单选题金融机构应对自身金融业务

⑴ 都说金融的本质是风控，那么金融机构的风险控制是如何实现的

有效管理来战略风险要求金融机自构更好地整合负责战略的利益相关者与风险管理；设立允许独立监管与策略质询的流程；运用前瞻性的风险管理办法培训风险领导人；以及实施方法体系以理解外部环境变化与不确定性如何影响关键业务属性。
金融机构需要进行灵活规划，包括分析假设情景，即考虑战略风险事件对收益及资本的潜在影响，以及如何应对。及时按照假设情景结果进行回应，需要足够灵活的风险基础架构能力。金融结构也应考虑确立特定战略风险（如地缘政治风险、经济风险与金融科技风险）的“负责人”，负责追踪并管理此类风险。
金融机构风险管理：灵活应对，优先处理首要问题

⑵ 金融领域存在的八大事实是什么为什么会存在这八大事实如何解释应对策略是什么

一、金融和谐发展中的八大矛盾
( 一) 金融组织架构与经济发展多元化的矛盾。近年来随
着国有商业银行的股份制改造, 一些国有商业银行分支机构
陆续从农村撤离,形成了农村信用社“一独”支农的格局, 这与
地域广阔的农村、数量庞大的农民对金融服务的需求相比显
得十分不适应。
( 二) 直接融资与间接融资比例失调的矛盾。有资料显示, 目
前, 我国国内金融市场融资格局中, 以银行贷款为主的间接融资
比重高达96%, 而直接融资占比还不到4%。这样, 就很难发挥市
场在配置资金方面的优势, 不利于资金的高效优化配置。
( 三) 农村金融与城镇金融发展速度不一的矛盾。我国经
济是典型的二元结构, 城乡经济发展水平差距很大。与此相
对应, 我国的金融业发展也具有二元结构特点。城乡金融发
展速度极不协调,且呈逐年加剧之势。目前占全国80%以上的
农业人口, 只能享受到占全部贷款6%的农业贷款的扶持。本应
加速发展的农村经济因资金大量“失血”而受到遏制。贷款的投
放日趋向大中城市的大企业、大项目和垄断行业集中。
( 四) 中央银行管理体制与分支机构履行职责相互掣肘的
矛盾。具体表现在“三个不一致”: 职责范围与管辖区域不一致,
业务管理与行政隶属不一致, 工作责任与对应权力不一致。省
会中支承担管理全省人行金融业务的职能, 但对省内中支( 除
所在城市辖区支行外) 没有行政隶属关系。大区分行只承担所
在省( 市) 业务的责任, 但有辖区人事管理调配、内审监督权。
这种体制增加了管理难度和管理成本, 降低了管理效率。
( 五) 实行分业监管与金融业综合经营的矛盾。目前我国实
行的是与分业经营相适应的分业监管体制。在加入世贸组织、
金融全面对外开放的新形势下, 银行、证券、保险三者之间业务
相互渗透, 金融综合经营己成事实。而一行三会的监管体制, 将
不可避免地出现监管缺位, 从而增加了金融风险隐患。
( 六) 金融监管激励不足和金融产品创新严重滞后的矛
盾。近年来, 在激烈的竞争环境下, 我国银行业的金融产品逐
步走向多样化, 除传统的存贷款业务外, 出现了个人消费信
贷、中间业务、同业拆借、银行债券等新的金融业务。但是与发
达国家银行相比, 我国金融业务的创新能力还处于一个比较低
的水平。创新产品主要靠模仿同业的产品, 缺乏自己的技术含
量, 而且创新业务产品种类较少, 难以满足客户的需要。
( 七) 金融风险监管责任和权力不统一的矛盾。一方面,
垂直监管的体制降低了地方政府对风险监管处置积极性; 另
一方面, 作为最后贷款人的人民银行风险资金救助制度又弱
化了其它金融监管机构的责任。这种责权不一的体制, 对金
融风险的有效监管和高效处置都将产生消极的影响。
( 八) 金融业全能化竞争与人员素质不适应的矛盾。习惯
于面向国民、分业经营的金融从业人员, 无论在服务意识、服
务能力上, 还是在高科技应用、经营管理上都与外资银行有
相当大的差距。这一问题不解决, 我们与外资银行的竞争就
很难取胜, 中国金融业的发展就会受到不良影响。
二、推进金融和谐发展的路径
( 一) 深化金融体制改革, 健全金融体系。工作重点是改
造国有大银行、改革中小银行、增设“草根”银行。具体是继续
推进国有商业银行股份制改造, 改进国有商业银行贷款授权
授信制度, 适当下放贷款审批权限; 组建风险投资机构, 扶持
科技含量高、附加值大而风险也大的中小企业成长; 在推进
农村信用社改革的同时, 拓宽农发行经营范围。建立农业政策
性保险机构, 成立农业产业化风险基金, 构建农村资金回流机
制; 大力组建各种合作金融机构, 满足社会各层次的金融需要。
( 二) 大力完善金融市场。继续扩大债券市场规模, 增加
投资机构主体, 拓展个人投资渠道, 促进储蓄转化为投资。丰
富债券品种, 鼓励企业发行债券。对一些发展前景好的企业
可发行长期债券, 继续扩大股票市场规模, 鼓励企业上市融
资, 降低企业融资成本, 规范发展民间借贷, 使之成为支持经
济发展的有益补充。通过多种途径, 为直接融资的发展提供
足够的空间, 形成直接融资与间接融资的合理比例关系。
( 三) 调整中央银行管理体制。建议以“经济区域”设置改
为以省为单位设置, 实现央行管理体制和行政管理体制相适
应。实现人民银行体制与政府金融监管部门、金融机构设置相
对接, 使人民银行的分支机构的工作更易得到他们的支持和
配合, 有利于更好地发挥人民银行在地方金融的牵头作用。
( 四) 进一步完善金融监管体制。应顺应综合经营发展的影响一: 加息政策使基层商业银行增加融资成本, 减少
盈利能力。目前现存的商业银行县级机构, 贷款权较小, 每
年大量资金以吸储上存方式从农村流向城市。在存差逐渐
增大的情况下, 加息政策导致存款成本增长大于贷款利息
收入的增长, 势必增加融资成本, 减少盈利能力。与此同时,
加息政策使金融机构“倒单”业务量增加, 一些刚存入或存
入时间不长的存款会取出来重存, 以期增加利息收入。
影响二: 准备金政策在一定程度上影响了新农村经济
的发展。上调存款准备金利率, 使基层金融机构, 尤其是农
村信用社在人行存款增加, 可用信贷资金减少, 无疑给农村
信用社带来一定资金压力, 在农村信用社主要支撑县域信
贷市场的情况下, 势必削弱新农村经济发展的资金供给, 在
一定程度上影响了县域经济的发展, 同时降低农村信用社
资金运用效益, 减少农村信用社盈利水平。
影响三: 加息政策不利于中小企业的健康发展。由于贷
款利率的多次上调, 企业实际利息等财务费用的支出将会
增加, 加大了县域中小企业融资成本, 加重了企业经营负
担。虽然贷款利率每次上调幅度较小, 但是频繁的上调贷款
利率, 对于经营不是很景气的企业无疑是雪上加霜, 不利于
中小企业健康发展, 不能从根本上解决县域中小企业贷款
难问题, 反而使县域中小企业资金短缺的问题更加突出, 对
县域经济发展产生一定的负面影响。
影响四: 加息政策对农户贷款和城镇居民住房贷款形
成一定压力。贷款利率的多次上调对于农户贷款和居民购
房贷款来讲, 就意味着还款负担的逐步增加, 新增的利息负
担将影响他们的日常生活, 使本来不宽裕的日子更加紧巴。
虽然按银行规定, 房贷利率到2008 年1 月1 日起才能执
行, 但频繁上调贷款利率的政策效应给居民带来的压力远
远大于利息负担。
影响五: 汇率政策不利于招商引资和外贸出口企业的
发展。扩大银行间即期外汇市场人民币兑美元汇率浮动幅
度, 有利于加速人民币升值。当人民币升值后, 外商在境内
投资的成本加大, 在短期内招商引资势必会受到人民币升
值的影响, 外商直接投资将会减少。人民币升值后, 由于出
口成本增加, 外贸出口企业利润率、国际市场竞争力必然降
低, 对企业产品出口带来不利影响。
影响六: 贷款利率浮动政策加重了企业负担, 抑制了企
业投资需求。目前基层国有商业银行贷款“门槛”越来越高,
农村信用社主要支撑县域信贷市场。为追求更大的利润, 在
缺乏竞争机制的情况下, 农村信用社对贷款利率一律实行
上浮, 并且利率浮动水平较高, 从而进一步增加了企业财务
费用支出, 导致企业融资成本增加, 致使企业一些投资项目
推迟或取消, 延缓了企业技术改造和扩大再生产进程, 在一
定程度上影响了县域经济的可持续发展。

