助推小微企业金融服务改革

A. 可以通过哪些政策助推小微企业的发展

企业是市场经济活动的主要参加者，小微企业是我国市场经济的重要组成部分，是国民经济的细胞。
小微企业的发展，可以发展商品生产，促进商品流通，扩大社会服务，方便人民生活，增加就业，增加财政收入和个人收入，提高国家综合实力。

B. 金融机构如何助推小微企业发展

金融机构要来助推小微企业发展，主自要应该在为小微企业解决融资难问题上着手。小微企业发展的一大障碍就是资金短缺，而向银行贷款时常面临着复杂的手续和繁琐的流程，不仅牵扯精力，还有可能耽误发展时机。所以金融机构应该在保障资金安全的情况下，尽量简化贷款流程，并提供优质高效便捷的金融服务，为小微企业发展提供强大的经济支撑。

C. 商业银行应如何加大对小微企业金融服务力度

中小微企业是国民经济的生力军。在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面的需求方面，发挥着极为重要的作用不容忽视，“据统计，全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。”银行业金融机构应该充分认识到中小微企业的重要性。改变对中小微企业认识不足及态度，多策并举，多管齐下，不断提高小微企业的金融服务水平，从根本上缓解小微企业融资难的难题，全力支持小微企业良性发展。

大力发展中小型金融机构

中小微企业与本地中小银行建立长期稳定的银企关系，并由这家中小银行向其提供全面的金融服务，包括基本结算及存贷款服务，是理论上最优的中小微企业融资模式。

大力发展市场定位更加明确的中小银行是解决小型、微型企业融资难最有效的办法。从实证分析结果看，市场定位更加明确的城商银行和农村金融机构小型和微型企业贷款效率普遍较高，它们机构点多面广，具有信息、成本、管理等优势，与小微企业更加“门当户对”。既能增加小微企业金融服务的有效供给，又能提高小微企业金融服务的竞争性。因此，直接设立市场定位为小型、微型企业的中小银行机构可以有效提升银行机构服务小微企业工作效率。完善对中小微企业融资机制，建立适合中小微企业的信用等级、评估制度，解决中小微企业授信过程中出现的问题，建立和完善与中小微企业发展相适应的融资模式，合理调整信贷投向，充分发挥地方中小金融机构支持中小微企业的主渠道作用，突出支持地方重点中小微企业。

改进小微企业信贷管理机制，提高风险控制能力

完善风险管理机制，提高风险控制能力，加强内部控制和信息化建设，提高专业人员素质，最大限度地降低贷款风险。

一是建立约束与激励相统一的信贷管理机制，促进银行贷款营销的积极性，改善金融服务，加大对中小微企业的支持力度。强化贷款责任制，推行以行长负责制为中心的贷款管理体制，明确客户经理的责任，同时建立贷款激励机制，提高客户经理发放贷款的积极性。加强对客户经理的工作能力与道德水平的考核，建立一支品质过硬的客户经理队伍。

二是严格按照中小微企业贷款的规定程序办理和发放贷款，审核中小企业的财务报表，分析其可行性，按规定要求办理。

三是改进和建立适合中小微企业的信贷管理及审批机制，在有效控制风险的前提下，合理下放中小微企业贷款审批权限，优化审批流程，提高审批效率。加强金融产品创新，坚持以市场为导向，以客户为中心，以产品创新为手段，满足多元化、个性化资金需求。建立适合中小微企业业务开展的信贷制度、风险管控制度和激励考核制度，保证中小微企业信贷业务的健康发展。加快产品及担保方式创新，针对不同行业、不同区域和处于不同生命周期的中小微企业，加大金融创新力度。

四是确定对中小微企业贷款的合理比例，避免贷款过度向大企业、大项目集中，防止增加信贷风险。

五是加强对中小微企业贷款后的监督，定时检查中小企业的财务报表，掌握企业的资金运用情况，对有多个户头的中小微企业，各银行之间应加强联系与协作，减少逃废银行债务现象的发生。

