A. 我国银行业发展面临怎样的机遇和挑战
当前，我国经济金融形势都出现了新的态势，在这种新形势下，银行开始主动或被动地进行转型。正如中国建设银行副行长杨文升所言，正处在经济换挡期、结构调整振动期和前期政策消化期的中国银行业，依靠传统和规模、高速扩张的经营方式是走不下去的。再加上新巴塞尔协议对资本的约束，商业银行现在必须研究如何尽快从外延式发展方式过渡到内涵式的发展方式。随着利率市场化改革的推进和互联网技术逐步深入金融行业，外部环境要求银行业必须改变。
中国人民银行副行长刘士余在论坛上表示，我们正处在稳增长、调结构的关键时期，特别是淘汰落后产能、化解过剩产能的任务相当艰巨，局部地区企业由于结构单一，一些企业的治理结构不规范，加上市场需求的变化，使不少大型企业陷入困境。在这种情况下，企业破产逐步进入人们的视野，大家也应该接受这个概念。与此同时，一些地方银行不良资产比例有所上升，许多企业处于僵尸状态且占用了大量信贷资源。债权人不主动申请破产，债务人也不申请破产保护，不管是对哪种债券而言都存在潜在的损失。所以，破产法在全面深化改革过程中还需要得到充分的重视和运用，这样才能盘活存量，保护好生产力，着力于结构调整、产业升级，着力于法治经济建设。
中国银监会副主席王兆星对当下融资难、融资贵的问题进行了分析。他指出，这是一个复杂而广泛的问题，不可能依靠单一渠道来解决。解决融资问题，必须要多管齐下、疏通血脉。
从银行的角度来看，要为那些有市场竞争力、资金财务状况良好的企业提供融资需求，而不是没有标准的“搞次贷”。各家银行要在加强风险管理、加强风险管控的情况下，更多地改善对企业的金融服务、简化对贷款的审批，更好地关注企业自身的风险和财务信用状况基础，来提高对企业支持的力度和便利。
从监管层提出的问题中可以看出，银行业何去何从无疑将是未来金融业的一个重要变革方向，也是全社会都非常关注的一个焦点。对于改革，中国银行业协会专职副会长杨再平将其归纳为存量改革与增量改革。他强调，中国银行业的存量实际上是30年改革的一个积累，深化改革，“应当是在存量的基础上，是存量的延续”。随着几十年的发展改革，银行业取得了不小的进步，但同时也有着普惠程度不高、服务同质化、创新不足等问题。他认为，这些矛盾主要存在于存量里面，所以，只有不断地改革存量，才能够使新的增量不存在制度上的路径依赖。
而作为从业者，7位来自银行的高管也认同以差异化战略服务实体经济是未来银行发展的不二法门。中国工商银行行长易会满认为，银行创新有助于改革，但这种创新必须抓住不变的内核、内在经营规律，在服务实体经济、管理风险、稳健经营的基础上进行创新。中国银行行长陈四清也表示，服务客户是银行永恒的主题，截至今年一季度末，全国小微企业贷款覆盖率仅有21.6%，也就是说，还有78.4%的小微客户得不到银行资金的支持。这表明银行服务覆盖的广度、深度还远远不够，还存在巨大的服务空间。
目前，银行业金融机构在中国经济增速放缓、结构调整加快、化解产能过剩和金融改革等一系列因素的影响之下，面临着前所未有的压力和风险，已经获得了大家的共识。未来，在看清现实的基础上，必须马上行动，推动改革。正如刘士余所讲到的，“关于金融改革的一些动作，以前都讲了，现在该行动了”。
B. 当前我国经济面临哪些挑战
当前金融危机背景下，中国经济面临八大机遇与挑战:美国次贷危机演变为国际金融危机后，对世界经济产生了广泛而深刻的影响。面对危机，我们不仅要看到此次危机给处于转型期的中国经济带来的挑战，更要看到其中蕴含的机遇。 在我国经济与世界经济联系日益紧密的今天，国际金融危机对我国海外投资、进出口、金融证券保险业、房地产业、旅游业、劳动就业、经济增长、经济地位等层面都会产生重要的影响，并蕴含着难得的机遇。 美国次贷危机演变为国际金融危机后，对世界经济产生了广泛而深刻的影响。面对危机，我们不仅要看到此次危机给处于转型期的中国经济带来的挑战，更要看到其中蕴含的机遇。那么，在我国经济与世界联系日益紧密的今天，国际金融危机对我国海外投资、进出口、金融证券保险业、房地产业、旅游业、劳动就业、经济增长、经济地位等层面都会产生哪些影响，又会蕴含哪些机遇呢？ 第一个层面，海外投资。一方面，危机发生后，海外资本市场出现暴跌，对我国较多海外投资都产生了很大的负面影响。我国海外直接投资的风险也不可忽视，一些项目可能面临着资产价格缩水、投资收益下降、投资回收期延长等一系列风险。 另一方面，国际金融危机使得海外许多股市大幅缩水，资产价格大幅下降，一些公司股票估值已居历史低位；一些公司为了渡过目前的难关，贱卖公司资产或控股权；一些国家大幅降低了外资进入门槛。这些都为我国相关企业、机构创造了一系列海外直接或间接投资的潜在机会。国际金融危机延续时间越长，破坏程度越大、经济恢复越慢，我国海外投资的潜在机会就会越多。 第二个层面，进出口贸易。这次国际金融危机主要发生在发达国家和地区，而我国一般贸易进出口的目标地也主要在发达国家和地区，因此这次危机对我国进出口将产生重大影响，尤其对我国出口导向型经济将会带来冲击，一些出口导向型企业面临着资金回收困难、订单减少的风险。我国一般性贸易出口收入、贸易顺差、外汇收入等一系列宏观经济指标可能都会发生重要变化。 