㈠ 银行集团客户和关联客户认定标准
一般是上级公司有全部或部分子公司的股份就应该叫做关联客户，在客户评级、授信时会有影响，看是那一家银行了，规定各不相同
㈡ 集团客户授信如何营销
从商业银行角度看，集团客户是现代企业发展的高级形式，集团企业通过资本投入、管理控制或家族关联等多种关联方式形成的由母公司、子公司、参股公司及其他成员企业或单位共同组成的具有一定规模和有机联系(即家谱)的企业法人群组。商业银行对集团客户的授信管理包括但不限于对集团企业的关联关系管理、统一授信额度管理、额度监控管理、联动预警管理和联合检查管理等。
集团客户授信管理是当前国内商业银行公司授信管理工作中的重点与难点。在集团企业加快发展的同时，商业银行竞相营销和积极拓展各类集团客户，开展战略合作，对集团客户的信贷投放不断增加。在大多数商业银行采取同样的信贷营销和信贷投放行为时，集团信用风险也不断暴露，国内商业银行在过去众多集团风险案件中遭受了重大资金损失。
因此，理性去审视集团客户是否具有承贷能力和有多大承贷能力，对银行的价值型集团客户进行深入的量化比较。在此基础上加强集团客户授信额度的批复管理、合同签约管理、提款用款管理和额度监测管理，有利于兼顾实现对价值型集团客户的营销效率和风险集中度控制的双重目标。
一、存在问题
集团客户风险具有系统性、隐蔽性、破坏性强的特点，集团资金链断裂风险往往是过度授信背后的授信额度管理机制不够健全的最终反映。
集团客户授信额度是指由商业银行对同一集团本部及其下属成员企业所给予的流动资金贷款、固定资产贷款以及其他各类授信产品，均需纳入集团客户额度管理。
目前商业银行普遍存在的问题有：
(一)以集团客户为“同一债务人”而核定统一授信额度的科学机制尚未健全
集团统一授信额度确定是商业银行审批管理中技术难度最高的工作之一，与风险管理技术开发滞后于单一客户密切相关。即使有先进的风险量化技术的支持，在现实经营过程中，因优质集团客户已成为各家商业银行竞相主动营销的对象，客户谈判地位不断提升，商业银行营销层级被迫由分行提高到总行组织推动。因部分营销机构仍惯性沿用“大包大揽、一家独办”方式实施大客户、大项目营销战略，片面强调和突出授信额度营销工具的作用，一定程序上会导致审批机构脱离审慎确定额度的管理要求，脱离集团实际承债能力和信贷需求，倾向于核定大额、巨额批复额度，背离内部风险控制量的制度定位，使得客户实际风险承受能力与虚增的授信额度出现一定的错配现象。
(二)集团客户授信额度管理比较粗线条
一是存在额度空置率较高的现象。迫于银行间互相攀比和竞争压力，作为营销工具的集团客户统一授信额度节节攀升，但由于缺乏集团客户真实授信需求的基础，批复额度使用率却有所下降。空置额度不仅增加了各级审批机构的人力资源，而且占用了各级审批机构的审批通道，真正能提款的授信报卷审批时效为此受到影响，这一方面造成了审批资源的浪费，另一方面也降低了商业银行的整体审批效率。
二是额度层级复杂且难以掌握。由于缺乏额度细化的各项管理规范，各级授信机构混用批复额度、合同额度和用款额度，对不同类型额度的使用范围把握不严。有权审批机构往往只管理自身所批复额度，而批复额度项下除满足批复的基本授信条件和其他法律条件，借贷双方签约合同项下的单笔提款额度是否需要进行二次审批把关，制度规定上往往不够明确。
三是用款额度管理技术滞后。集团客户用款额度管控高度依赖信贷系统的技术进步，由于现阶段商业银行用款额度的业务系统台账与核心会计系统还不能做到适时对接，总、分行放款中心或贷后监控机构直到集团客户书面提出新的用款申请时，查询时才发现额度占用已满，与客户已签订的具有法律效力的签约合同无法执行。
(三)缺乏差别化核定授信额度的制度安排。集团授信额度既存在管控不足，也存在管控过度的问题
管控不足主要表现为对撇开集团为集团内单一客户授信的问题控制不力。对集团成员企业实施单户授信的标准模糊，在集团授信组织申报过程中，弱化甚至取代单一客户的授信风险分析的倾向严重，又使得集团内的单一客户授信风险凸显。以上两种情况往往交织在一起，使得集团授信事倍功半、甚至流于形式，无论是对集团整体风险还是对单户风险都控制乏力。
