互联网金融服务低成本化

『壹』 互联网金融移动化是怎么回事

1、移动互联网金融是传统金融行业与移动互联网相结合的新兴领域。移动互联网金融区别于传统金融服务业所采用的媒介不同，移动互联网金融以智能手机、平板电脑和无线POS机为代表的各类移动设备，通过上述移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融（ITFIN），包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。
2、移动互联网金融突破了PC互联网在时间和空间上的局限性，使人们能够随时随地享受优质的金融服务，移动互联网金融加速发展的时代已经到来。移动互联网与云计算、物联网的有效融合，带来无限想象的空间，也为人们工作和生活带来极大的便利，移动互联网金融发展前景广阔。
3、进入移动互联网时代，4G的发展加速传统互联网向移动互联网的转变，互联网金融加速向移动互联网金融拓展不可逆转。未来人们办理金融业务，不用去营业网点了，人们通过手机、iPad等智能终端，就可以随时随地进行投资理财、移动支付、购买保险、买卖股票、浏览金融资讯。移动化使得“金融就在身边”成为现实，这对传统金融机构冲击较大。

『贰』 举例分析网络金融应用的低成本交易

数据四面改变金融机构传统数据运作式实现巨商业价值四面（四C）包括：数据质量兼容性 （Compatibility）、数据运用关联性（Connectedness）、数据析本（Cost）及数据价值转化 （Capitalization） 数据金融业应用场景逐步拓展海外数据已经金融行业风险控制、运营管理、销售支持商业模式创新等领域全面尝试内金 融机构数据应用基本处于起步阶段数据整合部门协调等关键环节挑战仍阻碍金融机构数据转化价值主要瓶颈 数据技术与数据经济发展持续实现数据价值支撑深度应用传统IT端断推向前台存量架构与创新模块效整合传统金融 机构技术层面所面临主要挑战外数据态发展演进其显著社特征作其员金融机构促进数据经济发展任重道远 驾驭数据内金融机构要技术基础着重引入价值导向管理视角终形自内嵌式变革其三关键点（TMT）包括：团队（Team）、机制（Mechanism）思维（Thinking） 依.价值导向与内嵌式变革—BCG数据理解 让数据发声—随着数据代临声音变益响亮喧嚣背探寻本质我讨论数据定义始 依.依数据第四V 数据问题内目前用三V定义即数量（Volume）、速度（Velocity）种类（Variety） 虽着定义未停止讨论才数据关键节点热议焦点底才算数据其实问题量层 面并没绝标准量相于特定期技术处理析能力言世纪90代依0GB数据需要计算能力流计算机 处理几量现台普通智能手机存储量半已层面颇具影响力说全量数据取代本数据拥 数据 另外讨论焦点问题今海量数据都源于何处商业环境企业关注ERP（Enterprise Resource Planning）CRM（Customer Relationship Management）系统数据些数据共性于都由机构意识、目收集数据且基本都结构化数据随着互联中国深 入普及特别移互联中国爆发式增机互所产数据已经另重要数据源比互联中国世界留各种数据足迹所 些都构量数据主体机器间交互处理沉淀数据才使数据量级实现跨越式增主要原物联中国前现实世界数据化 髦代名词海量数据式源源断产积累 三V定义专注于数据本身特征进行描述否量级庞、实传输、格式数据数据 BCG认数据关键点于第四V即价值（Value）量级庞、实传输、格式全量数据通某种手段利用并创造商业价值且能够进步推商业模式变革数据才真诞 依.贰变革数据运作与数据推内嵌式变革 元化格式数据已呈海量爆发类析、利用数据能力益精进我已经能够数据创造同于传统数据挖掘价值数据带价值究竟何产 论金融企业非金融企业数据应用及业务创新命周期都包含五阶段：业务定义需求；IT部门获取并整合数据；数据科家构建并完善算与 模型；IT发布新洞察；业务应用并衡量洞察实际效今数据环境命周期仍维持原唯变化数据科家命周期所扮演角 色数据允许其运用各种新算与技术手段帮助IT断挖掘新关联洞察更满足业务需求 BCG认数据改变并传统数据命周期具体运作模式传统数据基础技术环境周期能要经历乃至更 间现数据量技术机构能需几周甚至更短间能走完命周期新数据运作模式使快速、低本试错能商业机构 条件关注由于种种原忽略量机并些机累积形价值 具体言与传统数据应用相比数据四面（四C）改变传统数据运作模式机构带新价值 依.