福建不良贷款

Ⅰ 95561是什么电话

95561是兴业银行客服电话来，全国统一。
自延伸：
兴业银行成立于1988年8月20日，是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一，总行设在福建省福州市，2007年2月5日正式在上海证券交易所挂牌上市（股票代码：601166），注册资本127.02亿元。

兴业银行（Instrial
Bank），原名福建兴业银行，是总部位于中国福建省福州市的由福建省财政厅、恒生银行控股的股份制商业银行；是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股
份制商业银行之一，2007年2月5日正式在上海证券交易所挂牌上市，注册资本127.02亿元。截至2012年12月31日，兴业银行资产总额达到
32,509.75亿元，归属于母公司股东权益1695.77亿元，不良贷款比率为0.43%，全年实现归属于母公司股东的净利润347.18亿元。

Ⅱ 兴业银行95561打电话过来一般是有什么事

这类电话复最好不要接，就是你有制他们银行的账户，也最好去柜台亲自咨询，这类电话太多了，不是理财的，就是串号的。

Ⅲ 为什么钢贸企业会出现大面积的不良贷款

钢贸企业做一笔生意要准备至少三倍的资金，所以高度依赖银行融资，在采专购领域银行给信属用比例很高的融资，存货阶段银行给押货融资，销售领域银行给押单融资，但银行对贸易环节、尤其是运输仓储环节结果的监控力度非常薄弱，而恶性竞争使钢贸企业占据了主导地位，因为他们把资金回笼的时候能给银行带回巨额的存款。做钢贸的福建人当中有人发现有机可乘，存货可以重复质押问题逐渐产生，每个环节都融资也容易导致重复融资、虚假融资等等。几年前，当钢材价格暴跌、部分钢贸企业出现严重的资金困难，中信银行、民生银行这些“前辈”们开始几十亿级别的“赔”进去，跟进这类业务的其它银行机构依然不断地以胆量冲击风险控制防线，为了实现业绩增长，不断地、违心地把大量信贷资金投进这个行业，于是在去年至今年初演出了区域性的、行业性的钢贸融资风险，风险从长三角蔓延到闽三角、珠三角。到目前，银行对于钢贸融资，已经是闻虎变色，摇头直走了。

Ⅳ 福建银行业员工合规知识试卷 求教高手

1.信用风险 市场风险 操作风险 2. 所有员工 高层
3.全员主动合规 合规创造价值 诚信与正直专 4. 董事会 高级管理层
5.倡导属合规 惩处违规 6. 违法 违反职业操守 可疑
7.适当性 有效性 合规风险 8. 核心资本 风险加权资产

