金融机构如何应对新技术

⑴ 银行如何应对互联网时代

事实上，由于企业文化和业务性质的巨大差异，两者进入对方的绝对优势领域反而都会有明显的不适应。因此，银行与互联网企业在两个优势领域的交叠部分才是双方直接冲突的战场。其中，双边平台的竞争处于最核心的地位，没有平台资源的企业想要构建自己的平台，而拥有平台资源的企业则谋求建立自己的支付、贷款等功能。
双方的争夺主要集中在交叠的部分
金融机构的优势领域双方交叠的战场互联网企业的优势领域
存款、现金业务、国际结算、中低风险贷款、托管、投资、投行、复杂金融产品的销售、信托等互联网双边平台的建设、小微贷款和消费贷款、线上支付、代收代付、保险保障、担保承诺、经纪、简单金融产品的销售软件开发和出售、硬件设备的生产、处于初创期的新技术和新模式开发
由此可见，银行和互联网企业都希望能够在双方交叠的部分取得更多的市场和利益。然而，如果自身实力不足的情况下，继续保持“赢者通吃”的游戏规则的话，双方竞争的结果会变得非常的惨烈。所以对于非重量级的金融和互联网企业来说，面临的最优博弈策略却并非是自己独立开发和运营对方的优势项目，而是合作和外包。因此，对于一些中小银行来说，扔掉包袱，抓住时机，适时地与牢牢掌握网络入口及流量命脉的“BAT”类的互联网企业建立合作，利用他们的平台获客功能，加上自身良好的金融服务业务，优势互补、合作共赢，不失为一个理想又现实的选择。
虽然银行被动进驻互联网行业打造自己的平台能否取得客户认可不得而知，但是只要立足于银行庞大的客户群，本着为客户提供更好的服务角度，尤其是客户基数极大的银行，在银行的客户体系内形成资源的充分挖掘和使用，也未必不是不可行的道路，或许规模未必能做的很大，但是精细化生产之后的效益也会非常的明显，把最终的目标定位于优化银行生态体系，为客户提供更好的差异化服务，提高客户的粘性，而未必要电商盈利从而让客户更喜欢停留在银行体系内，如果真能以这个为目标精耕细作，或许也是条道路也未尝不可。
此外，在互联网技术大发展的年代，银行不仅要跟互联网企业争夺客户与市场，还要继续跟具备网络实力的银行进行争夺，在这个过程中，更好的应用互联网技术，融合互联网思维的金融机构，可能会有竞争性优势，因此如何实现这个转变，可能是未来银行业要去仔细考虑的核心点。综合以上所述，对于目前在互联网金融中间战场地带角逐中处于明显被动防守状态的银行来说，若要打造和发展自己的互联网金融模式，希望达到一定的优势，可以从以下几个方面着手：
一、提升互联网金融发展的战略地位
在互联网企业金融渠道的冲击下，各大商业银行应尽最大可能将互联网金融上升到全行发展战略的层面，而非仅仅是年度工作报告中的一个小项目。银行管理层需要认识到的是，中国经济在日益互联网化，仅就现状来看，银行在互联网经济中的竞争地位就已经明显不如线下经济，而且互联网企业还在不断拉大对银行的竞争优势。互联网企业的平台在快速做大，相对于银行的先发优势在迅速积累。更何况有互联网企业已经实现上百亿的年利润，有些企业的股票市值已经超过部分银行。留给银行的空间和胜算也在随着时间而流逝。
二、加大互联网资源投入
目前，许多银行仍然在享受着高达20%左右的净资产收益率，而互联网业务是未来的增长点。用现金牛业务支持增长型业务，这是战略管理中一个很浅显的结论。目前银行仍有足够的财务实力参与竞争：若某家大行将每年在互联网金融上的投入增加20亿，这将仅降低银行利润不到1%，但就足以形成显著的优势（而阿里巴巴[微博]2011年全部的营业支出也只有47个亿）。此外，商业银行还拥有巨大的客户基础，若能够动员这些企业客户加入银行的互联网平台，就有望明显强化跨边网络外部性。
三、建立更具独立性的组织结构
从民生电商、陆金所的组织模式来看，这种做法还是值得其他银行效仿的。这种架构一是解决了合规性问题，使得未来的发展空间不再受到银行业务范围的限制；二是解决了企业文化的冲突问题；三则可能突破银行的考核和薪酬体制，提供更有效的激励机制。即使是继续放在银行体系内，中资银行仍应通过更多地授权来降低银行既有的文化和考核、薪酬对互联网金融板块的制约。
四、品牌形象内涵的重新定位
由于过去国内多数银行的品牌形象并不突出，这对网络宣传较为不利。一来高度重叠缺乏辨识度，二来稳重有余而时尚感太差，三者不够立体和丰满，这些都会影响到对目标互联网客群的营销。如我国大部分银行的LOGO都是高度同质化的：红色、蓝色或者绿色的圆。
LOGO的高度同质化反映的是多重原因作用下，中国的银行不敢有特色。这似乎是出于这样一种担忧：一旦选择了某种个性，就意味着需要放弃一部分市场。但事实上商业模式本来就是不舍不得，任何一家银行都不可能在所有细分市场上都赢得绝对优势，而不敢放弃在外围市场上的资源投入，就不可能在核心目标市场上扩大优势。而在互联网领域，没有特色就更意味着被取代。
如果国内的银行对于全面更改品牌形象、LOGO和品牌内涵心存顾虑，那么完全可以考虑另一个替代方案，即推出互联网金融子品牌。这个子品牌不仅可以有全新的LOGO、口号和品牌形象，更可尝试推出吉祥物乃至于固定品牌代言人，让品牌建设更加丰满立体，最终目标是明显强化对目标客群的吸引力。
五、充分尊重互联网精神，遵循双边市场商业模式
1、设立?独立域名。在全新的子品牌下，银行的互联网平台应尽可能采取便于传播的独立域名。
2、按客户需求组织页面。
3、激发单边网络外部性。不论是评价、信用评级、论坛或其他形式，银行应尽可能地为客户间的直接或间接交流创造便利。
4、?对其他银行的客户开放。我们不认为这方面存在着技术或者监管的问题，善融商务、交博汇等已经实现了这一功能。
5、?在可能的情况下，可考虑与其他银行机构建立互联网金融联盟。
六、专业化和细分化
若无法在通用型的平台竞争中成为主要选手，银行也可以选择一些细分市场和专业领域。例如为某些产业链构建交易平台等，这样可以在很大程度上避开竞争压力。例如平安银行与eBay[微博]的合作也是非常重要的选择。
总而言之，互联网金融给银行业带来的既是挑战也是机遇。认识不足、行动迟缓的银行未来将面临越来越窘迫的竞争局面：平台建设的后发劣势日益难以扭转。而对于成功把握互联网金融趋势的银行来说，接触客户的渠道能力将显著增强，其信用风险管理等业务能力将持续受益于大数据技术，从而帮助其深挖小微贷款和消费信贷这些蓝海业务的机会。目前互联网金融的竞争刚刚拉开帷幕，我们也难以判断中间战场的胜负输赢。但互联网金融历史性地提供了又一个银行业内的优胜劣汰筛选机制，通常来说这种机制会对更为市场化的银行有利。当然，如果自身实力不足时，选择与平台型电商企业合作，进行产业链式的嵌入发展也不失为一种互惠共赢的发展模式。

