金融机构信用评级授信

⑴ 对客户进行征信信用评级授信遵循什么原则

个人信用安全等级中指信用评级的等级为中，对应BBB级-BB级。 个人信用安全等专级：
AAA级。综合得分属90以上，客户的收入水平很高，偿债意愿很强，社会地位很高，家庭环境非常优越，一般可获得60万元额度的贷款。
AA级。综合得分在80分至89分，客户的收入水平高，偿债意愿强，社会地位高，家庭环境非常优越，一般可获得10万的贷款授信额度。
A级。测评得分在70至79分之间，客户的收入水平高，偿债意愿较强，社会地位较高，家庭环境比较优越，一般可获得5万元贷款的授信额度。
BBB级。得分在60至69分之间，客户的收入水平中等，有偿债意愿，有一定社会地位，家庭环境良好，一般可获得1万元贷款授信额度。
BB级。得分在50至59之间，客户的收入水平一般，有一定偿债意愿，社会地位一般，你家庭环境一般，一般只能获得5000元授信额度。
B级。得分在49分以下，客户的收入水平较低，偿债意愿不强，社会地位较低，家庭环境较差，一般只能获得3000元授信额度。</ol>

⑵ 银行对担保公司的信用等级如何评定授信额度如何确定

目前各银行对担保公司的授信主要关注股东背景，一般对省市财内政出资的政策性担保公司容都会给予一个较大的授信额度，
而对一般的商业性担保公司或者民营担保公司，主要关注资本充足情况和风险管理能力，实收资本越多越好，而且不能抽逃；风险管理能力方面，一是做不做违规业务，二是过往业务的代偿率等指标情况，与银行合作是否出现过违约。
至于信用等级评定什么的 对这类企业一般相对弱化。额度的使用也比较灵活，给你10亿元额度未必真就能用，因为到具体给哪户企业担保的时候主要还要看借款企业的自身资质，不是有担保公司担保就肯定能放贷的。

⑶ 新客户信用评级制度

企业客户信用等级管理制度

第一章 总则
第一条为规范和引导购销网络的经营行为，有效地控制商品购销过程中的信用风险，减少购销网络的呆坏帐，特制定本制度。
第二条本制度所称信用风险是指×××××公司购销网络客户到期不付货款、不发货或者到期没有能力付款、无法发货的风险。
第三条本制度所称客户信用管理是指对××××××公司购销网络客户所实施的旨在防范其信用风险的管理。
第四条本制度所称客户是指所有与××××××公司及相关部门发生商品购销业务往来的业务单位，包括上游供应商和下游客户。
第六条公司相关部门及机构根据本制度的规定制定实施细则，对客户实施有效的信用管理，加大货款回收力度和督促上游厂商按时发货，有效防范信用风险，减少呆坏帐。

第二章 客户资信调查
第七条本制度所称客户资信调查是指公司相关部门及机构对购销客户的资质和信用状况所进行的调查。
第八条 客户资信调查要点主要包括：
1.客户基本信息
2.主要股东及法定代表人和主要负责人
3.主要往来结算银行帐户
4.企业基本经营状况
5.企业财务状况
6.本公司与该客户的业务往来情况
7.该客户的业务信用记录
8.其他需调查的事项
第九条 客户资信资料可以从以下渠道取得：
1.向客户寻求配合，索取有关资料
2.对客户的接触和观察
3.向工商、税务、银行、中介机构等单位查询
4.公司所存客户档案和与客户往来交易的资料
5.委托中介机构调查
6.其他
第十条 营销部业务主管负责进行客户资信前期调查，保证所收集客户资信资料的真实性，认真填写《客户信用调查评定表》，上报部门经理审核，公司财务部门备案。填表人应对《客户信用调查评定表》内容的真实性负全部责任。
第十一条公司相关部门对报送来的客户资信资料和《客户信用调查评定表》进行审核，重点审核以下内容：
1．资信资料之间有无相互矛盾
2．我公司与该客户的业务往来情况
3．该客户的业务信用记录
4．其他需重点关注的事项
第十二条客户资信资料和《客户信用调查评定表》每季度要全面更新一次，期间如果发生变化，应及时对相关资料进行补充修改。

