当前，中国互联网金融发展处在一个非常关键的时刻。2013年被誉为互联网金融元年，互联网金融一词几乎寄托了普惠金融的希望和梦想，各种金融模式创新在“互联网+”行动中一路高歌猛进，互联网金融愈发受到关注。斗转星移，如今的形势与三年前大不一样，今年年初以来，一些人误认为互联网金融是非法集资的温床，甚至直接认为其就是集资诈骗。自2015年7月18日央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》以来，终结互联网金融野蛮生长的法治化、规范化举措正在逐步落实中。全国上下正在部署和举行一场声势浩大的打击非法集资、互联网金融风险整治行动。互联网金融发展到了最艰难的时刻，恰恰在这一时刻危中有机，否极泰来，互联网金融迎来历史性的转折点。
鼓励民间投资：互联网技术需介入民间融资监管
面对民间投资出现下滑的现象，最近，中共中央和国务院发布两个文件成为转折点，一个是国务院办公厅《关于进一步做好促进民间投资有关工作的通知》，另一个是《中共中央国务院关于深化投融资体制改革的意见》。这两份文件从标题上看似乎与互联网金融没有关系，但是如果回顾互联网金融的发展历程，我们就会看出这两个文件与互联网金融的未来有着莫大的关系。
无论对于地方财税和就业保障的增加，还是对于民营企业、中小微企业的发展，民间金融都有着极其重要的拉动作用。
10多年来，民间投资成为大力推动中国经济发展的一个重要引擎。以前，民间投资被称为民间金融、地下金融、非正规金融，因为政府无法监测到这些民间投资的状况，因此其也被称为未监测金融。人民银行曾经试图对民间投资、民间金融进行监测，在温州开展一些试点，但是比较困难。
如何让民间投资有关的资金数量和流向得到监测？我们认为，不能总是在后端出现非法集资问题后才进行危机处置或者打击。端口要前移，让互联网技术介入进来，从融资开始环节就把有关信息采集到手，并且不断地累积、汇总，进行统计分析，让民间投资从“地下”进入“地上”，使其阳光化。如在温州、鄂尔多斯等地促进民间借贷阳光化试点，成立民间借贷登记服务中心，通过登记的方法让政府获得民间借贷、民间投资数据，开展监测、预警等工作。
民间借贷登记服务中心是温州金改的重要成果，也是中国互联网金融进入公众视野的窗口。民间借贷数据的采集登记不能仅靠纸质的材料，而要用信息化的手段，要用软件来进行数据的管理，要用网络进行数据的传输，要用IT技术来进行监测等。于是温州、鄂尔多斯等地正引入P2P平台，开展民间金融阳光化、规范化和专业化尝试。此后，民间金融又慢慢升温，也推动了民营经济的发展。
伪互联网金融平台搅局：根源是技术创新不足
中国互联网金融从余额宝2013年横空出世开始得到蓬勃发展，因为金融市场需要激发“草根”创新，形成“鲶鱼效应”，推动中国金融变革。但是，许多互联网金融企业并没有真正的技术创新支持，大多数是原来做民间金融的人，过去做民间借贷、小贷公司甚至做高利贷的人，换了一个马甲，都来做所谓的互联网金融。
这三年来，互联网金融曾经被视为中国民间金融转型升级的一个希望，但是由于伪互联网金融平台搅乱了这个市场，引起很多人的恐慌，也引起了市场的紊乱。这时候进行一场打击非法集资和整治互联网金融风险的行动是有必要的。
这一轮打着互联网金融名义的民间借贷危机，本质上仍是技术创新不足导致民间金融风险的重演，而不是互联网金融带来的新风险引发的危机。我们仍然需要继续推进互联网金融的创新和改革，才可能摆脱过去周期性地陷入非法集资、集资诈骗的困境。值得忧虑的是，民间借贷的投资人依然没有在市场教育中真正成熟起来，他们热衷于新的标签，追逐着新的热点。
当这一轮互联网金融被污名化，甚至被妖魔化之后，一些平台又开始换一个新的马甲，贴一个新的标签，叫做“金融科技”(Fintech)，投资人又开始追捧Fintech，出现了以区块链为核心的所谓的新一轮Fintech热。我们希望民间金融的投资人珍惜这一轮所缴“学费”换来的经验教训，更加理性、负责和更有风险意识。
整顿生态环境，清理金融“杂草”和“老鼠屎”