Ⅳ 福建省个人住房公积金贷款管理暂行规定的暂行规定

第一条 为规范个人住房公积金贷款管理，加快办理个人住房公积金贷款，提高效率，根据国务院《住房公积金管理条例》、《个人贷款管理暂行办法》（银监会令〔2010〕2号）等有关规定，结合我省实际，制定本规定。
第二条 个人住房公积金贷款（以下简称“公积金贷款”）是指以住房公积金为资金来源，发放给住房公积金缴存职工定向用于购买、建造、翻建、大修自住住房的住房消费贷款。
第三条 住房公积金管理委员会(以下简称“管委会”)依照有关法律法规和政策，结合本地实际制定住房公积金贷款的具体实施方案。
住房公积金管理中心（以下简称“管理中心”）负责公积金贷款的管理运作，委托管委会指定的银行业金融机构（以下简称“受托银行”）办理公积金贷款手续。
第四条 管理中心应规范公积金贷款的委托授权管理，加强对所辖分支机构公积金贷款业务的日常指导和监督。
第五条 公积金贷款的风险由管理中心承担。 第六条 凡具有完全民事行为能力的住房公积金缴存职工，在缴存地购买、建造、翻建、大修自住住房时，可申请公积金贷款。
第七条 申请公积金贷款的缴存职工（以下简称“借款申请人”）应同时具备以下条件：
（一）具有合法有效的身份证明；
（二）申请贷款时正常连续缴存住房公积金达到规定的时限；
（三）具有稳定的职业收入，信用良好，有按期足额偿还贷款本息的能力；
（四）已支付规定比例的首付款或首期资金；
（五）本人及其配偶均无尚未结清的公积金贷款；
（六）同意按照管理中心的规定提供担保。 第八条 公积金贷款额度由管理中心根据借款申请人家庭收入、住房公积金缴存额、住房总价款、抵（质）押物价值等进行综合测算确定，不得超过管委会确定的公积金贷款最高额度和抵（质）押物价值的70%（如遇国家政策调整，按照新的政策执行）。借款申请人公积金贷款月应还款额与其本人及其配偶个人信用报告中反映的已有各项贷款月应还款额之和，占借款申请人家庭月收入之和的比例控制在50%以内。
第九条 贷款期限可以控制在借款人法定退休年龄顺延5年内，但最长不超过30年；大修自住住房的，贷款期限最长不超过10年。
第十条 公积金贷款不足以支付住房总价款时，借款申请人可向受托银行申请配套商业性个人住房贷款。配套商业性个人住房贷款的额度由受托银行自行确定，贷款期限、担保方式和还款方式等均应与公积金贷款相一致。
第十一条 公积金贷款利率按照中国人民银行有关规定执行。 第十二条 公积金贷款按下列程序办理：
（一）借款申请人向管理中心或受托银行提交规定的申请材料；
（二）管理中心对申报材料按规定进行审查，并在7个工作日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，同时通知借款申请人；
（三）受托银行和借款申请人签订借款合同。对于需要由房地产开发单位提供阶段性担保的，借款申请人应在签约后将借款合同送房地产开发单位盖章确认；
（四）受托银行和借款申请人在签约后按照借款合同约定办理担保手续。采用抵押担保方式的，房屋登记机构应在收件后10个工作日内办妥抵押登记手续；采用质押和保证担保方式的，受托银行应在管理中心约定时间内办妥担保手续；
（五）办妥担保手续后，管理中心和受托银行应在规定时限内将贷款资金划入借款合同约定的收款账户。
第十三条 借款申请人申请公积金贷款，应提交下列材料：
（一）具有法律效力的身份证件、户籍证明以及婚姻状况证明；
（二）合法有效的购买（建造、翻建、大修）自住住房的合同或协议；
（三）首期款支付凭证；
（四）收入证明；
（五）个人信用报告查询授权书；
（六）管理中心规定的担保材料；
（七）购买、建造、翻建、大修等不同贷款用途分别提交管理中心规定的相应材料。 第十四条 各管理中心应当与受托银行签订委托贷款协议，明确委托事项及双方权利和义务。
第十五条 各管理中心视申报备案楼盘的开发进度，适时受理开发企业提交的备案材料，及时发放住房公积金贷款。
第十六条 管理中心应建立公积金贷款面签制度，借款申请人委托他人办理的，应出具委托公证书。
第十七条 管理中心应加强公积金贷款审核审批管理，建立初审、审核、审批的三级贷款审批制度。通过审贷会方式进行审批要加快审批进度。
第十八条 管理中心应加强对借款合同的管理，规范借款合同主要条款，对借款合同填写的准确性和完整性开展日常性审查。
第十九条 公积金贷款原则上应采用抵押担保方式，各地可结合本地实际采取质押、保证等其他担保方式。采用抵押担保方式的，除新购商品房和保障性住房外的抵押物均应进行评估。
第二十条 管理中心应加强资金流动性风险管理并制定流动性风险应急预案。住房公积金贷款（含保障性住房建设贷款）使用率超过75%时，管理中心应适时启动应急预案。 第二十一条 管理中心负责贷后检查、风险监测、贷款回收、担保债权管理、借款合同变更、逾期贷款催收、不良贷款处置、贷款档案管理等工作，确保贷款资金安全。