六是加强对中小微企业所有者的约束，为了避免企业所有者逃废银行的债务，可以要求所有者以个人家庭财产作为抵押物品。

发展对中小微企业的金融服务

发展对中小微企业的金融服务不仅仅是银行的社会责任，更是银行寻求新的利润增长点、调整信贷结构、实现持续稳定发展的重要途径。

银行要加强对中小微企业的融资营销服务，主动参与所在区域政府的产业规划，加强与企业主管部门的沟通形成良好的关系，取得营销优质客户的先机和相关行业优势客户资源的源头，锁定目标优质客户。借助政府出台与贷款相关的各种补贴、贴息、损失承担政策，可以促使企业按月还款提高企业守信意识。由于种种原因，不少银行只对大中型和行业重点骨干企业开展主动的营销服务，对中小微企业往往坐等上门，为此失去了不少潜在的优质中小微企业客户。

因此，银行要主动挖掘中小微企业市场的潜力，制订并落实资金营销计划，主动寻找、选择和培养客户，满足产品有市场、有效益、守信用的中小微企业的贷款需求。处理好与工商、税务、海关的关系，取得能够反映企业经营状况、盈利状况的第一手资料。例如，税单、报关单、进出口业务量等，更加有利于优质客户的识别和判断。行业协会或商会是银行拓展目标客户的最有效渠道之一。银行以特别会员身份参与活动，既能了解行业最新的动态及发展趋势，又能广泛地宣传银行的产品和服务。注重大客户上下游的供应链中小微企业的分析，满足成长型中小微企业的融资需求。

建立专门的中小微企业信用评价体系

银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持。

银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持；对暂时盈利能力较差，但市场反应敏感的中小微企业，在审查企业贷款条件时，应把第一还款来源的现金流量情况和企业发展前景作为主要考察对象，给予适当的信贷支持。

注重信息的准确评价，针对中小微企业投资主体和所有制结构多元化、财务报表可信度不高的特点，对中小微企业的等级评定和客户评价根据实际情况，减少对企业正式财务报表、商业计划或各类书面文件等硬信息的过分依赖，注重现场调查和收集企业非财务信息以及中小微企业的信用记录、还款情况、经营者素质和对银行忠诚度等信息，必要时把借款企业和主要经营者家庭财产合并为一进行信用分析。

充分把握中小微企业信贷风险，实施差别化的信贷发展策略

从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对中小微企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。

由于中小微企业客户群体具有特殊性，在积极发展中小微企业信贷业务时，应高度重视其信贷风险。加强防范中小微企业信贷风险的对策研究，从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对中小微企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。

在行业上，选择国家产业和环保政策鼓励具有较强生命力和高成长性、科技含量高的行业；在产业链上，选择处于重要产业链上下游、为绩优大型企业提供配套协作服务的中小微企业；在企业生命周期上，选择处于成长期和成熟期且创新能力较强的企业；在客户品质上，重点选择经营有特色、产品有市场、经营效益好、信用等级高、管理较规范、管理人员素质较好的中小微企业。此外，与公司类大企业客户相比，中小微企业客户资金实力较弱、抗风险能力较差。因此，建议在客户准入与选择中，充分把握中小微企业信贷风险，重点支持与大中型客户建立稳定协作关系的中小微企业客户。

坚持市场原则和商业化运作模式，推进中小微企业业务风险定价

对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。

中小微企业业务风险相对较高，银行贷款议价能力相对较强，对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场化发展趋势的判断和分析。因此，要根据中小微企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标及当地利率市场水平等因素，在科学计量信用、市场、操作风险的前提下，按照有利于弥补资本成本、有利于创造价值回报、有利于防范风险、有利于实现战略预期的原则，对不同行业、不同担保方式、不同借款人的中小微企业贷款实行不同的风险定价，合理确定价格，对不同借款人实行差别利率，并根据风险变化灵活进行调整。对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。

从政策上讲，商业银行贷款利率可以上浮，没有上限限制，从银行经营上讲，贷款风险大，成本高，应该实行高利率，从道义上讲，银行应该扶持中小微企业，贷款利率过高，容易受到指责。由于中小微企业风险大，应该提取较高比例的坏账准备金，这样，利率就应该有所提高。要解决中小微企业承受能力和银行效益问题，首先要求中小微企业依靠自身的积累和寻找合伙人维持企业的生产经营，银行贷款主要满足临时性，季节性的资金需求，这样银行资金所占比重不高，使用时间有限，高一点的利率是完全可以承受的。随着利率的市场化，贷款利率完全由银行与企业协商，充分发挥资金价格在分配资金方面的引导作用，增加银行对中小微企业贷款的积极性。