管控过度主要表现为在实际操作中采取了“一网打尽”式的集团授信方式，缺乏必要的灵活性合理确定授信范围。特别是对于跨区域的大型、特大型企业集团，集团授信管理边界过于宽广，导致银行内部机构间的协调组织工作繁重而艰难，任何一个参加行工作不力或配合不积极，都将成为整个集团授信工作中的“短板”，影响集团授信效率和质量。管控过度对内则导致交易费用和管理成本剧增，对外则表现为授信服务效率低下，不利于开展和维护与重点优质客户的授信合作关系。
(四)集团客户的主办行或牵头行对集团客户成员单位授信方案把关不严，导致集团客户成员企业风险高低把控不严格的情况时有发生
由于多方面原因，主办行或牵头行在拟制集团客户授信方案的过程中，往往只对各成员行申报的成员企业授信方案进行简单的汇总工作，对一些严重的授信方案缺陷和显而易见的授信风险，统统交由有权行审批机构处理，风险管理关口后移，牵头行把关形同虚设，授信材料质量低下，影响了集团客户授信的质量与效率。
二、对集团客户授信额度进行层级管理
集团客户授信额度管理中的诸多问题存在已久，形成原因比较复杂，解决起来涉及内部跨部门工作。但上述问题并非是不能解决的，关键基础是要做好对授信额度的科学界定。
根据集团客户授信额度的适用范围，可将集团客户授信额度细分为三个层级：
(一)批复额度
批复额度是指商业银行信用风险审批机构根据本行能够承担的对单一集团的最高风险限额，批准对同一集团本部及下属成员企业在满足一定授信条件下的各项授信总额。
批复额度也被称为内部额度，并不书面通知授信客户。在批准集团客户授信额度时，商业银行一般会综合考虑银行董事会的风险偏好、当年授信政策的核定，当年授信授权管理的相关规定等进行权衡。
(二)合同额度
合同额度指商业银行在批复额度项下，由借贷双方通过合同方式约定、对集团本部及和其下属成员企业的各项合同授信总额。
合同额度也被称为已签约额度。商业银行在实际操作时，可以适当容忍对集团下属成员企业批准的综合授信额度之和略超过或等于集团客户批复额度，但会要求对集团下属成员企业的合同授信额度之和不得超过集团客户的批复额度。
(三)占用额度
占用额度是指集团客户本部及其下属成员企业在授信合同项下实际发生的全部提款金额。
占用额度也称为实际授信余额。一般地，商业银行严格将集团客户本部及其下属成员企业的实际提款余额时点上控制在合同授信额度之内。
三、构建有效的集团客户授信额度管理机制
(一)科学确定集团额度批复额度
遵循适度授信原则，合理确定单一集团客户的批复额度， 是集团客户授信额度管理的初始环节和最重要环节。
理论上，商业银行应综合集团客户的整体信用评级和债项评级，以及集团主营收入、净利润、现金流状况和集团净资产、负债率和负债结构，参考同业竞争因素确定单一集团客户的风险限额。同时，还应综合考虑集团内单一客户的独立偿债能力、贷款串用风险、关联担保能力风险以及风险的传染性，审慎确定集团内主要成员的单个风险限额。
在核定集团客户授信额度时，应充分考虑以下因素，即：
1.股东背景及组织架构；
2.产业分布及所涉及各板块行业状况；
3.集团在同行业中所处地位以及各板块经营状况；
4.集团合并财务状况及下属子公司财务状况；
5.集团对下属企业管理能力及资金管理模式；
6.对外投资情况；
7.成员企业之间关联交易情况；
8.对外担保情况；
9.集团在各家银行授信总量及融资能力；
10.集团与我行合作情况(以往授信额度的使用情况、履约记录、综合回报等)；
11.集团的实际资金需求；
12.资金用途的合理性；
13.其他相关因素。
(二)加强对集团客户合同额度的管理
作为借贷双方书面签订的客户可提款的授信合同额度，商业银行有权审批机构既应加强对集团客户签订合同的二次审批管理，同时也可为提高营销效率而对合同额度项下单笔提款予以适当转授权。
1.当集团客户统一授信额度批复中已对集团全部或部分成员企业明确额度分配方案及授信必要条件时，可以由营销机构根据批复条件，与指定的集团成员企业签订合同授信额度，并在放款中心落实放款条件的前提下，在合同授信额度内直接办理放款业务。
