❶ 消费金融风险与机会并存，未来的出路在哪
伴随人们生活水平提高，互联网金融市场的崛起，消费的观念也在慢慢改变。回一些分期付款的消答费金融大热。而消费金融良好的宏观政策和环境也为消费金融奠定的基础。
一个现象是，目前我国的消费信贷在信贷结构中占比仅20%、最终消费率约为50%，而美国的消费信贷占比则超过了60%、最终消费率约为80%。从中美两国的对比可以看出，我国消费金额仍处于初级阶段，还可以容纳更多参与者，一起做大市场。
数据显示消费金融行业也正迎来爆发式增长。艾瑞咨询数据显示，2013年，中国互联网消费金融市场交易规模仅有60亿元；2014年交易规模突破183亿元，增速超过200%；2015年则突破千亿元，增速超过500%。中泰证券预计，到2020年，市场交易规模将达到十万亿元。
传统银行也在近年加大了对消费贷款重视度，各类名目的信用消费贷产品大大增加。银行的信用贷款最高额度通常可达50万-80万不等，但只有30万以下金额可以直接打到贷款人账户由其自行支配，30万以上金额按照银监会要求必须采用受托支付，直接付给交易对象。
❷ 中美信风为什么在冬季是东南信风，而在夏季是东北信风
1.气压与风向 北美大陆的气压配置图式与亚欧大陆相似，具有四大活动中心，即两副极地低压中心——北大西洋冰岛低压和北太平洋阿留申低压，两副热带高压中心——北大西洋亚速尔高压和北太平洋夏威夷高压。另外，在大陆内部还有一冬高夏低冬夏交替的气压活动中心，因北美大陆冬夏海陆热力差异不如亚洲显著，高、低压的强度相对较弱。上述四大气压活动中心的强度和中心位置也因季节而变动。
冬季时，两大洋副极地低压势力增强，两大洋副热带高压中心南移，强度减弱。大陆上则为高压笼罩，其中心位于西北部一带，它与两大洋副热带高压连为一体，其北缘呈舌状向北部伸展，隔断了阿留申低压与冰岛低压系统。但是北美大陆高压远不如亚洲蒙古－西伯利亚高压强大，且常受气旋活动干扰，实际上低压与高压在不断交替着，天气不稳定。上述气压配置图式，决定了冬季北美大陆各地的风向。太平洋沿岸主要吹海风，其中40°N以北多西南风，40°N以南为西北风和北风，至30°N以南转为东北风。整个大陆冬季基本上吹陆风，所以大西259洋沿岸盛行西风和西北风，皆为离岸风。大陆东南部（密西西比河下游以东）另有一局部高压，故在阿巴拉契亚山、密西西比河和五大湖之间，有时吹南风和西南风，墨西哥湾沿岸吹偏北风。佛罗里达半岛南部、中美和西印度群岛处于信风带，盛行东北风。
夏季时，大陆增热，在西南部形成大陆低压中心，副热带高压破裂，其中心位置向北部扩张，势力增强。如北大西洋亚速尔高压中心移至35°N附近，其控制范围可伸展到大陆东南部；北太平洋夏威夷高压远在40°N，它控制着整个西岸的天气。此时，冰岛低压和阿留申低压向北退缩，势力减弱。在这样的高低压布局之下，风向大致与冬季相反，整个大陆以吹海风为主，大西洋与墨西哥湾沿岸盛行东南风，大平原为南风。在太平洋沿岸，50°N以北吹西南风，50°—40°N之间由西风转为西北风，40°N以南转为北风和东北风。墨西哥南部和中美的太平洋沿岸则吹南风和西南风，这是由于夏季热赤道北移，南半球的东南信风越过赤道形成的变向信风。
北美东部冬夏风向虽也随季节更替，具季风性质，但远不如东亚发达和恒定，其原因除前述面积因素外，还由于北美大陆无纬向山脉障壁，易使来自南北属性不同的气团交绥，气旋活动频繁，季风环流遭到破坏。
❸ 求中美消费信贷的开题报告
资本纵横
中美消费信贷比较研究
苗丽娜
(武汉理工大学 湖北 武汉430070)
摘要近年来，消费信贷已经成为我国各商业银行竞相抢占的信贷业务之一。但是我国商业银行消费信
贷存在种种问题和发展的制约因素。美国是世界上消费信贷最发达的国家，通过运用比较分析法． 对中关之间的
消费信贷政策、信贷机构、信贷业务及信用制度体系进行比较，剖析了我国消费信贷发展中存在的问题
． 并相应
提出了完善我国消费信贷市场的政策建议
关键词 中国 美国 消费信贷 比较分析
中图分类号 F830．4 文献标识码 A
1998年，为应对亚洲金融危机可能对