（作者单位：山西财经大学）
（摘自和讯网）

D. 如何解决小微企业融资难的问题

小微企业在国民经济发展中具有重要的意义，在解决就业、增加税收、经济增长中发挥了积极的作用。然而，小微企业融资难却是一个世界性的难题。尤其在当前经济下行期，小微企业融资难上加难，破解这个难题迫在眉睫。
一、小微企业融资难
一是小微企业和银行间存在严重的信息不对称，银行难以了解小微企业的财务信息和非财务信息，难以真实把握小微企业的信用状况和履约状况，小微企业融资过程中被拒的比例较高。尤其在当前经济下行形势下，小微企业抗风险能力弱的特点暴露无遗，普遍经营不景气，使银行望而却步。
二是缺少致力于小微企业服务的专门的金融机构和服务机构。目前专门为小微企业服务的银行机构数量有限，缺少统一的小微企业服务管理机构，例如小微企业担保机构、信用评级机构、服务平台等。
三是各家银行服务小微企业的金融产品门槛较高，很多小微企业在成立年限、持续盈利能力、资产负债率、信用记录等方面达不到银行的准入标准。
四是小微企业融资担保难。部分符合银行准入门槛的小微企业中，却提供不出合格有效的担保。由于小微企业自身风险高，符合担保条件的大企业轻易不愿为小微企业提供担保；很多小企业的评级达不到担保资格，无法担保；有的小微企业即使有房产，却是小产权房，或者长期办理不了房产证、土地证的资产，都是银行无法接受的不合格的抵押品。小微企业在无法取得有效保证、抵押的基础上只能求助于担保公司，而担保公司对小微企业提供担保也比较谨慎，反担保措施比较苛刻。
五是小微企业融资成本高。银行对小微企业的贷款利率普遍上浮，担保公司收费水平也相对较高，除了要收取贷款企业20%左右的保证金外，还要收取担保金额3%左右的担保费，使小微企业的融资成本提高。
六是小微企业信用文化缺失，整体信用水平较差。小微企业不良贷款率要远远高于大型企业。小微企业逃废债务使得银行加强对小微贷款发放的审核。虽然小微企业中也有很多信用等级较好的企业，但是小微企业整体的信用文化的缺失是不可否认的事实。
二、小微企业融资难的原因
小微企业融资难与小微企业自身特点息息相关，如小微企业规模小，管理水平有限，尤其是财务管理不规范，财务报表不真实、不透明，甚至没有财务报表，生命周期短，缺少可用于抵押担保的资产，整体信用水平不高等。
小微企业融资难也与银行从业人员畏责畏难的思想有关。由于以往年度银行业小微企业不良率较高，银行从业人员普遍对做小微企业信贷业务心有余悸，担心不良发生后追责，造成不愿做小微企业业务、不敢做小微企业业务从而导致不会做小微企业业务的状况。在经济下行期，有的银行对小微企业业务采取退出策略，少做、不做小微企业业务，将主要精力放在其他业务上。
除此之外，对小微企业的发展也缺乏法律和法规的保障。在转型发展、产业升级的形势下，在清理高耗能、高污染、淘汰落后产能的今天，一些不符合国家产业政策、粗放经营的小微企业成为被治理整顿的对象。民间融资混乱等一些外部原因都加剧了小微企业的融资难。
三、要解决小微企业融资难的问题，是一个系统工程，需要政府、银行、企业共同努力。
政府要真抓实干办实事，在税收优惠、财政支持等方面做大文章。一是要在税收方面进一步优惠，减轻小微企业负担。二是要搭建政府、银行、企业合作融资平台，发挥财政资金的杠杆效应，帮助更多小微企业获得贷款。要减少财政直接补贴少数企业，加大与银行合作“助保贷”的力度，将政府资金、政府公信力和约束力结合在一起，为小微企业融资提供增信。三是整合各类社会资源，充分发挥融资中介服务机构作用，完善和强化融资服务体系建设，培养专业化服务机构。四是推进小微企业信用担保体系建设，积极组建政府性的小微企业贷款担保机构，积极为小微企业融资担保搭建增信平台，进一步简化担保手续，减低企业融资的成本。五是规划小微企业发展，完善小微企业发展的法律法规。
金融机构要转变观念，不断创新，加强对小微企业的金融服务能力。一是改进和创新小微企业金融服务模式。要完善以客户群为主要对象的营销模式，大力发展商业圈融资、产业链融资、企业群融资，避免单打独斗，散单经营，提高小企业贷款覆盖率。二是加快创新，包括管理创新、制度创新、流程创新、产品创新，满足各类客户群的融资需求。三是建立健全为小微企业客户服务的体系，积极打造小微企业专业支行。要加强渠道建设，发挥网点优势，提高网点开办小微企业业务的比率。要依托网络平台，为客户提供方便快捷的网上银行贷款服务，提升客户体验度。四是注重加强小微企业信贷业务流程建设，打造专业专注的、高效的小微企业信贷流程。五是加强服务小微企业的客户经理队伍建设，加强培训和绩效考核，充分发挥客户经理的作用。