⑶ 作为金融机构的从业人员应该具备哪些职业

你的提问不完整，应为：作为金融机构的从业人员应该具备哪些职业素质？下面是答案：
一、加强学习，及时充电。办公室人员首先要加强政治学习，认真学习马列主义、毛泽东思想、邓小平理论和“三个代表”重要思想，学习金融方针、政策、法规，树立正确的人生观。经常看书学习是掌握知识、熟悉业务、提高理论水平、增强自身本领的重要手段和方法，是加强修养、陶冶情操的一个基本环节和重要途径。办公室工作面广、事务杂而多，要求综合知识广博，业务能力过硬，所以要学习、学习、再学习，及时充电，增强学习的自觉性、主动性，时刻保持一种积极向上的求知欲望，努力养成求知的兴趣、思考的习惯、钻研的毅力；形成坚持学习、加强学习、改善学习的良好氛围，力求达到学以立德、学以增智、学以致用的成效，真正做到研究新情况，解决新问题，总结新经验，顺应新形势，实现新突破，与时俱进，贴紧领导、贴紧基层，锻炼成为一职多任、一专多能的复合型办公室人才，更好地肩负起银行办公室工作的繁重任务。

二、提高业务能力，工作不断创新。办公室人员要适应新形势、新环境、新业务，当好领导的助手和参谋，就应不断地提高工作能力和业务水平。一是要经常学习办公室的业务工作，如文件的起草、发放、管理等，一定要达到精通、熟练和得心应手。近几年农业银行总行、省行和二级分行每年都召开办公室工作和宣传工作会议就非常好，对办公室的一切工作进行了规范，使与会者学到了很多业务知识。建议上级行经常举办培训班，提高办公室人员的业务素质。二是要有争创一流的奋斗目标和工作要求，要下决心做出一流成绩。首先要把工作标准定好。工作标准是否客观合理、是否积极向上，也是考察办公室人员是否有争创一流的信心和勇气的重要标志。三是要勇于创新。对办公室工作而言，创新体现在日常事务工作要有预见性，要有政治敏感性，要有判

断事物发展趋势的洞察力，要有较强的协助领导搞好决策的能力，要深入到基层搞好调查研究，了解新情况、掌握新资料，做到胸有全局。对某一件事的处理，如何开局，如何收局，有哪些措施保证，要做到心中有数，使各项工作不断创新。四是要学会统揽全局，善于抓“牛鼻子”，抓关键事情，只有抓住主要矛盾和矛盾的主要方面，其他问题才能迎而解。在办公室工作当中，面对复杂问题，就应考虑如何运用科学的有效方法妥善处理，而这种方法的运用又是基于对事物的宏观把握和客观世界的认知程度，那种只顾忙忙碌碌，不善于用人，不善于调动一切积极性的做法，都是办公室主任素质不强的表现。五是要善于集思广益，提高决策能力。在一个办公室，不在于主任有多少点子，而在于大家出了多少点子，然后根据大家的意见选取科学的、有价值的东西进行综合分析，形成实施方案，这就是决策民主化、科学化。为此，就要求我们必须有分析事物、选择最佳方案的眼光和能力。同时还要在内部形成集思广益、知无不言、言无不尽的良好氛围，要是大家都不发言、都不出点子，作为领导就很难做出科学决策。所以要充分听取各方面的意见，协助领导搞好科学决策。六是搞好协调工作。办公室处于机关上下、部门左右的中心枢纽，很多事情要进行协调，即使在办公室内部也存在着分工与岗位之间的协调，这些都是无法回避的，这就看我们如何把握问题，如何协调关系，如何化解矛盾，做到求同存异，换位思考，心往一处想，劲往一处使，齐心协力把工作做好。