过去互联网金融的发展积累了很多宝贵的经验，并形成了良好的金融基础设施框架。通过打击非法集资和专项整治行动，清理金融生态环境的“杂草”和“老鼠屎”，中国互联网金融还是能够继续往前走。
首先，互联网金融的技术创新，从模仿引进已转向自主创新。这几年，全球技术创新越来越同步化，移动互联网让中国和美国几乎没有距离感，我们几乎可以同时跟进最新科技的发展。虽然“互联网金融”产生了很多误会和争议，但是“金融科技”这个新词在接力探索。互联网的技术创新，正在夯实中国金融变革的基础设施，尤其是大数据、云计算、物联网、区块链和人工智能等技术应用在金融领域正逐步深入。
其次，我国金融消费者经过这一轮市场教育逐渐走向成熟。他们处在这个金融生态环境中，并且被危机打醒，应该会吃一堑长一智。互联网技术的发展，让每个人都有了更快捷的学习方式，金融教育有了普及的方法。以前我们要到课堂上去上课，现在通过微信就可以学习，金融消费者能够更快掌握金融常识。现在最需要的就是风险的教育，金融消费者要知道投资有风险，不管是股市、债市、房市还是民间金融与互联网金融，都是有风险的，要懂得承担自己的责任和具有风险控制能力。
再次，互联网金融行业现在正在进行一轮洗牌。从“草根探路”到“大佬围猎”，现在基本上以大佬为主。银行也纷纷声称自己是互联网金融，证券、保险、信托等也在发力。这些传统金融机构使用互联网手段进行产品设计、市场营销乃至组织变革等。传统行业的大佬，如海尔、万达等正纷纷转型升级，产业链延伸到金融领域，设立互联网金融公司和平台，布局互联网金融生态，互联网金融在经过这一轮洗牌之后，在2016年进入互联网金融行业的这些大佬，可能是未来的胜出者，可能会后发先至。
最后，互联网金融的行业自律与监管。目前，行业内除了有中国互联网金融协会和各省、市互联网金融有关协会，还有像互联网金融千人会俱乐部这样的非官方组织以及学术社团和产业联盟等。对于形成行业规则，应有一种发现机制、演进机制，不能只靠政府来制定规范。通过行业公约、行业标准引导互联网金融行业发展，是检验行业组织能力的一个非常重要的方面。2015年发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》已经明确了监管机构的部门分工，找到已有各种模式相应的监管机构和责任主体，对于行业奠定金融基础设施的软环境非常关键。
互联网金融迎来历史性的转折
虽然互联网金融发展过程中出现了良莠不齐甚至网络贷款行业危机爆发等问题，特别是当前打击非法集资和整治互联网金融风险的行动让很多人感到困惑：为什么我们还要继续看好互联网金融？为什么说互联网金融迎来了历史性的转折？
第一，互联网金融的所有优势到现在依然还有发挥的空间。尤其是以2013年为节点，中国进入一个移动互联网高速发展的新时代，移动智能手机成为我们每个人手中连接和进入互联网世界的接口、入口，国家及时地把握住了这个历史性的机会，提出“互联网+”行动计划。在国家“互联网+”行动指导意见中，就明确把“互联网+普惠金融”列进这个计划之中，“互联网+”的空间有非常大的想象力和实际市场价值，互联网金融现在还处于早期探索阶段，“互联网+”的巨大潜力依然没有被完全挖掘出来。
第二，互联网金融推动民间金融转型升级的任务还没有完成。现在很多伪P2P和所谓“线下P2P”被关闭，但又继续躲到地下终端，他们不再披P2P的马甲，不再披互联网金融的马甲，继续开展所谓线下理财和民间借贷，但这是一种历史的倒退。所谓线下理财、“线下P2P”等卸掉互联网金融这个马甲之后也存活不了多久。就像过去3年间，互联网金融把小贷公司挤压得几乎没有扩张空间，小贷公司在2015年已经呈现下降趋势。因为互联网金融的大潮已经告诉人们，未来的趋势必然是基于互联网来开展业务。推动中国民间金融转型升级，依然要使用互联网思维、方法和技术。
第三，国家要打造经济社会的新引擎、新动能，必须要有新的金融模式、金融业态。尤其是要推动大众创业、万众创新。没有小而美的小微金融的支持，创业者只能停留在幻想阶段。要转型升级尤其是开展“双创”，需要互联网金融的支持，因为互联网金融可提供更多的直接融资方式，提供更快捷的小额资金支持，这是传统金融多年来无法实现的目标。互联网金融的作用依然值得继续探索和发挥。