就我国进口而言，一些国家基于生产自救可能会出台一些有利于产品出口的政策，如降低出口关税、降低出口价格、放松技术封锁等。目前，一些大宗商品如石油、铜、铁矿石等价格大幅调整降低了我国进口相关商品的成本，这些都有利于相关商品的进口。我国企业应抓住这一机遇，根据自身的需要和能力，扩大技术类、资源类、短缺类、价格优势类商品的进口。 第三个层面，金融证券保险业。这次国际金融危机对我国金融业的影响主要表现为：利率联动、汇率波动及其对金融机构经营的影响；金融环境的变化对银行贷款业务可能产生重要影响；海外金融机构的风险可能传导到其设置在我国的分支机构上来。对我国证券业的影响主要体现在：股价波动及其对证券机构经营、业绩和对投资者投资收益的影响；股价波动对市场融资功能的影响及其对上市公司IPO和再融资的影响。对我国保险业的影响主要表现为：利率波动对保险业经营及业绩的影响；资本市场波动对保险业投资收益的影响。 就影响程度而言，我国金融证券保险业对外有所开放但尚不充分，这就决定了此次危机所产生的影响程度相对有限。一方面，在国际金融、证券市场没有稳定之前，我国金融、证券市场不可能走出反向的单边行情。另一方面，影响我国金融、证券市场未来走势的主要因素仍是国内的市场环境和运行机制。今后我国仍会坚持金融改革、开放、创新的发展路径，但市场监管和风险防范会进一步加强。 第四个层面，房地产业。这次危机从源头上看是房地产市场危机。因此，由房地产市场引发的国际金融危机对我国房地产业会产生多方面的影响：首先，我国几个一线城市如北京、上海、广州、深圳和部分二线城市的房地产市场，有可能面临一些海外投资客抛售房产、抽离资金的情况；其次，基于美国这次房地产市场危机的深刻教训，我国未来会进一步规范房地产市场的发展，会控制房地产虚假需求的扩大和价格的暴涨暴跌，以避免房地产市场的剧烈波动引发金融业系统性风险。 第五个层面，旅游业。国际金融危机对我国旅游业的影响是双重的：一方面，受危机影响较深的国家，基于发展本国经济、增加就业的需要，可能会出台促进本国旅游业发展的举措，以吸引更多境外游客。因此，我国居民出国旅游可能会更加便利，国内旅游业面临着旅游人数分流的潜在压力；另一方面，受金融危机引发经济衰退的影响，海外入境的人数可能会明显减少，这对涉外旅游会产生较大影响。
C. 我国当前经济面临的挑战1500字
随着转型发展阶段的到来，中国经济将面临如下九方面问题与挑战：经济增速下滑带来挑战，通胀长期化带来挑战，经济泡沫累积带来挑战，经济增长动力结构转型带来挑战，产业结构和区域结构调整带来挑战，资源环境约束加大带来挑战，经济发展的社会成本增加带来挑战，经济发展的国际环境恶化带来挑战，改革阻力增加带来挑战。问题与挑战并不可怕，可怕的是我们不知道它在哪里。认清了问题和挑战之后，我们完全可能应对好挑战，在应对挑战中不断前行。
随着持续三十多年高速增长阶段的结束，随着中国转型发展阶段的到来，中国经济面临如下几个方面的问题与挑战。
中国经济增速下滑
带来挑战
首先，中国经济增速下滑是一个事实和趋势。2012年二季度GDP增速已降到了7.6%。这不是暂时现象，而是反映了一种趋势。
根据国研中心的研究，“十三五”期间年均增速很可能下降到7-8%左右，到2020年前后中国经济总量可能接近美国，开始进入到“高收入国家”门槛。据国际经验，到这个阶段后，即2020-2030年期间，经济增速会进一步下降到5-6%左右。
到2030年中国有可能提前20年实现小平同志说的中等发达国家水平，其后经济增速会进一步下降到2-4%左右。总之，过去三十多年来持续保持10%左右高速增长的时代已经一去不复返了，当然也不排除个别年份达到10%以上。
其次，为什么中国经济增速会逐步下滑？
一是潜在经济增长率下降了。潜在经济增长率是各种资源环境和生产要素能够支持的最优增长率。过去由于资源环境约束不是太大，加上制度变革释放的生产率较多，故可以保持那么长时间的高速增长。但现在资源环境约束不断加大，制度变革释放生产率的空间也相对缩小了，因此潜在经济增长率也下降了。
二是经济开始进入到大调整时期。要进行持续若干年的经济结构战略性调整，这种调整需要在比较合理的增速下进行。因此从经济调整来看，经济增速也存在下降的需要。实际上“十二五”规划提出的增速目标只是7%左右，2012年确定的增速目标只有7.5%。
三是外需下降了。外需不仅是短期下降，而且很可能是中长期下降。由于美国等也在反思国际金融危机，反思其过去以“高消费、超前消费、负债消费”为特征的发展模式。反思的结果是他们今后不再搞这么多的高消费、超前消费和负债消费了。这意味着即便是国际经济危机结束，有一部分中国产品的外需永久地消失了。
四是工业化开始进入到“重化工业阶段下半场”。总体上我国工业化正处于中后期阶段，这一阶段最重要的特征是重化工业快速发展。根据我对工业化国际经验的研究，“重化工业阶段”长则持续上百年，短则持续三五十年，我国作为后发国家可以发挥后发优势，不需要持续那么长时间，但是再短也要20年左右。
现在已经发展10年左右了，我最近的判断是，“重化工业阶段上半场”已结束了，正在进入“重化工业阶段下半场”。下半场与上半场不同，上半场是量的扩张阶段，下半场是质的提高阶段，经济增速必然下降。重化工业阶段结束后，就进入到“后工业化社会”，因此2020年后经济增速将进一步下滑。