2.当集团客户统一授信额度批复未对集团授信额度进行分配，或虽已对集团客户授信额度在成员企业之间进行分配，但未完全明确授信必要条件，营销机构与集团客户签订合同授信额度之前，还应根据授权授信管理的权限规定，履行信审会审批程序。
(三)监督集团客户主办行认真履职
商业银行一方面应对集团客户授信额度管理制定合理的工作流程(见流程图)；另一方面，应增加牵头行对集团客户授信方案的预审程序，严格落实主办行或牵头行对各成员企业授信风险的管控职责。
主办行或牵头行营销机构应根据各成员行的成员企业单户授信方案拟定集团整体授信申报方案后，须先报送同级有权审批部门按程序组织审批会议进行权限内预审批。经预审批最终同意的，方可以将授信申报材料连同预审会议批复一并向有权审批行申报审批。预审环节的操作严格执行本行的有关规定。主办行或牵头行应认真严格地组织集团客户授信的预审工作，切忌“走过场”，对于因预审把关不严导致风险损失发生的，将追究主办行或牵头行的管理责任。
(四)采取有力措施加快推进对公授信谈判和平行作业工作
要进一步加快对公授信谈判机制的推进步伐，切实发挥集团主办客户经理在制订授信方案中的主导地位和作用，根据与集团客户谈判结果制订包括风险控制措施在内的统一授信方案，合理安排风险与收益。要综合考虑客户资信状况、未来现金流量、资本金和信用需求，以及授信期限内使用额度的可能性等因素，合理确定授信额度及其用途，避免出现过度授信等情况。同时要严格按照总行有关规订要求抓紧选配平行作业风险经理，积极推进平行作业，抓住关键信贷风险环节，切实发挥风险经理专业优势和独立性，重点加强对授信风险防范措施的评价分析，切实提高授信申报材料质量。
㈢ 如何防范关联企业关联交易的信贷风险
杨 勇在市场经济条件下，投资主体多元化、业务范围跨行业、跨地区的集团企业越来越多，企业间的关联关系日趋错综复杂。关联交易有其好的一面，它可促进公司规模经营、减少交易过程中的不确定性、降低交易成本、提高企业的规模效益和市场竞争能力。但是，不公平的关联交易可能会侵害交易对方、债权人、股东的合法利益，破坏市场公平交易的基础。在信贷实践中，一些集团公司盲目扩张、管理混乱、缺乏诚信，利用关联企业多头套取银行资金，往往某一环节出现资金链条断裂，就会引起连锁反应，并导致商业银行出现贷款集中度风险和关联交易风险。甚至关联企业利用关联交易骗取银行贷款，逃废金融债务，给商业银行贷款带来严重风险。 关联企业和关联交易的信贷风险 首先是信用膨胀风险。关联企业集团通过设立多个关联企业分别获取银行信用，放大了单一企业所能获得的银行信用，实际上虚增了企业的承债能力。通常采取的手法是：注册关联公司获取银行信用，再通过关联交易占用该关联公司资金，用占用的资金再设立关联公司获取银行信用，如此反复。如果将集团作为一个独立的整体来看待，则控制关联企业的银行信用量往往大大超过其授信额度，形成该关联企业整体的信用膨胀。 其次是信贷集中性风险。关联企业集团随着业务的发展，不断通过投资、参股等形式建立关联企业，其形式各异，具有隐蔽性和复杂性，单凭表面很难确定其间的关联关系和关联企业贷款。客户信息系统不健全，很容易发生分支机构对同一企业集团关联成员之间的交叉贷款、重复贷款现象，一旦某一关联企业生产经营、资金链条出现问题，就可能产生“多米诺骨牌效应”，使整个关联企业集团的贷款风险集中爆发。 再次是贷款被挪用风险。由于关联企业是一个共同利益集团，当某个关联企业需要资金而又无法直接从银行融资时，往往在集团内部调配资金，当集团整体自有资金调配出现困难时，往往又由集团内具备融资能力的企业出面向银行融资，然后将融到的资金通过关联交易挪用到实际需要资金的关联企业。这样做不仅为违规经营提供了土壤和手段，难以真正体现信贷资金的使用效益，同时增加了银行的信贷风险。 最后是财务信息不对称风险。关联企业制度之所以能给银行经营带来风险，原因之一是银行与关联企业之间的信息不对称，主要表现在商业银行的资产业务方面。