第二十二条 借款人应当按照借款合同约定偿还贷款本息。贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上的，实行按月分期归还贷款本息，借款人可选择等额本息或等额本金还贷方式。
第二十三条 借款人申请变更借款合同的，须经借贷双方协商同意，经管理中心批准后依法签订变更协议。变更协议生效前，原合同继续有效。
还款期内，借款人可按照借款合同约定，部分或全部提前偿还贷款本息。
第二十四条 贷款期间发生下列情形之一的，管理中心或受托银行有权对借款人、担保人采取一种或数种债权保护措施，借款人应承担全部违约责任：
（一）借款人采用欺诈手段隐瞒真实情况，提供虚假证明材料；
（二）擅自改变贷款用途或挪用贷款；
（三）借款人未按合同约定的还款计划连续3个月或累计6个月未按时偿还贷款本息；或在合同到期后未归还贷款本息；
（四）借款人卷入经济诉讼纠纷案件中不能正常履行偿还贷款本息义务；
（五）借款人死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，若无继承人、受遗赠人、法定代理人，或其已继承财产的法定继承人、受遗赠人、法定代理监管人拒绝履行借款合同；
（六）抵押人未经管理中心或受托银行书面同意，将抵押物拆迁、出售、转让、赠与，或将抵押物、质押物重复抵押、质押；
（七）借款人拒绝或阻挠管理中心、受托银行对贷款使用情况进行监督检查；
（八）保证人违反保证合同或丧失保证能力、抵押物被征收、损毁不能清偿债权、质押物价值明显减少影响债权实现的情况下，未按管理中心要求提供新的担保措施；
（九）违反借款合同规定的其他行为。
第二十五条 债权保护措施包括：
（一）限期纠正违约行为；
（二）中止借款人尚未提取的贷款，收回部分或全部贷款本息；
（三）按规定计收逾期利息和罚息；
（四）按照合同约定提前处分抵押物或质押物，清偿贷款本息；
（五）按照合同约定提前追索保证人的连带保证责任；
（六）依法追偿贷款本息；
（七）追究借款合同约定的其他违约责任。
第二十六条 管理中心应建立公积金逾期贷款催收机制，明确催收工作责任，加强逾期贷款管理。借款人不能按合同约定期限归还当期应还贷款本息的，按中国人民银行有关规定计收罚息。形成逾期贷款的，应当依照借款合同约定进行处置，并在借款人住房公积金账户内直接扣收逾期贷款本息和罚息；处置后形成贷款损失的，应当按照财政部《住房公积金贷款呆账核销管理暂行办法》的规定申报呆账核销。
第二十七条 借款人结清公积金贷款后，管理中心或受托银行应及时办理贷款清户和抵押（或质押）登记注销手续。
第二十八条 管理中心应按照《福建省住房公积金档案管理暂行规定》要求，做好公积金贷款档案的归档、保管、利用、销毁和移交等管理工作。
第二十九条 管理中心应加强对受托银行日常公积金贷款业务的管理和监督，按照《福建省住房公积金金融业务受托银行年度考评试行办法》开展受托银行公积金贷款年度考评工作。 第三十条 借款人及其所在单位或相关机构利用虚假材料骗取公积金贷款的，管理中心应当按照借款合同约定终止合同、停止支付或提前回收全部贷款，并按以下规定予以处理：
（一）借款人提供虚假材料骗贷的，管理中心应将有关情况书面告知职工所在单位、其主管部门或当地监察机关，同时5年内不受理其公积金贷款申请；
（二）借款人所在单位出具虚假证明造成骗贷的，管理中心应提请当地监察机关或其主管部门依法依纪追究所在单位直接责任人员和相关领导责任；
（三）有关单位或个人涉嫌伪造印章、证件、合同、发票等造成骗贷的，管理中心应提请当地公安机关处理；
（四）管理中心应对骗贷的借款人、单位和个人进行登记备案，并通过管理中心网站或当地媒体予以曝光。
第三十一条 凡缴交单位未办理正常缓缴手续，借款人在贷款手续完成后即恶意停止缴交住房公积金连续12个月或累计15个月的，管理中心有权提前终止借款合同，提前收回全部贷款余额。
第三十二条 管理中心及其工作人员未按照有关法律法规履行职责，造成贷款风险或损失的，按照有关规定追究相关人员的责任，构成犯罪的提交司法机关依法追究其法律责任。
第三十三条 受托银行及其工作人员违反规定或委托贷款协议约定的，管理中心可按照有关规定追究其相关责任，要求限期整改，并可依据《福建省住房公积金金融业务受托银行年度考评办法》，采取下调委托业务手续费等处罚措施，直至撤销其承办资格。 第三十四条 个人商业性购房贷款转公积金贷款应参照《关于开展个人商业性购房贷款转住房公积金贷款工作的指导意见》（闽建金管〔2011〕10号）和本规定执行。
第三十五条 在借款合同履行过程中如发生纠纷的，相关当事人可依照借款合同约定进行协商；协商不成的可向所在地人民法院起诉或提请仲裁机构仲裁。
第三十六条 各设区市应根据本规定修订本地区公积金贷款管理规定，并报福建省住房和城乡建设厅备案。
第三十七条 本规定由福建省住房和城乡建设厅解释。
第三十八条 本规定自2013年1月1日起施行。

