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互联网金融西部联盟

发布时间:2022-11-30 08:34:42

1. 互联网时代给西部贫困地区带来了什么

一、引言

1.互联网金融引爆金融业

2013年,金融创新太多,金融创新的主角并非只是银行、券商和基金公司等老金融面孔,互联网企业作为搅局者出现,互联网金融这匹“黑马”随着阿里巴巴“余额宝”的出现随之引爆了整个行业。

余额宝之后,微信的微支付、腾讯基金超市、新浪微博钱包、网络“百发”、“三马”共同推出的众安在线、京东的“京保贝”3分钟融资到账业务,互联网巨头纷纷以一种低调而又迅猛的姿态快速渗透到中国的金融业中,以颠覆者的姿态向金融行业发出一封又一封的“挑战书”。2013年12月31日,余额宝的客户数已经达到4303万人,规模1853亿元。

2013年被称之为互联网金融元年一点也不为过,互联网金融正蚕食原本属于传统金融业的领地。什么是互联网金融?金融业发展的挑战何在?西部金融业怎么迎接挑战?

二、互联网金融特征及其优势


理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用,都应该是互联网金融,包括但不限于:第三方支付,在线理财产品的销售,信用评价审核,金融中介,金融电子商务等模式。

1.互联网金融两大突出优势

成本优势:虚拟空间上开展业务、寻找客户和完成支付均在网上进行,无庞大营业网点费用,凭借其信息处理能力以及组织模式方面的优势,极大地降低了交易成本;

信息优势:掌握海量客户数据,能精准地发现和接触客户,增强了与客户的粘性,借助大数据的处理技术,以较低的成本,快速准确地掌握了客户的行为特征,包括客户的消费行为和信用等级,对互联网金融开展小微金融极为便利。

2.互联网金融独特的核心竞争力

无门槛、成本低、信息透明、产品简单化、供求双方直接交易,前所未有的安全便利的用户体验。传统金融排斥的小微企业、个人客户等等领域,互联网金融模式竞争力显著。

三、互联网金融带来挑战



四、西部金融业发展的对策

1.金融部门要拥抱互联网

(1)与互联网金融合作,同时按照互联网的思维和经营方式来改造传统银行的经营方式;

(2)客户需要随时随地、随心随行的完美体验服务:把金融部门提供的一站式互联网服务渠道(如网银、手机银行、社区银行)的功能和体验打造好,提高服务的可用性、易用性;与第三方平台合作共赢,提高金融产品的可得性,要能够平滑地提供支付结算、投资理财和信贷融资等服务,客户需要时触手可及。

(3)创新服务模式:加强各类金融机构的合作创新,发挥自身优势,实现真正的智慧型金融机构,可以从线上、线下两方面入手;基于互联网技术与传统业务的整合来构建开放式的互联网金融服务平台,智慧网点(固定场所服务)+社区金融机构(如银行,用户身边)+网络金融(虚拟空间)+客户经理(移动客户服务)的“四位一体”的全新服务模式。

2.从普惠金融视角,创新金融组织机构和业务机制,提高农户、小微企业、弱势群体的服务深度和广度。



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2. 互联网+时代的机遇与挑战有哪些

新机遇:

我们还必须看到,在当前新的技术在迅速的发展,既是机遇也是挑战。我们现在在一系列的这个领域里头,节能环保、新一代的信息技术,生物、高端装备制造、

新能源、新材料等都有很多的发展的机遇。在这种情况下,信息化建设也在进一步的深入。

所以总的来说,我们的国家的发展当前进入到以转型创新来支撑持续发展的新阶段,所以我们说发展“互联网+”和互联网的经济,是我们转型升级的一个重要的路径,它是经济增长的倍增器,经济发展方式的转换器,也是我们产业升级的助推器。

在这样一个大的背景下,我们前一段在参加这个相关课题的研究的时候,认真分析了中央提出推进“互联网+”行动的背景,主要就是基于经济新常态作出的

新挑战

另外我们怎么样来通过宏观调控,通过我们财政政策来支持传统企业的改造。所以在当前我们必须看到,我们面临着一系列的机遇,也面临着一系列的挑战。现在我们面临着最大的挑战至少是有四个方面。

第一投资增长乏力。现在我们总的来说,投资还是在一个下降的趋势,我们的消费热点也不多,我们的工业产品的价格持续下降,生产要素的成本上升,小微企业融资难、融资贵的问题突出,我们经过发展方式总体上说还是比较粗放,创新能力不足,特别是产能过剩问题突出。

最近我们在调研的时候发现,一些城市说,他们现在为了维持着钢产不停产,但是销售的一斤螺纹钢的价格已经比过去下降了80%左右,现在一斤螺纹钢的价格和一斤大白菜的价格差不多。

