消费金融委托方

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4. 消费金融公司的业务范围

《试点办法》规定，消费金融公司可经营的业务包括：个人耐用消费品贷款，一般用途个人消费贷款，信贷资产转让，境内同业拆借，向境内金融机构借款，经批准发行金融债券，与消费金融相关的咨询、代理业务，银监会批准的其他业务。
个人耐用消费品贷款是指消费金融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品（不包括房屋和汽车）的贷款。一般用途个人消费贷款是指消费金融公司直接向借款人发放的用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。 消费金融公司即将助力扩内需
当出口贸易无法实现经济增长、投资市场行情无法预测之时，在我国宏观经济的三驾马车中，也许只有扩大消费才能扩大内需，从而更好地刺激经济复苏。在此背景下，银监会昨日宣布，向社会公众征求对《消费金融公司试点管理办法》（以下简称《试点办法》）的意见，并拟在北京、天津、上海、成都设立消费金融公司试点。
据了解，所谓消费金融公司，主要的特点是在不吸收公众存款的前提下，为无法从银行渠道获得融资的客户提供小额无担保无抵押贷款。在CPI、PPI连续三个月出现下降，数据所反映出的居民消费意愿持续低迷的状态下，无担保无抵押的小额贷款能够成为刺激消费的原动力吗？与以往的消费信贷服务公司相比，消费金融公司的优势和不足又是什么？本报对此将一一解读。 出资人为境内外金融机构最低3亿元可注册消费公司资本充足率不得低于10%
银监会相关人士昨日表示，所谓消费金融公司，就是指经银监会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。而消费金融公司所发放的贷款，主要用于客户购买个人耐用消费品。个人耐用消费品贷款是指消费金融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品（不包括房屋和汽车）的贷款。
据银监会透露，在我国目前从事消费信贷服务的金融机构类型很少，只有商业银行、汽车金融公司两类机构，消费贷款占贷款总额的比例不到12%，而且消费信贷业务品种也少之又少，主要是以住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务为主。以耐用消费品为对象的无担保无抵押的小额消费信贷只有个别商业银行和担保公司联合办理过，但是这类信贷一般规模小、手续繁琐、专业化程度低、效率不高。 此类公司主要出资人为境内外金融机构及银监会认可的其他出资人。《试点办法》对主要出资人制定了严格的准入条件。例如具有5年以上消费金融领域的从业经验，资产总额不低于800亿元人民币，连续两个会计年度盈利，3年内不转让出资等。对于境外金融机构，还必须符合在中国境内设立代表处两年以上，且所在国家或地区金融监管当局已与银监会建立良好的监管合作机制等。
知情人士表示，《试点办法》将征求全社会各界意见，时间为一个月。而在银监会发布此消息之前，已经有包括境内外多家金融机构和企业在争取设立此类公司的资格。但由于首批试点仅在北京、天津、上海、成都4个城市开展，且每个城市仅试点一家公司，究竟谁有资格成为首批消费金融公司的股东，还要看试点公司的运行情况。 消费金融公司最低注册资本要求为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币，这是参考了其他非银行金融机构的注册资本要求，并考虑到消费金融公司在初期业务经营中实现盈亏平衡的需要而制定的最低资本要求。另外，非金融机构还应具备净资产率不低于30%的条件。
按照银监会此前对汽车金融公司注册资本的要求，汽车金融公司注册资本的最低限额为5亿元人民币或等值的可自由兑换货币。注册资本为一次性实缴货币资本。非银行金融机构作为汽车金融公司出资人，应当具备注册资本不低于3亿元人民币或等值的可自由兑换货币的条件。 由于此类公司不吸收存款，因此监管层将对公司的资本充足率做较高要求。《试点办法》制定了不低于10%的资本充足率标准，另外还制定了不低于100%的资产损失准备充足率以及不高于资本总额100%的同业拆借资金比例。