我国经济增长造成的负面影响，中国人民
银行(以下简称央行)推出了扩大内需为目
标的消费信贷政策。这些政策的出台．增加
了我国有效需求，拉动了经济增长 实践证
明，消费信贷政策是扩大消费、增加有效需
求行之有效的手段。我国消费信贷发展时
间短，法律政策制度不健全，市场不够成熟
和完善，但发展速度快，潜力大。比较并借
鉴美国消费信贷市场发展的经验。对保证
我国消费信贷健康发展，促进经济增长有
着重要的意义
l 中美消费信贷政策比较分析
1．1 美国消费信贷法律体系的历史演变
分析
美国政府通过法律的制定和监管的执
行，为其消费信贷的长足发展提供了制度
上的保障。作为消费信贷最发达的国家，美
国有关消费信贷的立法也是最先进、最完
善的。
《公信信贷法》(TILA)是消费信贷法案
中最早出台的法案，也是最根本的大法，它
对贷方向消费者提供的信息披露(包括广
告)的内容、格式、语言都做出了严格的规
定。在TILA的基础上，1971年开始实施的
《公平信用报告法》(FCRA)对信用报告代
理机构征集信用信息和使用者使用信用信
息的行为进行规范．防止信用报告代理机
构和使用者超出适用范围滥用信用报告，
同时赋予报告对象有核实征信内容等权
利。其后为了解决信用卡结账纠纷的问题，
美国国会在1974年专门出台了《公平信贷
结账法》(FCBA)．确立了借贷双方在信用
卡信贷市场上的互动关系，而后又出台了
收稿日期：2oo7—0L4—15
《电子资金转账法》(EFTA)以解决代币卡、
ATM 卡、储值卡等其他电子付账工具在结
账过程中出现的问题。伴随着信用卡的日
益普及，获得及使用信用卡逐渐成为一种
基本权利，为了保障这一权力的公平实施．
美国国会于1975年通过了《平等信贷机会
法案》，禁止在审批信贷过程中由于种族、
性别、国别、婚姻状况等因素产生的歧视。
此外，1977年颁布的《社会再投资法案》
(CRA)也使银行业务不能避开那些经济不
发达的贫困地区，而1978年实施的《公平
崔收行为法》(FDCPA)则是用于规范贷方
或崔收机构与消费者之间的关系。至此，美
国的消费信贷法律体系基本完成。
1．2 我国消费信贷政策的历史演变及存
在的问题分析
20世纪90年代中期以来，我国总体
经济环境由供给约束型向需求约束型转
变，经济增长动力由投资拉动逐步向需求
拉动转变。1994年12月12日，中央银行
发布了《个人定期储蓄存款存单小额抵押
贷款办法》，允许储蓄机构(自办所、联办
所)经中国人民银行或其分支机构批准后，
可办理小额抵押贷款业务。1998年以前，
央行先后颁布了《政策性住房信贷业务管
理暂行规定》、《商业银行自营住房管理暂
行办法》和《个人住房担保贷款管理试行办
法》，这几个办法的出台，标志着以商业银
行自营性住房信贷业务和委托性住房存贷
款业务并存的住房信贷模式基本确立。
1996年，央行发布了《信用卡业务管理办
法》，并于4月1日起执行，规定了信用卡
的业务管理规则、信用卡的使用和销毁，以
及法律责任等。1998年5月9日，央行颁
布了《个人住房贷款管理办法》，允许经央
行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开
展个人住房贷款业务。1998年10月．央行
下发《汽车消费贷款管理办法》，允许国有
独资商业银行试点开展汽车消费贷款业
务，同年，央行颁布《企业集团财务公司管
理办法》，国内汽车企业集团财务公司获准
为本集团汽车用户提供买方信贷。1999年
2月，央行发布《关于开展个人消费信贷的
指导意见》，对境内中资商业银行开展个人
消费信贷的重要意义、业务领域、职能机
构、期限利率和相关服务管理工作第一次
进行了全面阐述，明确提出“从1999年起，
允许所有中资商业银行开办消费信贷业
务” 20o3年10月3日，中国银行业监督
管理委员会颁布并开始实施《汽车金融公
司管理办法实施细则》，对汽车金融业务、
机构、从业人员、市场准人及金融监管作了
具体规定。作为对1998年《汽车贷款管理