另外我们还要看到,广大的群众对当前民生领域的重大问题应该说还有很多不满意的地方,比如说我们的看病难、看病贵,现在养老也不易,还有我们城市的交通、教育、食品安全,特别是我们现在也还是对环境的污染,一些重大的安全事故也时有发生。

(2)互联网金融西部联盟扩展阅读:

“互联网+”有六大特征:

1.是跨界融合。“+”就是跨界,就是变革,就是开放,就是重塑融合。敢于跨界了,创新的基础就更坚实;融合协同了,群体智能才会实现,从研发到产业化的路径才会更垂直。融合本身也指代身份的融合,客户消费转化为投资,伙伴参与创新,等等,不一而足。

2.是创新驱动。中国粗放的资源驱动型增长方式早就难以为继,必须转变到创新驱动发展这条正确的道路上来。这正是互联网的特质,用所谓的互联网思维来求变、自我革命,也更能发挥创新的力量。

3.是重塑结构。信息革命、全球化、互联网业已打破了原有的社会结构、经济结构、地缘结构、文化结构。权力、议事规则、话语权不断在发生变化。“互联网+”社会治理、虚拟社会治理会是很大的不同。

4.是尊重人性。人性的光辉是推动科技进步、经济增长、社会进步、文化繁荣的最根本的力量,互联网的力量之强大最根本地也来源于对人性的最大限度的尊重、对人体验的敬畏、对人的创造性发挥的重视。

5.是开放生态。关于“互联网+”,生态是非常重要的特征,而生态的本身就是开放的。我们推进“互联网+”,其中一个重要的方向就是要把过去制约创新的环节化解掉,把孤岛式创新连接起来,让研发由人性决定的市场驱动,让创业者有机会实现价值。

6.是连接一切。连接是有层次的,可连接性是有差异的,连接的价值是相差很大的,但是连接一切是“互联网+”的目标

3. 消费金融是哪个平台

这个不是平台名字,只不过是第三方催债公司不敢用真名追债才这么写的.。
消费金融有很多平台,比如京东白条、淘宝的花呗还,美团也推出了自己的消费金融,这样的平台还有很多。消费金融的最大特点就是先购买,后到期再还款。
以京东白条为例,在京东上它会给你一定的额度,然后在京东上购物,就用白条支付。一般来说京东白条的这个结算时间是每个月的29号,你在29号之前,把白条还清。你可以看到自己当月在京东上所消费的额度,有利于自己调整下一个月的消费行为。在消费金融平台上购物要理性消费,不要超前消费。
【拓展资料】一、消费金融,即以消费为目的的信用贷款。一般指机构或企业为个人提供的、以日常消费(不包括住房和汽车消费贷款)为主要需求的小额贷款产品和金融服务。消费金融具有单笔授信额度小、服务方式灵活、贷款期限短(一般在1-12个月)等特点,流程简便、申请材料要求简单、到款迅速。消费金融的参与机构形成了以银行系、产业系、互联网电商系、P2P系为主体的市场格局。消费金融市场规模已由2010年1月的6798亿元,攀升至2018年10月的84537亿元,占境内贷款比重由1.7%上升至6.3%。消费金融
二、2008年美国金融危机效应对中国经济产生影响,为了维持经济增长势头,我国政府于2009年正式宣布启动消费金融试点。2010年,我国首批4家消费金融公司获批成立。2013年9月,银监会宣布扩大消费金融公司试点城市范围,试点城市已达16个,新增的城市主要兼顾东中西部地区,包括武汉、广州等。2013年11月,银监会发布《消费金融公司试点管理办法》,允许民间资本介入、放开营业地域限制、增加吸收股东存款业务,推动了消费金融公司进一步扩容。2014年,修订后的《消费金融公司试点管理办法》正式实施,鼓励更多具有消费金融优势资源和分销渠道的出资人参与试点。
三、2015年,监管部门将审批权下放到省级部门;6月,国务院常务会议决定放开市场准入,将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩至全国,鼓励符合条件的民间资本国内外银行业机构和互联网企业发起设立行业公司。2016年,行业开放力度持续加强,鼓励银行业金融机构与网络零售平台在小额消费领域开展合作。
四、2017年底,针对“现金贷”等行业乱象,强监管时代来临。《关于银行业风险防控工作的指导意见》《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》等政策出台,对消费金融行业的监管由点到面逐步从严,互联网金融存在的潜在风险被不断肃清,平台的“戾气”逐渐被驱逐。