三、维护大局，搞好团结。团结是大局，团结出效益。在工作中办公室与其他部门之间难免有一些不一致的地方，只要不是原则问题，就要有容人之心，容人之量。能不能团结，维护不维护团结，是办公室主任的素质问题。要真正搞好团结，一要加强沟通，经常交流、谈心，随时互通情况，这样既可以达到相互了解，消除误会，还可以加深感情，于人于己都有利，没有沟通，就没有团结。二要处理好与领导的关系，维护领导的权威，坚持民主集中制和首长负责制。要得到领导的信任，关键是工作表现，只要处处为领导排扰解难，工作做出成绩，部门有了成绩，才能真正得到领导认可，只有这样，工作起来才顺手。三是处理好正、副职之间的关系，做到优势互补。在工作中，副职要到位不越位，补位不缺位，而正职则要充分相信副职，大胆放手、放权，关键时刻要具备推功揽过、敢于承担风险责任的品质。四是学会忍让。所谓忍让，不是在原则问题上忍让，而是讲方法、讲艺术、讲双赢，忍一时风平浪静，让一步海阔天空，达到互相让步，才能接近工作目标，把办公室的工作做好。

四、诚实做人，干好工作。干好工作的前提是做人，怎样做人？一是为人要诚实，要做老实人，办老实事，表里如一，人前背后一样，这样才会有感召力，为共好事创造良好的氛围。二是为人要善良，与人为善是一个人综合素质的体现。在工作上、生活中每个人都难免有这样那样的缺点和不足，善意的批评和提醒能得到别人的理解和尊重，而揪住不放，则会造成关系紧张，不利于工作开展。三是要搞互湖四海，不搞小集团。搞小集团是缺乏大志和风格的表现，不仅伤人，也会自伤，对工作害处很大。所以要光明正大，光明磊落，坦荡做事，坦诚待人。四是要胸怀大度，容事容人。胸怀宽广，容人之短，取人之长，既提高了自己傲，也为别人创造了自由发挥的空间。五是要谦虚谨慎。个人的智慧、力量毕竟有限，要学会集众人之长，防止居功自，孤芳自赏。社会之大，不知道的事情太多，看不明白的事情还有，因此要虚心向上下、左右学习，时刻保持一种平常心态，积累各种知识经验，为搞好办公室工作打下良好基础。

⑷ 我国金融业应如何应对金融危机

中国金融业影响几何？

“如果仅从中国金融机构持有次贷相关资产的角度来看，中国金融机构在这场危机中遭受了损失，但风险尚在控制之内，影响不大。”《财经》首席经济学家沈明高表示。由于“两房”已被美政府接管，持有其债券对中国银行业的影响暂且不计。而工行、中行、建行、交行、招行、中信、兴业等7家上市银行持有的雷曼债券以及风险敞口的数量约为7.2164亿美元。“与中国银行业庞大的整体资产规模比起来，问题资产规模还是有限。”建设银行研究部高级经理赵庆明表示。

但是，金融危机的间接影响却蔓延至了与银行业务相关的各个领域。最明显的莫过于不被记入银行资产负债表之内、风险蕴藏较深的代客理财业务，动荡的市场环境使得众多QDII产品血本无归。根据专业顾问公司普益财富对正在运行的252款银行系QDII理财产品的跟踪研究，截至10月10日，各个中资银行发行的46款QDII产品中，正收益的有3款，其余43款负收益，亏损超过40%的有17款，占比近四成，其中包括6款累计亏损超过50%的QDII产品。

而目前市场的关注焦点又落在了“撤回资金”这四个字上。比如即将到来的10月27日，美国银行所持有的191.33亿股建设银行H股即将解禁，刚刚以500亿美元收购完美林证券的美国银行，面临着巨大的资金需求，它会不会抛售建行的股份呢？“这种可能性也是有的。但是在全球流动性过剩的情况下，愿意来中国投资的资金还很多，只要中国经济保持平稳，资金不会大量离开中国，反而会流到中国。”沈明高说。

作为间接影响的另一部分，外国企业遭受经济放缓冲击造成业绩下滑是否会波及到其在中国区的主体以及作为其融资方的中国的银行呢？“这个影响不会太大，因为大多数中国区的业务仍是依靠中国区自身的业务增长点，只要中国的市场没有问题，它的贷款质量等就不会有太大影响。当然，金融危机也给我们提了个醒，要对贷款更加审慎。”赵庆明说。

危机成为中国金融监管的见习机会

尽管金融危机对国内金融业直接影响不大，且它发生在大洋彼岸、金融创新程度比我们发达得多的美国，但是它也确实给我国的金融监管提了好几个醒。“这次危机是中国金融监管难得的见习机会。”沈明高说。

他说，“这次危机和流动性过剩有很大关系。在过去的几年中，全球的环境都是高增长和低通胀，利率低从而资金成本比较低，流动性充裕，从而导致了过多的投资和投机。”这种流动性过剩和货币当局的货币政策不无关系。以美国为例，在网络经济泡沫破裂和“9.11”事件后，为避免经济衰退，刺激经济发展，美国政府采取压低银行利率的措施鼓励投资和消费。从2000年到2004年，美联储连续25次降息，联邦基金利率从6.5%一路降到1%。这种宽松的资金环境实际上是这次金融危机的温床。“因此，流动性管理要采取比较谨慎的态度，如果经济增长放缓，不能为了保持经济快速增长而投放过多流动性。”沈明高说。

造成这次危机最直观的原因是金融创新过度和监管不力。复旦大学世界经济研究所王静指出，我国必须加强对金融衍生产品的监管。“当前我国正在鼓励国有控股商业银行进行业务创新和产品创新，美国的教训警示我们，在开发金融衍生产品的同时必须加强相应监管，避免金融衍生产品过度开发，从而控制风险的规模。”她说。

但很多专家更强调了在加强监管的同时，中国仍然要坚持发展金融创新的观点。“中国的问题是创新不足，而不是创新过度，所以尽管美国爆发了危机，但是不代表中国就要压抑金融创新，金融创新是有需求的。”赵庆明说。

中国经济改革研究基金会理事长、国民经济研究所所长樊纲也指出，我们的金融一直是个短板，发展不足，而且是经济不足、创新不足。美国是创新太多了，受监管太少，对风险的估计不足；而我们是谨慎有余、创新不足。

这次金融危机也是我们对美式金融自由化进行反思的一次机会。“我们要了解到，尽管中国的金融市场比起美国要落后很多，但绝不能把美国的经验完全套到中国头上，美国做的东西中国不一定都要做，美国没有做的东西不一定中国就不能做。”沈明高说。

危机让我们收获什么？

金融机构的高杠杆率是这次危机愈演愈烈的一个重要原因。为了追求超高利润，投行们的杠杆率均高得惊人。数据显示，2003年到去年，美林的杠杆率增至28倍，也就是说，1美元资本能撬动28美元的资产。破产前的雷曼兄弟的杠杆率也高达30倍，这还没有算上一些高风险的表外业务的杠杆效应，比如SIV(Structured Investment Vehicles，结构性投资载体)，如果投行套用商业银行的资本充足率的算法，资本充足率在1%至2%之间。