⑵ 大资管时代给商业银行带来的机遇和挑战以及商业银行应该如何应对!!!

1.主要机遇
（1）中国经济平稳健康成长，将为银行业发展提供巨大增量空间
未来18年，中国仍将是世界经济增长最具活力的地区之一。在保持外向型经济优势的同时，国家宏观政策将向扩大内需、促进消费，提高居民收入，改善生态环境倾斜。随着工业化、城镇化、信息化和农业现代化步伐加快，社会融资总量将保持中高速增长，为国内银行业发展提供巨大增量空间。而国家货币政策保持稳定，支持实体经济取得新的进展，这不仅有利于商业银行议价能力的提高，同时也为商业银行进行主动的经营结构调整提供了一个有利的宏观背景。
（2）中国产业结构升级，为银行业丰富金融服务内容，开辟增长“蓝海”提供条件
随着第三产业的快速增长，以及第一、二产业的结构调整，“三农”、民生、现代服务业、新能源、新技术等产业将迅速发展，为商业银行业务发展提供新的增长点。同时，“绿色经济”、“低碳经济”兴起，既对商业银行建立高效率、低能耗的服务渠道提出要求，也将推动商业银行不断进行融资服务模式和融资产品的创新。商业银行将进一步通过客户结构、业务结构、资产结构、负债结构和收入结构等的全面再造来改善原来单一的盈利能力，通过提高对客户金融资产的全面服务能力来增强境内和境外的竞争能力。
（3）中国居民收入和中小企业高速增长，推动商业银行业务转型进入快速通道
首先，未来18年不仅是中国经济结构大转型的时代，也是私人财富急剧变动的时代。随着居民收入水平提高，中等收入群体稳步增长，银行零售客户开始逐步扮演“投资人”的角色，投资范围不断扩大，资产管理要求更加灵活。商业银行零售业务战略地位将进一步凸显，个贷、财富管理以及私人银行业务都将加快发展。
其次，从量来看，未来中国将在竞争基础上产生一批创新型大企业和大量的创新型中小企业，进而形成技术和知识密集型高端制造业和服务业的国际竞争优势，其金融业务需求将保持旺盛态势。从价来看，即使是在金融市场高度发达国家，小企业贷款平均利率仍高出大企业贷款利率1.5-2个百分点。中长期看，小企业业务将促使商业银行改变传统对公作业流程和管理模式，加快对公业务转型。
2.主要挑战
（1）未来中国经济增速的下降，可能导致银行业成长速度的放缓
一是负债增长难度加大。随着中国经济发展战略由“投资拉动型”向“消费驱动型”转变，消费将逐渐取代投资成为带动经济发展的新动力，与之一致的是，中国的储蓄率也将逐渐降低，这势必将会对金融机构的传统储蓄业务造成相当的冲击。而人口老龄化的加速到来，居民消费倾向增强，储蓄率水平也会呈现逐渐下降趋势。
二是资产业务增速可能缓慢下降。中国商业银行资产业务长期以来主要依靠信贷扩张带动高速发展，具有明显的顺周期特征。未来随着经济增速的放缓，以及资本市场的快速发展，预计银行信贷将进入平稳增长阶段，增速也随之缓慢下降。据预测，再过10年，银行贷款在中国社会融资总量比重可能降至30%-40%，与美国大体一致。债券融资将与贷款基本持平。
三是信贷结构调整将明显加剧。随着国家产业结构的调整，传统产业、支柱性行业在未来18年可能会发生明显变化。以日本为例，制造业曾经是其经济增长的支柱行业，但从1970年代到2000年代，日本制造业占GDP比重从36%迅速下降到23%；同期制造业内部也出现了结构转型，如纺织业增加值占制造业比例由5.5%下降到1.3%，电子机械业增加值占比则由11%上升到16%。而制造业和交通运输业一直是中国国内商业银行的集中投放行业，2011年五大商业银行在这两个行业投放均超过其信贷总额40%。商业银行要密切关注行业和产业的发展趋势，及时实施信贷的结构调整。
（2）经济和金融更趋市场化，将带来中国银行业盈利能力缓慢下降
未来18年中国银行业依然是盈利比较稳定的行业之一，但行业增速难以达到之前的高增长水平。一是企业逐步适应中速增长的环境，改变“速度效益型”的盈利模式，进而追求质量效益型的发展道路，高速增长带动的需求扩张将逐步回落。二是放宽垄断行业特别是服务业准入限制，未来民间资本、非银行金融机构将迎来快速发展期，以及十年之内可能完成的利率市场化改革，将使金融市场竞争更为激烈，银行传统依赖利差的盈利模式将随之转变。