4. 搜索指数变化趋势是否与行业发展相呼应p2p与互联网金融的大数据搜索量和搜索曲线有何异同

你知道答案了吗

5. 互联网金融对传统商业银行的影响有哪些

1.互联网金融改变商业银行的价值创造和价值实现方式x0dx0a近十年来,中国商业银行实现了持续快速稳定的发展,总资产和总负债年均复合增长率近20%。但到目前为止,商业银行的发展模式和盈利方式基本上还是传统上“重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理”的外延粗放式增长模式,“一高二低三优”的内涵集约化经营任重道远。当前,利差仍然是中国商业银行的主要收入来源,2011年,我国银行业非利息收入占比尽管有所提升,但仅占19.3%。从商业银行传统的价值创造和价值实现方式看,因为其客户主要是对贷款有稳定需求的大企业客户以及高端零售客户,安全、稳定、低成本和低风险是客户的基本诉求,银行的价值创造和价值实现主要是以其专业的技术、复杂的知识和冗繁的流程向客户提供安全、稳定、低成本和低风险的金融产品与服务。x0dx0a在互联网金融模式下,目标客户类型发生了改变,客户的消费习惯和消费模式不同,其价值诉求业发生了根本性转变,使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。市场参与者更为大众化和普及化,中小企业、企业家和普通大众都可以通过互联网参与各种金融交易。金融产品或服务提供商是那些聚焦于为客户提供快捷、低成本服务的新兴金融机构,其社会分工和专业化被大大淡化。客户主要是追求多样化、差异化和个性化服务的中小企业客户及年轻消费者,方便、快捷、参与和体验是客户的基本诉求。x0dx0a互联网金融机构的竞争基础是网络技术、信息技术和数据处理技术,需求响应、期限匹配、风险定价与管理等业务流程被大大简化。互联网金融模式下,金融机构为客户提供的产品与服务是在数据分析上的模块化资产组合,以往传统商业银行为客户提供的那种基于密集知识和复杂技术的金融产品的优势被削弱了。根据破坏性创新理论,互联网金融使传统商业银行的竞争基础发生了演变,由安全、稳定、低成本和低风险转向快捷、便利和体验,进而从金字塔的底端开始对银行核心业务进行破坏。x0dx0a2.互联网金融导致商业银行支付功能边缘化x0dx0a互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础,其通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。互联网金融进一步加速金融脱媒,使商业银行的支付中介功能边缘化,并使其中间业务受到替代。例如,支付宝、财付通、易宝支付和快线等已经能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务,对商业银行形成了明显的替代效应。x0dx0a迄今为止,央行为前后5批、共计197家第三方支付企业颁发了支付业务许可证,其中包括阿里巴巴、腾讯、盛大、网络和Ebay等互联网巨头。目前,第三方支付的业务范围已经涵盖移动电话与固定电话支付、银行卡支付、货币汇兑、预付卡发行受理、互联网支付、数字电视支付等,所提供的服务由单纯支付、结算渗透至为整个产业链提供行业解决方案,区域范围突破京沪和沿海扩大到河南、山西、四川、重庆、内蒙古、黑龙江等中西部地区。x0dx0a随着互联网和电子商务的发展,中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大,涉及的用户越来越多,第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示,2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达2.16万亿元人民币,较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远,但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务,且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计,未来几年其交易额将迎来爆炸式增长,业务占比会不断提升。x0dx0a3.互联网金融重构已有融资格局x0dx0a在互联网金融模式下,互联网金融搜索平台为资金供需双方提供了一个机会发现的市场,同时现代信息技术大大降低了信息不对称性和交易成本,双方对对方信息基本实现完全了解,资金中介将不再需要,取而代之的是资金信息中介。