随着高盛和摩根士丹利变身为银行控股公司，投资银行以高杠杆模式带来的高回报机制已不复存在。

“实际上，借钱多了，危机来了破产的企业就会多，恢复时间也比较长。尽管和欧美国家比起来，中国金融机构负债率还比较低，但以后我们还要谨慎，避免金融机构过多借债来发展自身。”沈明高说。

对于高度依赖人力资本的投行来说，如何保证股东监管的有效性也是中国的金融机构应该从这次危机中得到的教训。长期来看，投资银行从业人员应该专注于客户服务及专业水平，而非不计风险地追逐利润和回报。“但是因为投行和商业银行不同的是其产品技术含量较高，设计相对比较复杂，所以股东对个人的监管比较困难，股东对高管的监管没有形成，进而导致了高管过多的投机，过度追求风险。因此，今后投行的治理结构要改善，要考虑到如何约束高管过度的逐利冲动。”沈明高说。

“整体而言，金融危机不可避免。但是对于单个机构投资者，在投资之前，对投资组合作出合理的金融价值的评估，谨慎出手，大规模的损失还是可以避免的。”沈明高说。

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http://qkzz.net/article/9a1a5ca9-513a-458e-b422-a0077fd592bd.htm
http://whb.eastday.com/w/20081019/u1a488285.html

⑸ 金融机构应对自身自身金融业务及营销渠道按照什么原则

原则：

（1）客户导向原则。企业欲求发展，必须将市场客户要求放在第一位，建立客户导向的经营思想。这需要通过周密细致的市场调查研究，不仅要提供符合消费者需求的产品，同时还必须使营销渠道为目标消费者的购买提供方便，满足消费者在购买时间，地点以及售后服务上的需求。

（2）最大效率原则。企业选择合适的渠道模式，目的在于提高流通的效率，不断降低流通过程中的费用，使分销网络的各个阶段、各个环节、各个流程的费用合理化。这能够降低产品成本，取得市场竞争优势并获得最大化的效益；

（3）发挥企业优势的原则。企业在选择分销渠道时，要注意发挥自己的特长，确保在市场竞争中的优势地位。现代市场经济的竞争早已是整个规划的综合性网络的整体竞争。

企业依据自己的特长，选择合适的渠道网络模式，能够达到最佳的经济效应和良好的客户反应。同时企业也要注意通过发挥自身优势来保证渠道成员的合作，贯彻企业自身的战略方针与政策。

(5)单选题金融机构应对自身金融业务扩展阅读：

影响因素：

（1）目标市场。

目标市场的状况如何，是影响企业营销渠道选择的重要因素，是企业营销渠道决策的主要依据之一。市场因素主要包括：目标市场范围的大小及潜在需求量，市场的集中与分散程度，顾客的购买特点，市场竞争状况等。

（2）商品因素。

由于各种商品的自然属性、用途等不同，其采用的营销渠道也不相同。主要包括：商品的性质，商品的时尚性，商品的标准化程度和服务，商品价值大小，商品市场寿命周期等。

（3）生产企业本身的条件。

主要包括：企业的生产、经营规模，企业的声誉和形象，企业经营能力和管理经验，企业控制渠道的程度等。

（4）环境因素等。

⑹ （回答好的追加分）银行怎样通过资产负债结构的灵活配置来应对流动性紧缩的挑战

这是复制的。你看看对你有没能用

资产负债管理是商业银行经营管理的核心，而流动性又是商业银行资产负债管理的基本要求，因为银行的生命力就在于它的资产组合是否具有流动性，是否能够保证支付。所以它要求银行的资产和负债能够做到总量上均衡，结构上对称。比例上协调，期限上匹配。

从全球范围来看，各国的商业银行，尽管所处经济环境不同，经营管理各异，但其资产负债比例却存在着相当程度的一致性。据统计，全球80家大型商业银行的存、贷款比例均围绕100g6左右波动，大部分商业银行的流动对比率处在70%—90%之间，准备率处在1.0%—3.0%之间，流动资产率一般在20%左右。这些数据充分说明了各国商业银行都在自觉地采用资产负债比例进行最优化管理。然而，目前我国的商业银行，资产负债匹配状况还很不理想，普遍存在较为严重的“短存长贷”现象，负债的流动性远高于资产的流动性，流动性隐患较大。而由于我国商业银行负债业务的被动性较大，同时广大居民对于金融资产又具有较强的安全性和流动性需求，因此如何解决上述问题，成为监管当局.银行经营管理者以及学术界所共同关心的问题。
本文拟从金融创新.主要是债券业务创新的角度出发，对我国商业银行如何利用现有资产和业务优势，进行产品和业务创新，开发新的资产和负债工具.增加中间业务收入，从而优化资产负债结构，弥补资产负债匹配缺口的问题进行一些探讨。

一、我国商业银行资产负债期限结构的错配及其潜在风险

(一)我国商业银行存款增长情况

从1998年以来，在新增储蓄存款中，活期存款的增长速度要明显快于定期存款的增长速度(见下图)；而且，在定期存款中，一年期定期存款也占了相当部分。这些变化的综合结果，就是存款的流动性显著提高。

(二)我国商业银行贷款变化情况

众所周知，1998年以后，受亚洲金融危机影响，中国银行业曾一度出现了被社会所诟病的“惜贷”现象.各项贷款的增长速度均相当缓慢，但是，进入2002年以后，贷款增速突然提高(增长近10个百分点)，其势头一直维持到现在。

与此同时，在贷款的期限结构方面，也出现了几点极为显著的变化。首先，中长期贷款比重稳步上升。中长期贷款占全部贷款余额和当年新增额的比重，分别从2000年的23.85%和28.4%提高到了2003年的35.7396和51.4%。其次.短期贷款比重相应下降。在同样的时期中，短期贷款占贷款余额和当年新增额的比重，分别从66.07%和59.0%下降至，j52.62%和34.3%。最后，票据贴现贷款发展迅猛。无论是占贷款余额的比重还是占当年新增贷款额的比重，贴现贷款在2000年都微不足道。但是到了2003年，这两个比重分别提高到5.77%和12.3%。

(三)我国商业银行资产负债的期限结构错配

从上文的分析不难看到，最近几年来，我国商业银行的资产负债结构发生了比较明显的变化，主要体现在负债的流动性不断提高(主要归因于活期存款比重上升和存款平均期限下降)，而与此同时资产的流动性则在不断下降(主要归因于中长期贷款比重上升和贷款平均期限延长)，这说明中国银行业长期面临的资产负债期限结构错配的现象正日趋严重。