Ⅵ 中国工商银行股份有限公司福建省分行怎么样

简介： 2004年，福建省分行经营利润同比增加2.57亿元，增幅为19.9%；资产利润率、专贷款收息率有较大属提高；八个行部全面实现经营利润增长。全年累计清收处置不良贷款19.13亿元，不良贷款余额比年初减少11.89亿元，不良率大幅度降低，实现了历史性突破。非信贷风险资产净减3.43亿元，比年初下降0.35个百分点。在加大不良贷款清收处置力度，人民币各项贷款净增25.1亿元，外币各项贷款增加3899万美元。人民币各项存款（含信用卡存款）比年初增加14.16亿元。中间业务收入同比增长40.18%，中间业务收入占各项收入的比重提高1.17个百分点。牡丹卡主营业务收入同比增长7.8%。网上银行交易额同比增长91.57%，电话银行交易额同比增长38.1%，电子银行业务收入同比增长140.12%。
法定代表人：朱春华
成立时间：1992-02-29
工商注册号：350000100031961
企业类型：其他股份有限公司分公司(上市)
公司地址：福州市古田路108号

Ⅶ 福建之前老公在农村信用社贷款，是用他的名义贷的，然后拿了我们俩的结婚证，贷的款，结婚证上肯定有我的

本人信用社信贷员：

1. 如果有不良贷款，肯定不想在放贷款给你。

2. 不管债务和存款回，结婚了，夫妻双方是共答有的，离婚了，婚前债务，也是共同承担。法律也不说离婚只分存款，分欠债。

3. 信用社还贷不贷款。你就要咨询你户口所在地的信用社了。直接找管你街道村的信贷员。把你的真实情况告诉他。他会根据你目前的状况，和以前的成因做一个分析！会给一个答复你，到底能不能再借给你，为什么不借给你，借给你需要什么条件。会有一个明确的答复的。

4. 祝你好运，珍惜信用。急用才有用！

Ⅷ 请哪个朋友分析一下明天的国内经济状况打工者是否还有望在福建打工明年做生意是否可行

2009年国内外经济运行环境分析

2008-11-06 14:56 来源：北京市经济信息中心

受次贷危机不断深化、金融市场持续动荡的影响，世界经济和贸易增长明显放缓，步入停滞或衰退的风险加大。世界经济明显已经进入一个中长期调整阶段。国际货币基金组织预测2009年，全球经济增长仅为3.0%。在结构性调整和周期性调整的作用下，我国经济进一步回调，预计2009年全年GDP增长9%左右。在中共十七届三中全会精神的指导下，“新土改”将引领改革迈入新阶段；宏观调控将围绕“全力保增长”逐项展开，预计国家将会实行积极的财政政策和稳健的货币政策组合。

