多元化的金融服务体系

㈠ 新金融的多元化主要表现在哪些方面

新金融的多元化表现在很多方面的，比如参与业态的多元化，就像你说的那样，很多企业都版加入了，权电商、社交、服务、媒体等新的业态也都加入了新金融的领域。钱粒科技就是新金融行业不容忽视的企业，钱粒科技一贯致力于推动新金融的持续发展，凭借着强大的大数据和人工智能技术，从营销、获客的角度入手，运用技术手段降低时间与资金成本。

㈡ 如何看待金融体系的多元化发展

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一、银行产生和发展的主要过程及现代银行体系建立的途径

银行是在商品生产和市场交易逐步发展的过程中产生与发展起来的，因而是经济发展的产物。

在金属货币出现以后，就出现了早期的金银兑换、保管和汇兑业务，形成了早期的货币兑换商和钱在银号等机构。如在欧洲的古希腊与古罗马时期，就有了大量的金银保管兑换与放贷的记载。但一直至漫长的中世纪结束前，这种钱庄业务一直停留在传统的形式上。

近代资本主义生产方式与工业革命，是传统的货币经营业向现代金融业转变的主要动力。到16世纪中叶，地中海沿岸各国的工商业与贸易有了较大的发展，为了适应经济的发展与存款。贷款的要求，出现了最早的商人银行，这些商人银行既办理存款与贷款，也从事转帐结算业务。但他们的贷款往往带有高利贷性质，使一般工场手工业主和商人很难获得贷款，即使获得也会因高额利息而无利可图。这显然不能适应资本主义经济发展的需要，必须建立资本主义的银行。

在资本主义工商业发展的推动下，真正现代意义上的银行在17世纪末至明世纪中逐步发展起来了。现代银行体系的建立并取代传统的货币经营业、高利贷商，是通过两条途径实现的：一是旧式的高利贷银行在新的经济条件下，调整放款原则而逐渐转变为现代的银行，主要特征是较大规模地吸收社会资金，同时以较低的利率发放贷款；二是按照资本主义原则组织的股份制银；行，其一开始就具有现代商业银行的性质，并从事大规模的融资与贷款活动，股份制的商业银行因其资本雄厚、融资能力强，贷款利率低，所以逐步成为现代信用领域的主导形式，银行成为整个社会信用的中心。1694年，英格兰成立了第一个现代银行——英格兰银行，其建立标志着高利贷在信用领域的垄断地位被打破。从此以后，现代银行在欧洲就广泛地发展起来了。

二、银行是一种特殊的企业，如何理解？

银行是一种金融机构，也是一种企业。说它是企业，是因为它与一般的工商企业有共同之处。企业的共同特征是：从事直接的经营活动，具有一定的资金，独立核算，并通过经营活动获取利润。银行具有企业部门的一切特征，它是实现资本循环周转的一个必要环节。

与其他企业相比，银行又具有一般企业所不具备的特殊性，这些特殊性主要表现在以下三个方面：

1．银行的特殊利益。银行的特殊利益大致可概括为两个：①从行业特点得到的好处，即不需投入很多的自有资本即可进行经营活动，并可赚取可观的收益。②从国家的干预以及与国家政权的密切关系中得到的好处。

2．银行的特殊风险。银行作为经营货币信用的特殊企业，它与客户之间并非是一般的商品买卖关系，而是一种以借贷为核心的信用关系。这种关系在经营活动中表现为以信用为基础，以还本付息为条件的借贷，即银行以存款方式向公众负债、以贷款方式为企业融资。银行经营活动的这种特殊性，在激烈的竞争中产生特殊的风险：①信用风险，即借款人不能或不愿意按期偿还贷款而使银行遭受损失的可能性。②来自资产与负债失衡的风险。③来自公众信任的风险。④竞争的风险。