（3）能否有效化解高速增长期所积累的财政、金融风险，并有效应对经济转型期潜在的风险，对银行业资产质量管理能力提出严峻挑战
首先，长期以来，中国经济中诸如产能过剩、政策性不良贷款等风险，依赖高速增长创造的高流动性和规模经济得以化解，但地方政府融资平台、银行信贷扩张、资产价格泡沫等方面的隐患犹存。经济增长速度的放缓，可能使得经济高涨时隐含的风险充分暴露出来。
其次，在国家经济结构调整过程中，加速淘汰落后产能和严控高耗能、高排放产业扩张，将导致企业和行业结构出现更为剧烈的优胜劣汰调整，该类贷款的信用风险可能提前暴露；而目前战略性新兴产业和小微企业的发展尚不成熟，也可能会带来局部或个别风险。

⑶ 金融机构应对自身自身金融业务及营销渠道按照什么原则

原则：

（1）客户导向原则。企业欲求发展，必须将市场客户要求放在第一位，建立客户导向的经营思想。这需要通过周密细致的市场调查研究，不仅要提供符合消费者需求的产品，同时还必须使营销渠道为目标消费者的购买提供方便，满足消费者在购买时间，地点以及售后服务上的需求。

（2）最大效率原则。企业选择合适的渠道模式，目的在于提高流通的效率，不断降低流通过程中的费用，使分销网络的各个阶段、各个环节、各个流程的费用合理化。这能够降低产品成本，取得市场竞争优势并获得最大化的效益；

（3）发挥企业优势的原则。企业在选择分销渠道时，要注意发挥自己的特长，确保在市场竞争中的优势地位。现代市场经济的竞争早已是整个规划的综合性网络的整体竞争。

企业依据自己的特长，选择合适的渠道网络模式，能够达到最佳的经济效应和良好的客户反应。同时企业也要注意通过发挥自身优势来保证渠道成员的合作，贯彻企业自身的战略方针与政策。

(3)金融机构如何应对新技术扩展阅读：

影响因素：

（1）目标市场。

目标市场的状况如何，是影响企业营销渠道选择的重要因素，是企业营销渠道决策的主要依据之一。市场因素主要包括：目标市场范围的大小及潜在需求量，市场的集中与分散程度，顾客的购买特点，市场竞争状况等。

（2）商品因素。

由于各种商品的自然属性、用途等不同，其采用的营销渠道也不相同。主要包括：商品的性质，商品的时尚性，商品的标准化程度和服务，商品价值大小，商品市场寿命周期等。

（3）生产企业本身的条件。

主要包括：企业的生产、经营规模，企业的声誉和形象，企业经营能力和管理经验，企业控制渠道的程度等。

（4）环境因素等。

⑷ 金融机构如何应对绿色发展

我觉得金融机构自身的属性是一个对经济发展有利的事物。比如银行促进了资本投资和消费从而刺激GDP的增长，对资金再分配等等。但是另一方面金融机构又是人为在操纵，比如次贷和mortgage-backed security的产生，最后的经济危机却又将负担加在了税收上，间接削弱了经济发展。所以说金融机构是双刃剑吧，在促进社会整体经济发展的同时也可以加剧贫富差距。