一、国际经济环境进一步恶化

（一）次贷新危机引发全球金融危机

随着美国雷曼兄弟公司宣布破产，美林证券被收购，美国国际集团陷入财务危机，次贷危机又给美国金融体系带来了新的一轮风暴，混合型金融危机已然形成。国际货币基金组织(IMF)10月份公布的《世界金融稳定报告》预测，美国次贷问题引起的金融危机将不断深化，全球金融机构的损失将高达14050亿美元，比4月份的预测增长50%以上。因为全球涉入次贷危机的金融机构众多，随着时间的推移，将会有更多的损失披露，次贷危机影响还远未结束。为了缓解并降低金融危机给虚拟经济和实体经济带来的危害，各国政府纷纷出手干预，虽然政策、措施准确到位，但向市场注入流动性、提升市场信用度，只能延缓危机进程，不能从根本上解决次贷引发的市场问题，世界经济进一步恶化的趋势难以扭转。

（二）大宗产品价格回落，全球通胀稍有缓解

受沙特增产、世界经济疲软对石油需求减少、美元汇率较稳定等因素的影响，国际油价一路走低，于10月27日盘中跌破60美元大关。原油价格从每桶60美元涨至145美元用了3年多的时间，而再跌至60美元以下仅用了不到4个月的时间，价格波动明显加剧。受全球小麦产量预计增加、中国和印度大豆产量创下新高、泰国和越南大米丰收等利好因素的影响，国际粮食价格出现回落。美国、欧元区、日本等发达国和地区8月份的CPI普遍出现回落，发展中国家通胀仍保持较高水平。虽然需求下降，产油国对产量的控制和地缘政治危机、自然灾害的不可预期以及游资再度炒作预期的存在，不排除油价再次出现大幅波动的可能。

（三）实体经济受到波及，增长集体放缓

今年一季度和二季度，世界经济同比分别增长4.4%和3.9%，比上年同期分别回落0.04个和0.46个百分点。其中，发达国家经济增长明显放缓，而发展中国家经济增长虽有所放缓，但增速仍较快。

美国经济持续走弱，面临“零”增长风险。今年三季度，美国经济出现0.3%的负增长，为2001年第三季度以来最大降幅，美国经济增长的发动机——个人消费开支17年来首次出现季度环比下降（-3.1%）。随着房地产市场持续下滑，次债危机难有见底信号，信贷市场持续恶化，贷款和证券化资产损失不断攀升，金融领域的风险有扩散到实体经济领域的迹象。在信心缺失和失业加剧等因素影响下，消费仍将持续低迷。

日本经济将持续在底部徘徊。虽然日本目前在次债风波中受影响和牵连较小，并开始抄底华尔街，但主要出口国经济增长的放缓、国内制造业的不景气、失业率上升等因素难以支撑日本走出经济底部。日本央行预计，2008财年日本经济将增长0.1%，增速大大低于该行此前预测的1.2%。

欧洲主要国家集体走弱。今年9月欧元区消费者信心指数从-19下跌到-24。总体经济信心指数从87.5下跌到80.4，是1993年10月以来最低水平。欧洲制造业已出现自2001年以来的首次衰退，欧盟委员会《秋季经济预测报告》预测，欧盟27国经济今年将进入衰退；2009年德国、法国和意大利经济将出现零增长，英国、西班牙将出现1%和0.2%的负增长。