五是城市化开始进入到加速阶段的下半场。根据国际经验，城市化率30%-70%时是城市化的加速阶段，2011年我国城镇化率是51.27%，正处于加速阶段上半场向下半场的过渡阶段。与工业化一样，城镇化上半场也是量的扩张阶段，到了下半场，尽管速度还是比较快，但已过渡到质量提升阶段。进入这一阶段后，基础设施建设和房地产开发就会相对减少，导致经济增速下降。
六是“人口红利”、“市场化红利”、“国际化红利”在减少。过去三十多年的高速增长，与这些红利释放有很大关系。但现在“人口老龄化”社会提前到来，“刘易斯拐点”到来了，没那么多人口红利了。
“市场化红利”也减少了，过去市场化改革提高效率带来了很大的红利，但今后的改革更多的是公平分蛋糕的问题，没那么多红利了。“国际化红利”也在减少，当中国经济总量达到世界第二后，其他国家不像以往那样敞开怀抱欢迎中国加入国际大家庭了，而是针对中国搞贸易保护，让中国承担更多的国际责任等。
再次，经济增速下滑带来了什么挑战？
经济增速下滑，意味着需求要减少，订单要减少，市场要萎缩；意味着很多企业可能要亏损，要破产；意味着就业岗位要减少。过去我们之所以追求经济高速增长，一个重要原因是为了解决就业问题，但今后随着我国经济增速下滑，就业压力会加大。我们要不断适应经济增速下滑这个趋势，积极应对挑战。
通胀长期化带来挑战
通胀确实一直都存在，只是有的时候表现不甚明显，有的时候表现得更明显一些。不仅中国如此，全球都一样，上世纪70年代以前一盎司黄金兑35美元，现在则是1500美元以上。从历史上看，通胀是一个趋势性现象。
2011年我国CPI一度高达6.5%，2012年6月虽然下降到了2.2%，但随时有反弹的可能。近两年一直处于负利率状态，现在好不容易出现正利率了。需要关注的是，通胀压力究竟是短期问题还是中长期问题？很可能是一个中长期问题。所以我们必须提高对通胀的容忍度和承受力。
为什么通胀存在长期化趋势？因为造成通胀的根源性因素没有消除。
第一，信贷还得接着放，钞票还得接着印。在稳增长政策下，遏制经济增速过快下滑短期最见效的措施是放信贷。2012年4月信贷投放6818亿元，5月7932亿元，6月9189亿元，今后还得保持较高水平。而且广大中小企业也确实面临“融资难”问题。今年以来，很多重化工行业开始出现较严重的困难，最好的救急办法是放信贷，但这样做通胀就在后面等着。
第二，“输入性通胀”压力始终存在。一方面，美国还要继续印钞票，因为只有印美钞才能体现美元霸权，实现美国的国家利益。美元印多了，美元贬值，国际大宗商品价格就得上涨，对我们来说就是“输入性通胀”。
另一方面，西方国家新一轮通胀已经开始起来，因为在反危机过程中，很多国家都采取了印钞票、降利率、放信贷等政策来刺激经济复苏。这套政策的必然结果就是通胀，这也会给我国造成“输入性通胀”。
第三，“高成本时代”到来，将持续推动“成本推动型通胀”。高成本包括土地高成本、房价高成本、原材料高成本、能源高成本、环保高成本、人才高成本、普通劳动力高成本、资金高成本、知识产权高成本、物流高成本、税费高成本和交易高成本。这些成本的上升必然会带来“成本推动型通胀”。而且，“高成本时代”是一个中长期现象，会导致通胀的长期化。
第四，农产品价格存在持续上升的趋势。工业品可以大规模、标准化生产，提高效率的空间很大，只要一涨价，就可以大规模供给，价格就上不去。但农产品不一样，它是靠天吃饭，而且多数是一年一个周期，难以大规模、标准化生产，提高效率的空间有限，同时土地越来越少，因此很多农产品价格存在持续上涨的趋势，成为推动物价上涨的主要因素。
第五，投机使通胀火上浇油。近年来，由于经营实业环境恶化，很多人转向搞投机，炒完这个炒那个，结果是价格越炒越高。为什么都喜欢炒呢？因为炒更能快速发大财。大家都热衷于投机，对通胀造成了新的压力。
通胀长期化给我们带来什么？通胀意味着老百姓的财富在缩水，意味着人们生活水平的相对下降，意味着财富在不同阶层之间发生转移，意味着贫富差距的扩大，意味着部分产业发展成本的上升，意味着经济发展环境的恶化。
经济泡沫累积带来挑战
我国经济在高速增长的同时，也积累了不少经济泡沫。高房价就是经济泡沫的集中表现，还有其他资产价格也比较高。大家都不搞实业，都去玩金融，这本身就是泡沫。许多行业存在严重产能过剩，这也是泡沫。很多地方政府建了很多投融资平台，直接“经营土地”、“经营城市”，效率又不高，“后遗症”很多，这同样是泡沫。
经济泡沫如何挤掉？有人说，中国经济正在“软着陆”中，“软着陆”即泡沫挤掉的过程。问题可能没有这么简单，经济增速和通胀下降并不意味着完整的“软着陆”。“软着陆”必须是安全着陆，安全着陆就是随着经济增速下滑，经济结构得到了顺利调整，新的增长点逐步形成。如果不是这样，就会造成企业亏损破产增加、债务负担加重、金融风险增加，这就是“硬着陆”。而新增长点的形成，要靠制度变革、要素升级和结构优化这“三大发动机”（而不是短期的“三驾马车”），这需要一个过程。
2012年既是泡沫继续累积、又是逐渐挤泡沫的非常关键的一年。
一是房价仍在高位运行，处于涨不得、跌不得的状态，继续涨则引发民众不满、继续跌则恐刺破泡沫。
二是随着集中还款期的到来，地方政府的收支缺口拉大，债务负担加重，债务危机如影随形。