3．银行的特殊作用。银行的特殊作用表现在两个方面：一是对经济发展在资金上的支配性作用。银行经营的对象不是一般商品，而是一种特殊商品——货币资金。银行的业务活动对货币资金在经济部门之间的流动具有重要影响，进而影响国民经济中各部门的发展。哪个部门能从银行得到大量资金支持，哪个部门就有了发展优势，反之，在竞争中就会处于不利境地。二是在国家对经济的干预中发挥重要作用。国家通过银行影响货币供给量、利率。贷款额度等经济指标，进而实施对经济的干预。

可见，现代银行作为“特殊的企业”在经济生活中占有特殊的地位，并具有影响和调节社会经济生活的特殊作用。

三、现代市场经济国家金融体系的基本构成

与市场经济制度相适应，现代市场经济国家一般都拥有一个规模庞大、分工精细、种类繁多的金融机构体系，包括银行性金融机构与非银行性金融机构两大类。其中，银行性金融机构居支配地位。

银行性金融机构按照其各自在经济中的功能可划分为商业银行、中央银行、专业银行三种类型的银行。它们所构成的银行体系通常被称为现代银行制度。商业银行是办理各种存款、放款和汇兑业务的银行，且是唯一能接受活期存款的银行。中央银行是在商业银行的基础上发展形成的，是一国的金融管理机构，被称为“发行的银行”、“国家的银行”、“银行的银行”。专业银行是集中经营指定范围业务并提供专门性金融服务的银行，包括：投资银行、不动产抵押银行、开发银行、储蓄银行、进出口银行等。现代银行制度中，中央银行处于核心地位，商业银行居主导地位，其他专业银行仍然有存在和发展的余地。

非银行金融机构是整个金融体系重要的组成部分，其发展状况是衡量一国金融体系是否成熟的重要标志之一。非银行金融机构木以吸收存款作为其主要资金来源，却以某种特殊方式吸收资金，并以某种特殊方式运用其资金，且从中获取利润。这类金融机构包括：保险公司、信用合作社、消费信用机构、证券公司、财务公司、信托公司。租赁公司等。

金融体系的分工与组成是在不断变化的。长期以来大多数国家的金融机构体系中，商业银行与非银行金融机构有较明确的业务分工，如美国、英国等国30年代后采用的分业经营模式，就是以长短期信用业务分离，一般银行业与信托业务分离，与证券业务分离为特点。80年代以来，金融机构的分业经营模式逐渐被打破，各种金融机构的业务不断交叉，各种金融机构原有的差异日趋缩小，综合性经营与多元化发展的趋势日益明显。

四、金融机构体系中银行性金融机构与非银行性金融机构的异同及相互关系

一国的金融机构体系由银行性金融机构与非银行性金融机构构成，其中银行性金融机构占支配地位。

银行性金融机构与非银行性金融机构的共同点表现在两者都是以某种方式吸收资金，又以某种方式运用资金的金融企业，都具备金融企业的基本特点，表现在：都以盈利为经营目的；主要从事与货币资金运动有关的各项业务活动；在经济运行中都发挥着融通资金的作用。

银行金融机构和非银行金融机构也有着明显的区别，主要表现在：①吸收资金的方式不同。银行金融机构主要以吸收存款的方式吸收资金，而非银行金融机构则以其他方式吸收资金；③业务方式不同。银行金融机构的主要业务方式是存款和贷款，而非银行金融机构的业务方式则呈现出多样化，如保险公司主要从事保险业务，信托公司从事信托业务，租赁公司主要从事租赁业务，证券公司则主要从事投资业务等；③在业务中所处的地位不同。银行在其业务中，一方面是作为债务人的集中，另一方面是作为债权人的集中，而非银行金融机构则比较复杂，如保险公司主要是作为保险人，信托公司则主要充当受托人，证券公司则多作为代理人和经纪人；④在金融领域中发挥的具体职能不同。银行性金融机构主要发挥信用中介职能，而非银行金融机构则根据其业务不同而发挥不同职能，如保险公司主要发挥社会保障职能，信托公司则主要发挥财产事务管理职能等等。