⑸ 金融与科技的结合会有怎样的影响

根据金融稳定理事会(FSB)的定义，FinTech指的是技术进步推动的金融创新，它涵盖了各种新型业务模式、应用、流程或产品，并对金融市场、机构、金融服务提供商产生重大影响。
1、FinTech对传统金融服务价值链的挑战
传统意义上的全能银行服务链条包括客户关系、零售和商业存贷款以及一系列货币、资本批发市场的众多活动，FinTech对上述各个组成部分都发起了强有力的挑战。
支付结算主要采取现金、借记卡、信用卡以及电汇方式。FinTech公司则借由“数字钱包”或“电子钱包”来提供大规模的国内与跨境支付服务，虽仅有少量结算收入，但借助交易所收集到的全部数据，公司就可向客户兜售非银行产品和服务。新型发展模式加上希望规避监管，使得FinTech公司无意涉足常规银行业。
传统银行业以构建客户关系作为发端，而现在这一历史特性也正在悄然改变：客户可通过电子聚合器来比较价格并交换服务，依靠智能投资顾问的数学运算获取投资建议。随着客户越来越愿意将其投资决策委托给机器，其资金及贷款也更易于与最优利率相匹配。如果公共政策举措和新技术能够结合并创造出普遍适用、持久和可靠的数字凭证，那么这些流程将会更加顺畅。
在零售和商业银行领域，FinTech公司通过提供新的借贷平台，加剧了市场竞争。在一些G20国家，新型商业模式利用大数据和高级分析为客户量身定制产品和服务
批发银行和市场已经从中间交易(即交易商通过语音或电子方式)发展到非中介、完全电子化的交易。数学算法和多边交易场所的增长导致了高频交易的出现。本世纪初期，高频交易规模尚小，但目前已发展到分别占股权和外汇交易量的75%和40%。
分布式账本等技术或将促进批发支付和清算基础设施领域的准确性、有效性和安全性，更好地符合监管合规性要求。这些进步可节省数百亿美元的成本，并改善金融体系的弹性。
2、FinTech涉及的公共政策考量
在分析金融技术运用及对金融体系的影响程度时，G20当局需要牢记的公共政策考量至少应包括三个方面。
第一，必须要解决新产品和服务带来的诸多行为问题，如客户适用性、反洗钱和打击资助恐怖主义等。监管机构要努力确保财务咨询和服务标准得到遵守，金融体系的完整性得到保护。
第二，具有更大包容度和更多竞争力的双重特性必须能够体现出数字身份的价值。在发达经济体和新兴经济体中，仍有数十亿人无法享受到应有的银行服务，仍有部分国家被隔离在全球金融系统之外。新技术或可提供解决方案，如生物识别和密码学已被用于验证客户身份，从而提高金融服务效率，降低反洗钱和反恐融资尽职调查成本。
第三，必须重视数据保护等基础性问题。一直以来，金融机构依据完善的法律监管框架，保护并使用其客户数据;相比而言，社交媒体公司则定期收集却时常共享客户的海量信息。未来，FinTech还将从更广泛的渠道汇总、共享数据，但对于是否应该搭建数据管理的适当框架，人们仍争论不休。
3、FinTech对金融稳定的影响
FSB通过识别与新型、现行金融机构及金融活动相关的风险，来评估FinTech的发展将如何影响金融体系和市场基础设施的弹性。阳光之下，并无新事。即使是不同机构的相同行为，只要是危害到金融稳定，监管部门就应该统一处理。不能仅仅因为它是新事物就被区别对待，也不能因为它游离于监管范围外就意味着必须被纳入监管。
目前，为解决支付创新带来的监管问题，英国行为监管机构已经先行一步，原因在于：一方面FinTech支付服务提供商还没有推出银行业务，另一方面这些提供商尚未达到系统性的级别。展望未来，当虚拟货币和FinTech提供商加入中央银行支付系统后，它们或将逐步取代传统的银行支付服务和支付系统。这种多样性有其积极意义，毕竟现行的分层化和高度集中化的系统已经出现了单点故障风险。同时，监管机构需要监测集中度的任何新变化。正是基于这种认知，英国《数字经济法案》建议将支付系统的定义拓宽至银行之外，以涵盖每一家系统性重要机构。
支付结算与客户关系的变化对金融稳定有着更为深远的意义。虽然FinTech有利于常规银行业提升竞争力、优化效率和丰富客户选择，但客户界面和支付业务的放开可能也标志着全能银行业的终结。另外，如果全能银行零售资金来源不够稳定、长期客户关系较弱，那么其存款波动性和流动性风险可能会增加。客户关系的淡薄也使得交叉销售无法深入，最终影响到银行盈利水平。整个金融体系虽不一定面临风险，但银行的审慎标准和处置机制都将需要调整。
融资方式的多样化还意味着，当零售银行业无法提供贷款时，P2P等新型融资服务或可取而代之，为消费者和小企业提供信贷支持，部分借款人也将越来越依赖这种资金来源。当前，由于承销标准和贷款人对损失的容忍度均未经过经济低迷的检验，这种融资模式在整个经济周期中的稳定性仍未可知。受现有规模和业务模式所限，P2P贷款目前并不足以引发重大的系统性风险，但仍需密切关注其承销标准降低和过度借款增长等问题。此外，在不具备银行业务模式或者运用资产证券化模型的情况下，P2P究竟能够发展到何种程度，目前还无法作出判断。如果形势发生变化，监管机构需要及时弥补新出现的漏洞。
批发银行业和市场需要注意的是，智能投资顾问和风险管理算法可能导致羊群效应下的过度波动或顺周期性——尤其当基础算法对价格变动高度敏感或与之高度相关时。算法交易者业已成为众多主要市场的流动性重要来源，它们更倾向于在市场平稳期频繁交易，由此可能导致人们会认为当市场最需要流动性的时候，这些资金将迅速离场。
在批发支付、结算和清算基础设施方面，分布式账户等FinTech创新不管是已被采用或仍被作为替代品，都需要满足最高标准的弹性、可靠性、隐私性和可拓展性要求。对所有金融机构而言，FinTech的出现大大改变了运营和网络风险。监管机构需要警惕新的单点故障风险，如银行是否过度依赖网上银行或云计算服务提供商的公用主机。近年来，随着金融机构信息化水平的持续推进，网络对金融体系的威胁也在增加。FinTech设想未来在更广泛的各方间共享数据，加上交易速度与自动化程度不断提高，数据保护和系统完整性等问题可能会更加严重。