三是随着基础设施建设放缓、房地产开发减少、企业效益下降，银行不良资产在累积，中小银行的压力在加大。
四是随着经济增速下滑，产能过剩行业和企业的市场需求进一步减少，部分中小企业面临巨大的生存压力。
五是随着美国经济缓慢复苏、中国经济相对放缓，部分热钱正在面临留下还是撤走的抉择，若热钱大规模快速撤出，则对中国经济泡沫破灭带来较大压力。
六是随着经济不平衡、不协调、不可持续问题日趋复杂，宏观调控难度加大，稍有不慎就会引发不良后果。所有这些都意味着经济泡沫正处于涨不得、破不得的状况中。
现在很多人关心这个泡沫会不会破？如果政府运用高超的宏观调控技术，将泡沫一点一点地挤掉，又不至于引起经济危机和社会动荡，同时又适时地培育起新的经济增长点和新的竞争优势，推进产业结构转型升级，这就算是“软着陆”了，泡沫就不会破。但2013年这个泡沫将承受前所未有的压力，对此必须引起高度的警惕和重视。
经济增长动力结构转型带来挑战
经过三十多年的持续高速增长，中国经济增长的动力结构面临转型，主要表现在四个方面：一是由原来主要依靠外需向主要依靠内需转型；二是由原来主要靠投资向主要依靠消费转型；三是由原来主要依靠政府投资向主要依靠社会投资转型；四是由原来主要依靠普通要素投入向主要依靠高级要素投入转型。
中国必须推进经济增长动力结构转型，否则中速增长都可能难以实现。问题是这种转型容易吗？很可能不那么容易。历史上日本和拉美都经历过这种转型，但没有转好，最后陷下去了，陷入“中等收入陷阱”或“高收入陷阱”了。我们现在也面临这个挑战。
如，外需不行了，就要扩大内需，但扩大内需不那么容易，因为扩大内需需要增加广大老百姓的消费，需要解决其就业、收入、社会保障和消费环境等问题。增加收入需要进行收入分配体制改革，需要调整既得利益格局，这就涉及一系列深层次制度变革，而这些变革需要的不仅是时间。
原来主要靠政府投资来拉动经济增长，今后要更多地靠社会投资了。但社会投资是用自己的钱投资，投资者会很谨慎，要判断投资的收益大不大、风险高不高。如果投资者感觉到风险较高、回报不够多，就不愿意投，宁愿选择观望和投机。
原来主要依靠一般要素（如资源、劳动力等），今后要主要依靠高级要素（如技术、人力资本等）来拉动经济增长。一般要素我国具有一些优势，但高级要素则相对稀缺。要转到依靠高级要素来拉动经济增长，首先遇到的问题是与发达国家形成了正面的竞争。要利用高级要素，我国的激励机制特别是产权保护，还有很多问题要解决。
若增长动力结构转型不到位，则新的增长点形成、新兴产业成长、新竞争优势形成都难以实现，走出经济低谷也就很难实现。
产业结构和区域结构调整带来挑战
经济结构调整是转变经济发展方式的主攻方向，涉及很多方面，其中较重要的是产业结构和区域结构调整。
产业结构调整要解决两个问题：一是淘汰落后产能；二是推进产业升级。淘汰落后产能涉及很多利益格局调整问题，谁都不愿意被淘汰。即便是强行淘汰，也要做好补偿工作。产业转型升级需要技术、高素质人才、现代化管理。所有这些都具备了，才能上台阶，这是“惊险的一跳”，很多企业可能跳不过去。到目前为止，真正成功实现产业转型升级的地区和企业并不多。
区域结构调整也面临一些新问题。从经济增速来看，近年来东西部地区之间的差距有所缩小。但在差距缩小的过程中，也出现了新问题：中西部地区的节能减排压力在增加。去年我国部分节能减排指标任务没有如期完成，任务完成不太好得多数是中西部地区。
中西部地区现在都在高速发展，主要依靠资源优势在发展高耗能工业。但现在必须加大节能减排力度，这对中西部地区来说就是一个限制。中西部地区希望国家和东部地区给予保护生态的补偿，但现在国家财政收入大幅减少，东部地区经济增速下滑，补偿能力相应下降。
资源环境约束加大带来挑战
资源压力较大集中体现在重要能源和原材料的价格在上升。全球新增的原油需求中国占了百分之七八十。因此全球的主要能源和原材料产品价格受中国的影响较大。因为中国是一个拥有近14亿人口的大国，比国际上已实现工业化国家的人口总和还要多。那些先行工业化国家发展到我们这个阶段时人口都只是几百万或几千万。它们当时主要靠殖民掠夺来满足工业化快速推进对能源和原材料的需求。
我们这么一个人口大国进入到工业化中后期阶段，需要大规模消耗能源和资源，而我们又不能搞殖民掠夺，必须通过国际市场去购买，所以中国对全球资源能源市场都产生了巨大影响。反过来，由于我们对国际资源需求巨大，价格变动对我国企业的影响就很大，在没有定价权的情况下还常常受制于人。而且，比较容易开采的矿产大都开采得差不多了，越往后开采成本越高，价格就要进一步上涨，在没有获得新的替代能源的情况下，我们不得不承受高价格带来的高成本。
同时，环境保护带来的压力也越来越大。现在全球气候变暖，在国际上我国面临越来越大的碳减排压力。中国2008年的二氧化碳排放量已居全球第一。按照此趋势下去，到2020年前后全球30%以上的碳排放量都将由中国贡献，届时我国将面临前所未有的国际压力。