x0dx0a例如,2005年3月成立的全球第一家人人贷公司——Zopa,在资金借贷过程中充当了信息中介的功能:在Zopa网页上,贷款者可列出贷款金额、利率和想要出借款项的时间;借款者可以在无中介的情况下自由寻找适合自己的贷款产品,而借贷双方达成的借款利率,主要因贷款人的风险喜好程度而定,风险偏好型的贷款人会追求较高的利率水平,而风险厌恶的贷款人则会确定较低利率以规避相关风险。类似的,国内融360也致力于为客户提供专业的融资贷款搜索服务,实现用户和业务人员的直接对接,让用户通过搜索就能获取更高性价比的融资贷款产品。x0dx0a需要强调的是,互联网金融在服务中小企业融资及个人消费贷款等方面具有独特的优势,包括贷款审批流程简单、放款速度快、产品类型丰富多样等。例如,专注于小微企业融资服务的阿里信贷,其淘宝商户贷流程包括:3分钟申请、没有人工审批、1秒到款到账。近年来,互联网金融发展势头异常迅猛,其中阿里金融自2010年成立以来,已累计为超过13万家的中小企业提供融资服务,贷款总额达280亿,2012年上半年就累计发放贷款130亿,新增获贷企业4万家,不良贷款率为仅为0.72%。x0dx0a另据报道,甚至有专家预测,“如果阿里巴巴拿到银行牌照,三年内超过民生银行不成问题!”。因此,互联网金融模式不仅可以达到与直接融资和间接融资一样的资源配置效率,而且还能大幅减少交易成本。中国投资有限责任公司副总经理谢平指出,20年后“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”,可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制。x0dx0a4.互联网金融挑战商业银行传统金融中介理论x0dx0aMishkin(1995)指出,金融中介的存在主要有两个原因:第一,金融中介有规模经济和专门技术,能降低资金融通的交易成本;第二,金融中介有专门的信息处理能力,能够缓解储蓄者和融资者之间的信息不对称以及由此引发的逆向选择和道德风险问题。因此,资金中介和信息中介是商业银行作为金融中介最为基础的两个功能,分担风险、提供流动性和信息也成为银行最主要的服务。互联网金融的出现和兴起商业银行传统金融中介理论的存在基础形成了有力挑战,具体可以从三个方面进行分析:x0dx0a首先,互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用,但也产生很大的市场交易成本,包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。这可以从银行和券商高昂的利润体现出来,如根据2012年三季度报告显示,2471家上市公司1-9月份的实现净利润1.49万亿,其中16家上市银行就高达8127.67亿元,占54.5%。x0dx0a在互联网金融模式下,资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通,并可以实现多方对多方同时交易,客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成,交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。x0dx0a其次,互联网金融降低信息不对称。信息不对称是商业银行存在的重要基础之一。在互联网金融模式下,交易双方之间信息沟通充分、交易透明,定价完全市场化,风险管理和信任评级完全数据化。例如,一位上海客户需要申请一笔贷款期限为12个月、金额为10万元消费贷款,当通过融360专业贷款搜索平台进行融资时,他可以在10个商业银行以及9个非银行金融机构所提供的27个贷款产品中进行选择,并且每个产品都有独特的产品特点。x0dx0a再如,Zopa平台在承担资金借贷中介功能时,首先会参照该借款人在Equifax信用评级机构信用评分的基础上对借款人进行风险评级;其次,录入借款人的家庭情况、借款用途、借款金额、愿意支付的最高借款利率及信用评级,并将其安排进入相应等级的细分市场;最后,特定信用评级的贷款人参考借款人的信用评级,结合贷款期限,以自身贷款利率参与竞标,利率低者胜出。x0dx0a第三,互联网金融加速金融脱媒。互联网金融中大量第三方支付机构的涌现和崛起,大大加速金融脱媒。在传统的支付产业链中,电商、第三方支付公司和银行扮演着各自的角色:电商为用户提供网上交易平台;第三方支付建立网关服务平台,实现消费者、商家、金融机构之间的在线支付,并提供现金流转、资金清算服务;银行则是最终资金结算服务的提供者。x0dx0a但随着第三方支付机构的发展壮大,他们已不不满足于只做银行的网关支付平台,而是借助其数据信息积累与挖掘的优势,开始直接向供应链融资、小微企业信贷融资等领域扩张。尽管目前互联网金融由第三方支付所衍生出的信贷业务占仍比较小,但由于其为资金借贷双方之间提供了直接连通的通道,成为商业银行战略和业务转型的重要方向。