第三章 客户ABC信用等级评定
第十三条 所有交易客户均需进行信用等级评定。
第十四级客户信用等级分A、B、C三级，相应代表客户信用程度的高、中、低三等。
第十五条 评为信用A级的客户应同时符合以下条件：
(1) 双方业务合作一年或以上。
(2) 过去2年内与我方合作没有发生不良欠款、欠货和其他严重违约行为。
(3) 守法经营、严格履约、信守承诺。
(4) 最近连续2年经营状况良好。
(5) 资金实力雄厚、偿债能力强
(6) 年度回款、发货达到我公司制定的标准。
第十六条出现以下任何情况的客户，应评为信用C级：
(1) 过往2年内与我方合作曾发生过不良欠款、欠货或其他严重违约行为；
(2) 经常不兑现承诺；
(3) 出现不良债务纠纷，或严重的转移资产行为；
(4) 资金实力不足，偿债能力较差
(5) 生产、经营状况不良，严重亏损，或营业额持续多月下滑；
(6) 最近对方产品生产、销售出现连续严重下滑现象，或有不公正行为；
(7) 发现有严重违法经营现象；
(8) 出现国家机关责令停业、整改情况；
(9) 有被查封、冻结银行账号危险的。
第十七条 不符合A、C级评定条件的客户定为B级。
第十八条 原则上新开发或关键资料不全的客户不应列入信用A级。
第十九条 营销部经理以《客户信用调查评定表》等客户资信资料为基础，会同经办业务员、财务部信用控制主管一起初步评定客户的信用等级，并填写《客户信用等级分类汇总表》，报公司主管副总、财务总监审核、总经理审批。
第二十条 在客户信用等级评定时，应重点审查以下项目：
1．客户资信资料的真实性;
2．客户最近的资产负债和经营状况;
3、与我公司合作的往来交易及回款情况。

第四章 客户授信原则
第二十一条 本制度所称授信是指公司对客户所规定的信用额度和回款、到货期限。
第二十二条 本制度所称信用额度是指对客户进行赊销、预付款的最高额度，即客户占用我公司资金的最高额度。
第二十三条 本制度所称回款、到货期限是指给予客户的信用持续期间，即自发货至客户结算回款、自预付款至客户发货到我公司仓库并验收合格的期间。
第二十四条 授信时应遵循以下原则：
1． 营销部应坚持现款现货的原则，原则上不进行赊销业务和预付货款。
2． 在确实需要授信时,应实施以下控制措施：
① 公司对实施授信总额控制，原则上授信总额不能超过2007年1月1日应收帐款的余额数。
② 公司应根据客户的信用等级实施区别授信，确定不同的信用额 度。
③ 在购售合同中注明客户的信用额度或客户占用我方资金的最高额度，但在执行过程中，应根据客户信用变化的情况，及时调整信用额度。
第二十五条 授信中有关预付、赊销概念的界定：
1．预付、赊销：指我方以支付货款，货物尚未到运到仓库验收、客户未支付货款，货物已经由我方向客户方发生转移的购销业务活动；
2．长期预付、赊销：指在签署的购销合同中，允许客户按照一定的信用额度和发货、回款期限进行预付、赊销的业务活动；
第二十六条 对于A级客户，可以给予一定授信，但须遵循以下原则：
1． 对于原来没有赊销行为的客户，不应授信；实际的经营过程中，在非常必要的特殊情况下，由营销副总、财务总监、总经理审批后可以给予临时预付、赊销，原则上预付、赊销信用额度最高不超过该客户的平均月回款额，预付、回款期限为1个月以内；
2． 对于原来已有预付、赊销行为的客户，由营销副总、财务总监、总经理审批后，可以根据其销售能力和回款情况给予长期预付、赊销信用，原则上预付、赊销信用额度最高不超过该客户的平均月发货量和回款额。如果原有预付、赊销额低于本条款标准的，信用额度按从低标准执行，并应逐步减少，发货、回款期限为1个月以内。
第二十七条 对于B级客户，原则上不予授信；确有必要，必须严格办理完备的财产抵押等法律手续后，由营销部经理上报营销副总、财务总监、总经理审批，经批准后才可执行长期赊销或临时赊销，其赊销信用额度必须不超过该客户的平均月发货量、回款额，同时不超过抵押资产额度。如果原有预付、赊销额低于本条款标准的，信用额度按从低标准执行，并应逐步减少。其长期预付、赊销回款期限为1个月，临时预付、赊销回款期限为15天。
第二十八条 对于评为C级的客户，公司不予授信，不给予任何预付款和赊销。
第二十九条 依据《客户信用调查评定表》及营销部目前交易客户的预付、赊销情况，营销部还应将预付、赊销客户（包括授信客户和虽不是授信客户但已发生预付、赊销行为的客户）进行汇总，并填写《预付、赊销客户汇总表》，报公司总经理、董事长批准。
第三十条 客户授信额度由公司总经理、董事长审批后，《客户信用调查评定表》、《客户信用等级分类汇总表》、《预付、赊销客户汇总表》和购售合同、相关资料原件交给财务部保管，作为日常发货收款的监控依据。