银行性金融机构和非银行性金融机构都是一国金融机构体系的重要组成部分，它们共同为社会提供全面完善的金融服务。银行性金融机构在整个金融机构体系中居主导地位，而非银行性金融机构的存在则丰富了金融业务，充分满足现代经济对金融的多样化需要，因此，非银行金融机构的发展程度是一国金融机构体系是否成熟的重要标志。。

五、本世纪70年代以来，西方国家金融机构的发展呈现的趋势

本世纪70年代以来，西方国家金融机构获得了迅猛的发展，呈现出以下发展趋势：

首先，银行在业务上不断创新，并向综合化方向发展。金融机构、金融业务、金融工具等领域的创新更好地满足顾客的需要；同时，商业银行业务与投资银行业务的结合促进银行发展为；全能性商业银行。其次，跨国银行的建立使银行的发展更趋国际化。各国银行纷纷在国外设立分支机构，成立跨国银行，并从事国际银行业务及开拓境外金融业务。第三，按照《巴塞尔协议》的要求，重组资本结构和经营结构。国际清算银行提出的这套国际金融市场主体的行为规范，为绝大多数西方发达国家的银行所遵守。第四，兼并成为现代商业银行调整的一个有效手段。尤其是进入90年代以来，西方银行业内部更是不断重组，以期适应形势的变化与要求。第五，银行性金融机构与非银行性金融机构正不断融合，形成更为庞大的大型复合型金融机构。传统的分业经营模式逐渐被打破，各种金融机构的业务不断交叉，各种金融机构原有的差异日趋缩小，形成多元化、综合性经营的趋势。

正确认识和把握西方国家金融机构的发展趋势，还应分析这一趋势的历史背景与内在原因。

首先，70年代以来，经济领域中，经济自由主义在与国家干预主义的交战中占了上风。以美国、英国为代表的各国政府为减少政府对经济的干预，更好地发挥市场对经济的作用，开始放松金融管制。这使得金融机构之间的竞争日益加剧。激烈的竞争促使了许多新事物的产生：银行不断进行金融创新，并提供全方位服务吸引客户；银行业通过兼并带来优势互补，拓展业务领域，争取广泛客户；分业经营向多元化、综合性经营过渡。第二，新技术的出现，特别是电子通讯、信息处理、计算机广泛应用于金融业，为金融创新以及跨国银行的跨地区经营提供了支持。第三，随着各国金融市场联系日趋密切，各国银行业运作规则的接轨、银行业经营的监管、国际金融市场风险的防范问题也逐步提到议事日程。因此，产生了巴塞尔委员会等国际金融组织进行国际间协调与管理。

可见，上述发展趋势有其客观必然性。它促进了世界金融业的融合与发展，促进了国际间资金的流动，利于银行提高经营效率，但同时也对金融风险的防范、国际银行业的有效监管提出了新的课题。我国作为国际金融市场的参与者，应借鉴西方国家金融机构的发展趋势，深化金融机构改革，提高银行业竞争实力，推动我国金融国际化的进程。

六、我国的金融体系经历了哪些调整与改革？从其演变过程中，如何理解社会经济条件对金融机构体系形成的影响？

我国目前的金融体系是以中央银行为核心、国有商业银行为主体，多种金融机构并存的格局。这一体系的形成，经历了以下几个过程：

1．改革开放前的“大一统”模式下的金融体系。这是一种高度集中的、以行政管理办法为主的单一的国家银行体系。其特点是：①在银行设置上，全国只有中国人民银行一家办理全部银行业务，下设众多分支机构，遍布全国，统揽一切银行信用。②人民银行集货币发行和信贷业务于一身，既执行中央银行职能，又兼办普通银行的信贷业务。

2．1979一1982年的金融机构体系。打破长期存在的人民银行～家金融机构的格局，恢复和建立了独立经营的专业银行：中国农业银行。中国人民建设银行、中国银行，与人民银行一起构成了多元化银行体系。