如表1所示，从存贷款的剩余期限情况来看，2002—2003年，余期一年以上的定期存款所占比重稳定在45%左右，但是同期余期一年以上的中长期贷款占总贷款的比重却出现了重大的变动，其当年新增量占比由2002年的51.096上升至2003年的94.5%；而其占贷款余额的比重则从89.0%上升至90.3%。商业银行资产负债期限结构的严重错配，将导致其流动性缺口加大，潜在的流动性风险上升是不可避免的。

(四)商业银行资产负债期限结构错配所引致的流动性风险

商业银行资产负债期限结构错配，以短期负债支撑长期资产的所谓“短存长贷”现象，极易引发流动性风险。资产负债期限搭配合理是加强比例管理的基本要求。一般而言，偿还期较短的负债适合作为期限较短资产的资金来源，期限较长的资产应该对应偿还期较长的负债。商业银行一般应遵循长存长贷、短存短贷的原则，如果大量短期负债被用作长期资产的来源，那么资产负债的流动性水平就会降低，一旦出现储蓄存款减少或发生“挤提”，就极容易产生流动性风险，发生支付危机。

二、我国商业银行资产负债期限结构错配的成因

(一)商业银行资产结构单一，流动性较低，且缺少转移和分散风险的手段和工具

近年来，我国商业银行转变经营模式，调整资产结构，资产类型趋于多元化.债券投资大幅增长，但信贷资产仍占主导地位。由于信贷资产基本上没有可供交易、转让的二级市场，流动性很低，信用风险无法通过二级市场进行转移和分散，导致大量风险集中于银行体系；债券资产以无信用风险的国债和政策性金融债为主，且可以在银行间市场交易，但是目前以银行、保险为主的主力投资机构均以资产配置为目的，采取买入并持有的交易策略，因此二级市场交易并不活跃，同样难以大量变现。同时.在升息周期固定利率债券面临着较大的利率风险.而这种风险也难以通过现有的交易方式和金融工具进行有效的规避和释放。

(二)商业银行负债来源主要被动依赖居民和企事业单位存款，不能自主定价，缺少主动负债工具。

在我国商业银行的负债构成中，储蓄、对公和同业存款占总负债的90%以上，是其负债的主要来源。由于存款利率受人民银行管制，商业银行没有自主定价权，缺少主动负债工具，只能被动接受客户存款。资产负债管理本来是要对资产和负债进行双重管理，使资金的安全性。流动性和收益性合理地协调，但目前往往只能立足于资产管理，缺乏负债管理的手段和工具，不能根据银行自身需要，通过对不同客户。不同期限，不同产品的负债进行差别定价，调节负债结构比例，或根据利率敏感缺口以及利率走势预期，主动调节银行的敏感性缺口.因此规避利率风险的能力不足。

(三)商业银行资本金结构不合理且缺乏补充渠道，随着资产规模的持续扩张资本充足率有进一步下降的趋势

商业银行资产负债表分为资产、负债和所有者权益三大部分，在从资产和负债两个方面分析了我国商业银行资产负债期限结构错配的成因之后，再来看所有者权益。所有者权益的主要部分为注册资本(股份制商业银行为股本)，长期以来，我国商业银行，尤其是国有商业银行资本金总量少、规模小，来源渠道单一，缺乏长效补充机制。而与此同时，近几年来我国商业银行资产规模增长较快，以工商银行为例，资产总量从1999年末的35398亿元增长到2004年末的56949亿元，年均增长率达到9.97%。这两方面因素相互结合导致银行的资本充足率严重不足且有进一步下降的趋势，而为消化巨额不良资产，又必须把每年经营利润中的绝大部分作为风险拨备进行计提，使得通过将盈余公积和资本公积转化为注册资本的方式提高资本充足率的努力也无法付诸实施。各方面因素的综合作用导致商业银行调整自身资产负债结构的能力和动力进一步降低。

(四)资产负债管理环境欠宽松，对于商业银行业务创新的限制过多，制约了商业银行资产负债管理工作的有效开展

从1998年开始，中国人民银行取消了对商业银行信贷规模的限额控制，这使我国商业银行的资产负债比例管理迈出了新的一步。但是，受一些宏观经济政策的制约(如中央银行对市场利率的控制).我国商业银行目前并不能十分有效地开展资产负债管理工作。在金融监管方面，我国规定金融业实行分业经营、分业管理的原则，中央银行和银监会的监管对象应该是以商业银行为主体的金融机构.而不是直接管理和监督商业银行的业务决策和经营管理。但中央银行和银监会在具体实施过程中对金融机构的职能创新、业务创新和重大金融事件，并不是从宏观上实行监控，而是实行审批制，即商业银行在新产品的开发与推广方面必须报经中央银行和银监会批准才可实施，否则视同违规。这使得商业银行在经营上很难占有先机，对资产负债I管理的环境造成了非常不利的影响。

三、债券业务创新——解决我国商业银行资产负债期限：结构错配问题的现实选择。

对于如何解决商业银行资产负债期限结构错配的问题，学术界和金融从业人员提出了很多方法和建议。如陈颖(2000)提出要加速建立现代企业制度，重塑银企关系，通过债转股、核销呆账等手段，转化风险资产，以加强商业银行资产负债的比例管理。吴茂林(2000)则提出要放宽贷款限额控制，实行贷款余额考核；同时中长期贷款的比例要根据不同银行自身的经营特点确定。上述方法均立足于商业银行资产负债自身结构的调整，在目前严格监管的金融环境之下，实施具有一定的难度。

笔者认为，金融创新是解决上述问题的一个非常重要的手段，也是一种比较现实的选择。通过负债业务创新，自主进行产品定价和主动负债，可以控制负债的期限和品种，调节资产负债比例和管理期限缺口；通过资产业务创新，如资产证券化等，可以控制资产规模，优化资产结构，减少对资本金的依赖；通过交易方式创新，可以转移和分散资产负债的信用风险。利率风险、流动性风险，避免金融风险向银行系统的过度集中。通过金融创新，还可以突破制约业务发展的制度约束和政策障碍，使商业银行得以进入新的业务领域，开拓新的利润增长点，同时，还有助于丰富银行的业务品种，为客户提供多样化、个性化的解决方案，提升企业的核心竞争能力，塑造品牌形象，增加中间业务收入。