小微企业要强素质、练内功、讲诚信。一是小微企业要加强自身的素质，努力提高企业自身的管理能力，加强自身的融资能力。二是要建立规范的内部会计管理制度，增加其财务报表真实性、可靠性和透明度。三是要规范资金管理制度，提高资金的使用效率。要杜绝资金的浪费和损失，加强存货的管理，避免过多的资金占用在存货上，加强应收账款的管理，保证企业拥有足够的流动资金。四是要树立科学的人才观，要利用市场机制选拔和聘用高素质管理人才，学习先进的管理和经营理念。要重视人才培养，为企业员工提供全面发展的条件和机会，以此来吸引优秀人才，增强企业管理团队水平。五是要强化信用建设，提高产品质量，提高社会责任感，树立诚实守信的良好企业形象。

E. 2019年一季度以来，小微企业金融服务是否有明显改善

央行数据显示，小微企业贷款投放持续增加。截至3月末，普惠小微贷内款余额10万亿元，同容比增长19.1%；一季度增加5529亿元，同比多增2899亿元。不仅总量增加，小微企业贷款的覆盖面也在稳步扩大，3月末普惠小微贷款支持小微经营主体2281万户，其中一季度增加142万户，同比多增108万户。

F. 金融改革对小微企业真是“好事”吗

小微企业作为我国经济社会发展的重要组成部分，在推动经济发展中起到了举足轻重的作用，对拉动GDP增长、增加政府税收、吸纳社会劳动力就业方面等做出了贡献。然而，在小微企业发展过程中，因企业规模和性质的限制，融资难、资金紧张等问题一直是制约其发展的关键所在。为了促进小微企业的发展，利用财税、金融政策有针对性地扶持小微企业，2013年7月20日起，央行全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率不得低于基准利率的0.7倍的下限规定，由金融机构根据商业规则与实际需要自主确定贷款利率。这标志着中国利率市场化改革又迈出了重要一步。在这个背景下，社会各界都高度关注此次利率市场化会对实体经济的发展造成什么影响，业界普遍认为，本次融资利率市场化改革是破解中小微企业，特别是小微企业“融资难”问题的实质性步伐，长远看，将对小微企业发展形成利好。
贷款利率放开已经一年多了，改革新政是否起到了“立竿见影”的效果？小微企业“融资难”的难题是否得到了明显改善？国家统计局南昌调查队针对南昌110家有融资需求的小微型企业开展了一次专项调查。本次调查采取走访和问卷相结合的方式，共收回有效问卷92份，调研企业主要涉及工业、建筑、电子、服务等行业。调研结果表明，金融改革新政毫无疑问为我国经济的发展注入了新的活力，75%的受访企业认为，贷款利率的市场化将对金融市场的健康成长起到积极的促进作用。然而，小微企业作为一个特殊的群体，其融资困难在短期内并没有因为贷款利率市场化的改革得到明显改善，84.8%的受访企业认为根本无效或不太显著。仍有81.5%的受访企业认为融资困难或比较困难，这与贷款利率放开前83.7%的受访企业认为融资困难或比较困难相比，仅有2.2个百分点的提升，几乎可以忽略不计。相反，从改革的后续实际效应来看，贷款利率市场化可能令小微企业面临更严峻的融资挑战。
南昌部分小微企业的融资现状
一直以来，融资是小微企业自成立之初就不得不面对的难题，它关乎小微企业的资金来源和财务状况，是小微企业经营者赖以生存的重要基础。在此次调查中，58.7%的受访企业认为融资困难；22.8%的受访企业认为融资比较困难；13%的受访企业认为融资难度一般；4.3%的受访企业认为融资比较容易；认为融资容易的企业仅为1.2%。
走访了解到，小微企业融资方式主要包括内部资金积累（51.1%的受访企业认同）、资本市场融资（3.2%的受访企业认同）、银行贷款（27.2%的受访企业认同）和民间借贷（18.5%的受访企业认同）。超过一半的受访企业融资主要依靠的是内部资金积累。这是因为通过资本市场融资虽然融资能力强大，但对小微企业来说门槛太高、费用太高、时间太长，难以满足其短时、快速周转的资金需求；银行贷款相对来说是最佳的融资途径，但是由于小微企业自身存在信用水平不高、管理不规范、缺乏抵押担保条件等问题，银行一般贷款意愿低，设置的贷款条件让大多数小微企业望而却步，缺乏适合小微企业资金需求特点的产品和融资平台；民间借贷能够满足小微企业“短、频、急”的资金需求特点，但却存在贷款成本高、信息不透明、潜在风险大的问题。受小微企业规模小、盈利能力差等客观条件的限制，内源性融资目前越来越难以满足其自身发展需要。
小微企业融资难在哪儿？