我们已在国际社会承诺了碳强度减少的任务，到2020年前后估计要承诺碳排放总量控制任务。事实上我们已在国内启动碳排放交易试点，北京就已规定二氧化碳排放年均超过一万吨的固定设施排放企业必须纳入强制减排范围。低碳发展乃当今世界潮流，顺之者昌，逆之者亡。在这方面不能过分相信阴谋论者的鼓噪，因为这是西方国家的一个“阳谋”，而非“阴谋”，若我们死抱着阴谋论不放，当世界上多数国家已步入或适用了新的低碳发展规则和秩序时，最终吃亏的一定是我们。二氧化碳只是温室气体排放的一种，低碳发展并非只是减少二氧化碳，实质是通过低碳发展解决地球的可持续发展问题，这是一种普世价值，消极应对者最终是要吃亏的。
但我国推进低碳发展面临几个特殊挑战。
第一，我国正处于工业化、城市化中期阶段，也就是高碳排放阶段。发达国家工业化、城市化已基本完成，已进入低碳阶段了。在这个时候强调二氧化碳减排，对我们来说是砍在脖子上，对发达国家来说是砍在尾巴上。我国在高碳阶段推进碳减排挑战巨大。
第二，我国的资源禀赋是一个高碳结构。我国多煤、缺油、少气，新能源比重也偏低，目前只有9.8%左右。煤炭开采和消费是碳排放的主要来源，我国多煤资源结构不利于推进低碳发展。
第三，在国际分工体系中我国处于加工制造的低端环节，不利于低碳发展。在国际分工中，搞加工、组装碳排放相对较多。而我国处于“微笑曲线”中间的加工制造环节，发达国家则处于“微笑曲线”两端的设计和营销环节。实际上这意味着发达国家把很多碳排放的环节移到了中国，导致“碳排放国际转移”问题。
第四，我国人口多。人口越多，碳排放就越多。近十四亿人口，每一个人就是一个碳排放源。
第五，我国的粗放发展模式具有一定的“锁定效应”。我国现有的发展模式表现为高投入、高消耗、高排放。这种模式一旦形成，就形成了“路径依赖”，想要改掉它，成本很高。
经济发展的社会成本增加带来挑战
近年来，我们一直在强调经济社会协调发展，因为经济发展本身并非目的，满足人的各种需要才是目的。但从经济学角度看，社会发展会增加成本。大力发展养老、医疗、住房、教育等社会事业，所有这些政府和民众都是要掏钱的。
公益性教育和医疗是政府的职责，是不能搞产业化的。但如果像计划经济时代一样，将所有公益性和非公益性教育和医疗都压在政府身上，那政府财政将不堪重负。十三亿多人要实现全覆盖，哪怕是低水平，乘以十三亿也是一个巨大数字。仅保障性住房建设就已将许多地方政府财政压得喘不过气来。
目前，很多地方政府的支出压力不断加大，行政事业费支出、基础设施建设支出、保障性住房建设支出、社会福利支出、维稳支出等都或是刚性，或要增加。但政府收入却在减少，工商业税收因中小企业不景气在减少，土地财政因房价下跌在减少。
导致政府收支缺口拉大，债务负担增加。“欧猪五国”等陷入主权债务危机，主要原因是经济增长已不足以支撑庞大的福利负担，造成资金链紧张。即使是富如美国，在医疗改革上也是举步维艰。福利保障一旦上去，就成为所有人的既得利益，要减下来很难。
随着我国经济发展和社会进步，人们的福利保障一定会加强，但与此同时经济发展的社会成本将增加，必须使经济新增财富能力超过福利保障支出水平，才能保持经济社会的持续健康发展，而这需要满足多方面的条件才能实现。
经济发展的国际环境恶化带来挑战
首先，我国产品出口的国际环境恶化了。主要是因为国际经济危机还在持续。国际经济危机一般分三个阶段演化：第一个阶段主要表现为金融机构破产，如雷曼兄弟破产；第二个阶段主要表现为“主权债务危机”，如“欧猪五国”的“主权债务危机”；第三个阶段主要表现为国际货币体系危机。
目前正处于第二个阶段上。国际经济危机何时才能走出来？必须满足两个条件：一是能否取得重大的技术进步；二是能否推进重大的制度变革。只有这两个条件是走出危机的根本出路，像印钞、发债、降息、放信贷、投资等措施，都是拎着自己的头发往上，不可能从根本上解决危机，且只会为新的危机创造条件。在国际经济危机还在持续的情况下，国际经济至少还将低迷两三年，这对我们的出口带来较大的不利影响。
其次，我国对外投资的国际环境在恶化。我们不仅要“引进来”，还要“走出去”。不仅要将产品走出去，而且要将投资走出去。但“走出去”也面临新的问题：其他国家不像我们当初欢迎他们的投资那样欢迎我们的投资。我们要投资他国的高科技企业和项目，他们就担心我们窃取他们的技术；我们要投资他国的资源，他们就说我们要控制他们的资源；我们要将开发区建设的经验移植到国外，他们就说我们要控制其土地。总之，他们以国家安全等种种理由对中国投资进行限制。
再次，人民币汇率调整的国际环境也一直不太好。由于中国拥有低成本竞争优势，我们的中低端产品在国际市场上具有价廉物美的竞争力。西方国家不从我国产品价格低主要源自于低劳动力成本、低土地成本、低环保成本等来考虑，而将中国产品具有竞争力一并归结为人民币币值被低估。于是，就不断地通过压人民币升值，来削弱中国出口产品的竞争力。
同时，人民币汇率还直接受制于美元的变动：美元贬值，人民币就被动升值。同时，我国外部的整体环境在恶化。随着我国经济总量上升到世界第二位后，美国越来越强调将中国作为其主要的竞争对手，将其战略重心向亚太地区转移等。
改革阻力增加带来挑战
过去三十多年来，我国之所以保持经济持续高速增长，原因就在于体制改革释放了巨大的生产率。但随着我国发展到新阶段，面临一系列新挑战，出路在于深化改革，但改革面临两大障碍：
一是既得利益障碍。由于过去三十年改革采取的是不平衡改革战略，导致政治改革、文化改革、社会改革与经济改革严重不平衡、不协调。在带来经济快速发展的同时，也带来了贫富差距拉大、寻租蔓延等问题。在这个过程中培育不少既得利益集团。既得利益集团由于受益于这种不平衡、不协调的过渡型体制，因而成为新一轮改革的障碍。