办法》的修正和完善，2004年8月17日，
央行和中国银监会联合颁布的新《汽车贷
款管理办法》，已于2004年10月1日开始
实施。
自1998年央行出台消费信贷政策以
来．我国的消费信贷已经有了很大程度的
发展，尽管近年来增速呈现逐渐放缓的趋
势．但1999～2005年年均增长率仍然达到
了67-3％ 。特别是近两年各大银行纷纷推
出种类繁多的信用卡业务，信用卡的普及
程度大大增加。与此相对应的是，我国相关
的法律建设几乎一片空白． 目前还没有一
部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷
关系的全国性法律。当前，我国调整消费信
贷的规范性文件层次较低，都是以行业规
范的面目出现，没有上升到法律层次，缺乏
法律约束力，难以有效保护借贷双方的合
Pl0NEERlNG W ITH SClENCE ＆ TECHNOLOGY M ONTHLY NO．8 2007 31
维普资讯 http://www.cqvip.com
法权益．不利于消费信贷的长远发展。
2 中美消费信贷机构比较分析
美国消费信贷的主要提供者有商业银
行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金
融机构等。众多的消费信贷提供者为消费
者提供了更多的选择。授信机构通过高科
技，许多消费信贷决策在几秒内做出，较复
杂的家庭资产抵押决策一般在几小时内就
可做出，为消费者提供高效优质服务。具体
见表1。
表1 2005年各类金融机构在美国消费信
贷中所占比重
总额(亿美元)比重(％)
2．1 商业银行
根据美联储统计．自1946年起美国的
商业银行就攫取了全美消费信用市场的绝
大部分市场份额。截至2005年底，商业银
行持有30．4％ 的总消费信用贷款。但近几
年来，商业银行在美国总消费信用贷款总
额中的比重有所下降。
2．2 财务公司
美国的财务公司大致可分为以下几
种：附属于大型企业的财务公司、由商业银
行持有的财务公司以及独立的财务或私人
贷款公司。比较著名的大型企业附属财务
公司主要有：通用汽车承兑公司、克勤汽车
信用公司、通用电器资本公司及福特汽车
信用公司。其中，福特汽车信用公司和通用
电器资本公司均属全美最大的信用卡提供
者。
2．3 储蓄机构
在1980年之前，美国的储蓄机构和互
助储蓄银行只允许将其小部分资产投放在
消费贷款中，这一限制大大制约了储蓄机
构的消费业务。随着法规监管的放松．储贷
机构迅速成为消费信用市场中增长速度最
快的行业。其市场份额从1979年底的
3．7％达到了1987年的顶峰9．8％。不过到
了1998年，其市场份额又跌落至4％ ．但到
2005年底．叉涨回到9．8％。
此外，美国的信用社、某些非金融企
业，诸如零售商、加油站等也从事一部分消
费信贷业务。
与美国相比之下，我国消费信贷的供
32 科技创业月刊2007年第8期
给方面贷款主体单一。1998年，央行颁布
的《个人住房贷款管理办法》，只允许经央
行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开
展个人住房贷款业务。就汽车信贷来讲，
1998年颁布的《汽车贷款管理办法》只允
许四家国有独资商业银行试点开办消费贷
款业务。1999年央行发布《关于开展个人
消费信贷的指导意见》，允许所有中资商业
银行全面开展汽车消费贷款业务。20o4年
10月3日．中国银行业监督管理委员会颁
布并开始实施《汽车金融机构管理办法》规
定：在中国境内设立的、经中国银监会及其
派出机构批准经营人民币贷款业务的商业
银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业
务的非银行金融机构都可以发放汽车贷
款。可见，我国开办汽车消费贷款业务的主
要机构是国内商业银行，其贷款规模占整
个市场的95％以上，而汽车集团财务公司
等专业汽车金融机构的融资业务刚刚起
步，业务量微乎其微。
3 中美消费信贷业务比较分析