互联网金融的下半场：不忘初心，继续前进
最近央行颁发了一批企业征信牌照，银监会等部委出台“十三五”专项规划，进一步夯实了互联网金融发展的金融基础设施和外部环境。在中国从事互联网金融始终不能忘记：使传统金融没有覆盖的人群能够享受到金融服务，向传统金融没有服务的区域提供金融服务。现在，传统金融机构也在做普惠金融工作，把业务的资金额度往小了做，门槛往低了做，区域往基层做，这是一个大的方向。如果他们能够做到以上要求，中国的互联网金融就会有更大的发展空间。
现在是互联网金融发展一个否极泰来的转折点，行业发展的利空基本出尽，我们已经基本确认互联网金融已经触底，即将开始反弹进入一个上升通道。互联网金融的下半场应该“不忘初心，继续前进”，通过技术创新和制度创新双轮驱动，探索服务实体经济、缓解中小企业融资困难的方式，逐步实现普惠金融的目标。
B. 如何看待互联网金融对传统金融的影响
互联网金融以其独特的优势向传统金融发起了挑战。这种挑战和竞争将在长专期的金融发展过属程中会发生鲶鱼效应，促进互联网金融和传统金融共同向前发展。这种挑战和影响包括改变银行的传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引进新的信息管理系统、创建适合新模式下的新的管理体制和机制及方法等。
C. 鲶鱼效应是什么意思与中国青年报
《经济观察报》评论，又一个业外大佬以颠覆者姿态“入侵”汽车行业，如同谷歌、特斯拉等“门外汉”一样，这些汽车行业新玩家造车的要义都指向重新定义汽车。
照此说来，“苹果汽车”就是一条鲶鱼。过去几十年来，汽车业界进步的速度远远没有IT行业快，除了技术难度较大以外，还是和整个行业的垄断有关。一些新技术、新材料、新工艺在汽车工业上用的比较慢。业界需要一条鲶鱼来刺激暮气沉沉的汽车行业巨头们，而苹果恰恰擅长做这一点。苹果的理念就是用钱砸出世界最好的技术，最先进的工艺为我所用。
大河网预测，苹果汽车或许不会像苹果手机那样颠覆整个行业，但是将会成为业界的鲶鱼，在苹果的带动下，更新更好的技术会用到我们的汽车上。
车联网继续画饼，市场规模有望达到3000亿
互联网向汽车领域的渗透，让车联网的大饼也是越画越大。像乐视之前就公布了“超级汽车”计划，奇瑞、易到用车、博泰电子三方也宣布要“一起玩个大的”，打造下一代智能汽车。可以说，车联网正在以“疾风吹劲草”般的态势席卷整个汽车行业。凤凰财经关注到这样一组数据。统计显示，未来三五年内，全球车联网市场规模有望达到3000亿元，而2015年全球将有60%的车型配置车联网技术，到2020年这一比例会进一步提升到90%。
当然，也不乏质疑之声。新浪网分析，互联网造车仅仅是一个概念，汽车作为传统的制造行业，互联网不具备颠覆的条件。比亚迪董事长王传福说过，目前，互联网给汽车销售端带来较大的冲击，这是一种创新模式，但要彻底颠覆汽车制造业，这只是个玩笑。
但是不论你接不接招，车联网就像鲶鱼一样，正在重构汽车制造的“生态圈”。对于车企来说，如何更好地适应、满足消费者对车联网的需求，才是关键。
不动产登记施行，各地高端二手房源涌入市场
“鲶鱼效应”还体现在不动产登记引发的房地产市场波动。《中国青年报》关注到，《不动产登记暂行条例》昨天正式施行，居民手中的“房产证”将陆续换发为“不动产证”。尽管这次不动产登记只是一次摸清住房家底的举措，并不涉及房产税征收，但记者从北京、上海等一线城市房产中介方面了解到，近期有不少高端二手房源开始涌入市场。
那么，不动产统一登记的落地真的会导致房价下跌,改变楼市格局吗？有评论认为，房主很淡定，中介凑热闹。因为不动产登记已经喊了很多年，很多人早把房源处理了，最主要的是新政策没有强制性，没必要抛售。《中华工商时报》则预测，它对房价的影响没有想象中那么大。因为完成登记需要好几年，房产税、遗产税如何收缴也是未知数，现在谈不动产登记对房价的影响为时过早。
不过，从长期来看，不动产登记显然能够让楼市发展更健康。炒房族少了，泡沫也就少了，房屋更能体现出正常价值，发挥它的真正功能。