新兴经济体增速回调，但仍保持相对高位。受发达经济体需求持续疲软的影响，新兴经济体尤其是出口依赖度较高的国家和地区出口难以企稳。在金融风暴的影响下，股市持续熊市，并有大幅震荡的风险，房地产市场也难以回暖；游资的注入和撤离也为这些地区带来了巨大的金融风险。

（四）全球贸易放缓，格局有所调整

在世界需求下降、各国贸易保护主义有所抬头等因素影响下，世界贸易出现放缓，但格局有所改变。OECD统计数据显示，上半年全球贸易量环比增速放慢，一季度增长1%，二季度下降0.2%。其中，OECD国家出口从1.4%回落到0.4%；进口一季度增长0.6%，二季度则转为下降0.8%。与此同时，全球贸易不平衡状况有所改变：作为最大贸易逆差大国美国的逆差有所缩小，同为贸易顺差大国的中国和日本顺差有所缩小；此外，欧元区由顺差转为逆差，但全球总体贸易不平衡状况未得到根本扭转。

（五）信用危机空前严重

全球著名的国际信用保险及信用管理服务机构科法斯发布了《科法斯世界贸易信用风险手册2008－2009》中文版预测，2008年会是全球信用风险高发的年份。对金融市场动荡的惧怕，对市场信心的缺失以及对政府宏观调控能力的怀疑，动摇了整个经济的基础。企业欠款比例增加、涉及欠款企业范围扩大、居民不良贷款比例大增、国家间金融机构拆借利率居高不下，信用危机已经深入到各个领域，并对虚拟经济和实体经济带来了严峻考验。

综上所述，2009年国际经济环境进一步恶化，面临衰退风险加大（详见表1），会对未来我国的经济运行带来较大影响。从短期来看，外需下降将使我国出口增长持续走弱；全球金融危机通过波及我国资本市场影响我国企业融资方式、居民投资收益，进而影响我国金融体制改革创新进程；预期国际资本的大规模流动，将给房地产业发展带来巨大风险；全球信用危机也将对企业投资意愿和居民消费信心产生一定影响。从长期来看，我国面临的出口和生产困境，将有助于加速企业自主创新、产业升级的步伐；同时，此次危机可能带来发达国家超前贷款消费模式和打造世界工厂生产模式的改变，这种变化或将对我国未来的消费模式和生产格局产生深远影响。

二、国内经济仍将处于下行调整期

2008年，虽然受到国际环境恶化和国内严重自然灾害的影响，但我国仍然保持了稳健的发展态势。在自身周期性调整要求和外部结构性调整的共同作用下，2009年经济增速将稳步小幅回落，预计能保持9%的增长。

（一）实体经济持续调整，三大需求增长缺乏动力

2008年前三季度我国国内生产总值201631亿元，同比增长9.9%，比上年同期回落2.3个百分点。这已是继2007年二季度以来连续第五个季度下滑。9月份用电需求增幅首次出现低于GDP增幅现象，中国能耗弹性系数小于1，有关部门预计到今年年底发电设备利用小时可能降低到5000小时以下，这些反映需求的先行指标的下行走势，预示着经济下滑态势已成定局。预计2009年三大需求增长动力不足。首先，虽然国家出台了提高部分行业出口退税等刺激出口的政策，但在外需持续下滑的影响下，我国出口形势仍然严峻，东南沿海一些出口依赖度强的省市已纷纷调低增长预期。其次，在全球金融危机和我国沪深两市大小非解禁高潮来临的2009年，我国股票等证券市场回暖可能不大，金融市场融资、融券的能力大幅下降，企业现金流吃紧；房地产市场调整没有到位，浓重的观望气氛一时难以化解，市场投资能力和意愿会大幅下降。再就是全球进入降息周期，居民实际增收放缓，财产性收入大幅下降，新的收入增长点没有形成，消费者信心难以上升，消费需求启动困难。