在美国，消费信贷有狭义和广义两种
概念的区分。狭义的消费信贷包括：个人信
贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷
款、房屋整修贷款、学生贷款、耐用消费品
贷款、个人债务重组贷款、汽车贷款、住房
抵押贷款等：广义的消费信贷除了上述类
型外，还包括房地产抵押信贷。美国消费信
贷品种丰富、全面、灵活，并且不断创新。美
国消费业务的多样化有利于消费信贷机构
分散风险，增强盈利性，促进消费信贷的稳
步增长。
尽管我国的消费活动有了很大的发
展．但是我国的消费信贷业务和美国这样
的发达国家还存在很大的差距。商业银行
是我国消费信贷业务的主要提供者，消费
信贷业务所占比重小。品种少。我国消费信
贷占银行贷款额的比例还不到5％，而美国
已经达到了60％ 。并且，我国消费信贷业务
品种少，品种功能单一，住宅、教育等少量
品种的信贷业务起步晚，差距大。同时，贷
款程序繁琐，利率机制比较僵化，缺乏多样
的消费信贷产品，难以满足市场需求。
4 中美信用制度体系及风险管理
比较分析
规范的个人诚信体系是美国消费信贷
的基石。美国拥有专门的信用报告机构，主
要有两种形式：消费信贷报告机构及调查
性的信贷报告公司。消费信用报告机构拥
有独立的计算机资料库，涵盖整个北美洲
近1 000万个信贷消费者的档案．保持着6
亿以上的账目．资料库近10亿字节的资
料．每天约有200万信用报告产生，约有1
万起消费者查询。这种机构在美国主要有
三家．即Experian信息服务公司、Trans联
合公司及Equifax公司。调查性的信用主要
提供包括消费者性格、声誉、生活方式及其
他个人特性的调查性的信用报告，其资料
通常来自于面试调查和其他传统方式。
美国的消费信贷机构具有一套严密的
风险管理程序。美国消费信贷的风险管理
有以下几个特点：①有效利用信用局的个
人信用资料，严格把好消费信贷人口关；②
充分运用定量分析方法，及时监测消费信
贷资产质量；③强调风险审核与风险组合
控制．实现信贷管理的横向制约；④重视信
贷文化和风险控制文化的建立与培养，从
业务拓展的源头控制风险；⑤实行消费信
贷的精细化管理，有针对性地防范各类风
险；⑥ 建立业务自我评估体系，对贷款风险
进行预先警示；⑦充分发挥信贷管理委员
会的作用，从整体上把握风险的控制与防
范；⑧讲究消费信贷风险控制与防范的操
作技巧，在具体操作程序上控制风险；⑨ 采
取有效措施，及时清收不良贷款。
与美国相比．我国消费信贷市场面临
的最大问题是社会信用体系的缺失．消费
信贷具有贷款规模小、笔数多的特点，在国
内个人和企业金融信用体系没有建立和完
善的情况下．银行只能逐个审查借款人的
收入信用状况，加上法律体系对失信者的
惩戒机制不到位，银行风险管理成本高。就
我国汽车消费信贷来说，目前，银行和经销
商的消费信贷业务主要依靠保险公司提供
的信用保证保险来实现风险的控制和管
理．信用调查往往流于形式。更为重要的是
汽车属贬值型动产，折旧率高，易于隐匿和
移动，作为抵押物品较难保全．加上我国二
手车市场发展落后． 回收车辆的处理变现
困难．在目前国内汽车价格不断下调的情
况下，贷款汽车的现实市值往往低于贷款
余额，消费者往往以车抵贷，逃避还款。实
际上，没有完善的个人信用体系，无论怎么
对高危群体索要高额保费，道德风险都难
以得到有效控制。
参考文献
1 黄小军．美国消费信贷的发展历史和现状 ．
国际金融研究，1999(5)
2 杨丽，刘从军．美国的消费信贷立法及其启示
【J】．北方经济，2006(7)
3 张先锋． 李伟．中美汽车消费信贷比较研究
． 华东经济管理，2003(3)
(责任编辑林洪秋实)
维普资讯 http://www.cqvip.com
❹ 从四个自信谈中美抗疫的区别
我觉得中国的反应是最快的，做的是最好的，防范是最成功的
❺ 电信中美19元卡大概多久寄到
要看你在什么地方了。一般省内2天内都能寄到，偏远地市可能要3天，也是正常的快递，签收时要注意，本人带身份证原件取卡，再给快递一张身份证复印件。