而债券产品与金融创新密不可分，许多复杂的金融衍生产品都是源于债券。我国商业银行从1994年开始进入债券投资领域以来，债券投资规模急剧增长，成为银行资产的重要组成部分和银行盈利的重要来源。从目前可以获得的数据来看，截止到2002年末，四大国有商业银行债券投资余额合计达30655亿元，债券投资收益占各行业务净收益的比重，都达到20%以上*。工商银行2004年末债券资产组合面值达到11340亿元，占总资产的21。2g6。因此，笔者认为，我国商业银行完全可以针对这种状况，通过大力开展债券业务创新，来解决自身资产负债期限结构错配的问题。

具体而言，我们将债券业务创新分为资产类业务创新、负债类业务创新和债券交易方式创新三种类型，各类创新所实际包含的内容以及所能解决的问题，列表说明如下：

四、进行债券业务创新对我国商业银行的影响

金融创新的过程，既是新产品、新业务、新手段和新技术得以应用的过程，也是金融企业经营管理者的经营思想，发展理念发生变革的过程，商业银行债券业务创新的探索和实践，必将对我国商业银行的经营管理产生深刻的影响。

(一)通过债券业务创新可以推动我国商业银行经营策略的转变

一直以来，我国商业银行经营的重点都是信贷业务，虽然近几年非信贷业务和中间业务增长较快，但在全部收入中信贷业务收入依然占了较大的比重，风险的识别、监控和化解也主要是围绕信贷资产展开。债券业务的资产负债管理功能、收益提升功能和风险管理功能并没有得到足够的重视，仅被作为降低超额备付率，减轻资金运用压力的渠道。通过创新，债券业务的各项功能将被充分发掘出来，并得到应有的重视，这必将推动我国商业银行的经营策略由传统的以信贷业务为主，向现代商业银行的信贷业务与非信贷业务并重转变。

(二)通过债券业务创新可以促进我国商业银行债券业务内控与管理机制的完善

目前我国商业银行债券业务内控主要是通过授权与转授权来进行，强调对业务准入的严格限制；管理机制上也只侧重于业务管理，风险管理刚刚起步，产品管理尚未列入日程。由于现有的内控机制和管理机制不能完全适应业务创新的要求，需要进行调整和完善，因此债券业务创新的过程，其实也是我国商业银行债券业务内控与管理机制不断完善的过程。

笔者认为，在内控方面，我国商业银行应该在保持业务准入控制的同时，以产品为线进行管理，主要审核分行设计、营销以及交易产品的资格。在管理机制方面，首先应该强化风险管理，建立风险识别、防控机制；其次则要打破目前业务管理条块分割的格局，根据产品创新的特点重新设置管理层次和管理流程。

(三)通过债券业务创新可以使我国商业银行真正实现资产与负债管理并举，提高管理水平

虽然我们始终强调资产负债管理的重要性，但一直以来由于我国商业银行负债业务比较被动，无法进行有效的负债管理，因此一直是在进行“瘸腿”的资产负债管理，即只能管理资产，无法管理负债。金融债券、大额定期存单和短期票据等产品作为主动负债工具，有助于我国商业银行改变当前负债管理能力偏弱的状况。

另一方面，通过资产证券化和发行债券理财产品，我国商业银行可以根据需要对现有债券资产进行调整，实现提高流动性，降低利率风险，化解评估风险的目的，大大增强资产管理的灵活性。

(四)通过债券业务创新可以提高我国商业银行的收益水平

债券业务创新为我国商业银行所带来的收益水平的提高不仅包括有形的收益，还包括无形的收益。

有形的收益是指可以在资产负债表和损益表等会计报表中体现出来的收益，包括利润的增加、资产流动性的提高、资产质量的提高、资本充足率的提高等等。债券业务创新中的许多产品和交易方式都可以提高我国商业银行的收益水平，有的是通过降低成本来实现，比如通过发行短期票据降低资金成本；有的则可以提高资产的收益水平，比如通过品种互换提高投资利息收入，或者通过远期交易、预发行等锁定当期投资收益。而通过资产证券化则可以将流动性低的资产变成流动性高的资产，提高资产的流动性；通过发行次级债券可以补充附属资本，增加资本金规模，提高资本充足率：资产证券化、发行债券理财产品等则可以减少高风险权重资产的数量，通过减少风险资产总额的办法.达到提高资本充足率的目的。

除了有形的收益，债券业务创新更能为我国商业银行带来不少无形的收益。创新行动更新了商业银行的经营理念，推动着商业银行的经营管理向着更合理.更现代的方向发展，债券业务创新为其他业务的创新，比如信贷业务创新、中间业务创新等积累了经验，锻炼了队伍，培养了人才，更有助于四大国有商业银行由“资金大行”向“产品大行”的转变，为今后建立资金业务品牌打下良好的基础。

