美国消费金融公司模式

⑴ 钱男人的消金窟,美丽女人的沦落场是什么意思

有钱男人的销金窟，美丽女人的沦落场就是指的舞厅酒吧技院这些地方。

⑵ 美团金融是中国的还是美国的

美团这个品牌当然是中国的，也是中国互联网非常有名的品牌和美国可是没有多大关系的

⑶ 消费金融最早是以怎样的形式出现的

10月9日，建设一行推出汽车消费金融业务，这一次的汽车消费金融，强调服务于终内极客户，通过金融刺激容个人汽车消费，培育新的消费群体，进而推动汽车生产。这一次的消费金融从10月9日开始，到10月20日结束，在10天左右的时间内，上海、长春、武汉三个城市已经形成3000万元的汽车消费额度。其他一行如商业银行、工商银行、中国银行等，也相继推出这项金融业务，对1998年中国汽车市场的繁荣起到了极大的推动作用。

⑷ 美国的借贷消费是怎样发展起来的

美国消费金融产业兴起于第二次世界大战之后，伴随着战后人口膨胀、消费观念转回变答、居民可支配收入增长，科技创新进步以及法律监管和配套措施的成熟，美国消费金融实现了极为高速的发展，持续推动经济实现稳步增长。2015 年底，全美消费金融市场规模已达到 12.22 万亿美元。而 1950 年，这一数值仅为 250 亿美元。 在过去几十年期间， 美国消费金融发展主要是受益于居民收入与消费的增长， 以及消费金融领域不断的创新这两方面。

⑸ P2P网贷平台为什么都偏爱做消费金融业务

P2P作为信息中介，来所借自款项到融资人后是很难锁定他的真正的用途的，而消费金融的所借款项基本都会直接或者间接转给商家。而资金用途的控制，是金融风险控制的重要一环。

P2P金融与个人消费金融最大的区别在于用户。用户的不同，可能导致的风控管理就不一样。P2P金融的用户主要是小微企业、个体工商户，但个人消费金融则面向个人消费者。

个人消费金融单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短。

⑹ 美国征信行业格局如何，都有哪些玩家

每一个市场和企业都是应运而生，从零起步，历经不断发展，长成参天大树。

放眼全球征信行业，美国征信行业历经100多年，经历了机构由分散到集中、服务由基本到多元化、市场由国内走向全球的过程，逐渐形成完整的产业体系和高度发达的市场，拥有全球最大的市场规模，成为美国社会信用体系的关键环节，推动社会经济不断发展。

他山之石，可以攻玉。

近期，爱分析将推出系列调研报告，以美国征信市场为标杆，对全球征信巨头Experian、Equifax、TransUnion等进行深度研究，挖掘美国征信市场成为参天大树的推动力量和成因；同时，对市场中正在兴起的创新模式，如Credit Karma、ZestFinance等公司进行调研分析，揭示美国市场的征信业务创新趋势。

调研分析美国市场，最终为了更好判断中国征信市场。目前，中国征信市场正处于起步阶段，迄今无巨头出现，仍未形成稳定格局，各种创新机会层出不穷。对于未来可能形成的市场格局，以及创新趋势，美国征信市场将成为其最好的对标，并能从中获得有益借鉴。

本文作为该系列文章的首篇，将重点从美国征信行业发展历程、当前市场格局和行业优势等三个方面，剖析美国征信行业高度发达的原因和特点。

美国征信行业发展历程

美国征信行业现在已经形成了成熟完备的运作模式、法律体系和监管机制，其发展大体经过了萌芽初创、快速发展、法律完善、兼并整合、稳定发展等五个阶段。

萌芽初创期为19世纪末至20世纪20年代末。这一时期为美国资本市场发展初期，大量工业发展吸引众多投资者，由此产生了对企业征信的市场需求。1841年，刘易斯·大班注册了美国首家征信事务所，并逐渐发展为企业征信领域中最具影响力的公司——邓白氏集团。