虽然目前各商业银行资本充足率标准尚为8%，但各银行实际是按照10%的既定目标去完成的。据记者了解，国际上很多历史悠久的银行资本充足率达标线高达13%。另据相关人士透露，银监会要求金融公司的不良率控制在5%以下，这个比例与商业银行不良率没有太大区别。 为防止消费者过度消费，《试点办法》规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。而对于此类贷款的利率，银监会表示，虽然是按借款人的风险等级定价，但最高不得超过央行同期贷款利率的4倍。
按照规定，贷款利率较央行基准利率上浮超过4倍即为高利贷，消费金融公司在此刚巧打了擦边球。但4倍的利率在同等产品中已经属于非常高的利率水平，因此不少专家在接受采访时都认为，如果消费金融公司能够在境内试点成功并且获得很大的客流量，那么这个公司本身的股东都将靠高息收益赚得盆满钵溢。
“扩大内需的关键是扩大消费”
银监会出台《试点办法》并非一蹴而就。据记者了解，早在去年，有关银监会将成立消费金融公司的消息就被媒体曝出。在这一点上，银监会昨日表示，事实上，从2007年底开始，银监会就对国内外消费金融行业的发展情况进行了研究。
针对此次《试点办法》的出台，银监会认为，这是为了贯彻我国进一步扩大内需、促进经济增长的战略方针，通过提供更多的金融服务以促进消费需求的增长，增强消费对经济发展的拉动作用。
消费金融公司此时成立意义重大，中央财经大学中国银行(3.57,0.07,2.00%)业研究中心主任郭田勇表示，在宏观方面，扩大内需的核心是扩大消费。成立消费金融公司，最直观的方面是扩大消费，为不同客户群体提供个性化服务，同时为金融市场增加产品的种类和数量。
而参股或控股的金融机构，可通过消费公司贷款利息收益获得更高的盈利点。
“银行不能满足所有融资需求”
“银行不能满足所有融资需求，这时就需要有一个金融机构给在银行贷不到钱的客户办理融资业务。”北京大学中国金融研究中心副主任吕随启这样表示。他介绍，所谓消费金融公司就是以前财务公司的升级版。
据记者了解，所谓财务公司，就是由大型企业集团投资成立的为本集团提供金融服务的非银行金融机构。财务公司经营的金融业务大体上可分为融资、投资和中介三大块。而这里提到的“融资”主要是发行企业债券和从事同业拆借，客户群体为企业主。对此《试点办法》显示，与商业银行相比，消费金融公司的目标客户是有稳定收入的中低端个人客户，包括年轻人群、年轻家庭，或需要将家用电器等消费品更新换代的家庭。
“消费金融公司的主要任务是向从银行或其他渠道借不到款的客户提供资金，用于消费。由于一些客户的信用记录存在问题，所以金融公司要收取较高利息来控制自身的资金风险。”吕随启表示。
对于利用消费金融公司来刺激消费实现扩大内需的言论，吕随启并不认同。他认为消费金融公司的成立和刺激消费无关，“这仅是金融体系的一次完善”。 无论如何，将成立消费金融公司的消息让很多短时间内有贷款需求的人看到了希望。如果一切运行顺利，此类公司将在6月份正式参与到百姓生活中。但如果此类金融公司贷款所收利息按4倍于央行同期贷款利率收取，金融公司内部的利润分配问题将成为新的关注点。
在金融公司的股东身份问题上，尽管银监会公布了出资人主要为境内外金融机构，但也为其他机构介入消费金融公司预留了空间——《试点办法》规定，银监会认可的其他出资人也可入股消费金融公司。
“这毕竟是个新的东西，监管层对此类公司监管经验不足，将面临巨大挑战，其中最难检测的就是股东信息披露及股东利润是否存在冲突的问题。”吕随启表示，他认为，在股东构成方面，如果是实业资本和金融资本一起做股东，存在的问题将更多更复杂。另外，违约风险和违约率如何有效控制避免形成坏账，也是令监管层“头疼”的问题。
与同级产品大比拼
消费信贷VS信用卡 据银监会相关人士介绍，消费金融公司为客户提供的贷款服务与信用卡业务为客户提供的贷款服务虽然从理论上比较相似，但在实际操作过程中有很大区别。
“一般来说，信用卡消费属于透支消费，就是客户先用自己拥有的额度进行消费，过50天之后再把钱还给银行。而消费金融公司的贷款原理分为两个阶段，第一个阶段是客户在进行消费时发现资金不够，到金融公司申请贷款，金融公司在核实贷款者信用记录后，将这笔贷款直接划给客户需要支付的商家；当客户在这个金融公司有过良好的贷款记录后再次贷款时，金融公司可以直接把资金贷给客户，由客户按照自己的需求将钱用于消费。”在阐述消费金融公司和信用卡业务的区别时，银监会人士这样表示。她说，为防止一般用途个人消费贷款被挪做他用，银监会还要求，该项贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度。