小微企业家底薄、经营效益较差、负债率又较高，而且企业财务、帐目不规范，往往很难得到银行等金融机构的贷款支持。仅有27.2%的受访企业通过银行等金融机构获得或正在办理贷款业务，其他72.8%的企业只能通过其他渠道获得企业生存或发展所需的资金。
调查资料显示，小微企业从银行获得贷款的利率一般为10%-15%，而绝大多数无法从银行获得贷款的小微企业不得不通过民间借贷取得短期资金以求得生存与发展，而民间融资综合利率超过18%。
在调查过程中了解到，大多数小微企业是以非正规方式进行融资的，主要通过经营者个人的储蓄、亲朋好友的借贷、企业职工的内部集资，有些甚至是非法集资。这样，个人的资金涌向了高利贷市场，导致本来就混乱的融资市场更加复杂。
本来小微企业经营利润就很低，由于其融资渠道单一、融资环境差、融资成本高，特别是借高利贷，隐含着资金链断裂的风险，一旦发生资金链断裂，小微企业的生存就要受到威胁、甚至破产倒闭。如此来看，小微企业既背负沉重的债务负担与压力，又聚集着一定的融资风险。
贷款利率市场化下的融资困境
本次金融改革的标志是贷款利率市场化，从理论上来说，此次改革有利于金融机构之间在提供贷款服务时形成竞争，从而促使金融机构提高服务质量，进而优化闲置资金的配置，改善社会资金供求状况，最终达到资金利用效率的最大化。然而，金融新政实行一年后，这种理想的效果难以充分实现。在所有受访企业中，60.9%的受访企业认为金融新政对帮助本企业贷款根本无效；23.9%的受访企业认为成效不太显著；12%的受访企业认为成效一般；3.2%的受访企业认为成效比较显著；认为金融新政对帮助本企业贷款成效非常显著的一家都没有。更让我们始料未及的是，贷款利率市场化甚至可能加剧小微企业的融资困难。
尽管实施贷款利率市场化有利于促进金融业的竞争，然而，在存款利率上限仍没有放开的情形下，银行等金融机构的议价能力仍然足以左右实际贷款业务的利率。从宏观大环境来看，当前资金市场呈现供不应求的状况，大多数企业都需要通过银行贷款来融通资金，大部分的贷款业务利息不会被降到基准利率以下，在这样的情形下，小微企业向拥有很强议价能力的金融机构融资，仍将处于尴尬的被动地位，融资状况并不会得到明显的改善。
小微企业大都规模较小，财力有限，从个体来看，所掌控的经济资源微不足道，这导致其拥有较高的财务风险。在大多数情况下，金融机构大都不愿意将资金贷给小微企业。相反，大中型企业可以凭借雄厚的财力基础获得充裕的贷款资金，并很有可能享受到贷款利率市场化带来的低贷款利率的优惠，在无形之中挤压了小微企业的融资空间。资金不足更加剧了小微企业的经营困难，使其发展壮大受到严重限制。即使小微企业得到银行的小额贷鼓，其偿还期限往往会受到许多限制。在与企业经营者座谈时了解到，大多数情况下，小微企业的负债都是以“流动负债”的形式存在的，即偿还期在一年以内或者一个经营周期以内。流动负债虽然融资成本低，但将放大小微企业的偿债风险，这就给小微企业财务管理提出了更高的要求。
针对小微企业融资的改革思路
——逐步放开存款利率。利率市场化改革的终极目标就是放开存款利率的上限，让存款利率能够由各家金融机构根据市场情况独立确定，进而形成充分的市场竞争。存款利率市场化将进一步影响金融市场上其他金融工具的价格水平，激发金融市场的活力。这在一定程度上削弱了金融机构对金融市场的“统治力”，提高金融市场各方的参与程度。资金来源的约束大大降低了金融机构在发放贷款时的议价能力，这给小微企业提供了有利的融资机会，提高了融资的成功率与资金质量。
——健全小微企业信用管理体系。在全国范围内建立完整的信用信息数据库，使信用信息能够及时地共享与传递。在条件允许的情况下，可以尝试建立公平合理的信用评级机制，使得信用评价存在能够广为接受的标准，以促进小微企业信用管理的规范化与科学化。
——继续推进金融改革。在金融改革的促进下，小微企业的融资方式将更加多样化，有利于小微企业在一定程度上摆脱对贷款的依赖，从其他来源获取更多资金用于经营管理。同时，融资方式的多样化可以促使小微企业根据其具体情况优化资本结构，平衡资金的成本与风险，在融资层面提高企业财务管理的水平。从另一个角度来看，由于小微企业的数量众多，小微企业参与金融活动可以反向作用于金融市场，让金融市场的运行更加迅捷高效。
——建立专门针对小微企业的融资渠道。目前，已有少数金融机构在这方面作出了有益的探索与尝试。据调查了解，中国工商银行在2012年针对小微企业推广名为“小额便利贷”的信用贷款服务，取得了不错的实际效果和社会效应。