此外，消费信用也悄然兴起，1860年，美国第一家个人信用局在美国纽约布鲁克林成立。这一时期美国征信行业的特点是非盈利，信贷主体以零售商为主。

快速发展期为20世纪30年代至60年代末。20世纪30年代，第一次世界经济危机大规模爆发，信用违约率不断上升，美国政府为控制信用风险，制定一系列政策进行引导，促使征信机构不断涌现。

二战后，美国经济持续快速增长，居民消费水平提升，信贷需求增长，零售服务信用迅速发展，消费信用开始走进千家万户，这些因素叠加起来，驱动着征信市场的快速发展。在这个阶段，征信机构开始收费，但从市场范围来讲，大多数仍为区域性公司。

法律完善期为20世纪70年代至80年代初。这一时期是美国征信行业最为重要的时期，相继出台17部法律，对征信需求方、授信方、消费者和行业自身进行了全方位立法，形成以《公平信用报告法》为核心的法律体系，为征信市场的健康发展奠定了坚实基础。

同时，由于信用卡不断发展，VISA、MasterCard等银行卡联盟相继诞生，逐渐出现全国性金融机构，促进了消费信贷的发展，并对个人信息甄选产生巨大需求，为征信行业爆发性成长注入强大动力。

兼并整合期为20世纪80年代至世纪末。20世纪60年代末，美国征信公司数量达到2,200家。之后受到互联网信息技术兴起、全国性银行大规模整合等外力驱动，征信行业进入残酷的洗牌和整合期，小规模或区域性的公司成为被并购的对象，数量逐渐减少为目前的400家左右，45年的时间数量减少82%，并逐渐出现全国性的征信巨头。

以Trans Union（全联）公司为典型代表，其于1988年开始提供个人征信服务，在并购40家地方征信局后，逐渐成为美国三大征信巨头之一。据1997年美国《服务业普查》数据显示，规模前四位征信局的收入总和占比整个行业总收入的50%以上。

稳定发展期为21世纪初至今。美国个人征信市场已经形成Experian（益博睿）、Equifax（艾可菲）、Trans Union（全联）三足鼎立的稳定格局，各地小型征信机构则依附于三家巨头开展业务，而企业征信市场则被Dun&Bradstreet（邓白氏）完全掌控。

在这一时期，美国征信行业的特点便是专业化和全球化，在业务上不断扩展，不再是仅仅依靠提供征信查询服务获取收入，而是创新产品，丰富产品线，提供多样化增值服务，开放更多元的征信应用。同时，加快拓展海外市场，积极进行海外布局，并逐渐在全球征信领域中占据重要地位。

纵观美国征信行业100多年的发展历史，信息技术的发展、消费信贷需求、信用卡的出现、金融机构大型化、法律完善等多重因素推动了美国征信市场的迅猛发展。同时，可以看出其发展模式完全是自下而上的，由征信机构自由成长、层出不穷到兼并整合、巨头逐渐突显，整个过程是纯市场化运作，政府不参与其中，只是进行市场协调、立法执法活动。

美国征信行业市场格局

美国征信行业集中度较高，并已建立了成熟完备、专业细分的征信体系，诞生了在全球市场中占据重点地位的巨头公司。美国征信体系分为机构征信和个人征信。机构征信还包括资本市场信用和普通企业信用，资本市场信用机构有Standard and Poor’s（标准普尔）、Moody’s（穆迪）、Fitch（惠誉），普通企业信用机构有Dun&Bradstreet（邓白氏）。

而在个人征信行业，则以Experian（益博睿）、Equifax（艾可菲）、Trans Union（全联）为核心，三大征信机构之间既相互合作又凭借各自的产品差异形成竞争，其余400多家区域性或专业性机构都是依附于这些机构，或者向其提供数据。1980年前后，这三大个人征信巨头已经完成了美国成年人口的全覆盖。

在这三大个人征信巨头中：

市场规模上，Experian的营收规模最大、覆盖范围最广；
信息来源上，Equifax的信息来源最为广泛，不仅包括金融机构，还包括抵押贷款、消费者和雇佣者；
业务布局上，Experian和TransUnion已经开始布局海外业务，并且国内国外的业务几乎平分秋色，而Equifax则还是集中在美国本土；
业务优势上，Experian更擅长数据处理和分析，Equifax产品更加丰富，并且可以对无信用消费者进行信用评估，而TransUnion则是在风险管理上存在优势。