专业市场遇冬，“抱团融通”是脱困之路
最后再来说一个现象，如今不少专业市场都在遭遇寒冬，比方说卫浴家具城、服装城、小商品城……这些曾经热火朝天的专业市场，如今面临商户退租、客流渐少的困境。新华网记者走访具有“经济晴雨表”之称的义乌小商品市场多个区域，也看到不少空铺。一些商铺老板表示，这几年生意都不太好。
生意不好的原因，主要被归结为受到电商冲击。事实果真如此吗？郑州市宁波商会会长陈焕苗说：“专业市场的困境，表面看是电商冲击，实质上是流通环节过度加价的贸易方式，已经逐步被消费者抛弃。卖家具的人有句行话，叫‘俩月不开张，开张吃半年’。主要是在市场做展示的租金费用等成本太高，阻碍了整个行业的健康发展。”
从这个意义上说，电商其实是加速市场转型的鲶鱼。传统市场不改变，死路一条；放下架子、降下价格、线上线下融合，市场抱团合作，才是“顺利过冬”的关键。
D. 目前我国的商业银行很多是国有控股银行；民间资本独立创办商业银行，准入审批相当困难。国有控股银行往往
| （1）这有利于中小微企业融资，解决银行业信贷资源配置的不公和失衡；有利于非公有制经济和公有制经济平等参与市场竞争，完善我国银行业所有制结构；有利于建设统一开放、竞争有序的市场体系，完善社会主义市场经济体制。（每点2分，任意3点即可，其他合理答案可酌情给分）
（2）①联系是普遍的、客观的，要用联系观点看问题。互联网金融迅速发展对我国经济生活产生了重大影响。②事物是变化发展的，要用发展的观点看问题。互联网金融的发展使 普通民众享受到普惠金融。③矛盾具有普遍性，要用全面观点看问题。互联网金融的创新是一把双刃剑，我们既要看到积极一面，又要看到它所存在的风险。（其他答案言之有理可适当给分。） （3）①政府应坚持对人民负责的原则，求真务实，坚持从群众中来到群众中去的工作方法，对互联网金融发展与监管进行调研。（3分）②政府应科学决策、民主决策和依法决策，进一步探索和完善监管，促进互联网金融健康发展。（3分）（其他合理答案可酌情给分） E. 如何促进互联网金融规范发展 从国内实践看，互联网金融的主要表现形式为网络银行、金融理财产品网络销售、第三方电子支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等，例如P2P网贷平台、阿里“余额宝”、和讯“放心保”等。互联网金融具有的独特优势，将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。但在互联网金融井喷的同时，也暴露出监管缺位、信息泄露等一系列问题。因此，在互联网金融给人们带来诸多便利的同时，也需要对其进行规范，预防可能出现的风险，促进互联网金融的健康发展。 加快互联网金融立法。目前，我国金融法律体系对互联网金融这种新的金融业态普遍关注不够，尚不存在专门针对互联网金融业务的法律，只有银监会于2011年发布的《关于人人贷有关风险提示的通知》。但是互联网金融发展速度已远超预期，在其发展过程中也滋生了不少风险隐患，如果不加快对其进行立法规范，就可能会引起更大的风险。因此，建议充分考虑互联网金融的特点，加快互联网金融相关法律法规体系建设。一是要加快互联网金融发展基础性法律立法。梳理完善现行互联网金融法律法规制度，从法律层面界定互联网金融问题，厘定互联网金融发展的方向，包括界定互联网金融的范畴、建立较高行业准入门槛、规范市场主体交易行为等问题。二是要修正和完善互联网金融配套法律体系。修正和完善个人信息保护等互联网金融配套法律体系，对促进互联网金融发展涉及的框架性、原则性内容进行细化立法，系统构建与互联网金融相关的配套法律制度。三是要制定互联网金融相关的部门规章和国家标准。制定互联网金融相关的部门规章，发布网络金融行为指引文件和国家标准，为网络金融平台运营商、出借人、借款人等相关参与者提供具体化的规范引导。强化互联网金融监管。互联网金融作为新兴的金融模式，现有的金融监管体系尚无法完全覆盖，存在一定的监管缺位，例如银行的互联网金融业务服从银监会的相关监管，以阿里金融为代表的小贷公司由地方政府监管，以宜信为代表的人人贷业务、以支付宝为代表的电子支付业务则无明确的监管部门，主要依靠行业自律。