6. 如何理解中国推动“互联网 ”战略力促开放合作

“互联网+”战略提出的背景和意义
互联网被称为“第七大洲”,各国都可以在这个“信息洲”上,构筑覆盖全球的产业创新和商业营销网络。中国当前的“互联网+”战略提出有其深刻的时代背景和战略意义。首先,全球信息科技革命的客观要求。新世纪以来,随着大数据、云计算等现代信息网络技术的快速发展,互联网对世界经济的变革进一步加剧,互联网与传统产业逐渐融合,产业边界日益交融,通过充分利用信息通讯技术和网络空间系统,形成并催生了以互联网为主导的产业发展新模式,全球以信息网络为纽带连成一个统一大市场,中国需要而且已然成为这个大市场的重要组成乃至核心。
其次,中国互联网经济快速发展的现实要求,中国已经成为全球互联网经济最发达的地区之一。截止到2014年底,全球接入互联网的移动设备超过70亿台,中国互联网用户6.49亿。其中手机网民规模达5.57亿,渗透率达到85.8%,高于全球58%的渗透率。中国电子商务交易规模名列全球之首,相关数据显示,2014年中国跨境电商交易规模4.2万亿,同比增长33.3%,网民跨境网购的渗透率达到10%。
第三,构建创新驱动型经济发展模式的重要抓手。互联网集聚了多元化创新资源和创新要素,“互联网+”就是要充分利用这些资源要素和信息经济革命的成果,创新产业和商业模式,实施创新驱动、智能转型、强化基础、绿色发展的“中国制造2025”计划,加快从制造大国转向智造强国,全面推进中国开放创新、大众创新、协同创新的创新型国家建设。同时,也以“互联网+”的增量促进政府管理体制的改革和创新,突破改革瓶颈。
“互联网+”战略的内涵
“互联网+”战略比美国的“信息高速公路”和“工业互联网”、德国的“工业4.0”有着更丰富而深刻的内涵,它为中国产业和商业发展塑造了一个新的生态环境,确立了以消费者为导向的新经济理念,可以说是对中国经济发展方式的变革,和对传统经济发展理念的重塑。尽管当前舆论对“互联网+”炒作过热有所质疑,担心资产泡沫以及行业无序发展,但只要这些问题在可控的范围内,其对中国经济结构的调整和改革开放的积极作用要远远大于其负面影响。
“互联网+”与传统产业模式和商业模式并非只是改造和被改造的关系,而是将互联网经济的理念、技术和成果,渗透、融合到传统产业和商业之中。互联网+零售,就诞生了网络零售,互联网+外贸就成为跨境电子商务,互联网+制造业就成为智能制造,互联网+金融就诞生了网络金融和支付,“互联网+”就如转化酶,与不同的产业结合,将诞生出不同的产业模式和商业模式,从而实现产业链和价值链的全面提升。
国家发改委《关于2014年国民经济和社会发展计划执行情况与2015年国民经济和社会发展计划草案的报告》中对“互联网+”进行了诠释,即“充分发挥互联网在生产要素配置中的优化和集成作用,将互联网的创新成果深度融合于经济社会各领域之中,提高实体经济的创新力和生产力,形成更广泛的以互联网为基础设施和实现工具的经济发展新形态”。这一解释应该说代表了政府层面的观念,而从企业层面来看,亦如于扬和马化腾所指出的,“互联网+”代表了所在行业的产品和服务,以及多屏全网跨平台用户场景结合之后产生的一种化学公式;是一种能力,或一种外在资源和环境。一言概之,互联网作为一种生态,将对所有的产业、商业乃至政府服务产生裂变。
“互联网+”战略对中国经济的影响
“互联网+”在中国已经形成了蓬勃发展的势头,“互联网+通信”产生了微信、QQ,“互联网+零售”产生了淘宝、京东。“互联网+”通过新科技革命带来的技术优势改变传统发展路径,通过提供更为便捷的信息化服务,实现以消费者为导向的经济发展目标。具体来看,“互联网+”战略对中国经济的影响具体表现在三个方面:
首先,推动中国经济转型升级。“互联网+”可以使中国的生产商向供应商转变,产品交易商向生产组织者转变,价值实现者向价值提升者转变,被动接受者向主动消费者转变,实现中国经济的质量升级。“互联网+”不仅正在全面应用到第三产业,形成了诸如互联网金融、互联网交通、互联网医疗、互联网教育等新业态,而且正在向第一和第二产业渗透。“互联网+”战略下的农业互联网正在从电子商务等网络销售环节向生产领域渗透,催生农业信息化和现代化;工业互联网也在从消费品工业向装备制造和新能源、新材料等工业领域渗透,全面推动传统工业生产方式的转变。
其次,提高国民福利。中国经济发展的根本目标不仅是为了实现GDP的增长,而是为了更好地促进生产,更好地提高国民福利。“互联网+”可以促进技术提升,打破渠道垄断,在民生、医疗、教育、交通、金融等领域,“互联网+”都将直接使民众获得更多直接利益,如在政府管理领域,民众可以在各级政府的公众账号享受服务;在医疗领域,许多医院具有上线App全流程就诊,支持网络挂号。在产品销售方面,消费者甚至可以直接参与到产品的研发中。
第三,形成参与和引领国际经济合作竞争新优势。从开放型经济的角度来看,通过“互联网+”战略,把握国际市场定位和消费者动向,寻求新的利润增长点,在全球范围内优化配置资源,形成开放型经济利益最大化。一是可以扩张延伸产业链,借助于互联网技术促进国内外商品、服务与要素的自由流动,驱动中国从产业链低端的加工制造逐步向产业链的中高端提升。二是优化提升价值链,通过互联网获取消费者的个性化和多样化需求,制造企业可以改变生产方式,创造个性化和多样化的商品,向海外直销具有自主品牌的产品,及时满足消费者的需求,其产品的利润率可以由原来大宗采购下的5%至10%提高到30%至40%。三是提升服务贸易水平,通过互联网跨境电子商务平台,提供包括海外推广、交易支持、在线物流、在线支付、在线融资、售后服务、信用体系和纠纷处理等全流程服务,提升中国服务贸易的整体发展水平,降低服务成本,提高服务效率,实现中国服务在全球的扩张,提高中国服务贸易出口竞争力。