（二）主导产业面临困境，影响范围逐步扩大

2008年我国部分大中城市房地产市场出现了量价齐跌的情况，居民购房意愿达到1999年以来的最低水平，开发商资金链紧张，土地大量“流拍”，导致房地产开发投资持续回落。1-9月份，房地产开发投资21278亿元，增长26.5%。汽车生产、销售均不乐观，1-9月，汽车生产76.47万辆，同比增长1.02%；销售75.15万辆，同比下降2.74%。楼市和车市的不景气将对金融等上游产业，钢材生产、建材、机械、化工、电子等下游产业带来不利影响，影响范围会逐步扩大。在价格“剪刀差”尚未缓解、外需明显收缩、融资难等因素的影响下，我国企业尤其是中小企业、外向型企业生产经营困难加剧，产能过剩进一步增加，三季度企业景气指数比上季度和去年同期分别回落8.8和16.1个百分点。

（三）通胀压力初步得到缓解，但仍将保持高位震荡

在国家“一保一控”的宏观调控指导下，在全球初级产品市场价格下调的背景下，我国居民消费价格涨幅继续放缓，工业品出厂价格涨幅出现回落。2008年前三季度，居民消费价格上涨7.0%（9月份上涨4.6%，比上月回落0.3个百分点），涨幅比上年同期高2.9个百分点，但比上半年回落0.9个百分点。工业品出厂价格同比上涨8.3%（9月份上涨9.1%，涨幅比上月回落1.0个百分点），涨幅比上年同期高5.6个百分点。 随着翘尾的下降，如果没有新的增长点出现，CPI将保持高位小幅震荡，预计2009年CPI上涨4%左右。

（四）安全生产事故频发或将成为影响经济发展的羁绊

今年以来安全生产问题频频发生，毒奶粉、毒鸡蛋问题出现，反映出企业为降低成本而不择手段、市场过度竞争、政府“缺位、越位”等问题，随即出现的奶农倒奶、企业倒闭、出口受阻等产业链各个环节的问题，将会影响整个行业发展以及中国产品形象。煤矿塌方、瓦斯泄漏等事故更多反映出的是企业社会责任差，政府、社会监管不力等问题。这些问题的接连出现，对本已处在下行期的我国经济无异于是雪上加霜。

三、预期宏观调控力度加大，政策环境适度放松

面对日益恶化的国际环境和下行趋势明显的国内经济，国家明确强调要按照科学发展观的要求，采取灵活审慎的宏观经济政策，尽快出台有针对性的财税、信贷、外贸等政策措施，着力扩大国内需求特别是消费需求，保持经济平稳较快增长。

（一）宏观调控政策取向将是“全力保增长”

随着国内外经济形势的变化，我国宏观调控政策取向已由2008年初的“双防”，转变为年中的“一保一控”，并正在向“以保增长为主”转变。在2009年国际经济持续恶化的判断下，预期2009年年初我国的政策取向将是“全力保增长”：通过刺激消费扩大内需，调控投资适度增长，以缓解外部环境带来的经济下滑风险。

（二）采取“积极的财政政策和稳健的货币政策”组合

按照蒙代尔一弗莱明模型的分析,在有效需求严重不足时,应采用财政政策和货币政策的“双松”搭配，但在人民币仍存在升值预期和国际资本预期大规模流动的背景下，“积极的财政政策和稳健的货币政策”组合将更有利于我国启动内需，保持经济稳步增长。

积极的财政政政策：预计国家将会抓紧出台已试点多年的增值税改革，降低企业生产成本，激发企业投资、生产积极性。进一步降低部分行业的出口退税，降低产权交易的中间费用。再次提高个人所得税起征点，让利于中低收入阶层。提高全社会的医疗、社保等基础保障，以切实提高居民收入，刺激居民消费。通过加大政府对保障性住房的投入，降低购房交易中间税费，以刺激购房需求，稳定房地产市场。