美国征信成熟的征信体系，不仅保障了整个社会经济的健康发展，还贡献了巨大的经济收入规模。Experian、Equifax、TransUnion、Dun&Bradstree四家公司营业收入占比美国征信市场的70%，结合这四家公司2015年财报，2015年四家来自美国国内的总收入约为400亿元，可以测算出美国国内征信市场规模约为600亿元。

除巨头公司以外，近几年，互联网创业公司也如雨后春笋般不断兴起，他们以专业化的定位，逐渐在高度集中化的市场中崭露头角。其中，以Credit Karma和ZestFinance两家公司为典型代表。

Credit Karma成立于2008年。不同于三大巨头公司向用户收取费用的查询方式，该公司向用户提供免费信用报告和在线查询信用积分服务，同时帮助用户寻找信价比最高的金融产品，例如办理信用卡、一般贷款等，并通过金融机构的分成来获取利润。

该公司目前大约有3,200万用户，并在自2009年至2014年5年间，实现了40倍营收增长。同时，其于2014年获得由Google Capital领投的8,500万美元C轮融资，总融资额达到1.17亿美元。

ZestFinance原名ZestCash，成立于2009年。该公司的核心竞争力在于数据挖掘能力和模型开发能力，其擅长利用10个预测分析模型，对上万条原始信息数据快速进行分析，并得到最终消费者信用评分。目前该公司仅为10万提供服务，体量并不大，实际效果还难下定论。

2013年7月，ZestFinance 获得Peter Thiel领投的2,000万美元C轮融资，总融资额达到1.12亿美元。同时，2015年获得京东投资，双方成立名为JD-ZestFinanceGaia 的合资公司，其信用模型将应用于京东金融的消费金融体系。

美国征信行业产业链

美国征信行业产业链也已经发展到完善的阶段，主要包括数据收集、数据处理、形成产品和产品应用四个环节，其中，数据处理和形成产品是关键环节。

数据收集环节，数据来源主要有四方面：金融和零售等机构免费提供；公共部门的数据交由第三方数据处理公司简单处理后，收取一定费用；征信公司之间进行信息共享，并收取费用；主动到相关企业或个人工作地调查收集，自身承担相应费用。

数据处理环节，通过采取个人数据配对处理、特征变量和数据库技术，对数据进行筛选、转化、加工和清洗。同时，美国信用局协会制定了用于个人征信业务的统一标准数据报告和采集格式——Metro1和Metro2，规定任何企业都要使用统一规范的格式提供信息。

形成产品环节，在数据处理的基础上，建立评分模型，形成信用评分产品、信用调查报告等产品，例如，Experian每天约生产50万份信贷决策。

产品应用环节，便是将数据和产品运用到各种场景中，比如办理贷款业务、租房等，主要客户包括金融机构、授信机构、公共机构、雇主企业、个人等。

美国征信行业高度市场化

美国征信行业里，无论是个人征信，还是企业征信，都采用市场化运作模式，政府只负责依法监管。正是基于此模式，美国征信行业极具活力，形成成熟的征信体系，拥有全球最大的市场规模。

美国征信市场完全依照市场化原则运作。美国的征信公司都是由私营部门创立，直接参与市场竞争并以营利为目的。因此，美国征信机构获取信息需要向信息提供者支付费用，而信息使用者使用信息则需要向征信机构付费。

以Experian为例，2015年其全球总收入达到48.1亿美元，净利润约13.06亿美元。日均生产380万份信用报告，则全年提供报告数量约为13.8亿份，按照每份报告约17美元的方式收费，那么信用服务方面全年收入约为23.5亿美元，占据总收入约一半的比例。

