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互联网金融公司组织架构图

发布时间:2022-11-23 02:23:08

A. BATJ是什么意思

网络、阿里巴巴、腾讯和京东,简称BATJ。

1、B指的是网络,A指的是阿里巴巴,T指的是腾讯,J指的是京东,简称BATJ,中国互联网四大巨头。

2、“BATJ”互联网金融布局已初显优势。从组织架构来看,蚂蚁金服和京东金融以独立公司的身份运营,亦有上市计划,而腾讯和网络的金融业务还多集中在事业群的架构内。

3、从业务布局来看,蚂蚁金服和腾讯金融以民营银行牌照抢占先机,再有支付宝和理财通两大明星产品护航,京东金融则借助供应链金融和消费金融优势迅速布局七大业务板块。

4、网络(Nasdaq:BIDU)是全球最大的中文搜索引擎,2000年1月由李彦宏、徐勇两人创立于北京中关村,网络致力于向人们提供“简单,可依赖”的信息获取方式。“网络”二字源于中国宋朝词人辛弃疾的《青玉案》诗句:“众里寻他千网络”,象征着网络对中文信息检索技术的执著追求。

B. 请问互联网金融公司应该如何创建客服体系,通过哪些维度

这一年来我接触了大量的互联网金融客户,之前大部分的客户,我都会跟他们一起梳理业务流程,再结合Udesk系统,协助客户将客服流程运营起来。从数量上来看,目前我们应该是互联网金融领域使用最多的客服系统提供商了。楼主可以借鉴一下其他公司的案例 Udesk在线客服系统行业解决方案。------------------------------------ 互联网金融其实本身有很多的细分领域,譬如:p2p,基金保险,平台类,导购类等等。不知道楼主是做哪个方向的,客服团队规模多大,需要了解到具体的业务情况才能给出更好的建议。这里我针对互联网金融行业,聊聊我的一些经验。 1)先确定客服部门的具体业务。是营销、售前咨询还是售后服务,还是两者都有,有些公司甚至需要售中跟进。所以先确定这点很重要,因为不同阶段的业务,客服工具、流程、话术、客服团队规模、客服人员背景和能力都不太一样。根据不同的业务,客服组织架构也不一样,例如可以将客服分组,分为服务和售前咨询。 2)服务渠道的确定。这个目前选择Udesk的公司大部分都是选择了全渠道服务,因为互联网金融公司,一般在400电话、pc网站、mobile网站、移动app、微信公众号等都有很大的流量进来,所以需要为客户提供统一的全渠道服务,对于客服人员来说,不管客户来自哪个渠道的咨询、投诉,都能快速为客户提供服务。 3)流程的建设。公司大小不同,流程不一样: 对于一部分的公司来说,并不需要识别出用户,只是简单的回答用户的问题,这类流程最简单,客服回答完之后,做好业务记录,用户绩效考核,质检和统计分析。 还有一些公司,需要识别出用户信息,甚至是用户在平台上的业务信息才能提供服务,这种就需要做一些集成工作,客服人员不仅仅是回答用户问题,还要为用户提供业务层面的服务。 另外一些公司,客服人员负责售前咨询的业务,而且咨询完之后,需要转给销售人员来后期跟进,或者客服人员来进行回访。 这里只是列举了一些常见的业务流程,很多公司是多种业务流程的组合。 4)系统的建设。从我的角度来讲,当然是希望所有的公司都能专注于自身的业务,采用第三方的企业服务系统来支撑客服业务。目前,像Udesk这样的新一代客服系统提供商,有一支大规模的技术团队,保证系统的更新、稳定、安全,另一方面,我们还有一支专业的服务团队,他们都是多年资深的客服行业从业人员,可以给到非常专业的服务,协助客户开展客服业务。 5)依靠数据来驱动业务。客服行业的从业人员,都有“表哥表姐”之称,其实数据的沉淀对客服业务的帮助非常大,一方面,可以依靠统计数据来识别出客户问题的趋势,挖掘客户的需求,另一方面,客服团队的绩效考核,优化客服团队的配置也非常有价值。

C. 如何介绍公司的组织架构

今天小编将带领各位同学一起来研究一下关于MBA申请当中组织结构图的画法,以及对应要体现的核心要点是哪些?

顾名思义组织结构图在我们工作当中就是我们公司的一个整体组织结构,我们在公司的网站上都很容易找到对应的组织结构,但是这个组织结构图并不是MBA申请当中将要提供的组织结构图的样子,因为它的考核点不同,公司的组织结构图更主要的是帮助看这个图的人了解公司的主体业务结构和部门的设置。

第一个部分,如何能够直观的展现出自己的管理层级,这是学校将看到的部分。也就说通过一个组织结构图,学校要看到你在整个组织结构当中的重要程度和你所在的层次结构,那也就说明了下面三个方向是作为重点和核心。

第一个就是你所有下属的结构是怎么样,第二个,公司核心的板块是什么?你是否在这些核心板块当中第三个位置要能够凸显体现,因为公司的组织结构图当中是不标明某一个人的位置的,它都是部门的结构,但是作为学校来说,它是考核你是否可以进入商学院来进行学习。他要看到你在组织结构当中所处于的位置,所以这个位置的凸显也非常的重要。否则老师了解公司,但不了解你所在的位置。

这个部分的要点是,第一,所有的MBA申请人在整个的组织结构体现起来都要有一定的管理层级。有的同学讲说老师我本身在公司是做事务性管理工作,并没有直接型的下属这种情况的时候,一般如果你是有项目管理的过程,那么项目当中的虚拟的管理的人员的结构也是要画出的。同时用一个虚拟的框来进行框定,就可以表现出你是虚拟的来带领这个团队,或者是在某些事物当中对这个团队有管理的权限。

第二个是整个是我们组织结构图的标准,上层是组织结构,下层是人员结构。也就是说以你的角色为分界点,在你上面的所有的部分都是组织型结构,来看到你所在的位置。另外在你的下面就是你整个下属的人员结构,也说可以按照人的个数来进行下面的展开。这样的话看起来大家就不是处于公司最低层的管理者,这都是一些要点。

我们接下去来看两个案例:

创业型公司应该怎么画?