因此，必须尽快完善互联网金融的监管机制，以保证既能充分包容创新又能确保监管到位。一是要明确互联网金融的监管主体。建议结合互联网金融发展的新情况，重新梳理各类互联网金融企业的业务范围，在此基础上，明确相应互联网金融企业、互联网金融业务监管部门。二是要强调互联网金融非现场监管。随着互联网金融深化，以及金融交易虚拟化，交易对象变得难以明确，同时交易时间缩短、交易频率加大，使得现场检查很难有更多用武之地。因此，必须重视非现场技术在互联网金融监管中的广泛运用。三是要建立互联网金融风险监测和预警机制。同时考虑到互联网金融行业具有技术相对密集、参与人员众多、跨区域发展等特点，一旦陷入非法集资，可能会引发事关稳定的社会问题，所以应当加强对该行业的研究和监测，形成一定的预警机制，并制定好应急处理预案。四是要加强国际监管协调。由于互联网金融对地域的模糊，对于跨国性互联网金融交易行为，就需要加强与其他国家金融监管部门的合作，实施统一监管。完善互联网金融配套征信系统。由于与互联网金融相关联的征信体系不健全，也让整个互联网金融平台蕴含着大量金融风险，特别是对于P2P行业，征信信息的获取是当前面临的最大难题。目前，征信来源往往从央行的征信中心、工商局的中小企业中心等获取，但这些传统的征信系统，一般难以涵盖企业完整具体的经营活动，发挥作用也有限。因此，应当完善征信系统建设。一是要建立覆盖全社会的征信系统，并且对有债权债务关系的相关利益人提供这类准公共产品，就能既有效降低审核成本和坏账率，又保护个人隐私。建议央行契入互联网数据来创新征信手段，将互联网金融平台产生的信用信息纳入企业和居民信用信息数据库的采集范围，为互联网金融提供积极服务。二是在征信上还需要形成行业内部的征信体系，并与整个外部征信系统对接，开放与共享相关信用数据。针对中小企业信用，一些电商平台的企业实时运营数据是信用的最好凭证；而针对个人信用，可接入个人信用卡使用信息。 重视互联网金融消费者保护。互联网金融的便利性使得人人都可以成为互联网金融消费者，但是金融交易内在的复杂多样和专业性仍然存在。再与高技术的互联网行业结合在一起，金融消费者准确理解和掌握互联网金融产品及服务的难度在加大，使得交易安全、个人信息泄露、资金亏损等风险也日益暴露。因此，要更加关注和重视金融消费者权益保护。一是建立消费者保护的协调合作机制。相对于传统金融来说，互联网金融具有明显的跨行业、跨区域的特征，因此有必要构建良好的跨行业、跨区域的协调合作机制来保护互联网金融消费者。二是畅通互联网金融消费纠纷解决渠道。对于数额并不是很大的互联网金融消费者来说，通过需要花费大量时间、诉讼成本也相对比较高的司法程序来解决纠纷，并不是一个合适的纠纷解决路径。对此，建议成立专门调解互联网金融纠纷的平台，让互联网金融纠纷双方低成本调解，并且这种网络纠纷解决平台也跨越了地域的限制。三是开展互联网金融消费的教育。（作者单位：河南财政税务高等专科学校） F. 互联网金融会颠覆商业银行吗
首先，要确定颠覆的概念，互联网金融对银行的影响是巨大的，会从内部倒逼商业银行改革。正如马云所言，“如果银行不改变，我们就改变银行”。 G. 建行4.1利率理财
存在可能性。因为 H. 怎么看互联网金融对传统金融的影响 专家表示，互联网金融所具有的虚拟特征，使得其安全性尚存在不足，如何实现便利性与安全性的结合是今后互联网金融面临的重大课题，建立包容互联网金融的有效监管体系势在必行。 “余额宝”的诞生，不仅起到了“鲶鱼效应”，也对银行业传统经营方式带来了巨大冲击，更重要的是改变了人们的理财观念和生活方式，甚至有人说，“余额宝”颠覆了传统的银行体系。对此，阿里小微金融服务集团(筹)国内事业群总裁樊治铭日前在中青年改革开放论坛(莫干山会议2013)分论坛上回应称，这个讲得太过，但是“余额宝”为中国广大消费者带来了最便利的理财工具。“余额宝”现在这么热，主要是体现了广大老百姓最迫切的需要。 按照相关规定，支付宝是不能直接给予自身客户闲置资金利息。中信银行网络金融部总经理助理陈树军认为，“余额宝”的本质是货币基金。