二是观念障碍。改革行动首先要有观念的突破。过去三十多年的改革每一次重大突破都源于思想解放。按理说，现在的观念应较改革前期更好，但由于不平衡改革本身产生的新问题，使得很多人对改革产生了质疑。
比如，很多人将贫富差距拉大、腐败严重等归结为市场化改革。殊不知，这些问题不是市场化改革带来的，而是改革不彻底、政治改革与经济改革不平衡带来的。随着“民粹”流行，原来本已解决的观念问题现又成为问题了。如国有企业改革本来在十五大和十五届四中全会就有了明确的说法，要收缩国有经济战线，要推进国有经济战略性改组，要大力发展非国有经济。但现在讨论国有企业改革反而会引起很多上纲上线的争论。更令人担忧的是，改革的阻力在增加。
改革阻力增加，改革自然就难以推进，一些深层次问题就不能解决。深层次问题不能解决，转变经济发展方式、和谐社会建设等就难以正常推进，我国的可持续发展就面临挑战。
认清问题和挑战是应对挑战的前提，其实挑战本身并不可怕，可怕的是我们不知道挑战在哪里，稀里糊涂地倒在挑战中。认清了挑战后，我们完全可能应对好挑战，因为过去的历史反复证明，我们就是在应对一个一个挑战中不断前行的。
D. 如何应对当前我国经济运行面临的困难和挑战
我国经济正在向形态更高级、分工更复杂、结构更合理的阶段演变，经济发展进入新常态。在经济增长由“高速”转向“中高速”过程中，部分体制性、结构性和周期性问题相互影响、相互交织，经济发展还面临不少困难和挑战。
经济运行面临的困难和挑战
二是地方性债务问题。《国务院关于加强地方政府性债务管理的意见(国发〔2014〕43号)》对于规范地方政府性债务管理机制，切实防范化解财政金融风险，促进国民经济持续健康发展，意义十分重大。但中央政府对地方政府债务严格控制，地方政府的还本付息压力会加大，地方政府的投资会缩减。另一方面，地方政府进入偿债高峰期后又需要大量举债偿还债务，同时还要通过举债增加基础设施建设投资来稳定经济。在多难选择下，可能会出现地方政府债务风险增大，大量得到批准的基础设施项目不能开工的局面。
三是企业融资成本居高不下。产能过剩行业和地方政府融资平台等预算软约束部门的巨大资金需求拉高了资金成本；房地产市场回调和部分理财产品违约风险上升，金融机构和企业流动性偏好提高，导致资本“避实就虚”，在金融体系内自我循环，难以进入实体部门，民营企业融资成本居高不下，企业经营较为困难。
四是财政金融风险加大。与房地产调整、产能过剩、政府性债务相关的金融产品违约风险开始暴露，地方政府财政收支压力增大，实体经济问题开始向财政金融领域传导。融资难融资贵也导致部分地区非法融资现象抬头。这些问题相互交织、相互传导，加大了经济下行的压力，也导致财政金融风险上升。
五是企业进入去库存阶段。我国工业企业自2013年9月份以来进入补库存阶段，2014年3月份我国推出的“微刺激”政策增强了企业信心，产成品库存持续较快增加，到2014年8月产成品库存累计增长15.6%，产成品存货增量是上年同期的2.9倍。2014年9月以后，随着国际大宗商品价格回落和国内经济下行，产成品库存增速连续四个月放缓，企业开始进入去库存阶段，这将对2015年上半年经济产生一定影响。
需要关注的四大问题
一是当前中国的经济问题是体制性、结构性、周期性的。从产能过剩、政府性债务增加、融资成本居高不下、劳动力成本上升等问题看，我国经济中的问题主要是体制性和结构性，必须通过行政体制、国企改革、财税金融等改革加以解决。
三是我国是否进入通货紧缩阶段。截至2015年1月，我国工业品价格已经连续35个月下跌，超过了亚洲金融危机期间连续31个月下跌的纪录。产能过剩严重的煤炭、黑色金属、有色金属、石油加工等价格降幅较大，竞争性充分的行业价格基本稳定。除了产能过剩影响价格外，国际大宗商品价格下跌也成为重要影响因素，计量经济模型测算表明，2014年国际市场石油、铁矿石价格下跌分别影响我国PPI下降0.4和0.8个百分点，分别影响CPI下降0.3和0.3个百分点，推动经济增长0.4个百分点。国际原油、铁矿石、有色金属、农产品价格下跌导致2014年我国PPI下跌1.3%，占全年降幅的68%，CPI下跌0.6%。同时，电商等新的商业模式也大大降低了商品的价格。此外，还应关注资金大量流入股市带来的资产价格波动。而且服务业在国民经济中的地位与作用日益增强，服务价格仍保持稳步上涨。因此，我国并没有进入通货紧缩，只是存在通货紧缩的风险，不应对价格形势估计的过于严重，下药过猛。
E. 当前形势下我国在国际上面临哪些机遇和挑战
中国经济面临八大机遇与挑战:
美国次贷危机演变为国际金融危机后，对世界经济产生了广泛而深刻的影响。面对危机，我们不仅要看到此次危机给处于转型期的中国经济带来的挑战，更要看到其中蕴含的机遇。
在我国经济与世界经济联系日益紧密的今天，国际金融危机对我国海外投资、进出口、金融证券保险业、房地产业、旅游业、劳动就业、经济增长、经济地位等层面都会产生重要的影响，并蕴含着难得的机遇。