第五章 客户授信执行、监督及往来账管理
第三十一条 营销部应严格执行客户信用管理制度，按照公司授权批准的授信范围和额度区分ABC类客户进行预付和赊销，加大货物催收入库和货款清收的力度，确保公司资产的安全。
第三十二条 营销部经理和财务部信用控制主管具体承担对营销部授信执行情况的日常监督职责，应加强对业务单据的审核，对于超出信用额度的预付款和发货，必须在得到上级相关部门的正式批准文书之后，方可办理。发生超越授权和重大风险情况，应及时上报。
第三十三条 对于原预付款、赊销欠款金额大于所给予信用额度的客户，应采取一定的措施，在较短的期间内压缩至信用额度之内。
第三十四条 对于原来已有预付款、赊销欠款的不享有信用额度的客户，应加大货款清收力度，确保预付款、欠款额只能减少不能增加，同时采取一定的资产保全措施，如担保、不动产抵押等。
第三十五条 对于预付、赊销客户必须定期对帐、清帐，上次欠款未结清前，原则上不再进行新的预付款、赊销。
第三十六条 合同期内预付款发货、客户的赊销欠款要回收清零一次。合同到期前一个月内，营销部应与客户确定下一个年度的合作方式，并对客户欠货、欠款全部进行清收。
第三十六条 营销部应建立欠货、欠款回收责任制，将货、款回收情况与责任人员的利益相挂钩，加大货、款清收的力度。
第三十七条 公司财务部信用控制主管每月必须稽核营销部的授信及执行情况。

第六章 客户授信检查与调整
第三十八条 营销部必须建立授信客户的月度、季度检查审核制度，对客户授信实施动态管理，根据客户信用情况的变化及时上报公司调整授信额度，确保授信安全，发现问题立即采取适当的解决措施。
第三十九条 业务主管每月度要对享有信用额度客户的经营状况做出书面汇报，并对汇报的真实性负全部责任。
第四十条 财务部负责提供相应的财务数据及往来情况资料，每月填写《客户授信额度执行评价表》后交营销部经理核对，财务部门对财务数据的真实性负责。
第四十一条 营销部经理审核业务主管的书面汇报后，签署书面评价意见，上报营销主管副总，必要时可对客户的信用额度进行调整，报公司总经理、董事长批准后作为营销部、财务部门下一步的监控依据。
第四十二条 原则上调整后的信用额度应低于原信用额度。

第七章：罚则
第四十三条 公司和营销部在其权限范围之内，对被授权人超越授信范围从事业务经营的行为，须令其限期纠正和补救，并视越权行为的性质和造成的经济损失对其主要负责人和直接责任人予以下列处分：
（一）警告；
（二）通报批评；
（三）行政处分；
（四）经济处罚；
（五）追究法律责任。
第八章：附则
第四十四条 本制度由本公司负责解释。
第四十五条 本办法自颁布之日起实施。