第一个我们来看的案例是一个小公司的组织结构图,这个公司总共只有29个人,在申请MBA的时候,这样的公司如果按照我们传统的组织结构图的理解的话,那就会变成了总经理。下面带着一个市场部门,研发部门、技术部门,只有这两层就已经结束了,对整个的公司组织结构的描述,所以这样对于体现我们所做的这件事情,或者是我们在组织结构当中的位置是不利的。

所以在做组织结构图的时候,我给学员的建议是你要将你的每一个细分部门下面的人员结构来进行对应的展开。因为展开之后,第一有利于老师了解你公司所有的业务的体系和你整个地域的布局,都更有助于老师去了解你所做的公司和这个事情,所以这样的话更有助于老师认可你的价值,也就说我们通过更多的信息的呈现,帮助老师对我们的整个在组织当中位置产生认可。这个是一个创业的学员,他做的是一个旅行相关的公司。

那么按照这样的分布,老师就能充分的看到,第一,他的业务是分为不同的版块的,有在国内的,有在国外的,所以这个公司是有一定的国际化的可能性和基础的。另外一块它的整个的业务体系条线又分为个人的旅游,私人的定制,还有to b的企业型的服务,所以对业务这一块也会有更多了解。另外可以看到很充分的就是在技术部门这一块作为了三大核心之一,也就意味着从业务导向的角度来说,未来这个公司会更加的偏向于在线的方向或者互联网的方向,这也是这个行业有可能做大的基础。所以通过这样的一个图,就能呈现出非常丰富和多维度的信息,更有助于老师对于你的个人产生认可。

同时这个地方来进行员工人数的一个汇总,也有助于老师去迅速的掌握和了解这个图上所展现的内容。这是一个关于小公司的案例,29人的公司如何通过组织结构来去呈现个人价值。

集团公司应该怎么画?

接下去我们来看一个大公司的案例,整个的图是我的一个联想集团的学员的整体的组织结构,我们设定完了之后,设定初期的难点在哪?大家都知道对于大型的公司和集团来说,它的部门的设置是非常复杂的,对于跨国公司来说更是异常复杂,可能有几十个上百个部门,那么你在进行组织结构图的撰写的时候,你会发现你不可能将组织结构完全的呈现出来,这个时候要有所取舍,那也就意味着我们要将这个公司的核心和主营型的业务划分成部门来做对应的呈现,而对于辅助支撑型的部门部分我们来进行整体的整体的在侧面的填写。所以你看第一块,所有支撑型的部门全部在侧面呈现,而不占到主要型的位置,所有的主要型的位置,我们放的全部都是它的核心业务条线,核心业务条线,这样的话就可以极大的压缩整体的组织结构。

那么同时还有29个分公司,分公司在这个地方来呈现,就不用详细展开了。如果本身就是分公司人员的话,画法不一样,总部型人员可以这样来画。也就是说总体上来说,我们要突出公司的核心业务,同时我们要突出我们所在的部门,学员所在的部门是整个的大客户部,也就是说公司的业务核心,公司业务核心下,因为还会涉及到二级部门三级部门,所以有这又进行了对应一步的展开。技术支持的部分,因为学员本身是业务型导向的,所以技术支撑型的部分我们是完全不需要把它展开来进行描述的,那也就意味着我们要将整个的客户关系管理的条件来进行展开,展开了之后还是同样非学员所做的部分,这些都可以简略的来进行表示学员所在的部门。

联想在线,我们就可以更加详细的来进行展现。总共联想在线下面三个板块,他负责其中一个板块,好,其负责其中一个板块的所有型的业务,这个板块下实际上是有它的整体的人员结构的,也就意味着你看在学员之上的所有的部分都会偏向于组织型的结构,也就是部门用来表现业务项,角色之下的所有的部分,都是人员型的结构,也就是说它把它分为南方和北方两个区,这是第一步的分法,按照区域划分,区域划分之后,按照行业来进行划分,按照行业来划分之后,更便于老师理解的方式是在下面。

还有每一个行业领域是几个角色或者几个人,这样的表述方式会更容易让老师看到你在整个组织结构和组织管理当中的角色和位置。并且我们还要在这个位置的旁边来标注我们的职能是什么,整个下属的人数是多少,这样的一个呈现,第一,有利于老师抓住集团公司的核心业务重点,不至于被非重点型业务分散精力。第二,突出你所在的部门,能够让老师更清晰的了解你所在的业务条线的整个结构如何。第三,为了体现出你自己的管理层级,在你下面整个的体系结构当中,是按照区域也好,按照行业也好,不同的划分方式和组织结构方式,以及人员结构的展现,对于老师认可你的个人的价值来说,都会有一定的帮助。所以这样的话就是一个好的大公司的组织结构的呈现方法。

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D. 互联网金融有哪些职业

一般一个互联网金融平台公司会设立如下职能部门:

一、市场拓展部

1、负责完成公司市场销售、市场拓展、费用控制等年度目标任务,并负责将目标责任制分解落实,确保各项工作目标得以实现。

2、对营销政策、市场及同业营销动态等方面进行调研分析,及时调整营销策略和计划,制订预防和纠正措施,确保完成营销目标和营销计划。

3、负责拓展、管理销售渠道,协调维护商业合作伙伴及客户关系,建立强大的销售体系与客户关系。

4、指导营销人员解决工作中遇到的问题和困难,协助人力资源部完成员工绩效考核。

5、建立和管理销售队伍,规范销售流程,完成销售目标;

6、掌握市场动态,积极适时、有效地开辟新的客户,拓宽业务渠道,不断扩大公司产品的市场占有率;

7、负责业务谈判、业务合同和协议的草拟。

二、产品研发部(有的单独设立运营部)

1、参与公司平台产品事项决策,协助CEO制定产品发展战略,实现企业产品管理目标;

2、根据公司的中长期发展规划,综合市场需求,开发设计适合平台的贷款产品、业务流程、制定营销策略和营销方案;

3、全面负责公司金融信贷板块的相关体系、制度、流程建设,为CEO决策提供相应专业方案,并组织实施;

4、依据公司产品需求,负责平台软件模块的需求分析,概要设计和详细规划,制定运营策略、方案并组织执行;

5、统计、分析平台各类数据,提出改进方案,进行平台的维护,推广及升级;

6、对用户体验,业务流程等进行全面的分析和改进,并参与平台的品牌、产品、市场的规划,实现公司既定目标任务;

7、规划平台的风格、架构、功能、负责建设、培训和日常工作开展等;

8、制定平台的中长期运营目标和规划;

9、关注行业市场及同行运营策略;

四、风险控制部

1、建立风控系统,拟定风险管理流程和风险管理制度,设计风险管理岗位的工作指引和运作流程等;

2、对各类贷款项目进行实质风险审查,与业务团队经理沟通,充分了解项目风险情况,并监控各类业务风险的分析及防范措施的制定,建立企业风险数据库和跟踪档案;

3、负责公司项目的风险评估,并执行相关风险评估程序;

4、撰写风险评价报告,对业务操作中可能出现的风险点进行风险提示,出具风控建议与风险程度,分析风险来源和影响,提供解决方案;

5、负责组织贷审会的开展,且组织对公司贷款的贷前风险审核、贷中风险控制及贷后跟踪管理工作,出具风险预警提示和风险评估报告,把项目项目要把风险控制在最低;

6、项目投资后定期审阅公司内部风险控制制度和相关文件,并根据需要随时修改、完善,

五、催收(资产保全部门)

1、根据上级分配的催收任务开展工作,根据每月的工作目标,达成电话催收目标;

2、根据逾期情况,制定催收策略、目标及实施;

3、对任务内的逾期客户进行电话催收,引导客户正确还款意识,如发现有异常高风险客户及时 上报;

4、按照前/中/后期的催收策略,对逾期的客户利用电话、短信手段进行催收;

5、对逾期账户的情况进行专业管理,根据客户实际要求做相应业务处理,及时反馈问题;