把握“互联网+”战略的国际化机遇

“互联网+”战略的本质就是运用互联网等信息技术改造传统产业和商业模式,实现以消费者为核心的“C驱动B”商业模式。“互联网+”战略是对传统生产贸易方式的解构与重构,若能把握机遇,无论是发达地区和欠发达地区,无论是传统产业还是新兴产业,都可以利用互联网的机遇,实现本地经济的新发展,打造产业发展新格局。
一是掌握国际贸易主导权的机遇。跨境电子商务属于新的商业模式和战略性新兴产业,欧美等国发展跨境电子商务并没有显著超越中国的优势,跨境电子商务是中国最有机会抗衡甚至超越欧美国家的战略性产业。若能迅速调整外贸体制、政策和管理方式,发展跨境电子商务,掌控跨境电子商务发展的主导权,包括交易信息拥有权、支付结算优先权、标准规范制定权等,将有助于中国掌控信息经济和大数据环境下的国际贸易主导权,真正实现由贸易大国向贸易强国转变。
二是在实现内外贸一体化的机遇。“互联网+”生产、流通、消费、国内贸易、国际贸易的各个领域,在更大范围内配置和利用各种资源,节约了交易成本,提高了经营效率,使国内和国外消费者都可以成为服务对象,从而改变了传统的商业模式和服务模式,改变了内外贸分离的贸易方式,是实现内外贸一体化发展的现实途径,从线上到线下,将生产者和消费者紧密相连,将国内生产流通与境外生产贸易形成一个链条,促进国际国内统一大市场、城乡统一大市场的形成。
三是推动国际经济合作的机遇。“互联网+”战略离不开国际间的交流与合作,包括加入国际组织的相关协议、制定相关国际标准和规则、建立区域信息安全保护机制、货币结算清算合作机制等,以及互联网企业拓展国际市场的各类合作等。推动“互联网+”国际合作,将使中国的国际经济合作获得更为广阔的发展空间。其路径包括:主动参与国际组织关于电子商务规则、条约、标准等的研究和制定;建立国家间电子商务的合作机制,在区域合作协定中增加关于共同促进互联网经济发展的条款;与有条件的“一带一路”沿线国家建立互联网经济合作机制,实现跨境电子商务的双边关税互惠互免等。
四是建立两岸四地“互联网+”合作机制的机遇。通过将国内的“互联网+”战略延伸到CEPA和ECFA机制中,为内地与港澳、大陆与台湾的互联网技术、互联网生产、营销以及跨境电子商务合作提供更多便利。一是要鼓励内地和港澳台企业合作建立网上流通渠道,实现产品线上线下的低成本、便捷化流通;二是要鼓励有条件的内地电商企业与港澳台电商企业建立电商合作平台,发挥各自比较优势和分工效应;三是充分发挥港澳台商的作用,将内地跨境电商平台与港澳台的电商平台对接,通过港澳台商的流通渠道,使内地和港澳台企业和消费者通过电子商务相互销售和购买产品,共同分享“互联网+战略”的红利。

“互联网+”战略推进市场化改革

目前的“互联网+”战略存在阶段性过热现象,舆论炒作、资产泡沫隐患明显,要使此战略获得健康发展,需行稳致远,营造公平、公正、阳光、健康的市场发展环境。通过“互联网+”战略全面推进政府管理体制改革,实现政府管理的信息化、透明化、服务化。
一是创设市场和制度环境。要统一思想,形成“互联网+”战略发展的共识、理念和舆论氛围,各地方政府都应对“互联网+”战略有充分的认识,因地制宜制定发展规划;要建立和完善税收政策、电子支付系统、知识产权保护、信息安全、个人隐私、电信技术标准等,为“互联网+”战略建立保障,扫清障碍;要强调市场化原则,发挥市场主体的作用,鼓励民间资本投资,建立自律性产业规范和规则,减少政府的干预。
二是构建法律体系。创新型经济需要法律体系的保障,否则,很可能出现创新被传统利益集团扼杀的局面。中国“互联网+”战略要实现健康发展,必须加快建立配套的法律体系,包括隐私保护、知识产权保护、信用保障法律体系等。对开展互联网平台服务、研发、经营等业务的经营主体、经营活动、经营收支等进行明确的规范,赋予其明确的法律地位以及责任与义务。对不符合法律要求的经营活动明确惩罚措施。对消费者的权益给予法律保障。具体法律条款还应包括:市场准入与认证、支付结算与安全、权利保护、纠纷调解等。
三是建立部门间合作机制。由国务院牵头,国家发改委、财政、商务、工信、交通、金融、海关、税务、检验、工商、外汇等部委共同参与,建立“互联网+”工作协同机制,加强对“互联网+”战略的统筹规划和指导。统一出台国家层面的法规、政策等,防止政出多门,以及政策效益递减现象。政府的管理要适度,既不能不管也不能管得太宽。
四是加强基础设施的建设。首先需要完善互联网的基础设施建设,保证网络信息安全。与国际先进水平相比,中国在光缆铺设、电脑普及、网络建设等方面还明显落后,尤其是一些贫困地区的网络基础设施建设相当欠缺。应大力推动信息高速公路建设,加强核心技术的研发,提高中国网络运行能力和速度。扩大中西部地区的信息化建设开放水平,鼓励外资投向中西部地区的网络基础设施建设。
五是加强理论实践研究。要高度重视加强“互联网+”战略的理论和实践研究,包括产学研的问题导向研究,制度创新的基础研究、市场监管研究以及国际合作的实施途径、未来新的全球互联网经济、商业规则的研究等。政策出台要充分考虑产业发展实际,要建立在深入的研究基础之上,在把握不准的领域,避免急于拿出具体局部政策,要以深入研究为基础,集合国际国内优势资源,形成中国“互联网+”经济的综合竞争优势。