⑷ 客户授信功能

第二条 本办法所称法人客户是指依法设立并与农信社建立信贷关系的公司客户、非公司制企业法人客户，学校、医疗、交通等事业法人客户及其他具备法人资格的经济组织。
本办法所称自然人客户是指农村信用社辖区内的具有固定户口的自然人，户主年龄男55岁以下，女50岁以下的具有民事行为能力的公民。
第三条 本办法所称客户评级指农信社或外部评级机构根据《宁夏农村信用社企业客户信用等级评定指引（试行）》确定的信用评级要素、标识及含义，运用统一的评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对客户的信用等级作出真实、客观、公正的综合评判。
第四条 本办法所称授信是指农信社通过核定客户最高综合授信额度，统一控制对客户融资风险总量的管理制度。
授信包括表内授信和表外授信。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、银行承兑汇票等。
本办法授信的范围为贷款五级分类中的正常、关注类贷款客户及有信用需求的新客户，对次级以下的存量贷款客户不予以授信。对没有法人资格的分公司以及法人机构内设部门不得授信。
第五条 本办法所称最高综合授信额度,即内部授信额度,是指对客户的资信情况及融资风险进行综合分析与评价的基础上，对两个以上业务品种核定的客户最高融资风险限额。在最高综合授信额度项下可根据风险控制需要分列专项授信额度，用于办理专项融资业务。
本办法所称客户综合授信额度,即公开授信额度,是指农信社承诺在一定期限内、一定条件下和一定知悉范围可向客户提供的授信额度，其折算的融资风险总量不得超过最高综合授信额度。农信社核定客户公开授信额度后，应与客户签订授信协议。
本办法所称循环授信额度，是指农信社根据客户需求、管理能力、担保价值等，在一定时期内，客户可循环周转使用的授信额度，循环授信额度不得超过客户公开授信额度。
本办法所称特别授信额度，是指农信社根据业务发展需要，对不符合综合授信条件或需要突破最高综合授信额度的客户给予的授信额度。
本办法所称低风险授信是指以足值的存单、国债、银行承兑汇票、全额保证金及省联社认可的其他低风险有价单证作质押的授信业务。
第六条 本办法所称用信是指客户按照授信协议约定的程序和条件使用信用额度的行为。
第二章 基本原则

第七条 客户的信用等级评定实行内部评级和外部评级相结合、委托评级和直接认同相结合的原则。
内部评级是指农信社根据本办法规定对客户的信用状况进行评定，确定其信用等级。
外部评级是指农信社以外的评级机构对客户的信用状况进行评定，确定其信用等级。
委托评级是指由农信社委托社会中介评级机构对客户的信用状况进行评定，确定其信用等级。
直接认同是指对社会普遍认可的评级机构评定的客户信用等级直接引用。
第八条 客户的授信管理应当遵循先评级、后授信、再用信的原则。
客户信用等级是农信社确定客户信用风险系数，计算客户授信额度的依据，对客户进行授信是农信社办理信贷融资业务的前提。
第九条 客户授信在中卫市联社范围内，实行授信主体、对象、额度相统一的原则。
授信主体的统一是指对同一客户，农信社只能由一个网点按规定程序和审批权限核定最高综合授信额度和公开授信额度；
授信对象的统一是指所有与农信社系统建立融资关系的客户都必须纳入授信管理范围。
授信额度的统一是指农信社网点对同一客户提供的各种融资。
第十条 客户授信采取定性分析与定量计算相结合、常规授信和特别授信相结合的原则。
定性分析是指对客户财务因素和非财务信息进行综合分析与评价。定量计算是指依本办法规定的方法测算客户的授信额度。
常规授信是指按本办法规定的条件和程序核定客户的授信额度。
特别授信是指对符合本办法特别授信条件的客户核定特别授信额度，办理信贷融资业务。
第十一条 客户授信额度一经确定，应保持相对稳定，非特殊情况不得调整。
法人客户评级授信期限原则上为一年，每年调整一次。在授信有效期内的用信不受授信期限的约束，但用信额度必须控制在授信额度之内，若年度授信额度调低后，用信额度超过授信额度的，应及时收回超额的用信。
自然人客户授信实行分类核定的办法，自然人客户划分为自然人一般农户贷款和自然人其他贷款两种类型。对自然人类客户，原则上以客户家庭为授信单位，每个家庭应确定一名家庭成员作为借款人。如客户需要以夫妻双方、父（母）与未婚子（女）名义同时申请借款，则对客户家庭成员的合计授信额最高不能超过市联社对该家庭核定的授信总量。
1、自然人一般农户贷款（不进行授信，以实际需求按条件发放）；
传统农业户：即以家庭农田耕作为主，耕作土地面积在10亩以内；
种养户：即以种植某一种粮食、经济作物或养殖某一种水产品、禽畜为主；
2、自然人其他贷款:即经营规模种养业、农村个体工商业、农产品加工、销售、运输服务等2个以上主营业务，且年收入在3万元以上。
作为同一授信对象的成员，夫妻之间、父（母）与未婚子（女）之间、个人及个人投资或实际控制的企业之间不能相互提供第三方保证。但以房产、土地、有价证券等资产提供抵（质）押的除外。