美国征信服务覆盖各行各业。美国征信机构注重产品的多元化和丰富性，并且广泛开拓客户领域，已经不再只局限于金融行业。具体说来，不仅向金融行业提供信用报告、信用评分等基础征信服务，还向政府、教育、医疗、保险、电信等其他行业提供市场营销、决策分析、人力资源、商业信息平台等信用衍生服务。

目前，美国征信机构来自传统金融行业的收入占比已不足50%，据Experian2015年年报显示，金融机构为其贡献14.4亿美元的收入，在其全年总收入中占比30%。同时，其收入结构中，基础征信服务收入占比49%，信用衍生服务收入占比51%，二者基本相当。

而在国内，现阶段大多数征信机构的客户仍然全部或者绝大多数来自于金融行业，所提供的服务也集中在基础征信服务方面，未来还可以在进一步丰富大数据征信场景。

美国利用FICO评分系统建立个人信用统一量化标准。FICO评分系统是由Fair Isaac公司发明的，目前美国三大征信机构都采用FICO评分系统来量化个人信用质量和风险。

FICO模型由五部分组成，包括用户付款记录、信用账户数、信用历史期限、新开账户和已用信用产品，各部分在计算评分中分别占比35%、30%、15%、10%、10%。FICO得出的信用分数范围为300-850，分数越高，代表用户信用风险越小。

保护个人隐私与征信服务相平衡。1970年通过的《公平信用报告法》是规范美国个人征信活动和核心法规，其不仅规定了征信机构可以合法获取信息，也最大限度地保护消费者的隐私权。另外，信用报告的使用者，如信用贷款机构、保险机构或雇主，在依据信用报告对当事人进行否定和拒绝的时候，必须通知当事人及此信用报告的来源，以便消费者对报告中不正确和不完整部分提出申诉。

总之，美国征信行业历经100多年的发展，已成长为征信行业中的一棵参天大树。下一期，爱分析将深度解析全球征信巨头Experian的商业模式。最后一期，我们将提供完整整合报告的下载链接。敬请读者朋友关注。

⑺ 汽车消费金融有哪些模式

汽车消费金融指的是在互联网的金融模式下，汽车金融与消费金融的结合，给购车用户提供分期付款，也为汽车产业链公司提供融资，及在后车市场为车主抵押贷款、个人消费提供金融服务，这一系列的服务都属于汽车消费金融。从用户买车开始、养护车、维修车这一些列都能够结合消费分期，这也是汽车消费金融存在的价值。
我们知道，消费金融分期贷款利率高，衣食住行每一个场景都有消费分期的存在，因此，平台开始进军汽车消费金融，其实也是一种创新，能够一定程度减轻资产端的压力。目前，随着经济的发展，能够买车的人群越来越多，这个市场潜力还是巨大的。
互联网汽车金融模式一：依托于汽车电商
如上所述，汽车金融现在渗透率低，市场空间大，盈利能力又强，所以很多互联网公司都想插一脚。
贷款买车，首先需求是买车，才能衍生出贷款的需求，所以大家自然把互联网汽车金融和汽车电商联系在一起，而互联网汽车金融也天然成为汽车电商的支付手段之一。
正如消费金融领域 ，京东白条作为京东商城的支付手段之一，取得了不错的成绩。可惜汽车电商是没有扶起来的阿斗，接下来就闲聊一下汽车电商。
互联网汽车金融模式二 —— 搭建互联网汽车金融平台
汽车电商没走顺，但是汽车金融是挣钱的，所以很多互联网公司还在探索互联网汽车金融的模式，尝试直接搭建互联网汽车金融平台。
互联网汽车金融模式畅想
最理想的模式是等汽车电商真正发展起来后，用户线上购车时直接做审批，后续用户在平台上还月供，和用白条买个手机一样。但看汽车电商的发展现状，这条路很漫长。