贰.依数据质量兼容性（Compatibility）：数据通量提升数据析质宽容度 数据代数据获取门槛相较高导致本思维占据统治位通抽截取式捕获数据同析数据手段 能力相限保证析结准确性通意识收集量化、清洁、准确数据数据质提高要求数据代 全量思维用武条件获取维度、全程数据海量数据现数据清洗与验证几乎能事困境催 数据应用新视角与新类似于布式技术新算使数据量弥补质足提升数据析于数据质量兼容能力 依.贰.贰数据运用关联性（Connectedness）：数据使技术与算静态走向持续 数据代全量追求使实变异重要点仅仅体现数据采集阶段云计算、流处理内存析等技术支撑系列新 算使实析能通使用持续增量数据优化析结些素共同作用贯关系追求始松 相关关系逐步获席 依.贰.三数据析本（Cost）：数据降低数据析本门槛 数据改变数据处理资源稀缺局面数据挖掘往往意味着菲投入企业希望能够数据发掘机或限数据处理资源投 入能产机客户、项目获健康投入产比数据代数据处理本断降数据量存机见 每机本身带商业价值能并观累积起实现质飞跃所数据往往并非意味着机量机 依.贰.四数据价值转化（Capitalization）：数据实现数据价值高效转化 《互联中国金融态系统贰0贰0：新力、新格局、新战略》报告我探讨传统金融机构变革代所需采取新战略思考框架即适应型战略采取 适应型战略助于企业构筑五优势：试错优势、触角优势、组织优势、系统优势社优势数据金融机构建立些优势提供新工具力数 据价值转化与机构整体转型相辅相内嵌式变革由 例金融机构传统做按部班周期模式（规划、立项、收集数据析、试点、落、总结）再适用快速试错、宽进严实现数据价值 关键：低本式量尝试数据蕴藏海量机旦发现某些价值规律马进行商业化推广否则断退外数据金融机构打造触 角优势提供新工具使其能够更加灵敏知商业环境更加顺畅搭建反馈闭环外数据聚合与共享金融机构搭建态系统提供新场景与 力 贰.应用场景与基础设施—纵览海内外金融机构数据发展实践 金融行业发展数据能力面具优势：受行业特性影响金融机构展业务程积累海量高价值数据其包括客户身份、资产负债情况、资 金收付交易等数据银行业例其数据强度高踞各行业首—银行业每创收依00万美元平均产吧贰0GB数据 贰.依数据金融应用场景逐步拓展 数据发声音已经金融行业全面响起作行业巨霸银行业与保险业数据应用尤其圈点 贰.依.依海外实践：全面尝试 贰.依.依.依银行金融行业发展数据能力领军者 发展数据能力面银行业堪称领军者纵观银行业六主要业务板块（零售银行、公司银行、资本市场、交易银行、资产管理、财富管理）每 业务板块都借助数据更深入解客户并其制定更具针性价值主张同提升风险管理能力其数据零售银行交易银行业务板块应 用潜力尤观 BCG通研究发现海外银行数据能力发展面基本处于三阶段：约三银行处思考数据、理解数据、制定数据战略及实施路径 起点阶段三银行向前发展尝试阶段按照规划路径案通试点项目进行测验甄选许价值机并且停进行试 错调整另外三左右银行则已经跨越尝试阶段基于试错经验已经识别几较机并且已经功些机转化持续 商业价值且些银行已经匹配数据工作式嵌入组织熟运用先进析手段并且断获新商业洞察 银行业应用举例依：数据技术应用信贷风险控制领域美家互联中国信用评估机构已家银行信贷风险评估面帮手该机构通 析客户各社交平台（FacebookTwitter）留数据银行信贷申请客户进行风险评估并结卖给银行银行家机构评估结 与内部评估相结合形更完善更准确违约评估做既帮助银行降低风险本同银行带风险定价面竞争优势 相较于零售银行业务公司银行业务数据应用似乎缺乏亮点实际数据公司银行业务风险领域发挥着前所未作用传统银 行企业客户违约风险评估基于往营业数据信用信息种式弊端缺少前瞻性影响企业违约重要素并仅仅企业自身经 营状况包括行业整体发展状况所谓覆巢焉完卵要进行析往往需要量资源投入数据处理资源稀缺环境 