6、对逾期客户群体进行系统分析,寻求地域,贷款类别,及所处行业的共性。并提出应对策略;

7、如实记录催收结果,维护催收资料的收集整理,贷后管理工作。

六、法务部

1、执行合同管理办法和管理流程,负责对公司重大项目及公司级合同文本法律审核的管理和指导,对合同管理过程中出现的问题提出改进建议;

2、制定法律政策并为公司的法律事务提供咨询,为经营决策提供法律服务,出具法律意见;

3、负责对公司诉讼、劳动诉讼、仲裁法律纠纷案件处理的组织和领导;

4、负责协助有关部门建立公司合同、诉讼等管理制度,并组织落实和管理;

5、对法人授权、合同章使用工作的管理及检查。根据合同管理办法,对相关的商务性合同进行合同审查;

6、负责与司法部门、仲裁部门、律师界的联络沟通;

7、根据公司风险控制要求,健全和完善公司风险管理体系,确保公司业务在风险可控,可预测的情况下开展;

七、客服部

1、负责平台线上办理投融资客户的客户开户、交易等业务办理工作;

2、负责客户资料的收集和系统录入,并分析相应数据推导、提炼客户需求;

3、负责平台在线QQ和400免费热线的业务咨询和回复工作,并做好记录登记工作;

4、负责网站平台的信息发布栏目中的信息查核工作,通过短信、邮件、电话等形式向网站客户进行信息传达工作;

5、负责网站平台相关数据信息收集和统计工作;

6、对线上业务咨询非注册用户进行公司产品营销,定期跟踪所服务的客户,了解客户的需求,建立深层次的客户关系;

7、负责公司的网络推广和网络营销,更大更全面的宣传和扩大公司影响力;

8、负责搜集客户意见和建议,及时汇报公司,必要时与相关部门进行沟通;

9、具备处理问题、安排进展、跟进进程、沟通及疑难问题服务的意识和能力,最大限度的提高客户满意度,遇到不能解决的问题按照流程提交相关人员或主管处理,并跟踪进展直至解决;

10、负责定期对业务查询和现有客户的情况做出系统的分析和制定报表

11、审核投资人的信息并发布到平台;

12、负责满标后对审核结束的借款人与投资人作放款动作;

13、给投资人分配收益,审核确认后做还款处理;

14、负责平台业务的各项数据统计、分析;

15、负责资金往来的记录、审核;

16、负责借款人资料的收集与管理。

17、负责平台的目标市场开拓,根据客户需求提供全方位的理财服务;

18、负责与客户进行联络和沟通,维护客户关系;

19、带领客服团队完成销售业绩,负责销售目标的分解、落实;

20、负责组织客户进行理财知识的系统培训;

21、负责公共活动的组织、策划和执行

22、负责与客户交流,找到客户理财需求,提供咨询服务;

23、负责调查和分析客户的问题,防范风险,配合风控人员做好贷前、贷中、贷后工作;

24、建立并优化企业独有的服务准则,推动和监督准则的良好执行;

25、全方位优化客户服务质量,贯彻落实并推广公司文化;


另外还有设计部、人资部、运营部等等。

E. 12家银行成立金融科技公司,5家银行设立金融科技部(附表格)

2019年8月,中国人民银行印发《金融 科技 (FinTech)发展规划(2019-2021年)》,并提出到2021年,建立健全我国金融 科技 发展的“四梁八柱”,进一步增强金融业 科技 应用能力,实现金融与 科技 深度融合、协调发展,明显增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度。

规划提出到,2021年推动我国金融 科技 发展居于国际领先水平,实现金融 科技 应用先进可控、金融服务能力稳步增强、金融风控水平明显提高、金融监管效能持续提升、金融 科技 支撑不断完善、金融 科技 产业繁荣发展。

2019年底,新型冠状病毒肺炎疫情自武汉向全国蔓延。为抗击疫情,湖北全省实施“封城”,其余地区虽受疫情影响较小,为未防止疫情扩散,全国基本还处于休假状态,部分企业则采取线上开工。

2月1日,人民银行发布通知显示,为更好发挥金融对疫情防控工作和实体经济的支持作用,人民银行、银保监会等五部委联合出台了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》。通知要求,金融部门要采取一系列措施,进一步强化金融支持疫情防控工作,保障民生和支持实体经济稳定发展。

互金商业评论注意到,为响应央行号召,至少7家金融 科技 机构开展线上服务,对受疫情相关企业提供优惠贷款,对受疫情影响用户豁免部分息费,并合理延长还款期限。事实上,金融机构之所以能开通绿色通道,实行全线上审贷放贷,得益于金融机构积极拥抱金融 科技 ,并大力开展金融 科技 创新。

据互金商业评论不完全统计,6家国有股份制商业银行中,已有3家银行成立金融 科技 公司,分别为建设银行(建信金科)、工商银行(工银 科技 )、中国银行(中银金科),注册资本分别为16亿元、6亿元、6亿元。

其中,无论从注册资本(16亿元)还是业务范围(4大领域),建设银行金融 科技 战略的决心似乎更大。

建信金科官网显示,解决方案涵盖金融机构、政府及公共事业、企业、通用4大领域,解决方案包括核心银行云、双录、普惠金融、房产大数据、智慧政务平台、智慧社区平台、安心养老平台、企业采购平台、财务结算审核管理、云客服、快捷支付等38个项目。

此外,交通银行在1月17日发布通知显示,拟出资6亿人民币设立交银金融 科技 有限公司。根据公告,交银金科拟注册由交银国际(上海)股权投资治理有限公司100%控股。交行称,借助金融 科技 手段改善金融处事供给质量和组织,提升集体数字化风控能力;增加前沿研究与应用,开展金融 科技 处事输出。

值得注意的是,邮储银行虽未设立金融 科技 公司,但一直高度重视发展金融 科技 。2018年11月份,邮储银行公开宣称,积极推进互联网金融平台建设,打造智慧银行作为转型的基本方向。

公开资料显示,邮储银行在2018年报中表示,强化金融 科技 与业务融合创新,通过金融 科技 不断推动信贷产品和服务的数字化、场景化、智能化发展。在2019年中期报中显示,邮储银行在总行新设立金融 科技 创新部和管理信息部,用以提升金融 科技 创新能力、全行数据治理和数据分析能力。

在2019年中期业绩发布会上,邮储银行副行长曲家文表示:“金融 科技 正在重塑行业生态,这是一场生死考验,我们要么拥抱时代,要么就被 历史 抛弃。”

12家全国股份制商业银行中,已有6家银行成立金融 科技 公司,分别为平安银行【平安 科技 、平安壹账通】、兴业银行(兴业数金)、光大银行(光大 科技 )、民生银行(民生 科技 )、招商银行(招银云创)、华夏银行(龙盈智达) ,注册资本分别为【29.25亿元、12亿元】、5亿元、2亿元、2亿元、0.5亿元、0.21亿元。