3．1983～1993年的金融机构体系。1983年起在金融机构方面进行了如下改革：决定中国人民银行专门行使中央银行职能；专设中国工商银行，承办原来人民银行负责的信贷及城镇储蓄业务；增设交通银行等综合性银行，广东发展银行等区域性银行；设立一些非银行金融机构，如中国人民保险公司。

国际金融机构在加强国际合作，发展世界经济方面起到了积极的作用，表现在：①提供短期资金，缓解国际收支逆差，这在定程度上缓和了国际支付危机。③提供长期建设资金，促进发展中国家的经济发展。③调节国际清偿能力，应付世界经济发展的需要。④稳定汇率，促进世界贸易增长。

当然，目前的国际性金融机构也存在一些不足，如贷款条件比较严格，贷款利率不断提高，加重发展中国家的支付困难。一些国际金融机构在发放贷款时附加条件，干预发展中国家的经济政策和发展规划。

随着国际性金融机构的不断改革与完善，它们在国际经济和国际金融领域中将发挥更为重要的作用。

㈢ 什么样的金融服务体系更有利于经济发展

这个命题有点大，一个法制监管完善，市场自由竞争的金融服务业更有利于经济发展，金融业的公平 稳定 健康 自由更利于经济稳健发展，金融始终坚持为实体经济服务。。

㈣ 工商银行北京分行如何探索多元化金融服务

今年初，北京金融监管部门出台文件提出“创新绿色金融信贷模式”、“定制小微企业针对性金融服务”等意见。工商银行北京分行向来重视服务北京实体经济，截至上半年共审批疏解及城市更新类贷款4100余亿元，通过优化小微企业金融服务着力提升北京营商环境。

在支持非北京功能疏解和市政公共服务建设方面，上半年该行审批了朝阳区三间房棚改、海淀区双新棚改等项目，助力北京人口疏解及环境整治工程。同时，围绕共有产权房等保障性住房及租赁住房建设，为本地优质项目提供融资服务，上半年完成中铁碧桂园海淀翠湖等5个共有产权房项目的审批，金额总计78.5亿元。此外，该行为万科海淀翡翠书院项目审批贷款20亿元并实现投放4亿元，是北京市首笔实现投放的商业性租住房贷款，为推动北京市引进高端科技人才、全面发展租赁住房市场起到了积极的示范作用。

在支持冬奥会项目建设方面，工行北京分行先后为国家速滑馆PPP项目、冬奥会和冬残奥会延庆赛区PPP项目投标出具融资意向书，并于近日完成国家速滑馆PPP项目贷款审批，成为首家审批该项目贷款的金融机构。

工行北京分行积极落实监管机构《关于进一步优化金融信贷营商环境的意见》，加大力度执行各类扶持小微企业金融业务的政策，制定了“多对一”的小微企业服务方案，切实解决小微企业“融资难”、“融资贵”和“融资慢”的问题。

目前，工行北京分行为小微企业办理开户设立绿色通道，同时整合小微开户和产品签约协议，使客户“阅读一套协议、勾选一次产品、进行一次签名”就可轻松开户。通过优化业务流程、完善制度体系、创新业务模式，实现线上线下融合及数据信息共享，切实提升服务效率，四个工作日内办结小微企业开户业务。同时，通过网银、聚合支付、二维码支付等网络金融产品，提高小微企业收付款效率，降低企业结算成本，以多元化金融服务切实支持小微企业发展。

㈤ 新时代的金融体系如何服务高质量发展

质量型增长新时代将减少货币数量刺激，未来或更加注重提升存量货币使用效率。在数量型增长旧时代，通过超发货币，推升杠杆率的方式刺激经济以实现高速增长，但当前这种动力正逐渐弱化。周小川在3月9日的“金融改革与发展”答记者问中表示，“在追求质量型增长的时候，就有可能减少过去大量依靠资金支持的这种增长方式”。高质量发展意味着M2增速将回归合理水平，即逐步向名义GDP增速靠拢甚至低于名义GDP增速，进而步入稳宏观杠杆率的阶段。数量将不再是观测经济运行情况的好指标，这从近年来M2增速与经济增长的相关度下降也可以看出。在淡化货币总量增速之后，未来或更加专注于提高存量货币的使用效率来缓解资金紧张。周小川在谈到资金和价格时指出“广义货币池子里的钱可以使用的更有效率，一旦用得更有效率以后，也并不见得就是说资金就紧张”。