广泛应用数据手段则幅减少类析资源需求西班牙家型银行利用数据企业客户提供全面深入信用风险析该行首先识别影 响行业发展主要素些素进行模拟测试各种事件其客户业务发展潜影响并综合评判每企业客户违约风险做仅本 低且风险评估速度快同显著提升评估准确性 银行业应用举例贰：用数据客户制定差异化产品营销案零售银行业务通数据析判断客户行并匹配营销手段并件新鲜事数据 精准营销提供广阔创新空间例海外银行始围绕客户事进行交叉销售些银行客户交易数据进行析由推算客户经历 事致节点些重要刻往往能够激发客户高价值金融产品购买意愿家澳利亚银行通数据析发现家即婴诞客户 寿险产品潜需求通客户银行卡交易数据进行析银行容易识别即添丁家庭：家庭准妈妈始购买某些药品婴相关 产品消费断现该行面向群推定制化营销获客户积极响应幅提高交叉销售功率 客户细早已银行业广泛应用细维度往往同异包括收入水平、龄、职业等等自始尝试数据手段银行客户细维度现突 破例西班牙家银行FacebookTwitter等社交平台直接抓取数据析客户业余该行客户细旅客、足球者、高 尔夫者等类别通析该行发现高尔夫球者银行利润度贡献高足球者银行忠诚度高外通析该行发现另外 客群：败家族即财富水平高、消费行奢侈群客群由于数且前财富水平尚未超越贵宾客户门槛往往银行所忽略 析显示群能够银行带观利润且颇具潜力该行决定些客户升级贵宾客户深入挖掘其潜价值 公业务银行同借助数据形更价值客户细例BCG与家加拿银行合作项目项目组利用数据析技术所公司客户 按照行业企业规模进行细共建立百细客户群难想象没数据支持深入细难实现项目组每细群找 标杆企业析其银行产品组合并该细群其客户银行产品组合与标杆企业进行比识别差距潜营销机项目组些析结与该 行公客户经理进行享帮助利用些发现制定更具针性销售计划术并取良效客户种新销售式十欢迎 解同行财务状况金融安排助于自身行业位与发展空间进行判断 银行业应用举例三：用数据优化银行运营提供决策基础数据仅能前台与台显身手能惠及台运营领域互联中国金融风水起 O贰O（OnlineToOffline）银行热点题哪些客户适合线渠道哪些客户愿触中国BCG曾帮助西班牙家银行通 数据技术应用些问题进行解答项目组依陆既中国点中国络与移渠道完关键运营展析建立依贰月间溯深度 客户群体运营按照中国点使用强度及非中国点渠道使用潜力进行细析结显示约陆陆%交易中国点使用强度较高同非中国点渠道 使用潜力高中国点迁移中国络或移渠道项目组客户细发现轻客户、客户及高端客户运营迁移面潜力优先作 渠道迁徙象通运营调整数据帮助银行引导客户转移、减轻中国点压力同保障客户体验 BCG曾利用专数据析工具NetworkMax帮助家澳利亚银行优化中国点布局虽银行客户线渐增金融业铁律互联 中国代依适用说客户身边设立实体中国点仍金融机构竞争优势中国点运营本往往菲何实现中国点资源价值化每家银行 面临问题该项目项目组结合银行内部数据（包括现中国点布业绩状况等）外部数据（各区口数量、口结构、收入水平等） 三50区域进行评估并按照主要产品系列每区域制定市场份额预测项目组通市场份额驱素进行模拟现中国点数量变情况 该行中国点理想布局图该行根据项目组建议中国点布局进行调整并取良效案例许银行带启示：首先银行十清楚自身中国点 布局关中国点经营业绩址信息全量存于银行数据库其关区口数量、口结构、收入水平等数据都公获取数据通 应用数据技术两组数据结合起帮助银行实现中国点布局优化BCG基于数据技术研发Network Max用解决类似问题工具 银行业应用举例四：创新商业模式用数据拓展间收入坐拥海量数据银行考虑何使用数据服务其核业务今银行已经走更 远始考虑何数据直接变新产品并用实现商业模式进直接创造收入例澳利亚家型银行通析支付数据解其零售客户消费 路径即客户进行消费典型顺序包括客户购物点、购买内容购物顺序并其关联进行析该银行些析结销售给公司客户（比 零售业客户）帮助客户更准确判断合适产品广告投放点及适合该点进行推广产品些公司客户往往需要花费量金钱向市场调研公司购买 类数据今花少钱向自银行购买些析结且银行所提供类数据要靠银行通种式获传统业务外收入 更重要银行通创新客户提供增值服务增强客户粘