由于关联企业集团内部结构的复杂性和隐蔽性，使得商业银行很难准确掌握关联企业集团真实的信息，在这样的情况下做出的信贷决策潜伏着巨大的信贷风险；原因之二是由于关联企业集团内的成员企业数量众多，内部财务往来关系混乱而且频繁，集团母公司可以很容易地通过关联交易来调整、控制自己及其关联企业的财务状况和经营成果，达到虚增资本、虚增资产和虚增利润的目的，当一方发生风险时，这种风险会迅速波及到另一方，使风险变化呈现联动效应，加大了银行对企业财务状况做出准确判断的难度；原因之三是由于商业银行之间竞争的加剧，使各银行都争相抢夺集团企业客户，忽略了对集团企业客户的信贷风险管理，并且形成了银行间信息交流的障碍。 控制和防范企业关联交易信贷风险的对策 对策之一：对关联企业实行统一授信。将关联企业集团作为一个债务人进行管理，实施统一授信。根据关联企业集团整体的风险状况确定包括贷款、担保、承兑、信用证开证等所有表内外信贷业务的授信方案。统一授信可以从整体上考察关联企业集团授信承受能力，消除集团内部控制方式造成的人为影响，防止分散授信情况下的集团授信总量高估，降低集团整体信用风险，从而避免集团信用膨胀风险。统一授信时要注意集团成员企业授信额度的合理分割，做到整体风险和个体风险的双线控制。 对策之二：做好贷前调查，理清借款企业的关联关系，降低信息不对称风险。贷前调查是防范关联企业信贷风险的第一关。为此，客户经理要通过多途径、多渠道、多手段了解收集关联方信息，掌握集团客户的组织结构、管理方式和客户关系，尤其要弄明白财务管理是否合理规范、企业的重大资产状况及其产权归属是否明确。同时，要对借款企业所在的企业集团的经营、财务状况进行总体的调查了解，分析整个企业集团的经营风险、关联企业的担保能力等。在此基础上，认真分析其他关联企业对借款企业还贷能力的影响。 对策之三：完善授信管理制度，防范信贷集中风险。对企业集团客户的授信要严格按照银监会下发的《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》的规定操作，由商业银行总行核定该企业集团的最高授信限额，包括各种形式的授信业务，如贷款、担保、承兑、开证等表内外业务，从总体上控制企业集团客户的风险敞口。为有效实施对关联企业的统一授信，应从人员、组织机构和业务运作上构建与关联企业授信业务风险管理特点相适应的信贷管理机制，制定关联企业授信业务的风险管理制度。 对策之四：选择关联企业集团中从事核心业务的企业作为借款主体。一般借款主体应选择关联企业集团中实际产生还款来源的企业，即还款现金流的产生者。通常情况下，银行可以选择关联企业集团中从事核心业务或拥有获利水平较高业务的企业作为借款主体。 对策之五：规范关联企业担保业务，以抵押、质押等物权担保方式为主。在集团客户授信业务中增加抵押或质押担保比重，应以抵押、质押等物权担保方式为主，即使选择第三方保证，也要避免循环保证、超额保证。如果母公司拥有较多投资股权且该股权易于变现，也可要求母公司为借款人提供连带责任担保，从而将母公司与借款人的利益紧密联系在一起，实行统一的风险控制。 对策之六：加强贷后监控，采用多种手段防范关联交易风险。在对关联企业的贷后管理中，不仅要严密监控借款企业的经营和财务状况，而且要关注整个企业集团尤其是控股企业以及还款来源所涉及的集团成员的经营和财务状况；严密监控关联交易行为，关注集团内部或与借款人有密切关系的集团成员间各项大额资金的往来，防止资产、利润的非正常转移；要做好关联企业客户贷款后的信息收集与整理工作，定期或不定期开展针对整个关联企业集团客户的联合调查，根据关联企业集团客户所处的行业和经营能力，对企业可能存在的深层次问题和潜伏的风险因素进行深入了解和分析。
㈣ 什么是集团授信
集团授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤销的贷款承诺等表外业务。
简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。
㈤ 向几家县级政府绝对控股或相对控股的企业，发放贷款，需要纳入集团(关联）客户统一授信吗