而在具体的贷款还款细节上，二者也有很大不同。首先是贷款额度上，目前很多银行为符合条件的客户发放较高额度的信用卡，一些信用卡金卡额度甚至高达百万元；而消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，也就是说，如果客户月收入5000元，那么金融公司一次性发放给他的贷款最多不超过2.5万元。
其次，在一笔贷款业务的还款时间上，信用卡的还款时间是30天左右，商场分期付款最长为36个月。而据相关人士介绍，金融公司如果开设，还款期限可能为1年。由此出现了新的区别：信用卡在规定还款期内是不需要支付贷款利息的，而金融公司规定贷款利率按借款人的风险定价，但不得超过同期银行贷款利率的4倍。
消费信贷VS银行无担保产品 其实在消费金融公司试点之前，境内已经有一些银行推出了所谓“无担保、无抵押”的小额贷款业务。例如渣打银行此前推出的“现贷派”贷款产品，这款产品对客户身份的要求是每月税前收入3000元，只要满足这一个条件，同时客户在央行信用记录良好，即可获得最高30万元的贷款，最长使用期限为4年。相比之下，消费金融公司的优点是没对消费者月收入进行硬性规定，它巧妙地将月收入与贷款额度联系在了一起。
和消费金融公司客户贷款的目的相同，“现贷派”产品也是用于小额个人或家庭消费，如结婚、装修、旅游、进修、购置家电等。除渣打银行外，花旗银行也有一款类似的小额贷款业务“幸福时贷”，基本上均是针对年轻人大宗购买、留学深造、蜜月旅行等消费需求。但据记者了解，这些看上去没有更多附加条件的小额贷款，需要客户支付较高的利率，年利率一般在7%-9%之间，虽低于消费金融贷款，但服务费率不掉身价：“现贷派”与“幸福时贷”都采用固定利率，并按月收取贷款本金0.49%的账户管理费。
相比之下，消费信贷最大的优点是：客户只要信用记录良好，就可在短时间内获得贷款，最快一笔业务只需半小时。而银行无担保产品虽然“看上去很美”，可实际申请却要客户等待很长时间，办理业务的手续非常复杂。
消费信贷VS典当行小额贷款 虽然都是小额贷款，但消费信贷和典当行对客户提供的服务差别很大。从资金合算的角度来讲，消费信贷平均一年的贷款期限超过了典当行最佳贷款期限3个月的“底线”。
之所以这样说，是因为相关专家算的一笔账：以消费者在银行做房地产类一年期的贷款举例，银行贷款利息加上评估费大约需交贷款额的9%左右，这是一笔一次性的费用，而到典当行抵押兑现，3个月的月息是9.6%左右。“因此说，以3个月为期限，从费用和效率上来说，典当融资要明显比银行合算。但是超过了3个月，典当的费用就会超过银行贷款费用。”
与此同时，消费信贷可以实现无担保无抵押贷款，可典当行在这方面是“不见兔子不撒鹰”——必须拿到客户可以用来抵押的票据或车辆才肯放贷。
消费信贷VS小额贷款公司 消费金融公司所面对的人群主要是城市工作的中低收入居民，并没有将融资大门朝中小企业和涉农企业敞开。
与之相比，此前在多个省市都已成立的小额贷款公司似乎贷款范围更广泛。据了解，小额贷款公司的贷款对象重点放在从事种植业（如蔬菜大棚）、养殖业、林果业、农副产品加工业（如玉米和果脯深加工）、农村流通业（如物流、运输业等）的生产者和经营者身上。
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司的经营机制，既不同于商业银行，也不同于农信社。
小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳，它不进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%，这些指标都低于消费金融公司。 另外，与民间信贷中比较常见的高利贷形式相比，消费信贷不但从利率上有优势，而且从地位上也有优势。虽然相关人士一直倡导民间信贷阳光化，但真正实现阳光化还要走很长的路，而消费金融公司直接受银监会监管，一成立就是“正规军”。另外，在催款方式上，高利贷作风一贯被指为粗暴，但在银监会的《试点办法》中，明确提到“不得以威胁、恐吓等手段催收贷款”。