稳健的货币政策：在全球进入降息周期的背景下，根据流动性情况，灵活、针对性的调整村贷款利率、存款准备金率，贷款额度等，增强窗口指导的范围和力度，增强金融对经济增长的支持力度。摩根士丹利大中华区首席经济学家王庆预期，中国央行将在2009年年底前减息五次,每次降息27个基点。

（三）抓住时机，加快体制改革进程

在国际初级产品价格大幅回调的背景下，国家发改委提出要适时对煤、油、粮食等资源价格做出一些调整，但调整时会考虑受影响最大的弱势群体生活问题。预计国家将理顺资源产品定价机制，充分发挥市场对资源的基础配置功能，发挥价格的杠杆作用以推动节能减排。以本轮房地产市场调控为契机，适度增加地方政府调控职能权限和范围，充分发挥地方政府自主调控的积极性，实行差异化的区域政策，以满足不同地区的差异化发展需求。在本轮国际金融危机的冲击和警示下，在保持金融稳定的前提下，继续审慎地向前推进金融体制改革，建立有效的金融风险监管体制，维护国家经济金融安全。

（四）三中全会精神为我国改革和发展重点指明了方向

十七届三中全会通过的《关于推进农村改革发展若干重大问题决定》，以农村作为未来改革的主攻方向，从土地流转等方面入手破题农村改革，通过逐步放开农村要素市场，健全农村土地、资金、劳动力市场，建立保障农民长远利益机制，从根本上解决长期扭曲的城乡二元结构和“三农”问题。该决定的提出，有利于提高农业生产效率，释放生产力，而且有利于扩大国内需求，促进城乡一体化，加速城市化进程，对中国经济产生新的推动力。

（经济研究部 齐 心）

Ⅸ 商业银行坏账产生的原因

不良贷款就是商业银行的“坏账”，是很可能收不回来的那部分贷款。坏账近三年来每个季度持续增加，让银行业情何以堪啊！

当然，不同的银行不良贷款增长的态势有所不同。其中，大型商业银行的不良率较高但增速放缓，股份行、农商行的不良率增长有加速之势。与此同时，商业银行的关注类贷款普遍也在以较大的幅度在增长，这同样应该引起高度注意。

在经济下行期间，商业银行不良贷款反弹预计在短期内仍然可能还会再持续一段时间。但我国商业银行拨备覆盖率较高，风险抵补能力较强，资产质量总体可控。

从长期上看，经济增长保持在合理区间，各行积极采取资产保全措施，加强逾期贷款监测管理，完善全面风险体系，逐步优化融资结构，各行企业部门债务风险总体可控，系统性风险发生的可能性较低。

(9)福建不良贷款扩展阅读

从行业上看，批发和零售业、制造业、采矿业是商业银行产生不良贷款的主要来源。与此同时，交通运输、仓储和邮政业，水利、环境和公共设施管理业、租赁和商业服务业等与公用事业相关行业的资产质量有所好转。

批发与零售业、制造业、采矿业成为不良资产“高发地”的现象与近年来我国经济结构调整主张“去产能”、“去库存”、“去杠杆”的思路高度吻合，在经历整合和消化过程产能、处置“僵尸企业”的过程中，势必会带给这些产业一定程度的阵痛。

随着银行业与实体经济的关联度日益紧密，产能过剩行业的风险一旦暴露，导致资金链、担保链断裂，最终表现为商业银行资产质量受损。

从区域上看，东部及沿海地区不良贷款余额与不良贷款率仍高于其他地区。但同时，东部及沿海地区不良贷款增速减缓，而中西部地区不良率上升较快。参照银监会银行业对银行业各省市不良贷款率的统计数据，内蒙古、河南、山西、江西、宁夏等中西部省市的不良贷款率迅猛增长，而浙江、江苏、福建、山东等东部及沿海省份的不良贷款率居高但增速放缓。

从产品上看，公司类不良贷款占比较大且上升较快，个人类不良贷款增长相对稳定，票据贴现类贷款风险相对较低。