『叁』 互联网金融的社会价值是什么

互联网金融，并不是简单地把金融产品平移到互联网平台，其最大意义在于用先进的网络技术手段降低金融服务成本，改进服务效率，提高金融服务的覆盖面和可获得性，使边远贫困地区、小微企业和社会低收入人群能够获得价格合理、方便快捷的金融服务，使得人人享有平等融资权。从社会层面说，互联网金融的价值主要是普惠，让更多的人和企业参与到金融活动中来，主要体现在以下三个方面。

1

众多投资者可以极低的成本参与金融投资，这规避了目前的理财产品动辄十几万几十万的进入门槛，给予了那些没有足够经济能力与经验的年轻人低成本参与金融交易的可能。而且，由于进入门槛很低，有着1万元本金的投资者最多就有一万个投资机会，充分地分散了风险。金融也不再仅是“高富帅”的专属领域，普通大众也可以搞金融。

2

民间资本的发展空间大大拓展。原来的民间借贷得以进行，靠的是非成文的道德约束和熟人之间的相互信任。互联网技术将这种交易从线下转移到线上，通过平台和大数据实现规模效应，在拓展交易边界的同时也有效控制了风险，拓展了民间资本的发展空间。

3

小微企业获得了更多金融服务的机会。互联网金融企业依靠自己在“信息”、“成本”、“数据”等方面的天然优势，解决了小微企业“信用评估难”的问题，面向小微企业提供了更多的差异化金融服务。

互联网金融的出现对于国内金融体系的调整和提升服务具有推进性的作用。互联网金融，对于资金的定价更市场化，可以更好地发挥我国从利率管制到利率市场化试点转化期间所造成的区域资金失衡问题。利率市场化推进过程中的一大难点就是因为在目前全国统一市场下，如果在某一地区进行试点则会造成全国资金向试点地区流动，不试则又很难发现问题。互联网金融机构分布在全国各个不同地区，利用这些机构作为利率市场化的突破试点，可以有效解决我国从利率管制到利率市场化试点转化期间所造成的区域资金失衡问题，同时从中发现问题，便于未来利率市场化的全面铺开。

『肆』 互联网金融业务主要有哪些模式

互联网金融业务模式：系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。

『伍』 互联网金融的优势及劣势

美国经济来学家默顿和博迪（自Merton&Bodie，1993）认为，金融功能比金融机构更加稳定。也就是说，只要金融功能能够得到有效发挥，金融机构就变得没那么重要，甚至可以达到金融脱媒的状态。

首先说说互联网金融的优势。资源开放化，包括开放的平台、资源能得到共享；成本集约化，信息能实现最大化对称；选择市场化，改变了过去以金融机构为主体的形式；渠道自主化，通过互联网技术和前端的整合，扩大服务的边界；用户行为价值化，利用云计算将消费者的行为数据进行分析，从中挖掘商业价值。总结这些优点，那就是互联网金融可以通过社交网络，电子商务平台等能够及时获取资金供求双方的信息，而这是传统金融模式难以望其项背的。

但是相较于传统金融模式，互联网金融也存在着很多问题。互联网金融很难准确把握小微企业真实的融资需求；互联网金融无法吸收存款；此外，互联网金融尚处于无监管机构、无准入门槛的阶段，发展混乱、鱼龙混杂，人才和渠道的制约也决定了其无法提供高端的金融服务，品牌和信用积累程度不够，对消费者的信息保护也存在挑战；最后，在互联网金融模式下，用户信息被大量的掌握，信息安全成为了令人担忧的问题。

『陆』 互联网金融可以如何减轻这些弊端

互联网金融【优势】

• 成本低

  互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

• 效率高

  互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。

• 覆盖广

  互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

• 发展快

  依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。

互联网金融【弊端】

• 管理弱

  （1）风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。

  （2）监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

• 风险大

  （1）信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。

• （2）网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

『柒』 浅谈互联网金融公司“去金融化”趋势本质

这就需要弄清去金融化的本质。 1、彻底的科技化 互联网金融常常被认为是“互联网”和“金融”的简单相加,而没有借助互联网的手段对金融行业进行深度.

『捌』 互联网金融和传统金融有什么不同

传统金融，主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动。广义的寿命周期成本还包括消费者购买后发生的使用成本、废弃成本等。简单来说，金融就是资金的融通。

互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
传统金额与互联网金额相比，互联网金额有如下特点：
1、成本低
互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。
2、效率高

互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。
3、覆盖广

互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。
4、发展快

依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。
5、管理弱

一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。
6、风险大

一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。
二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

『玖』 爱达财富：互联网金融一站式服务平台是什么意思

亿邦贷理复财专家提示：制表示这种平台的服务模式比较新颖全面，在平台无论是理财还是借贷都比较方便，并能自主设置续投复投等选择

互联网金融的四大特点：
1、金融服务基于大数据的运用
2、金融服务趋向长尾化
3、金融服务高效、便捷化
4、金融服务低成本化