美国次贷危机演变为国际金融危机后，对世界经济产生了广泛而深刻的影响。面对危机，我们不仅要看到此次危机给处于转型期的中国经济带来的挑战，更要看到其中蕴含的机遇。那么，在我国经济与世界联系日益紧密的今天，国际金融危机对我国海外投资、进出口、金融证券保险业、房地产业、旅游业、劳动就业、经济增长、经济地位等层面都会产生哪些影响，又会蕴含哪些机遇呢？
第一个层面，海外投资。一方面，危机发生后，海外资本市场出现暴跌，对我国较多海外投资都产生了很大的负面影响。我国海外直接投资的风险也不可忽视，一些项目可能面临着资产价格缩水、投资收益下降、投资回收期延长等一系列风险。
另一方面，国际金融危机使得海外许多股市大幅缩水，资产价格大幅下降，一些公司股票估值已居历史低位；一些公司为了渡过目前的难关，贱卖公司资产或控股权；一些国家大幅降低了外资进入门槛。这些都为我国相关企业、机构创造了一系列海外直接或间接投资的潜在机会。国际金融危机延续时间越长，破坏程度越大、经济恢复越慢，我国海外投资的潜在机会就会越多。
第二个层面，进出口贸易。这次国际金融危机主要发生在发达国家和地区，而我国一般贸易进出口的目标地也主要在发达国家和地区，因此这次危机对我国进出口将产生重大影响，尤其对我国出口导向型经济将会带来冲击，一些出口导向型企业面临着资金回收困难、订单减少的风险。我国一般性贸易出口收入、贸易顺差、外汇收入等一系列宏观经济指标可能都会发生重要变化。
就我国进口而言，一些国家基于生产自救可能会出台一些有利于产品出口的政策，如降低出口关税、降低出口价格、放松技术封锁等。目前，一些大宗商品如石油、铜、铁矿石等价格大幅调整降低了我国进口相关商品的成本，这些都有利于相关商品的进口。我国企业应抓住这一机遇，根据自身的需要和能力，扩大技术类、资源类、短缺类、价格优势类商品的进口。
第三个层面，金融证券保险业。这次国际金融危机对我国金融业的影响主要表现为：利率联动、汇率波动及其对金融机构经营的影响；金融环境的变化对银行贷款业务可能产生重要影响；海外金融机构的风险可能传导到其设置在我国的分支机构上来。对我国证券业的影响主要体现在：股价波动及其对证券机构经营、业绩和对投资者投资收益的影响；股价波动对市场融资功能的影响及其对上市公司IPO和再融资的影响。对我国保险业的影响主要表现为：利率波动对保险业经营及业绩的影响；资本市场波动对保险业投资收益的影响。
就影响程度而言，我国金融证券保险业对外有所开放但尚不充分，这就决定了此次危机所产生的影响程度相对有限。一方面，在国际金融、证券市场没有稳定之前，我国金融、证券市场不可能走出反向的单边行情。另一方面，影响我国金融、证券市场未来走势的主要因素仍是国内的市场环境和运行机制。今后我国仍会坚持金融改革、开放、创新的发展路径，但市场监管和风险防范会进一步加强。
第四个层面，房地产业。这次危机从源头上看是房地产市场危机。因此，由房地产市场引发的国际金融危机对我国房地产业会产生多方面的影响：首先，我国几个一线城市如北京、上海、广州、深圳和部分二线城市的房地产市场，有可能面临一些海外投资客抛售房产、抽离资金的情况；其次，基于美国这次房地产市场危机的深刻教训，我国未来会进一步规范房地产市场的发展，会控制房地产虚假需求的扩大和价格的暴涨暴跌，以避免房地产市场的剧烈波动引发金融业系统性风险。
第五个层面，旅游业。国际金融危机对我国旅游业的影响是双重的：一方面，受危机影响较深的国家，基于发展本国经济、增加就业的需要，可能会出台促进本国旅游业发展的举措，以吸引更多境外游客。因此，我国居民出国旅游可能会更加便利，国内旅游业面临着旅游人数分流的潜在压力；另一方面，受金融危机引发经济衰退的影响，海外入境的人数可能会明显减少，这对涉外旅游会产生较大影响。
第六个层面，劳动就业。此次危机对我国劳动就业的影响主要体现在三个方面：一是经济增长放缓，新增就业机会可能相对减少。因此，未来一定时期可能面临更大的就业压力；二是金融危机爆发后，美国等金融业发达的国家和地区失业金融从业人员有可能流向受金融危机影响较少的国家和地区。因此，我国面临着引进海外金融人才的良好机遇，国内金融业也可能面临着更加严峻的人才竞争的态势。但从长远来看，这种人才竞争对我国金融、证券、保险业的发展是非常有利的。
第七个层面，经济增长。美国等西方发达国家的经济衰退会对我国经济持续高速增长产生负面影响。但是，我们应该看到，目前我国经济增长基础、方式与西方发达国家明显不同。同时，我国经济仍是投资推动型经济，铁路、公路、机场、港口、电网、城市基础实施、新农村建设等领域仍有巨大的投资空间。一旦受国际金融危机影响较深而出现GDP增速下降较多时，我国投资型经济仍有广阔的发展空间。
第八个层面，经济地位。美国等西方发达国家恢复经济的复杂程度、困难程度会比我国大得多。因此，在未来几年增速趋缓的情况下，我国经济总量与发达国家的相对差距将会缩小，我国在国际社会的地位将会上升。具体而言，一些大宗商品的定价可能会考虑“中国企业谈判因素”，而不是过去那种我国“需求什么”国际市场“炒什么”、“涨什么”的格局。
F. 2015年我国经济面临的主要挑战是什么
第一个挑战是投资问题。中国经济发展无论如何绕不过投资。经济增长速度的变化，主要取决于投资。但投资又带来了产能过剩、增长水分等很多问题，所