❻ 中美电信卡支持那些手机使用
一、只要是支持电信网络的手机都能用电信卡。
国外带回来的手机只要是支持电信网络，就能用电信卡。
二、能用电信卡的手机一般为：
1、电信4G手机，网络模式：电信TD-LTE，电信FDD-LTE，CDMA2000，CDMA。
2、电信3G手机，网络模式：CDMA2000，CDMA。
3、电信2G手机，网络模式：CDMA。
4、还有全网通机型等其他支持电信网络的机型。
❼ 中美十年签证有新政策吗
据外交部网站消息，外交部领事司负责人今日表示，美国国土安全部发布信息，要求持有美国10年签证的中国公民通过互联网定期进行个人信息更新。美方这一举措，并非要求重新申请签证，也不影响签证有效期，有关签证持有人不需要前往美国驻外使领馆。中美达成的长期签证互惠安排没有作废，继续有效。
外交部领事司负责人表示，2014年11月，中美达成协议，互为对方商务、旅游人员颁发10年多次签证。此次美国国土安全部发布信息，要求持有美国10年签证的中国公民通过互联网定期进行个人信息更新。美方这一举措，并非要求重新申请签证，也不影响签证有效期，有关签证持有人不需要前往美国驻外使领馆。中美达成的长期签证互惠安排没有作废,继续有效。
他强调，国与国之间达成人员往来便利化安排，一般在为双方人员往来提供便利的同时，也要考虑维护国家安全。据我所知，享受美国免签待遇的国家和地区人员，赴美前也须在线填写类似表格才能入境美国。中方将根据需要，并本着对等原则，适时做出相应安排。从专业角度看，及时的信息更新作法，将有利于保障长达10年的签证安排更加完善、更加可持续。
他表示，中美达成长期签证互惠安排以来，极大地便利了两国人员往来。2016中美旅游年已经拉开帷幕，我相信中美人文交流规模将日益扩大。
❽ 中美信风为什么在冬季是东南信风，而在夏季是东北信
1.气压与风向 北美大陆的气压配置图式与亚欧大陆相似，具有四大活动中心，即两副极地低压中心--北大西洋冰岛低压和北太平洋阿留申低压，两副热带高压中心--北大西洋亚速尔高压和北太平洋夏威夷高压。另外，在大陆内部还有一冬高夏低冬夏交替的气压活动中心，因北美大陆冬夏海陆热力差异不如亚洲显著，高、低压的强度相对较弱。上述四大气压活动中心的强度和中心位置也因季节而变动。
冬季时，两大洋副极地低压势力增强，两大洋副热带高压中心南移，强度减弱。大陆上则为高压笼罩，其中心位于西北部一带，它与两大洋副热带高压连为一体，其北缘呈舌状向北部伸展，隔断了阿留申低压与冰岛低压系统。但是北美大陆高压远不如亚洲蒙古-西伯利亚高压强大，且常受气旋活动干扰，实际上低压与高压在不断交替着，天气不稳定。上述气压配置图式，决定了冬季北美大陆各地的风向。太平洋沿岸主要吹海风，其中40°N以北多西南风，40°N以南为西北风和北风，至30°N以南转为东北风。整个大陆冬季基本上吹陆风，所以大西259洋沿岸盛行西风和西北风，皆为离岸风。大陆东南部(密西西比河下游以东)另有一局部高压，故在阿巴拉契亚山、密西西比河和五大湖之间，有时吹南风和西南风，墨西哥湾沿岸吹偏北风。佛罗里达半岛南部、中美和西印度群岛处于信风带，盛行东北风。
夏季时，大陆增热，在西南部形成大陆低压中心，副热带高压破裂，其中心位置向北部扩张，势力增强。如北大西洋亚速尔高压中心移至35°N附近，其控制范围可伸展到大陆东南部;北太平洋夏威夷高压远在40°N，它控制着整个西岸的天气。此时，冰岛低压和阿留申低压向北退缩，势力减弱。在这样的高低压布局之下，风向大致与冬季相反，整个大陆以吹海风为主，大西洋与墨西哥湾沿岸盛行东南风，大平原为南风。在太平洋沿岸，50°N以北吹西南风，50°-40°N之间由西风转为西北风，40°N以南转为北风和东北风。墨西哥南部和中美的太平洋沿岸则吹南风和西南风，这是由于夏季热赤道北移，南半球的东南信风越过赤道形成的变向信风。
北美东部冬夏风向虽也随季节更替，具季风性质，但远不如东亚发达和恒定，其原因除前述面积因素外，还由于北美大陆无纬向山脉障壁，易使来自南北属性不同的气团交绥，气旋活动频繁，季风环流遭到破坏。