代表高质量发展的新经济与直接融资更加切合。在过去追求经济高速增长时，金融体系的定位是以为传统经济动员资金为主。这也直接造成了以银行主导金融资源的间接融资占据绝对上风。间接融资偏好向有抵押物的重工业发放信贷资源，而高科技与轻资产企业获得的信贷资源相对有限，间接融资主导体系与经济转向高质量发展的矛盾日益凸显。新经济往往从直接融资处获得资金支持，与直接融资更加契合。2018年政府工作报告指出，“提高直接融资特别是股权融资比重”。两会期间刘士余也表示证监会将创造工具与设置制度迎接新经济企业上市，海外的“独角兽们”大都称愿意回归A股。当前我国直接融资存量在社融中占比约为14%，政策支持下预计直接融资占比有望进一步提升

㈥ 谈谈你的认识：机构多元化是服务中低收入群体的金融体系的主要特征之一

党的十一届三中全会开辟了中国经济和金融改革的新的历史时期。金融改革则以邓小平同志一要把银行办成真正的银行”为指导思想。这一时期主要针对“大一统’体制统得过死的弊病，围绕着构建新的金融体系，逐步开放搞活金融市场，建立宏观金融调控体系等三个方面的内容展开改革。

中国金融体制变迁从1978年开始修订版的《中国人民银行法》确定了央行的独立地位后,资本全部由国家出资,结束了财政赤字货币化,理顺了硬预算约束下财政与金融的关系。

关键词

●金融机构多元化

在中国人民银行的基础上先后设立了具有经济实体性质的独立经营的四大国有专业银行，即工商银行、农业银行、中国银行和建设银行。此外，1986年经国务院批准重新组建了综合性、股份制的交通银行，以后相继成立了中信实业银行、招商银行、中国光大银行、广东发展银行、深圳发展银行、福建兴业银行、华夏银行、上海浦东发展银行等一批全国性或区域性的商业银行。

这一时期初步形成了以中国人民银行为领导、四大国有专业银行为主体，其他银行和非银行金融机构并存和分工协作的多形式、多功能、多层次而又颇具中国特色的金融机构体系。

㈦ 兴业银行如何打造综合金融服务体系

2018年7月25日，由兴业银行联合兴业证券共同主办的2018年度首场上市公司合作发展峰会在北京举行。峰会汇聚上市公司、私募机构、财务公司高管和银行、证券专家、知名行业分析师等百余位嘉宾，从宏观经济、行业发展、金融监管等多维度穿透资本市场迷雾，“把脉”经济形势与投资策略。

截至2018年6月末，兴业银行已与近3000家A股及港股上市、拟上市企业建立合作关系，其中上市公司服务覆盖率超过60%，授信覆盖率超过30%。2017年全年，累计为上市公司客群提供资金支持超3000亿元。

截至2017年末，该行企业客户同比增长9.57万户，增幅18.22%；零售银行（含信用卡）客户同比增加1076.71万户，增幅24.06%；企金优质及战略基础客户、零售VIP客户同比分别增长23%、14%；金融机构法人客户覆盖率升至94%，核心客户增长10.74%。

成立30周年之际，兴业银行启动“兴光闪耀·携手共赢”2018上市公司合作发展峰会系列活动，旨在将其打造为服务上市公司客群、研判市场发展方向的综合服务平台，深入把脉、解决客户需求的难点和痛点，增强客户服务的针对性。

㈧ 如何看待金融体系多元化发展附：不必结合中国金融机构多元化历程。

央视网消息(新闻60分)：世界金融和经济危机及其对发展影响高级别会议24号在纽约联合国总部开幕。此次高级别会议将历时3天，126个国家派代表出席，其中包括20多个国家的元首或政府首脑。