其中,2019年初, 中国平安品牌标识由“保险·银行·投资”变更为“金融· 科技 ”。而在2008年5月、2017年9月分别成立平安 科技 和平安一账通。2019年12月,平安壹账通在纽交所挂牌上市,发行价10美元,以发行价计算,市值36亿美元。

根据中国平安公告,公司持有其4亿普通股份,约占其发行股本总额的36.6%。虽然平安壹账通上市了,但截至目前,平安壹账通都严重依赖平安集团。不仅如此,平安壹账通还面临巨大的营收压力。招股书显示,金融壹账通近3年累计亏损34亿元。

平安壹账通成功上市,一方面鼓舞了银行设立金融 科技 公司的信心,一方面也暴露金融 科技 公司目前投入与营收不成正比的尴尬。虽然如此,银行坚持金融 科技 的战略并未动摇。

2019年11月份,近日,广发银行信息 科技 部相关负责人在“广发银行助力大湾区高质量建设”新闻座谈会上向外透露,广发银行明年将建立金融 科技 子公司,目前正在行内审批。

另外,至少3家银行成立了金融 科技 部,分别为浙商银行、渤海银行、恒丰银行。 互金商业评论注意到,3家银行设立的金融 科技 部均为总行直辖部门。其中,渤海银行总行直辖一级部门包括金融 科技 部、信息 科技 部、信用卡事业部、消费金融事业部、北京管理部、交易银行部、零售风险管理部。

互金商业评论还注意到,浦发银行与邮储银行一样,虽未成立金融 科技 公司,甚至未设立金融 科技 部,但浦发银行早在2018年就提出了“打造一流数字生态银行”战略目标。 目前,浦发银行已推出首个无界开放银行APIBank,成立了覆盖人工智能、开源技术、5G应用等多领域的五大创新实验室,与国内外16家知名 科技 公司成立 科技 合作共同体。

此外,浦发银行还在2017年11月推出了业内首个 科技 金融服务平台,通过不断深化亏金融服务模式,通过“万户工程、产品迭代、平台赋能”,为科创企业提供定制化、综合化的 科技 金融服务。

134家城市商业银行中,只有北京银行成立了金融 科技 公司,另外温州银行成立了金融 科技 部。

互金商业评论注意到,虽然北银金科成立于2013年8月8日,但工商变更记录显示,2018年8月24日,北京京辉管理有限责任公司变更为北银金融 科技 有限责任公司。温州银行组织架构图显示,金融 科技 部与发展与研究部、计划财务部、风险管理部、法律合规部纳入支撑系统,为温州银行总行直辖部门。

此外,还有城商行采取与金融 科技 公司合作,开展消费金融、金融 科技 业务。

2017年9月,南京银行与阿里云、蚂蚁金服共同合作推出“鑫云+”产品,该产品为国内首个商业银行分布式核心业务系统(账户管理、风险评估、支付清算、大型平台接入等能力),带动合作伙伴共同拥抱互联网。

2018年初,南京银行正式宣布入驻京东金融,双方将在支付、信贷、财富管理等领域展开合作。同年10月,南京银行与度小满金融签署战略合作协议,双方将在消费金融、小微金融等领域展开合作;11月,南京银行与乐信集团签署战略合作,双方将在分期购物、金融 科技 、电子账户等方面展开合作。

南京银行与京东金融合作的同时,杭州银行联合阿里云、杭州城市大数据运营公司成立了国内首家城商行金融 科技 创新实验室。据悉,该实验室基于金融云、区块链、大数据、人工智能、生物识别及其他新技术应用分享和实践,以深入研究金融 科技 创新能力, 探索 新技术在银行业的应用。