首先抄属于县级政府绝对控股或相对袭控股的企业，有政府信用背书，根本就用不着纳入集团（关联）客户统一授信；其次，即即便纳入集团（关联）客户统一授信的企业，也并不一定非得是一种“控制与被控制）的特征才被认定集团（关联）客户，其实商业圈及上下游产业链关系的企业也可纳入统一授信，就好比商会、协会或联盟抱团统一在指定的银行进行存取业务，与银行签定协议，放大信用杠杆，对商会、协会或联盟成员企业统一授信，从而让单个企业享有更高的授信额度，这也是一种做法，产业链关系企业同样可采取这种方式，解决融资问题。
㈥ 贷款中集团授信是什么意思
集团授信是银行针对集团客户的授信，它是区别于一般企事业法人的授信。
什么是银行所称的集团客户？金融机构说成的集团客户包括在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；共同被第三方企事业法人所控制的；主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行认为应当视同集团客户进行授信管理的。
什么是授信？授信是指商业银行向客户直接提供资金支持，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出保证。包括但不限于：贷款、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、保理、担保、贷款承诺、开立信用证等表内外业务。
为什么有集团客户授信？因为集团客户不是单一法人，商业银行在授信管理上往往存在难度，所以为加强集团客户管理，有效防范和控制集团客户授信业务风险，各家商业银行根据中国银行业监督管理委员会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》制定了符合自身经营特点的集团客户授信管理办法、操作指引等等。
所以，弄清楚上面几点后。集团授信的概念就不难理解了。它是指商业银行向集团客户直接提供资金支持，或者对集团客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出保证。包括但不限于：贷款、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、保理、担保、贷款承诺、开立信用证等表内外业务。
㈦ 集团授信是否可对母公司借款
你的问题是从银行取得的集团授信融资，是否可以借给集团母公司使用？
这个问题各个银行规定都不同，针对具体的客户也不同，属于具体问题具体分析的情况。一般来说，银行要求专款专用，但实际运行中往往做不到。有很多大型集团都实行资金集中管理，银行也阻止不了，所以一般就在集团整体授信额度上予以考虑控制。
㈧ 商业银行集团授信与综合授信概念有什么差别有什么关联
集团授信额度是指授予各个集团成员(包括提供给不同的子公司和分支机构)的授信额度的总和。企业集团的结构和组成通常并不容易识别和理解，企业间复杂的相互关系有时是故意为了欺骗外部的债权人、税务当局，甚至审计师或产生隐性的资金流。通过一系列并购活动成功扩展为大型企业的几代家族企业通常就形成了复杂的组织结构。
综合授信是指商业银行在对综合授信客户的财务状况和信用风险进行综合评估的基础上，确定能够和愿意承担的风险总量，即最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。综合授信的对象一般只能是法人，综合授信的形式是一揽子授信，即贷款、打包放款、进口押汇、出口押汇、贴现、信用证、保函、承兑汇票等不同形式的授信都要置于该客户的授信额度上限以内，以便集中统一管理和有效控制信用风险。
通俗点说，集团授信是给一群人的授信，同和授信是给单个客户不同业务种类提供的最大敞口。
㈨ 为什么对集团性大客户统一授信管理的制度
大客户一般关联企业都很多，这个支行做点，那个支行做点，很有可能担保方式是关联公司之间的关联担保，不太容易控制授信规模，单干容易造成过度授信过度担保，所以一般都会统一管理。