7. 互联网金融对传统商业银行的影响有哪些

1.互联网金融改变商业银行的价值创造和价值实现方式
近十年来,中国商业银行实现了持续快速稳定的发展,总资产和总负债年均复合增长率近20%。但到目前为止,商业银行的发展模式和盈利方式基本上还是传统上“重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理”的外延粗放式增长模式,“一高二低三优”的内涵集约化经营任重道远。当前,利差仍然是中国商业银行的主要收入来源,2011年,我国银行业非利息收入占比尽管有所提升,但仅占19.3%。从商业银行传统的价值创造和价值实现方式看,因为其客户主要是对贷款有稳定需求的大企业客户以及高端零售客户,安全、稳定、低成本和低风险是客户的基本诉求,银行的价值创造和价值实现主要是以其专业的技术、复杂的知识和冗繁的流程向客户提供安全、稳定、低成本和低风险的金融产品与服务。
在互联网金融模式下,目标客户类型发生了改变,客户的消费习惯和消费模式不同,其价值诉求业发生了根本性转变,使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。市场参与者更为大众化和普及化,中小企业、企业家和普通大众都可以通过互联网参与各种金融交易。金融产品或服务提供商是那些聚焦于为客户提供快捷、低成本服务的新兴金融机构,其社会分工和专业化被大大淡化。客户主要是追求多样化、差异化和个性化服务的中小企业客户及年轻消费者,方便、快捷、参与和体验是客户的基本诉求。
互联网金融机构的竞争基础是网络技术、信息技术和数据处理技术,需求响应、期限匹配、风险定价与管理等业务流程被大大简化。互联网金融模式下,金融机构为客户提供的产品与服务是在数据分析上的模块化资产组合,以往传统商业银行为客户提供的那种基于密集知识和复杂技术的金融产品的优势被削弱了。根据破坏性创新理论,互联网金融使传统商业银行的竞争基础发生了演变,由安全、稳定、低成本和低风险转向快捷、便利和体验,进而从金字塔的底端开始对银行核心业务进行破坏。
2.互联网金融导致商业银行支付功能边缘化
互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础,其通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。互联网金融进一步加速金融脱媒,使商业银行的支付中介功能边缘化,并使其中间业务受到替代。例如,支付宝、财付通、易宝支付和快线等已经能够为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务,对商业银行形成了明显的替代效应。
迄今为止,央行为前后5批、共计197家第三方支付企业颁发了支付业务许可证,其中包括阿里巴巴、腾讯、盛大、网络和Ebay等互联网巨头。目前,第三方支付的业务范围已经涵盖移动电话与固定电话支付、银行卡支付、货币汇兑、预付卡发行受理、互联网支付、数字电视支付等,所提供的服务由单纯支付、结算渗透至为整个产业链提供行业解决方案,区域范围突破京沪和沿海扩大到河南、山西、四川、重庆、内蒙古、黑龙江等中西部地区。
随着互联网和电子商务的发展,中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大,涉及的用户越来越多,第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示,2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达2.16万亿元人民币,较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远,但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务,且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计,未来几年其交易额将迎来爆炸式增长,业务占比会不断提升。
3.互联网金融重构已有融资格局
在互联网金融模式下,互联网金融搜索平台为资金供需双方提供了一个机会发现的市场,同时现代信息技术大大降低了信息不对称性和交易成本,双方对对方信息基本实现完全了解,资金中介将不再需要,取而代之的是资金信息中介。
例如,2005年3月成立的全球第一家人人贷公司——Zopa,在资金借贷过程中充当了信息中介的功能:在 Zopa网页上,贷款者可列出贷款金额、利率和想要出借款项的时间;借款者可以在无中介的情况下自由寻找适合自己的贷款产品,而借贷双方达成的借款利率,主要因贷款人的风险喜好程度而定,风险偏好型的贷款人会追求较高的利率水平,而风险厌恶的贷款人则会确定较低利率以规避相关风险。类似的,国内融360也致力于为客户提供专业的融资贷款搜索服务,实现用户和业务人员的直接对接,让用户通过搜索就能获取更高性价比的融资贷款产品。