联合国秘书长潘基文在开幕式上说，世界正面对着自联合国成立60多年来最为严重的一场全球性金融和经济危机。

潘基文还呼吁国际社会关注全球最贫穷国家尤其是非洲国家的需求，切实履行对它们的发展援助承诺。

中国外交部长杨洁篪率团参加会议，并发表演讲。杨洁篪表示，中国是国际发展合作的积极推动者和参与者，促进共同发展是中国外交政策的重要支持。中方愿与国际社会继续携手合作，应对危机，促进世界经济早日复苏，推动联合国千年发展目标如期实现，建设一个持久和平、共同繁荣的和谐世界。

在开幕式结束后的全体会议上，有20多个国家的代表发表讲话，就经济危机的影响以及国际社会应采取的对策交换了意见。

除全会以外，本次会议还将举行4场主题圆桌会议，讨论危机对发展的影响、国际合作、国际金融和经济体系改革以及联合国发展系统在应对危机中的作用等议

国际金融危机仍在持续，国际发展合作资源也因此在减少。发展中国家不是这场危机的制造者，却是危机最大的受害者。发展中各国普遍面临外需下降、贸易萎缩、外资撤离、侨汇减少的困境，外部融资难度上升，外部发展环境恶化。

根据世界银行的预测，2009年，发展中国家经济增长率将大幅下滑，新增5500-9000万赤贫人口。联合国粮农组织预测，2009年处于长期饥饿状态的人口将从危机前的8.5亿飙升到10亿，占发展中国家人口的比例超过18%。当前，发展中国家整体发展严重倒退己是不争的事实。在金融和经济危机冲击下，我们正面临一场前所未有的发展危机。

第二，推动国际贸易增长。国际社会要坚定地反对贸易保护主义，对发展中国家特别是最不发达国家开放市场、减免关税，要加大“促贸援助”力度，帮助发展中国家加强能力建设。要积极推动多哈回合谈判根据已有授权，在锁定已取得成果基础上，早日实现发展回合的目标。

第三，推进国际发展合作。发达国家应落实蒙特雷共识，兑现官方发展援助占国民总收入0. 7%的承诺，并进一步对发展中国家减免债务。国际金融机构应建立面向发展中国家的快速有效的金融救援机制。各方应切实落实二十国集团伦敦金融峰会共识，确保国际金融机构大幅增加长期发展投入，优先向发展中国家提供不附加苛刻条件的融资支持，其新增资源主要用于帮助发展中国家。

第四，拓展和深化南南合作。外部需求减少是发展中国家面临的共同难题。加强南南合作有助于弥补这一不足。发展中国家之间要扩大贸易和投资合作，相互开放市场，共同培育新的经济增长点。要加强发展经验交流，取长补短，实现优势互补。要不断创新合作模式，扩大合作渠道，提升合作水平。

第三，要稳定国际金融市场。此次国际金融危机、经济衰退使各国都蒙受了巨大损失。通过反思得出的一个重要共识就是，要保持主要储备货币汇率相对稳定，促进国际货币体系多元化、合理化，让发展中国家拥有更多选择，能更好地规避风险，更有效地利用外部资金促进自身发展。

为国际社会应对危机的重要举措，并积极推动和参与了有关国际合作。

——我们积极参与国际金融公司贸易融资计划，并提供15亿美元的融资支持；

——我们向有关发展中国家提供了力所能及的帮助，同有关国家和地区签署了总额达6500亿元人民币的双边货币互换协议；

——我们已同国际货币基金组织商定，将以购买其债券的方式提供融资支持，主要用于帮助发展中国家；

——我们积极参与区域外汇储备库建设，出资额占总规模1200亿美元的32%；

——我们正认真落实中非合作论坛北京峰会确定的各项援非举措，认真落实中方在联合国千年发展目标高级别会议上提出的帮助其他发展中国家加快发展的举措；

——我们将继续在南南合作框架内，向其他发展中国家提供力所能及的帮