G. 我国将如何助推中小微企业让其更好发展

近期发布的多项调查数据显示，6月我国中小微企业经营活动有所降温，成本连续攀升，经营利润和企业信心均有不同程度下滑。为了缓解困难，稳定企业信心和预期，国家近期从金融支持、降低成本、改善环境等方面连续推出多项政策。多位专家预计，未来还将有一批此前政府部署的措施陆续落地，下半年或许还有一次定向降准，进一步支持中小微企业经营。

在央行宣布决定定向降准之后一天，银保监会等五部门还联合印发了《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，从货币政策、监管考核、内部管理、财税激励、信用建设等方面提出23条长期标本兼治的具体措施，缓解小微企业融资难融资贵。

H. 金融机构如何助推小微企业发展

金融机构要助推小微企业发展，主要应该在为小微企业解决融资难问题内上着手。

小微企业发展的容一大障碍就是资金短缺，而向银行贷款时常面临着复杂的手续和繁琐的流程，不仅牵扯精力，还有可能耽误发展时机。

所以金融机构应该在保障资金安全的情况下，尽量简化贷款流程，并提供优质高效便捷的金融服务，为小微企业发展提供强大的经济支撑。

第一，开展多元化金融服务，满足多元化的金融需求。

第二，创新金融产品和服务方式。

第三，创新贷款机制。

第四，创新担保与抵押方式。

第五，建立全面风险管理。

I. 山东探索什么融资模式助力小微企业发展

山东多家金融机构根据该省小微企业差异化的金融需求，探索“互联网+”金融服务模式，多渠道提供融资产品。目前，该省小微企业融资可全程在网上操作，仅需几十秒时间就可实现“即需即贷”。

南一家银行工作人员。(资料图) 杨飞 摄

随着乡村振兴战略深入实施，农用车市场逐步繁荣，但库存资金占用量大，资金回笼慢，资金链高位运转等因素制约该行业小微企业发展。“虽然我公司与五征集团有良好的订单往来记录，累计资金流水账近亿元，但这种信用记录很难在传统银行贷款中列入评分。”陕西省咸阳昌通农机有限公司负责人邵丽华说，她是山东日照五征集团的一个经销商，长期为融资难困扰。

在农行日照分行协助下，日照五征集团上线了“数据网贷”贷款业务。“首次申请用时不到五分钟，获得68.8万元贷款，利率比普通的中小企业贷款低近10%。”邵丽华认为，“互联网+”金融服务模式还帮助核心企业稳定供应链，强化了与上下游企业之间的联系。

中建八局二公司上游供应商有300余家，其中有融资需求的超过70家。农行济南分行营业部对产品进行创新和优化，以反向保理的模式，满足上游供应商融资需求，成为全国农行首笔“数据网贷”的反向保理业务。

来源：凤凰网

J. 国务院常务会议对强化小微企业的政策支持和金融服务的措施有哪些