第三章 客户信用等级评定
第十二条 客户信用等级评定的对象指农信社已经或可能为之提供信贷服务的自然人、法人或其他经济组织客户。
第十三条 客户信用等级分三等九级，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C。
1、AAA级：客户的市场竞争力很强，管理水平很高，有很可靠、可预见的净现金流量，短期和长期偿债能力均具有最大保障，不确定因素对经营与发展的影响最小，对农信社的业务发展很有价值，信誉状况很好。
2、AA级：客户的市场竞争力强，管理水平较高，净现金流量较好，短期和长期偿债能力很强，不确定因素对经营与发展的影响很小，对农信社的业务发展有价值，信誉状况较好。
3、A级：客户的市场竞争力强，管理水平高，净现金流量好，短期和长期偿债能力较强，未来经营与发展易受外部不确定因素的影响，盈利能力和偿债能力会产生波动，对农信社的业务发展有一定价值，信誉状况好。
4、BBB级：客户的市场竞争力一般，管理水平一般，净现金流量一般，短期和长期偿债能力一般，未来经营与发展受外部不确定因素的影响，盈利能力和偿债能力会有较大波动，约定的条件可能不足以保障本息的安全。
5、BB级：客户的市场竞争力较差，管理水平较差，净现金流量较差，短期和长期偿债能力较弱，经营与发展状况不佳，支付能力不稳定，有一定风险。
6、B级：客户的市场竞争力差，管理水平差，净现金流量差，短期和长期偿债能力较差，企业经营困难，支付能力具有较大不确定性，风险较大。
7、CCC级：客户的市场竞争力很差，管理水平很差，净现金流量很差，短期和长期偿债能力很差，企业经营困难，支付能力很困难，风险很大。
8、CC级：客户的市场竞争力很差，管理水平很差，短期和长期偿债能力严重不足，企业经营状况很差，促使企业经营好转的内外部因素很少，风险极大。
9、C级：短期债务支付困难，长期偿债能力极差，企业经营一直不好，基本处于恶性循环状态，促使企业经营好转的内外部因素极少，企业濒临破产。
每个信用等级可用“+”、“-”符号进行微调，表示略高于或略低于本等级，但不包括“AAA+”。
第十四条 客户信用等级与农信社业务裙带关系。
AAA级客户：积极营销，可以发放信用贷款；
AA级客户：积极支持；
A级客户： 还款意愿强，还款能力有保障的，可以支持；
BBB级客户：不能新建立信贷关系。以存量维护为主，伺机退出；
BB级以下客户：制定退出预案，坚决退出。
第十五条 内部评级。
（一）、企业客户信用等级评定是信用社对企业客户授信的依据。在评定中应遵循“统一标准、程序评定、适时调整、客观真实”的原则。
中型以上企业，是指资产总额1000万元以上（不含）或年销售收入3000万元以上（不含）、或在信用社单户贷款余额在500万元以上（不含）的企（事）业法人和其他经济组织、个体工商户等。
小企业，是指资产总额1000万元以下（含）或年销售收入3000万元以下（含）、或在信用社单户贷款余额低于500万元（含）的企业法人和其他经济组织、个体工商户等。
中型以上企业客户信用等级评定指标分为市场竞争力、财务指标、企业管理三部分共16项指标（具体指标及测算方法见附件4）。
小企业客户信用等级评定指标分为管理状况、财务状况、经营状况三部分共36项指标（具体指标及测算方法见附件5）。
（二）、自然人客户等级划分为优秀(一级信用户)、较好(二级信用户)、一般三个等级，从个人品质、经营条件、经营能力、偿债能力四个方面评定（具体指标及测算方法见附件6）。
内部评级的操作程序：
1、组织初评。经办社组织客户经理深入客户调查。搜集生产经营情况、技术装备状况、领导者素质等相关资料，核实财务信息的可靠性和真实性。然后按照本办法规定的评级指标和标准进行计算、评定，写出初评报告，提交经办社主任初审。
2、经办社初审。经办社主任对客户经理提交的初评报告进行初审，拟定等级，确定意见，并将所有资料报市联社评审。
3、市联社评审。按照大额贷款审查程序执行，先经信贷管理部审查，再经贷款审批委员会（以下简称贷审会）审定。
第十六条 委托评级。对中小型企业的评级也可由农信社委托社会中介机构进行，委托评级的操作程序如下：
（一）发布公告。由市联社通过媒体向社会发布公告，征集愿意与农信社合作的评级机构。
（二）接受报名。愿意与农信社合作的评级机构应向所在地市联社报名，中介机构并提供下列材料：
1、工商行政管理部门核发的《企业法人营业执照》和税务管理部门核发的《税务登记证》原件和复印件；
2、公司章程；
3、注册资本验资报告原件及复印件；
4、信用评级工作制度和内部管理制度；
5、最近三年的财务报表；