如果不依赖于汽车电商建立互联网汽车金融模式，从用户的角度出发，能否解决以下问题是关键：

1、我能不能贷款（理论上，任何人都应该能贷到款，风险高可以匹配利率高的产品）

2、在我能做的贷款产品之中找一个适合我的并且利率公允的产品（不一定是最便宜的）

3、整个过程很方便，包括线上和线下

为了解决上述问题，互联网汽车金融模式需要有以下要点：

1、首先应该是一个平台
汽车金融领域几万亿的市场，线上就算未来几千亿，哪家都没有这样的资金量来满足需求。

另外，如果不是平台没有足够丰富的产品的话，就解决不了问题1，也没法去给各层级的用户匹配适合的利率公允的产品，所以也解决不了问题2。优信就面临这个问题。

2、以授信为目的，而不是收集销售线索为导向
这个模式既然不依赖汽车电商，用户还得在线下买车，就避免不了很多用户只是在初级意向之中，如果以收集销售线索为导向，无疑会产生很多无效的线索浪费跟进的人力物力。

举个例子，一个在驾考期间的用户，如果在线上提交线索，线下服务人员跟进的时候短期肯定是无效、浪费人力的，如果只是给他授信的话，也可以提前锁定一个潜在用户。当然，这个审批授信过程必须在线上完成，这对大数据评分系统和直连央行征信系统都有较高要求。

3、审批授信以用户为中心，弱化车型车款的因素
现在一般汽车金融机构做审批的时候，都是人＋车，不仅需要人的信息，还是需要知道确切的车型车款和车价。

如果换一个同等价格的其他车型车款，需要重新走审批流程，用户体验差。以用户为中心的授信就相当于是汽车领域的信用卡，只要不超过相关额度和一定期限，随便买什么车。

正如优信，只要通过了他的付一半审批，在50天的期限内，都可以用于购买任何支持付一半的车源。这给平台的汽车金融风控模型提出了挑战。

4、平台需要输出风控能力，需要给第三方金融产品某种程度的担保兜底功能
实际上现有的很多的汽车金融机构的审批还是传统的人＋车的方式，如果要把这类第三方金融产品纳入到平台来，势必要输出平台统一的风控能力，并且给第三方金融产品提供某种程度的担保兜底功能，否则会遇到上面说的阿里车秒贷的问题。

5、做风险定价，针对不同资质的用户匹配利率公允的产品
互联网是为了消除信息不对称，如果利用用户不够专业、信息不对称而匹配给用户贵的产品或者对平台有利的产品，迟早是杀鸡取卵，得不偿失的，魏则西就是个例子。比如有厂商贴息的产品，即使在线上给用户匹配了无贴息的产品，线下也很容易被飞单。

高风险高溢价，普通用户能接受这样的道理。比如美国的P2P Lending Club会把借款进行从A到G的风险评级，A的风险最小，利率也最低，G的风险最高，利率也最高。

6、加强线下的把控能力
用户在线上匹配了合适的利率公允的产品、并获得授信后，可以分配给用户一对一的平台金融顾问。一方面建立联系答疑解惑，另一方面在用户决定购车的时候，可以跟进介入整个交易过程，增加用户体验的同时避免飞单。

另外，和线下的4S店或者SP进行合作，把平台做成给合作方用的SaaS系统，一方面让线下渠道的用户也可以匹配产品做在线审批（类似于美国的Dealertrack，帮4S店对接各种金融产品），另外一方面对接线上渠道已经获得授信的用户。

7、贷后管理放在线上来做
未来每个月的还款，鼓励用户在线上完成，提高了平台的黏性，也方便了用户。

畅想一下用户的使用场景，在线上匹配了合适的金融产品、获得了授信，可以随时和平台的金融顾问交流，确定要买车的时候走进4S店，店里面有合作方拿着对应的SaaS系统进行授信的确认，支付首付款后便可进行提车流程。

虽然比较理想，但现实中还需要解决很多问题，如何做用户的风险评级、风险定价，如何调整优化传统汽车金融风控模型，如何吸引更多的第三方金融产品入驻，如何和线下落地方进行深度合作和合理的利益分配等。

路漫漫，互联网汽车金融才刚刚起航。

⑻ 目前在医美行业开展消费金融业务的公司有哪些呢

蚂蚁花呗，京东白条，同牛科技，量化派，闪银等等~