⑺ 作为金融机构的从业人员应该具备哪些职业素质

我国的金融管理十分落后，银行职员拿着高工资、高福利，但是呆账、坏账却多得惊人。银行业并没有树立起为客户服务的意识，客户提取大额现金，必须提前预约，这在发达国家是不可想象的。以花旗银行为例，其员工是中国同等规模银行的十分之一，创造的利润却比我们高10倍。中国金融业的人员素质亟待提高，不应有一丝一毫懈怠的理由，但是许多人却没有意识到。因此培养一批经营人才、金融理财专家，对当今越来越严峻的金融市场而言最为迫切。” “所以，对于国内金融机构而言，大力培养本土的理财规划师和高级经营管理人员已经迫在眉睫。只有将这些问题率先解决了，国内金融业才能真正实现与外资金融机构的竞争。 一、加强学习，及时充电。办公室人员首先要加强政治学习，认真学习马列主义、毛泽东思想、邓小平理论和“三个代表”重要思想，学习金融方针、政策、法规，树立正确的人生观。经常看书学习是掌握知识、熟悉业务、提高理论水平、增强自身本领的重要手段和方法，是加强修养、陶冶情操的一个基本环节和重要途径。办公室工作面广、事务杂而多，要求综合知识广博，业务能力过硬，所以要学习、学习、再学习，及时充电，增强学习的自觉性、主动性，时刻保持一种积极向上的求知欲望，努力养成求知的兴趣、思考的习惯、钻研的毅力；形成坚持学习、加强学习、改善学习的良好氛围，力求达到学以立德、学以增智、学以致用的成效，真正做到研究新情况，解决新问题，总结新经验，顺应新形势，实现新突破，与时俱进，贴紧领导、贴紧基层，锻炼成为一职多任、一专多能的复合型办公室人才，更好地肩负起银行办公室工作的繁重任务。 二、提高业务能力，工作不断创新。办公室人员要适应新形势、新环境、新业务，当好领导的助手和参谋，就应不断地提高工作能力和业务水平。一是要经常学习办公室的业务工作，如文件的起草、发放、管理等，一定要达到精通、熟练和得心应手。近几年农业银行总行、省行和二级分行每年都召开办公室工作和宣传工作会议就非常好，对办公室的一切工作进行了规范，使与会者学到了很多业务知识。建议上级行经常举办培训班，提高办公室人员的业务素质。二是要有争创一流的奋斗目标和工作要求，要下决心做出一流成绩。首先要把工作标准定好。工作标准是否客观合理、是否积极向上，也是考察办公室人员是否有争创一流的信心和勇气的重要标志。三是要勇于创新。对办公室工作而言，创新体现在日常事务工作要有预见性，要有政治敏感性，要有判 断事物发展趋势的洞察力，要有较强的协助领导搞好决策的能力，要深入到基层搞好调查研究，了解新情况、掌握新资料，做到胸有全局。对某一件事的处理，如何开局，如何收局，有哪些措施保证，要做到心中有数，使各项工作不断创新。四是要学会统揽全局，善于抓“牛鼻子”，抓关键事情，只有抓住主要矛盾和矛盾的主要方面，其他问题才能迎而解。在办公室工作当中，面对复杂问题，就应考虑如何运用科学的有效方法妥善处理，而这种方法的运用又是基于对事物的宏观把握和客观世界的认知程度，那种只顾忙忙碌碌，不善于用人，不善于调动一切积极性的做法，都是办公室主任素质不强的表现。五是要善于集思广益，提高决策能力。在一个办公室，不在于主任有多少点子，而在于大家出了多少点子，然后根据大家的意见选取科学的、有价值的东西进行综合分析，形成实施方案，这就是决策民主化、科学化。为此，就要求我们必须有分析事物、选择最佳方案的眼光和能力。同时还要在内部形成集思广益、知无不言、言无不尽的良好氛围，要是大家都不发言、都不出点子，作为领导就很难做出科学决策。所以要充分听取各方面的意见，协助领导搞好科学决策。六是搞好协调工作。办公室处于机关上下、部门左右的中心枢纽，很多事情要进行协调，即使在办公室内部也存在着分工与岗位之间的协调，这些都是无法回避的，这就看我们如何把握问题，如何协调关系，如何化解矛盾，做到求同存异，换位思考，心往一处想，劲往一处使，齐心协力把工作做好。 三、维护大局，搞好团结。团结是大局，团结出效益。在工作中办公室与其他部门之间难免有一些不一致的地方，只要不是原则问题，就要有容人之心，容人之量。能不能团结，维护不维护团结，是办公室主任的素质问题。要真正搞好团结，一要加强沟通，经常交流、谈心，随时互通情况，这样既可以达到相互了解，消除误会，还可以加深感情，于人于己都有利，没有沟通，就没有团结。二要处理好与领导的关系，维护领导的权威，坚持民主集中制和首长负责制。要得到领导的信任，关键是工作表现，只要处处为领导排扰解难，工作做出成绩，部门有了成绩，才能真正得到领导认可，只有这样，工作起来才顺手。三是处理好正、副职之间的关系，做到优势互补。在工作中，副职要到位不越位，补位不缺位，而正职则要充分相信副职，大胆放手、放权，关键时刻要具备推功揽过、敢于承担风险责任的品质。四是学会忍让。所谓忍让，不是在原则问题上忍让，而是讲方法、讲艺术、讲双赢，忍一时风平浪静，让一步海阔天空，达到互相让步，才能接近工作目标，把办公室的工作做好。 四、诚实做人，干好工作。干好工作的前提是做人，怎样做人？一是为人要诚实，要做老实人，办老实事，表里如一，人前背后一样，这样才会有感召力，为共好事创造良好的氛围。二是为人要善良，与人为善是一个人综合素质的体现。在工作上、生活中每个人都难免有这样那样的缺点和不足，善意的批评和提醒能得到别人的理解和尊重，而揪住不放，则会造成关系紧张，不利于工作开展。三是要搞互湖四海，不搞小集团。搞小集团是缺乏大志和风格的表现，不仅伤人，也会自伤，对工作害处很大。所以要光明正大，光明磊落，坦荡做事，坦诚待人。四是要胸怀大度，容事容人。胸怀宽广，容人之短，取人之长，既提高了自己傲，也为别人创造了自由发挥的空间。五是要谦虚谨慎。个人的智慧、力量毕竟有限，要学会集众人之长，防止居功自，孤芳自赏。社会之大，不知道的事情太多，看不明白的事情还有，因此要虚心向上下、左右学习，时刻保持一种平常心态，积累各种知识经验，为搞好办公室工作打下良好基础。

⑻ 金融机构如何识别应对金融科技带来的潜在风险

金融科技发展应用给金融机构带来的潜在风险

互联网科技与金融的高度融合，使金融科技这种轻资产重服务的网络模式慢慢渗透到金融模型、业务类型中，逐渐对传统金融业务产生了鲶鱼效应和示范效应，并推动金融机构产生变革。然而，网络虚拟环境信息不对称、交易过程透明度低、信息安全无法得到保障，使传统金融机构在原有声誉风险、系统性风险等宏观风险的同时，容易引发道德风险、技术风险、信用风险、法律风险、操作风险、市场风险、流动性风险等微观风险。

金融科技是互联网技术与传统金融结合的产物，金融机构在发展金融科技和与互联网公司合作时，面临诸多的问题，总结金融机构金融科技风险的动因，主要包括以下几个方面：其一，金融科技政策的模糊、法律的缺失、监管的滞后，容易引发法律风险、市场风险；如e租宝、大大集团等风险的频发；其二，互联网虚拟环境下的信息不对称、交易不透明、身份不确定，容易引发道德风险；其三，金融科技对信息系统的依赖性、可篡改性、受攻击性，容易引发技术风险；其四，金融科技与传统金融业务的交叉性、综合性、替代性容易引发系统性风险。

金融机构金融科技风险分类和风险识别

金融科技究其本质，它还是金融，其活动没有脱离资金融通、信用创造、风险管理的范畴，没有违背风险收益相匹配的客观规律，也没有改变金融风险隐蔽性、突发性、传染性和负外部性的特征。不仅如此，现代网络空间的多维开放性和多向互动性，使得金融科技风险的波及面、扩散速度、外溢效应等影响都远超出传统金融。金融机构开展金融科技业务主要风险类别有以下几方面。