F. 什么是互联网金融如何认识互联网金融的风险和监管的必要性 金融专硕考研

近年来,随着现代信息和互联网技术的快速发展,互联网已全面渗透到传统金融业,许多基于互联网的金融服务模式应运而生,扩大了金融服务边界,同时也对传统金融业产生了不小的冲击和影响,互联网将促使金融业迈向一个全新的时代。互联网金融具备互联网和金融的双重属性,作为重要的跨界创新,互联网金融存在的风险是其不可归避的话题。本文介绍了互联网金融的概念以及国外和国内互联网金融发展现状,详细分析了我国互联网金融存在的风险,并有针对性地提出相关监管建议。
一、互联网金融的概念
互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式,是传统金融行业与以互联网为代表的现代信息科技相结合的新兴领域。
互联网金融与传统金融的区别不仅在于金融业务所采用的媒介不同,更重要的在于金融参与者了解互联网“开放、平等、协作、分享”的精神实质,通过互联网为工具,使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作更加便捷等特征。
二、我国互联网金融发展现状
随着网络技术和移动通信技术的普及,近年来我国的互联网金融发展迅猛,新型机构不断涌现,市场规模持续扩大。目前我国互联网金融的主要经营模式包括,第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹模式、信息化金融机构、互联网金融门户。
(1)第三方支付模式。第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构,借助通信、计算机和信息安全技术,采用与各大银行签约的方式,在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。自2005年网络支付在我国正式起步以来,第三方支付已取得长足发展,从运营主体划分主要存在两种模式:一是互联网企业主导的支付账户模式,以支付宝为代表;二是金融企业主导的银行账户模式,以银联电子支付为代表。
截至2013年6月底,我国网民规模5.91亿,互联网普及率为44.1%。网络购物、网上支付和网上银行的互联网用户分别达到2.71亿户、2.44亿户和2.44亿户,占用户总数的45.9%、41.3%和40.8%。2012年交易总额突破8万亿元,达到80163亿元,同比增长31.7%。其中网络零售额超过1.3万亿元,同比增长67.5%,占2012年社会消费品零售总额的6.3%。《中国支付清算行业运行报告(2013)》数据显示,2012年我国第三方支付市场规模超过10万亿元。
(2)P2P网贷。P2P网贷英文称为Peer—to—Peer lending,即点对点信贷,又称“人人贷”。P2P网贷是指通过P2P公司搭建的第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配,是一种“个人对个人”的直接信贷模式。即由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台,借款人在平台发放借款标,投资者进行竞标向借款人放贷的行为。自2006年开始,国内P2P借贷平台陆续出现并发展。据统计,国内P2P平台从2009年的9家增长到2012年110家,截至2013年第一季度至少有132家P2P借贷机构。
国内P2P借贷平台成交额增长快速,2012年纳入统计的16家P2P借贷平台成交额从1.94亿元上升至16.97亿元,增长了7.75倍。全年累计成交额达98.5亿元,与2011年相比约有10倍以上的增长。人人贷2012年度贷款总申请额为18.4亿元,但最后真正实现的成交金额仅为3.5亿元,成交交易额占申请总额的19.02%,成功交易笔数占总申请笔数的16.54%。盛融在线虽然通过笔数约为56%,但大部分成功交易金额已占至所有申请金额的96.74%,贷款审核未能通过主要有以下原因:信贷资料未能通过平台的审核、投资人稀少导致流标、由于借款人自身因素撤销了借款标筹。
(3)大数据金融。大数据金融是指依托于海量、非结构化的数据,通过互联网、云计算等信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析,并与传统金融服务相结合,创新性开展相关资金融通工作的统称。运用大数据金融的典型企业是电子商务企业的巨头阿里巴巴。阿里小微金融集团于2013年5月18日打造了一场融资盛宴:1.8万家淘宝小卖家,2个小时内,分享了阿里小微信贷的3亿元淘宝信用贷款,平均每个卖家贷款约1.6万元。所有的贷款均在互联网上完成,没有任何信贷人员或是中介人员的介入,没有任何一家小卖家提供担保、抵押,所有的小卖家获贷凭借的都是自身信用。
(4)众筹(crowd funding),是指项目发起者通过利用互联网和SNS(全称Social Networking Services,社会性网络服务)传播的特性,发动众人的力量,集中大家的资金、能力和渠道,为小企业、艺术家或个人进行某项活动或某个项目或创办企业提供必要的资金援助的一种融资方式。和传统的融资方式相比,众筹的精髓就在于小额和大量,融资门槛低且不再以是否拥有商业价值作为唯一的评判标准,为新型创业公司的融资开辟了一条新的路径。国内知名的众筹网站点名时间、点梦时刻等基本是创意筹资平台;而大家投、天使汇、3W咖啡、大家咖啡等则是创业股权式众筹平台。
(5)互联网金融门户。互联网金融门户是指利用互联网提供金融产品、金融服务信息,汇聚、搜索,比较金融产品,并为金融产品销售提供第三方服务的平台。根据相关互联网金融门户平台的服务内容及服务方式不同,笔者将互联网金融门户分为第三方资讯平台、垂直搜索平台以及在线金融超市三类。第三方资讯平台是为客户提供全面、权威的金融行业数据及行业资讯的门户网站,典型代表有网贷之家、和讯网以及网贷天眼等。垂直搜索平台是聚集于相关金融产品的垂直搜索门户,所谓垂直搜索是针对某一特定行业的专业化搜索,在对某类专业信息的提取、整合以及处理后反馈给客户。客户在该类门户上可以快速搜索到相关的金融产品信息。互联网金融垂直搜索平台通过提供信息的双向选择,从而有效地降低信息不对称程度,典型代表有融360、好贷网、安贷客、大家保等。在线金融超市汇聚了大量的金融产品,共提供在线导购及购买匹配,在利用互联网进行金融产品销售的基础上,还提供与之相关的第三方专业中介服务。典型代表有大童网、格上理财、91金融超市及软交所科技金融服务平台等。
三、互联网金融存在的风险
(1)系统性风险
系统性金融风险是指由单个或少数金融机构破产或巨额损失导致的整个金融系统崩溃的风险,以及对实体经济产生严重的负面效应的可能性。而各种系统性风险一般是由经济波动或制度破产等突发事件而导致的一连串金融机构重大损失、甚至破产以及金融市场价格的剧烈波动等恶性经济后果,甚至出现一系列的多米诺骨牌效应。
随着金融市场脱媒(Disintermediation)趋势的演进,融资方或者投资方不必须通过银行、券商或其他金融中介进入货币市场或者资本市场来融资。在互联网金融时代,由于互联网金融可以提供更加便捷、物美价廉的金融服务,因此互联网金融企业在直接为投融资双方提供资金融通服务的同时,跟传统金融业一样也需要防范系统性风险。
通过对以第三方支付、P2P、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等系统性金融风险的研究,以及传统金融系统性风险的研究,总结出互联网金融的系统性风险主要具有四大特点:一是系统性风险是针对整个系统或者全局的功能产生影响或者破坏,而不是针对某一机构或者局部;二是系统性风险具备非常强的蔓延特性或者传染性,将风险传导给毫不相干的第三方并让其承担损失;三是系统性风险具有很强的负外部性,系统性风险对金融机构和整个金融市场或者实体经济产生巨大的溢出效应。四是互联网金融的基因在于其技术领先性和业务发展的高效性以及支付系统的快捷性,因此必须要防范系统性风险快速传播的可能性。
(2)流动性风险
一是金融产品的复杂与创新。21世纪以来,IT技术支持了包括金融业的发展,金融创新与金融衍生品不断发展,金融市场不断出现各种复杂的新型金融产品,如信用违约掉期(Credit Default Swaps,CDS)、中介渠道融资(Conit Financing)和其他结构性产品。这些产品当中很多面市时间不长,缺乏历史数据,银行难以全面了解和评估其风险特性;且其交易欠活跃,价格波动性强,流动性风险高;一般都具有高杠杆率,对银行资金头寸的影响和风险暴露往往具有放大效应。互联网金融也进一步创新了金融模式和丰富了金融产品种类。二是融资渠道改变。由于近年来互联网金融的兴起,各类理财产品火爆,银行存款大量流失,动摇了其零售存款基础,增加了波动性,改变了期限结构,许多银行开始转向资本市场寻求新的融资渠道和方式。在这一背景下,全球商业银行的资金来源更加依赖批发市场工具,如商业票据、可交易存单及其他货币市场产品,更加依赖同业拆借市场。相对于零售存款,资本市场产品更易受到风险事件传染的影响,波动性更高,周期性更强,因此增加了银行流动性风险管理的难度。这也应引起互联网金融监管机构的高度重视。三是支付系统的发展与变革。实时全额清算系统、证券交易的交割结算系统、外汇交易的连续联接清算系统等更为快捷和先进的支付和结算系统的发展,降低了同业拆借带来的信用风险,但同时对抵押品及支付时间提出了更高要求,进而增加了银行当日流动性风险管理压力。加上互联网金融的发展与普及,手机金融、网络金融等业务越来越普及,网上支付与移动支付越来越普遍,对流动性风险管理提出了挑战。