⑹ 在新常态下，商业银行如何应对互联网金融挑战

随着我国经济逐渐向新常态转变，由此带来金融新常态。金融新常态下，金融机构身处的回市场环境随之改变答，并伴生着各种挑战，商业银行并无例外。

对商业银行而言，金融新常态下带来的变化已经是客观事实，如今需要着手思索应对各种挑，包括不良资产暴露、利润空间压缩、业务受冲击等。

个人觉得互联网金融的便利性和高效率低佣金等优点更适合于民间资本的流动和融资需求，但在风险管理方面还是具有一定的难度。

虽然，互联网企业的金融尝试给银行带来一定的冲击，但是，我认为在一定程度上对银行传统业务也是一种补充，它也覆盖了传统银行业务的一些盲区，因此还是有很积极的作用。

面对压力和冲击银行一定也不会墨守成规，一旦银行主动地去创新，不断地加大创新和变革的力度，充分发挥自身的优势，银行也一定能够在未来互联网应用的发展过程当中，可能或者应当成为主力军。银行有着丰富的产品和从业的经验，有着一套完善的风险管理体系，这有助于互联网金融市场的稳定。

⑺ 金融机构如何识别应对金融科技带来的潜在风险

金融科技发展应用给金融机构带来的潜在风险

互联网科技与金融的高度融合，使金融科技这种轻资产重服务的网络模式慢慢渗透到金融模型、业务类型中，逐渐对传统金融业务产生了鲶鱼效应和示范效应，并推动金融机构产生变革。然而，网络虚拟环境信息不对称、交易过程透明度低、信息安全无法得到保障，使传统金融机构在原有声誉风险、系统性风险等宏观风险的同时，容易引发道德风险、技术风险、信用风险、法律风险、操作风险、市场风险、流动性风险等微观风险。

金融科技是互联网技术与传统金融结合的产物，金融机构在发展金融科技和与互联网公司合作时，面临诸多的问题，总结金融机构金融科技风险的动因，主要包括以下几个方面：其一，金融科技政策的模糊、法律的缺失、监管的滞后，容易引发法律风险、市场风险；如e租宝、大大集团等风险的频发；其二，互联网虚拟环境下的信息不对称、交易不透明、身份不确定，容易引发道德风险；其三，金融科技对信息系统的依赖性、可篡改性、受攻击性，容易引发技术风险；其四，金融科技与传统金融业务的交叉性、综合性、替代性容易引发系统性风险。

金融机构金融科技风险分类和风险识别

金融科技究其本质，它还是金融，其活动没有脱离资金融通、信用创造、风险管理的范畴，没有违背风险收益相匹配的客观规律，也没有改变金融风险隐蔽性、突发性、传染性和负外部性的特征。不仅如此，现代网络空间的多维开放性和多向互动性，使得金融科技风险的波及面、扩散速度、外溢效应等影响都远超出传统金融。金融机构开展金融科技业务主要风险类别有以下几方面。

