒用他人身份办理贷款、信用卡产生的不良信用记录无法有效识别，导致部分信息主体的信息有误。三是部分商业银行数据传输手段落后或者报送机制不健全，导致信息更新不及时，出现错误或者信息滞后。

（二）违规使用信用报告，存在较大风险。个人信用报告主要应用于商业银行的信贷业务。按规定，除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理外，查询个人信用报告必须取得被查询人的书面授权。部分金融机构由于内部管理不严，征信业务人员合规意识薄弱等原因，出现较多违规查询问题：一是未取得信息主体的书面授权而进行贷前查询；二是系统记录的查询原因与实际业务不符；三是贷后查询不规范，出现较多的委托查询和频繁查询问题；四是利用个人征信系统解决其他业务问题而违规查询。

（三）异议处理不够及时，危及个人权益。异议处理程序，是个人征信工作的“最后一道安全网”。征信活动中，如果异议信息能够得到及时恰当处理，就能更正谬误，修复信用，有助于减轻乃至避免信息主体遭受侵害，从而避免诉讼风险。异议处理不及时，则会损害信息主体的异议权和纠错权，导致损失的进一步扩大。

防范诉讼风险需标本兼治

（一）切实提高数据质量，从源头防范诉讼风险。信用报告内容有误的根源在于征信系统的数据质量存在问题。因此，必须严把数据质量关，切实提高系统数据的完整性、准确性和及时性。一是进一步加强个人征信数据的检查、核查和监测工作，保证入库数据的真实、准确。二是针对被盗用的个人信用信息主体，明确调查取证的程序，专门制定信用报告更正流程，建立个人信用信息的快速纠错机制。三是对于因信息系统技术问题造成的数据错误，要进一步完善接口程序和相关系统，提高数据的入库率和一致率。四是加强个人征信业务的培训工作，探索建立持证上岗制度，提高征信从业人员的业务能力和操作水平，减少录入性错误和操作失误。

（二）不断提升监管水平，着力保障信息主体权益。商业银行操作不规范是引发诉讼的重要因素之一。因此，应从加强监管入手，促进商业银行和征信机构完善和落实规章制度。一是提高金融机构内部合规管理水平，规范金融机构的信用报告查询和应用工作，确保信息合法合理使用，杜绝违规查询和泄露信用信息的行为。二是促进银行将履行告知义务制度化，确保履行事前告知责任，在利率变动、逾期还款等事项出现时能及时告知客户。三是引导银行合理解读和应用信用报告，制定科学的信用评价标准，实现对消费者的公平授信。

（三）健全异议处理和投诉机制，畅通纠纷解决渠道。异议处理是征信系统自我纠错，维护其正常运转的重要环节。一是完善异议处理工作机制，督促商业银行建立内部异议处理管理制度，严格限定异议受理、核查、回复和错误数据修改的时限，提高异议处理效率。二是建立异议处理的跟踪管理和监测机制，对金融机构异议事项的回复和处理情况进行跟踪，对于超期未处理的异议事项进行督促，强化对异议处理的管理。三是探索建立征信投诉处理程序，明确征信投诉的范围、渠道和处理流程，对非法采集信息、滥用信用报告等行为进行处理，拓展信息主体的保护覆盖面，以减少和避免诉讼案件的发生。

（四）完善征信行业法规制度，明晰各方法律责任。征信法规缺位，征信机构、金融机构和个人的权利义务定位不清是诉讼产生的深层次原因。因此，应加快立法进程，厘清各方责任和义务，特别是明确侵权的法律后果，威慑侵权行为。一是尽快出台具有较高效力的征信法律和个人信用信息保护法规，明确征信主体各方的责任承担问题，为准确的责任追究提供法律保障。二是建立征信侵权惩戒机制，明确征信机构和金融机构因侵犯个人征信权益应承担的赔偿责任、行政责任和刑事责任。通过完善征信行业的法规制度，规范征信主体的行为，减少侵权事件的发生，从根本上防范个人征信系统的诉讼风险。我是法学专业有需要可以联系我。别忘了给财富值。谢谢！

『陆』 中国银行有什么典型业务或者特色产品典型案例有哪些

您好 中国银行业务覆盖传统商业银行、投资银行和保险业务领域，并在全球范围内为个人客户和公司客户提供全面和优质的金融服务。中国银行主营商业银行业务，包括公司、零售和金融机构等业务。零售业务主要针对个人客户的金融需求