（一）是金融机构布局金融科技P2P业务，容易引发信用风险。一方面，传统金融机构纷纷布局金融科技业务，由于我国信用环境不健全、信用录入数据不完整，容易引发信用风险；另一方面，传统金融机构为P2P平台提供资金托管服务，基于平台自身制定项目审核和资金管理，一旦平台出现信用问题，投资人的合法权益很难得到保障，容易引发对传统金融机构资金托管的责任追究，导致信用风险爆发。

（二）是金融机构与第三方支付、众筹和互联网理财等合作，容易引发法律风险。传统金融机构利用第三方支付渠道投资网上货币市场基金，逐步拓展到定期理财、保险理财、指数基金等，支付机构会利用资金存管账户形成资金池，从而导致备付金数量剧增，支付机构违规操作挪用备付金引发客户兑付困难，从而引发法律风险；与违规经营企业合作导致的非法集资、集资诈骗、洗钱等违法问题发生，容易引发法律风险。

（三）是金融机构搭建金融科技综合经营平台，容易引发操作风险。传统金融机构纷纷布局金融科技综合服务平台，将金融投资、融资服务、证券交易、基金购买等金融业务植入网上平台，通过打通银政保业务界限，提高综合化经营水平，增强客户粘性。金融科技平台的便捷性促使平台更新信息并便于用户操作，然而，一方面由于网上开户容易缺乏充分的投资者教育，容易引发投资者操作不当，另一方面，由于业务交叉容易引起内部控制和操作程序的设计不当，由此造成投资者资金损失或身份信息泄露，进而引发操作风险。

（四）是金融机构与P2P、互联网理财、互联网银行合作，容易引发流动性风险。一方面，P2P、互联网理财违规采用拆标形式对投资者承诺保本保息、集中兑付等，容易引发流动性风险。另一方面，第三方支付账户活跃度较高并投身到金融科技领域，存在着资金期限错配的风险因素，一旦货币市场出现大的波动，就会出现大规模的资金挤兑，从而引发流动性风险。

（五）是移动通信技术的发展与普及，容易引发信息技术风险。移动通信技术的安全性很大程度取决于网络平台的IT技术、风险识别技术、抵御黑客和病毒攻击技术。近年来，伪基站、伪造银行服务信息、信息“拖库”“撞库”事件频发，如果防备不当，极易发生信息技术风险。

（六）是金融机构涉及宝宝类货币基金业务，存在监管套利风险。一方面导致产品功能跨界。另一方面可能从监管标准不一中套利。例如，互联网“宝宝”类产品投资与银行协议存款资金不属于一般性存款、不需要缴纳存款准备金，被一些人士认为是一种监管套利行为。

金融机构金融科技风险应对机制

目前，监管部门已经着手金融科技行业跨界互联网理财和跨界金融业务规范的制定，传统金融风险应对机制已经不能适应互联网的金融创新。一方面，互联网业务在确立负面清单、行为监管和投资者适当性原则等方面通过创新科技监管防范风险；另一方面，加强对资产、资金端、投资者的分类保护强化风险控制能力势在必行。此外，根据《商业银行并表管理与监管指引》，无论是银行集团各附属机构之间、附属机构与其他金融机构之间的交叉产品和合作业务的协同，或是其所属机构的公司治理、资本和财务等，都必须在现有体制下进行全面持续的并表管控。因此，传统金融机构布局金融科技或者与相关企业合作时，为防范风险跨业传染，同样必须将金融科技的风险类别融入现行风险管理体系中，构建一体化全面风险管理体系，才能有效识别、计量、监测和控制并表后总体风险状况。

（一）合理把控金融科技内控风险，首先，应建立完备的金融机构防范金融科技风险内控机制，提高金融机构内部控制、操作管理以及抵御外部风险的能力，有效防范操作风险；其次，加强金融机构依法合规经营风险防范意识，增强员工的道德教育和行为管控，提高员工的职业素养，有效防范道德风险；第三，加强账户和资金流转监测，严格身份识别、交易审核、大额对账等；第四，建立金融机构子公司风险承担、风险转移的差异化经营策略，有效防范和化解声誉风险；最后，建立风险预警应急措施，对涉嫌非法集资、集资诈骗、洗钱等违法违规行为做到早预警、早处理、早报告，一旦发现采取清收措施，并快速启动司法保护程序，有效防范法律风险。

（二）加强金融科技信息科技风险防范，首先，提升金融科技核心技术水平，运行安全防范体系，如维护操作系统安全、防火墙技术、虚拟专用网络技术、入侵检测技术、金融信息和数据安全防范技术等，防范系统故障、黑客攻击、病毒植入等技术风险；其次，自建信用信息征集和应用系统，配合监管机构实现信息共享，运用信息科技技术实现现场与非现场检查，有效防范通过互联网技术进行的非法集资、集资诈骗、洗钱等犯罪活动，有效防范系统性风险；最后，运用先进的、大数据挖掘、区块链等技术，建立信用评估体系和风险预警模型，有效防范防止信息泄露等产生的法律风险。

（三）构建金融科技风险量化监测指标体系，首先，运用量化指标，分析金融科技运行、强化金融科技风险管理和宏观决策，金融机构可在资产品质端另列金融科技板块，定期提供金融科技产品流动性风险?信用风险与操作风险资本等量化指标风险监测。其次，可依托现行风控指标模型选择指标，例如经由横跨银行?证券与保险采用的流动性覆盖率（LCR）与净稳定资金比率（NSFR）防范兑付流动性风险，利用资产组合的五级分类监测防范信用风险，或者通过关键风险敞口提列资本来防范操作风险。最后，从综合统计的视角构建风险数据采集的基本框架，通过汇集金融科技子平台相关信息构建指标体系，形成一套与现行风险管理制度融合统一的监测框架，作为传统金融风险管理体系的补充。

（四）避免金融科技风险传染发生，首先，金融科技在大量客户的相互迁徙和交叉等日趋复杂化下，应制定单一用户画像?个别交易对象或关联企业所属集团?特定商品风险头寸?特定信息服务提供商等风险集中型态的限额，抵御交易过于集中而产生交叉传染的风险。其次，对于金融机构所属的不同网贷子平台可建立同一人、同一关联人或同一关联企业的信息系统，运用平台间借款金额阀值的动态风险调整机制，有效防范跨平台借贷行为可能产生的违约或者恶意诈欺风险。最后，建立金融科技板块重大突发信用事件通报机制，及早防范危机发生时的交叉感染风险。