（一）是金融机构布局金融科技P2P业务，容易引发信用风险。一方面，传统金融机构纷纷布局金融科技业务，由于我国信用环境不健全、信用录入数据不完整，容易引发信用风险；另一方面，传统金融机构为P2P平台提供资金托管服务，基于平台自身制定项目审核和资金管理，一旦平台出现信用问题，投资人的合法权益很难得到保障，容易引发对传统金融机构资金托管的责任追究，导致信用风险爆发。

（二）是金融机构与第三方支付、众筹和互联网理财等合作，容易引发法律风险。传统金融机构利用第三方支付渠道投资网上货币市场基金，逐步拓展到定期理财、保险理财、指数基金等，支付机构会利用资金存管账户形成资金池，从而导致备付金数量剧增，支付机构违规操作挪用备付金引发客户兑付困难，从而引发法律风险；与违规经营企业合作导致的非法集资、集资诈骗、洗钱等违法问题发生，容易引发法律风险。

（三）是金融机构搭建金融科技综合经营平台，容易引发操作风险。传统金融机构纷纷布局金融科技综合服务平台，将金融投资、融资服务、证券交易、基金购买等金融业务植入网上平台，通过打通银政保业务界限，提高综合化经营水平，增强客户粘性。金融科技平台的便捷性促使平台更新信息并便于用户操作，然而，一方面由于网上开户容易缺乏充分的投资者教育，容易引发投资者操作不当，另一方面，由于业务交叉容易引起内部控制和操作程序的设计不当，由此造成投资者资金损失或身份信息泄露，进而引发操作风险。

（四）是金融机构与P2P、互联网理财、互联网银行合作，容易引发流动性风险。一方面，P2P、互联网理财违规采用拆标形式对投资者承诺保本保息、集中兑付等，容易引发流动性风险。另一方面，第三方支付账户活跃度较高并投身到金融科技领域，存在着资金期限错配的风险因素，一旦货币市场出现大的波动，就会出现大规模的资金挤兑，从而引发流动性风险。

（五）是移动通信技术的发展与普及，容易引发信息技术风险。移动通信技术的安全性很大程度取决于网络平台的IT技术、风险识别技术、抵御黑客和病毒攻击技术。近年来，伪基站、伪造银行服务信息、信息“拖库”“撞库”事件频发，如果防备不当，极易发生信息技术风险。

（六）是金融机构涉及宝宝类货币基金业务，存在监管套利风险。一方面导致产品功能跨界。另一方面可能从监管标准不一中套利。例如，互联网“宝宝”类产品投资与银行协议存款资金不属于一般性存款、不需要缴纳存款准备金，被一些人士认为是一种监管套利行为。

金融机构金融科技风险应对机制

目前，监管部门已经着手金融科技行业跨界互联网理财和跨界金融业务规范的制定，传统金融风险应对机制已经不能适应互联网的金融创新。一方面，互联网业务在确立负面清单、行为监管和投资者适当性原则等方面通过创新科技监管防范风险；另一方面，加强对资产、资金端、投资者的分类保护强化风险控制能力势在必行。此外，根据《商业银行并表管理与监管指引》，无论是银行集团各附属机构之间、附属机构与其他金融机构之间的交叉产品和合作业务的协同，或是其所属机构的公司治理、资本和财务等，都必须在现有体制下进行全面持续的并表管控。因此，传统金融机构布局金融科技或者与相关企业合作时，为防范风险跨业传染，同样必须将金融科技的风险类别融入现行风险管理体系中，构建一体化全面风险管理体系，才能有效识别、计量、监测和控制并表后总体风险状况。

（一）合理把控金融科技内控风险，首先，应建立完备的金融机构防范金融科技风险内控机制，提高金融机构内部控制、操作管理以及抵御外部风险的能力，有效防范操作风险；其次，加强金融机构依法合规经营风险防范意识，增强员工的道德教育和行为管控，提高员工的职业素养，有效防范道德风险；第三，加强账户和资金流转监测，严格身份识别、交易审核、大额对账等；第四，建立金融机构子公司风险承担、风险转移的差异化经营策略，有效防范和化解声誉风险；最后，建立风险预警应急措施，对涉嫌非法集资、集资诈骗、洗钱等违法违规行为做到早预警、早处理、早报告，一旦发现采取清收措施，并快速启动司法保护程序，有效防范法律风险。

（二）加强金融科技信息科技风险防范，首先，提升金融科技核心技术水平，运行安全防范体系，如维护操作系统安全、防火墙技术、虚拟专用网络技术、入侵检测技术、金融信息和数据安全防范技术等，防范系统故障、黑客攻击、病毒植入等技术风险；其次，自建信用信息征集和应用系统，配合监管机构实现信息共享，运用信息科技技术实现现场与非现场检查，有效防范通过互联网技术进行的非法集资、集资诈骗、洗钱等犯罪活动，有效防范系统性风险；最后，运用先进的、大数据挖掘、区块链等技术，建立信用评估体系和风险预警模型，有效防范防止信息泄露等产生的法律风险。