(3)信用风险
互联网金融企业所面临的信用风险与传统金融机构一样,都可能会面临借款人不按期还款或者不还款的违约风险。常见的比如P2P网贷,在不是单纯提供平台的P2P网贷模式当中,信用风险就是要防范的第一风险,在互联网金融模式中对于借款人资质的审查,可能更多是通过线上模式,通过信用记录等来审查评估借款人的信用来放贷。在传统商业银行贷款中,基本都是通过线下模式,多是抵押贷款或者质押贷款,而对于互联网金融更多的可能是无抵押和无质押贷款,比如阿里小贷,很多贷款就是针对商家的无抵押信用贷款,即有资质的商家为应对进发货等流动性紧张从阿里小贷拆借一部分资金用于周转,这种贷款所面临的主要风险就是商家的信用问题。但是阿里有比较好的应对信用风险的措施,一个是贷前的资质审查及信用评分,另一个是贷后针对借款人预期不还款的催告直至通知借款人上下游客户其违约行为的信用追款办法,这都从一定程度上减少了发生信用风险的概率。
(4)技术性风险
一是计算机系统、认证系统或者互联网金融软件存在缺陷。如果互联网金融软件没有足够的防火墙和防御体系,比较容易被病毒或者其他不良分子所攻击而造成技术性风险。此外,计算机硬件也容易受自然灾害和人为破坏,软件和数据信息易受计算机病毒的侵扰以及非授权用户的复制、篡改和毁坏。二是伪造交易客户身份。虽然互联网金融软件和硬件足够强大,但互联网金融时代突出的特点就是计算机硬件和软件技术是在不断发展变化过程中的,尤其是当互联网金融面临伪造者的技术性风险时,即攻击者盗用合法用户身份信息,以假冒的身份交易,实施金融诈骗。如果客户身份信息在客户操作使用环节或通过互联网传输时安全保密措施不力,或身份认证体系存在安全漏洞,可能导致不法分子伪造身份进入系统进行金融欺诈或恶意攻击。三是未经授权的访问。互联网金融的技术性风险还包括未经授权的访问。主要是指黑客和病毒程序对网上银行的攻击。特别是目前针对网上银行的木马程序、密码嗅探程序等病毒不断翻新,通过盗取客户资料,直接威胁网银安全。
(5)操作性风险
以第三方支付、P2P、众筹、信息化金融等为代表的互联网金融以其方便快捷、跨时空、低成本、全能化经营等特点,受到广泛欢迎并得以迅速发展。高速发展的互联网金融在促进金融业经营转型和服务创新的同时,也可能会衍生出一系列操作风险。操作风险是指由于不当或失败的内部流程、人员缺陷、系统缺陷或因外部事件导致直接或间接损失的可能性。这些风险因涉及面广、可控性小、关联性强,是当前我国互联网金融面临的主要风险。因此,有效防范操作性风险已成为互联网金融稳健发展的关键。
(六)法律风险
我国互联网金融发展首先要关注宏观及金融政策以及法律制度,防范政策和法律风险,在发展互联网金融的同时避免踩到红线。在互联网金融发展过程中,更多是无纸化的交易与支付,电子货币的交易特点和电子货币系统运作过程的法律框架不完善可能会给具有合约权利和义务的参与机构带来不良影响:一是商业法规存在某些空档或不适用而难以解决合同各方之间存在的争端。由于电子货币才刚刚兴起并处在迅速发展时期,现存的法律法规不可能涵盖电子货币运作和交易各方的争议和纠纷。二是互联网金融的电子货币的匿名性,C2C的交易方式及单个交易难以追踪等特征为洗钱、逃税等犯罪活动提供了便利。
四、互联网金融监管探索
(1)系统性风险监管
在互联网金融监管方面,系统性风险作为最重要防控对象的金融风险,效率理应也是监管系统性风险的首要目标。金融风险的监管最主要的目的或者唯一的理由是最大化经济效率,因为效率不仅仅是传统金融机构追求的首要目标,也是互联网金融追逐的目标。监管缺位将难以预防或内化由系统性风险所引发的外部性,因为金融监管也是仅能保护银行自身而非整个银行体系的稳定。且在互联网金融体系中,系统性风险更多源于金融机构的“亲经济周期性”,所以互联网金融监管也要考虑逆周期金融监管,即在经济繁荣时期提高对金融机构净资本、拨备等方面的要求,而在经济萧条时期则适当降低净资本、拨备等要求。互联网金融的系统性风险进行监管不仅适当而且必须,效率和稳定是互联网金融监管的重要目标。
(2)流动性风险监管
一是完善风险管理架构和提高管理效率。将互联网金融机构的流动性风险管理纳入董事会风险管理框架之中;专设部门处理管理复杂产品的交易记录和文档,并确保各交易部门的资产组合状况。监管部门应要求金融机构制定流动性风险管理政策,实施压力测试,做好流动性应急安排,定期提交相关报表等。二是压力测试和流动性应急方案。压力测试的假设应包括大范围的市场动荡的影响,如新兴市场危机、资本市场逆转、国家危机、清算体系瘫痪、系统性冲击等,要将个体冲击和市场冲击相结合。三是央行的支持。从欧债危机迟迟未解可以看出欧央行缺乏最后贷款人所带来的严重后果。央行的最后贷款人职能不仅是维护流动性的重要防线,而且是金融危机期间避免恐慌,防止危机蔓延的重要力量。尽管使用央行的应急贷款标志着银行金融机构流动性出现问题会对银行金融机构声誉造成非常不利的影响,其他机构会收回信用额度并减少对该行的风险敞口,进而进一步加剧融资压力,但是在危机时刻央行的支持是防范流动性风险和维护银行体系稳定的重要手段。
(3)信用风险监管
我国目前处于市场经济逐步完善的发展阶段,在我国加强信用风险监管要将加强银行等金融机构的公司治理和强化对金融机构的公司治理的监管,从健全互联网金融机构组织架构、清晰职责边界、科学发展战略、价值准则与良好社会责任、有效风险管理与内部控制、合理激励约束机制、完善信息披露制度等方面入手,推动互联网金融机构建立科学决策、执行、监督、激励约束机制。所以,对风险监管的关键是从完善公司治理制度和规范管理制度入手。健全金融机构内控制度,提高内审独立性。通过多方式联合督导金融机构深入整改内控建设的薄弱环节,不断加强风险管理和内审稽核体系建设。深入整改内控管理缺陷、强化执行力、提升内审有效性,为防范风险奠定坚实的内控基础。
(4)技术风险监管
我国金融监管当局已将信息科技风险监管纳入审慎监管整体框架。明确信息科技治理、基础设施建设、应用体系建设、电子银行发展、信息科技风险管理、数据治理等重要领域的总体目标和发展战略。建议采取以下监管措施:一是成立诸如金融机构信息科技风险管理高层指导委员会,来加强对互联网金融机构信息化建设与信息科技风险管理工作的研究、指导、协调;二是制定信息科技非现场监管工作规程,建立和完善信息科技风险评估、评级指标体系,持续开展单家机构、重点领域以及行业整体的风险评估与趋势分析,及时通报、警示风险,推进标准化数据库建设试点工作,提升信息科技监管有效性;三是建立对网上金融机构安全常态化的检查机制,开展信息安全专项检查,利用多种技术手段开展金融机构互联网信息系统安全性测试,主动侦测防范网上金融风险国;四是与国家信息化、信息安全等部门建立快速处置、打击犯罪的应急协调机制,加强信息共享;五是对网上银行、电子汇兑等领域的欺诈风险,及时印发风险提示,帮助金融机构和公众提高安全意识。
(5)操作性风险监管
一是强化重点领域风险防控。重点排查信贷领域违规操作等风险隐患。组织金融机构开展财政账户专项排查工作;全面排查互联网金融可能存在的操作风险;部署农村中小金融机构借名、假冒名贷款专项整治工作;防范互联网金融企业的P2P网贷等领域可能存在的操作风险。二是细化案件防控长效机制建设要求。提高对金融机构案件及相关风险的识别、预警和处置能力。引导金融机构提高案防工作质量和内控执行力。探索案件与资本监管挂钩,将案件防控纳入互联网金融机构的全面风险管理。三是运用系统内部的案件防控联席会议制度,对案件高发、多发的重点机构和业务环节进行专题辅导;注重案防督导与调动内审稽核力量相结合,密切与财政、审计、公安等部门沟通配合,加大金融机构案件移送力度。
(6)完善相关的金融监管法律
首先要尽快确定监管主体,加强流程监控。互联网金融法律环境完善的首要任务就是要明确各个模式的法律定位以及监管主体,厘清监管职责,为产业发展营造良好的法律环境。第二要探索实施行业准入制度,完善退出机制。互联网金融通过互联网的传播方式开展创新金融业务,其覆盖范围较广、社会影响较大,若发生恶性事件社会危害性也较大。建议根据互联网金融不同模式的特性以及运营方式,探索实施通过设立审批或备案制,设立资本金、风险控制能力、从业人员资格等准入条件,并对同一模式中不同业务种类实行不同标准的差异化准入要求,排除不适格企业。优胜劣汰是市场机制配置资源的有力法则,只有引入退出机制,及时清除不适格企业才能促进互联网金融产业的良好发展。第三要逐步填补法律空白,改革落后规则。随着互联网金融产业的不断发展,央行应加强对产业的研究,逐步完善立法,填补法律空白。法律制度还应做到与时俱进,对部分严重落后于社会经济发展,阻碍新兴业态创新的制度应勇于改革。