5. 消费金融发短信说恶意拖欠要上门是真的吗

如果你确实拖欠了那这个短信就是真的，因为你的个人信息他们都有，尤其是家庭住址。如果你从来没涉及到消费金融，那这个短信就是假的。

6. 马上消费金融寄来律师函,叫我5天之后还款,否则起诉到法院,是真的吗

贷款公司或金融平台，一般都是委托第三方机构催收债款债务，如律师内事务所等。你收到的律师函，如容果欠款金额很大，拖欠时间很长，而且自借款以来一直没有还款一次，这个时候律所为了完成催收业务就有可能在以后到法院起诉。如果金额不多，也曾经还款过，只是现在发生困难一时难以还款，那么律师函多半是利用一般人对法律或法院的敬畏心理，想威胁或恐吓当事人尽快还款。因为到法院起诉很费时间，而且法院对这种自然人的借贷款诉讼，多半还是当庭调解或协商解决，其次解决不了才进行判决。当然，在你有条件的情况下，还是应该积极还款。

7. 期待合伙人网贷的放款方是海尔消费金融有限公司吗

期待合伙人，网贷的放款方是海尔消费金融有限公司吗？啊，是海尔金融消费公司是的。

8. 昨天收到马上消费金融委托的律师函，不知道是真是假，该如何辨别呢怎么去核实

马上消费金融是抄一家由中国银监会持有消费金融牌照的科技驱动型金融机构。公司于2015年6月正式开业，于2016、2017、2018年分别完成三次增资扩股，注册资本金达40亿元。股东包括重庆百货大楼股份有限公司（600729.SH） 、北京中关村科金技术有限公司、物美科技集团有限公司、重庆银行股份有限公司(01963.HK) 、阳光财产保险股份有限公司、浙江中国小商品城集团股份有限公司(600415.SH)等。建议联系马上消费金融客服952251证实一下。
应答时间：2020-10-20，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。

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9. 【马上消费金融】朱琴琴,我方受马上消费消费金融委托,处理您逾期拖欠还款事项

贷款平台给你发送贷款逾期的短信，但是你并不叫这个名字，而且也不欠贷款，那么有可能是贷款平台发错了，你把手机号码加入黑名单就可以了。如果贷款平台再发送这种短信的话，你可以投诉贷款平台。

贷款平台投诉，可以这样做。

小额贷款公司成立之初可以说是一腔热情，但在实际操作运行中却屡见尴尬，陷入进一步发展的困境。下面为您讲解一下小额贷款公司属于合法公司吗，小额贷款公司有政府部门监管吗的相关问题，希望能够帮助到大家。

一、小额贷款公司属于合法公司吗？

小额贷款公司是由省政府主管部门审批、到工商部门领取营业执照的独立法人，不需要领取经营金融业务许可证，因此不属于金融机构，但是，小额贷款公司却经营货币、发放贷款，却在履行着金融机构的职能，这样就使得小额贷款公司出现了身份上的尴尬，使得小额贷款公司造成以下几种缺点：

1、在银行的存款仅按一般工商户的活期存款利率执行，远低于金融企业同业存放款项利率，也没有存放中央银行款项利率高。

2、向银行类金融机构融资时，无法享受银行同业拆借利率优惠，只能按一般企业贷款利率执行，融资成本较高。

3、由于小额贷款公司不属于金融机构，也不利于其金融债权维护。

4、由于小额贷款公司不属于金融机构，因此既不能享受金融机构的税费优惠政策，又不能享受各种针对农村金融机构财政补贴资金，却要按一般企业缴纳税费，造成小额贷款公司税费负担较重，据调查目前小额贷款公司一般要缴纳5.56%的营业税及附加、25%的企业所得税、 1.5%的价格调控基金和0.15‰的印花税。

二、小额贷款公司有政府部门监管吗？

按照《指导意见》的有关规定，小额贷款公司不属于银行业金融机构，由省级政府明确一个主管部门负责对小额贷款公司的监督管理，这就出现了两种情况：

1、在省政府一般有金融办进行监管，到了市县两级由金融工作领导小组负责监管。由于金融工作领导小组是一个由政府主办、人民银行、银监部门、工商部门、财政部门、税务部门、审计部门等多部门负责人组成的非常设机构，造成了“多头监管”到头来变成“无人监管”的虚拟化问题。

2、情况是由于人民银行和银监部门不直接负责对小额贷款公司的监管，使上述两部门在对小额贷款公司利率、贷款投向、资金流向等进行监测统计时，小额贷款公司态度不积极，经常出现提供数据不准确、报送资料不及时的现象。

如果遇到小额贷款公司坑人，大家可以向当地金融办或者当地银监局进行投诉。

满足一下以下条件的可以对该公司进行投诉：

1.以小额贷款公司名义进行非法集资的；

2.以小额贷款公司名义非法吸收或变相吸收公众存款的；

3.小额贷款公司工作人员使用非法手段催债或者指使他人非法催债的；

4.小额贷款公司发放贷款的实际利率超过司法解释规定的上限或低于人民银行公布的贷款利率下限的；

5.小额贷款公司存在抽逃注册资本金或以贷款形式变相抽逃注册资本金行为的；

6.小额贷款公司存在账外经营行为的；

7.小额贷款公司向其股东和行业主管部门明确禁止的行业发放贷款的；

8.小额贷款公司存在从事对外担保业务、跨区域经营、开展经营范围以外业务、发放超比例大额贷款等违规经营行为的；

9. 其他法律法规及主管部门明令禁止的行为。

(9)消费金融委托方扩展阅读：

如果大家在申请网贷的时候，遇到以下问题，都可以对该贷款公司进行投诉：

1.不当催收：被暴力催收、爆通讯录、上门殴打、侮辱等

2.畸高利率：套路贷、高利贷

3.侵犯个人隐私：把个人电话或个人信息散发出去，造成个人名誉受损

4.重复授信：无风控，随意放款

5.放贷款的时候扣除利息、保险费的

6.钱入账之后又叫你直接转走多少钱的

7.高额罚息的