需要强调的是,互联网金融在服务中小企业融资及个人消费贷款等方面具有独特的优势,包括贷款审批流程简单、放款速度快、产品类型丰富多样等。例如,专注于小微企业融资服务的阿里信贷,其淘宝商户贷流程包括:3分钟申请、没有人工审批、1秒到款到账。近年来,互联网金融发展势头异常迅猛,其中阿里金融自2010年成立以来,已累计为超过13万家的中小企业提供融资服务,贷款总额达280亿,2012年上半年就累计发放贷款130亿,新增获贷企业4万家,不良贷款率为仅为0.72%。
另据报道,甚至有专家预测,“如果阿里巴巴拿到银行牌照,三年内超过民生银行不成问题!”。因此,互联网金融模式不仅可以达到与直接融资和间接融资一样的资源配置效率,而且还能大幅减少交易成本。中国投资有限责任公司副总经理谢平指出,20年后“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”,可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制。
4.互联网金融挑战商业银行传统金融中介理论
Mishkin(1995)指出,金融中介的存在主要有两个原因:第一,金融中介有规模经济和专门技术,能降低资金融通的交易成本;第二,金融中介有专门的信息处理能力,能够缓解储蓄者和融资者之间的信息不对称以及由此引发的逆向选择和道德风险问题。因此,资金中介和信息中介是商业银行作为金融中介最为基础的两个功能,分担风险、提供流动性和信息也成为银行最主要的服务。互联网金融的出现和兴起商业银行传统金融中介理论的存在基础形成了有力挑战,具体可以从三个方面进行分析:
首先,互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用,但也产生很大的市场交易成本,包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。这可以从银行和券商高昂的利润体现出来,如根据2012年三季度报告显示,2471家上市公司1-9月份的实现净利润1.49万亿,其中16家上市银行就高达8127.67亿元,占54.5%。
在互联网金融模式下,资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通,并可以实现多方对多方同时交易,客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成,交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。
其次,互联网金融降低信息不对称。信息不对称是商业银行存在的重要基础之一。在互联网金融模式下,交易双方之间信息沟通充分、交易透明,定价完全市场化,风险管理和信任评级完全数据化。例如,一位上海客户需要申请一笔贷款期限为12个月、金额为10万元消费贷款,当通过融360专业贷款搜索平台进行融资时,他可以在10个商业银行以及9个非银行金融机构所提供的27个贷款产品中进行选择,并且每个产品都有独特的产品特点。
再如,Zopa平台在承担资金借贷中介功能时,首先会参照该借款人在Equifax信用评级机构信用评分的基础上对借款人进行风险评级;其次,录入借款人的家庭情况、借款用途、借款金额、愿意支付的最高借款利率及信用评级,并将其安排进入相应等级的细分市场;最后,特定信用评级的贷款人参考借款人的信用评级,结合贷款期限,以自身贷款利率参与竞标,利率低者胜出。
第三,互联网金融加速金融脱媒。互联网金融中大量第三方支付机构的涌现和崛起,大大加速金融脱媒。在传统的支付产业链中,电商、第三方支付公司和银行扮演着各自的角色:电商为用户提供网上交易平台;第三方支付建立网关服务平台,实现消费者、商家、金融机构之间的在线支付,并提供现金流转、资金清算服务;银行则是最终资金结算服务的提供者。
但随着第三方支付机构的发展壮大,他们已不不满足于只做银行的网关支付平台,而是借助其数据信息积累与挖掘的优势,开始直接向供应链融资、小微企业信贷融资等领域扩张。尽管目前互联网金融由第三方支付所衍生出的信贷业务占仍比较小,但由于其为资金借贷双方之间提供了直接连通的通道,成为商业银行战略和业务转型的重要方向。

8. 美国北方大学的MBA\EMBA\DBA项目怎么样

我去过这个学校咨询过,这个学校好像是美国政府盖的学校,学校是红颜色的楼,校园很漂亮,里面有两三所大学,类似于中国的大学城,学校具体地址在1000 S.Fremont Ave,Unit A0,Alhambra,CA91803,接待我的是个老外,挺热情,很有礼貌。对我感觉来说这个学校规模不算大,但还是挺正规的。

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