6、经物价部门核定或备案的收费标准；
7、办公场所及组织机构的设置情况；
8、法定代表人及其高级管理人员（指副总经理以上人员）的身份证明复印件、简历及有关资料；
9、与农信社合作的工作方案
（三）对评级机构的调查、审查。市联社应从以下方面调查、审查：
1、评级机构的信用评级流程是否合理；
2、评级机构的信用评级方法是否科学；
3、评级机构的专业评估人员是否具备相应资质；
4、评级机构是否建立实地调查、跟踪评级、复评、回避、保密、公示及评审委员会议事规则等制度；
5、与农信社合作的工作方案是否可行。
（四）确定合作评级机构。
（五）签订合作协议。
（六）委托评级。评级机构与企业签订评级协议书，支付评估费用，评级机构根据评级协议，按评级工作流程组织评定。
评级机构对客户进行信用等级评定后，应向客户和农信社出具评级报告。
（七）信用等级认定。农信社对评级机构评定的客户信用等级进行审查认定，认为评级不准或与实际不符的，应责成进行信用等级调整。
第十七条 评级机构的管理。信用评级机构及其评估人员有下列行为之一的，农信社应取消其合作资格：
1、向农信社及征信主管部门报送有虚假陈述或者重大遗漏的文件、资料；
2、对本机构的股东及有利益关系者进行评级；
3、同被评对象合谋篡改评级资料从而歪曲评级结果；
4、以承诺、分享投资收益或者分担投资损失、承诺高等级、压价竞争、诋毁同行等不正当竞争手段招揽业务，进行恶性竞争；
5、未经被评对象的同意将有关评级资料和信息向社会公布或泄露他人，但国家法律和行政法规另有规定的除外；
6、为委托人提供担保；
7、高级管理人员从事与信用评级业务有利益冲突的兼职业务；
8、国家法律、行政法规及中国人民银行规定的其他禁止行为。
第十八条 直接认同。对已经有评级结果的法人客户，为简化评级程序，按以下范围和程序进行信用等级认定、引用工作。
（一）对评级结果直接认同的机构范围
1、国有商业银行、政策性银行、全国性股份制商业银行的省级以上机构；
2、经区联社或同级联社认可的信誉好、社会认知度高的境内外专业评级机构；
3、与区联社或同级联社签订评级结果相互承认的其他金融机构。
（二）对评级结果直接认同的客户范围
1、评定为AA级（含）以上的客户；
2、评定为A级，但具有较强的市场竞争力，对农信社业务发展很有价值的客户。
（三）直接认同的审批程序
1、《信用等级证书》是否在有效期内；
2、申请与农信社建立信贷关系时的经营状况与评级时的状况是否发生了不利于维持现有信用等级的变化；
3、在金融机构的履约记录。
第十九条 信用等级的调整。客户有下列情况之一的，是内部评级的，应及时进行信用等级调整；是外部评级的，应书面提请原评级机构进行信用等级调整，外部机构没有调整的，农信社进行虚拟调整，并按虚拟调整后的信用等级调整授信额度。
（一）贷款利息清偿超过三个月的客户，信用等级调降为BBB级（含）以下；
贷款利息清偿是指在评级时点企业应付未付经办社的全部贷款利息，即积欠农信社的利息总额，但不包括政策性挂帐的欠息；
（二）或有负债超过净资产50%（含）以上的客户，其信用等级不得超过AA级；或有负债超过净资产100%（含）以上的客户，其信用等级不得超过A级；
（三）提供虚假财务报表的客户，一经认定，信用等级调降为BBB级（含）以下；
（四）对会计师事务所出具否定意见的企业，直接认定为C级；会计师事务所拒绝发表意见或出具保留意见的企业，信用等级不得超过BBB级；会计师事务所出具带说明的无保留意见的企业，信用等级不得超过A级；
（五）如果客户在评级时，在农信社或其他金融机构有呆滞、呆帐、可疑或损失类贷款，信用等级不得超过B级（含）；
（六）有不良记录或被人民银行征信登记系统记录为不良信用客户的，信用等级调降为B级（含）以下；
（七）因客户生产经营不正常而无法提供评级所需报表、资料，且不能按期归还贷款本息以及列入信贷退出计划的客户，信用等级不得超过CCC级。
（八）对现金流较为充分，效益状况较好，规模较大，并且市场占有率较高、具有一定垄断性的客户，可适当调高其信用等级。但最多只能上调二级。其中，（一）、（四）、（五）、（六）不能上调信用等级。
信用等级的调整原则上由原等级审定机构调整，但上调等级超过其审批权限的，应报有权审批部门审定。
第二十条 对一段时间内在两个（含）以上网点交替有融资业务关系的客户，原则上由其基本账户所在网点负责评级工作；客户基本账户不在信用社或与基本账户开户网点没有信贷关系的，原则上由最后发生业务的网点负责；也可由市联社指定一个网点负责。评级时，各相关网点应充分协调，对同一个客户只能有一个评级结果。