它本质上是支付宝为了提升自己客户的闲置资金收益而推出的一种基金，满足了支付宝客户的需求。阿里通过和天弘货币基金合作创新推出“余额宝”，体现了互联网企业的灵活性、进取心。 “余额宝”做到“T+0”为消费者提供了极大的便利性，它的成功显示了互联网金融强大的生命力，这仅仅是当前互联网金融大潮中抢眼的一道风景线。实际上随着互联网技术的发展，互联网金融早已在很多领域如火如荼地，不仅包括民间资本推动P2P、“众筹贷”的蓬勃发展，更重要的是还包括网上银行、手机银行、第三方支付等的普及，正如中国银行业协会专职副会长杨再平所言：“互联网金融主流应该说还是金融体系。”他表示，近年来网络金融发展步伐相当快，尤其是今年以来，各个主要银行都往电商延伸，充分运用互联网。 面对互联网金融掀起的一场革命，商业银行难以置身其外，但是“余额宝”的火爆、P2P的红火，对银行业的网络化生存提出新的挑战。杨再平认为，商业银行一定要有危机意识，最大限度地运用网络技术的成果，能够采用的都应该采用，要重新装备银行业、重新改造银行业，包括硬件和传播。还要向银行业的挑战者、竞争者学习。 陈树军认为，金融多元化是一个趋势，银行不可能解决所有的问题，所以出现了多种形式，网络银行适应了这一发展规律。但是，商业银行也在加强学习，也在努力改进自己的服务能力，也在不断地提高自己解决方案的能力，相信未来会形成百花齐放的格局，为中国的互联网金融提供优质服务。 互联网金融所带来的便利性以及为普惠金融提供了重要载体，迅速受到消费者的追捧，那么，它将完全取代实体系统，“只要线上不要线下”，完全颠覆一切金融活动吗？事实并非如此。经过7年多实战的宜信公司创始人、CEO唐宁表示，互联网不是万能的，但是没有互联网是万万不能的。在多年信用管理系统的实践之中，发现很难用互联网完全替代传统的信用评估、风险管理，仅仅是互联网上的信息和交易是不够的。当然，可能对于某类人群比如电商可以通过互联网实现风险评估，但是对于几千万小微企业主、贫困群体，纯粹依靠虚拟世界的信息去做风险评估不太可能。互联网可以大大地推动进程，但是也要和实体经济相结合。 不是所有的问题都能通过线上来解决，很多产品的营销、风险管控等都需要线下工作，其中很多需要以面对面的方式来解决。尤其在广大的农村，人们还需要通过线下面对面的方式去解决信用问题。当然，随着生物识别技术的推进或将有助于线上信用体系的构筑。 互联网金融之所以“火”起来，关键在于其提供的便利性以及推动了普惠金融在中国的逐步实现。但是，互联网金融所具有的虚拟特征，使得其安全性尚存在不足，如何实现便利性与安全性的结合是今后互联网金融面临的重大课题，因此，互联网金融的监管问题亟待提上日程。 杨再平表示，建立包容互联网金融的有效监管体系势在必行。金融没有有效监管是不可持续的。对互联网金融要包容而不是排斥，要看到互联网金融包括银行业正规金融机构所做的互联网金融都有新的风险。他表示，首先要修法，修订商业法、证券法、票据法等；其次还要增法，要增加相关的法律；最后要建立准入机制。 由于新模式的发展过程中，往往具有创新在前、监管法规体系完善滞后的特点，因此创新者要把握好创新的原则。唐宁认为，在监管方面始终要秉承合法合规、利国利民的原则。合法合规、利国利民，是指现在所做的事情和既有的法律法规、监管环境不相抵触，与此同时，大力创新又利国利民，和法律法规监管完善的方向相吻合。 分析人士认为，总体而言，为促进互联网金融实现健康、可持续发展，还需要立法、行政、行业协会等的监管以及行业的自律，共同构筑起一道科学的风险“防火墙”。 I. 互联网金融会颠覆银行吗
首先，要确定颠覆的概念，互联网金融对银行的影响是巨大的，会从内部倒逼商业银行改革。正如马云所言，“如果银行不改变，我们就改变银行”。 J. 如何正确看待传统金融
互联网金融是传统金融和互联网结合的新型金融模式，支付宝、余额宝、网络信用卡这些都是我们身边常见互联网金融。 与分析互联网金融鲶鱼效应相关的资料
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