G. 互联网金融对商业银行的影响有哪些

互联网金融的日益兴起对我国传统商业银行带来了机遇和挑战,从服务质效、内部流程、组织架构、人才队伍建设、风险管理控制、产品开发设计等多个方面影响着商业银行的经营管理。
互联网金融的发展是历史的必然,也是未来新逻辑的起点,是新阶段全新的信息通信技术对金融产生革命性影响的开始。在此背景下,商业银行只有主动拥抱互联网,充分运用新一轮高新信息技术革命的先进手段与工具,加速创新改革,才能不断增强自身能力,强化风险管控力、市场竞争力和价值创造力,实现商业银行与互联网金融的融合共赢,打造中国金融健康发展新格局。
一、对服务质效的影响
服务是银行参与市场竞争的核心内容。在互联网去中介化的过程中,用户和银行的关系、交互渠道以及“服务”的核心都随之有了新的外延和内涵。
1、促服务意识转变。在市场经济的进一步发展和同业竞争加剧的局面下,很多银行的服务措施仍显刻板和被动,对非核心客户的开发与维护在一定程度上缺乏主动性。同时,大量互联网企业涉足金融业,一是不懈追求用户体验的提高,带动了金融服务整体水平的提高;二是利用互联网用户群带来的规模优势,大幅降低金融服务费用,甚至出现大量免费服务。因此,商业银行将同时面对来自同业和互联网公司的竞争。在巨大的竞争压力下,银行的服务意识及服务模式产生了根本性变革,开始以智能化、专业化、特色化、休闲化的服务争取客户,以便捷的用户体验赢得客户,力求维系、巩固既有客户资源,挖掘、发展过去不被重视的非核心客户。
2、服务深度广度增加。互联网金融的发展催生了各种融合类需求,金融用户开始希望获得更加全面、深入的服务。例如原本基于专柜、专人的私人银行、个人管家之类的定制化个人服务,借用互联网走进了社区、提到了线上。而企业用户也不满足于原有的基于当地银行的投、融资类的服务,把目标放在了更加宽广的供应链体系上,希望银行能够提供包含信用信息咨询、交易撮合、跨区域、跨行业、一体化的供应链类金融服务。这样的新型需求,催生了一批基于互联网的跨界企业,他们正以互联网行业特有的创新力和执行力飞速地抢占新兴市场。在用户和竞争者的催逼下,传统银行必须拓宽原有服务的广度和深度,以适应互联网大潮的强力冲击。
3、服务方式变化。互联网技术可使部分传统柜面业务实现远程交易,各银行的柜面人员可以脱离物理网点的束缚,借用专业的互联网终端设备,走进社区,为用户带来便捷的专业智能化服务。例如,民生银行的社区金融服务站可为社区居民提供一系列社区金融服务,如远程开卡,远程开通手机银行和网上银行,还推出集成了银行借记卡、小区门禁卡、缴费卡和停车卡等功能的“联名IC卡”,设立了远程视频柜员机(VTM设备),可为客户提供购买理财产品、信托、保险等自助服务。互联网技术使得银行原本如同“蹲点”式的服务方式,变得更加灵活、主动、人性和智能。
二、对内部流程管理的影响
流程是保障银行正常运行和防御风险的根基,商业银行以往在流程设计时主要考虑保证风险可控、责任明晰,在执行上常常以“尽职免责”为原则。互联网时代下市场竞争压力迫使银行重新审视、调整原有内部管理与工作流程。主要表现为:风险仍然是第一要素,但在风险可控的前提下,尽可能精简程序提高效率,并将之作为赢得客户的重要手段。“尽职免责”不再是一种消极的工作方式,而是利用流程制度来保护创新的手段。同时,在互联网时代全新的思维方式和工作节奏下,流程制定的节奏加快,更迭周期缩短。流程和制度在初步制定后需要不断进行增补和修改,紧跟互联网产品迭代升级的步伐。
三、对组织架构建设的影响
为应对互联网金融带来的冲击,各商业银行相继对内部组织架构进行了中心化、专业化的改革调整,针对性地建立起目标明确、边界清晰、责权对等的独立或半独立专门机构,整合优势资源聚焦目标领域进行专项攻关,变互联网金融的挑战为机遇,推动企业转型发展。
各银行对组织架构的调整主要包含三类:
1、设立致力于发展互联网金融的专门部门。例如,中国银行设立了创新研发部,工商银行、建设银行、华夏银行、光大银行、浦发银行等相继设立了电子银行部,工商银行还成立了互联网金融营销中心,这些部门独立于传统业务条线部门,在其他部门的协同配合下,合理调配行内资源,主导全行互联网金融业务的发展与创新。
2、建立针对性的事业部和子公司。例如平安银行成立了公司网络金融事业部,重点开发网络金融产品。民生银行设立了直销银行二级部门,其业务拓展不以柜台为基础,打破时空限制,主要通过电子银行渠道营销金融产品、提供金融服务。
3、设立专题组或项目组。这类项目组目标明确,时间确定,资源调配灵活,可高效地完成某一产品或服务的开发设计,能够满足互联网产品、业务时效性较高的要求,同时可与各部门、各事业部及子公司并存,形成矩阵式组织架构,兼顾银行短期攻关与长期战略的统筹发展。
四、对人才队伍建设的影响
在互联网时代,由于全新知识和技术的引入,以及相关思维体系、业务领域的扩展,商业银行吸收人才的领域被拓宽,不再局限于金融、财会、营销等泛金融领域,还需要各类信息技术、电子商务、自媒体管理、互联网营销以及其他生活类、娱乐类应用开发及运营人才,特别是需要大量既懂社会行为学又懂信息技术与大数据挖掘分析的新经济复合型人才。例如上海银行2014年招聘100名跨界人才作为客户经理,旨在充分挖掘其专业优势,与金融业务有效对接,拓展行业客户。跨界人才的招募,给银行带来全新知识、技术以及新型业务,对银行的思维方式及企业文化产生影响,最终将转化为推动银行发展的生产力。
另外,传统银行过于刻板的程式化工作模式压制了创新性人才的积极性,使各个层级的金融从业者流动到创新性更强的互联网金融企业。因此,银行需要审视自身在人才建设方面的不足,转变经营思维,以发展的战略眼光建立健全金融创新机制、人才培养和激励机制,增强对人才的吸引力。
五、对商业银行风险管理控制的影响
风险管理控制既关系到银行的生存与发展,又关系到金融市场与国家宏观经济的稳定发展。在互联网金融的发展进程中,风险管控的任务更加复杂和艰巨,主要表现为以下三个方面:
1、风险种类增多。随着互联网技术的大量应用以及以互联网为依托的业务及商业模式创新的大量涌现,银行业面临的风险类型不仅包含了传统银行业务风险,还包括由互联网金融自身的技术性、创新性、试错性而衍生出另外一些需要引起重视的新型风险。其中,以下几种风险尤其需要关注。
一是法律/监管风险,源自于业务创新的探索性。由于外部监管政策的空白,一些业务创新运作于无规可循的灰色地带,待相关法律、监管政策补位完善后,部分不符合规范的业务模式必将花费较大代价进行调整,甚至会被监管机构叫停。
二是技术风险,源自银行生产率的提高对IT运行维护的更高要求。由于互联网的便捷性和普及性,使得银行业务交易量以数量级的跨度急速提升,技术运行维护跟不上,将对银行的经营运转产生巨大影响。
三是信息安全风险,是信息流通的过程中产生的风险。互联网大大提升了信息流通的广度和深度,用户的个人信息、账户信息、交易信息以及银行的各种内部信息都存在被泄露的风险。
四是宣传/公关风险,来自于社交网络的飞速发展。由于信息传播的速度和广度极速扩张,银行一旦出现经营、风险、信誉等方面的负面信息,将产生巨大的负面影响,不仅影响自身发展,而且会危害社会经济秩序的稳定。
2、风险应对响应时限变短。互联网提升了信息传播效率,也同样提升了风险事件的影响力及破坏力。互联网技术的引入使银行的服务时段向7×24小时的方向发展,每时每刻都可能发生金融交易,留给银行从业者处理风险事件的“安全”时限缩短。只有建立快速有效的风险防控预警及处理机制,才能将风险可能造成的影响降到最低。
3、风险管控体系变化。新的风险形式催生了大量全新的风险管控体系。企业各自为战的风控模式已经无法适应互联网时代带来的风险挑战,银行必须与同业及其他关联行业充分合作,共同抵御互联网带来的风险冲击。另外,互联网技术的发展为风险管控提供了全新的工具和方法。
例如,CFCA(中国金融认证中心)建立了“CFCA交易监控及反欺诈系统”,通过收集海量交易数据进行“大数据”分析,建立并丰富完善欺诈行为规则库,可以对交易行为数据进行实时分析,给出有效的预警和处置建议。此类基于“大数据”的风险管控方法改变了传统银行体系中主要依赖风控人员经验和实体抵押等手段的风控模式,把经验主导转变为数据驱动,从以实体凭证确认为中心变成了以模型计算预测为中心,提高了风险管控的客观性和科学性,节约了人力成本,提高了时间效率。
六、对产品开发设计的影响
1、设计方式的变化。在互联网金融的影响下,传统的资金筹集渠道、融资方式和信用评价方式被逐步改变,银行从重视资金规模效应转向重视需求规模效应。同时,市场竞争压力敦促传统商业银行改变产品的设计方式以适应市场需求和互联网电子商务新规则,主要包括以下六个方面的变革:以大数据为支撑,划分客户群体,掌握客户的流动性规律和需求定位,打造个性化、差异化产品,提高客户对产品的感知度和认可度;开展产品和服务创新,巩固既有客户群体,发掘潜在客户资源,例如重视“长尾”属性的产品开发,发挥“长尾”效应,提高市场占有率;重视产品的便利性,提高用户资金的收益率,例如一些理财产品在提高用户收益率的同时降低了最低申购和赎回的限制,提高了资金的周转效率,提高了市场竞争力;开展服务功能的跨界整合,研发综合服务产品;降低产品交易成本,简化服务流程,提升产品普惠性;发挥自身优势,借助互联网、大数据等技术,提高产品的风险防御能力。
2、产品结构简单化。在互联网上发售金融产品或提供服务,面向的客户主要是大量的个人客户及少数企业客户,因此产品需要满足时效、简单、快捷、便于理解等特点,这就要求商业银行在设计产品时,产品结构不能太复杂,风险识别简单易行,交易方式便捷安全,使产品通过互联网达到大批量获客、大批量交易的效果。
3、产品类型丰富化。互联网金融的发展使商业银行的产品类型更加丰富,一是银行的一些传统业务被搬上互联网,并借助银行自身的品牌、信用和资金优势展开线上线下相结合的服务。二是整合金融资源产生全新产品,例如民生银行以网站、手机APP和微信银行为媒介,推出了直销银行,打造集存款、理财、基金、贵金属、贷款等为一体的产品体系。三是跨界合作产生交叉领域的新产品。近年来,银行纷纷展开与互联网平台的深入合作,开发出以银行电商平台(例如建设银行、工商银行、招商银行在内的主要大型商业银行,以及成都银行、上海农商银行等中小银行,均已开设网上商城)、社交平台金融服务(例如微信银行、微博银行,以及微融资、微理财等服务)、移动金融(例如各类融合了金融服务、消费、娱乐等场景的移动金融APP,以及与移动运营商合作,基于NFC-SIM卡模式的手机近场移动支付产品和服务)等为代表的互联网金融模式。
4、产品设计周期缩短。面对互联网金融的创新性和高效性,产品的更新换代加速,市场竞争加剧,银行开始提升创新速度和效率,把握市场机会,设立较高的风险容忍度和快速补偿机制,在风险可控情况下,缩短产品开发创新周期,快速推出产品。
5、产品效果评估方式改变。互联网金融发展过程中,消费者的需求更加个性化和复杂化。对银行开发设计出的产品的效果评估方式也更加多样:一是产品的获客效果;二是交易成本的降低程度;三是风险产生概率是否在风险容忍度之内;四是交易过程是否快捷和简单;五是是否和其他消费领域跨界结合,以获取潜在的消费者和满足客户多样化的消费需求。
另外,在互联网经济环境下,产品效果的评估不再仅限于事后分析,信息技术的发展、市场商机的瞬息万变、产品的快速更新迭代迫使银行必须实时关注产品效果,做好实时跟踪、信息收集和反馈,并同步指导后续产品的优化。同时,产品服务的设计要立足金融本质,在逐利过程中更要重视金融资源的优化配置。因此,银行产品的效果评估是一个系统性的长期过程,不仅包括对某一产品的效果评估,还包括与之相关的后续服务和关联服务的评估和完善,再加上对互联网金融配套基础设施建设的完善,最终达到产品开发的长期愿景,提高金融效率,实现资金的有效融通。

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