⑸ 工商银行小企业贷款都要评级授信吗

是的
工商银行办理不是企业信用评级，银行出具的只能是资信证明，用来贷款的。专如果要办理企属业信用评级证书和企业信用报告，应当找专业的第三方信评机构，值得注意的是，现在国家信用体系建设，明令禁止了政府部门以及下属的机构来做评级，第三方信评机构都需要在当地工商局注册，并有发改委下发资格证书，并在当地政府拥有备案证，才算正规的信评机构。
希望能够帮助到你，望采纳！

⑹ 企业提供的银行资信等级A、AA、AAA是怎么判别的标准是什么

业信用等级分为AAA、、A、B、C五个等级：

1、AAA企业。得分为90分（含）以上，且资产负债率、利息偿还率和到期信用偿付率指标得分均为满分，现金流量指标得分不得低于5分，有一项达不到要求，最高只能评定为AA级。

2、AA级企业。得分为80分（含）～90分（不含），且资产负债率、利息偿还率指标得分均为满分，到期信用偿付率指标得分不得低于10．8分，现金流量指标得分不得低于3分，有一项达不到要求，最高只能评定为A级。

3、A级企业。得分为70（含）～80分（不含），且资产负债率指标得分不得低于5分，利息偿还率指标得分不得低于8．1分，到期信用偿付率指标得分不得低于9．6分。

4、B级企业。得分为60分（含）～70分（不含）；或得分在70分以上，但具有下列情形之一的：

（1）属于国家限制发展的行业；

（2）资产负债率得分为5分以下；

（3）利息偿还率得分在8．1分以下；

（4）到期信用偿付率得分在9．6分以下。

5、C级企业。得分为60分（不含）以下；或得分在60分以上，但具有下列情形之一的：

（1）生产设备、技术和产品属国家明令淘汰；

（2）资不抵债；

（3）企业已停产半年以上；

（4）存在逃废银行债权的行为；

（5）利息偿还率得分在2．7分以下；

（6）到期信用偿付率得分在3．6分以下。

(6)金融机构信用评级授信扩展阅读：

银行资信等级的特点：

1、综合性：

企业信用评级的内容比较广泛，它是对企业资信状况的一次全面评价，具有综合性的特点。通常企业是指依法设立的以营利为目的从事生产经营活动的独立核算的经济组织，不实行独立核算或未得到国家法律认可的社会经济组织，都不能称为企业。