以出现了“投资-增长-过剩”的悖论，在新常态下需要进一步解决好这个悖论。解决这一问题，需要用改革的方式，对投资进行一些新的处理。
具体来说，就是要解决好投什么、如何投、谁来投三个问题。投什么是要偏向消费生态，如何投是要减少负债、增加股本，谁来投是要民间资本来投。对投资进行
处理，一要做好激励机制问题，现行GDP的考核很难对政府、企业起到激励作用。二要做好基础设施投资的商业可持续性问题。解决这一问题，需要调整经济结
构、调整统计方法和计价方式，让这些过剩的产能可以到有大量需求的领域中去。
第二个挑战是债务率上升和杠杆率飙升。这次全球经济危机是
因为发达经济体杠杆率上升、债务上升导致的债务危机。在危机发生时，我国的杠杆率和负债率都不算高，但这几年都飙升了。我国的实体经济总负债杠杆率的占比
目前还不高，但是企业的负债非常高，实际上与国际比较都是这样。
第三个挑战是城镇化问题。原来城镇化是开发计划，买地、卖地、招商，现在需要从城乡一体化的角度重新看城镇化，要从土地市场一体化的角度看城镇化。城市化是为了提高效率，城镇化的社会含义意味着公共服务均等化。
第四个挑战是房地产市场。十八届三中全会的决议从体制上削弱了房地产价格上涨的经济社会基础。另外，城镇化战略的转型，终止了住房市场发展的传统动力。
未来城镇化将不再主要体现为开发区化的城市规模扩张，所谓10-20年的刚性需求是否还存在，需要认真研究。我们可以看到，当城乡土地一体化时，房价上不
去了。再加上房地产市场供应量绝对大于需求量，居民的购房意愿急剧下降。
中国房地产市场将经历一个五年时间的中期调整。在这一过程中，
金融问题会产生，但金融问题还不会对经济造成巨大冲击，原因在于：一是现在房地产市场价格下跌，但还没有造成负资产。如果造成负资产就会出现恐慌性抛售现
象；二是金融机构还没有出现大面积亏损；三是中国居民借钱比较少。对房地产市场的短期调控，我不主张采取措施，建议把过去的措施取消掉。因为过去的措施太
多，多到我们无法看到房地产市场应该是什么样的。但要采取长期措施，因为中国房地产市场发展十几来年来没有顶层设计，因此，对于一些根本性问题没有回答。
第五个挑战是地方政府债务问题。地方政府债务可能长期化，中国地方政府债务总体可控，理由有三点：一是中央和地方政府的债务规模占GDP的比重仍控制在
40%以内，处于国际通行的60%债务率控制标准范围内，但是如果不加以处置，长此以往就会成为大问题；二是中国整体的资产负债表仍然健康，我们可在不对
经济健康造成较大损失和对经济增长速度造成较大不利冲击的条件下处理地方政府债务，单一制的政体，使得我们也有此能力；三是中国可供选择的去杠杆空间仍然
很大，包括政府资产的转卖、债转股，长、短期债务重组转换，拉长负债久期，降低期限错配风险等。以上使得地方政府债务总体可控，其实也是解决地方政府债务
问题的方案。
第六个挑战是金融问题。量宽、价高是金融的主要问题。量宽是中国的流动性过剩，但利率很高，这是现在最主要的问题。这一问
题经常发生并且长期持续，导致我国金融结构中存在种种障碍。理论上说，这一现象阻碍了货币向信用的转移，货币向信用转移过程中，每转移一步就加一下价，最后到实体经济手中便贵了。
G. 加入世贸组织后对我国金融业的发展将带来哪些机遇和挑战
加入WTO是我国深化改革、扩大开放和建立社会主义市场经济体制的内在要求，是我国经济发展的需要，也是世界经济发展的需要。加入WTO后，外资金融机构将能更多地参与我国的经济建设和金融发展，对我国经济金融发展带来新的机遇。为境内贷款，这些贷款的70%年底，我国累计批准设立外商投资企业36.4万家，实际利用外资3486亿美元。2000亿元，占全国工业增加值（现价）23685。一般说来，外资金融的主要服务对象是外商投资企业，外资金融机构的服务比中资金融机构更能满足外商投资企业需要。我国加入WTO后，在华外资金融机构的服务功能将更加全面，这将进一步改善我国投资环境，吸引更多外商到我国投资后，外资金融机构的业务范围和客户基础将逐渐扩大，在我国金融市场上运用的新产品和新技术将随之增加，中资金融机构将与外资金融机构展开全方位的竞争。这将推动中资金融机构采取切实措施，解决当前存在的各种问题，改善金融企业产权结构和治理结构，转换经营机制，建立审慎会计制度，提高经营效率和服务水平，扩大对外开放，不仅能“请进来”，扩大引进外资，而且还能鼓励“走出去”，有效地推进我国金融业的国际化进程。
年底，中资银行类机构在境外共设立营业性分支机构68亿美元。加入WTO对于证券业，合资基金管理公司和合资证券公司的设立，将有利于引进和学习境外证券业成熟的管理经验，促进国内证券公司和基金管理公司规范发展，逐步提高其国际竞争力。
加入WTO，更多外资金融机构进入中国市场，将在优质客户、优秀人才、新业务、新技术等方面与中资金融机构竞争。由于我国金融企业自我约束、自我发展的经营机制尚未真正建立，加上历史包袱沉重、金融基础设施建设薄弱，与具有百年以上历史的大部分外资金融机构相比，存在一定的劣势，因此，加入WTO，也将给中资金融机构的经营和监管当局的监管带来新的压力和挑战。同时，我们要继续加快金融体制改革步伐，完善与社会主义市场经济相适应的金融组织体系、金融市场体系、金融监管体系和金融调控体系，完善金融法规，培养金融人才，提高参与国际金融业竞争的能力。