（三）构建金融科技风险量化监测指标体系，首先，运用量化指标，分析金融科技运行、强化金融科技风险管理和宏观决策，金融机构可在资产品质端另列金融科技板块，定期提供金融科技产品流动性风险?信用风险与操作风险资本等量化指标风险监测。其次，可依托现行风控指标模型选择指标，例如经由横跨银行?证券与保险采用的流动性覆盖率（LCR）与净稳定资金比率（NSFR）防范兑付流动性风险，利用资产组合的五级分类监测防范信用风险，或者通过关键风险敞口提列资本来防范操作风险。最后，从综合统计的视角构建风险数据采集的基本框架，通过汇集金融科技子平台相关信息构建指标体系，形成一套与现行风险管理制度融合统一的监测框架，作为传统金融风险管理体系的补充。

（四）避免金融科技风险传染发生，首先，金融科技在大量客户的相互迁徙和交叉等日趋复杂化下，应制定单一用户画像?个别交易对象或关联企业所属集团?特定商品风险头寸?特定信息服务提供商等风险集中型态的限额，抵御交易过于集中而产生交叉传染的风险。其次，对于金融机构所属的不同网贷子平台可建立同一人、同一关联人或同一关联企业的信息系统，运用平台间借款金额阀值的动态风险调整机制，有效防范跨平台借贷行为可能产生的违约或者恶意诈欺风险。最后，建立金融科技板块重大突发信用事件通报机制，及早防范危机发生时的交叉感染风险。

⑻ 中小金融机构如何应对利率市场化挑战

利率市场化改革将对我国金融机构，特别是中小金融机构的经营产生深远的影响。中小金融机构由于网点少、规模小、实力弱、抗风险能力低，利率市场化对其影响更大。 利率市场化对中小金融机构的影响主要表现在四方面。一是适应性风险。当前我国相当一部分中小金融机构内部控制机制不健全，缺乏对利率的敏感性和风险意识，缺乏抵御利率风险的经验，还未完全掌握一些用来规避利率风险的衍生工具，使得其经营很难适应利率市场化的要求。二是经营性风险。利率市场化后，利率的频繁波动会增加金融机构的经营风险和资金的运作风险。如对于以原利率取得的存款，可能由于以后利率大幅度下调，从而带来负债方面的风险；或者可能由于利率的迅速攀升而增大银行资金运用方面的风险。三是收益性风险。利率市场化可能加大金融机构的筹资成本，增大对各项收益性资产操作的难度，负债方利率的波动会相应地带来资产方利率的波动，金融机构的总收益取决于负债方与资产方之间的总差异。四是利率市场化将加剧金融机构间的自由竞争，使中小金融机构面临更加残酷的竞争环境。金融机构进入完全市场化的自由竞争后，社会上的资金将流向信誉高、效益好、实力雄厚的大型国有商业银行和外资银行，而资信低、网点少、规模小的中小金融机构，必须以高利率为代价来筹集资金，筹资成本将会大大提高，直接影响到中小金融机构的经营效益。 面对利率市场化，当前中小金融机构主要面临四个问题。一是部分中小金融机构资本金不足的问题。充足的资本是维持金融机构稳定的关键。当前相当一部分中小金融机构资本不实或不足，资本充足率低于《巴塞尔协议》规定的最低标准，其中农村信用社表现得尤为明显。二是中小金融机构不良资产问题。目前中小金融机构不良贷款占比远远高于国际上关于金融业不良贷款综合占比为15%的标准，且有进一步扩大趋势。三是中小金融机构的资产流动性不足和支付风险问题。如果中小金融机构出现流动性不足、资产与负债的债务期限结构不合理、资产变现能力差等问题，就会出现支付风险，危及金融安全基础。四是法人治理结构不健全问题。中小金融机构的管理层和董事或理事是保障其正常运作的第一道防线。目前多数中小金融机构法人治理结构很难真正发挥作用，如相当一部分农村信用社的三会流于形式，理事或董事会、监事会成员没有明确的管理职责或责任，形式上共同负责而实际上却无人负责。 为迎接利率市场化的挑战，中小金融机构应采取积极措施，做好应对准备。一是补充资本金。按整顿规范要求督促中小金融机构增选新的符合条件的股东单位或社员，督促原股东或社员继续注资。如资本金还不充足时，建议国家给予一定数量的中长期资金，以解决部分中小金融机构资本金不足问题，增强中小金融机构的资本实力和抗风险能力。二是转化不良资产，让中小金融机构在利率市场化后的竞争中轻装上阵。不良贷款的包袱仅靠中小金融机构本身难以盘活处置，必须有国家的大力扶持。三是建立科学的内控制度。中小金融机构防范市场利率风险的关键措施之一是建立完善的内部控制制度，主要内容有：董事会要对利率风险实行妥善监控；制定适当的风险管理政策和程序；建立科学的风险计量和监测系统；完善内部控制制度并接受独立的外部审计。四是建立内部利率风险管理体系。