企业信用评级要对借款企业借款的合法性、安全性和营利性等作出判断，并要承担调查失误和评估失实的责任，必须对企业进行全面调查和综合分析，包括领导素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等各方面因素。

2、时效性：

证券评估通常是在发行前评估，叫做“一债一评”，或“一票一评”，目的是为投资人或债权人提供信息，要以证券有效期为准。而企业信用评级不同，在资信等级评出以后，一般有效期为三年，三年以后要重新评级，它具有一定的时效性。

3、复杂性：

由于企业的性质不同，有工业企业、商业企业、外贸企业、建筑安装企业等等；不同的企业有着不同的行业特点和资金结构，信用评级的重点和要求都不相同，因而企业信用评级要比证券信用评级复杂得多。

4、信息性：

企业信用评级将为国家宏观调控提供比较完整的有关企业资信状况的信息，由于信用评级内容全面，方法科学，而且评估人员多为专业人才，因而评估结论具有相当的权威性，不仅可以为贷款银行作为贷款依据，而且还可为各个方面的投资者提供资信信息，有助于对金融市场的宏观管理。

⑺ 是不是所有的贷款都要先授信按揭呢按揭要不要信用等级评定如何评定按揭贷款的调查报告如何写

公司的贷款都是先要向总/分行申请授信额度，额度批下来之后再在授信里的上限申请贷内款，而且每容笔贷款都要进行申请，写报告等等，不赘述。

按揭是需要登陆人民银行征信系统查询个人征信，并要把征信报告打印出来做审批之用。征信报告中若有不良或逾期（包括信用卡、贷款等等）记录，需要逐一进行解释，若是有严重逾期，审批会有较大阻碍。

按揭调查报告基本上就是先叙述借款人及其配偶/共同借款人的基本情况（包括征信情况等），然后是贷款用途（购房、装修、经营性等），最后是风险评估，楼盘及周边状况（现在的话可能要加上政策调控风险），借款人的还款能力（第一第二还款能力）等。

简单的大概就是这些，调查报告都有基本的格式，可查询旧的档案，若你手上没有，可找信贷部查询，再不行，和审批岗的人多沟通沟通，向他们请教，若你够烦，他们会拿一份让你自己去看。格式大概就那样，改下里面的数据就可以了，要是每笔按揭都要自己去构思去写整篇报告，估计所有的信贷人员都疯了。

⑻ 农村信用社办理个人客户评级授信业务应遵循什么原则

“信用一证通”是农村信用社为客户提供的集信用证、贷款证、活期存折为一体版的金融服务工具，是权客户信用资信证明，凭证可直接到发证信用社贷款。
“信用一证通”使用对象为农户（居民）、个体工商户和个体私营业主，必须符合以下条件：
1、具有本乡（镇）户籍或稳定的经营场所；
2、具有完全民事行为能力，遵纪守法、诚实守信；
3、具有积极发展经济、创收致富意愿；
“信用一证通”实行“一户一证”制。农户（居民）、个体工商户和个体私营业主自愿向所在地信用社申请并填写“信用一证通”发证申请表，申请人签字盖章。
农村信用社审核后，应对其经济状况、生产经营能力和信用程度等进行调查、资信评定，建立经济档案，核定授信额度和有效期。
原则上对授信金额在5000元以上的，需办理担保、抵押、质押、联保等有关手续后发证，核定的贷款额度需在“信用一证通”上登录。

⑼ 银监会 同业统一授信的金融机构是否需要信用等级评定，还是可以只授信不评级

可以的，因为财务数据经营状况都是一样的，只是换个机构而已