⑼ 金融行业如何“把握”大数据

在企业信息化建设及互联网行业的发展过程中，数据量的增长已经达到了前所未有的速度。厂商、分析师以及技术专家认为“大数据”(Big Data)时代已经到来，针对大数据的相关技术已经被IT部门提上了议事日程。除了如何存储管理大数据，更为重要的问题是如何利用大数据为企业服务，通过商业智能以及高级分析应用将其价值发挥到最大。 新概念是新技术的催化剂，在大数据领域中，一些新技术包括Hadoop、MapRece都得到了更广泛的应用，Hadoop、MapRece为通用计算与分布式架构架起了一座桥梁，而传统的企业数据仓库技术则遭遇了前所未有的挑战。 数据大集中目前“数据大集中”的发展趋势已在中国金融业获得了广泛的认同，一些大型的证券商和银行已纷纷走上了这条道路。作为数据及业务应用的核心， 数据中心对于用户的重要性就相当于心脏之于人体。目前，越来越多的金融企业已经投入到对资料中心的建设。事实上，对于众多用户而言，确保每周24小时持续运行已经不再是对资料中心的惟一要求了，先进的资料中心解决方案还应在灵活性、可扩展性、安全性、冗余备份、环境控制以及业务延续性管理等方面有着更为出色的表现，而这一出色表现必须建立在“灵活、健康、高性能的综合布线系统”的基础之上。 不同于其他的行业的是，金融行业已经将网络系统作为其生产机器而并非是一般的办公室运作工具，网络的畅通与可靠运行已经成为金融业正常运转的首要条件。日益复杂的应用系统、海量的数据交换以及不断的更新使得数据中心在其网络系统中占据及其重要的位置。安全：金融业永恒的话题信息安全是金融行业永远的话题。如何利用信息技术的优势加强金融机构的内部控制，提高金融监管和服务水平，防范和化解金融风险，促进金融改革和创新，从而推动我国经济社会的发展，是当前我国金融业信息化建设面临的重大问题。金融信息系统外应用系统相互牵连、使用对象多样化、安全风险的多方位、信息可靠性、保密性要求高等特征构成了金融系统的突出特点。 国际金融危机以来，金融系统的风险控制和监管被提到了前所未有的高度。 史立谈道：“金融行业对网络的安全性、稳定性要求很高，系统要能够高速处理数据，还可以提供冗余备份和容错功能，保证系统在任何情况下都能够正常运行，否则就会给用户带来巨大的损失，同时系统需要提供非常好的管理能力和灵活性，以应对复杂的应用。” 当然，大数据在金融行业一切都还处于初级阶段，但是，金融企业每天处理的数据规模依然在保持增长，大数据分析使得商务决策越来越接近原生数据，信息的质量也变得愈加重要。如果同样复杂的分析可以运用到相关安全数据上面，那么大数据甚至可以用来改善信息安全。 大数据应该说是具有相当大的价值，但同时它又存在巨大的安全隐患，金融行业是不能容忍任何安全问题，一旦出现问题，必然会对企业和个人造成巨大的损失。也许当大数据真的能够解决安全以及稳定性的问题时，大数据才能真正融入金融行业当中。

⑽ 新技术形势下,企业的应对措施有哪些

新技术形势下,企业的应对措施
1、关注企业核心自主知识产权
企业核心自主知识产权是高新技术企业的根本所在。相关规定对企业的核心自主知识产权的获取日期、获取方式、占有期间、产权范围都有严格的规定。因此要确保企业符合具体的相关规定，尤其是对以全球独占许可形式获取的核心技术要予以特别关注。
2、关注企业的研发费用归集
工作指引中对于研发费用的归集有着较为细致的规定，需要确保企业研发费用的归集符合相关规定。另外，企业要留意获得高新技术企业资格后也要保证一定研发费用的投入，以确保其占销售收入之比符合法规要求。对于企业委托外部研究开发部分费用，需要符合独立交易原则，且其计入研发费用总额未超过规定标准；企业支付的特许权使用费应没有作为委托外部研究开发费用计入研发费用总额；也未将接受委托的研发收入计入本企业的研发费用。等等这些问题都需要谨慎认真地对待。
3、关注科技人员、研发人员总数及比例
中国劳动力市场人员流动较为频繁，要确保高新技术企业不因人员流动而导致科技人员、研发人员企业人数总数及比例不合规。同时应当注意的是，在高新技术企业认定管理工作网近期特别转载的《中国高新技术企业5年吸纳高校毕业生逾360万》重点提到了高学历人才在高新技术企业中的核心作用，这也预示着认定主管部门将更加重视申报和复审企业中的员工学历构成比例而且更预示着主管机关将进一步审核高学历员工及研发人员的素质而非仅仅停留在数量层面。这点需要提醒企业特别注意。